Đang tải... (xem toàn văn)
đầu tư là điều kiện quyết định sự ra đời, tồn tại và tiếp tục hoạt động sản xuất kinh doanh của một doanh nghiệp, là yếu tố quyết định sự phát triển và tăng trưởng của nền sản xuất xã hội
Lời mở đầu Tại Đại hội Đảng Cộng sản Việt Nam lần thứ VIII đà xác định "Xây dựng nớc ta trở thành nớc công nghiệp cở sở vật chất - kỹ thuật đại, cấu kinh tế hợp lý, quan hệ sản xuất tiến bộ, phù hợp với trình phát triển lực lợng sản xuất, đời sống đời sống vật chất tinh thần cao, Quốc phòng, An ninh vững chắc, dân giàu nớc mạnh xà hội công văn minh" Theo tinh thần văn kiện Đại hội đại biểu toàn quốc lần VIII Đảng Cộng sản Việt Nam, phải sức phấn đấu để đến năm 2020 nớc ta trở thành nớc công nghiệp Để thực mục tiêu tổng quát trên, hoàn thành trình CNH - HĐH đất nớc nhiệm vụ không dƠ dµng Bëi ViƯt Nam lµ mét níc cã xt phát điểm thấp, nớc công nghiệp nghèo lạc hậu, đà trải qua hai chiến tranh khiến cho đất nớc bị tàn phá nặng nề, ngân sách Nhà nớc hạn hẹp, giới đứng trớc xu toàn cầu hoá việc Việt Nam bị vào điều tránh khỏi Thế nhng nh đà biết, CNH trình chuyển đổi toàn diện hoạt động sản xuất kinh doanh, dịch vụ quản lý kinh tÕ x· héi tõ sư dơng søc lao ®éng thđ công sang sử dụng cách phổ biến sức lao động với công nghê, phơng tiện phơng pháp tiên tiến đại dựa phát triển công nghiệp tiến khoa học - công nghệ tạo suất lao động xà hội cao Từ nhu cầu vấn đề đặt việc chuyển từ công cụ thô sơ thành trang thiết bị, máy móc đại cần phải có vốn, việc đầu t từ kỹ thuật lạc hậu sang khoa học - công nghệ đại cần có vốn, việc đầu t phát triển kinh tế - xà hội cần có vốn Nh để hoàn thiện đợc trình CNH - HĐH cần phải có vèn, vèn lµ yÕu tè hÕt søc quan träng vµ cấp thiết Vậy vốn từ đâu ra? Đảng ta ®· chØ râ, viƯc huy ®éng vèn th× vèn nớc giữ vai trò định nhân tố bên đảm bảo cho việc xây dựng kinh tế độc lập, tự chủ, tiền đề để huy động sử dụng hiệu nguồn vốn nớc Do đó, phải huy động nguồn vốn nớc chủ yếu, phải huy động nội lực, khai thác tối đa nguồn vốn nhần rỗi xà hội Việt Nam đà hình thành hai kênh huy động vốn: qua thị trờng chứng khoán qua hệ thống ngân hàng Song thị trờng chứng khoán thành lập, mẻ cha thực trở thành kênh huy động vốn lớn Do huy động vốn qua hệ thống ngân hàng quan trọng chủ yếu Đặc biệt giai đoạn nay, hoạt động kinh doanh dịch vụ sôi động đa dạng kéo theo phát triển hệ thống Ngân hàng Thơng mại, Ngân hàng Thơng mại Cổ phần Nguồn vốn đợc huy đông qua Ngân hàng Thơng mại Cổ phần đà đóng góp đáng kể vào việc huy động vốn cho nghiệp CNH - HĐH đất nớc Trong viết này, em xin trình bày đề tài: "Vai trò, chức nhiệm vụ Ngân hàng Thơng mại Cổ phần việc huy động vốn cho nghiệp CNH - HĐH Việt Nam giai đoạn nay" Bài viết em có nhiều thiếu sót, mong thầy giáo góp ý bổ sung thêm cho em Em xin chân thành cảm ơn thầy đà hớng dẫn em hoàn thành viết Chơng I: Một số vấn đề lý luận Ngân hàng Thơng mại Cổ phần thời kỳ độ lên chủ nghĩa xà hội I Ngân hàng Khái quát chung hệ thống Ngân hàng Việt Nam Ngân hàng loại trung gian tài quan trọng ngời Nghiệp vụ Ngân hµng lµ nhËn tiỊn gưi cđa ngêi tiÕt kiƯm vµ cho vay lại số tiền Ngân hàng trả lÃi ngời gửi tiền tính lÃi cao ngời vay tiền Số tiền chênh lệch hai mức lÃi suất cho phép bù đắp chi phí hoạt động Ngân hàng đem lại lợi nhuận cho Ngân hàng Ngoài ra, Ngân hàng có vai trò làm cho hoạt động mua bán diễn thuận lợi cách cho phép ngời viết séc vào tài khoản Ngân hàng - chức để phân biệt Ngân hàng với tổ chức tín dụng khác Việt Nam hệ thống Ngân hàng phát triển qua hai giai đoạn: chiến tranh hoà bình trải qua ba thêi kú: + Thêi kú bao cÊp (1951 - 1986): hệ thống Ngân hàng cấp, có Ngân hàng Nhà nớc với chi nhánh địa phơng; + Thêi kú ®ỉi míi (1987 - 1990): hƯ thèng Ngân hàng hai cấp; + Thời kỳ từ 1990 trở đi: hệ thống Ngân hàng hai cấp nhng chức đợc phân định rõ ràng Trong đó: - Ngân hàng Nhà nớc: làm chức quản lý Nhà nớc tiền tệ hoạt động Ngân hàng, Ngân hàng phát tiển tiền, Ngân hàng tổ chức tín dụng làm dịch vụ tiền tệ cho Chính phủ Các tổ chức tín dụng có: Ngân hàng chuyên doanh, hợp tác xà tín dụng, công ty tài * Trong Ngân hàng hàng chuyên doanh có: + Ngân hàng thơng mại với hình thức sở hữu: quốc doanh, cổ phần, liên doanh, ngân hàng nớc ngoài; + Ngân hàng phát triển; + Ngân hàng đầu t; + Ngân hàng sách Ngân hàng Thơng mại Cổ phần Ngân hàng Thơng mại Cổ phần Ngân hàng Thơng mại đợc hình thành dới hình thức công ty cổ phần, cá nhân tổ chức không đợc sở hữu cổ phần Ngân hàng tỷ lệ Nhà nớc quy định Ngân hàng Thơng mại Cổ phần có chức Ngân hàng Thơng mại là: trung gian tín dụng, trung gian toán nguồn tạo tiền Ngân hàng Thơng mại Cổ phần thể chế tài có ý nghĩa quan trọng trình CNH - HĐH đất nớc Vai trò thể hiƯn ®Ëm nÐt ë: lu chun vèn, tËp trung vèn, cung cÊp vèn cho c¸c doanh nghiƯp nỊn kinh tế Tuy nhiên Ngân hàng Thơng mại Cổ phần tổ chức kinh doanh mà mục tiêu lợi nhuận Nó hoạt động theo ba nghiệp vụ chính: huy động vốn, cho vay toán Ngân hàng Thơng mại Cổ phần có: Ngân hàng Thơng mại Cổ phần đô thị Ngân hàng Thơng mại Cổ phần nông thôn Nội dung hoạt động cảu Ngân hàng nh sau: a Huy động vốn: dới hình thức sau: - Nhận tiền gửi tổ chức, cá nhân tổ chức tín dụng khác; - Phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu giấy tờ có giá khác huy động vốn tổ chức, cá nhân nớc nớc đợc Thống đốc Ngân hàng Nhà nớc chấp thuận; - Vay vốn tổ chức tín dụng khác hoạt động Việt Nam tổ chức tín dụng nớc ngoài; - Vay vốn ngắn hạn Ngân hàng Nhà nớc dới hình thức tái cấp vốn; - Các hình thức huy động vốn khác theo quy định Ngân hàng Nhà nớc b Hoạt động tín dụng: Cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân dới hình thức cho vay, chiết khấu thơng phiếu giấy tờ có giá khác bảo lÃnh, cho thuê tài chiníh hình thức khác theo quy định Ngân hàng Nhà nớc c Các hình thức vay: Ngân hàng Thơng mại Cổ phần cho tổ chức, cá nhân vay vốn dới hình thức sau: Cho vay ngắn hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống d Xét duyệt cho vay, kiểm tra xử lý: - Ngân hàng đợc quyền yêu cầu khách hàng cung cấp tài liệu chứng minh phơng án kinh doanh khả thi, khả tài ngời bảo lÃnh trớc ®Þnh cho vay; cã qun chÊm døt viƯc cho vay, thu hồi nợ trớc hạn phát khách hàng cung cấp thông tin sai thật, vi phạm hợp đồng tín dụng - Ngân hàng có quyền xử lý tài sản bảo đảm tiền vay khách hàng vay, tìa sản ngời bảo lÃnh việc thực nghĩa vụ bảo lÃnh để thu hồi nợ theo quy định Nghị định Chính phủ bảo đảm tiỊn vay cđa c¸c tỉ chøc tÝn dơng, khëi kiƯn khách hàng vi phạm hợp đồng tín dụng ngời bảo lÃnh không thực thực không nghĩa vụ bảo lÃnh theo quy định Pháp luật - Ngân hàng đợc miễn, giảm lÃi suất cho vay, phí ngân hàng, hạn nợ, mua bán nợ theo quy định Ngân hàng Nhà nớc e Bảo lÃnh: - Ngân hàng bảo lÃnh vay, bảo lÃnh toán, bảo lÃnh thực hợp đồng, bảo lÃnh dự thầu hình thức bảo lÃnh Ngân hàng khác cho tổ chức tín dụng, cá nhân theo quy định Ngân hàng Nhà nớc - Ngân hàng đợc phép thực toán quốc tế đợc thực bảo lÃnh vay, bảo lÃnh toán hình thức bảo lÃnh Ngân hàng khác mà ngời nhận bảo lÃnh tổ chức cá nhân nớc theo quy định Ngân hàng Nhà nớc f Chiết khấu, tái chiết khấu, cầm cố thơng phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác: - Ngân hàng đợc cấp tín dụng dới hình thức chiết khấu thơng phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác theo quy định pháp luật hành Ngời chủ sở hữu thơng phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác phải chuyển giao quyền, lợi ích hợp pháp phát sinh từ giấy tờ cho Ngân hàng - Ngân hàng đợc tái chiết khấu, cầm cố thơng phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác ®èi víi c¸c tỉ chøc tÝn dơng kh¸c theo quy định pháp luật hành - Ngân hàng đợc Ngân hàng Nhà nớc tái chiết khấu cho vay sở cầm cố thơng phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác đà đợc chiết khấu theo quy định Pháp luật hành g Công ty cho thuê tài chính: Ngân hàng phải thành lập công ty cho thuê tài hoạt động cho thuê tài h Tài khoản tiền gửi Ngân hàng: - Ngân hàng mở tài khoản tiền gửi Ngân hàng Nhà nớc (Sở giao dịch, chi nhánh tỉnh, thành phố) nơi Ngân hàng đặt trụ sở trì số d tiền gửi dự trữ bắt buộc theo quy định Ngân hàng Nhà nớc - Chi nhánh Ngân hàng mở tài khoản tiền gửi chi nhánh Ngân hàng Nhà nớc tỉnh, thành phố nơi đặt trụ sở Sở giao dịch, chi nhánh - Ngân hàng mở tài khoản cho khách hàng nớc nớc theo quy định Pháp luật k Dịch vụ toán ngân quỹ: - Ngân hàng thực dịch vụ toán ngân quỹ + Cung ứng phơng tiện toán; + Thực dịch vụ toán nớc cho khách hàng; + Thực dịchv ụ thu hộ chi hộ; + Thực dịch vụ toán khác theo quy định Ngân hàng Nhà nớc; + Thực dịch vụ toán quốc tế đợc Ngân hàng Nhà nớc cho phép; + Thực dịch vụ thu phát tiền mặt cho khách hàng - Ngân hàng tổ chức hệ thống toán nội tham gia hệ thống toán liên ngân hàng nớc Tham gia hệ thống toán quốc tế đợc Ngân hàng Nhà nớc cho phép i Các hoạt động khác: - Dùng vốn điều lệ quỹ dự trữ để góp vốn, mua cổ phần doanh nghiệp tổ chức tín dụng khác theo quy định pháp luật - Gãp vèn víi tỉ chøc tÝn dơng níc để thành lập tổ chức tín dụng liên doanh Việt Nam theo quy định Chính phủ tổ chức hoạt động tổ chức tín dụng nớc Việt Nam - Tham gia thị trờng tiền tệ theo quy định Ngân hàng Nhà nớc - Kinh doanh ngoại hối vàng thị trờng nớc thị trờng quốc tế đợc Ngân hàng Nhà nớc cho phép - Đợc quyền uỷ thác, nhận uỷ thác, làm đại lý lĩnh vực liên quan đến hoạt động ngân hàng, kể việc quản lý tài sản, vốn đầu t tổ chức, cá nhân nớc theo hợp đồng uỷ thác đại lý - Cung ứng dịch vụ bảo hiểm, kinh doanh bảo hiểm - Cung ứng dịch vụ: + T vấn tài tiền tệ; + Bảo quản tài sản có giá trị giấy tờ có giá - Thành lập công ty trực thuộc để thực hoạt động kinh doanh có liên quan tới hoạt động Ngân hàng theo quy định Pháp luật m Bất động sản: Ngân hàng không đợc trực tiếp kinh doanh bất động sản n Tỷ lệ an toàn: - Trong trình hoạt động, Ngân hàng phải tuân theo quy định bảo đảm an toàn theo quy định mục V, chơng II Luật tổ chức tín dụng theo quy định Ngân hàng Nhà nớc - Thực phân loại tài sản "có" trích lập dự phòng rủi ro để xử lý rủi ro hoạt động ngân hàng theo quy định Pháp luật hành II Huy động vốn CNH - HĐH cải biến cách mạng từ xà hội nông nghiệp trở thành xà hội công nghiệp Đó cải biến cách mạng lĩnh vực đời sống xà hội Vì để triển khai thuận lợi thực thành công nghiệp đòi hỏi phải có tiền đề cần thiết Xuất phát từ thực trạng đất nớc ta việc huy động vốn sử dụng vốn hiệu quan trọng Lý luận chức huyđộng vốn Lật lại lịch sử phát triển Ngân hàng thấy đời phát triển gắn với t hoá tiền tệ Sự phát triển mạnh quan hệ hàng hoá tiền tệ đà đòi hỏi khách quan đời tổ chức hoạt động Ngân hàng Và đặc trng Ngân hàng huy động vốn từ tiền công chúng, chức vay cho vay, vốn huy ®éng chiÕm tû lƯ cao tỉng sè vèn ho¹t động Ngân hàng Với chức này, Ngân hàng thực chức phân phối tải phân phối vốn, tiền tệ xà hội, tác động chuyển dịch cấu kinh tế Cơ sở hình thành nên hoạt động vay cho vay s¶n xt t b¶n chđ nghÜa Trong nỊn s¶n xt tiền chuyển hoá thành t Do chuyển hoá đó, tiền từ chỗ giá trị định trở thành giá trị tự ngày lớn lên sinh sôi nảy nở Nh vậy, giá trị sử dụng mà đồng tiền đà có với t cách tiền, tiền có giá trị sử dụng khác làm chức t Lúc đó, giá trị sử dụng tiền chỗ sản sinh lợi nhuận, tiền trở thành hàng hoá, nhng loại hàng hoá đặc biệt Khi ngời vay, vay tiền ngời khác phải trả phần lợi nhuận cho ngời sở hữu số tiền gọi lợi tức Chẳng hạn: A ngời cho vay, B ngời vay Thì tay B tiền đà thực trở thành t bản, trải qua vòng tuần hoàn T - H - T' trở với A dới hình thức T' hay (T + T), T lợi tức Sự vận động T - T - H - T' - T có diễn diễn lại hai lần: việc chi tiền làm t bản; Việc tiền quay trở với t cách t đà đợc thực hiện, với t cách T' = T + ∆T nµy lµ sè tiỊn tréi lên, giá trị thặng d đà đợc thực hiƯn Ta xÐt nỊn kinh tÕ thÞ trêng, khai niệm "tiền đẻ tiền" đợc xem nh quy luật Chính đặc tính tiền mà t đợc đem nhợng đợc đem cho vay với t cách t tiền tệ Tiền đợc bỏ với t cách t có đặc tính quay trở tay ngời đà bỏ tiền T - H - T', giữ nguyên đợc giá trị, đồng thời lại lớn lên trình vận động Nh cho vay tiền hình thái thích ứng với việc đem tiền nhợng với t cách t t cách tiền hàng hoá Điều tác động đến ngời có tiền nhàn rỗi muốn có thêm thu nhập Qua Ngân hàng thực đợc vai trò quan trọng mình, góp phần vào trình chu chuyển vốn nằm rải rác dân c để trở thành nguồn vốn lớn mà nhu cầu đầu t kinh tế đòi hỏi Nhng câu hỏi đợc đặt ra, động lực Ngân hàng thực vai trò gì? Ta thử xét góc độ Ngân hàng ngời vay: tiền đợc vay với t cách t bản, với t cách giá trị thặng d tăng thêm Nhng lúc đầu t b¶n tù nã - cịng gièng nh mäi t điểm xuất phát - lúc đợc ứng Chỉ thông qua việc sử dụng tiền, sinh sôi nảy nở thêm đợc thực với t cách t Nhng ngời vay tiền phải hoàn lại tiền với t cách t đà đợc thực hiện, nghĩa với t cách giá trị đà có thêm giá trị thặng d (lợi tức) lợi tức phần lợi nhuận mà ngời vay đà thực đợc Chỉ phần toàn Bởi ngời vay giá trị sử dụng lợi nhuận đà đợc sản xuất Nếu không phía ngời cho vay đà nhợng giá trị sử dụng Mặt khác lợi nhuận thuộc tất ngời vay Nếu không nh thế, hoá hoàn lại ngời cho vay số tiền đà bỏ đơn với t cách tiền với t cách t đà đợc thực Vai trò huy động vốn qua Ngân hàng 2.1 Góp phần tiết kiệm chi phí xà hội, tạo điều kiện thuận lợi cho cá nhân tổ chức xà hội Quá trình huy động vốn Ngân hàng trình tích tụ tập trung nguồn vốn xà hội, sau cho vay đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, đầu t phát triển kinh tế Cho nên huy động vốn kịp thời ®· tiÕt kiÖm thêi gian, 10 chi phÝ nguån lùc, đẩy nhanh trình sản xuất lu thông hàng hoá, tăng hiệu sử dụng vốn Đối với ngời tiết kiệm thu thêm đợc phần lÃi từ tiền gửi 2.2 Huy động vốn làm gia tăng vốn nớc, kích thích huy động vốn nớc Nguồn vốn huy động từ Ngân hàng Thơng mại gồm: nớc vốn từ nớc Trong vốn nớc định, vốn nớc quan trọng Xét chất, huy động vốn từ Ngân hàng Thơng mại trực tiếp làm cho quy mô tích luỹ nớc ngày tăng chuyển tối ta nguồn vốn nhàn rỗi thành nguồn vốn hữu ích có khả sinh lời Còn huy động vốn nớc có vai trò quan trọng trình phát triển kinh tế, đặc biệt ®iỊu kiƯn kinh tÕ níc ta cßn nghÌo, thiÕu vèn mà nhu cầu đầu t phát triển lại cao 2.3 Huy động vốn góp phần thực sách tài tiền tệ quốc gia Hoạt động huy động vốn qua Ngân hàng góp phần kiềm chế kiểm soát mức lạm phát thông qua việc điều chỉnh lợng tiền tham gia vào trình lu thông, ổn định giá trị đồng tiền 2.4 Huy động vốn định tồn Ngân hàng Thơng mại, Ngân hàng Thơng mại Cổ phần nớc ta nay, thị phần hoạt động tín dụng chiếm khoảng 90% Con số cao chứng tỏ hoạt động tín dụng chủ yếu định tồn phát triển Ngân hàng Muốn có hoạt động tín dụng phải có vốn, muốn có vốn phải huy động vốn Các hình thức huy động vốn Theo Mác, t ngân hàng bao gồm: vàng, giấy bạc, chứng khoán Đến lợt Ngân hàng lại phân ra: vốn tự có vốn vay gồm: vốn nhàn rỗi, loại 11 quỹ đợc huy động, toán trung gian cho khách hàng tài khoản, vốn tự có Ngân hàng Các nhân tố ¶nh hëng rÊt lín ®Õn huy ®éng vèn 4.1 L·i suất ảnh hởng lớn đến huy động vốn LÃi suất tiền gửi tăng nhu cầu gửi tiền tiết kiệm tăng, tiêu dùng giảm, nguồn vốn huy động Ngân hàng tăng LÃi suất giảm ngợc lại 4.2 Tình trạng kinh tế Nền kinh tế tăng trởng, nhu cầu đầu t tăng, sử dụng cho vay vốn thuận lợi, tạo nguồn thu cho ngân hàng, sở để huy động vốn đợc thực tốt Nếu kinh tế tình trạng lạm phát, đồng thời tiền giá tiêu dùng giảm, nhu cầu gửi tiền vào ngân hàng tăng, nguồn vốn huy động tăng, nhng lại gây tổn thất cho ngân hàng vốn huy động nhiều nhng không cho vay đợc 4.3 Chính sách tiền tệ Ngân hàng Nếu Ngân hàng Nhà nớc sử dụng sách tiền tệ thắt chặt nhằm giảm bớt lợng tiền cung ứng lu thông, cách giảm bớt hạn mức tín dụng tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc hay tăng lÃi suất chiết khấu, tái chiết khấu Ngân hàng Thơng mại Ngân hàng Nhà nớc dẫn đến khả huy động vốn giảm, khả cho vay giảm, giảm khả tạo tiền dẫn đến cung ứng tiền tệ lu thông giảm Ngợc lại, Ngân hàng Nhà nớc sử dụng sách tiền tệ mở rộng khả huy động vốn tăng 4.4 Thu nhập tài sản dân c Nền kinh tế phát triển, thu nhập dân c tăng, nhu cầu tiêu dùng tăng tiền dôi để gửi tiết kiệm tăng nên huy động vốn tăng 12 4.5 Dự tính hội đầu t Nền kinh tế phát triển, nhà đầu t dự tính tơng lai nhiều hội đầu t, họ vay vốn để đầu t phát triển thu nhập tăng, sở để Ngân hàng huy động vốn từ tổ chức kinh tế 13 Chơng II: Ngân hàng Thơng mại Cổ phần với việc huy ®éng vèn cho sù nghiƯp CNH - H§H ®Êt níc I Thực trạng Ngân hàng Thơng mại Cổ phần từ dổi (từ 1991) Khó khăn Đầu năm 1990, nớc có 15 Ngân hàng Thơng mại Cổ phần hợp tác xà tín dụng nhng tổ chức tín dụng hoạt động non nớt, hiệu (quý I năm 1990: 791 tỷ đồng cho vay 510 tỷ đồng hạn đến quý III hầu hết lâm vào tình trạng khả chi trả) Hiện nay, Ngân hàng Thơng mại Cổ phần lc tổ chức quản lý thấp nên khả cạnh tranh Bộ máy rờm rà, thủ tục nên cha huy động đợc tối đa nguồn vốn nhàn rỗi dân công nghệ ngân hàng mang tính chất sơ khai, thua nhiều so với giới hạn chế trung tâm, thành phố lớn Đặc biệt Ngân hàng Thơng mại Cổ phần thờng gánh chịu rủi ro từ chế quản lý phân quyền: nhiều chi nhánh đợc phân quyền lớn hoạt động tơng đối độc lập với trụ sở Ngân hàng mẹ, giám đốc chi nhánh lạm dụng chức vụ làm thiệt hại cho Ngân hàng Thuận lợi Hiện hệ thống Ngân hàng Thơng mại Cổ phần tồn nhiều, có Ngân hàng có vốn pháp định cao nh: Ngân hàng Thơng mại Cổ phần Châu (948 tỷ), Đông (450 tỷ), Bắc (155 tỷ), Kỹ th¬ng (503 tû), VIB bank (198,409 tû) Sacom bank (1125 tỷ), xuất nhập (500 tỷ), quân đội (350 tỷ) Do Ngân hàng Thơng mại Cổ phần vốn sở hữu đợc hình thành tập trung nên có khả tăng vốn nhanh chóng 14 Tính đến tháng năm 2005, tốc độ tăng quy mô tài sản tất Ngân hàng Thơng mại Cổ phần so với cuối năm 2004 20,7%, số Ngân hàng Thơng mại Cổ phần có tỷ lệ tăng lớn là: Quốc tế 3,2%; kỹ thơng 33,8% Mặc dù Ngân hàng Thơng mại Cổ phần đà nhiều lần phải tăng lÃi suất huy động vốn đầu vào nhng nhìn chung hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thơng mại Cổ phần khả quan Chất lợng tín dụng Ngân hàng Thơng mại Cổ phần ngày đợc nâng lên rõ rệt, nợ xấu chiếm 1,9% tổng d nợ Vốn điều lệ Ngân hàng Thơng mại Cổ phần không ngừng đợc tăng lên, đến năm 2004 Sacombank đà tăng vốn điều lệ lên 740 tỷ đồng (cao hệ thống Ngân hàng Thơng mại Cổ phần), tổng vốn tự có 850 tỷ đồng; VIB bank tăng vốn lên 210 tỷ đồng, Ngân hàng Thơng mại Cổ phần xuất nhập Việt Nam tăng vốn lên 500 tỷ đồng Các Ngân hàng Thơng mại Cổ phần có phạm vi hoạt động rộng, hoạt động đa năng, có nhiều chi nhánh công ty con, khả đa dạng hoá cao nên Ngân hàng Thơng mại Cổ phần giảm rủi ro gây nên tính chuyên môn hoá Sơ lợc tình trạng huy động vốn nớc ta Trong điều kiện năm qua nớc ta vốn đầu t ngân sách hạn hẹp, vốn tự có doanh nghiệp hạn chế, thị trờng chứng khoán cha phát triển, nên vốn cho tăng trởng chủ yếu qua hệ thống ngân hàng, đặc biệt Ngân hàng Thơng mại Nhìn nhận lại năm gần thấy, số vấn đề lên hoạt động Ngân hàng vốn huy động hệ thống Ngân hàng toàn quốc nh tỉnh, thành phố lớn có nhiều khó khăn, tốc độ tăng trởng vốn huy động thấp tốc độ tăng trởng d nợ cho vay Tính chung nớc năm 2002, vốn huy động tăng 19,4% so với năm trớc nhng d nợ cho vay tăng 21,2%; năm 2004 ớc tính vốn huy động tăng 23% nhng d nợ tăng khoảng 27% Đặc biệt vốn nội tệ huy động tăng chậm hơn, Ngân hàng Thơng mại tung nhiều chiến dịch phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, chứng chØ tiỊn gưi víi l·i st hÊp dÉn kÌm theo nhiều hình thức khuyến mại 15 Một nguyên nhân rút trình chuyển động nỊn kinh tÕ theo xu híng héi nhËp, ngêi d©n ngày có nhiều chủ động linh hoạt lựa chọn kênh khác để đầu t vốn gửi ngân hàng lấy lÃi nh trớc Các kênh đợc ngời dân lựa chọn là: - Bảo hiểm nhân thọ; - Mua cổ phần doanh nghiệp cổ phần hoá; - Mua cổ phần thị trờng chứng khoán; - Đầu t kinh doanh dới hình thức thành lập doanh nghiệp; - Đầu t vốn cho ngời thân xuất lao động; - Đầu t vào bất động sản; - Các doanh nghiệp đầu t vào dự án lĩnh vực giao thông nên mặt phát hành trái phiếu công trình, thu hút vốn dân - Kho bạc Nhà nớc tiếp tục bán lẻ trái phiếu kho bạc qua hệ thống mình, tổ chức phát hành công trái quốc gia, trái phiếu Chính phủ; - Vốn nội tệ huy động khó khăn nhiều ngời chọn ngoại tệ, vàng để cất trữ hay gửi ngân hàng; Một số kênh thu hút tiền gửi khác: tiết kiệm bu điện, quỹ đầu t, quy tơng hỗ, tổ chức tài vi mô, tổ tiết kiệm vay vốn tổ chức đoàn thể, cầm đồ, xỉ sè Theo kÕ ho¹ch thêng lƯ cđa hƯ thống Ngân hàng, tăng trởng tín dụng năm gần bình quân khoảng 25% để góp phần đạt đợc mục tiêu tăng trởng kinh tế, ớc tính vốn tín dụng Ngân hàng cần phải đảm bảo tăng thêm 110.000 tỷ đồng - 120.000 tỷ đồng riêng năm 2005, khoảng 120.000 - 140.000 tỷ đồng năm 2006 tạo nên áp lực huy động vốn lớn, làm cho lÃi suất đồng Việt Nam có xu hớng tăng lên Đó nhu cầu vốn tín dụng nói chung nêu lên sức ép nhu cầu vèn mét sè lÜnh vùc quan träng sau: 16 - Nhu cầu vốn đầu t kết cấu hạ tầng sở giao thông vận tải đến năm 2010 lên tới 580.600 tỷ đồng, nguồn vốn Chính phủ đáp ứng đợc 35 - 40%, lại phải huy động từ nguồn khác nhau, nguồn quan trọng vố Ngân hàng Thơng mại - Vốn cho dự án điện lực giai đoạn 2005 - 2010 13,76 tỷ USD - Nhu cầu vốn cho đầu t phát triển công nghiệp giai đoạn 2004 đến 2010 khu công nghiệp cho 16 tỉnh dọc tuyến đờng Hồ Chí Minh 119.902 tỷ đồng Nh nói, giai đoạn 2005 - 2010 nhu cầu vốn đầu t kinh tế lớn Chính phủ đà có định phát hành 63.000 tỷ đồng trái phiếu song kết phát hành đạt thấp, vốn từ đấu thầu tín phiếu kho bạc Nhà nớc gần 20.000 tỷ đồng Bên cạnh Ngân hàng Thơng mại có d nợ khoảng gần 13.00 tỷ đồng cho vay đơn vị thi công, xây lắp cha đợc chủ đầu t toán Do vốn đầu t cho giao thông vận tải, điện lực, công nghiệp chủ yếu từ nguồn huy động từ Ngân hàng Thơng mại Vì sức ép huy động vốn cho nghiệp xây dựng đất nớc hệ thống Ngân hàng Thơng mại nói chung Ngân hàng Thơng mại Cổ phần nói riêng lớn II Giải pháp cho Ngân hàng Thơng mại Cổ phần huy động vốn cho CNH - HĐH đất nớc Tri thức hoá Ngân hàng - Đa dạng hoá, đại hoá nghiệp vụ, phơng tiện hoạt động Ngân hàng nh: phát hành tiền điện tử, đa vào sử dụng rộng rÃi thẻ tín dụng, séc, mở tài khoản làm trung gian toán cho khách hàng Tiến hành nghiệp vụ nh: dịch vụ uỷ thác, quản lý vốn, chuyển tiền ngày - Vấn đề công nghệ Ngân hàng trình độ cán Một mặt đa kỹ thuật công nghệ đại vào ngành Ngân hàng Mặt khác cần có cán có trình độ để sử dụng công nghệ Vì cần tổ chức đào tạo nâng cao trình độ, học hỏi kinh nghiệm quản lý, lấy "chất lợng" cán Không ngừng đổi nâng cao máy quản lý thái độ làm việc 17 Chính sách tiền tệ Nhà nớc Tự hoá lÃi suất, nâng cao chất lợng điều chỉnh nghiệp vụ thị trờng mở, có sách thích hợp lÃi suất chiết khấu , xây dựng hệ thống pháp luật Ngân hàng phù hợp với đờng lối phát triển kinh tế - xà hội, thông lệ chuẩn mực quốc tế Nâng cao lực cạnh tranh, tạo nên sức mạnh nội Ngân hàng - Tăng cờng sức mạnh nội lực khả tự bảo vệ dựa sở tăng vốn chủ sở hữu chủ động áp dụng thông lệ chuẩn mực quốc tế - Nâng cao chất lợng tài sản nợ có nh khả sinh lời xử lý nhanh gọn số nợ tồn đọng nhằm lành mạnh hoá tài nâng cao chất lợng hoạt động - Hoàn thiẹn hệ thống thông tin rủi ro, sửa đổi quy chế lập dự phòng rủi ro để thực xác, hiệu khuyến khích mở rộng nghiệp vụ Ngân hàng bán lẻ - Hoàn thiện chế hệ thống điều hoà nguồn vốn nội bộ, đa dạng hoá công cụ dự phòng khoản ®Ĩ kÞp øng phã víi biÕn ®éng cđa thÞ trêng Để huy động tối đa, có hiệu an toàn nguồn vốn nhàn rỗi dân toàn xà hội nên thành lập tổ chức bảo toàn tiền gửi hiệp hội Ngân hàng Việt Nam giúp cho bảo đảm uy tín với khách hàng, đặc biệt Ngân hàng Thơng mại Cổ phần t nhân Công tác quảng cáo Đẩy mạnh hoạt động marketing Ngân hàng, tăng cờng công tác quảng cáo, tổ chức nghiên cứu, điều tra thị trờng, hình thành dịch vụ chăm sóc khách hàng 18 Kết luận Trong trình CNH - HĐH đất nớc, phát triển kinh tế theo chế thị trờng, đòi hỏi nhiều vốn Vốn yêu cầu hàng đầu thiết, định thành công CNH - HĐH đất nớc Vai trò huy động vốn qua Ngân hàng lại trở nên quan trọng, Ngân hàng Thơng mại Cổ phần với linh hoạt động góp phần không nhỏ nghiệp Tại Việt Nam công tác huy động vốn đà tạo nguồn vốn đáp ứng cho nhu cầu đầu t phát triển kinh tế, đồng thời tạo phát triển vững mạnh cho thân Ngân hàng Thơng mại Cổ phần Vì hệ thống Ngân hàng Việt Nam nói chung Ngân hàng Thơng mại Cổ phần nói riêng đà không ngừng đổi mới, cải tiến để ngày phát triển huy động vốn đợc tốt Tuy nhiên công tác huy động vốn, nh nói riêng đà không ngừng đổi mới, cải tiến để ngày phát triển huy động vốn đợc tốt Tuy nhiên công tác huy động vốn, Ngân hàng Thơng mại Cổ phần gặp nhiều khó khăn, nhiều vấn đề tồn cha giải đợc Bên cạnh nớc ta lại đứng trớc trình toàn cầu hoá nh vị b·o vµ héi nhËp qc tÕ lÜnh vùc tài chính, ngân hàng đà trở thành nội dung chủ yếu, có ảnh hởng mạnh mẽ đến hầu hết quan hệ kinh tế tài nớc toàn giới Việt Nam trình xây dựng kinh tế phải trọng đến Ngân hàng mà phải phát triển tổ chức tài khác để nớc ta có thị trờng tài vững mạnh, nh công tác huy động vốn phát huy đợc tối đa tiềm vốn chúng ta, Việt Nam hoàn thành nghiệp CNH - HĐH ngày không xa 19 Tài liệu tham khảo - T (Cac Mac) tập II; - Văn kiện Đại hội Đảng; - Giáo trình Kinh tế trị; - Tạp chí Ngân hàng số năm 2001, 2004, 2005; - Gov.sbv.vn.com 20 Mục lục Lời mở đầu Chơng I: Một số vấn đề lý luận Ngân hàng Thơng mại Cổ phần thời kỳ độ lên chủ nghĩa x· héi I Ngân hàng .3 Khái quát chung hệ thống Ngân hàng Việt Nam Ngân hàng Thơng mại Cổ phần II Huy ®éng vèn Lý luận chức huyđộng vèn .9 Vai trò huy động vốn qua Ngân hàng .10 Các hình thức huy ®éng vèn 11 Các nhân tố ảnh hởng lớn ®Õn huy ®éng vèn 12 Chơng II: 14 Ngân hàng Thơng mại Cổ phần với việc huy động vốn cho nghiệp CNH - HĐH đất nớc .14 I Thực trạng Ngân hàng Thơng mại Cổ phần từ dổi (từ 1991) .14 Khó khăn 14 ThuËn lỵi 14 Sơ lợc tình trạng huy ®éng vèn cđa níc ta 15 II Giải pháp cho Ngân hàng Thơng mại Cổ phần huy động vốn cho CNH - HĐH đất nớc 17 Tri thức hoá Ngân hàng 17 Chính sách tiền tệ Nhà nớc 18 Nâng cao lực cạnh tranh, tạo nên sức mạnh nội Ngân hàng 18 Công tác quảng cáo 18 Kết luận 19 Tài liệu tham khảo .20 21 ... biệt giai đoạn nay, hoạt động kinh doanh dịch vụ sôi động đa dạng kéo theo phát triển hệ thống Ngân hàng Thơng mại, Ngân hàng Thơng mại Cổ phần Nguồn vốn đợc huy đông qua Ngân hàng Thơng mại Cổ phần. .. + Ngân hàng thơng mại với hình thức sở hữu: quốc doanh, cổ phần, liên doanh, ngân hàng nớc ngoài; + Ngân hàng phát triển; + Ngân hàng đầu t; + Ngân hàng sách Ngân hàng Thơng mại Cổ phần Ngân hàng. .. Thơng mại Cổ phần Ngân hàng Thơng mại đợc hình thành dới hình thức công ty cổ phần, cá nhân tổ chức không đợc sở hữu cổ phần Ngân hàng tỷ lệ Nhà nớc quy định Ngân hàng Thơng mại Cổ phần có chức Ngân