TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN KHOA NGÂN HÀNG – TÀI CHÍNH -*** CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: Phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam-Agribank Giảng viên hướng dẫn: Th.S Nguyễn Đức Hiển Sinh viên thực : Nguyễn Thị Hải Yến Lớp : Ngân hàng_K 40 Mã sv : TC 405106 Hà Nội - 2012 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử ngân hàng MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ .3 1.1 Khái niệm trình hình thành phát triển 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng điện tử 1.2 Một số dịch vụ Ngân hàng điện tử 1.2.1 Ngân hàng mạng Internet ( Internet Banking) .5 1.2.2 Ngân hàng nhà (Home Banking) 1.2.3 Ngân hàng qua điện thoại (Phone banking) 1.2.4 Ngân hàng qua mạng di động (mobile banking) 1.2.5 Kiosk ngân hàng: 1.3 Lợi ích dịch vụ ngân hàng điện tử .9 1.3.1 Đối với Ngân hàng 1.3.2 Đối với khách hàng 10 1.3.3 Đối với kinh tế 11 1.4 Hạn chế dịch vụ ngân hàng điện tử 11 1.4.1 Đối với ngân hàng .11 1.4.2 Đối với khách hàng 12 1.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử 12 1.5.1 Cơ sở hạ tầng Sự phát triển thương mại điện tử 12 1.5.2 Mơi trường pháp lí .13 1.5.3 Hạ tầng sở công nghệ thông tin 13 1.5.4 Nguồn nhân lực 14 1.5.5 Tính cạnh tranh 14 1.5.6 Các yếu tố thuộc khách hàng .15 CHƯƠNG THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM-AGRIBANK 16 2.1 Tổng quan NHNo & PTNT Việt Nam 16 2.2 Quá trình hình thành phát triển 17 2.4 Thực tiễn áp dụng Ngân hàng điện tử NHNNo&PTNT Việt Nam .25 2.4.1 Dịch vụ thẻ 25 2.4.2 Dịch vụ ngân hàng qua điện thoại 30 2.4.3 Dịch vụ VNTopup 30 2.4.4 ATransfer 31 2.4.5 Dịch vụ nạp tiền cho ví điện tử VN Mart 31 2.4.6 Dịch vụ Internet Banking 31 2.5 Những rủi ro trình triển khai dịch vụ Ngân hàng điện tử Agribank, nguyên nhân 31 2.5.1 Các rủi ro 32 SV: Nguyễn Thị Hải Yến – Lớp Ngân hàng- K40 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử ngân hàng 2.5.2 Nguyên nhân .34 2.6 Đánh giá chung dịch vụ Ngân hàng điện tử Agribank 38 2.6.1.Những thành tựu đạt 38 2.6.2 Những hạn chế 40 Chương GIẢI PHÁP MỞ RỘNG VÀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI VIỆT NAM NÓI CHUNGVÀ TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK VIỆT NAM NÓI RIÊNG .43 3.1 Thuận lợi khó khăn phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử Việt Nam 43 3.1.1 Thuận lợi 43 3.1.2 Khó khăn 45 3.2 Giải pháp đẩy mạnh phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử 49 3.2.1 Giải pháp Agribank 49 3.2.2 Giải pháp phủ quan quản lý: 51 KẾT LUẬN 53 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 55 SV: Nguyễn Thị Hải Yến – Lớp Ngân hàng- K40 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử ngân hàng LỜI MỞ ĐẦU Công nghệ thông tin tập hợp phương pháp khoa học, phương tiện công cụ kĩ thuật đại chủ yếu kĩ thuật máy tính viễn thơng nhằm tổ chức khai thác sử dụng có hiệu nguồn tài nguyên thông tin phong phú tiềm lĩnh vực hoạt động người xã hội Ngân hàng thuộc lĩnh vực dịch vụ tài chính, hầu hết mảng hoạt động khu vực ngân hàng gắn liền với việc tiếp nhận xử lý thông tin, việc ứng dụng cơng nghệ thơng tin có ý nghĩa quan trọng phát triển bền vững có hiệu ngân hàng nói chung hệ thống ngân hàng nói riêng Ứng dụng cơng nghệ đại phương tiện giúp ngân hàng đánh bại đối thủ cạnh tranh, tạo hội giảm thiểu giấy tờ hành chính, thay đổi phân bố nguồn nhân lực theo hướng giảm thiểu phận nghiệp vụ tăng cường nhân lực cho phận chăm sóc khách hàng, làm thay đổi cách thức kinh doanh tăng chất lượng dịch vụ Nếu trước đây, nói đến việc sử dụng dịch vụ ngân hàng, người ta ngầm hiểu để thực phải đến chi nhánh, phịng giao dịch, tiếp xúc với giao dịch viên hay nhân viên tín dụng…thì khái niệm thay đổi nhiều nhờ tiến vượt bậc khoa học công nghệ Sự đời dịch vụ ngân hàng điện tử mở kênh giao tiếp điện tử đại khách hàng ngân hàng thương mại ATM, POS, Home Banking, Phone Banking, Mobile banking, Internet banking…Đây phát triển tất yếu với phát triển kinh tế, nhu cầu khách hàng ngày cao khắt khe Ngân hàng thương mại Việt Nam thua ngân hàng thương mại nước phát triển nhiều quy mô hoạt động công nghệ ngân SV: Nguyễn Thị Hải Yến – Lớp Ngân hàng- K40 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử ngân hàng hàng, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, hiệu hoạt động, với ngân hàng điện tử hội phát triển nước gần mở rộng phía trước Do ngân hàng thương mại Việt Nam điện tử hóa nghiệp vụ, dịch vụ truyền thống mình, việc hòa nhập tiến kịp ngân hàng thương mại nước phát triển giới khơng cịn khoảng cách thời gian xa vời vợi trăm năm nữa.Vì việc ứng dụng phát triển thương mại điện tử vào hệ thống ngân hàng việc làm có tính cấp thiết lộ trình tự hóa ngày Xuất phát từ vấn đề em chọn đề tài nghiên cứu : “Phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử ngân hàng Nông nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam-Agribank” Khóa luận gồm lời nói đầu, kết luận ba chương: Chương 1:Tổng quan Ngân hàng điện tử Chương 2: Thực trạng phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử Agribank Chương 3: Giải pháp phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử Agribank SV: Nguyễn Thị Hải Yến – Lớp Ngân hàng- K40 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử ngân hàng CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ 1.1 Khái niệm trình hình thành phát triển 1.1.1 Khái niệm Việc ứng dụng công nghệ thông tin việc xử lý toán nghiệp vụ ngân hàng, mở rộng dịch vụ điện tử góp phần nâng cao lực quản lý, điều hành NHNN, nâng cao chất lượng tiện ích ngân hàng, quản trị điều hành quản trị rủi ro TCTD, qua mà hệ thống ngân hàng Việt Nam có bước phát triển vượt bậc kể từ đổi đến Hiện nay, dịch vụ ngân hàng điện tử tồn hai hình thức: hình thức ngân hàng trực tuyến, tồn dựa môi trường mạng Internet, cung cấp dịch vụ 100% thông qua mơi trường mạng; mơ hình kết hợp hệ thống ngân hàng thương mại truyền thống điện tử hoá dịch vụ truyền thống, tức phân phối sản phẩm dịch vụ cũ kênh phân phối Sử dụng dịch vụ khách hàng thời gian đến ngân hàng giao dịch mà trực tiếp thực yêu cầu thơng qua website điện tử ngân hàng Để triển khai dịch vụ e-banking, ngân hàng trước hết xây dựng giao diện trực tuyến để khách hàng đăng nhập vào hệ thồng, thực lệnh giao dịch máy tính đâu Lệnh khách hàng sau chuyển đến phận xử lý giao dịch điện tử ngân hàng để nhân viên ngân hàng tiếp tục hoàn chỉnh lệnh Có thể nói dịch vụ ngân hàng điện tử mang lại lợi ích cho ngân hàng khách hàng Đối với khách hàng, họ khơng cịn phải thời gian chi phí giao dịch Đối với ngân hàng, họ không cần phải mở nhiều chi nhánh điểm giao dịch mà phục vụ khách hàng Hơn nữa, số lượng giao dịch thực ngày cải thiện đáng kể nhân viên giao dịch thực bước cuối khâu giao dịch hoạch toán vào hệ thống SV: Nguyễn Thị Hải Yến – Lớp Ngân hàng- K40 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử ngân hàng sổ sách kế tốn ngân hàng mà khơng thời gian nhập chi tiết thơng tin vào hình giao dịch Vậy ngân hàng điện tử ngân hàng mà dịch vụ cung cấp qua phương tiện kỹ thuật điện tử, khách hàng không cần đến trực tiếp chi nhánh ngân hàng mà thực giao dịch nắm bắt thông tin tài 1.1.2 Q trình hình thành phát triển Ngân hàng điện tử Các ngân hàng truyền thống tồn chủ yếu để tiếp nhận, vận chuyển trao đổi loại giấy tờ tờ khai, hồ sơ vay tiền, thư tín dụng, phiếu chứng nhận gửi rút tiền, báo cáo, sổ tiết kiệm Tuy nhiên đến năm 1970, phần lớn ngân hàng nhận thấy cao trào mở chi nhánh ạt thời kỳ trước đến chỗ bế tắc Mở chi nhánh tốn phải nhiều năm thu lợi nhuận Các ngân hàng lúc bị áp lực nhu cầu tìm kiếm cách thức đơn giản hơn, thuận tiện để cung ứng dịch vụ cho khách hàng Đến năm 90 kỷ XX, mạng internet thực phát triển mạnh có tác động lớn ngành ngân hàng Công nghệ làm phần lớn sản phẩm quy trình diễn hoạt động ngân hàng hiệu so với thời kì trước Khi máy vi tính cá nhân bắt đầu phát triển số ngân hàng quốc gia bắt đầu cung cấp cho khách hàng phần mềm giúp họ xem số dư tài khoản thực số lệnh toán số dịch vụ cơng cộng tốn tiền điện, nước Đến năm 1995, dịch vụ ngân hàng điện tử thức triển khai thong qua phần mềm Quicken công ty Intuit Inc với tham gia 16 ngân hàng lớn Hoa Kỳ Khi đó, trang bị máy tính, modem phần mềm Quicken khách hàng sử dụng dịch vụ Tuy nhiên vào thời điểm đó, số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ chưa nhiều phương thức giao dịch ưa chuộng SV: Nguyễn Thị Hải Yến – Lớp Ngân hàng- K40 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử ngân hàng giao dịch trực tiếp quầy Ngày nay, dịch vụ trở nên quen thuộc với khách hàng tất quốc gia giới hiệu tiện lợi 1.2 Một số dịch vụ Ngân hàng điện tử 1.2.1 Ngân hàng mạng Internet ( Internet Banking) Internet banking kênh phân phối sản phẩm dịch vụ ngân hàng, mang ngân hàng đến nhà, văn phòng, trường học, đến nơi đâu lúc Với máy tính kết nối Internet, bạn cung cấp hướng dẫn sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Qua Internet banking bạn gởi đến ngân hàng thắc mắc, góp ý với ngân hàng trả lời sau thời gian định Tuy nhiên, với tính chất bảo mật khơng cao dịch vụ ngân hàng nhà Kiosk-banking, dịch vụ Internet-banking cung cấp hạn chế đòi hỏi trình xác nhận giao dịch phức tạp 1.2.2 Ngân hàng nhà (Home Banking) Home-banking kênh phân phối dịch vụ ngân hàng điện tử, cho phép khách hàng thực hầu hết giao dịch chuyển khoản với ngân hàng (nơi khách hàng mở tài khoản) nhà, văn phịng cơng ty mà khơng cần đến ngân hàng Ứng dụng phát triển Home-banking bước tiến mau mắn ngân hàng thương mại Việt Nam trước sức ép lớn tiến trình hội nhập tồn cầu dịch vụ ngân hàng Đứng phía khách hàng, Homebanking mang lại lợi ích thiết thực: nhanh chóng- an tồn- thuận tiện Và hiệu “Dịch vụ ngân hàng 24 ngày, bảy ngày tuần” ưu lớn mà mơ hình ngân hàng “hành chính” truyền thống sánh Hiện nay, dịch vụ Home-banking Việt Nam nhiều ngân hàng Việt Nam ứng dụng triển khai rộng rãi như: SV: Nguyễn Thị Hải Yến – Lớp Ngân hàng- K40 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử ngân hàng Ngân hàng Á Châu Ngân hàng công thương Việt Nam Ngân hàng ngoại Thương VN Ngân hàng kỹ thương, Ngân hàng xuất nhập Việt Nam … Dịch vụ ngân hàng nhà xây dựng hai tảng: hệ thống phần mềm ứng dụng (Software Base) tảng công nghệ web (Web Base), thông qua hệ thống máy chủ, mạng Internet máy tính khách hàng, thơng tin tài thiết lập, mã hoá, trao đổi xác nhận ngân hàng khách hàng Mặc dù có số điểm khác biệt, nhìn chung, chu trình sử dụng dịch vụ ngân hàng nhà bao gồm bước sau đây: + Bước 1: Thiết lập kết nối Khách hàng kết nối máy tính với hệ thống máy tính ngân hàng qua mạng Internet, sau truy cập vào trang web ngân hàng phục vụ (hoặc giao diện người sử dụng phần mềm) Sau kiểm tra xác nhận khách hàng (User ID, Password…), khách hàng thiết lập đường truyền bảo mật (https) đăng nhập (login) vào mạng máy tính ngân hàng + Bước 2: Thực yêu cầu dịch vụ Dịch vụ NHĐT phong phú đa dạng, truy vấn thơng tin tài khoản, thiết lập nghiệp vụ chuyển tiền, hủy bỏ việc chi trả séc, toán điện tử … nhiều dịch vụ trực tuyến khác Trên website (hoặc giao diện người sử dụng) có sẵn hệ thống Menu chọn lựa hướng dẫn cụ thể bước để thực trình giao dịch Tất việc khách hàng phải làm chọn dịch vụ, cung cấp thông tin theo yêu cầu dịch vụ ngân hàng Bước 3: Xác nhận giao dịch, kiểm tra thơng tin khỏi mạng (thơng qua chữ ký điện tử, xác nhận điện tử, chứng từ điện tử …) : Khi giao dịch thực hoàn tất, khách hàng kiểm tra lại giao SV: Nguyễn Thị Hải Yến – Lớp Ngân hàng- K40 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử ngân hàng dịch thoát khỏi mạng, thông tin chứng từ cần thiết quản lí, lưu trữ gửi tới khách hàng có yêu cầu Đối với khách hàng doanh nghiệp, quy trình tốn qua Homebanking thực tương đối phức tạp với quy trình bảo mật, xác nhận an toàn Mỗi doanh nghiệp hệ thống Home-banking cung cấp hai loại User có mã số truy cập, mật khác phân quyền Lệnh tốn khách hàng chuyển đến Ngân hàng thơng qua hệ thống Home-banking ký chữ ký điện tử theo quy định chứng từ Ngân hàng Nhà nước hầu hết thực ngày làm việc 1.2.3 Ngân hàng qua điện thoại (Phone banking) Phone-banking hệ thống tự động trả lời hoạt động 24/24, khách hàng nhấn vào phím bàn phím điện thoại theo mã ngân hàng quy định trước, để yêu cầu hệ thống trả lời thông tin cần thiết Cũng PC-banking, dịch vụ ngân hàng cung cấp qua hệ thống máy chủ phần mềm quản lý đặt ngân hàng, liên kết với khách hàng thông qua tổng đài dịch vụ Thông qua phím chức định nghĩa trước, khách hàng phục vụ cách tự động thông qua nhân viên tổng đài Khi đăng ký sử dụng dịch vụ Phone-banking, khách hàng cung cấp mã khách hàng, mã tài khoản tuỳ theo dịch vụ đăng ký, khách hàng sử dụng nhiều dịch vụ khác Nhìn chung, quy trình sử dụng dịch vụ Phone-banking sau: - Đăng ký sử dụng dịch vụ: Khách hàng phải cung cấp thông tin cần thiết ký vào hợp đồng đồng ý sử dụng dịch vụ Phone-banking Sau đó, khách hàng cung cấp số định danh mã khách hàng mã khoá truy nhập hệ thống, khách hàng cung cấp mã tài khoản nhằm tạo thuận tiện giao dịch vũng đảm bảo an toàn SV: Nguyễn Thị Hải Yến – Lớp Ngân hàng- K40 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử ngân hàng Chương GIẢI PHÁP MỞ RỘNG VÀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI VIỆT NAM NÓI CHUNGVÀ TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK VIỆT NAM NĨI RIÊNG 3.1 Thuận lợi khó khăn phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử Việt Nam 3.1.1 Thuận lợi Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử xu hướng tất yếu ngân hàng thương mại Việt Nam thời gian Một thuận lợi phải kể đến cho phát triển dịch vụ e-banking Việt Nam Việt Nam có mơi trường kinh tế- xã hội ổn định, tốc độ tăng trưởng mức tương đối cao so với khu vực giới, đời sống nhân dân bước cải thiện rõ rệt Sau tiến hành đổi mới, đưa đất nước phát triển theo chế thị trường theo định hướng xã hội chủ nghĩa, Việt Nam đạt thành tựu đáng kể cơng phát triển kinh tế có mơi trường xã hội- trị ổn định Tốc độ tăng trưởng kinh tế hàng năm mức ổn định cao, năm mức độ tăng trưởng trung bình từ 5-7% Đây tốc độ tăng trưởng tương đối cao so với giới tốc độ giữ ổn định kinh tế giới khu vực gặp khó khăn hay bị khủng hoảng Bên cạnh đó, mơi trường xã hội trị Việt Nam ổn định, tạo điều kiện cho ngành kinh tế đất nước phát triển mạnh mẽ Trong thời gian qua, Việt Nam giới đánh giá quốc gia có mơi trường ổn định điểm đầu tư an toàn khu vực giới Đây thực mơi trường thuận lợi để kích thích phát triển doanh nghiệp Môi trường xã hội ổn định phát triển cao làm cho đời sống nhân dân Việt Nam năm gần có bước cải thiện rõ rệt, mức thu nhập SV: Nguyễn Thị Hải Yến – Lớp Ngân hàng- K40 43 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử ngân hàng bình quân đầu người tăng lên, tạo điều kiện cho họ tiếp xúc với loại hình dịch vụ mới, tiện ích đại Với mức sống nhân dân ngày cao này, tin tưởng vào tương lai tốt đẹp loại hình dịch vụ ngân hàng điện tử Bên cạnh môi trường ổn định, thuận lợi ngành ngân hàng Việt Nam ln có giúp đỡ ủng hộ nhà lãnh đạo Nhà nước Việt Nam, ngân hàng Nhà nước, đồng thời nhận hỗ trợ ngân hàng giới Việc ứng dụng chứng từ điện tử, chữ kí điện tử, bảo vệ thông tin cho khách hàng hoạt động ngân hàng tất yếu q trình tin học hố, nhằm bước mở rộng dịch vụ đại Đối với ngân hàng, ưu tiên hàng đầu xây dựng hệ thống toán điện tử đại phục vụ cho phát triển kinh tế đất nước, đồng thời, chuẩn bị dịch vụ cần thiết phục vụ cho nhu cầu phát triển thương mại điện tử Việt Nam tương lai Mặt khác, ứng dụng chứng từ điện tử nghiệp vụ kế toán tốn ngân hàng cịn tạo điều kiện để ngân hàng Việt Nam tham gia vào trình trao đổi, hợp tác kinh tế với nước ASEAN thông qua chương trình hợp tác kĩ thuật Ý nghĩa quan trọng định là, ngân hàng ngành Việt Nam Thủ tướng Chính phủ cho phép sử dụng chứng từ điện tử chữ kí điện tử giao dịch hạch tốn, toán Xét mặt xã hội, định cịn có ý nghĩa việc khởi tạo mơi trường pháp lý cho ứng dụng công nghệ thông tin bào ngành kinh tế nói riêng Như vậy, định mang lại lợi ích trực tiếp cho doanh nghiệp, tổ chức kinh tế xã hội cho người dân tham gia hoạt động toán qua tổ chức cung ứng dịch vụ tốn Hiện nay, nhiều lý mà dịch vụ home banking, internet banking Việt Nam chưa phát triển mạnh, đáp ứng kịp thời yêu cầu khách hàng SV: Nguyễn Thị Hải Yến – Lớp Ngân hàng- K40 44 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử ngân hàng Có thể nói, việc ban hành văn pháp luật vào toán điện tử ngân hàng định đắn, kịp thời tất yếu để ngân hàng Việt Nam mở rộng, bắt kịp với xu phát triển ngân hàng khu vực giới Cùng với thuận lợi trên, thấy rõ, nay, công nghệ thông tin phát triển ứng dụng rộng rãi Việt Nam Đây thực thuận lợi cho việc phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Việt Nam đời phát triển e-banking gắn liền với ứng dụng công nghệ thông tin ngành ngân hàng Qua phân tích đây, nhận thấy, tương lai dịch vụ ngân hàng điện tử có mơi trường tương đối thuận lợi để phát triển mở rộng toàn hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam Các ngân hàng cần phải nắm bắt thuận lợi này, phát huy hết ưu điểm ngân hàng để ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động ngân hàng mà cụ thể phát triển dịch vụ ngân hàng cách có hiệu 3.1.2 Khó khăn Ở Việt Nam nay, việc xây dựng khung pháp luật cho thương mại điện tử nói chung ngân hàng điện tử nói riêng phải đối mặt với thách thức sau : Một là, hệ thống pháp luật Việt Nam chưa ổn định, thiếu chặt chẽ hiệu lực thi hành chưa cao Năm quốc hội phải tiến hành sửa đổi luật ban hành thêm luật cịn nhiều kẽ hở luật khiến tình trạng lách luật thường xuyên xảy Hai là, chưa có lựa chọn thức cuối phạm vi TMĐT Như đề cập, tổ chức quốc tế đưa định nghĩa khác TMĐT theo nghĩa hẹp nghĩa rộng Đối với Việt nam, băn khoăn phạm vi khái niệm Khi chưa có SV: Nguyễn Thị Hải Yến – Lớp Ngân hàng- K40 45 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử ngân hàng định nghĩa pháp lý thức khẳng định phạm vi TMĐT, chưa thể giới hạn phạm vi văn quy phạm pháp luật có liên quan để tiến hành việc sửa đổi, bổ sung hay xây dựng quy định cần thiết phù hợp Ba là, thiết chế pháp lý khác Việt nam chưa phát triển đồng Cơ quan có thẩm quyền kiểm tra, xác minh tính hợp pháp chữ ký điện tử văn bản, hợp đồng thoả thuận, ký kết phương tiện điện tử? Các giao dịch thực Internet có liên quan tới quốc gia khác quan thuế Việt nam hay quan thuế nước quyền thu thuế thu hợp lý? Liệu quan hải quan có chế cần thiết để kiểm định xuất nhập sản phẩm phần mềm máy tính chưa? Tất câu hỏi cịn chưa có lời giải đáp hệ thống pháp luật Việt nam Đây thực toán mà Việt Nam cần xem xét có giải pháp khắc phục trước mắt Chúng ta biết rằng, dịch vụ ngân hàng điện tử phát triển mạnh mẽ nước giới số nước khu vực, họ có mơi trường pháp lý thuận lợi làm cho hoạt động loại hình dịch vụ ngày mở rộng Có thể dẫn chứng số quốc gia như: Ở Hoa Kỳ, phủ khơng có hạn chế khơng cần thiết thương mại điện tử nói chung ngân hàng điện tử nói riêng, phủ cần phải tham gia tạo mơi trường pháp lý giản dị quán cho nó, mà khơng phải điều tiết Và biết, công nghệ thông tin ứng dụng mạnh mẽ vào ngành ngân hàng, dịch vụ ngân hàng đời từ Mỹ quốc gia phát triển loại hình dịch vụ Một quốc gia khác Singapore, để tạo điều kiện cho hoạt động dịch vụ ngân hàng điện tử, Singapore đưa văn kiện quan trọng bậc điều chỉnh hoạt động dịch vụ như: Luật giao dịch điện tử, luật SV: Nguyễn Thị Hải Yến – Lớp Ngân hàng- K40 46 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử ngân hàng chống lạm dụng máy tính điện tử, luật bí mật riêng tư, … Có thể thấy rằng, giới khu vực thấy trước tầm quan trọng vai trị khơng thể thiếu ngân hàng điện tử sống phát triển quốc gia có điều chỉnh phù hợp để tạo điều kiện cho dịch vụ phát triển mạnh mẽ Chúng ta cần phải xem xét kinh nghiệm họ để xây dựng môi trường pháp lý thuận lợi cho dịch vụ phát triển Khó khăn mà dịch vụ ngân hàng điện tử phải đối mặt phát triển công nghệ thơng tin Việt Nam cịn yếu kém, có cải thiện rõ rệt Chúng ta thiếu lượng lớn chuyên gia lĩnh vực này, đồng thời thị trường công nghệ thông tin chưa phát triển phát triển chưa đồng địa phương chủ yếu tập trung thành phố đô thị lớn, nhân lực công nghệ thông tin phục vụ cho ngành ngân hàng chưa nhiều chất lượng thấp Cơ sở hạ tầng thơng tin quốc gia cịn phát triển phát triển chưa đồng Các sản phẩm công nghệ thông tin thời gian qua phải nhập từ nước phát triển giới Như biết, thời gian qua, Việt Nam thực Chương trình quốc gia công nghệ thông tin Đến nay, hầu hết quan, ban ngành, máy hành cấp, tổ chức trị- văn hố- xã hội, hệ thống giáo dục đào tạo nhiều gia đình sử dụng máy tính hoạt động hàng ngày Với hàng triệu máy tính vận hành hàng ngàn mạng máy tính nội bộ, mạng diện rộng tạo thị trường hấp dẫn cho công nghệ thông tin nước nhà Mặc dù có nhiều tiến ứng dụng, nhìn chung thị trường công nghệ thông tin Việt Nam phân bổ chưa đồng đều, phần nhiều máy tính khai thác tính năng, nhiều nơi lãng phí Các ứng dụng chuyên ngành sử dụng chủ yếu SV: Nguyễn Thị Hải Yến – Lớp Ngân hàng- K40 47 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử ngân hàng phát triển cơng nghệ cũ Bản thân từ góc độ người ứng dụng, phận khơng nhỏ có tâm lý không muốn đổi nhanh đưa đến xáo trộn, phận khác tích cực đổi lực bất tịng tâm: kinh phí, nhân lực thiếu, yếu…Điều không tạo động lực cho dịch vụ ngân hàng điện tử phát triển phát triển e-banking gắn liền với phát triển công nghệ thơng tin quốc gia Bên cạnh khó khăn khó khăn, thách thức từ phía ngành ngân hàng Đó vấn đề cải tổ lại hệ thống ngân hàng Muốn phát triển dịch vụ e-banking, phải tiến hành đồng thời với việc cải tổ lại hệ thống ngân hàng Khó khăn lớn ngành ngân hàng Việt Nam thực phương thức kinh doanh phải thực việc cải tiến quản lý, cải tổ lại máy tổ chức ngân hàng song song dựa ứng dụng công nghệ, đồng thời với việc xây dựng sở pháp lý Đây điều không dễ dàng với doanh nghiệp nói chung ngân hàng nói riêng Nếu khơng cải tổ cơng nghệ áp dụng vào khơng có hiệu Trong thời gian qua, số ngân hàng có ngân hàng Agribank có số đề án cải tổ máy cho phù hợp với cấu dịch vụ Cuối cùng, thách thức lớn mà ngành ngân hàng Việt Nam phải đối mặt triển khai dịch vụ e-banking vấn đề nguồn nhân lực phục vụ cho dịch vụ bao gồm: trình độ hiểu biết cán ngân hàng ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động ngân hàng, số lượng chất lượng chuyên gia công nghệ thông tin Đối với cán ngân hàng, hiểu biết họ dịch vụ ngân hàng điện tử hạn chế, kiến thức phương tiện điện tử nói chung internet nói riêng nhiều chưa phổ cập nên gây nhiều khó khăn q trình triển khai loại hình dịch vụ Còn chuyên gia công nghệ thông tin, không thiếu số lượng mà lực chuyên môn chưa cao tốn khó cần SV: Nguyễn Thị Hải Yến – Lớp Ngân hàng- K40 48 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử ngân hàng giải Qua việc phân tích thuận lợi khó khăn dịch vụ ngân hàng điện tử tương lai, ta thấy rằng, ngành ngân hàng phải đương đầu với nhiều thách thức, khó khăn triển khai loại hình dịch vụ này, đồng thời có nhiều điều kiện thuận lợi tạo điều kiện cho phát triển Tuy nhiên, khó khăn nhiều hơn, mà ngân hàng thương mại Việt Nam có ngân hàng Agribank phải biết khắc phục khó khăn, thách thức, tận dụng điều kiện thuận lợi, phát huy mạnh ngân hàng mình, có vậy, ngân hàng thành cơng q trình phát triển dịch vụ e-banking 3.2 Giải pháp đẩy mạnh phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử 3.2.1 Giải pháp Agribank - Cho phép khách hàng đăng ký dịch vụ Intrenet banking trực tuyến, thay đổi thông tin liên lạc (email,số điện thoại…) webside ngân hàng - Chuyển khoản từ tài khoản tiền gửi toán sang tiền gửi tiết kiệm ngược lại, tất toán sổ tiết kiệm chuyển tiền vào tài khoản tiền gửi toán - Trả lãi, trả gốc tiền vay từ tài khoản tiền gửi, tài khoản tiết kiệm - Chuyển đổi ngoại tệ : khách hàng có tài khoản tiền gửi tốn ngoại tệ Agribank bán ngoại tệ trực tiếp cho Agribank chuyển vào tài khoản tiền gửi toán VNĐ - Yêu cầu cấp séc, ngừng tốn séc, thơng báo séc - Khách hàng mở yêu cầu xin vay - Ngân hàng cần nghiên cứu, triển khai dịch vụ gửi tiết kiệm online sản phẩm cạnh tranh tương lai huy động vốn ngân hàng - Để giúp khách hàng hạn chế bất cẩn, sai sót thực giao SV: Nguyễn Thị Hải Yến – Lớp Ngân hàng- K40 49 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử ngân hàng dịch với ngân hàng qua mạng, ngân hàng nên có hướng dẫn cụ thể để khách hàng giao dịch trực tuyến an toàn hơn.cụ thể khuến cáo khách hàng không nên đặt mật thông tin cá nhân số điện thoại, ngày sinh, mã số nhân viên, số nhà…đặt mật đủ khó gồm nhiều ký tự số chữ, thường xuyên thay đổi mật , không lưu mật mã hình máy tính cá nhân, để tránh việc đọc thông tin từ phần mềm gián điệp ngân hàng nên thiết kế hệ thống đăng nhập qua bàn phím ảo khuến cáo cho khách hàng không nên mở thư điện tử gửi từ địa lạ, tắt máy tính không sử dụng - Hiện nay, phận khách hàng khơng nhỏ có thói quen đến ngân hàng giao dịch văn hóa tiêu dùng chưa thay đổi, công tác tuyên truyền, quảng bá, tiếp thị để khách hàng biết, làm quen thấy lợi ích chấp nhận dịch vụ ngân hàng trực tuyến internet banking quan trọng.ngân hàng triển khai số biện pháp như: tổ chức buổi hội thảo, hội nghị khách hàng thông qua ngân hàng giới thiệu sản phẩm internet banking có,cung cấp cho khách hàng kiến thức cần thiết dịch vụ nhằm nâng cao nhận thức dần thay đổi thói quen giao dịch truyền thống Đối với khách hàng chưa sử dụng internet banking, khách hàng khơng có thời gian tới dự buổi hội thảo, hội nghị ngân hàng phương tiện truyền thông báo đài cách quảng bá sản phẩm tốt Nhân viên ngân hàng nên tư vấn có khách hàng tới mở tài khoản Agribank giới thiệu tiện ích dịch vụ ngân hàng điện tử cung cấp cho khách hàng số điện thoại đường dây nóng để khách hàng gọi cần thiết,từ nhiệt tình nhân viên ngân hàng khiến khách hàng cảm thấy yên tâm kích thích tìm hiểu dịch vụ mới, từ khách hàng giới thiệu bạn bè, người thân đồng nghiệp…tham gia dịch vụ internet banking ngân hàng SV: Nguyễn Thị Hải Yến – Lớp Ngân hàng- K40 50 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử ngân hàng - Đối với khách hàng thường xuyên sử dụng dịch vụ internet banking hay có khối lượng giao dịch lớn sách ưu đãi khách hàng VIP khách hàng thân thiết điều thiếu để giữ chân khách hàng Agribank nên có chương trình khuyến mại nhằm trì mối quan hệ hợp tác lâu dài - Ngân hàng cần hoàn thiện kênh giải khiếu nại thắc mắc khách hàng thông qua email, hay điện thoại để khách hàng nhanh chóng giải đáp thắc mắc phát sinh trình giao dịch đồng thời ngân hàng biết ý kiến đóng góp mong muốn khách hàng để có điều chỉnh phù hợp,kịp thời - Mức phí mà ngân hàng áp dụng thu theo phát sinh giao dịch hay thu theo định kỳ tùy vào lựa chọn khách hàng đăng ký dịch vụ, ngân hàng nên tạo điều kiện cho khách hàng thường xuyên thực giao dịch tiếp cận mức phí thấp lựa chọn mức thu phí theo gói nhằm nâng cao tính cạnh tranh ngân hàng việc cung ứng dịch vụ - Agribank cần có sách thu hút, đào tạo đãi ngộ hợp lý để có đội ngũ nhân viên có trình độ cao lĩnh vực an ninh bảo mật Internet banking nòng cốt ngân hàng nhằm giúp phát triển dịch vụ cách an toàn hiệu quả.tăng cường khóa đào tạo Internet banking vấn đề bảo mật thơng tin cho tồn thể nhân viên phịng ban có liên quan để đảm bảo cho nhân viên có hiểu biết cần thiết cập nhật bổ xung kiến thức theo kịp cơng nghệ đại ngân hàng cử nhân viên tham gia khóa học đơn vị bên ngồi tổ chức để học hỏi kinh nghiệm từ tổ chức ngân hàng nước SV: Nguyễn Thị Hải Yến – Lớp Ngân hàng- K40 51 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử ngân hàng 3.2.2 Giải pháp phủ quan quản lý: Để dịch vụ ngân hàng điện tử thực vào đời sống phát huy toàn diện ưu lợi ích địi hỏi phải có đầu tư, quan tâm đắng nhà quản lý, khách hàng thân ngân hàng Nhưng nhìn chung cần phát triển đồng giải pháp sau: - Đẩy mạnh phát triển TMĐT, khuyến khích, đãi ngộ đối tượng nhà đầu tư , doanh nghiệp, tổ chức tài chính… đầu tư kinh doanh bn bán mạng, từ tạo nhu cầu kinh doanh, toán, giao dịch… tạo lượng khách hàng tiềm cho dịch vụ NHĐT sau - Xây dựng hoàn thiện hệ thống văn pháp luật, luật nghị định nhằm quản lí tiến trình kinh doanh mạng, để giải tranh chấp Xây dựng chuẩn chung sở pháp lý cho văn điện tử, chữ kí điện tử chứng nhận điện tử - Để tạo điều kiện cho chứng từ điện tử vào sống, cần xây dựng hệ thống tổ chức, quan quản lí, cung cấp, cơng chứng chữ kí điện tử chứng nhận điện tử Xây dựng trung tâm quản lí liệu trung ương để giúp cho việc xác nhận, chứng thực chứng tư điện tử nhanh chóng xác - Phát triển hạ tầng sở công nghệ thông tin mà Internet, thực tin học hoá tổ chức kinh doanh dịch vụ, ngân hàng tổ chức tín dụng, nâng cao tốc độ đường truyền Internet, giảm thiểu cước phí … tạo điều kiện cho tồn dân sử dụng dịch vụ trực tuyến cho sinh hoạt ngày công việc kinh doanh SV: Nguyễn Thị Hải Yến – Lớp Ngân hàng- K40 52 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử ngân hàng KẾT LUẬN Dịch vụ ngân hàng điện tử thực loại hình tốn đại nhiều tính ưu việt Dịch vụ đem lại nhiều lợi ích cho ngân hàng lẫn khách hàng Trong thời đại công nghệ thông tin phát triển vũ bão việc phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử đóng vai trị quan trọng q trình phát triển dịch vụ ngân hàng Dịch vụ ngân hàng điện tử mở nhiều triển vọng cải thiện tính hiệu dịch vụ toán nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng góp phần tăng khả cạnh tranh ngành ngân hàng thị trường quốc tế Bên cạnh hoạt động ngân hàng điện tử gây khơng khó khăn, thách thức ngành ngân hàng, người tiêu dùng quan quản lí điều địi hỏi ngân hàng phải có biện pháp bước phù hợp với mục tiêu mục tiêu chung tồn xã hội Qua khóa luận tốt nghiệp với đề tài : Phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử.thực trạng giải pháp ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam-Agribank Chúng ta thấy khái qt loại hình dịch vụ ngân hàng điện tử, thực trạng, nhân tố ảnh hưởng tới việc triển khai toán điện tử Việt Nam giải pháp cho việc phát triển dịch vụ Tuy nhiên, nghiên cứu ban đầu nhận xét chủ quan, khóa luận khơng thể tránh khỏi sai sót Em mong nhận đóng góp thầy cô giáo bạn đọc Em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ nhiệt tình Th.S Nguyễn Đức Hiển giúp đỡ em hoàn thành khóa luận SV: Nguyễn Thị Hải Yến – Lớp Ngân hàng- K40 53 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử ngân hàng DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT NHNo&PTNT VN: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam NHNo: Ngân hàng Nông nghiệp SGD: Sở giao dịch NHTM: Ngân hàng thương mại TCTD: Tổ chức tín dụng GD: Giao dịch NHĐT: Ngân hàng điện tử SMS Banking: Dịch vụ ngân hàng qua tin nhắn SMS Internet Banking: Dịch vụ ngân hàng qua Internet TMĐT Thương mại điện tử CNH-HĐH Cơng nghiệp hóa,hiện đại hóa SV: Nguyễn Thị Hải Yến – Lớp Ngân hàng- K40 54 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử ngân hàng DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Dịch vụ ngân hàng đại – NXB Khoa học xã hội, 2008 – PGS, TS Nguyễn Thị Quy Nghiệp vụ ngân hàng đại – NXB Thống kê, 2007 – TS Nguyễn Minh Kiều Nghiệp vụ ngân hàng thương mại (Commercial Banking) – NXB Thống Kê, 2008 - Tác giả: Nguyễn Đăng Dờn Giáo trình tín dụng ngân hàng – NXB Thống Kê, 2008 – Tác giả: Phan Thị Cúc Chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng đến năm 2010 tầm nhìn 2020 – NXB Phương Đông – Nhiều tác giả Các trang web: www.vneconomy.com.vn www.vnexpress.net www.sbv.gov.vn www.agribank.com.vn www.tapchiketoan.com www.saga.vn www.vietbao.vn SV: Nguyễn Thị Hải Yến – Lớp Ngân hàng- K40 55 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử ngân hàng NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP Hà Nội, ngày …… tháng ……… năm 2012 Đơn vị thực tập SV: Nguyễn Thị Hải Yến – Lớp Ngân hàng- K40 56 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử ngân hàng NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN Hà Nội, ngày ……tháng …năm 2012 Giáo viên hướng dẫn SV: Nguyễn Thị Hải Yến – Lớp Ngân hàng- K40 57 ... Ngân hàng- K40 15 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử ngân hàng CHƯƠNG THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG... Lớp Ngân hàng- K40 42 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử ngân hàng Chương GIẢI PHÁP MỞ RỘNG VÀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI VIỆT NAM NÓI CHUNGVÀ TẠI NGÂN... MỞ RỘNG VÀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI VIỆT NAM NÓI CHUNGVÀ TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK VIỆT NAM NÓI RIÊNG .43 3.1 Thuận lợi khó khăn phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử Việt Nam