Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: ThS Bùi Quỳnh Anh LỜI MỞ ĐẦU Ngày nay, với phát triển kinh tế số lượng phương tiên tham gia giao thông ngày tăng lên Bên cạnh sở hạ tầng ý thức tham gia giao thông người dân chưa tăng lên cách tương ứng Chính vậy, tình hình tai nạn giao thơng trở thành vấn nạn tồn xã hội, gây thiệt hại nghiêm trọng vật chất tinh thần cho người dân Trước tình hình vai trò bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba ngày khẳng định tầm quan trọng đời sống xã hội Nhằm đảm bảo tính cơng ý nghĩa nhân văn sâu sắc nghiệp vụ bảo hiểm TNDS chủ xe giơi người thứ ba, công ty bảo hiểm trọng tới công tác giám định- bồi thường tổn thất nghiệp vụ Là công ty dẫn đầu thị trường kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm này, thời gian qua lãnh đạo công ty cổ phần bảo hiểm PETROLIMEX ( PJICO ) trọng tới nâng cao hiệu công tác giám định bồi thường tổn thất nghiệp vụ bảo hiểm TNDS chủ xe giới người thứ ba Nhận thức tầm quan trọng công tác giám định- bồi thường tổn thất nghiệp vụ này, với mong muốn tìm hiểu rõ nghiệp vụ bảo hiểm TNDS chủ xe giới người thư ba nói chung đặc biệt công tác giám định bồi thường tổn thất nghiệp vụ Trong thời gian thơi gian thực tập công ty cổ phần bảo hiểm PETROLIMEX giúp đỡ hướng dẫn nhân viên phòng bảo hiểm khu vực 10, em chọn đề tài “công tác giám định- bồi thường nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba ” để hoàn thành chuyên đề thực tập Đề tài bao gồm ba phần: Trần Ngọc Thăng Bảo hiểm 46A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: ThS Bùi Quỳnh Anh Chương I: bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới dối với người thư ba công tác giám định bồi thường tổn thất Chương II: Thực trạng triển khai công tác giám định bồi thường tổn thất nghiệp vụ bảo hiểm TNDS chủ xe giới người thứ ba công ty bảo hiểm PJICO Chương III: Giải pháp nâng cao hiệu công tác giám định bồi thường nghiệp vụ bảo hiểm TNDS chủ xe giới người thứ ba PJICO Em xin chân thành cảm ơn phòng bảo hiểm khu vực 10, phòng bảo hiểm xe giới công ty cổ phần bảo hiểm PETROLIMEX cung cấp tài liệu, hướng dẫn giải thích quy trình nghiệp vụ để em hồn thiện đề tài Đặc biệt em xin chân thành cảm ơn TH.S Bùi Quỳnh Anh hướng dẫn em suốt q trình thực tập hồn thành chun đề tốt nghiệp Rất mong đóng góp ý nhận xét thầy cô để đề tài hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Trần Ngọc Thăng Bảo hiểm 46A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: ThS Bùi Quỳnh Anh CHƯƠNG I: BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI ĐỐI VỚI NGƯỜI THỨ BA VÀ CÔNG TÁC GIÁM ĐỊNH BỒI THƯỜNG NGHIỆP VỤ I Khái quát chung bảo hiểm TNDS chủ xe giới người thứ ba: Sự cần thiết tác dụng bảo hiểm TNDS chủ xe giới người thứ ba 1.1 Sự cần thiết bảo hiểm TNDS chủ xe giới người thứ ba: Ngày nay, với thành tựu to lớn kinh tế, đời sông vật chất nhân dân ngày nâng cao, nhu cầu phần lớn người dân đáp ứng nhu cầu cao hình thành Nhu cầu lại người dân mà khơng ngừng tăng lên Hiện nay, xe giới sử dụng hầu hết sinh hoạt hàng ngày người dân , từ việc phục vụ nhu cầu lại đến sử dụng kinh doanh vận chuyển hàng hoá Một đặc tính trội xe giới có tính việt dã cao, tham gia triệt để vào trình vận chuyển xác suất rủi ro lớn Đặc biệt điều kiện sở hạ tầng giao thông ý thức chấp hành luật lệ an tồn giao thơng người dân hạn chế Do tham gia giao thông nguy gây tai nạn chủ phương tiện tránh khỏi Khi tai nạn xảy lúc phát sinh trách nhiệm dân chủ phương tiện Chủ phương tiện phải có trách nhiệm bồi thường tổn thất mà gây cho người thứ ba Đối với vụ tai nạn có số tiền thiệt hại nhỏ họ đủ khả để bồi thường được, nhiên tôn thất lớn nằm ngồi khả tài họ, việc bồi thường thiệt hại lúc trở nên vô khó khăn Như vậy, xảy Trần Ngọc Thăng Bảo hiểm 46A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: ThS Bùi Quỳnh Anh tai nạn gây gánh nặng tài người gây tổn thất người bị tổn thất Chính đời bảo hiểm TNDS chủ xe giới người thứ ba tất yếu khách quan, lúc nhà bảo hiểm đứng bồi thường thiết hại gánh vác phần tài đáng kể để giúp người gây tai nạn thực nghĩa vụ bồi thường theo qui định pháp luật, đồng thời góp phần đảm bảo công cho xã hội 1.2 Tác dụng bảo hiểm TNDS chủ xe giới người thứ ba: Như nêu trên, đời bảo hiểm TNDS chủ xe giới với người thứ ba tất yếu khách quan, có tác dụng vơ to lớn đời sống sinh hoạt hàng ngày người dân toàn xã hội Cụ thể sau: - Một là: Bảo hiểm TNDS chủ xe giới với người thứ ba góp phần tích cực ngăn ngừa đề phịng tai nạn giao thông Tham gia sản phẩm bảo hiểm góp phần tác động vào ý thức người dân việc chấp hành nghiêm chỉnh qui đinh an tồn giao thơng, người tham gia giao thông ý thức trách nhiệm an tồn thân người khác xã hội Như vậy, ý thức an tồn giao thơng cải thiện theo phản ứng dây truyền số lượng vụ tai nạn giao thông giảm cách đáng kể - Hai là: Góp phần ổn định tài chính, sản xuất kinh doanh cho chủ phương tiện Trong trường hợp rủi ro xảy ra, tham gia giao thông chủ phương tiện gây tổn thất cho người thứ ba; lúc họ phải có trách nhiệm bồi thường thiệt hại mà họ gây Những khoản bồi thường lớn tạo gián đoạn lớn đời sống sinh hoạt hàng ngày sản xuất kinh doanh họ Thay vào chủ phương tiện tham gia bảo hiểm TNDS chủ xe giới người thứ ba, lúc nhà bảo hiểm đứng gánh vác giúp họ trang trải phần chi phí đáng kể Trần Ngọc Thăng Bảo hiểm 46A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: ThS Bùi Quỳnh Anh việc bồi thường thiệt hại cho bên thứ ba, giúp họ phần ổn định đời sống hàng ngày sản xuất kinh doanh - Thứ ba: Góp phần xoa dịu bới căng thẳng chủ xe với phía nạn nhân vụ tai nạn Khi tai nạn xảy dễ dẫn đến bất hoà chủ phương tiện đối tượng bị thiệt hại Nhìn chung, mâu thuẫn thường liên quan đến việc xác định lỗi thuộc ai, số tiền bồi thường nào, thương thức tiến hành giải bồi thường cho phù hợp thuận tiện với bên liên quan… Các mâu thuẫn lớn, bên liên quan không tự giải với dẫn đến tranh chấp, khiếu kiện án Tuy nhiên tất tranh chấp giải cách nhanh chóng chủ phương tiện tham gia bảo hiểm TNDS chủ xe giới người thứ ba Là người chuyên nghiệp công ty bảo hiểm kết hợp với bên có liên quan để xác định phần lỗi chủ phương tiện, xác định số tiền bồi thường phương thức bồi thường hợp lý đồng thời tiến hành bồi thường thiệt hại cho bên thứ ba Như có mặt nhà bảo hiểm làm cho việc trở nên suôn sẻ dễ dàng nhiều - Bốn là: Góp phần tạo thêm công ăn việc làm cho người dân, tăng thu ngân sách để từ nhà nước có điều kiện đầu tư xây dựng, nâng cấp sở hạ tâng giao thông Một điều dễ nhận thấy Việt Nam thực triển khai bắt buộc bảo hiểm TNDS chủ xe giới người thứ ba việc thu hút lớn người dân tham gia đại lý bán bảo hiểm ôtô, xe máy cho công ty bảo hiểm, tạo cơng ăn việc làm cho hàng nghìn người lao động Đặc điểm bảo hiểm TNDS chủ xe giới người thứ ba 2.1 Nghiệp vụ thực hình thức bắt buộc: Trần Ngọc Thăng Bảo hiểm 46A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: ThS Bùi Quỳnh Anh Trên giới nay, nước có ngành bảo hiểm phát triển hầu hết nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm nói chung bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba nói riêng thực hình thức bắt buộc Ở Việt Nam, trách nhiệm dân qui định chặt chẽ luật dân Việt Nam, theo điều 308 luật có qui định lỗi sau phát sinh trách nhiệm dân sự: - Người không thực thực khơng nghĩa vụ dân phải chịu trách nhiệm dân có lỗi cố ý lỗi vơ ý, trừ trường hợp có thoả thuận khác pháp luật có quy định khác - Cố ý gây thiệt hại trường hợp người nhận thức rõ hành vi gây thiệt hại cho người khác mà thực mong muốn không mong muốn để mặc cho thiệt hại xảy - Vô ý gây thiệt hại trường hợp người khơng thấy trước hành vi có khả gây thiệt hại, phải biết biết trước thiệt hại xảy thấy trước hành vi có khả gây thiệt hại, cho thiệt hại không xảy ngăn chặn Trong trường hợp phát sinh trách nhiệm dân gây thiệt hai cho bên thứ ba người gây thiệt hại phải có trách nhiệm bồi thường thiệt hại cho người thứ ba Điều qui đinh điều 307 luật dân Việt Nam Cụ thể sau: - Trách nhiệm bồi thường thiệt hại bao gồm trách nhiệm bồi thường thiệt hại vật chất, trách nhiệm bồi thường bù đắp tổn thất tinh thần - Trách nhiệm bồi thường thiệt hại vật chất trách nhiệm bù đắp tổn thất vật chất thực tế, tính thành tiền bên vi phạm gây ra, bao gồm tổn thất tài sản, chi phí hợp lý để ngăn chặn, hạn chế, khắc phục thiệt hại, thu nhập thực tế bị bị giảm sút Trần Ngọc Thăng Bảo hiểm 46A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: ThS Bùi Quỳnh Anh - Người gây thiệt hại tinh thần cho người khác xâm phạm đến tính mạng, sức khoẻ, danh dự, nhân phẩm, uy tín người ngồi việc chấm dứt hành vi vi phạm, xin lỗi, cải cơng khai phải bồi thường khoản tiền để bù đắp tổn thất tinh thần cho người bị thiệt hại Trên tinh thần luật dân sự, luật kinh doanh bảo hiểm ngày 22/12/2000 có qui định cụ thể loại hình bảo hiểm trách nhiệm dân Theo khoản điều luật kinh doanh bảo hiểm qui định: Bảo hiểm bắt buộc bao gồm: a, Bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới, bảo hiểm trách nhiệm dân người vận chuyển hàng không hành khách; b, Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp hoạt động tư vấn pháp luật; c, Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp doanh nghiệp môi giới bảo hiểm; d, Bảo hiểm cháy, nổ Như vậy, Ở nước ta bảo hiểm TNDS chủ xe giới người thứ ba thực bắt buộc theo qui định pháp luật Việc thực bắt buộc góp phần đảm bảo tính cơng xã hội đảm bảo quyền lợi cơng dân Ngồi ra, thực bắt buộc cịn góp phần nâng cao tinh thần trách nhiệm ý thức chấp hành luật lệ an toàn giao thông người dân đặc biệt chủ phương tiện xe giới 2.2 Bảo hiểm TNDS chủ xe giới người thứ ba thường áp dụng giới hạn trách nhiệm: Bảo hiểm trách nhiệm nói chung bảo hiểm TNDS chủ xe giới người thứ ba nói riêng bồi thường cho trách nhiệm phát sinh tương lai Chính vậy, trách nhiệm đơi lớn không lường trước gây thiệt hại tài nặng nề cho nhà bảo hiểm Mặt khác, tham gia bảo hiểm TNDS chủ xe giới Trần Ngọc Thăng Bảo hiểm 46A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: ThS Bùi Quỳnh Anh người thứ ba điểm tích cực nâng cao ý thức an tồn giao thông cho người dân, công ty bảo hiểm khơng có chế tài quản lý hợp lý dễ dẫn đến trường hợp người tham gia dựa vào nhà bảo hiểm mà khơng có trách nhiệm việc bồi thường tổn thất cho bên thứ ba, họ thờ trước tổn thất lỗi gây Để đối phó với lý nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba nhà bảo hiểm thường đặt hạn mức trách nhiệm số tiền bảo hiểm định Ở Việt nam nay, theo định số 23/2007/QĐ- BTC mức trách nhiệm nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm chủ xe giới công ty bảo hiểm qui định sau: TNDS chủ xe mô tô: Về người: 30 triệu đồng/ người (đối với người thứ ba ) Về tài sản: 30 triệu đồng/ vụ (đối với người thứ ba ) TNDS chủ xe ôtô: Về người: 50 triệu đồng/ người (đối với người thứ ba hành khách theo hợp đồng vận chuyển hành khách ) Về tài sản: 50 triệu đồng/ người (đối với người thứ ba ) 2.3 Đối tượng bảo hiêm mang tính chất trừu tượng: Trong nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba, đối tượng bảo hiểm xác định phần trách nhiệm hay nghĩa vụ phải bồi thường thiệt hại chủ xe giới q trình tham gia giao thơng họ gây tổn thất, thiệt hại cho người khác; đối tượng bảo hiểm nghiệp vụ rât trừu tượng Theo qui định luật dân trách nhiệm pháp lý phát sinh có đủ điều kiện sau: - Có thiệt hại thực tế bên thứ ba; Trần Ngọc Thăng 10 Bảo hiểm 46A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: ThS Bùi Quỳnh Anh - Có hành vi khơng pháp luật cá nhân hay tổ chức; - Có quan hệ nhân hành vi trái pháp luật cá nhân hay tổ chức với thiệt hại bên thứ ba Đối với nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm nói chung thi phần trách nhiệm thực tế phát sinh la qui định phán án phù hơp với điều kiện hoàn cảnh cá nhân, tổ chức định Ở nước ta nay, đối tượng bảo hiểm trừu tượng nghiệp vụ bảo hiểm cộng với ý thức hiểu biết pháp luật dân người dân nhiều hạn chế nên để triển khai nghiệp vụ bảo hiểm thành công, công ty bảo hiểm phía quan nha nước có thẩm quyền cần phải tích cực tuyên truyền, phổ biến để nâng cao hiểu biết người dân cần thiết hiệu việc triển nghiệp vụ bảo hiểm TNDS chủ xe giới người thứ ba nâng cao ý thức pháp luật người dân Nội dung nghiệp vụ Bảo hiểm TNDS chủ xe cớ giới người thứ ba: 3.1 Đối tượng phạm vi bảo hiểm: 3.1.1 Đối tượng bảo hiểm: Đối với nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba, người tham gia bảo hiểm thơng thường chủ phương tiện Họ cá nhân họ chủ phương tiện phục vụ nhu cầu lại hàng ngày, họ tổ chức, doanh nghiệp có số lượng xe lớn phục vụ cho công việc q trình sản xuất kinh doanh Về phía công ty bảo hiểm, nhà bảo hiểm nhận bảo hiểm cho phần trách nhiệm dân chủ xe người thứ ba trình tham gia giao thông họ gây lỗi dẫn đến tổn thất cho bên thứ ba Trách nhiệm dân chủ xe giới phần trách nhiệm xác định tiền theo qui định Trần Ngọc Thăng 11 Bảo hiểm 46A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: ThS Bùi Quỳnh Anh pháp luật phán án để xác định chủ xe phải gánh chịu số tiền lỗi gây cho người thứ ba Người thứ ba hiểu phía nạn nhân vụ tai nạn, người thứ ba người nhiều người, thiệt hại tài sản, tư trang hành lý, hoa màu… Do việc sử dụng xe giơi gây Tuy nhiên, theo qui định Quyết đinh số 23/2007/QĐ-BTC ngày tháng năm 2007 Bộ Tài trường hợp sau khơng coi người thứ ba: - Lái xe, phụ xe xe đó; - Người xe hành khách xe đó; - Chủ sở hữu xe trừ trường hợp chủ sở hữu giao cho người khác chiếm hữu, sử dụng xe Như với điều nêu trên, đối tượng bảo hiểm nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba “ trách nhiệm nghĩa vụ bồi thường chủ xe cho người thứ ba xe họ lưu hành phát sinh trách nhiệm dân gây tổn thất cho người thứ ba” Trach nhiệm dân chủ xe phát sinh từ sở sau đây: - Chủ xe/ lái xe phải có lỗi ; - Người thứ ba phải có thiệt hại thực tế; - Nguyên nhân vụ tai nạn phải gắn liền với hậu 3.1.2 Phạm vi bảo hiểm: ■ Những rủi ro bảo hiểm: Trong nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba, rủi ro bất ngờ, không lường trước gây tai nạn, làm phát sinh trách nhiệm dân chủ xe Cụ thể thiệt hại sau nằm phạm vi trách nhiệm bồi thường công ty bảo hiểm: Trần Ngọc Thăng 12 Bảo hiểm 46A ... tác giám định bồi thường tổn thất nghiệp vụ bảo hiểm TNDS chủ xe giới người thứ ba công ty bảo hiểm PJICO Chương III: Giải pháp nâng cao hiệu công tác giám định bồi thường nghiệp vụ bảo hiểm. .. nghiệp vụ bảo hiểm TNDS chủ xe giới người thứ ba: Vai trị cơng tác giám định- bồi thường nghiệp vụ bảo hiểm TNDS chủ xe giới người thứ ba: 1.1 Mục tiêu giám định- bồi thường tổn thất: Giám định bồi. .. phẩm bảo hiểm công ty, tiền đề thuận lợi để triển khai sản phẩm bảo hiểm khác công ty tới khách hàng Một vai trị khơng phần quan trọng cơng tác giám định- bồi thường tổn thất công ty bảo hiểm