Chuyên đề CHƯƠNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng thương mại vai trò nguồn vốn hoạt động kinh doanh NHTM 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Hoạt động Ngân hàng xuất từ sớm, phát triển với phát triển đời sống kinh tế xã hội Xã hội lên, hoạt động Ngân hàng trở lên đa dạng loại hình, tính chất mục tiêu hoạt động Sự thống định nghĩa NHTM quốc gia giới khác nên để hiểu rõ khái niệm ta cần tìm hiểu đặc điểm chức hoạt động NHTM Trước hết, NHTM tổ chức kinh doanh tiền tệ - tín dụng mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm phải hoàn trả sử dụng số tiền vay thực nghiệp vụ chiết khấu cung ứng dịch vụ tốn, tư vấn, bảo lãnh khách hàng mục tiêu lợi nhuận, an toàn phát triển Để huy động vốn có hiệu NHTM phải có nhận thức đắn, sâu sắc quan điểm có tính định hướng cho việc huy động vốn nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế đẩy mạnh nghiệp cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước Vì hoạt động huy động vốn, tạo vốn cho NHTM đóng vai trị quan trọng, ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động NHTM Hiện nay, huy động vốn vay vừa đảm bảo khả toán cho khách hàng, vừa thu lợi nhuận hoạt động phải gắn chặt với việc sử dụng có hiệu nguồn vốn đồng thời phải kết hợp hài hòa lợi ích Ngân hàng người gửi Cao Việt Bách – 4A4- VB2 Chuyên đề 1.1.2 Nguồn vốn vai trò nguồn vốn hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Khái niệm vốn Vốn Ngân hàng thương mại giá trị tiền tệ NHTM tạo lập huy động vay, đầu tư thực dịch vụ kinh doanh khác Thực chất, đại phận vốn NHTM phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trình sản xuất, phân phối tiêu dùng, mà người chủ sở hữu chúng gởi vào Ngân hàng để thực mục đích khác Như vậy, Ngân hàng thực vai trò tập trung phân phối lại vốn hình thức tiền tệ làm tăng nhanh q trình ln chuyển vốn, phục vụ kích thích hoạt động kinh tế phát triển Đồng thời hoạt động định đến tồn phát triển kinh doanh của Ngân Hàng Nhìn chung, vốn chi phối tồn hoạt động định việc thực chức NHTM 1.1.2.2 Vai trò vốn hoạt động kinh doanh NHTM Vốn sở để Ngân hàng tổ chức hoạt động kinh doanh: Vốn phương tiện kinh doanh NHTM Những Ngân hàng trường vốn Ngân hàng có nhiều mạnh kinh doanh Do ngồi vốn ban đầu cần thiết Ngân hàng phải thường xuyên chăm lo tới việc tăng trưởng vốn trình hoạt động Vốn định quy mơ hoạt động tín dụng hoạt động khác Ngân hàng: Vốn Ngân hàng định đến việc mở rộng hay thu hẹp khối lượng tín dụng Nếu khả vốn Ngân hàng dồi chắn Ngân hàng đáp ứng nhu cầu cho vay, có đủ điều kiện mở rộng hoạt động tín dụng dịch vụ Ngân hàng Vốn định lực tốn đảm bảo uy tín Ngân hàng thương trường: Khả sẵn sàng chi trả cho khách hàng Ngân hàng phụ thuộc vào nguồn vốn Khả thể uy tín Ngân hàng trước khách hàng Vốn định đến lực cạnh tranh, khả nguồn vốn Cao Việt Bách – 4A4- VB2 Chuyên đề lớn điều kiện thuận lợi Ngân hàng việc mở rộng quan hệ tín dụng với thành phần kinh tế xét quy mơ, khối lượng tín dụng, chủ động thời gian thời hạn cho vay, chí định mức lãi suất vừa đủ cho khách hàng Vốn Ngân hàng lớn giúp Ngân hàng có đủ khả tài để kinh doanh đa thị trường 1.1.2.3 Các hình thức huy động vốn NHTM 1.1.2.3.1 Huy động vốn từ tài khoản tiền gửi * Tiền gửi không kỳ hạn Là loại tiền gửi khách hàng gửi vào Ngân hàng nhằm mục đích giao dịch tốn, chi trả cho hoạt động mua bán hàng hóa, dịch vụ khoản chi phí phát sinh kinh doanh cách an tồn tiện lợi Tiền gửi khơng có thỏa thuận thời gian rút tiền khách hàng sử dụng tiền vào họ có nhu cầu Tiền gửi khơng kỳ hạn có lãi suất thấp khơng trả lãi Đối với Ngân hàng khoản nợ mà Ngân hàng phải chủ động trả lãi cho khách hàng vào lúc Tuy nhiên, Ngân hàng, có khơng khớp nhịp lần xuất nhập tài khoản tiền gửi toán làm cho nhập lớn xuất, tạo nên tồn khoản mà Ngân hàng phép sử dụng phần làm vốn kinh doanh Đây nguồn vốn huy động có chi phí thấp, nước phát triển, loại tiền gửi thường không hưởng lãi, bù lại, khách hàng sử dụng dịch vụ Ngân hàng cách miễn phí * Tiền gửi có kỳ hạn Đây loại tiền gửi có thỏa thuận trước khách hàng Ngân hàng thời hạn rút tiền Có nghĩa họ gửi tiền nhằm mục đích hưởng lãi Tính đặc trưng loại tiền gửi hưởng mức lãi suất cao lãi suất tiền gửi toán mức lãi suất tỷ lệ thuận với thời hạn gửi người gửi không phát hành séc sử dụng dịch vụ Ngân hàng từ tiền gửi Cao Việt Bách – 4A4- VB2 Chuyên đề Tiền gửi có kỳ hạn nguyên tắc rút đáo hạn, thực tế để cạnh tranh, NHTM thường chấp nhận việc khách hàng có nhu cầu rút tiền trước kỳ hạn cách cho họ hưởng lãi suất kỳ hạn ngắn lãi suất tiền gửi không kỳ hạn Tiền gửi nguồn tương đối ổn định, Ngân hàng sử dụng phần lớn tồn khoản vào kinh doanh Chính NHTM ln tìm cách đa dạng hóa loại tiền gửi cách áp dụng nhiều kỳ hạn lãi suất khác với mức lãi suất linh hoạt với nhiều sách khách hàng để thu hút tối đa nguồn vốn * Tiền gửi tiết kiệm Đây loại tiền gửi chiếm tỷ trọng cao chủ yếu tiền gửi tầng lớp dân cư xã hội gửi vào Ngân hàng với mục đích tích lũy sinh lời, điều làm cho lãi suất yếu tố khách hàng quan tâm Huy động tiền gửi tiết kiệm chi phí cao tính ổn định tương đối lớn Có hai loại tiền gửi tiết kiệm sau: Tiền gửi tiết kiệm khơng kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn + Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: Là loại tiền gửi tiết kiệm rút lúc Ngân hàng trả lãi theo số dư bình quân hàng tháng với lãi suất tương ứng, số tiền lãi nhập vào gốc hàng tháng quý + Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: Là loại tiền gửi có thỏa thuận thời gian rút tiền khách hàng Ngân hàng, có mức lãi suất cao mức lãi suất tiền gửi không kỳ hạn Nếu đến hạn, ngưởi gửi khơng có nhu cầu sử dụng Ngân hàng tự động nhập lãi vào gốc tiếp tục cho hưởng lãi mức không kỳ hạn 1.1.2.3.2 Huy động vốn phát hành giấy tờ có giá Các giấy tờ có giá công cụ nợ Ngân hàng phát hành để huy động vốn thị trường Thường Ngân hàng phát hành cần lượng vốn lớn nên lãi suất thường cao tiền gửi tiết kiệm thông thường Huy động vốn hình thức NHTM phải vào đầu để định khối lượng huy động, mức lãi suất, thời hạn, thời hạn huy động Khối lượng vốn huy động thời gian định, huy động đủ khối lượng theo dự kiến Ngân hàng ngừng việc huy động Cao Việt Bách – 4A4- VB2 Chuyên đề * Phát hành kỳ phiếu: Kỳ phiếu Ngân hàng công cụ nợ ngắn hạn Ngân hàng phát hành theo đợt để huy động vốn cách linh hoạt nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho kế hoạch kinh doanh xác định Ngân hàng Vốn huy động thời gian định, huy động đủ khối lượng theo dự kiến Ngân hàng ngừng huy động Đây hình thức huy động vốn nhanh có lãi suất thường cao lãi suất tiết kiệm thời hạn, lại chuyển nhượng dễ dàng nên thu hút khối lượng vốn tương đối lớn Tuy nhiên ưu điểm mà có tình trạng di chuyển từ tiền gửi tiết kiệm sang mua kỳ phiếu (số dư tiền gửi tiết kiệm giảm số dư kỳ phiếu tăng lên) * Phát hành trái phiếu: Trái phiếu Ngân hàng công cụ nợ dài hạn, với cam kết toán gốc vào ngày đáo hạn toán lãi vào thời gian xác định Trái phiếu dùng để huy động vốn trung dài hạn phục vụ cho kế hoạch phát triển kinh doanh có quy mơ lớn dài hạn Trong kỳ phiếu lại phát hành chi nhánh với khung lãi suất, thời gian phát hành riêng biệt trái phiếu phát hành với quy mơ lớn, đồng loạt tồn hệ thống Ngân hàng Trái phiếu gồm nhiều loại: Có ghi tên, khơng ghi tên, trả lãi trước, trả lãi sau, chuyển nhượng thừa kế… Các loại trái phiếu có số đặc trưng có xác định mệnh giá (tức ghi tên trái phiếu), ngày đáo hạn (tức thời hạn toán gốc) lãi suất công bố phát hành Như vậy, trái phiếu hay kỳ phiếu Ngân hàng hình thức huy động tiện lợi, tùy theo tính cân đối, nguồn vốn cho vay thời kỳ, với mức lãi suất đủ sức hấp dẫn Ngân hàng chủ động thu gom lượng vốn cần thiết đáp ứng nhu cầu vốn thời gian ngắn mà cịn kiềm chế lạm phát, góp phần phát triển thị trường vốn, thị trường chứng khoán cách hữu hiệu 1.1.2.4 Vai trò nguồn vốn hoạt động kinh doanh NHTM * Nguồn vốn huy động ảnh hưởng đến quy mơ hoạt động tín dụng NHTM Vốn huy động có ảnh hưởng to lớn đến việc mở rộng hay thu hẹp quy mơ tín dụng hoạt động khác Trong trường hợp kinh tế có nhu cầu vốn Cao Việt Bách – 4A4- VB2 Chun đề tín dụng mà Ngân hàng khơng có nguồn vốn khơng thể mở rộng tín dụng Do vậy, muốn mở rộng quy mơ tín dụng Ngân hàng phải chủ động tăng cường huy động vốn Có thể nói khối lượng tín dụng tăng tỷ lệ thuận với tăng trưởng nguồn vốn * Nguồn vốn huy động giúp Ngân hàng chủ động kinh doanh Một Ngân hàng hoạt động kinh doanh tốt hoạt động nghiệp vụ hồn tồn phụ thuộc vào vốn tự có Ngược lại, Ngân hàng với vốn huy động dồi hoàn toàn tự định hoạt động kinh doanh Nguồn vốn huy động dồi làm cho Ngân hàng chủ động việc đa dạng hóa hoạt động kinh doanh cho vay với nhiều đối tượng khác loại cho vay nhằm phân tán rủi ro, thu lợi nhuận cao nhất, đạt mục tiêu cuối an toàn sinh lời * Nguồn vốn huy động định lực tốn đảm bảo uy tín Ngân hàng thị trường Trong kinh tế thị trường, để tồn ngày mở rộng quy mô hoạt động địi hỏi Ngân hàng phải có uy tín thị trường Uy tín trước hết phải thể khả sẵn sàng toán chi trả cho khách hàng, mà khả toán Ngân hàng phụ thuộc vào vốn khả dụng Ngân hàng Với tiềm vốn lớn nguồn huy động dồi dào, Ngân hàng hoạt động kinh doanh với quy mơ ngày mở rộng, tiến hành cạnh tranh có hiệu quả, vừa giữ tín nhiệm vừa nâng cao Ngân hàng thị trường * Nguồn vốn huy động định lực cạnh tranh Ngân hàng Thực tế chứng minh: Quy mơ trình độ nghề nghiệp, phương tiện kỹ thuật đại Ngân hàng tiền đề cho việc thu hút nguồn vốn Khả vốn lớn điều kiện thuận lợi Ngân hàng việc mở rộng quan hệ tín dụng với thành phần kinh tế xét quy mơ, khối lượng tín dụng, chủ động thời gian gia hạn cho vay chí định mức lãi suất vừa phải cho khách hàng, điều Cao Việt Bách – 4A4- VB2 Chuyên đề thu hút quan tâm khách hàng, doanh số hoạt động Ngân hàng tăng nhanh Ngân hàng có điều kiện thuận lợi kinh doanh 1.2 Hiệu hoạt động huy động vốn NHTM 1.2.1 Khái niệm hiệu huy động vốn NHTM Hiệu huy động vốn phạm trù phản ánh trình độ khả đảm bảo thực công tác huy động vốn có kết cao với chi phí nhỏ Có nghĩa mặt lượng, hiệu huy động vốn biểu kết thu chi phí bỏ Cịn mặt chất, phản ánh lực trình độ quản lý Ngân hàng Đối với NHTM hiệu huy động vốn có mối quan hệ biện chứng với hoạt động kinh doanh Ngân hàng, có nghĩa huy động vốn tốt làm tảng cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng hoạt động kinh doanh có hiệu sở thuận lợi để huy động vốn có hiệu Hai mối quan hệ hỗ trợ cho phát triển 1.2.2 Chỉ tiêu đánh giá hiệu huy động vốn NHTM * Quy mô huy động vốn Quy mô huy động vốn Ngân hàng ngày tăng chứng tỏ Ngân hàng làm tốt công tác huy động vốn Huy động vốn tăng trưởng qua năm giúp cho Ngân hàng có khả tự chủ hoạt động kinh doanh Khi nghiên cứu hiệu huy động vốn đề cập đến hai mặt chất lượng hiệu huy động vốn Đó kết thu (số lượng, thời hạn) chi phí bỏ lực, trình độ quản lý Ngân hàng tử biết được: - Quy mơ nguồn vốn huy động có đủ lớn để tài trợ cho danh mục đa dạng không ngừng tăng trưởng khơng? - Cơ cấu nguồn vốn có phù hợp với cấu sử dụng vốn không? - Nguồn vốn tăng trưởng có ổn định khơng? Những tiêu đánh giá lực trình độ quản lý Ngân hàng Qua phân tích đánh giá rút điểm mạnh, hạn chế điểm yếu tìm Cao Việt Bách – 4A4- VB2 Chuyên đề giải pháp tốt để đảm bảo huy động vốn có hiệu tăng cường hoạt động kinh doanh Ngân hàng * Chi phí cho nguồn vốn huy động Chi phí cho nguồn vốn huy động tính theo cơng thức: Tổng chi phí trả lãi Vốn huy động bình quân Với chức huy động vốn Ngân hàng huy động vốn từ nhiều Chi phí huy động vốn = nguồn khác Ngân hàng tiếp tục cố gắng huy động vốn tiền tệ, giảm huy động vốn có lãi suất cao, tăng huy động vốn có lãi suất thấp,… cho chi phí bình qn cho việc huy động vốn phải hợp lý, đảm bảo cho việc hoạt động có hiệu quả, đem lại lơi nhuận cho Ngân hàng Vì phải ln tính tốn xác định chi phí bình quân cho vốn huy động Ngân hàng có chi phí thấp chứng tỏ hiệu huy động vốn cao * Hiệu suất sử dụng vốn Công thức xác định hiệu suất sử dụng vốn: Tổng dư nợ cho vay Tổng nguồn huy động vốn Chỉ tiêu phản ánh mức độ sử dụng vốn Ngân hàng Nếu tiêu Hiệu suất sử dụng vốn = cao chứng tỏ Ngân hàng hoạt động có hiệu tốt, thấp chứng tỏ Ngân hàng sử dụng vốn chưa triệt để, chưa tối đa hóa lợi nhuận, vốn huy động mà khơng có kế hoạch sử dụng vốn triệt để gây lãng phí vốn Từ đưa kế hoạch sử dụng vốn hiệu * Tính thời hạn (tính chất ổn định nguồn vốn huy động) Vốn huy động phải có tăng trưởng số lượng để thỏa mãn nhu cầu khối lượng vốn tín dụng, tốn hoạt động kinh doanh khác gia tăng Ngân hàng Đồng thời vốn huy động phải có ổn định thời gian Nếu Ngân hàng huy động lượng vốn lớn khơng ổn định, thường xuyên có khả lương tiền lớn bị rút Ngân hàng phải đối đầu với vấn đề tốn lượng vốn lớn cho vay đầu tư không lớn, Cao Việt Bách – 4A4- VB2 Chuyên đề hiệu huy động vốn không cao, ngược lại nguồn vốn huy động ổn định Ngân hàng yên tâm sử dụng phần lớn số vốn vào hoạt động kinh doanh có thu nhập cao Nguồn vốn tăng qua năm đạt mục tiêu đề có tốc độ gia tăng đặn nguồn vốn tăng trưởng ổn định * Khả huy động vốn đủ đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn Ngân hàng Ngân hàng loại hình doanh nghiệp đặc biệt với hoạt động kinh doanh chủ yếu “đi vay vay” từ tìm kiếm lợi nhuận Do đó, để Ngân hàng huy động lượng vốn lớn mà sử dụng không hiệu đem lại hiệu cao Ngược lại không huy động vốn khơng có vốn để kinh doanh Ngân hàng khơng thể có lãi Do hoạt động phải hài hịa, tương thích, có Ngân hàng hoạt động có hiệu Ngày hoạt động cho vay Ngân hàng tập trung nhiều vào cho vay trung dài hạn Do để đáp ứng nhu cầu Ngân hàng cần phải tăng cường tối đa việc huy động vốn trung dài hạn Tuy nhiên, có đến 80% nguồn vốn huy động Ngân hàng ngắn hạn làm cho khả cung ứng vốn trung dài hạn bị hạn chế, đồng thời nhân tố tiềm ẩn đe dọa ổn định an toàn hoạt động Ngân hàng 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc huy động vốn NHTM Công tác huy động vốn chịu ảnh hưởng số nhân tố chủ quan khách quan Để mở rộng tăng cường công tác huy động vốn, Ngân hàng cần xem xét nhân tố cách kỹ lưỡng 1.3.1 Các nhân tố khách quan * Thực trạng kinh tế Thực trạng kinh tế nhân tố vĩ mô ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh Trong điều kiện kinh tế phát triển mạnh đẩy sản xuất phát triển, tích lũy kinh tế gia tăng, mở rộng thị trường tiềm vốn NHTM Thu nhập dân cư cao ổn định, tiết kiệm tăng lên số vốn huy động dồi Cao Việt Bách – 4A4- VB2 Chuyên đề Mặt khác kinh tế ổn định khuyến khích người dân gửi tiền vào Ngân hàng thay cho việc dự trữ vàng, ngoại tệ hay tài sản khác * Các sách Nhà nước Đây sách liên quan đến hoạt động kinh doanh NHTM: sách tiết kiệm, sách lãi suất, sách thu hút vốn,… tạo hành lang hoạt động có tác dụng hỗ trợ hạn chế hoạt động Ngân hàng * Tâm lý thói quen người gửi tiền Tập quán tiêu dùng ảnh hưởng đến nghiệp vụ tạo vốn NHTM vùng dân cư quen sử dụng số tiền nhàn rỗi hình thức cất trữ việc huy động vốn Ngân hàng gặp nhiều khó khăn Khi người dân có nhu cầu hưởng lãi bảo quản tài sản họ gửi tiền vào Ngân hàng nhiều hội huy động vốn Ngân hàng tăng lên * Địa điểm Đây yếu tố ảnh hưởng đến khả huy động vốn NHTM Một Ngân hàng nằm trung tâm thương mại, có vị trí địa lý tốt, giao thơng thuận tiện an tồn cho khách hàng có khả thu hút nhiều khách hàng 1.3.2 Các nhân tố chủ quan * Chiến lược kinh doanh Ngân hàng Mỗi Ngân hàng có chiến lược kinh doanh, tùy thuộc đặc điểm hoạt động thân Ngân hàng điều kiện môi trường kinh doanh theo việc huy động vốn mở rộng thu hẹp, cấu vốn thay đổi tỷ lệ loại nguồn, chi phí huy động vốn tăng giảm Nếu chiến lược kinh doanh lựa chọn đắn, nguồn vốn khai thác tối đa cơng tác huy động vốn phát huy hiệu * Chính sách lãi suất cạnh tranh Lãi suất yếu tố ảnh hưởng lớn đến quy mô nguồn vốn thu hút vào Ngân hàng yếu tố hàng đầu mà người gửi tiền quan tâm, Ngân Cao Việt Bách – 4A4- VB2 10 Chuyên đề - SGD ln nỗ lực trì phát triển nguồn tiền gửi, mở rộng mạng lưới phục vụ, tạo thuận lợi cho khách hàng với hình thức tiền gửi như: Tiền gửi có kỳ hạn khác (khơng kỳ hạn, kỳ hạn tháng, tháng, tháng, 12 tháng, 24 tháng,…) nội tệ, ngoại tệ, kỳ phiếu có mục đích, sách lãi suất hợp lý khuyến khích người gửi tiền, khuyến khích khách hàng mở tài khoản tốn qua Ngân hàng Ngồi Ngân hàng bước đổi mới, đầu tư trang thiết bị đại nhằm tối ưu hóa hiệu cơng việc, đơn giản hóa thủ tục nghiệp vụ giao dịch - Công tác tiếp thị, quảng cáo Ngân hàng quan tâm trọng từ đầu (công tác tuyên truyền quảng cáo truyền hình, báo đài, internet…) khách hàng nước quốc tế biết đến Ngân hàng uy tín, chất lượng 2.3.3 Những mặt hạn chế tồn SGD NHNo&PTNT Việt Nam Bên cạnh kết đạt SGD NHNo&PTNT Việt Nam tồn cần khắc phục: - Nguồn vốn ngoại tệ có biến động mạnh, đặc biệt vào thời điểm cuối năm cịn tình trạng thiếu hụt khoản, cơng tác quản lý khoản cịn bất cập, chưa bản, chưa phối hợp tốt công tác kế hoạch với điều hành công tác quản lý khoản, chưa dự báo dòng tiền hệ thống Việc điều hành chưa tuân thủ chế ban hành chưa rõ người, rõ trách nhiệm - Việc thu hút vốn cịn gặp nhiều khó khăn cạnh tranh lãi suất, loại hình sản phẩm dịch vụ Ngân hàng - Công tác thông tin phòng ngừa rủi ro từ khách hàng chưa cập nhật thường xuyên Công tác dự báo rủi ro kinh tế hạn chế nên ảnh hưởng đến việc mở rộng nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh - Dịch vụ cung cấp cho khách hàng hạn chế như: dịch vụ chuyển tiền quốc tế, dịch vụ chuyển tiền điện tử Các dịch vụ chưa khách hàng sử dụng thường xuyên phí dịch vụ q cao Cao Việt Bách – 4A4- VB2 32 Chuyên đề - Hệ thống rút tiền tự động bị hạn chế mức tiền, lượng tiền rút tối đa ngày không 20 triệu đồng, đặc biệt gần máy rút tiền tự động thường xuyên bị lỗi khiến khách hàng rút tiền từ tài khoản Đây hạn chế lớn Ngân hàng việc thu hút tiền gửi với việc sử dụng dịch vụ rút tiền từ dân cư tổ chức kinh tế 2.3.4 Nguyên nhân hạn chế tồn - Nguồn vốn ngoại tệ SGD chiếm tỷ trọng thấp tổng nguồn vốn không đáp ứng đủ nhu cầu cho vay, tình trạng thiếu cán bộ, đặc biệt cán có nhiều kinh nghiệm - Việc huy động vốn Ngân hàng trở nên khó khăn xuất kênh thu hút vốn với lãi xuất hấp dẫn, kỳ vọng lợi ích lớn như: thị trường chứng khốn, cổ phần hóa doanh nghiệp, trái phiếu cơng trình,… - SGD hoạt động địa bàn có nhiều Ngân hàng thương mại khác như: Vietcom Bank, Ocean Bank, Lienviet Bank,… với đủ loại hình huy động vốn khác nên cạnh tranh Ngân hàng gay gắt mặt: lãi suất huy động, cho vay, phí dịch vụ - Một số loại hình dịch vụ Ngân hàng phí sử dụng cịn cao - Ngoài yếu tố thị trường ảnh hưởng không nhỏ tới việc huy động vốn Ngân hàng Giá mặt hàng tiêu dùng tăng cao, giá vàng tăng đột biến, thị trường bất động sản thất thường tác động mạnh đến tâm lý người dân, ảnh hưởng không nhỏ tới việc huy động vốn Ngân hàng Cao Việt Bách – 4A4- VB2 33 Chuyên đề CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI CÁC PGD - SỞ GIAO DỊCH NHNo & PTNT VIỆT NAM 3.1.Định hướng hoạt động kinh doanh sở giao dịch NHNo&PTNT Việt Nam , áp dụng tới phòng giao dịch trực thuộc Căn vào định hướng mục tiêu phát triển NHNo&PTNT Việt Nam Sở giao dịch NHNo&PTNT Việt Nam đưa định hướng mục tiêu phát triển năm 2010 sau: - Tập trung đầu tư, đào tạo nhân lực, đổi công nghệ Ngân hàng theo hướng đại hóa, dủ lực cạnh tranh hội nhập - Tổng nguồn vốn tăng từ 25 – 28 % so với năm 2009 - Dư nợ cho vay kinh tế tăng từ 20 -25 % so với 2009, tỷ trọng tín dụng trung dài hạn tối đa chiếm 45 % tổng dư nợ sở cân đối nguồn vốn cho phép; nợ hạn 1% tổng dư nợ - Lợi nhuận tăng tối thiểu 10 % so với 2009 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn PGD trực thuộc SGD NHNo & PTNT Việt Nam 3.2.1 Sử dụng công cụ lãi suất huy động linh hoạt với thị trường Trong hoạt động kinh doanh NH, lãi suất yếu tố tác động chi phối tồn q trình khai thác, sử dụng vốn NH, ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh NH Trong lãi suất huy động vốn chi phí đầu vào lớn NH, đồng thời ảnh hưởng lớn đến định gửi tiền đại phân dân cư Chính vậy, SGD cần có sách lãi suất linh hoạt phù hợp với nhu cầu thị trường như: nâng cao lãi suất tiền gửi trung dài hạn, hạ lãi suất tiền gửi không kỳ hạn ngắn hạn, đảm bảo lãi suất trung bình khơng tăng lên tồn nguồn vốn huy động Có biện pháp khuyến khích khách hàng trì số dư tiền gửi thời điểm cụ thể, phải phù hợp Cao Việt Bách – 4A4- VB2 34 Chuyên đề với khung lãi suất theo NHNN quy định có lợi cho người gửi, người vay cho SGD Ngoài SGD cần phải bám sát diễn biến lãi suất huy động NH bạn để điều chỉnh mức lãi suất kịp thời, phù hợp với mặt chung địa bàn để ổn định tăng số dư tiền gửi tiết kiệm 3.2.2 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn 3.2.2.1 Mở rộng hình thức tiết kiệm * Tiết kiệm có mục đích: Đó hình thức tiết kiệm trung dài hạn, người gửi tiền thỏa thuận với NH hàng tháng trích từ tiền lương số tiền định để gửi vào tài khoản tiền gửi tiết kiệm có mục đích Với tài khoản này, người gửi nhận lãi suất thấp lãi suất tiền gửi tiết kiệm họ NH cho vay tiền để thực mục đích số tiền đạt tới 2/3 giá trị ký kết mua tài sản Hiện nay, hình thức tiết kiệm nhân dân quan tâm, SGD cần triển khai thực Hình thức mặt giúp NH thu hút nhiều tiền gửi dân cư Mặt khác, giúp NH có thêm nguồn vốn trung dài hạn * Tiết kiệm điện tử: Là hình thức tiết kiệm mạng, khách hàng trước gửi tiền phải có tài khoản Ngân hàng phải có số dư tiền gửi số tiền Khi khách hàng muốn gửi tiền, khách hàng báo cho NH qua mạng, NH thực hạch toán chuyển tiền thời điểm Hình thức nhanh chóng, thuận tiện, tiết kiệm thời gian đảm bảo an toàn cho khách hàng 3.2.2.2 Mở thêm tài khoản toán Hiện nhu cầu tài khoản toán tổ chức kinh tế cá nhân lớn Các NH mở: * Tài khoản thấu chi: Khi khách hàng sử dụng tài khoản khách hàng rút số dư tài khoản NH xây dựng hạn mức thấu chi cho khách hàng Nếu khách hàng rút số dư, khách hàng phải chịu mức lãi suất không kỳ hạn với tài khoản thấu chi đáp ứng nhu cầu toán kịp thời cho doanh nghiệp Đảm bảo trình sản xuất kinh doanh nhanh chóng, đồng thời chịu chi phí thấp lãi suất khơng kỳ hạn thấp khoản tiền phạt Cao Việt Bách – 4A4- VB2 35 Chuyên đề doanh nghiệp phát hành số dư chi phí làm thủ tục vay Về phía NH, cho phép khách hàng rút số dư tức NH thực khoản tín dụng với lãi suất nóng có khả dễ dàng thu hồi * Tiết kiệm điện tử: NH có phương pháp thu hút khách hàng mở tài khoản thu nhập NH cách cho họ hưởng dịch vụ ưu đãi như: khách hàng rút số dư cho phép NH khách hàng có thu nhập hàng tháng từ 2.500.000 đồng trở lên Để thu hút khách hàng có thu nhập cao, NH nên có quan hệ với công ty công ty có vốn đầu tư nước ngồi hay cơng ty lớn có nhiều trụ sở, cơng ty tư nhân hoạt động lĩnh vực công nghệ thông tin hay bảo hiểm tín dụng,… Bởi vì, cơng ty thường trả thu nhập cho nhân viên hình thức chuyển tiền qua tài khoản NH, thu nhập nhân viên thường cao Đó thị trường tiềm lớn mà NH cần có biện pháp thu hút Với việc mở rộng hình thức huy động trên, SGD bước khắc phục khó khăn thiếu vốn Thiếu vốn dài hạn, thiếu vốn ngoại tệ 3.2.3 Có sách thích hợp việc khuyến khích khách hàng mở sử dụng tài khoản NH * Đối với thủ tục mở tài khoản SGD SGD NHNo&PTNT Việt nam cần giảm bớt thủ tục phiền hà cho khách hàng tổ chức kinh tế, khách hàng người không cư trú Ví dụ, NH yêu cầu khách hàng mở tài khoản NH mang theo định thành lập công ty, giấy phép đầu tư quan có thẩm quyền Việt Nam cấp, văn định phân cơng chủ tài khoản kế tốn trưởng Nếu SGD tạo điều kiện thuận lợi cho tổ chức kinh tế không cư trú mở tài khoản, SGD thu hút thêm nguồn ngoại tệ * Mở rộng loại hình dịch vụ NH Dịch vụ NH cơng cụ để SGD khuyến khích khách hàng mở sử dụng tài khoản Để thực SGD cần cho khách hàng hưởng dịch vụ Cao Việt Bách – 4A4- VB2 36 Chuyên đề ưu đãi như: Đối với khách hàng có tài khoản tiền gửi ngoại tệ, NH cần có sách ưu đãi với họ trình sử dụng tài khoản như: khách hàng rút ngoại tệ khỏi tài khoản, muốn chuyển thành VNĐ NH mua ngoại tệ với giá cao giá mua khách hàng bên mua giá bán ra, khách hàng phải chịu chi phí (mức phí thấp) Với tài khoản tiền gửi ngoại tệ, NH cần có sách ưu đãi với khách hàng lãi suất * Về phương thức mạng lưới phục vụ - SGD cần bố trí phận tốn viên phục vụ trả tiền cho khách hàng làm việc (dịch vụ trả tiền giờ) - Cần mở rộng mạng lưới rút tiền tự động ATM, hệ thống ATM triển khai lắp đặt với số lượng chưa đủ để đáp ứng nhu cầu rút tiền người dân - Đối với dịch vụ ủy thác đầu tư: SGD cần tăng cường nhận ủy thác đầu tư để tăng nguồn vốn hoạt động NH - Tăng cường dịch vụ tư vấn tư vấn mở, toán L/C, tư vấn hoạt động đầu tư tài Các dịch vụ mặt tạo cho NH nguồn thu nhập mặt khác lại thu hút khách hàng đến gửi tiền vào NH 3.2.4 Sử dụng vốn hiệu Cần đẩy mạnh hoạt động cho vay Ngân hàng ta thấy SGD NHNo&PTNT Việt Nam huy động lượng vốn lớn, nhiên SGD lại chưa sử dụng hết lượng vốn lớn vào hoạt động kinh doanh mình, nên tiền nhàn rỗi cịn nhiều SGD nên đẩy mạnh hoạt động cho vay nhiều cách đa dạng hóa loại hình cho vay, đối tượng cho vay,… - Đa dạng hóa số loại hình cho vay như: cho vay tiêu dùng, cho vay tiêu dùng trả góp, cho vay cầm cố chứng khoán, cho vay cầm cố thương phiếu, cho vay cầm cố hợp đồng thầu khoán, cho vay cầm cố hàng hóa, cho vay khơng có đảm bảo tài sản (áp dụng khách hàng có uy Cao Việt Bách – 4A4- VB2 37 Chuyên đề tín, có lực tài lành mạnh, có tín nhiệm tổ chức tín dụng cho vay sử dụng vốn vay, có phương án sản xuất kinh doanh hiệu quả) - Đa dạng hóa đối tượng cho vay như: khách hàng cá nhân, khách hàng doanh nghiệp Nếu Ngân hàng nên điều chỉnh lại mức cho vay hợp lý cho với đối tượng vay Ngân hàng có mức cho vay khác nhau, lãi suất khác dành nhiều ưu đãi với khách hàng có uy tín, khách hàng lâu năm,… Ngoài định hướng phát triển kinh doanh năm 2010 SGD mở rộng hoạt động kinh doanh sang lĩnh vực khác như: kinh doanh mỹ nghệ, dịch vụ du lịch, dịch vụ in, ấn 3.2.5 Hiện đại hóa cơng nghệ NH Từ nhận thức tầm quan trọng “phát triển cơng nghệ” để quốc tế hóa dịch vụ chiến lược cạnh tranh NH, thắng lợi cạnh tranh thuộc NH có trình độ cơng nghệ cao đối thủ cạnh tranh Cơng nghệ NH có tác động trực tiếp đến kết hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động nguồn vốn nói riêng Trong lĩnh vực tốn tốc độ tăng trưởng vốn nhanh góp phần thúc đẩy tốc độ chu chuyển vốn, tăng hiệu hoạt động kinh doanh NH SGD NHNo&PTNT Việt Nam có đầy đủ trang thiết bị cần thiết trang thiết bị lạc hậu hay bị lỗi phần mềm Để NH cạnh tranh phát triển bền vững với NH khác NH cần có chiến lược cơng nghệ cao bao gồm phần mềm nhất, trang thiết bị đại, hệ thống thông tin cần thay hệ thống nhanh gọn tiện lợi cho khách hàng Hệ thống toán điện tử cần lắp đặt mềm đại Bởi NH tồn phát triển nhớ có tham gia khách hàng Cơng đại hóa cơng nghệ với thái độ phục vụ tận tình nhân viên chắn làm hài lòng khách hàng Cao Việt Bách – 4A4- VB2 38 Chuyên đề 3.2.6 Đào tạo bồi dưỡng nghiệp vụ, rèn luyện đạo đức, phẩm chất cho cán tín dụng phịng giao dịch Yếu tố người ln đóng vai trị chủ chốt, quan trọng việc bảo đảm hiệu tín dụng Trong tất phòng ban, phận, mức độ hiệu công việc phụ thuộc phần lớn vào trình độ hiểu biết lĩnh vực chun mơn nghiệp vụ đạo đức nghề nghiệp, tinh thần làm việc cán bộ, nhân viên NH có nguồn nhân lực tốt phát triển tốt thời kỳ khó khăn Để nâng cao chất lượng cán bộ, NH cần tập trung vào công tác đào tạo nâng cao trình độ hiểu biết kiến thức pháp luật, nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ, đáp ứng kịp thời yêu cầu hội nhập kinh tế quốc tế, đồng thời từ hoạt động tín dụng trên, cần rút học kinh nghiệm đạo, điều hành triển khai thực tốt loại hình dịch vụ để đáp ứng yêu cầu khách hàng ngày tốt 3.2.7 Xây dựng văn hóa doanh nghiệp Văn hóa doanh nghiệp ngày thức vũ khí lợi hại mà doanh nghiệp lớn giới biết vận dụng phát huy cách hiệu Văn hóa doanh nghiệp làm thúc đẩy q trình hợp tác, tạo hứng khởi tinh thần gắn bó cá nhân doanh nghiệp Hòa chung với phát triển kinh tế giới kinh tế Việt Nam khơng nằm ngồi quy luật này, để tồn phát triển bền vững, doanh nghiệp Việt Nam cần thấy cần thiết quan trọng văn hóa doanh nghiệp Chính việc xây dựng văn hóa vững mạnh, lịch yêu cầu cấp thiết nhất, định sống doanh nghiệp kinh tế thị trường 3.2.8 Tăng cường công tác tuyên truyền quảng cáo Không ngừng tuyên truyền quảng bá tiếp thị, khuyến mại nhằm giúp cho khách hàng biết đến NH Nâng cao chất lượng tư liệu phương pháp tiếp thị qua việc khuyếch trương quảng cáo, tuyên truyền qua thông tin đại chúng để tên tuổi NH khách hàng biết đến nhiều Chú ý tính kiên trì tạo hiệu Cao Việt Bách – 4A4- VB2 39 Chuyên đề lâu dài quan hệ tiếp thị, chủ động đẩy mạnh hoạt động tiếp thị kết hợp khai thác khách hàng từ nhà cung cấp đối thủ có quan hệ với NH để phát triển thương hiệu AGRIBANK nước quốc tế Tham gia tổ chức tốt hoạt động xây dựng thương hiệu văn hóa doanh nghiệp, qua nâng cao hình ảnh vị ================================================= Cao Việt Bách – 4A4- VB2 40 Chuyên đề MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU KẾT LUẬN MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU KẾT LUẬN Cao Việt Bách – 4A4- VB2 41 ... CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI CÁC PGD - SỞ GIAO DỊCH NHNo & PTNT VIỆT NAM 3.1.Định hướng hoạt động kinh doanh sở giao dịch NHNo&PTNT Việt Nam , áp dụng tới phòng giao dịch trực thuộc Căn vào... vốn tuyệt đối an tồn Cao Việt Bách – 4A4- VB2 12 Chuyên đề CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI CÁC PGD - SỞ GIAO DỊCH NHNO &PTNT VIỆT NAM 2.1 Khái quát chung Sở Giao Dịch NHNo & PTNT Việt Nam. .. thống NHNo&PTNT Việt Nam chuyển lên trụ sở NHNo&PTNT Việt Nam Từ Sở Giao dịch NHNo&PTNT Việt Nam thực mua bán ngoại tệ bình thường chi nhánh bình thường NHNo&PTNT Việt Nam 2.1.2.2.Nhiệm vụ Sở giao