MỤC LỤC CHƯƠNG I 1.1.1 Khái niệm đặc điểm hộ sản xuất: 1.2.2 Chất lượng tín dụng hộ sản xuất NHTM 17 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng hộ sản xuất NHTM .23 1.3.2.Nhân tố chủ quan 25 CHƯƠNG II 27 2.2.2 Phân tích chất lượng tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT Chi nhánh Đơng Bình – Nam Định .47 2.3 Đánh giá chung chất lượng tín dụng với hộ sản xuất NHNo & PTNT chi nhánh Đơng Bình – Nam Định .51 CHƯƠNG III 56 GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LỰƠNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THƠN CHI NHÁNH ĐƠNG BÌNH-NAM ĐỊNH .56 3.2.1 Giải pháp công tác cán bộ: .59 3.2.2 Cho vay tập trung có trọng điểm 62 3.2.3 Đẩy mạnh cho vay qua tổ, nhóm đơn vị làm m đại lý địa phương 63 3.2.4 Tổ chức vay có hiệu 65 3.2.5 Áp dp dụng biện pháp phân tích tàm i k ỹ thuật quy trình tín dụng .65 3.2.6 Duy trì mối quan hệ thường xuyên Ngân hàm ng vàm khách hàm ng 66 3.2.7 Tăng cường thu hút vốn đầu tư nước vào dự án phát triển nông nghiệp, nông thôn 66 3.2.9 Tăng cường hoạt động Marketing .67 3.2.10 Đưa sản phẩm khuyến khích .68 3.3.1 Kiến nghị NN 69 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Lê Hương Lan KẾT LUẬN 74 TÀI LIỆU THAM KHẢO 76 SV: Lã Thị Hiên Lớp: Ngân hàng A Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Lê Hương Lan LỜI MỞ ĐẦU Đại hội đảng toàn quốc lần thứ IX khẳng định đất nước ta đạt thành tựu to lớn quan trọng chiến lược ổn định phát triển kinh tế - xã hội Trong thành tựu có bước phát triển mạnh sản xuất nông nghiệp Chúng ta áp dụng nhiều tiến khoa học, kỹ thuật vào sản xuất đưa sản lượng lương thực, thực phẩm nước ta không ngừng tăng trưởng Từ chỗ nước thiếu lương thực đến trở thành nước thứ hai giới xuất lương thực điều thể đường lối đắn Đảng Nhà nước phát triển kinh tế hộ sản xuất trọng tâm hộ nông dân sản xuất nông, lâm, ngư nghiệp Từ định hướng sách phát triển kinh tế hộ sản xuất giúp cho ngành Ngân hàng nói chung, Ngân hàng nơng nghiệp nói riêng thí điểm, mở rộng bước hồn thiện chế cho vay kinh tế hộ sản xuất Từ chỗ cho vay doanh nghiệp hợp tác xã mở rộng đầu tư cho hộ, tận dụng nguồn lực đất đai, lao động, tài nguyên, mặt nước để sản xuất cải vật chất cho xã hội Trong trình đầu tư vốn khẳng định hiệu đồng vốn cho vay khả quản lý, sử dụng vốn hộ gia đình cho sản xuất kinh doanh mở rộng thêm ngành nghề tăng sản phẩm cho xã hội, tăng thu nhập cho gia đình hồn trả vốn cho Nhà nước Tuy nhiên nhiều tồn chế sách, hành lang pháp lý tác động chế thị trường cịn nhiều hộ sản xuất chưa vay vốn hay vay chưa đủ nhu cầu vốn để phát triển kinh tế Nhu cầu vốn đòi hỏi lớn từ nội lực gia đình từ ngân sách từ nguồn vốn tín dụng Ngân hàng Với chủ trương cơng nghiêp hố - đại hố nơng nghiệp nơng thơn , xố đói giảm nghèo , xây dựng nơng thơn nhu cầu vay vốn hộ sản xuất ngày lớn hoạt đông kinh doanh ngân hàng lĩnh vực cho SV: Lã Thị Hiên Lớp: Ngân hàng A Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Lê Hương Lan vay hộ sản xuất có nhiều rủi ro Nhận thức vấn đề xuất phát từ thực tiễn hoạt động tín dụng cho vay vốn đến hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp & phát triển nông thôn chi nhánh Đông Bình-Nam Định Em chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng Tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp & phát triển nông thôn chi nhánh Đơng Bình-Nam Định ” Nhằm mục đích tìm hiểu tình hình thực tế từ tìm giải pháp để đầu tư đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế, xã hội địa bàn đảm bảo an toàn vốn đầu tư Kết cấu đề tài gồm chương: Chương I: Những vấn đề hộ sản xuất chất lượng tín dụng hộ sản xuất NHTM ChươngII: Thực trạng chất lượng tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thơn chi nhánh Đơng Bình-Nam Định Chương III: Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp chi nhánh Đơng Bình-Nam Định Tuy nhiên, đề tài rộng phức tạp, việc thu thập tài liệu thời gian nghiên cứu có hạn, khơng tránh khỏi thiếu sót, nhược điểm Rất mong bảo quý thầy cô ban giám đốc NHNo&PTNT chi nhánh Đơng Bình-Nam Định,quan tâm giúp đỡ để viết hoàn thiện Em xin chân thành cám ơn ! SV: Lã Thị Hiên Lớp: Ngân hàng A Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Lê Hương Lan CHƯƠNG I NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HỘ SẢN XUẤT VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT CỦA NHTM 1.1 - Hộ sản xuất vai trò hộ sản xuất với phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn 1.1.1 Khái niệm đặc điểm hộ sản xuất: Khái niệm hộ sản xuất: Hộ sản xuất xác định đơn vị kinh tế tự chủ, Nhà nước giao đất quản lý sử dụng vào sản xuất kinh doanh phép kinh doanh số lĩnh vực định Nhà nước quy định Trong quan hệ kinh tế, quan hệ dân sự: Những hộ gia đình mà thành viên có tài sản chung để hoạt động kinh tế chung quan hệ sử dụng đất, hoạt động sản xuất nông, lâm, ngư, diêm nghiệp số lĩnh vực sản xuất kinh doanh khác pháp luật quy định, chủ thể quan hệ dân Những hộ gia đình mà đất giao cho hộ chủ thể quan hệ dân liên quan đến đất Chủ hộ đại diện hộ sản xuất giao dịch dân lợi ích chung hộ Cha mẹ thành viên khác thành niên chủ hộ Chủ hộ uỷ quyền cho thành viên khác thành niên làm đại diện hộ quan hệ dân Giao dịch dân người đại diện hộ sản xuất xác lập, thực lợi ích chung hộ làm phát sinh quyền, nghĩa vụ hộ sản xuất Tài sản chung hộ sản xuất gồm tài sản thành viên tạo lập lên tặng cho chung tài sản khác mà thành viên thoả thuận tài sản chung hộ Quyền sử dụng đất hợp pháp hộ tài sản chung hộ sản xuất Hộ sản xuất phải chịu trách nhiệm dân việc thực quyền, nghĩa SV: Lã Thị Hiên Lớp: Ngân hàng A Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Lê Hương Lan vụ dân người đại diện xác lập, thực nhân danh hộ sản xuất Hộ chịu trách nhiệm dân tài sản chung hộ Nếu tài sản chung hộ không đủ để thực nghĩa vụ chung hộ, thành viên phải chịu trách nhiệm liên đới tài sản riêng Như vậy, hộ sản xuất lực lượng sản xuất to lớn nông thôn Hộ sản xuất nhiều ngành nghề phần lớn hoạt động lĩnh vực nông nghiệp phát triển nông thôn Các hộ tiến hành sản xuất kinh doanh ngành nghề phụ Đặc điểm sản xuất kinh doanh nhiều ngành nghề góp phần nâng cao hiệu hoạt động hộ sản xuất nước ta thời gian qua Đặc điểm hộ sản xuất: Tại Việt Nam , 70% dân số sinh sống nơng thơn đại phận cịn sản xuất mang tính chất tự cấp, tự túc Trong điều kiện đó, hộ đơn vị kinh tế sở mà diễn q trình phân cơng tổ chức lao động, chi phí cho sản xuất, tiêu thụ, thu nhập, phân phối tiêu dùng Hộ hình thành theo đặc điểm tự nhiên, đa dạng Tuỳ thuộc vào hình thức sinh hoạt vùng địa phương mà hộ hình thành kiểu cách sản xuất, cách tổ chức riêng phạm vi gia đình Các thành viên hộ quan hệ với hồn tồn theo cấp vị, có sở hữu kinh tế Trong mơ hình sản xuất chủ hộ người lao động trực tiếp, làm việc có trách nhiệm hoàn toàn tự giác Sản xuất hộ ổn định, vốn luân chuyển chậm so với ngành khác Đối tượng sản xuất phát triển phức tạp đa dạng, chi phí sản xuất thường thấp, vốn đầu tư rải q trình sản xuất hộ mang tính thời vụ, lúc kinh doanh sản xuất nhiều loại trồng, vật nuôi tiến hành ngành nghề khác lúc nơng nhàn, thu nhập rải đều, yếu tố quan trọng tạo điều kiện cho kinh tế hộ phát triển Trình độ sản xuất hộ mức thấp, chủ yếu sản xuất thủ cơng, máy móc có cịn ít, giản đơn, tổ chức sản xuất mang tính tự phát, quy SV: Lã Thị Hiên Lớp: Ngân hàng A Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Lê Hương Lan mô nhỏ không đào tạo Hộ sản xuất nói chung hoạt động sản xuất kinh doanh theo tính chất truyền thống, thái độ lao động thường bị chi phối tình cảm đạo đức gia đình nếp sinh hoạt theo phong tục tập quán làng quê Từ đặc điểm ta thấy kinh tế hộ dễ chuyển đổi mở rộng cấu chi phí bỏ ít, trình dộ khoa học kỹ thuật thấp Quy mô sản xuất hộ thường nhỏ, hộ có sức lao động, có điều kiện đất đai, mặt nước thiếu vốn, thiếu hiểu biết khoa học, kỹ thuật, thiếu kiến thức thị trường nên sản xuất kinh doanh cịn mang nặng tính tự cấp, tự túc Nếu khơng có hỗ trợ Nhà nước chế sách, vốn kinh tế hộ khơng thể chuyển sang sản xuất hàng hố, khơng thể tiếp cận với chế thị trường 1.1.2 Vai trò hộ sản xuất phát triển kinh tế : Hộ sản xuất cầu nối trung gian để chuyển kinh tế tự nhiên sang kinh tế hàng hoá Lịch sử phát triển sản xuất hàng hoá trải qua giai đoạn kinh tế tự nhiên sang kinh tế hàng hoá nhỏ quy mơ hộ gia đình Tiếp theo giai đoạn chuyển biến từ kinh tế hàng hoá nhỏ lên kinh tế hàng hố quy mơ lớn- kinh tế hoạt động mua bán trao đổi trung gian tiền tệ Bước chuyển biến từ kinh tế tự nhiên sang kinh tế hàng hố nhỏ quy mơ hộ gia đình giai đoạn lịch sử mà chưa trải qua khó phát triển sản xuất hàng hố quy mơ lớn, giải khỏi tình trạng kinh tế phát triển Hộ sản xuất góp phần nâng cao hiệu sử dụng nguồn lao động, giải việc làm nông thôn Việc làm vấn đề cấp bách tồn xã hội nói chung đặc biệt nơng thơn Nước ta có 70% dân số sống nông thôn Với đội ngũ lao động dồi dào, kinh tế quốc doanh nhà nước trú trọng mở rộng song giải việc làm cho số SV: Lã Thị Hiên Lớp: Ngân hàng A Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Lê Hương Lan lượng lao động nhỏ Lao động thủ cơng lao động nơng nhàn cịn nhiều Việc sử dụng khai thác số lao động vấn đề cốt lõi cần quan tâm giải Từ cơng nhận hộ gia đình đơn vị kinh tế tự chủ, đồng thời với việc nhà nước giao đất, giao rừng cho nông- lâm nghiệp, đồng muối diêm nghiệp, ngư cụ ngư nghiệp việc cổ phần hoá doanh nghiệp, hợp tác xã làm sở cho hộ gia đình sử dụng hợp lý có hiệu nguồn lao động sẵn có Đồng thời sách tạo đà cho số hộ sản xuất, kinh doanh nông thôn tự vươn lên mở rộng sản xuất thành mơ hình kinh tế trang trại, tổ hợp tác xã thu hút sức lao động, tạo công ăn việc làm cho lực lượng lao động dư thừa nơng thơn Hộ sản xuất có khả thích ứng với chế thị trường thúc đẩy sản xuất hàng hoá Ngày nay, hộ sản xuất hoạt động theo chế thị trường có tự cạnh tranh sản xuất hàng hoá, đơn vị kinh tế độc lập, tự chủ, hộ sản xuất phải định mục tiêu sản xuất kinh doanh sản xuất gì? Sản xuất nào? để trực tiếp quan hệ với thị trường Để đạt điều hộ sản xuất phải không ngừng nâng cao chất lượng, mẫu mã sản phẩm cho phù hợp với nhu cầu số biện pháp khác để kích thích cầu, từ mở rộng sản xuất đồng thời đạt hiệu kinh tế cao Với quy mô nhỏ, máy quản lý gọn nhẹ, động, hộ sản xuất dễ dàng đáp ứng thay đổi nhu cầu thị trường mà không sợ ảnh hưởng đến tốn mặt chi phí Thêm vào lại Đảng Nhà nước có sách khuyến khích tạo điều kiện để hộ sản xuất phát triển Như với khả nhạy bén trước nhu cầu thị trường, hộ sản xuất góp phần đáp ứng đầy đủ nhu cầu ngày cao thị trường tạo động lực thúc đẩy sản xuất hàng hoá phát triển cao Từ phân tích ta thấy kinh tế hộ thành phần kinh tế SV: Lã Thị Hiên Lớp: Ngân hàng A Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Lê Hương Lan thiếu trình cơng nghiệp hố- đại hố xây dựng đất nước Kinh tế hộ phát triển góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế nước nói chung, kinh tế nơng thơn nói riêng từ tăng nguồn thu cho ngân sách địa phương ngân sách nhà nước Không hộ sản xuất người bạn hàng tiêu thụ sản phẩm, dịch vụ ngân hàng nông nghiệp thị trường nơng thơn Vì họ có mối quan hệ mật thiết với ngân hàng nơng nghiệp thị trường rộng lớn có nhiều tiềm để mở rộng đầu tư tín dụng mở nhiều vùng chuyên canh cho xuất hiệu sản xuất kinh doanh cao Kinh tế hộ đóng vai trị quan trọng việc thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội Là động lực khai thác tiềm năng, tận dụng nguồn lực vốn, lao động, tài nguyên, đất đai đưa vào sản xuất làm tăng sản phẩm cho xã hội Là đối tác cạnh tranh kinh tế quốc doanh trình vận động phát triển Hiệu gắn liền với sản xuất kinh doanh ,tiết kiệm chi phí, chuyển hướng sản xuất, tạo quỹ hàng hoá cho tiêu dùng xuất khẩu, tăng thu cho ngân sách nhà nước Xét lĩnh vực tài tiền tệ kinh tế hộ tạo điều kiện mở rộng thị trường vốn, thu hút nhiều nguồn đầu tư Cùng với chủ trương, sách Đảng nhà nước, tạo điều kiện cho kinh tế hộ phát triển góp phần đảm bảo lương thực quốc gia tạo nhiều việc làm cho người lao động, góp phần ổn định an ninh trật tự xã hội, nâng cao trình độ dân trí, sức khoẻ đời sống người dân Thực mục tiêu “ Dân giầu, nước mạnh xã hội công văn minh “ Kinh tế hộ thừa nhận đơn vị kinh tế tự chủ tạo bước phát triển mạnh mẽ, sơi động, sử dụng có hiệu đất đai, lao động, tiền vốn, công nghệ lợi sinh thái vùng Kinh tế hộ nông thôn phận kinh tế trang trại trở thành lực lượng sản xuất chủ yếu lương thực, thực phẩm, nguyên liệu cho công nghiệp chế biến nông, lâm, thuỷ sản, sản xuất ngành SV: Lã Thị Hiên Lớp: Ngân hàng A Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Lê Hương Lan nghề thủ công phục vụ tiêu dùng nước xuất 1.2 Tín dụng chất lượng tín dụng hộ sản xuất NHTM 1.2.1 Tín dụng hộ sản xuất: 1.2.1.1 Khái niệm đặc điểm tín dụng hộ sản xuất : a) Khái niệm tín dụng ngân hàng: Tín dụng phạm trù kinh tế hàng hố Bản chất tín dụng hàng hố vay mượn có hồn trả vốn lãi sau thời gian định, quan hệ chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng vốn, quan hệ bình đẳng hai bên có lợi Trong kinh tế hàng hố có nhiều loại hình tín dụng như: Tín dụng Ngân hàng, tín dụng thương mại, tín dụng Nhà nước, tín dụng tiêu dùng Tín dụng Ngân hàng mang chất quan hệ tín dụng nói chung Đó quan hệ tin cậy lẫn vay cho vay Ngân hàng, tổ chức tín dụng với doanh nghiệp cá nhân khác, thực hình thức tiền tệ theo ngun tắc hồn trả có lãi Điều 20: Luật tổ chức tín dụng năm 2010 quy định: “ Hoạt động tín dụng việc tổ chức tín dụng sử dụng nguồn vốn tự có, nguồn vố huy động để cấp tín dụng ” .“ Cấp tín dụng việc tổ chức tín dụng thoả thuận để khách hàng sử dụng khoản tiền với nguyên tắc có hoàn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lãnh Ngân hàng nghiệp vụ khác” Do đặc điểm riêng tín dụng Ngân hàng đạt ưu hình thức tín dụng khác khối lượng, thời hạn phạm vi đầu tư Với đặc điểm tín dụng tiền, vốn tín dụng Ngân hàng có khả đầu tư chuyển đổi vào lĩnh vực sản xuất lưu thơng hàng hố Vì mà tín dụng Ngân hàng ngày trở thành hình thức tín dụng quan trọng hình thức tín dụng có Trong hoạt động tín dụng Ngân hàng cịn sử dụng thuật ngữ ‘Tín dụng hộ sản xuất’ Tín dụng hộ sản xuất quan hệ tín dụng Ngân hàng bên SV: Lã Thị Hiên Lớp: Ngân hàng A ... & phát triển nông thôn chi nhánh Đông Bình-Nam Định Em chọn đề tài: ? ?Giải pháp nâng cao chất lượng Tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp & phát triển nông thôn chi nhánh Đơng Bình-Nam Định. .. BẢN VỀ HỘ SẢN XUẤT VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT CỦA NHTM 1.1 - Hộ sản xuất vai trò hộ sản xuất với phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn 1.1.1 Khái niệm đặc điểm hộ sản xuất: ... hộ sản xuất NHTM ChươngII: Thực trạng chất lượng tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thơn chi nhánh Đơng Bình-Nam Định Chương III: Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín