Luận văn tốt nghiệp Sinh viên: Đỗ Trường Yên MỤC LỤC LỜI NÓI ĐẦU PHẦN I LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .1 1.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 KHÁI NIỆM NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .1 1.2.2 KHÁI NIỆM, ĐẶC ĐIỂM CẤU TẠO VÀ PHÂN LOẠI THẺ 1.2.2.1 Khái niệm thẻ 1.2.2.2 Đặc điểm cấu tạo thẻ 1.2.2.3 Phân loại thẻ 1.3 TIÊU CHÍ, CHỈ TIÊU NHẬN BIẾT THANH TỐN THẺ TẠI NHTM 1.3.1 TIÊU CHÍ 1.3.1.1 Chủ thể tham gia vào hoạt động toán thẻ: 1.3.1.2 Quy trình phát hành toán thẻ .5 BƯỚC 1: CHỦ THẺ ĐẾN ĐƠN VỊ CHẤP NHẬN THẺ THỰC HIỆN GIAO DỊCH BƯỚC 2: ĐVCNT ĐƯA THẺ VÀO MÁY QUÉT ĐỂ NHẬP THÔNG TIN, THÔNG TIN NÀY ĐƯỢC GỬI QUA MẠNG THANH TOÁN ĐẾN TRUNG TÂM XỬ LÝ CỦA TỔ CHỨC THẺ QUỐC TẾ ĐỂ XÁC ĐỊNH ĐIỀU KIỆN THANH TOÁN CỦA THẺ, ĐỒNG THỜI ĐÂY CŨNG LÀ BƯỚC ĐVCNT XIN CẤP PHÉP BƯỚC 3: KHI THẺ ĐƯỢC XÁC NHẬN CĨ ĐỦ ĐIỀU KIỆN THANH TỐN, TCTQT SẼ CẤP PHÉP BƯỚC 4: ĐVCNT CUNG CẤP HÀNG HOÁ DỊCH VỤ CHO CHỦ THẺ BƯỚC 5: ĐVCNT GỬI HĨA ĐƠN, CHỨNG TỪ ĐẾN NHTT ĐỂ THANH TỐN ĐỒNG THỜI NHTT TRUYỀN DỮ LIỆU VỀ TCTQT VÀ TCTQT TRUYỀN DỮ LIỆU ĐẾN NHPH BƯỚC 6: NGÂN HÀNG THANH TOÁN TẠM ỨNG TIỀN CHO ĐƠN VỊ CHẤP NHẬN THẺ BƯỚC 7: TỔ CHỨC THẺ QUỐC TẾ GỬI BÁO CÁO VÀ THU TIỀN TỪ NHPH BƯỚC 8: TỔ CHỨC THẺ QUỐC TẾ GỬI BÁO CÁO VÀ THANH TOÁN CHO NHTT BƯỚC 9: VÀO MỘT NGÀY QUI ĐỊNH TRONG THÁNG, NHPH GỬI SAO KÊ CHO CHỦ THẺ BƯỚC 10: ĐỂ TIẾP TỤC SỬ DỤNG, CHỦ THẺ PHẢI THANH TOÁN CÁC KHOẢN ĐÃ CHI TIÊU BẰNG THẺ THEO QUI ĐỊNH CHO NGÂN HÀNG PHÁT HÀNH 1.3.1.3 Lợi ích sử dụng thẻ .7 1.3.2 CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ MỨC PHÁT TRIỂN THANH TOÁN THẺ .7 1.3.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN THANH TOÁN THẺ .8 1.3.4 RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ .9 1.3.4.1 Rủi ro phát hành 1.3.4.2 Rủi ro toán PHẦN II 10 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ 10 TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 10 CHI NHÁNH HOÀNG MAI 10 2.3 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG THANH TỐN THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HOÀNG MAI TRONG VÀI NĂM GẦN ĐÂY 20 2.3.1 Các sản phẩm thẻ Chi nhánh Hoàng Mai phát hành 20 Sơ đồ loại thẻ Chi nhánh Hoàng Mai phát hành: 20 2.3.2 Thực trạng hoạt động tốn thẻ Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam - Chi nhánh Hoàng Mai vài năm gần 24 2.3.3 ĐÁNH GIÁ VỀ HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HỒNG MAI 28 2.3.3.1 Những thuận lợi 28 2.3.3.2 Những khó khăn 28 PHẦN III 30 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI 30 Luận văn tốt nghiệp Sinh viên: Đỗ Trường Yên NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG – CHI NHÁNH HOÀNG MAI .30 TRONG THỜI GIAN TỚI 30 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TỐN THẺ TẠI CHI NHÁNH HỒNG MAI TRONG THỜI GIAN TỚI 30 3.1.1 Đối với nghiệp vụ phát hành thẻ .30 3.1.2 Đối với nghiệp vụ toán thẻ .30 3.1.3 Về tổ chức, người .31 3.1.4 Về công nghệ, kỹ thuật 31 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TỐN THẺ TẠI CHI NHÁNH HỒNG MAI TRONG THỜI GIAN TỚI 31 3.2.1 Giải pháp kỹ thuật công nghệ 31 3.2.2 Giải pháp người 31 3.2.3 Giải pháp hoạt động Marketing 32 Đánh giá lựa chọn thị trường mục tiêu thật phù hợp: 32 Đẩy mạnh công tác phân phối khuyến khích việc mở tài khoản cá nhân ngân hàng: .32 3.2.4 Giải pháp nhằm mở rộng mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ 32 3.3 ĐIỀU KIỆN NHẰM THỰC HIỆN GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TỐN THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HOÀNG MAI 34 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 34 - Hoàn thiện văn pháp quy thẻ: Môi trường pháp lý cho thẻ cần phải nhanh chóng hồn thiện Hiện thẻ Vietinbank chịu quy định chặt chẽ Hiệp hội thẻ quốc tế cần có văn pháp quy cụ thể việc kinh doanh thẻ Thêm vào đó, vấn đề tín dụng thẻ, hình thức tín dụng cần phải có quy định riêng nhằm tạo điều kiện cho ngân hàng nâng cao quyền hạn việc thẩm định, đảm bảo tín dụng cho khách hàng 34 - Cần có sách khuyến khích mở rộng kinh doanh thẻ: Trước hết Ngân hàng Nhà nước cần phải có sách hỗ trợ ngân hàng phát triển nghiệp vụ thẻ nhằm tăng khả cạnh tranh với ngân hàng nước ngồi Thường xun cập nhật thơng tin tổ chức khóa học, trao đổi truyền bá kinh nghiệm ngân hàng 34 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam 34 - Cần mở rộng hoạt động Marketing: Đưa tiện ích sản phẩm thẻ mà NH TMCP CTVN cung cấp tới tầng lớp đối tượng nhằm mở rộng số lượng khách hàng tiềm Ngoài ra, NH TMCP CTVN cần ý đến chế độ ưu đãi cho chủ thẻ tuỳ theo hạn mức thẻ mà chủ thẻ sử dụng: dịch vụ hướng dẫn sử dụng thẻ, giảm tỷ lệ tài sản chấp điều kích thích chủ thẻ tiêu dùng thẻ hạn mức cao 34 - Có sách thu hút đơn vị kinh doanh chấp nhận toán thẻ Vietinbank như: giảm tỷ lệ chiết khấu, trích lại % giá trị toán cho đơn vị chấp nhận thẻ, ưu đãi tín dụng, Đặc biệt ý đến cơng tác chăm sóc đại lý, đơn vị chấp nhận thẻ Vietinbank ưu đãi rộng mở hơn, trọng đến việc đầu tư trang thiết bị trang bị cho đơn vị chấp nhận thẻ máy EDC, máy trạm, máy tính nối mạng với Vietinbank .34 KẾT LUẬN Luận văn tốt nghiệp Sinh viên: Đỗ Trường Yên DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT PGS.TS: Phó giáo sư Tiến sĩ P.QLRR: Phòng quản lý rủi ro NHTƯ: Ngân hàng trung ương PGD: Phòng giao dịch NH: Ngân hàng QTK: Quỹ tiết kiệm TMCP: Thương mại cổ phần ST: Số tiền CTVN: Công thương Việt Nam TT: Tăng trưởng NHTM: Ngân hàng Thương mại VND: Việt Nam Đồng NHCT: Ngân hàng công thương USD: Đô la Mỹ NHNN: Ngân hàng nhà nước ATM: Máy rút tiền tự động CN: Chi nhánh ĐƯTM: Điểm ứng tiền mặt HĐQT: Hội đồng quản trị ĐVCNT: Đơn vị chấp nhận thẻ CBCNV: Cán công nhân viên TCTD: Tổ chức tín dụng P.KHDN: Phịng khách hàng doanh nghiệp TCKT: Tổ chức kinh tế P.KHCN: Phòng khách hàng cá nhân TDQT: Tín dụng quốc tế P.KTKSNB: Phịng kiểm tra kiểm sốt POS/EDC: Thiết bị tốn nội thẻ P.TCHC: Phịng tổ chức hành TGĐ: Tổng giám đốc Luận văn tốt nghiệp Sinh viên: Đỗ Trường Yên DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU LỜI NÓI ĐẦU PHẦN I LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .1 1.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 KHÁI NIỆM NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .1 1.2.2 KHÁI NIỆM, ĐẶC ĐIỂM CẤU TẠO VÀ PHÂN LOẠI THẺ 1.2.2.1 Khái niệm thẻ 1.2.2.2 Đặc điểm cấu tạo thẻ 1.2.2.3 Phân loại thẻ 1.3 TIÊU CHÍ, CHỈ TIÊU NHẬN BIẾT THANH TỐN THẺ TẠI NHTM 1.3.1 TIÊU CHÍ 1.3.1.1 Chủ thể tham gia vào hoạt động toán thẻ: 1.3.1.2 Quy trình phát hành tốn thẻ .5 BƯỚC 1: CHỦ THẺ ĐẾN ĐƠN VỊ CHẤP NHẬN THẺ THỰC HIỆN GIAO DỊCH BƯỚC 2: ĐVCNT ĐƯA THẺ VÀO MÁY QUÉT ĐỂ NHẬP THÔNG TIN, THÔNG TIN NÀY ĐƯỢC GỬI QUA MẠNG THANH TOÁN ĐẾN TRUNG TÂM XỬ LÝ CỦA TỔ CHỨC THẺ QUỐC TẾ ĐỂ XÁC ĐỊNH ĐIỀU KIỆN THANH TOÁN CỦA THẺ, ĐỒNG THỜI ĐÂY CŨNG LÀ BƯỚC ĐVCNT XIN CẤP PHÉP BƯỚC 3: KHI THẺ ĐƯỢC XÁC NHẬN CÓ ĐỦ ĐIỀU KIỆN THANH TOÁN, TCTQT SẼ CẤP PHÉP BƯỚC 4: ĐVCNT CUNG CẤP HÀNG HOÁ DỊCH VỤ CHO CHỦ THẺ BƯỚC 5: ĐVCNT GỬI HÓA ĐƠN, CHỨNG TỪ ĐẾN NHTT ĐỂ THANH TOÁN ĐỒNG THỜI NHTT TRUYỀN DỮ LIỆU VỀ TCTQT VÀ TCTQT TRUYỀN DỮ LIỆU ĐẾN NHPH BƯỚC 6: NGÂN HÀNG THANH TOÁN TẠM ỨNG TIỀN CHO ĐƠN VỊ CHẤP NHẬN THẺ BƯỚC 7: TỔ CHỨC THẺ QUỐC TẾ GỬI BÁO CÁO VÀ THU TIỀN TỪ NHPH BƯỚC 8: TỔ CHỨC THẺ QUỐC TẾ GỬI BÁO CÁO VÀ THANH TOÁN CHO NHTT BƯỚC 9: VÀO MỘT NGÀY QUI ĐỊNH TRONG THÁNG, NHPH GỬI SAO KÊ CHO CHỦ THẺ BƯỚC 10: ĐỂ TIẾP TỤC SỬ DỤNG, CHỦ THẺ PHẢI THANH TOÁN CÁC KHOẢN ĐÃ CHI TIÊU BẰNG THẺ THEO QUI ĐỊNH CHO NGÂN HÀNG PHÁT HÀNH 1.3.1.3 Lợi ích sử dụng thẻ .7 1.3.2 CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ MỨC PHÁT TRIỂN THANH TOÁN THẺ .7 1.3.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN THANH TOÁN THẺ .8 1.3.4 RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ .9 1.3.4.1 Rủi ro phát hành 1.3.4.2 Rủi ro toán PHẦN II 10 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ 10 TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 10 CHI NHÁNH HOÀNG MAI 10 2.3 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HOÀNG MAI TRONG VÀI NĂM GẦN ĐÂY 20 2.3.1 Các sản phẩm thẻ Chi nhánh Hoàng Mai phát hành 20 Sơ đồ loại thẻ Chi nhánh Hoàng Mai phát hành: 20 2.3.2 Thực trạng hoạt động toán thẻ Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Hoàng Mai vài năm gần 24 2.3.3 ĐÁNH GIÁ VỀ HOẠT ĐỘNG THANH TỐN THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HOÀNG MAI 28 2.3.3.1 Những thuận lợi 28 2.3.3.2 Những khó khăn 28 PHẦN III 30 -4- Luận văn tốt nghiệp Sinh viên: Đỗ Trường Yên GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI 30 NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG – CHI NHÁNH HOÀNG MAI .30 TRONG THỜI GIAN TỚI 30 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TỐN THẺ TẠI CHI NHÁNH HỒNG MAI TRONG THỜI GIAN TỚI 30 3.1.1 Đối với nghiệp vụ phát hành thẻ .30 3.1.2 Đối với nghiệp vụ toán thẻ .30 3.1.3 Về tổ chức, người .31 3.1.4 Về công nghệ, kỹ thuật 31 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TỐN THẺ TẠI CHI NHÁNH HỒNG MAI TRONG THỜI GIAN TỚI 31 3.2.1 Giải pháp kỹ thuật công nghệ 31 3.2.2 Giải pháp người 31 3.2.3 Giải pháp hoạt động Marketing 32 Đánh giá lựa chọn thị trường mục tiêu thật phù hợp: 32 Đẩy mạnh công tác phân phối khuyến khích việc mở tài khoản cá nhân ngân hàng: .32 3.2.4 Giải pháp nhằm mở rộng mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ 32 3.3 ĐIỀU KIỆN NHẰM THỰC HIỆN GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TỐN THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HOÀNG MAI 34 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 34 - Hồn thiện văn pháp quy thẻ: Mơi trường pháp lý cho thẻ cần phải nhanh chóng hoàn thiện Hiện thẻ Vietinbank chịu quy định chặt chẽ Hiệp hội thẻ quốc tế cần có văn pháp quy cụ thể việc kinh doanh thẻ Thêm vào đó, vấn đề tín dụng thẻ, hình thức tín dụng cần phải có quy định riêng nhằm tạo điều kiện cho ngân hàng nâng cao quyền hạn việc thẩm định, đảm bảo tín dụng cho khách hàng 34 - Cần có sách khuyến khích mở rộng kinh doanh thẻ: Trước hết Ngân hàng Nhà nước cần phải có sách hỗ trợ ngân hàng phát triển nghiệp vụ thẻ nhằm tăng khả cạnh tranh với ngân hàng nước Thường xun cập nhật thơng tin tổ chức khóa học, trao đổi truyền bá kinh nghiệm ngân hàng 34 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam 34 - Cần mở rộng hoạt động Marketing: Đưa tiện ích sản phẩm thẻ mà NH TMCP CTVN cung cấp tới tầng lớp đối tượng nhằm mở rộng số lượng khách hàng tiềm Ngoài ra, NH TMCP CTVN cần ý đến chế độ ưu đãi cho chủ thẻ tuỳ theo hạn mức thẻ mà chủ thẻ sử dụng: dịch vụ hướng dẫn sử dụng thẻ, giảm tỷ lệ tài sản chấp điều kích thích chủ thẻ tiêu dùng thẻ hạn mức cao 34 - Có sách thu hút đơn vị kinh doanh chấp nhận toán thẻ Vietinbank như: giảm tỷ lệ chiết khấu, trích lại % giá trị tốn cho đơn vị chấp nhận thẻ, ưu đãi tín dụng, Đặc biệt ý đến công tác chăm sóc đại lý, đơn vị chấp nhận thẻ Vietinbank ưu đãi rộng mở hơn, trọng đến việc đầu tư trang thiết bị trang bị cho đơn vị chấp nhận thẻ máy EDC, máy trạm, máy tính nối mạng với Vietinbank .34 KẾT LUẬN -5- Luận văn tốt nghiệp Sinh viên: Đỗ Trường Yên LỜI NÓI ĐẦU Cùng với phát triển kinh tế giới, quan hệ mua bán trao đổi hàng hóa dịch vụ bước phát triển số lượng chất lượng Do đó, địi hỏi phải có phương tiện tốn đảm bảo tính an tồn, nhanh chóng, hiệu Thêm vào đó, kỷ XX kỷ mà khoa học cơng nghệ có bước tiến vượt bậc, đặc biệt công nghệ thông tin Kết hợp điều này, ngân hàng thương mại đưa loại hình dịch vụ tốn mới, thẻ ngân hàng Thẻ ngân hàng xuất kết hợp khoa học kỹ thuật với công nghệ quản lý ngân hàng Sự đời thẻ bước tiến vượt bậc hoạt động tốn thơng qua ngân hàng Thẻ ngân hàng có đặc điểm phương tiện tốn hoàn hảo: - Đối với khách hàng, thẻ đáp ứng tính an tồn cao, khả tốn nhanh, xác - Đối với ngân hàng, thẻ góp phần giảm áp lực tiền mặt, tăng khả huy động vốn phục vụ cho yêu cầu mở rộng hoạt động tín dụng, tăng lợi nhuận nhờ khoản phí sử dụng thẻ Chính nhờ ưu điểm mà thẻ ngân hàng nhanh chóng trở thành phương tiện tốn thơng dụng nước phát triển giới Ở Việt Nam, kinh tế ngày phát triển, đời sống người dân ngày nâng cao, thêm vào xu hội nhập phát triển với kinh tế giới, việc xuất phương tiện toán cần thiết Nắm bắt nhu cầu này, từ đầu năm 90, Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chủ trương đưa dịch vụ thẻ vào ứng dụng Việt Nam Sau 10 năm hoạt động lĩnh vực này, Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam thu thành tựu định Nhưng bên cạnh cịn khơng khó khăn hạn chế để phát triển dịch vụ thẻ trở nên phổ biến Việt Nam Nhận thức vấn đề này, sau trình tìm hiểu hoạt động thẻ Ngân hàng TMCP Công Thương -6- Luận văn tốt nghiệp Sinh viên: Đỗ Trường Yên Việt Nam – Chi nhánh Hoàng Mai, em chọn đề tài "Giải pháp phát triển hoạt động toán thẻ Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam – Chi nhánh Hồng Mai " làm đề tài cho luận văn tốt nghiệp Đề tài chia làm phần: Phần I: Lý luận hoạt động toán thẻ ngân hàng thương mại Phần II: Thực trạng hoạt động tốn thẻ Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam - Chi nhánh Hoàng Mai Phần III: Phát triển hoạt động toán thẻ Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam - Chi nhánh Hồng Mai thời gian tới Em xin chân thành cảm ơn thầy giáo – PGS.TS Thái Bá Cẩn tận tình hướng dẫn em hoàn thành luận văn Em xin chân thành cảm ơn cán nhân viên Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Hồng Mai quan tâm nhiệt tình giúp đỡ em suốt trình thực tập tìm hiểu đề tài Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên: ĐỖ TRƯỜNG YÊN -7- Luận văn tốt nghiệp Sinh viên: Đỗ Trường Yên PHẦN I LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 KHÁI NIỆM NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Theo pháp lệnh ngân hàng ngày 23-5-1990 Hội đồng Nhà nước Việt Nam xác định: “Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi từ khách hàng với trách nhiệm hồn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán” 1.1.2 CHỨC NĂNG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Chức tạo tiền: Chức tạo tiền chức quan trọng NHTM Chức thể trình NHTM cấp tín dụng cho kinh tế hoạt động đầu tư NHTM, mối quan hệ với NHTƯ đặc biệt q trình thực sách tiền tệ mà mục tiêu sách tiền tệ ổn định giá trị đồng tiền Chức trung gian tài chính: Đây chức quan trọng NHTM NHTM nhận tiền gửi cho vay đẫ thực việc chuyển tiền tiết kiệm thành tiền đầu tư Chức cung cấp quản lý phương tiện toán: Các NHTM cung cấp danh mục phương tiện toán đa dạng phong phú : sec chuyển tiền, séc chuyển khoản, thẻ tín dụng Sự xuất phương tiện toán tạo điều kiện cho doanh nghiệp dễ dàng giao dịch thương mại, mua bán hàng hoá an tồn nhanh chóng, chi phí thấp Chức cung cấp dịch vụ tài chính: Trong điều kiện cạnh tranh khốc liệt NHTM Ngày ngân hàng cịn cung cấp: dịch vụ tốn, dịch vụ môi giới, bảo lãnh tư vấn bảo hiểm Luận văn tốt nghiệp Sinh viên: Đỗ Trường Yên 1.2 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ THẺ 1.2.1 SỰ RA ĐỜI VÀ PHÁT TRIỂN CỦA THẺ TRÊN THẾ GIỚI Sự phát triển kinh tế giúp đời sống người ngày nâng cao, kéo theo nhu cầu tiêu dùng phát triển mạnh Từ đó, phương thức tốn nhanh chóng thuận tiện trở thành yêu cầu khách hàng ngân hàng Nhờ có khoa học kỹ thuật phát triển, đặc biệt lĩnh vực thông tin, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng, tổ chức tín dụng phát triển hồn thiện phương thức tốn Năm 1940 Frank Mc Namara - doanh nhân người Mỹ nghĩ thẻ DINNERS CLUB cho phép khách hàng mua hàng trước mà không cần phải trả tiền Tiếp nối thành công thẻ DINNERS CLUB, hàng loạt công ty thẻ Trip Change, Golden Key, Esquire Club đời Đến năm 1977, tổ chức BANKAMERICARD đổi tên thành VISA USD sau tổ chức thẻ quốc tế VISA Năm 1979, tổ chức thẻ MASTER CHARGE đổi tên thành MASTER CARD Hiện nay, tổ chức tổ chức thẻ lớn mạnh phát triển giới Hình thức tốn thẻ nhanh chóng ứng dụng rộng rãi châu lục khác Mỹ, năm 1960 thẻ nhựa có mặt Nhật báo hiệu phát triển thẻ Châu Á Tại Việt Nam, thẻ chấp nhận vào năm 1990 bước khởi đầu cho dịch vụ phát triển Việt Nam 1.2.2 KHÁI NIỆM, ĐẶC ĐIỂM CẤU TẠO VÀ PHÂN LOẠI THẺ 1.2.2.1 Khái niệm thẻ Thẻ toán phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng hay tổ chức tài phát hành cung cấp cho khách hàng Khách hàng sử dụng để rút tiền mặt ngân hàng đại lý, máy rút tiền tự động (ATM) toán tiền hàng hóa dịch vụ Luận văn tốt nghiệp Sinh viên: Đỗ Trường Yên 1.2.2.2 Đặc điểm cấu tạo thẻ Hầu hết loại thẻ có hình chữ nhật, bốn góc trịn, làm nhựa ABC PC Cấu tạo ba lớp ép với kỹ thuật cao có kích thước chuẩn 85mm x 54mm x 0,76mm, gồm hai mặt: Mặt trước thẻ bao gồm: tên biểu tượng NHPH thẻ, tên chủ thẻ, thời gian hiệu lực thẻ, số thẻ, nhớ điện tử Ngồi cịn có yếu tố khác đặc điểm qui định tính an tồn thẻ, hình chủ thẻ… Mặt sau thẻ bao gồm : dãy băng từ, băng chữ ký chủ thẻ có thêm lưu ý việc dùng thẻ, tên, địa NHPH thẻ 1.2.2.3 Phân loại thẻ Hiện giới Việt Nam, có nhiều loại thẻ khác với đặc điểm công dụng đa dạng phong phú Từ thẻ phân loại theo sơ đồ sau : Sơ đồ 01 : Phân loại thẻ THẺ THANH TỐN ĐẶC TÍNH KỸ THUẬT Thẻ băng từ Thẻ thơng minh CHỦ THỂ PHÁT HÀNH TÍNH CHẤT THANH TỐN Thẻ ngân hàng phát hành Thẻ tín dụng Thẻ ghi nợ Thẻ tổ chức phi ngân hàng phát hành Thẻ rút tiền mặt HẠN MỨC TÍN DỤNG Thẻ Vàng Thẻ Thường PHẠM VI SỬ DỤNG Thẻ nội địa Thẻ quốc tế Luận văn tốt nghiệp Sinh viên: Đỗ Trường n Vinaphone tốn hóa đơn điện, nước, bưu viễn thơng, gửi tiền tiết kiệm, cung cấp thông tin ngân hàng qua hệ thống tin nhắn SMS, Internet Banking, tra cứu số dư tài khoản, tỷ giá, lãi suất điện thoại di động - Đặc biệt dịch vụ toán tiền bán vé tàu điểm giao dịch máy ATM ký kết NH TMCP CTVN Công ty vận tải hành khách đường sắt Sài Gòn Thành Phố Hồ Chí Minh Đối tượng sử dụng thẻ VietinBank E-partner: Cơng dân Việt Nam, người nước ngồi cơng tác định cư Việt Nam Hạn mức sử dụng thẻ E-Partner Đơn vị: 1000 đồng Tổng số tiền rút ATM tối đa /ngày Số lần rút tiền tối đa ATM/ngày Số tiền rút tối đa ATM/ lần Số tiền rút tối thiểu ATM/lần Số dư tối thiểu Số tiền rút tối đa quầy ngày E-partner E-partner Pink – Card C – Card S – Card 45.000 30.000 20.000 10.000 20.000 15 lần 10 lần 10 lần lần 10 lần 5.000 5.000 3.000 2.000 3.000 10 10 10 10 10 500 1.000.00 200 50 1.000.00 50 1.000.00 - 0 Chuyển khoản miễn phí đa/ngày E-partner G – Card Chỉ tiêu tối đa/ngày Chuyển khoản E-partner E-partner tối 1.000.000 12 Con giáp 1.000.000 45.000 30.000 20.000 10.000 20.000 100.000 100.000 100.000 100.000 100.000 Không hạn chế số lần chuyển khoản 23 Luận văn tốt nghiệp Sinh viên: Đỗ Trường Yên 2.3.2 Thực trạng hoạt động tốn thẻ Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam - Chi nhánh Hoàng Mai vài năm gần 2008 2009 2010 2009 so với 2008 2010 so với 2009 (+)/(-) Chỉ tiêu TT(%) (+)/(-) TT(%) 5=3-2 6=5:2 7=4-3 8=7:3 1.980 3.895 5.105 1.915 97 1.210 31 210.521 588.008 1.273.79 377.487 179 685.791 117 13.518 19.567 25.500 6.049 45 5.933 30 4.054 8.367 16.332 4.313 106 7.965 95 5.Máy ATM 336 500 600 164 49 100 20 Đơn vị chấp nhận thẻ 805 1.000 1.300 195 24 300 30 1.Thẻ TDQT phát hành (thẻ) 2.Thẻ ghi nợ EPartner phát hành (thẻ) 3.Doanh số tốn thẻ tín dụng quốc tế( USD) Doanh số toán Thẻ E-Partner(tỷ đồng) Với định hướng phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ, đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng, năm qua Chi nhánh Hồng Mai ln quan tâm đến hoạt động kinh doanh thẻ, tiêu thẻ tăng dần với tốc độ cao Đặc biệt năm 2009, doanh số toán thẻ E-Partner tăng gần gấp lần so với năm 2008 Phân tích chi tiết sau cho thấy rỏ tình hình tăng trưởng lĩnh vực thẻ Chi nhánh Hoàng Mai 2.3.2.1 Số lượng thẻ Chi nhánh Hoàng Mai phát hành Biểu đồ 1: Số lượng thẻ Chi nhánh Hồng Mai phát hành Thẻ tín dụng quốc tế : 24 Luận văn tốt nghiệp Sinh viên: Đỗ Trường Yên Do thành lập nên số lượng thẻ Chi nhánh Hồng Mai phát hành cịn khiêm tốn đạt 1.980 thẻ năm 2008, 70% thẻ Visa Nguyên nhân chi nhánh chưa thực tâm việc phát triển loại dịch vụ Năm 2009 triển khai rộng rãi mạnh mẽ, đến cuối năm tổng số thẻ 3.895 thẻ, kết việc mở rộng đối tượng phát hành thẻ tín dụng đến nhân viên hệ thống khách hàng có tiền gửi tiết kiệm Năm 2010 phát hành thêm 1.210 thẻ, nâng tổng số thẻ tín dụng quốc tế lên 5.105 thẻ, tăng 31% so với năm 2009 Đây nổ lực tồn hệ thống, bên cạnh phải kể đến yếu tố khách quan kinh tế như: thẻ nhiều người sử dụng biết đến, trình độ dân trí nâng cao, Việt Nam thành viên tổ chức thương mại giới Hầu hết khách hàng sử dụng thẻ tín dụng khách hàng truyền thống NH TMCP CTVN nên chủ yếu phát hành hình thức tín chấp khách hàng có ký quỹ 110% giá trị hạn mức tín dụng mở thẻ Thẻ ghi nợ E-Partner : Với điều kiện phát hành đơn giản, dễ sử dụng, phù hợp với thị trường Việt Nam, song song NH TMCP CTVN ln đưa sản phẩm mới, nâng cao tiện ích sử dụng, nhiều chương trình khuyến mại hấp dẫn nên số lượng thẻ ghi nợ E-Partner liên tục tăng thời gian qua Mặc dù số lượng liên tục tăng qua năm tốc độ tăng giảm dần, từ 2008 đến 2010 theo thứ tự 179%; 117% Việc tăng số lượng thẻ ngân hàng tăng thêm nhiều giá trị gia tăng, đem lại hài lòng cao cho khách hàng Cùng với phát triển kinh tế, nhiều ngân hàng tham gia vào dịch vụ thẻ thị trường thẻ bị chia sẻ, lý mà việc phát hành thẻ ghi nợ E-Partner VietinBank có tốc độ giảm dần 25 Luận văn tốt nghiệp Sinh viên: Đỗ Trường Yên 2.3.2.2 Doanh số tốn thẻ Chi nhánh Hồng Mai Biểu đồ 2: Doanh số tốn thẻ Chi nhánh Hồng Mai Doanh số tốn thẻ tín dụng quốc tế : Doanh số tốn thẻ tín dụng quốc tế Chi nhánh Hồng Mai ln tăng, phần nổ lực tiếp thị, khuyến mại, nâng cấp trang thiết bị công nghệ, mặt khác phải kể điều kiện khách quan thuận lợi sách mở cửa kinh tế, nhiều nhà đầu tư nước khách du lịch đến Việt Nam Giai đoạn 2006-2008, doanh số toán thẻ tăng, với tốc độ giảm dần, cụ thể 45%; 30% Nguyên nhân dẫn đến điều tình hình chung kinh tế, lạm phát xảy ra, sách tiền tệ Ngân hàng nhà nước thay đổi đột ngột làm nhiều người hạn chế tiêu dùng, du lịch Mặt khác, tình hình khủng hoảng kinh tế tồn cầu Doanh số toán thẻ ghi nợ E-Partner : Từ chức ban đầu máy ATM cho phép rút tiền từ tài khoản tiền đồng, vấn tin, chuyển khoản,… trang bị thêm tiện ích rút tiền từ tài khoản USD, toán tiền điện thoại, tiền nước, phí bảo hiểm, … Song song với việc gia tăng tiện ích máy ATM số lượng thẻ phát hành tăng, dẫn đến doanh số toán thẻ tăng nhanh qua năm Doanh số toán thẻ E-Partner tăng giai đoạn 2008-2010, cụ thể so với năm trước liền kề 106%; 95% Đặc biệt, năm 2010 doanh số toán đạt 16.332 tỷ đồng, tăng 7.965 tỷ đồng so với năm 2009 2.2.2.3 Mạng lưới giao dịch thẻ NHCT VN Hoạt động kinh doanh thẻ với thiết bị đầu chủ yếu máy ATM máy POS ĐVCNT/ĐƯTM Khi hoạt động phát hành tăng đòi hỏi mạng lưới tăng theo để đáp ứng yêu cầu giao dịch 26 Luận văn tốt nghiệp Sinh viên: Đỗ Trường Yên Biểu đồ 3: Mạng lưới giao dịch thẻ Chi nhánh Hoàng Mai Mạng lưới máy ATM : Giai đoạn 2008-2010, so với năm trước liền kề cụ thể 49%; 20 Từ năm đầu thành lập có 25 máy, Chi nhánh Hồng Mai đầu tư vốn lắp đặt thêm, cuối năm 2009 có 500 máy, tăng 142 máy so với năm 2008 Song song với việc số lượng máy ATM tăng tồn hạn chế như: chất lượng hoạt động chưa tốt, máy thường hay báo lỗi, dịch vụ tiện ích triển khai khách hàng ngại sử dụng,… Mạng lưới ĐVCNT : Mạng lưới ĐVCNT Chi nhánh Hoàng Mai chủ yếu đơn vị cung ứng hàng hóa dịch vụ cho khách nước như: khách sạn, nhà hàng, điểm bán vé máy bay, công ty du lịch, siêu thị,… Số lượng ĐVCNT tăng giai đoạn 2008-2010, cụ thể so với năm trước sau: 24%; 30% Năm 2008 có 805 đơn vị thời gian đơn vị bán hàng chưa quen, chưa nhận thấy lợi ích nên khó cho việc ký hợp đồng Sau nhiều nổ lực tiếp thị ngân hàng, với hội nhập kinh tế, số lượng ĐVCNT Chi nhánh Hoàng Mai phát triển Đến năm 2010 1.300 đơn vị, so với năm 2009 tăng lên 300 đơn vị Các ĐVCNT chưa thật phát huy hết tác dụng, chủ yếu phục vụ cho khách hàng nước ngoài, hội phục vụ chủ thẻ nước không nhiều Thêm vào trình độ nghiệp vụ ý thức nghề nghiệp nhân viên ĐVCNT hạn chế 27 Luận văn tốt nghiệp Sinh viên: Đỗ Trường Yên 2.3.3 ĐÁNH GIÁ VỀ HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HỒNG MAI Chỉ vịng chưa đầy năm bắt đầu kinh doanh thẻ, Chi nhánh Hoàng Mai đạt số thành đóng góp vào thành tích chung tồn hệ thống Vietinbank Tuy có nhiều thuận lợi để phát triển hoạt động Chi nhánh Hoàng Mai phải đương đầu với khó khăn từ nhiều phía 2.3.3.1 Những thuận lợi Nằm hệ thống NH TMCP CTVN, Chi nhánh Hoàng Mai có điều kiện tốt để phát triển hoạt động toán thẻ nhờ lợi hệ thống NH TMCP CTVN - Hệ thống Vietinbank ngân hàng đầu lĩnh vực tốn thẻ Việt Nam Chi nhánh Hồng Mai tận dụng lợi chiếm giữ thị phần lớn thị trường thẻ quận Hồng Mai thành phố - Cơng nghệ thơng tin năm gần Việt Nam có bước tiến nhanh chóng thuận lợi cho ngân hàng nói chung Vietinbank nói riêng hoạt động kinh doanh thẻ Đây yếu tố quan trọng giúp ngân hàng phát triển tốt công tác phát hành tốn thẻ 2.3.3.2 Những khó khăn - Tâm lý chuộng tiền mặt phổ biến người dân Việt Nam khó khăn lớn việc phát triển thị trường thẻ - Trình độ dân trí hiểu biết người dân thành tựu khoa học công nghệ không cao - Và khó khăn khó khắc phục mai vấn đề thu nhập bình quân đầu người Việt Nam thấp, việc sử dụng thẻ coi xa xỉ, không cần thiết - Khó khăn việc phát triển mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ Hiện nay, đa phần ĐVCNT đơn vị tiếp xúc với người nước thường xuyên như: hàng 28 Luận văn tốt nghiệp Sinh viên: Đỗ Trường Yên không, khách sạn, nhà hàng lớn Với cấu vậy, Vietinbank đưa thẻ vào sử dụng đại chúng Việt Nam - Vốn đầu tư vào công nghệ cao, từ công đoạn sản xuất thẻ nghiệp vụ tốn thẻ địi hỏi ngân hàng phải có trang thiết bị đại Ngoài ra, loại máy đọc thẻ, máy ATM phần lớn phải nhập tận phụ tùng thay 29 Luận văn tốt nghiệp Sinh viên: Đỗ Trường Yên PHẦN III GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƯƠNG – CHI NHÁNH HỒNG MAI TRONG THỜI GIAN TỚI 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TỐN THẺ TẠI CHI NHÁNH HỒNG MAI TRONG THỜI GIAN TỚI 3.1.1 Đối với nghiệp vụ phát hành thẻ Nhiệm vụ trọng tâm ngân hàng tập trung nỗ lực để đẩy mạnh công tác phát hành thẻ, phối hợp tổ thẻ với phòng ban khác phòng tín dụng, phịng hối đối, nhằm tạo nên nhịp nhàng phát hành thẻ, nhằm cải tiến chất lượng số lượng hoạt động Bên cạnh việc củng cố sản phẩm có, việc đưa sản phẩm điều kiện tiên để chiếm lĩnh thị trường đầy tiềm 3.1.2 Đối với nghiệp vụ toán thẻ Đảm bảo cho phần mềm quản lý xử lý cấp phép, toán hoạt động ổn định, tăng cường phối hợp với bưu điện đối tác nước ngồi có liên quan nhằm khắc phục lỗi hệ thống, để nâng cao khả an toàn ổn định hệ thống công nghệ thẻ Đầu tư vào chiến lược Marketing để mở rộng thị trường sử dụng tốn thẻ hình thức: tăng chi phí cho Marketing để nghiên cứu phát triển loại thẻ mới, khuyến mại cho khách hàng sử dụng thẻ Duy trì phát triển đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT) song song với việc tự động hóa nâng cao chất lượng phục vụ toán thẻ đơn vị Giảm phí cho ĐVCNT có doanh số toán lớn ổn định Nghiên cứu kết hợp toán thẻ với nghiệp vụ khác ngân hàng nhằm đảm bảo cung cấp sản phẩm ngân hàng cách đồng có sức cạnh tranh 30 Luận văn tốt nghiệp Sinh viên: Đỗ Trường Yên 3.1.3 Về tổ chức, người Tổ chức tập huấn nước cho đội ngũ cán nhân viên để đáp ứng với đòi hỏi ngày cao thay đổi công nghệ thẻ giới Gây dựng tinh thần đoàn kết, học hỏi giúp đỡ lẫn mục tiêu chung hồn thành tốt cơng việc nhân viên 3.1.4 Về công nghệ, kỹ thuật Đầu tư thêm số máy móc đại kết hợp với nâng cấp hồn thiện tiếp hệ thống máy móc có Dần dần đồng hóa hệ thống mày móc kỹ thuật dùng lĩnh vực thẻ Định kỳ mời chuyên gia nước sang bảo dưỡng thiết bị phục vụ phát hành toán thẻ 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TỐN THẺ TẠI CHI NHÁNH HỒNG MAI TRONG THỜI GIAN TỚI 3.2.1 Giải pháp kỹ thuật công nghệ Ngân hàng cần lựa chọn công nghệ đại, công nghệ ứng dụng rộng rãi giới phù hợp với ngân hàng để quản lý hệ thống thông tin, nâng cao chất lượng số lượng hoạt động toán thẻ đồng thời phát ngăn chặn giả mạo thẻ bọn tội phạm 3.2.2 Giải pháp người Bên cạnh nâng cao trình độ chuyên môn, nhân viên cần trang bị vốn ngoại ngữ thành thạo kết hợp với việc bổ sung kịp thời cán trẻ có lực phẩm chất tốt làm nòng cốt cho tổ chức nhân Tổ thẻ Đội ngũ nhân viên ĐVCNT có đặc điểm thường xuyên thay đổi, nhân viên khó nắm bắt nghiệp vụ toán thẻ nên việc phát giao dịch giả mạo khó Chính vậy, ngân hàng nên thường xuyên giám sát ĐVCNT tổ chức khóa tập huấn kỹ nghiệp vụ toán thẻ cập nhật thường xuyên thay đổi q trình tốn thẻ 31 Luận văn tốt nghiệp Sinh viên: Đỗ Trường Yên 3.2.3 Giải pháp hoạt động Marketing Đánh giá lựa chọn thị trường mục tiêu thật phù hợp: - Bộ phận cơng nhân viên làm ngành có thu nhập cao ổn định như: dầu khí, ngân hàng, bưu viễn thơng, hàng khơng… chủ doanh nghiệp tư nhân dần chiếm số lượng lớn Đây người có thu nhập ổn định, có nhu cầu có điều kiện thường xuyên đến siêu thị, nghỉ lại khách sạn, máy bay, du lịch… Đây nhóm khách hàng đầy tiềm có xu hướng ngày tăng mà ngân hàng cần phải tập trung khai thác - Một đối tượng khác có nhu cầu sử dụng thẻ thực đơng đảo người nước ngồi, bao gồm người cư trú người đầu tư nước ngồi vào Việt Nam…, người khơng cư trú bao gồm Vệt kiều thăm tổ quốc, khách du lịch, thương gia nước đến làm việc ngắn ngày - Ngồi ra, đối tượng học sinh, sinh viên nhóm đối tượng đáng ý Mặc dù nhu cầu sử dụng thẻ thực chưa cao nhóm đối tượng khai thác, để mở rộng thương hiệu Đẩy mạnh cơng tác phân phối khuyến khích việc mở tài khoản cá nhân ngân hàng: Một điều kiện tiên để thực việc sử dụng thẻ việc mở tài khoản ngân hàng Vì vậy, ngân hàng cần có biện pháp khuyến khích như: khách hàng khơng phải nộp lệ phí thực nghiệp vụ toán qua tài khoản tiền gửi ngân hàng, khách hàng hưởng lãi suất khơng kì hạn cho khoản dư nợ tài khoản, gửi quà lưu niệm khách hàng thường xuyên giao dịch có số dư bình quân tài khoản tiền gửi ổn định vào ngày lễ bốc thăm may mắn dành cho khách hàng mở tài khoản khoản thời gian định 3.2.4 Giải pháp nhằm mở rộng mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ Do thẻ sử dụng Việt Nam nên ĐVCNT chưa thấy lợi ích nhận từ việc tốn thẻ Hiện nay, máy đọc 32 Luận văn tốt nghiệp Sinh viên: Đỗ Trường Yên thẻ lắp đặt miễn phí ĐVCNT phí ngân hàng cao đầu tư phát triển rộng mạng lưới ĐVCNT ĐVCNT lại khơng có ý thức bảo quản máy Để mở rộng ĐVCNT, điều quan trọng ngân hàng phải làm cho ĐVCNT cần đến ngân hàng Ngân hàng nên dành cho đơn vị ưu đãi hoạt động giao dịch với ngân hàng hoạt động cho vay, toán… Khi thấy ưu đãi đem lại hiệu thiết thực cho ĐVCNT, đơn vị khác tự nguyện muốn tham gia vào mạng lưới Đối với ĐVCNT mới, ngân hàng tiếp tục tiến hành trang bị cho họ máy đọc thẻ khơng trang bị miễn phí Ngân hàng nên u cầu đơn vị đóng góp phần kinh phí định cho họ sử dụng khoảng thời gian định, sau cho họ thuê mua lại Khi phải bỏ tiền để đầu tư hình thức này, ĐVCNT có ý thức việc giữ gìn bảo quản máy móc thúc đẩy tăng doanh số theo hình thức để bù đắp khoản vốn bỏ Tuy nhiên, ĐVCNT mua lại máy móc này, định kì ngân hàng nên cử người xuống đơn vị kiểm tra bảo dưỡng máy, sữa chữa kịp thời hỏng hóc để tăng tuổi thọ tạo điều kiện cho việc tốn đơn vị trơi chảy thuận tiện Mặt khác, sống, người có mối quan hệ kinh tế khác đồng thời tiêu cho vô số nhu cầu cần thiết như: điện, nước, xăng, dầu, điện thoại… Nếu chi phí trả cho dịch vụ trả thẻ thông qua hợp đồng với công ty cung cấp dịch vụ số lượng thẻ phát hành doanh số thẻ ngân hàng tăng thêm nhiều Ngân hàng thỏa thuận với cơng ty, quan để đơn vị bảo lãnh phát hành thẻ cho nhân viên 33 Luận văn tốt nghiệp Sinh viên: Đỗ Trường Yên 3.3 ĐIỀU KIỆN NHẰM THỰC HIỆN GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HỒNG MAI 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước - Hoàn thiện văn pháp quy thẻ: Mơi trường pháp lý cho thẻ cần phải nhanh chóng hoàn thiện Hiện thẻ Vietinbank chịu quy định chặt chẽ Hiệp hội thẻ quốc tế cần có văn pháp quy cụ thể việc kinh doanh thẻ Thêm vào đó, vấn đề tín dụng thẻ, hình thức tín dụng cần phải có quy định riêng nhằm tạo điều kiện cho ngân hàng nâng cao quyền hạn việc thẩm định, đảm bảo tín dụng cho khách hàng - Cần có sách khuyến khích mở rộng kinh doanh thẻ: Trước hết Ngân hàng Nhà nước cần phải có sách hỗ trợ ngân hàng phát triển nghiệp vụ thẻ nhằm tăng khả cạnh tranh với ngân hàng nước Thường xuyên cập nhật thơng tin tổ chức khóa học, trao đổi truyền bá kinh nghiệm ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Cần mở rộng hoạt động Marketing: Đưa tiện ích sản phẩm thẻ mà NH TMCP CTVN cung cấp tới tầng lớp đối tượng nhằm mở rộng số lượng khách hàng tiềm Ngoài ra, NH TMCP CTVN cần ý đến chế độ ưu đãi cho chủ thẻ tuỳ theo hạn mức thẻ mà chủ thẻ sử dụng: dịch vụ hướng dẫn sử dụng thẻ, giảm tỷ lệ tài sản chấp điều kích thích chủ thẻ tiêu dùng thẻ hạn mức cao - Có sách thu hút đơn vị kinh doanh chấp nhận toán thẻ Vietinbank như: giảm tỷ lệ chiết khấu, trích lại % giá trị toán cho đơn vị chấp nhận thẻ, ưu đãi tín dụng, Đặc biệt ý đến cơng tác chăm sóc đại lý, đơn vị chấp nhận thẻ Vietinbank ưu đãi rộng mở hơn, trọng đến việc đầu tư trang thiết bị trang bị cho đơn vị chấp nhận thẻ máy EDC, máy trạm, máy tính nối mạng với Vietinbank 34 Luận văn tốt nghiệp Sinh viên: Đỗ Trường Yên KẾT LUẬN Nhờ ưu điểm vô vượt trội khả tốn nhanh, xác, an tồn mà thẻ tốn khẳng định đợc vị trí hệ thống phơng tiện tốn sản phẩm dịch vụ có nhiều tiềm thị trường Việt Nam giai đoạn phát triển Triển khai nghiệp vụ phát hành tốn thẻ, ngân hàng thương mại khơng tạo điều kiện thuận lợi để tham gia vào trình tồn cầu hóa mà cịn góp phần xây dựng môi trường tiêu dùng văn minh đại Cho nên, phát hành toán thẻ nghiệp vụ kinh doanh thiếu ngân hàng Và cơng tác phát hành tốn thẻ lợi lớn Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàng Mai Mặc dù hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam – Chi nhánh Hồng Mai cịn nhiều khó khăn Nhưng với tiềm to lớn thị trường thẻ Việt Nam cộng với thuận lợi mà chi nhánh có đợc giúp đỡ Ngân hàng TMCP CTVN chắn Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam – Chi nhánh Hồng Mai có bước tiến mạnh tạo thương hiệu thị trường thẻ Việt Nam tương lai Trên phân tích đánh giá thực trạng hoạt động phát hành toán thẻ Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàng Mai đưa số giải pháp kiến nghị nhằm góp phần hồn thiện hoạt động kinh doanh thẻ chi nhánh Tuy nhiên, hạn chế trình độ hiểu biết thân nhận xét, đánh giá ý kiến chủ quan thân em Vì khơng thể tránh khỏi sai sót Em mong nhận đợc đóng góp ý kiến thầy để hồn chỉnh chun đề Cuối em xin gửi lời cảm ơn tới thầy giáo PGS.TS Thái Bá Cẩn bác, cô Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàng Mai giúp em hoàn thành luận văn Em xin chân thành cảm ơn! Luận văn tốt nghiệp Sinh viên: Đỗ Trường Yên TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình Nghiệp vụ NHTM (Chủ biên: PGS.TS Mai Văn Bạn) Báo cáo kết hoạt động kinh doanh nhiệm vụ mục tiêu Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Hoàng Mai năm 2010 Báo cáo tình hình hoạt động thẻ 2010 Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam - Chi nhánh Hồng Mai Báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam năm 2010 Báo cáo tình hình kinh doanh thẻ ngân hàng Việt Nam - Hiệp hội thẻ Việt Nam năm 2009, 2010 Quy trình hướng dẫn nghiệp vụ phát hành tốn thẻ Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam Tài liệu tập huấn nghiệp vụ thẻ, NHCTVN “Thẻ chip – Nhu cầu cần thiết”, Tạp chí tin học ngân hàng (số 6(98)) “Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ NHCT VN”, Tạp chí ngân hàng (số 18) 10 “Phát triển thị trường thẻ ngân hàng Việt Nam”, Công nghệ ngân hàng (số30) 11 “Thẻ ngân hàng Việt Nam với hội thách thức”, Thị trường tài tiền tệ (số 9(254)) 12 Để thẻ E-Partner đem lại thêm nhiều tịên ích cho người sử dụng”, Thị trường tài tiền tệ (số 9(254) 13 http://vnexpress.net/gl/vi-tinh/hacker-virus/2009/02/3ba0b6cc/ (Những độc chiêu ăn trộm tiền từ máy ATM) 14 http://mk.com.vn/home/?act=tintuc_chitiet&muc=22&tin=264 (Thị trường thẻ Việt Nam: Nhìn lại Dự báo) ... Phần II: Thực trạng hoạt động toán thẻ Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam - Chi nhánh Hồng Mai Phần III: Phát triển hoạt động toán thẻ Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Hoàng Mai thời... Trường Yên PHẦN II THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG THANH TỐN THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HOÀNG MAI 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HỒNG MAI 2.1.1 Q TRÌNH... thống Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, có dấu riêng, có bảng cân đối kế toán, trực tiếp hoạt động ngân hàng theo uỷ quyền TGĐ Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Ngân hàng TMCP Công Thương Việt