Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài chính - Ngân hàng CHƯƠNG 1 TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU ĐỀ TÀI 1.1 Tính cấp thiết nghiên cứu đề tài Vốn luôn là một trong những yếu tố đầu vào cơ bản nhất thiết phải có của bất kỳ hoạt động kinh doanh nào trong mỗi doanh nghiệp. Cần khẳng định rằng không thể thực hiện được các mục tiêu kinh tế xã hội nói chung của Nhà nước, cũng như các mục tiêu của doanh nghiệp nói riêng nếu như không có vốn. Ngân hàng thương mại (NHTM) với tư cách là một doanh nghiệp, có hoạt động truyền thống là huy động vốn và cho vay thu lãi thì nguồn vốn còn quyết định tới năng lực cạnh tranh của ngân hàng. Nguồn vốn của NHTM được hình thành từ nhiều nguồn khác nhau như vốn tự có của ngân hàng, vốn tiền gửi, vốn đi vay Trong đó vốn huy động từ tiền gửi luôn chiếm tỷ trọng lớn, thường trên 50% tổng nguồn vốn của các NHTM. Thực tế đã chứng minh: Một ngân hàng có nguồn vốn lớn là điều kiện thuận lợi đối với ngân hàng trong việc mở rộng quan hệ tín dụng với các thành phần kinh tế xét trên cả quy mô, khối lượng tín dụng, và giúp ngân hàng mở rộng các dịch vụ kèm theo, thu hút ngày càng nhiều khách hàng, tăng doanh số hoạt động của ngân hàng và là điều kiện để ngân hàng bổ sung thêm vốn tự có, tăng cường cơ sở vật chất kỹ thuật và quy mô hoạt động trên mọi lĩnh vực. Đối với NHNo&PTNT Việt Nam nói chung và NHNo&PTNT chi nhánh Bắc Vĩnh Yên tỉnh Vĩnh Phúc nói riêng thì hoạt động huy động vốn giữ vai trò quyết định tới sự tồn tại và phát triển của ngân hàng. Về tổng thể NHNo&PTNT Việt Nam có mạng lưới chi nhánh rộng khắp các tỉnh, thành phố trong cả nước, có điều kiện thuận lợi để tiếp cận với lượng lớn khách hàng. Vì vậy ngân hàng càng có lợi thế trong việc huy động vốn từ phía dân cư. Trong các năm vừa qua chi nhánh NHNo&PTNT Bắc Vĩnh Yên đã đạt được nhiều kết quả trong lĩnh vực hoạt động của mình như: sự tăng trưởng về hoạt động huy động vốn, tăng trưởng dư nợ tín dụng, dịch vụ thanh toán, phát hành thẻ ATM của ngân hàng cũng phát triển mạnh…Tuy nhiên về hoạt động huy động vốn cho thấy vẫn tồn tại một hạn chế lớn Sinh viên: Lê Thị Thái Lớp K43H 2 1 Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài chính - Ngân hàng khi lượng vốn tự huy động khá khiêm tốn so với tổng dư nợ của chi nhánh. Trong đó chủ yếu là vốn tiền gửi tiết kiệm dân cư. Để tìm hiểu sâu sắc hơn về vấn đề này Em xin chọn đề tài: “Hiệu quả huy động tiền gửi tiết kiệm của NHNo&PTNT chi nhánh Bắc Vĩnh Yên tỉnh Vĩnh Phúc” làm đề tài luận văn tốt nghiệp của mình. 1.2 Xác lập và tuyên bố vấn đề trong đề tài Hiệu quả của hoạt động huy động vốn ảnh hưởng mạnh mẽ tới hiệu quả kinh doanh của ngân hàng nói chung. NHNo&PTNT Bắc Vĩnh Yên cũng đối mặt với vấn đề huy động vốn sao cho hợp lý nhất, chi phí huy động nhỏ nhất, mang lại hiệu quả cao nhất. Là một ngân hàng ở tỉnh lẻ, nằm ở vị trí phía Bắc của thành phố, khu vực kinh tế đang trên đà phát triển, với kinh tế tư nhân phát triển mạnh mẽ, khu công nghiệp đã và đang được xây dựng…thì nhu cầu vốn trên địa bàn ngày càng cao. Để đáp ứng nhu cầu đó NHNo&PTNT Bắc Vĩnh Yên cần huy động một lượng vốn lớn với chi phí hợp lý nhằm đáp ứng tốt vốn cho hoạt động cho vay và đầu tư khác của ngân hàng. Ngân hàng cần nâng cao hiệu quả huy động vốn đặc biệt là nguồn vốn tiền gửi tiết kiệm dân cư, vì đây là nguồn vốn chủ yếu trong tổng vốn huy động của ngân hàng và có mức chi phí thấp hơn vốn đi vay trong hệ thống của ngân hàng. Yêu cầu thực tế cần giải quyết ở đây chính là phân tích được thực trạng hoạt động huy động vốn của NHNo&PTNT Bắc Vĩnh Yên trong những năm gần đây. Đi nghiên cứu cụ thể hơn hiệu quả huy động TGTK qua phân tích các chỉ số phản ánh hiệu quả của hoạt động này từ các số liệu, báo cáo thu thập từ ngân hàng. Từ đó thấy được những điểm mạnh, điểm yếu, và phương hướng hoạt động của ngân hàng để đưa ra các giải pháp thích hợp nhằm nâng cao hiệu quả huy động TGTK trong thời gian sắp tới. Từ yêu cầu thực tế đó đề tài hướng tới đối tượng nghiên cứu là hoạt động huy động vốn, thực trạng huy động TGTK trong 3 năm 2008, 2009, 2010, các nhân tố ảnh hưởng tới hiệu quả huy động TGTK tại NHNo&PTNT Bắc Vĩnh Yên, từ đó đưa ra các giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả huy động TGTK tại ngân hàng. Sinh viên: Lê Thị Thái Lớp K43H 2 2 Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài chính - Ngân hàng 1.3 Các mục tiêu nghiên cứu Nghiên cứu đề tài nhằm các mục tiêu chủ yếu sau - Hệ thống lý luận về hiệu quả huy động tiền gửi tiết kiệm của NHTM. - Phân tích và đánh giá hiệu quả huy động tiền gửi tiết kiệm của NHNo&PTNT chi nhánh Bắc Vĩnh Yên tỉnh Vĩnh Phúc. - Đưa ra các kết luận và đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động tiền gửi tiết kiệm của NHNo&PTNT chi nhánh Bắc Vĩnh Yên tỉnh Vĩnh Phúc. 1.4 Phạm vi nghiên cứu Để đưa ra giải pháp mang tính cập nhật nhất trong thời gian này, nên phạm vi nghiên cứu đề tài phải phù hợp với điều kiện hoạt động và tình hình phát triển hiện tại của ngân hàng. - Về không gian: đề tài nghiên cứu tại NHNo&PTNT chi nhánh Bắc Vĩnh Yên tỉnh Vĩnh Phúc. - Về thời gian: đề tài nghiên cứu số liệu thu thập trong 3 năm 2008, 2009, 2010 tại phòng kinh doanh của NHNo&PTNT Bắc Vĩnh Yên. - Về đối tượng nghiên cứu: đề tài nghiên cứu về tình hình huy động vốn, đi sâu vào hiệu quả huy động tiền gửi tiết kiệm dân cư. Nghiên cứu định hướng và đề ra giải pháp, kiến nghị cho năm 2011- 2012. 1.5 Kết cấu luận văn tốt nghiệp Trong bài luận văn tốt nghiệp ngoài các phần tóm lược, lời cảm ơn, mục lục, danh mục các từ viết tắt, danh mục bảng biểu, nội dung chính được trình bày bao gồm 4 chương như sau: Chương 1: Tổng quan nghiên cứu đề tài Chương 2: Một số lý luận cơ bản về hiệu quả huy động tiền gửi tiết kiệm của NHTM Chương 3: Phương pháp nghiên cứu và các kết quả phân tích thực trạng hiệu quả huy động tiền gửi tiết kiệm của NHNo&PTNT chi nhánh Bắc Vĩnh Yên tỉnh Vĩnh Phúc Chương 4: Một số kết luận và đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động tiền gửi tiết kiệm của NHNo&PTNT chi nhánh Bắc Vĩnh Yên tỉnh Vĩnh Sinh viên: Lê Thị Thái Lớp K43H 2 3 Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài chính - Ngân hàng Phúc CHƯƠNG 2 MỘT SỐ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA NHTM 2.1 Một số khái niệm cơ bản 2.1.1 Khái niệm về NHTM Lịch sử hình thành và phát triển của ngân hàng gắn liền với sự phát triển của nền sản xuất hàng hóa. Ngân hàng đầu tiền xuất hiện khá sớm vào thế kỷ thứ XV (năm 1401) tại Tây Ban Nha, có tên gọi là BAN – CA – DI Barcelona. Trải qua hàng trăm năm, đến nay hoạt động của các NHTM đã trở thành một yếu tố không thể thiếu và gắn liền với nền kinh tế của mọi quốc gia trên thế giới. Ngân hàng là một sản phẩm độc đáo của nền sản xuất hàng hóa, một động lực quan trọng cho sự phát triển của nền sản xuất xã hội. Với vai trò đó ngân hàng không thể đứng ngoài hoạt động của bất cứ quốc gia nào. Do đó, mỗi nước có cái nhìn nhận và xây dựng khung pháp lý, giới hạn hoạt động, mô hình tổ chức ngân hàng cho phù hợp với sự phát triển của mỗi quốc gia. Thông thường người ta phải dựa vào tính chất, mục đích, đối tượng hoạt động của nó trên thị trường tài chính. Ở Việt Nam: Luật các tổ chức tín dụng mới nhất năm 2010 đã định nghĩa:. “Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận” (Điều 4, mục 3) Luật Ngân hàng Nhà nước đưa ra định nghĩa: “Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ thanh toán”. NHTM ra đời do yêu cầu của sự phát triển của nền kinh tế, cơ sở nền sản xuất lưu thông hàng hóa, nền kinh tế ngày càng phát triển càng cần đến hoạt động của các NHTM. Ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong việc điều hòa, cung cấp vốn cho nền kinh tế. Với sự phát triển kinh tế và công nghệ hiện nay, hoạt động Sinh viên: Lê Thị Thái Lớp K43H 2 4 Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài chính - Ngân hàng ngân hàng đã có những bước tiến rất nhanh, đa dạng và phong phú hơn song ngân hàng vẫn duy trì các hoạt động cơ bản như sau: Thứ nhất: Về hoạt động huy động vốn Đây là nghiệp vụ cơ bản, quan trọng nhất, ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động của ngân hàng. Vốn được ngân hàng huy động dưới nhiều hình thức khác nhau như: huy động dưới hình thức tiền gửi, đi vay, phát hành giấy tờ có giá hay vay trên thị trường liên ngân hàng…Mặt khác trên cơ sở nguồn vốn huy động, ngân hàng tiến hành cho vay phục vụ cho nhu cầu phát triển sản xuất, phục vụ cho các mục tiêu kinh tế của địa phương và cả nước. Trong đó các nguồn vốn trung hạn, dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn đầu tư cho sự nghiệp công nghiệp hóa hiện đại hóa đất nước. Vốn ngắn hạn đáp ứng tốt nhu cầu vốn lưu động tham gia vào quá trình sản xuất kinh doanh. Thứ hai: Về hoạt động sử dụng vốn Đây là nghiệp vụ trực tiếp mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, nghiệp vụ sử dụng vốn của ngân hàng có hiệu quả tạo lợi nhuận cho ngân hàng, nâng cao năng lực cạnh tranh, góp phần phát triển kinh tế xã hội. Ngân hàng thường sử dụng vốn để thực hiện các hoạt động như:  Cho vay các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước. Cho vay là hoạt động quan trọng nhất của các NHTM. Theo thống kê, nhìn chung thì khoảng 60% - 70% thu nhập của ngân hàng là từ các hoạt động cho vay. Thành công hay thất bại của một ngân hàng tùy thuộc vào việc thực hiện kế hoạch tín dụng và thành công của tín dụng xuất phát từ kế hoạch cho vay cũng như hoạt động huy động vốn của ngân hàng. Cách thức cho vay có thể theo nhiều hình thức khác nhau, chúng có thể được phân loại theo mục đích, hình thức bảo đảm, kỳ hạn vay, nguồn gốc và phương pháp hoàn trả…  Hoạt động đầu tư của ngân hàng Đi đôi với sự phát triển của xã hội là sự xuất hiện của hàng loạt những nhu cầu khác nhau. Với tư cách là một chủ thể hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ cung cấp đầy đủ, kịp thời nguồn vốn cho nền kinh tế. Ngoài hình thức phổ biến là cho vay, Sinh viên: Lê Thị Thái Lớp K43H 2 5 Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài chính - Ngân hàng ngân hàng còn sử dụng vốn để đầu tư. Có hai hình thức chủ yếu mà các NHTM có thể tiến hành là: Đầu tư vào mua bán kinh doanh các chứng khoán, ngoại tệ,…hoặc đầu tư góp vốn vào các doanh nghiệp, các công ty khác. Đầu tư vào trang thiết bị tài sản cố định phục vụ cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng.  Nghiệp vụ ngân quỹ Lợi nhuận luôn là mục tiêu cuối cùng của các chủ thể khi tham gia tiến hành sản xuất kinh doanh. Nghề ngân hàng là một nghề kinh doanh đầy mạo hiểm, trong hoạt động của mình ngân hàng không thể bỏ qua sự “an toàn”. Vì vậy ngoài việc cho vay và đầu tư để thu lợi nhuận, ngân hàng còn phải sử dụng một phần nguồn vốn huy động được để đảm bảo an toàn về khả năng thanh toán và thực hiện các quy định về dự trữ bắt buộc do Trung ương đề ra. Thứ ba: Các hoạt động khác Là trung gian tài chính nên ngân hàng có rất nhiều lợi thế. Một trong những lợi thế đó là ngân hàng thay mặt khách hàng thực hiện thanh toán giá trị hàng hóa và dịch vụ. Để thanh toán nhanh chóng, thuận tiện và tiết kiệm chi phí, ngân hàng đưa ra cho khách hàng nhiều hình thức thanh toán như: thanh toán bằng séc, ủy nhiệm chi, nhờ thu, các loại thẻ…cung cấp mạng lưới thanh toán điện tử, kết nối các quỹ và cung cấp tiền giấy khi khách hàng cần. Mặt khác các NHTM còn tiến hành môi giới, mua, bán chứng khoán cho khách hàng và làm đại lý phát hành chứng khoán cho các công ty. Ngoài ra ngân hàng còn thực hiện các dịch vụ ủy thác cho vay, ủy thác đầu tư, ủy thác cấp phát, ủy thác giải ngân và thu hộ… Các hoạt động trên của ngân hàng nếu thực hiện tốt sẽ đảm bảo cho ngân hàng tồn tại và phát triển vững mạnh trong môi trường cạnh tranh gay gắt như thị trường hiện nay. Tất cả các hoạt động của NHTM đều có mối liên hệ chặt chẽ thường xuyên tác động qua lại lẫn nhau. Nguồn vốn huy động ảnh hưởng tới quyết định sử dụng vốn, ngược lại nhu cầu sử dụng vốn ảnh hưởng tới quy mô, cơ cấu của nguồn vốn Sinh viên: Lê Thị Thái Lớp K43H 2 6 Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài chính - Ngân hàng huy động. Các hoạt động trung gian tạo thêm thu nhập cho ngân hàng nhưng mục đích chính là thu hút khách hàng, qua đó tạo điều kiện cho việc huy động và sử dụng vốn có hiệu quả. 2.1.2 Khái niệm về vốn tiền gửi tiết kiệm của NHTM Nguồn vốn của NHTM là toàn bộ các nguồn tiền tệ mà ngân hàng tạo lập, huy động được để cho vay, đầu tư và thực thi các dịch vụ ngân hàng. Nguồn vốn của NHTM được tạo lập bởi các nguồn: Vốn tự có của NH, Vốn tiền gửi, các nguồn vốn phi tiền gửi khác như: tiền vay NHNN, tiền vay của các tổ chức tín dụng, tiền ủy thác, tiền trong thanh toán, … Vốn tiền gửi của NHTM rất đa dạng các hình thức, nó bao gồm: Tiền gửi thanh toán, tiền gửi có kỳ hạn của doanh nghiệp và các tổ chức xã hội, tiền gửi tiết kiệm dân cư , tiền gửi của các ngân hàng khác. Vốn tiền gửi trong NHTM chiếm tỷ trọng cao thường lớn hơn 50% tổng nguồn vốn. Trong đó vốn tiền gửi tiết kiệm là nguồn vốn các ngân hàng luôn tìm mọi cách thu hút bởi đây là nguồn vốn lớn trong dân cư và khá ổn định. Vốn tiền gửi tiết kiệm: Theo điều 6 Quyết định số 1160/2004/QĐ-NHNN “Tiền gửi tiết kiệm là khoản tiền của cá nhân được gửi vào tài khoản tiền gửi tiết kiệm, được xác nhận trên thẻ tiết kiệm, được hưởng lãi theo quy định của tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm và được bảo hiểm theo quy định của pháp luật về bảo hiểm tiền gửi”. Về bản chất, đây là một phần thu nhập của cá nhân chưa được sử dụng tới. Họ gửi vào Ngân hàng với mục đích tích lũy tiền một cách an toàn và hưởng lãi suất theo quy định. Tiền gửi tiết kiệm là một dạng đặc biệt của tích lũy tiền tệ trong tiêu dùng cá nhân. Hình thức phổ biến của loại tiền gửi này là tiết kiệm có sổ, người gửi tiền được ngân hàng cấp cho một quyển sổ dùng để theo dõi tiền gửi vào và rút ra, đồng thời quyển sổ này cũng chứng nhận số tiền đã gửi. Quyển sổ này có thể đem cầm cố hoặc thế chấp vay vốn. 2.1.3 Khái niệm về hiệu quả huy động vốn Sinh viên: Lê Thị Thái Lớp K43H 2 7 Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài chính - Ngân hàng Cho tới nay có rất nhiều cách hiểu khác nhau về hiệu quả huy động vốn. Đó là sự gia tăng quy mô vốn huy động so với vốn chủ sở hữu hay đó là chi phí thấp khi huy động vốn, hay đó là lợi nhuận mang lại khi sử dụng vốn … Nói cách khác, hiệu quả huy động vốn được hiểu là kết quả hoạt động huy động vốn mà ngân hàng đạt được phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn, đảm bảo mục tiêu an toàn và sinh lời cao của ngân hàng trong từng thời kỳ. Như vậy, trên giác độ ngân hàng, để đạt được hiệu quả huy động vốn cao, ngân hàng cần bám sát nhu cầu sử dụng vốn, huy động vốn không những đáp ứng nhu cầu mà còn phù hợp về cơ cấu, kỳ hạn và loại tiền với chi phí huy động thấp nhất. Đồng thời phải duy trì được tính ổn định cao của các nguồn tiền huy động. Có như vậy mới hạn chế được rủi ro thanh khoản, rủi ro lãi suất và gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng. 2.2 Một số lý thuyết về hiệu quả huy động tiền gửi tiết kiệm của NHTM 2.2.1 Phân loại và vai trò của vốn tiền gửi tiết kiệm 2.2.1.1 Phân loại vốn tiền gửi tiết kiệm trong NHTM Từ lâu tiền gửi tiết kiệm là công cụ huy động vốn truyền thống của NHTM. Vốn huy động từ các tài khoản tiền gửi tiết kiệm chiếm tỷ trọng đáng kể trong tiền gửi của NHTM. Tiền gửi tiết kiệm bao gồm nhiều loại khác nhau, căn cứ vào các tiêu thức phân loại chủ yếu sau đây:  Phân theo kỳ hạn của nguồn tiền bao gồm có Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn là tiền gửi tiết kiệm mà người gửi tiền có thể rút tiền theo yêu cầu mà không cần báo trước vào bất kỳ ngày làm việc nào của tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm. Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn là một sản phẩm mà ngân hàng cung ứng để giúp khách hàng có tiền nhàn rỗi muốn gửi vào ngân hàng vì mục tiêu an toàn và sinh lời nhưng không thiết lập được mục tiêu sử dụng trong tương lai. Khi mở tài khoản này khách hàng có thể gửi tiền và rút tiền ra bất cứ lúc nào. Các giao dịch Sinh viên: Lê Thị Thái Lớp K43H 2 8 Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài chính - Ngân hàng này không thường xuyên, chủ yếu là giao dịch gửi tiền và rút tiền trực tiếp. Do tính chất không ổn định nên lãi suất của tiền gửi tiết kiệm này rất thấp. Khi gửi tiền tiết kiệm không kỳ hạn khách hàng sẽ được ngân hàng cấp một sổ tiền gửi tiết kiệm. Sổ tiền gửi này sẽ phản ánh tất cả các giao dịch gửi tiền, rút tiền, số dư hiện có, tiền lãi được hưởng hoặc khách hàng được cấp một báo cáo tài khoản sau mỗi một giao dịch. Mỗi lần giao dịch, khách hàng phải xuất trình sổ tiết kiệm và chỉ có thể thực hiện được các giao dịch ngân quỹ như gửi tiền và rút tiền, chứ không thể thực hiện được giao dịch thanh toán như trong trường hợp tiền gửi thanh toán. Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn là tiền gửi tiết kiệm mà người gửi tiền chỉ có thể rút tiền sau một kỳ hạn gửi tiền nhất định theo thỏa thuận với tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm. Đây là khoản tiền tích lũy có tính chất như tiền gửi có kỳ hạn thông thường. Khách hàng gửi vì mục tiêu an toàn và sinh lời. Chủ yếu là những cá nhân có thu nhập ổn định và thường xuyên, thường là công chức, viên chức hoặc người đã nghỉ hưu. Do vậy, lãi suất đóng vai trò quan trọng để thu hút đối tượng khách hàng này. Khi gửi tiền tiết kiệm có kỳ hạn khách hàng cũng được giao giữ một sổ tiết kiệm. Các hình thức thường thấy là: Chứng chỉ tiền gửi tiết kiệm, tiết kiệm nhà ở, tiết kiệm dự thưởng,… Kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm của NHTM rất đa dạng, bao gồm nhiều mức kỳ hạn khác nhau như: kỳ hạn 10 ngày, 20 ngày, kỳ hạn theo tháng 1, 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 12 tháng, 18 tháng, 24 tháng,…và được trả lãi đầu kỳ, cuối kỳ, trả lãi hàng tháng.  Phân theo loại tiền gửi tiết kiệm bao gồm Tiền gửi tiết kiệm bằng nội tệ Là loại tiền gửi tiết kiệm bằng tiền Việt Nam Đồng gửi vào Ngân hàng và hưởng lãi suất tiền Việt Nam được quy định tại thời điểm gửi tiền. Đây là loại chiếm tỷ trọng chủ yếu của vốn tiền gửi tiết kiệm của các NHTM ở Việt Nam. Sinh viên: Lê Thị Thái Lớp K43H 2 9 Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài chính - Ngân hàng Tiền gửi tiết kiệm bằng ngoại tệ Là loại tiền gửi tiết kiệm bằng Ngoại tệ gửi vào Ngân hàng và hưởng lãi suất ngoại tệ gửi. Các loại ngoại tệ như chủ yếu được huy động như: USD, EUR 2.2.1.2 Vai trò của tiền gửi tiết kiệm trong NHTM Trong hoạt động kinh doanh của mỗi ngân hàng, bắt buộc các ngân hàng phải huy động thêm vốn từ bên ngoài. Trong đó nguồn vốn tiền gửi thường chiếm tỷ trọng trên 50% trong nguồn vốn huy động của NHTM. Vốn TGTK góp phần tạo nên nguồn vốn lớn của NHTM, và nó là nguồn huy động truyền thống, cơ bản của NHTM. Nó gắn liền với sự hình thành và phát triển của ngân hàng. Đây là nguồn vốn có tính chất ổn định tạo điều kiện chủ động trong hoạt động kinh doanh của NHTM, là nền tảng cho sự thịnh vượng và phát triển của mỗi NHTM. Vốn TGTK trong NHTM lớn thể hiện uy tín và lòng tin đối với dân chúng của ngân hàng đó trên thị trường. 2.2.3 Một số chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động tiền gửi tiết kiệm Để đánh giá hiệu quả huy động tiền gửi tiết kiệm chúng ta phải xem xét cả những chỉ tiêu về mặt định tính và mặt định lượng. 2.2.3.1 Chỉ tiêu định tính Về mặt định tính, các chỉ tiêu được thể hiện qua một số khía cạnh sau:  Khả năng đáp ứng tốt nhu cầu cho khách hàng Độ an toàn của khoản tiền gửi. Mục đích chủ yếu của khách hàng gửi tiền tiết kiệm là đảm bảo độ an toàn và sinh lời. Chính vì vậy Ngân hàng phải tạo cho khách hàng có lòng tin về độ an toàn về khoản tiền mà họ gửi bởi vốn tự có, cơ sở vật chất, đội ngũ nhân viên của ngân hàng, hoạt động kinh doanh, sự phát triển cũng như uy tín của ngân hàng. Thái độ của đội ngũ nhân viên cũng được khách hàng rất chú ý. Khi khách hàng tới giao dịch với ngân hàng, họ chưa nắm bắt được quy trình làm việc như thế nào, nhân viên cần chỉ bảo tận tình, và tạo uy tín ngay lần giao dịch đầu tiên của khách hàng. Đặc biệt với tiền gửi tiết kiệm dân cư, khách hàng ở vùng nông thôn, Sinh viên: Lê Thị Thái Lớp K43H 2 10 [...]... trạng hiệu quả huy động tiền gửi tiết kiệm của NHNo&PTNT chi nhánh Bắc Vĩnh Yên tỉnh Vĩnh Phúc qua phân tích các dữ liệu thứ cấp 3.4.1 Tỷ trọng vốn tiền gửi tiết kiệm Như đã phân tích ở trên, nguồn vốn TGTK chi m tỷ trọng cao trong nguồn vốn huy động của NHNo&PTNT Bắc Vĩnh Yên tỉnh Vĩnh Phúc Phân tích bảng số liệu sau để thấy rõ tỷ trọng của nguồn vốn này: Bảng 3.5: TỶ TRỌNG TGTK TRONG TỔNG VỐN HUY ĐỘNG... chuyên gia trong lĩnh vực tài chính ngân hàng của NHNo&PTNT chi nhánh Bắc Vĩnh yên tỉnh Vĩnh phúc cùng với việc phát phiếu điều tra cho người dân trên địa bàn thành phố Vĩnh Yên Qua đề tài có cái nhìn tổng quát về hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT Bắc Vĩnh Yên, hiệu quả huy động vốn tiền gửi tiết kiệm tại chi nhánh, cũng như những thành công và tồn tại của chi nhánh trong thời gian 3 năm trở lại đây Từ... vốn, vốn tiền gửi tiết kiệm, thực trạng và xu hướng phát triển, các giải pháp cần đặt ra cho ngân hàng trong thời gian tới nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn TGTK tại NHNo&PTNT chi nhánh Bắc Vĩnh yên tỉnh Vĩnh phúc Phiếu điều tra được phát tới hai đối tượng chính là những người dân trên địa bàn thành phố Vĩnh Yên và cán bộ chuyên gia là nhân viên của NHNo&PTNT chi nhánh Bắc Vĩnh Yên tỉnh Vĩnh phúc... cứu về hiệu quả huy động vốn tiền gửi tiết kiệm Đối với NHNo&PTNT chi nhánh Bắc Vĩnh Yên tỉnh Vĩnh Phúc các đề tài nghiên cứu về đơn vị chỉ dừng lại ở các mảng như: Kế toán ngân hàng, hoạt động tín dụng của ngân hàng, hay chất lượng công tác huy động vốn nói chung Chưa tìm thấy công trình nghiên cứu nào của cán bộ ngân hàng hay một nhà nghiên cứu khác về đề tài hiệu quả huy động vốn tiền gửi tiết kiệm. .. phích, ấn phẩm của NHNo&PTNT Bắc Vĩnh Yên nhằm đưa hình ảnh ngân hàng đến với công chúng nhiều hơn nữa, qua đó công tác huy động vốn của ngân hàng sẽ thuận lợi hơn 3.3 Kết quả tổng hợp đánh giá của các chuyên gia và khảo sát trắc nghiệm về hiệu quả huy động tiền gửi tiết kiệm của NHNo&PTNT chi nhánh Bắc Vĩnh Yên tỉnh Vĩnh Phúc 3.3.1 Kết quả khảo sát điều tra khách hàng Kết quả phiếu điều tra: Số phiếu... thiết thực nâng cao hiệu quả huy động tiền gửi tiết kiệm tại chi nhánh này Sinh viên: Lê Thị Thái Lớp K43H2 17 Luận văn tốt nghiệp Sinh viên: Lê Thị Thái Khoa Tài chính - Ngân hàng Lớp K43H2 18 Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài chính - Ngân hàng CHƯƠNG 3 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU VÀ CÁC KẾT QUẢ PHÂN TÍCH DỮ LIỆU VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA NHNo&PTNT CHI NHÁNH BẮC VĨNH YÊN TỈNH VĨNH PHÚC 3.1 Phương... nghiệp Khoa Tài chính - Ngân hàng những biến động của nó ảnh hưởng thế nào tới hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm của ngân hàng Phương pháp này phục vụ cho việc phân tích các số liệu liên quan đến hiệu quả huy động tiền gửi tiết kiệm Đưa ra các kết luận, dự báo và đề xuất những giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động TGTK của NHNo&PTNT Bắc Vĩnh Yên là những nội dung trong chương 3 và chương... Tổng quan nghiên cứu về hiệu quả huy động tiền gửi tiết kiện của NHTM Như đã nói ở trên, TGTK là khoản tiền tạm thời nhàn rỗi của dân cư và là nguồn vốn luôn chi m tỷ trọng đáng chú ý trong tổng vốn huy động của NHTM Chính vì vậy đề tài nghiên cứu về hiệu quả huy động tiền gửi tiết kiệm trong một NHTM là một đề tài rất thực tế, đi sâu vào một mảng trong hoạt động huy động vốn của NHTM Mặc dù đây ko phải... Hiệu quả huy động tiền gửi tiết kiệm của NHNo&PTNT chi nhánh Bắc Vĩnh Yên tỉnh Vĩnh Phúc” Em đã tham khảo một số tài liệu như: Luận văn tốt nghiệp “Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Từ Liêm”– năm 2006, Sinh viên thực hiện Nguyễn Quý Dũng, Khoa tài chính - Ngân hàng trường Học viện Ngân hàng Luận văn tốt nghiệp “Giải pháp tăng cường huy động tiền. .. dịch trên địa bàn tỉnh, trong đó có chi nhánh Bắc Vĩnh Yên vào năm 2002 NHNo&PTNT Bắc Vĩnh Yên tiền thân là NHNo&PTNT Đồng Tâm được thành lập vào ngày 01/02/2002 Sau đó được chính thức đổi tên thành NHNo&PTNT Bắc Vĩnh Yên vào ngày 01/01/2006 Tên giao dịch: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Bắc Vĩnh Yên Trụ sở chính : Số 546 - Đường Hùng Vương – P.Đồng Tâm – TP .Vĩnh Yên – Tỉnh Vĩnh Phúc 3.2.1.2 . thống lý luận về hiệu quả huy động tiền gửi tiết kiệm của NHTM. - Phân tích và đánh giá hiệu quả huy động tiền gửi tiết kiệm của NHNo&PTNT chi nhánh Bắc Vĩnh Yên tỉnh Vĩnh Phúc. - Đưa ra các. nghiên cứu về hiệu quả huy động tiền gửi tiết kiệm của NHTM Luận văn tập trung nghiên cứu về hiệu quả huy động tiền gửi tiết kiệm tại NHNo&PTNT chi nhánh Bắc Vĩnh yên tỉnh Vĩnh phúc. Tất cả. hưởng của các nhân tố môi trường đến hiệu quả huy động tiền gửi tiết kiệm của NHNo&PTNT chi nhánh Bắc Vĩnh Yên tỉnh Vĩnh Phúc 3.2.1 Tổng quan về NHNo&PTNT chi nhánh Bắc Vĩnh Yên tỉnh Vĩnh