Chuyên đề tốt nghiệp ĐỀ CƯƠNG THỰC TẬP TÓT NGHIỆP LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG1 : NHỮNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ THANH TOÁN THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Những vấn đề chung thẻ Ngân hàng 1.1.1 Khái niệm thẻ Ngân hàng 1.1.2 Đặc điểm cấu tạo thẻ Ngân hàng 1.1.3 Phân loại thẻ toán 1.3 Vai trị tốn thẻ kinh tế CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG VPBANK – CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ - HÀ NỘI 2.1 Khái quát Ngân hàng VPBank - chi nhánh Đơng Đơ – Hà Nội 2.1.1 Lịch sử hình thành Ngân hàng VPBank - chi nhánh Đông Đô 2.2 Thực trạng hoạt động toán thẻ Ngân hàng VPBank - chi nhánh Đông Đô 2.2.1 Tổng quan thị trường thẻ Việt Nam 2.2.2 Thực trạng hoạt động toán thẻ Ngân hàng VPBank - chi nhánh Đông Đô 2.2.3 Đánh giá chung dịch vụ toán thẻ ngân hàng VPBank - chi nhánh Đông Đô - Kết đạt - Những hạn chế tồn - Nguyên nhân hạn chế Chuyên đề tốt nghiệp CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG VPBANK – CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ - HÀ NỘI 3.1 Định hướng phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng VPBank - chi nhánh Đông Đô 3.1.1 Xu hướng phát triển dịch vụ thẻ giới Việt Nam……… 3.1.2 Phương hướng hoạt động toán thẻ Ngân hàng VPBank chi nhánh Đông Đô thời gian tới……………………………………… 3.2 Một số giải pháp nhằm hồn thiện hoạt động tốn thẻ ngân hàng VPBank - Chi nhánh Đông Đô 3.2.1 Tăng cường hoạt động Marketing 3.2.2 Nâng cao trình độ cán 3.2.3 Hiện đại hóa hoạt động Ngân hàng 3.2.4 Tăng cường biện pháp hạn chế rủi ro 3.2.5 Thiết lập mối quan hệ chặt chẽ với NH tham gia toán thẻ 3.2.6 Nâng cao tiện ích thẻ 3.3 Một số kiến nghị nhằm hồn thiện phát triển hoạt động tốn thẻ ngân hàng Ngân hàng VPBank - chi nhánh Đơng Đơ 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 3.3.3 Kiến nghị với ngân hàng ngân hàng VPBank Việt Nam Chuyên đề tốt nghiệp DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT NH : Ngân hàng KH : Khách hàng KDTM : Không dùng tiền mặt ATM : Automated Teller Machine PIN : Pesonal Identification Number POS : Point of Sales NHTM : Ngân hàng thương mại NHNN : Ngân hàng nhà nước ĐVCNT : Đơn vị chấp nhận thẻ Chuyên đề tốt nghiệp DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Bảng phân tích quy mơ, cấu nguồn vốn Bảng 2.2: Bảng cấu vốn huy động phân theo kỳ hạn đồng vốn Bảng 2.3: Bảng cấu vốn huy động phân theo thành phần Bảng 2.4: Bảng cấu vốn huy động phân theo đồng tiền hạch toán Bảng 2.5: Bảng tổng dư nợ kinh tế Bảng 2.6: Bảng tình hình tín dụng phân theo kỳ hạn( 2009 – 2011) Bảng 2.7 Doanh số phát hành thẻ Ngân hàng VPBank chi nhánh Đông Đô năm 2009 – 2011 Bảng 2.8 Doanh số toán thẻ Ngân hàng VPBank chi nhánh Đông Đô năm 2009 – 2011 Chuyên đề tốt nghiệp LỜI NÓI ĐẦU Sự phát triển mạnh mẽ kinh tế giới nói chung kinh tế tiền tệ nói riêng đặt ngày nhiều yêu cầu hệ thống ngân hàng thương mại( NHTM) đặc biệt nghiệp vụ tốn nhằm đem lại nhiều lợi ích cho khách hàng, tạo nhiều thuận lợi cho ngân hàng đồng thời đẩy nhanh tốc độ chu chuyển tiền tệ thị trường Điều đảm bảo phải có phương tiện tốn an tồn, nhanh chóng hiệu Thêm vào phát triển khoa học công nghệ tiến công nghệ tin học áp dụng hoạt động ngân hàng giúp NHTM cho đời cơng cụ tốn đại tiền điện tử hay thẻ ngân hàng Thẻ phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt ứng dụng cơng nghệ tin học cao với nhiều ưu điểm vượt trội trở thành cơng cụ tốn phổ biến giới giữ vị trí quan trọng nước phát triển Tại Việt Nam, xuất năm gần thời gian qua, dịch vụ tốn thẻ có bước phát triển vượt bậc, quan tâm đặc biệt NHTM khách hàng Không đem lại cho ngân hàng nguồn lợi nhuận từ phí dịch vụ, cịn tạo môi trường thuận lợi để thu hút nguồn vốn giá rẻ, mở rộng thị trường tín dụng, tăng dư nợ, tăng thu ngoại tệ, mở rộng quan hệ đối ngoại hợp tác quốc tế ngân hàng Thẻ trở thành công cụ cạnh tranh hữu hiệu mang lại lợi không nhỏ cho ngân hàng có khả cung cấp sản phẩm thẻ đa dạng với nhiều tiện ích Ngân hàng VPBank Việt Nam ngân hàng hàng đầu lĩnh vực kinh doanh thẻ Tuy nhiên tham gia thị trường thẻ muộn so với nhiều NHTM khác nên hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng VPBank Chuyên đề tốt nghiệp hạn chế định số lượng, chất lượng dịch vụ cung ứng, chưa đáp ứng đầy đủ nhu cầu ngày tăng người sử dụng Trong thời gian thực tập Ngân hàng VPBank phòng giao dịch - chi nhánh Đông Đô em nhận thấy Ngân hàng VPBank Việt Nam nói chung Ngân hàng VPBank chi nhánh Đơng Đơ nói riêng cần có thêm biện pháp để đẩy mạnh khai thác loại hình dịch vụ tiềm Vì em mạnh dạn chọn đề tài :” Một số giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động tốn thẻ Ngân hàng VPBank chi nhánh Đơng Đô – Hà Nội” cho chuyên đề tốt nghiệp Ngồi lời mở đầu kết luận, chun đề gồm có 03 chương: Chương 1: Những lý luận chung tốn khơng dùng tiền mặt tốn thẻ Chương 2: Thực trạng hoạt động toán thẻ Ngân hàng VPBank - Chi nhánh Đông Đô – Hà Nội Chương 3: Một số giải pháp kiến nghị nhằm đẩy mạnh hoạt động toán thẻ Ngân hàng VPBank - Chi nhánh Đông Đô– Hà Nội Bản thân em thời gian thực tập cố gắng tìm hiểu đồng thời bảo tận tình giáo hướng dẫn PGS.TS Phan Thị Thu Hà nhiên với kiến thức, trình độ, khả thời gian thực tập hạn chế, kinh nghiệm thực tế chưa có, tài liệu cịn thiếu nên chun đề tốt nghiệp em chắn tránh khỏi thiếu sót, khiếm khuyết Rất mong góp ý, bổ sung, chỉnh sửa Khoa thầy giáo hướng dẫn để suy nghĩ nhận thức em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Chuyên đề tốt nghiệp Chương NHỮNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ THANH TOÁN THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ THẺ NGÂN HÀNG 1.1.1 Khái niệm thẻ NH Thẻ ngân hàng phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt, đời từ phương thức mua bán chịu hàng hoá bán lẻ phát triển gắn liền với ứng dụng công nghệ tin học lĩnh vực ngân hàng Thẻ ngân hàng cơng cụ tốn ngân hàng phát hành thẻ cấp cho khách hàng sử dụng toán hàng hoá dịch vụ rút tiền mặt phạm vi số dư tiền gửi hạn mức tín dụng cấp Thẻ ngân hàng cịn dùng để thực dịch vụ thông qua hệ thống giao dịch tự động hay gọi hệ thống tự phục vụ ATM Theo “ Quy chế phát hành, sử dụng toán thẻ ngân hàng “ ban hành kèm theo định số 371/1999 QĐ/NHNN ngày 19/10 năm 1999 thẻ ngân hàng cơng cụ toán ngân hàng phát hành cấp cho khách hàng sử dụng theo hợp đồng ký kết ngân hàng phát hành thẻ chủ thẻ 1.1.2 Đặc điểm cấu tạo thẻ NH Hầu hết loại thẻ làm plastic với lớp ép sát, lõi thẻ làm nhựa trắng cứng nằm hai lớp tráng mỏng Màu sắc thẻ thay đổi tùy NH phát hành tùy theo quy định thống tổ chức thẻ Thẻ có kích thước chung theo chuẩn quốc tế 5.50 cm*8.50 cm, gồm mặt: Mặt trước thẻ gồm: Chuyên đề tốt nghiệp Nhãn hiệu thương mại thẻ Tên logo NH phát hành thẻ Số thẻ, tên chủ thẻ in - Ngồi cịn có yếu tố khác như: hình chủ thẻ, hình khơng gian ba chiều, chip ( thẻ thông minh) Mặt sau thẻ gồm: - Dải băng từ chứa thông số mã hóa theo chuẩn thống như: - số thẻ, ngày hết hạn, yếu tố kiểm tra an tồn khác Ơ chữ ký dành cho chủ thẻ 1.1.3 Phân loại thẻ NH Có nhiều tiêu thức để phân loại thẻ chủ yếu người ta sử dụng theo phương thức chính: Phân loại theo cơng nghệ sản xuất phân loại theo tính chất tốn thẻ  Nếu theo công nghệ sản xuất chia thành loại: thẻ in nổi, thẻ từ thẻ thông minh: Thẻ in ( Embossed Card ): Là loại thẻ mà bề mặt thẻ khắc thông tin cần thiết Ngày loại thẻ sử dụng cơng nghệ in thô sơ, dễ bị làm giả mà kết hợp với công nghệ thẻ từ, thẻ thông minh Thẻ từ: loại thẻ mà thông tin chủ thẻ vừa dập mặt trước thẻ vừa mã hoá băng từ mặt sau thẻ Các thông tin phải đảm bảo xác khớp với nhau.Thẻ từ chiếm phần lớn tổng số lượng thẻ sử dụng thị trường Nhược điểm thẻ từ số lượng thơng tin mã hố khơng nhiều mang tính cố định nên khơng Chun đề tốt nghiệp thể áp dụng kỹ thuật mã hoá an tồn bị ăn cắp thơng tin thiết bị nối với máy vi tính Thẻ thông minh ( Smart card ): Đây hệ thẻ, có đặc tính bảo mật an toàn cao, dựa kỹ thuật vi xử lý tin học, gắn vào thẻ chip điện tử có cấu tạo máy tính hồn hảo Thơng thường thẻ thông minh gắn chip điện tử để thay cho dải băng từ sau thẻ Cũng có trường hợp thẻ thơng minh có Chip điện tử băng từ Chip điện tử độc lập với thẻ gắn bề mặt thẻ, chất gồm loại chip: chip nhớ chip xử lý liệu Chip nhớ lưu trữ tồn thơng tin cần thiết phục vụ cho cơng tác tốn thẻ lần sử dụng cịn chip xử lý liệu có khả bổ sung, xố bỏ điều chỉnh thơng tin nhớ Thẻ thông minh gắn chip xử lý liệu có khả vừa lưu trữ thơng tin chủ thẻ, điểm thưởng tích luỹ đồng thời lưu trữ số liệu lần giao dịch chủ thẻ ĐVCNT Tính vượt trội thẻ thơng minh giúp cắt giảm chi phí xử lý ngân hàng trung gian tốn việc đối chiếu thơng tin tài khoản thông tin chủ thẻ việc cập nhật thông tin liên quan tới thẻ thực ĐVCNT Tuy nhiên, sử dụng công nghệ nên giá thành cao, hệ thống máy móc chấp nhận tốn thẻ đắt nên sử dụng chưa phổ biến thẻ từ Việc phát hành chấp nhận toán thẻ phổ biến nước phát triển dù tổ chức thẻ quốc tế khuyến khích ngân hàng thành viên phát hành toán lại thẻ nhằm giảm tỷ lệ rủi ro giả mạo thẻ - Nếu vào tính chất tốn chia thành thẻ tín dụng (Credit card ) thẻ ghi nợ ( Debit card ) Chuyên đề tốt nghiệp Thẻ tín dụng ( Credit card ) phương thức tốn khơng dùng tiền mặt cung cấp cho nguời sử dụng khả chi tiêu trước trả tiền sau Tại thời điểm khách hàng toán hàng hóa dịch vụ ngân hàng đứng tạm ứng toán cho đơn vị cung cấp hàng hoá dịch vụ sau tiến hành thu hồi khoản tiền từ khách hàng sau khoảng thời gian định theo thoả thuận ngân hàng chủ thẻ Khoảng thời gian kể từ thẻ đuợc dùng để toán hàng hoá dịch vụ tới lúc chủ thẻ phải trả tiền cho ngân hàng có độ dài tuỳ thuộc vào loại thẻ tín dụng tổ chức thẻ khác Nếu chủ thẻ tốn tồn số dư nợ vào ngày đến hạn, thời gian trở thành thời gian ân hạn chủ thẻ hoàn toàn miễn lãi số dư nợ cuối kỳ Tuy hết thời gian mà chủ thẻ chưa toán chưa toán hết dư nợ cuối kỳ cho ngân hàng chủ thẻ phải chịu khoản phí lãi chậm trả số dư nợ lại.Sau toán hết dư nợ phát sinh kỳ, hạn mức tín dụng chủ thẻ khơi phục ban đầu Đây tính chất tuần hồn thẻ tín dụng Ngân hàng tổ chức tài phát hành thẻ tín dụng cho khách hàng dựa uy tín khả đảm bảo chi trả khách hàng Khả đảm bảo chi trả xác định dựa tiêu chí như: thu nhập, tình hình chi tiêu, uy tín, mối quan hệ sẵn có với tổ chức tài chính, tài sản chấp … khách hàng Khi sử dụng thẻ, thay tiền mặt, chủ thẻ xuất trình thẻ điểm cung ứng hàng hóa dịch vụ có chấp nhận thẻ để tốn Ngồi sản phẩm thẻ tín dụng quốc tế thơng thường Visa, Master vàng, chuẩn để đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng, tổ chức thẻ quốc tế cịn đưa sản phẩm thẻ tín dụng đặc biệt phục vụ khách hàng có thu nhập cao, có khả tài vững vàng có mức chi tiêu lớn Đó thẻ 10 Chuyên đề tốt nghiệp đầu tư phát triển sở hạ tầng công nghệ thông tin NH Việt Nam thời gian qua, đến thị trường Việt Nam có bước phát triển đáng ghi nhận đồng tất mặt hoạt động phát hành, toán, sử dụng thẻ phát triển mạng lưới Các NH tích cực đổi hệ thống cơng nghệ, triển khai chuẩn hóa hệ thống Core-banking, ứng dụng công nghệ đạt tiêu chuẩn quốc tế vào hoạt động kinh doanh NH Do sản phẩm thẻ NH Việt Nam có bước phát triển thời gian vừa qua 3.1.2 Phương hướng hoạt động toán thẻ Ngân hàng VPBank chi nhánh Đông Đô thời gian tới + Giữ vững thị phần phát hành toán thẻ: Về phương châm tiếp tục phát triển ĐVCNT mới, tập trung vào phát triển ĐVCNT thuộc lĩnh vực kinh doanh nhà hàng, khách sạn chuỗi cửa hàng bán lẻ,đặc biệt tập đoàn khách sạn toàn cầu, tập đoàn bán lẻ lớn giới, tăng cường cơng tác chăm sóc ĐVCNT sẵn có đặc biệt ĐVCNT có doanh số tốn cao nhằm nâng cao doanh số toán thẻ toàn hệ thống, tập trung vào phát triển chủ thẻ giữ chủ thẻ cũ VPBank chi nhánh Đông Đơ + Hồn thiện quy trình nghiệp vụ thẻ: -Hồn thiện quy trình hoạt động thẻ -Hồn thiện quy chế hoạt động thẻ -Nâng cao lực nghiệp vụ thẻ cho cán kinh doanh toàn hệ thống cách tổ chức hội nghị tập huấn thẻ,cử cán tham dự + Đẩy mạnh phát triển sản phẩm: - Triển khai tiếp dịch vụ toan trực tuyến cho thẻ toán nội địa tiếp sau thành cơng đề án tốn trưc tuyến cho thẻ quốc tế 52 Chuyên đề tốt nghiệp - Tìm kiếm phát triển sản phẩm thẻ liên kết với đối tác lớn, tiềm năng, có sở khách lớn - Đẩy mạnh công tác Marketing để phát triển ĐVCNT chủ thẻ, lắng nghe tiếp nhận ý kiến phản hồi KH chất lượng dịch vụ thẻ - Phát triển dịch vụ thẻ + Cơng tác tổ chức máy: Hồn thiện máy tổ chức,tăng cường nhân cho nhóm nghiệp vụ phát triển theo hướng trung tâm thẻ đầu mối xây dựng,quản lý thực kế hoạch mở rộng phát hành toán dịch vụ thẻ cho toàn chi nhánh 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HỒN THIỆN HOẠT ĐỘNG THANH TỐN THẺ TẠI NGÂN HÀNG VPBANK CHI NHÁNH ĐƠNG ĐƠ – HÀ NỘI Thanh tốn thẻ vốn mạnh Ngân hàng VPBank thị trường Việt Nam Nhưng trước cạnh tranh ngày gay gắt, Ngân hàng VPBank Việt Nam nói chung VPBank chi nhánh Đơng Đơ nói riêng cần có biện pháp để hoạt động tốn ngày đem lại lợi nhuận lớn 3.2.1 Tăng cường hoạt động Marketing Thanh toán thẻ mang lại nhiều tiện ích khơng chủ thẻ, NHTM, ĐVCNT mà cho kinh tế Tuy vậy, việc phát triển nghiệp vụ Việt Nam bị hạn chế nhiều yếu tố, yếu tố tâm lý e ngại, thói quen tiêu dùng tiền mặt hạn chế trình độ thu nhập dân chúng Trong điều kiện đó, sách Marketing cần đặc biệt quan tâm Trong thời gian tới, phòng Dịch vụ Marketing cần thu thập 53 Chuyên đề tốt nghiệp thơng tin KH tiềm có nhu cầu sử dụng thẻ Việc thu thập thông tin nghề nghiệp, độ tuổi, địa vị xã hội, mức thu nhập bình qn KH, NH đánh giá khả tài phân đoạn thị trường khác để cung ứng sản phẩm phù hợp với nhu cầu KH Không thu thập thông tin KH mình, Nh cịn phải cập nhật thông tin NH tham gia thị trường thẻ đối thủ cạnh tranh ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu phát hành tốn NH Phịng Dịch vụ Marketing cần tăng cường hình thức tuyên truyền quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng báo chí, đài phát truyền hình địa phương, pano quảng cáo…về sản phẩm thẻ mà NH cung cấp Đồng thời phát hành tờ rơi giới thiệu tiện ích mà KH có sử dụng thẻ tín dụng quốc tế thẻ ghi nợ quốc tế Ngân hàng VPBank Việt Nam thông tin liên quan điều kiện sử dụng thẻ, địa điểm lắp đặt máy ATM, ĐVCNT… giúp cho KH thêm hiểu biết sản phẩm thẻ NH NH nên hữu hình hóa lợi ích từ thẻ để KH dễ nhận biết như: chương trình quà tặng cho KH, miễn phí phát hành thẻ…NH kết hợp với ĐVCNT việc tốn, quảng bá sản phẩm, tiến hành đợt giảm giá, miễn phí cho đối tượng sử dụng thẻ NH 3.2.2 Nâng cao trình độ cán Hoạt động NH địi hỏi đồng thời hai yếu tố trình độ công nghệ kỹ người mà chừng mực yếu tố cong người định cơng nghệ đạt kết thơng qua người Vì NH lĩnh vực kinh doanh sở mối quan hệ nên công chúng tìm đến NH mà người ta tin tưởng mong muốn nhận dẫn với thái độ nhã nhặn, lịch Vì cần tuyển lựa nhân viên khơng có lực trình độ 54 Chuyên đề tốt nghiệp chuyên mơn mà cần có kỹ giao tiếp tốt, chất lượng đầu vào quan trọng Trước mắt NH cần có kế hoạch đào tạo, đào tạo lại cán bộ, nhân viên quản lý điều hành, tác nghiệp đổi tư nhận thức cán NH đặc biệt phận tiếp xúc trực tiếp với KH Nhân viên NH cần biết lắng nghe đánh giá nhu cầu khơi dậy thêm nhu cầu tiềm ẩn KH, thường xuyên phát động phong trào thi đua toàn đơn vị biện pháp tốt để tạo bầu khơng khí thi đua hăng say làm việc Thêm vào đó, thẻ sản phẩm cơng nghệ đại, muốn phát triển nghiệp vụ thẻ NH cần có đội ngũ cán kỹ thuật am hiểu sâu lĩnh vực công nghệ thông tin Về dài hạn, cần hợp tác với NH phát triển nghiệp vụ để học hỏi kinh nghiệm, gửi cán tham dự khóa đào tạo chun sâu nước ngồi Do nghiệp vụ phát hành toán thẻ dịch vụ mới, tiềm ẩn nhiều rủi ro đòi hỏi cán giao dịch phải liên tục học hỏi để nâng cao trình độ, đảm bảo an tồn cho giao dịch thẻ 3.2.3 Hiện đại hóa cơng nghệ NH Trong giao đoạn nay, mà NH cạnh tranh gay gắt với cơng nghệ đại nhân tố quan trọng định thắng lợi NH Trước hết Trung tâm công nghệ thông tin cần nghiên cứu giải triệt để cố ATM toàn hệ thống chi nhánh Đối với máy ATM cần nghiên cứu, lựa chọn địa điểm lắp đặt phù hợp nhằm tăng cường hiệu sử dụng máy, tăng khối lượng giao dịch hệ thống ATM Đồng thời trang bị thêm máy POS lắp đặt cho đại lý nhằm mở rộng mạng lưới ĐVCNT Tuy nhiên cần phải nhận thất rằng, chi phí đầu tư cho thiết bị, chi phí vận hành khơng kể đến chi phí lắp đặt thiết bị đầu cuối, phần mềm lớn nguồn thu lại hạn chế ( có 70% giao dịch rút tiền mặt NHNN chưa cho phép thu phí rút tiền mặt nội mạng) Vì 55 Chuyên đề tốt nghiệp Ngân hàng cần cân đối việc đầu tư xếp, tổ chức lại hệ thống ATM theo hướng hợp lý, an toàn, hiệu song song với đầu tư mở rộng mạng lưới POS, ĐVCNT Trong dài hạn NH cần có kế hoạch tiếp tục đại hóa sở vật chất kỹ thuật hệ thống mạng lưới, trang thiết bị cách đồng để hịa nhập với khu vực quốc tế NH cần nâng cấp dịch vụ rút tiền tự động, có phận kiểm tra, loại bỏ tiền giả, tiền không đủ lưu thơng để KH nộp trực tiếp tiền vào tài khoản trả lãi vay NH từ máy ATM 3.2.4 Tăng cường biện pháp hạn chế rủi ro Phát hành toán thẻ nghiệp vụ tiềm ẩn nhiều rủi ro việc lập quỹ dự phòng rủi ro cần thiết để nâng độ an tồn Ngân hàng VPBank chi nhánh Đơng Đơ cần thường xuyên đánh giá lại giá trị tài sản cầm cố thường xun trích lập quỹ dự phịng rủi ro hàng tháng Bên cạnh cần thường xuyên rà sốt, hồn thiện quy trình nghiệp vụ, quy định bảo mật, an ninh, an toàn hệ thống, không để tội phạm lợi dụng cán NH chuyển công tác truy cập, điều khuyển hệ thống, thường xuyên đối chiếu nhật ký ATM số dư tài khoản giao dịch để kịp thời phát sai sót Để hạn chế rủi ro thông tin giả mạo NH cần kiểm tra, cập nhật kịp thời thông tin thay đổi chủ thẻ, bên cạnh NH cần quan tâm hướng dẫn KH cách sử dụng bảo quản thẻ NH cần phối hợp chặt chẽ với quan chức năng, quan quản lý địa phương NH đối tác để có phương án quản lý, bảo vệ máy ATM KH giao dịch 3.2.5 Thiết lập mối quan hệ chặt chẽ với NH tham gia toán thẻ Thường xuyên giữ mối quan hệ với NH toán thẻ để trao đổi, học hỏi kinh nghiệm việc toán thẻ Đặc biệt, có Hiệp 56 Chuyên đề tốt nghiệp hội NH tốn thẻ Việt Nam việc giữ mối quan hệ thuận lợi Nhờ mà NH tốn thẻ nước liên kết với nhau, đề đường lối, sách chung phí, quy trình tốn…nhằm chống lại cạnh tranh không lành mạnh từ NH nước đồng thời tạo thống hoạt động kinh doanh thẻ Việt Nam 3.2.6 Nâng cao tiện ích thẻ Thẻ NH sản phẩm đa tiện ích Việt Nam, tiện ích thẻ sử dụng hạn chế Đa số sử dụng thẻ để toán nhà hàng, khách sạn, siêu thị Do vậy, nâng cao tiện ích thẻ đồng nghĩa với việc mở rộng loại hình CSCNT: tiệm ăn, nhà nghỉ, cửa hàng, trạm xăng để chủ thẻ sử dụng thẻ nơi Đối với chủ thẻ, Ngân hàng VPBank chi nhánh Đông Đô áp dụng chế độ giảm lãi suất KH có doanh số sử dụng thẻ cao, thưởng điểm cho lần có số tiền chi tiêu đạt mức định dựa vào số điểm để có chế độ đãi ngộ đặc biệt 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ Các giải pháp đề có thành thực hay khơng cịn tùy thuộc vào nhiều yếu tố Trước hết nỗ lực khả Ngân hàng VPBank chi nhánh Đông Đô tiếp phụ thuộc vào quan tâm giúp đỡ từ phía Chính phủ, NHNN Do cần có số kiến nghị với NHNN quan chức để đẩy mạnh hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng VPBank Việt Nam nói chung Ngân hàng VPBank chi nhánh Đơng Đơ nói riêng 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ + Đẩy mạnh cơng tác đấu tranh chống tội phạm thẻ Hiện nay, số tội phạm có liên quan đến thẻ ngày gia tăng Ở Việt Nam, pháp luật nhiều thiếu sót sơ hở, trang bị kỹ thuật cịn thiếu mảnh đất 57 Chuyên đề tốt nghiệp lý tưởng cho tội phạm hoạt động Vì cần tiếp tục đẩy mạnh xây dựng pháp luật, văn luật kinh tế, bổ sung luật hành, luật dân nước ta cần sớm đưa khung hình phạt cho tội phạm liên quan đến thẻ như: sản xuất, tiêu thụ thẻ giả, ăn cắp mã số nói chung hoạt động NH nói riêng Ngồi ra, quan chức có liên quan Bộ Công an, cảnh sát kinh tế, cảnh sát quốc tế cần có biện pháp phối hợp với NH việc phát xử lý tội phạm lĩnh vực + Đầu tư xây dựng sở hạ tầng Việc đầu tư, xây dựng sở hạ tầng, trang bị kỹ thuật để đại hóa cơng nghệ NH khơng vấn đề riêng ngành NH mà nước ta, nằm chiến lược phát triển kinh tế nước Do vậy, Chính phủ cần ý đầu tư cho lĩnh vực này, nhanh chóng đưa nước ta theo kịp nước khu vực giới cơng nghệ NH Riêng lĩnh vực thẻ, Chính phủ cần có sách khuyến khích Nh đầu tư phát triền trang bị máy móc thiết bị phục vụ toán, phát hành thẻ + Tạo môi trường kinh tế xã hội ổn định Một môi trường kinh tế xã hội ổn định tảng vững cho phát triển Phát triển thẻ khơng nằm ngồi quy luật Kinh tế xã hội có ổn định phát triển bền vững đời sống người dân cải thiện, quan hệ quốc tế mở rộng, có điều kiện tiếp xúc với cơng nghệ tốn đại NH Kinh tế xã hội có phát triển NH mở rộng đối tượng phục vụ + Đầu tư cho hệ thống giáo dục Đầu tư cho hệ thống giáo dục đầu tư phát triển nhân tố người Vấn đề phải nằm chiến lược phát triển chung quốc gia Do vậy, muốn có đội ngũ lao động có trình độ, đáp ứng u cầu trình phát triển, 58 Chuyên đề tốt nghiệp đặc biệt ngành áp dụng nhiều công nghệ tiên tiến NH cần có đường lối chiến lược đạo Nhà nước Nhà nước cần khuyến khích trường đại học mở ngành học chuyên môn thẻ NH, công nghệ thẻ nằm khối ngành kinh tế chung + Chính phủ cần sớm ban hành áp dụng sách hỗ trợ tài cụ thể (miễn/giảm/hồn thuế phần doanh thu phát sinh từ hoạt động toán thẻ, phần thu nhập cá nhân phát sinh từ hoạt động chấp nhận toán thẻ ) để từ khuyến khích người dân doanh nghiệp thực toán thẻ với giao dịch kinh tế/dân qua hệ thống ngân hàng Song song với sách đó, Nhà nước xem xét miễn giảm thuế nhập máy móc thiết bị chấp nhận thẻ; nghiên cứu cho phép ngân hàng áp dụng chế độ thu phí hợp lý nhằm bù đắp chi phí đầu tư cho mạng lưới chấp nhận thẻ, đặc biệt cần áp dụng chủ trương tăng phí rút tiền mặt nhằm góp phần hạn chế lượng tiền mặt lưu thông Tỷ lệ hỗ trợ/miễn giảm cụ thể nào, NHNN, Bộ Tài phối hợp với bên liên quan đề xuất chủ trương để vừa đảm bảo hài hịa cân thu chi ngân sách khuyến khích thị trường thẻ phát triển, tạo điều kiện thuận lợi hoạt động toán minh bạch hoá hoạt động kinh doanh nói chung Tóm lại, trợ giúp Nhà nước vấn đề vô quan trọng ngành, cấp Nếu có biện pháp hỗ trợ mạnh mẽ Chính phủ sách thuế, quy định pháp luật để NHTM có định hướng triển khai dịch vụ thẻ tốn góp phần phát triển kinh tế xã hội lâu dài định dịch vụ thu kết khả quan 3.3.2 Kiến nghị NHNN + NHNN cần tiếp tục đẩy nhanh việc kết nối liên thông mạng lưới 59 Chuyên đề tốt nghiệp ĐVCNT để tạo thuận lợi cho hoạt động toán qua POS thẻ nội địa diện rộng (không dừng lại phạm vi nay) khắp nước Đồng thời, xem xét làm việc với Bộ Kế hoạch Đầu tư Bộ Công thương để nghiên cứu áp dụng quy định bắt buộc chấp nhận toán thẻ doanh nghiệp số ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh kinh doanh bán lẻ, du lịch, thương mại giai đoạn trước mắt sau đó, tiếp tục mở rộng tất đơn vị cung ứng hàng hoá, dịch vụ, tạo sở phát triển mạng lưới ĐVCNT tương tự Hàn Quốc số quốc gia phát triển khác làm + NHNN cần phối hợp với Hiệp hội Ngân hàng thực thi biện pháp (có thể áp dụng chế tài) giảm thiểu hành vi cạnh tranh không lành mạnh ngân hàng việc phát triển mạng lưới ĐVCNT, đặc biệt biện pháp cạnh tranh giảm/miễn phí chiết khấu ĐVCNT gây rối loạn thị trường Áp dụng quy định việc cung cấp dịch vụ tiêu chuẩn phục vụ khách hàng với mức phí hợp lý nhằm tạo điều kiện cho ngân hàng đầu tư đẩy mạnh hoạt động phát hành toán thẻ + NHNN làm đầu mối chuẩn hoá hoạt động toán ngân hàng với khách hàng ngân hàng với ngân hàng Đây giải pháp nhằm tạo tảng cho việc ứng dụng chế xử lý tự động giao dịch toán, tăng tốc độ xử lý giao dịch qua giảm chi phí Chuẩn hố cần thực từ khâu mẫu biểu, quy trình, chế xử lý ngân hàng song song với ban hành tiêu chuẩn trang thiết bị(ATM, POS), tiêu chuẩn phần mềm, thiết bị hỗ trợ theo tiêu chuẩn quốc gia, điều quan trọng, phù hợp cho việc đẩy nhanh hoạt động liên thông kết nối đơn vị chuyển mạch, giúp cho ngân hàng có quyền tự chủ việc lựa chọn gia nhập tổ chức chuyển mạch miễn trang thiết bị sở hạ tầng phải đảm bảo tiêu chuẩn 60 Chuyên đề tốt nghiệp thống Việc kết nối liên thông hệ thống công ty chuyển mạch thành hệ thống toán chung giúp hướng ngân hàng thu hẹp dần kênh tốn song phương, qua giảm bớt rủi ro gia tăng tính tiện lợi việc xử lý giao dịch toán + NHNN cần đạo ngân hàng, tổ chức chuyển mạch tiếp tục tăng cường hợp tác với TCTQT, tổ chức tốn tồn cầu, tổ chức cung ứng giải pháp toán, hiệp hội ngân hàng khu vực giới để học hỏi kinh nghiệm nâng cao trình độ, bắt kịp xu hướng phát triển phương tiện toán tiên tiến, đại giới, ứng dụng vào Việt Nam cách hiệu Đồng thời có tác động phù hợp đến TCTQT việc áp dụng mức phí xử lý giao dịch phù hợp với đặc điểm thị trường Việt Nam, bảo vệ lợi ích ngân hàng khách hàng Việt Nam trình sử dụng dịch vụ thẻ toán quốc tế 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng VPBank 3.3.3.1 Đối với hội sở Hoạt động thẻ NH hoạt động nên chắn trình phát triển mình, Ngân hàng VPBank gặp nhiều khó khăn như: chi phí đầu tư cao, lãi thu chưa đáng kể, KH sử dụng thẻ ĐVCNT chưa nhiều… Tuy nhiên công tác mở rộng phát triển thị trường thẻ q trình lâu dài Do NH phải nỗ lực để trì mở rộng thị phần Để đạt điều Ngân hàng VPBank phải xây dựng chiến lược phát triển sản phẩm thẻ với công tác hoạch định bước thực rõ ràng, hoạt động kinh doanh thẻ có hiệu Ban lãnh đạo Ngân hàng VPBank Việt Nam cần có thái độ quan tâm đến sản phẩm thẻ mình, động viên cán bộ, nhân viên làm công tác 61 Chuyên đề tốt nghiệp phát triển đại lý, phát triển chủ thể thẻ để khích lệ tinh thần làm việc nhân viên Bên cạnh việc bổ sung nguồn nhân lực cho phận marketing nhằm giải tỏa bớt áp lực công việc cao phận cần xem xét Việc quan tâm chăm sóc KH thu hút Kh tiềm quan trọng Hiện hệ thống ATM NH trang bị thêm tiện ích gửi tiền mặt vào tài khoản Tuy nhiên có KH biết tiện ích thắc mắc Kh quy trình gửi tiền ghi có vào tài khoản thường gặp Do cần có hướng dẫn, giới thiệu rộng rãi quy trình giao dịch mức độ an toàn giao dịch Qua hạn chế thắc mắc giải đáp thiếu xác gây ảnh hưởng đến uy tín NH Bên cạnh Ngân hàng VPBank Việt Nam cần phải đẩy mạnh hoạt động chăm sóc đại lý tốt Tuy thị trường thẻ Việt Nam sôi động dường cịn xa lạ với phận người dân Đối với người sử dụng thẻ thơng thường rút tiền mặt tốn Vì tình trạng ĐVCNT có KH u cầu tốn qua thẻ Chính điều gây tâm lý thất vọng chán nản việc đưa vào sử dụng phương tiện toán khơng có hiệu Trong trường hợp việc có quan tâm từ NH cần thiết Việc giúp đại lý nhận thức nhu cầu KH giúp cho lượng KH sử dụng thẻ toán qua thẻ ngày tăng 3.3.3.2 Đối với Ngân hàng VPBank chi nhánh Đông Đô – Hà Nội Ngoài việc thực tốt định hướng chung mà Hội sở đề ra, lãnh đạo cán nhân viên Ngân hàng VPBank chi nhánh Đông Đô cần phải nỗ lực để đưa sách phù hợp với thị trường thẻ Cụ thể sau: 62 Chuyên đề tốt nghiệp + Hiện lực lượng cán làm thẻ VPBank chi nhánh Đơng Đơ cịn hạn chế chất lượng số lượng Do cần có sách tuyển dụng đào tạo nguồn nhân lực nhiều + Tăng cường hoạt động Marketing, quảng bá rộng rãi tính tiện lợi chất lượng dịch vụ thẻ VPBank + Mở rộng ĐVCNT địa bàn Hà Nội để KH tốn cách tiện lợi nhanh chóng qua tài khoản thẻ họ nhằm giảm bớt lượng tiền mặt lưu thơng ngồi NH + Hạn chế chạy theo số lượng thẻ mà cấp đề ra, giảm số lượng thẻ ảo nhằm giảm bớt chi phí phát hành toán thẻ 63 Chuyên đề tốt nghiệp KẾT LUẬN Thẻ NH có vai trị quan trọng lợi ích khơng thể phủ nhận KH, NH kinh tế Nó tạo cách mạng nghiệp vụ toán hệ thống NH việc ứng dụng thành tựu công nghệ thông tin tiên tiến Thông qua việc triển khai nghiệp vụ phát hành toán thẻ, ngân hàng thương mại thực chủ trương đại hóa cơng nghệ ngân hàng Chính phủ mà tạo điều kiện thuận lợi để tham gia vào q trình tồn cầu hóa, góp phần xây dựng mơi trường tiêu dùng văn minh hịa nhập vào cộng đồng tài ngân hàng quốc tế Do đó, phát hành tốn thẻ nghiệp vụ kinh doanh thiếu ngân hàng đại, góp phần làm tăng thu nhập làm phong phú thêm hoạt động ngân hàng Công tác phát hành toán thẻ lợi VPBank Việt Nam Tuy nhiên vào hoạt động chưa lâu nên VPBank chi nhánh Đơng Đơ cịn gặp phải nhiều khó khăn địi hỏi phải có thời gian để giải từ nâng cao hoạt động toán thẻ chi nhánh Thơng qua phân tích, đánh giá thực trạnh tốn thẻ VPBank chi nhánh Đơng Đơ, em mong muốn đóng góp phần ý kiến vào cơng hồn thiện phát triển hiệu tốn thẻ VPBank Việt Nam nói chung VPBank chi nhánh Đơng Đơ nói riêng 64 Chun đề tốt nghiệp Cuối em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới PGS.TS Phan Thị Thu Hà – người nhiệt tình giúp đỡ em cách nghiên cứu vấn đề, giúp em có tư đắn trình tiếp cận bảo cho em suốt thời gian hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn! 65 ... TẠI NGÂN HÀNG VPBANK – CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ HÀ NỘI 2.1 Khái quát Ngân hàng VPBank - chi nhánh Đơng Đơ – Hà Nội 2.1.1 Lịch sử hình thành Ngân hàng VPBank – chi nhánh Đông Đô Chi nhánh Ngân hàng VPBank. .. tốn thẻ Chương 2: Thực trạng hoạt động toán thẻ Ngân hàng VPBank - Chi nhánh Đông Đô – Hà Nội Chương 3: Một số giải pháp kiến nghị nhằm đẩy mạnh hoạt động toán thẻ Ngân hàng VPBank - Chi nhánh Đông. .. 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG VPBANK – CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ - HÀ NỘI 3.1 Định hướng phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng VPBank - chi nhánh Đông