Đang tải... (xem toàn văn)
Giải pháp nhằm thúc đẩy nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ tại SGD I-NHCTVN
Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 LỜI MỞ ĐẦU Có thể nói hoạt động Ngân hàng “mạch máu” kinh tế, lĩnh vực thiếu phát triển kinh tế –xã hội thu hút quan tâm theo dõi hầu hết Cách sống mức sống người phụ thuộc vào nhiều vào sẵn sàng ngân hàng việc cung cấp tín dụng, dịch vụ tiền gửi nhiều dịch vụ tài khác Trong bối cảnh hội nhập khu vực quốc tế, cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng ngày trở nên gay gắt mức độ, phạm vi sản phẩm, dịch vụ cung ứng thị trường Cùng với phát triển kinh tế –xã hội, nhu cầu, đòi hỏi khách hàng ngày cao sử dụng sản phẩm, dịch vụ Có thể thấy rằng, nhu cầu khách hàng ngân hàng đa dạng, phức tạp Họ địi hỏi từ phía ngân hàng sản phẩm chất lượng cao với nhiều tiện ích, lợi ích Như vậy, nhu cầu cao khách hàng vừa thách thức vừa quan trọng ngân hàng việc hoàn thiện, phát triển dịch vụ mới.Trong đó, thẻ dịch vụ ưa chuộng giới đem lại khơng tiện ích vượt trội hẳn so với phương tiện toán khơng dùng tiền mặt trước Nó thể thành công to lớn việc ứng dụng tiến vượt bậc ngành công nghệ thông tin điện tử viễn thông vào hoạt động ngân hàng Tại Việt nam, thẻ toán biết đến 10 năm trước phải đến năm 1996, thị trường thẻ trở nên sơi động có tham gia nhiều ngân hàng Bởi lợi nhuận từ dịch vụ hấp dẫn ngân hàng hội để NHTM Việt nam nâng cao khả cạnh tranh nghiệp vụ ngân hàng đại giúp Việt nam tắt đón đầu dịch vụ ngân hàng, giúp cho hoạt động ngân hàng nước có sức mạnh cạnh tranh với cơng nghệ với ngân hàng nước lĩnh vực mẻ Tuy nhiên, dịch vụ đem lại khơng khó khăn cho ngân hàng Việt nam Là chi nhánh đứng đầu hệ thống ngân hàng công thương Việt nam, măc dù có nhiều cố gắng Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 hoạt động kinh doanh thẻ song SGDI-NHCTVN chưa phát huy hết hiệu quả, doanh số kinh doanh thẻ cịn thấp Điều có nhiều nguyên chẳng hạn như: Khó khăn kinh tế xã hội, khoa học cơng nghệ nói chung thân ngân hàng nói riêng gây nhiều trở ngại việc thúc đẩy hoạt động kinh doanh thẻ đạt tới giá trị tiềm vốn có nó, buộc ngân hàng phải khơng ngừng tự nhìn lại đưa biện pháp giải để đững vững khẳng định vị thị trường Với mong muốn nâng cao hiểu biết lĩnh vực hoạt động mẻ mang đầy yếu tố khoa học - kỹ thuật đại nghành ngân hàng, sau thời gian thực tập, nghiên cứu tìm hiểu em định chon đề tài: “ Giải pháp nhằm thúc đẩy nghiệp vụ phát hành toán thẻ SGD INHCTVN” làm chuyên đề tốt nghiệp cho Bố cục đề tài gồm: Ngồi cịn có phần phụ Chương I: Tổng quan thẻ Chương II: Thực trạng cung ứng thẻ SGD I - NHCTVN thời gian qua Chương 3: Giải pháp nhằm thúc đẩy nghiệp vụ phát hành toán thẻ SGD I - NHCTVN Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 CHƯƠNG I TỔNG QUAN VỀ THẺ I SỰ PHÁT TRIỂN CỦA HỆ THỐNG THANH TOÁN Sự phát triển hệ thống toán phản ánh chức tiền qua thời kỳ Chúng ta có tranh tốt chức tiền dạng tiền từ trước đến qua việc xem xét tiến triển hệ thống toán tức phương thức hướng dẫn giao dịch nề kinh tế Hệ thống toán tiến triển từ nhiều kỷ, kèm theo dạng tiền Ở thời kỳ, kim loại quý ví dụ vàng dùng làm phương tiện để tốn dạng chủ yếu tiền Sau tài sản giấy ví dụ séc tiền giấy bắt đầu dùng hệ thống toán vàa coi tiền Nơi mà hệ thống toán hướng tới có ý nghĩa quan trọng việc tiền định nghĩa tương lai Để có viễn cảnh hệ thống tốn hướng vào đâu, tốt xem xét kỹ tiến triển Để cho vật thể có tác dụng tiền, phải chấp nhận rộng rãi, tức người phải sẵn lịng nhận việc toán mua hàng hoá hay dịch vụ Một vật thể rõ ràng có giá trị người chọn làm tiền, lựa chọn tự nhiên kim loại quý ví dụ vàng hay bạc Từ cổ xưa đến cách vài trăm năm, kim loại quý có tác dụng phương tiện trao đổi xã hội trừ xã hội sơ khai Vấn đề xảy với hệ thống tốn dựa hồn toàn vào kim loại quý chỗ dạng tiền nặng khó chun chở từ nơi sang nơi khác Thử hình dung lỗ thủng túi bạn dùng lâu phải mua thứ chỉ tiền kim loại! Thực vậy, để mua lớn nhà, bạn phải thuê xe tải để vận chuyển tiền toán Sự phát triển tiếpp theo hệ thống toán đồng tiền giấy (những giấy có tác dụng làm phương tiện trao đổi) Thoật đầu, đồng tiền Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 giấy có lời hứa chuyển đổi sang đồng tiền kim loại sang số lượng kim loại quý Tuy nhiên hầu hết nước, tiến triển thành tiền pháp định, loại tiền giấy mà phủ có uỷ nhiệm pháp lý (nghĩa theo pháp lý, tiền phải chấp nhận làm tiền trả nợ) song, khơng có khả chuyển đổi thành tiền kim loại kim loại quý Đông tiền giấy có lợi nhẹ nhiều so với tiền kim loại kim loại quý; chấp nhận làm phương tiện trao đổi với điều kiện có tín nhiệm quan thẩm quyền (thưịng phủ), phát hành việc in tiền đạt đến trình độ tiên tiến đầy đủ khiến việc làm giả khó khăn Do tiền giấy tiến triển thành thứ thoả ước pháp lý, nước thay đổi đồng tiền mà họ dùng theo ý muốn Thực vậy, xác lã xảy nước Đức xảy tồn châu Âu vào lúc tương lai Trở ngại đồng tiền giấy đồng tiền kim loại chỗ chúng dễ bị đánh cắp tốn chuyên chở cồng kềnh để khắc phục khó khăn này, bước tiến triển hệ thống toán xuất với hoạt động ngân hàng đạđó đời séc Séc kiểu giấy nợ tốn theo u cầu, cho phép tiến hành giao dịch mà không cần phải chuyên chở vòng lượng lớn tiền mặt Việc đưa séc vào sử dụng điểm quan trọng cải thiện hiệu hệ thống thnh toán Thường thường, thnh tốn có món chúng khử lẫn nhau; Nếu khơng có séc việc tạo di chuyển lượng lớn tiền mặt Với séc, tốn có tính chất khử lẫn hồn tất cách khử séc khơng có đồng tiền cần chuyển Như vậy, việc dùng séc giảm chi phí vận chuyển gắn liền với hệ thống toán cải thiện hiệu kinh tế Lợi ích khác séc chỗ chúng viết với lượng tiền hết số dư tài khoản, khiến cho việc giao dịch với tiền lớn dễ dàng nhiều Séc cịn có lợi nhờ việc trộm giảm nhiều mang lại thuận tiện việc thu tiền mua hàng Tuy vậy, có hai trở ngại hệ thống toán séc Trước hết Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 cần thời gian để chuyển séc từ nơi sang nơi khác, điều đặc biẹt quan trọng bạn toán cho người nơi khác mà người cần thamh tốn nhanh Ngồi ra, bạn có tài khoản séc, bạn biết cần vài ngày trước ngân hàng ghi có cho tài khoản bạn với séc mà bạn gửi vào Nếu bạn cần tiền mặt, đặc điểm bật hệ thống toán séc làm bạn thất vọng Thứ hai, tất rắc rối phức tạp giấy tờ cần phải có làm cho việc sử dụng tài khoản séc tốn kém; người ta ước tính gần số tiền chi phí cho tồn số tiền viết Mỹ vượt qua tỷ đôla năm Với phát triển computer công nghệ viễn thông tiên tiến dường có phương pháp tốt để tổ chức hệ thống toán Tất cơng việc giấy tờ loại bỏ cách biến đổi toàn sang hệ thống gọi hệ thống chuyển khoản điện tử (Electronic funs transfer system- EFST), tức hệ thống tốn tốn thực nhờ hệ thống thông tin viễn thông điện tử Chúng ta xem hệ thống làm việc Cửa hàng tương lai có thiết bị ngoại vi computer (gọi cách điển hình “hệ thống điểm bán” (a poit-of –sale system POS), hệ thống cho phép mua sắm không cần tiền mặt séc Khi bạn chọn xong hàng định mua, ví dụ áo sơ mi, bạn cần ngồi xuống bên thiết bị ngoại vi, ấn số mã bí mật vào máy chuyển vốn từ tài khoản ngân hàng bạn tới tài khoản cửa hàng Khi cửa hàng kiểm tra thấy điều xảy ra, bạn trao áo sơ mi Nếu bạn có giấy báo nợ cần tốn, bạn cần bật máy tính cá nhân bạn quay số nối vào mạng lưới điện tử đặc biệt, bạn chuyển vốn từ tài khoản ngân hàng bạn sang tài khoản nhân hay công ty mà bạn nợ Công việc giao dịch xảy khoảnh khắc soạn thảo hay viết thứ giấy tờ Phải hệ thống chuyển khoản điện tử xem hệ thống gượng gạo, thiếu tự nhiên? Khơng phải hệ thống loại sẵn sàng Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 hoạt động phạm vi rộng lớn Cơ quan Dự trữ Liên bang có hệ thống thông tin viễn thông, gọi Fedwire (chuyển khoản liên bang), hệ thống cho phép tổ chức tài có tài khoản tiền gửi Dự trữ Liên bang thực chuyển khoản từ tỏ chức sang tổ chức mà chuyển séc Ngoài ra, CHIPS (Clearing House Interbank Payment System- Hệ thống toán bù trừ liên ngân hàng), hệ thống chuyển khoản điện tử tư nhân, dùng để chuyển khoản ngân hàng phạm vi quốc tế Nay ngân hàng, thị trường tiền tệ, quỹ tương trợ, người bn bán chứng khốn cơng ty chuyển khoản nhờ hệ thống Chuyển khoản theo đường dây (Wire transfer) đặc trưng cho việc chuyển khoản lớn triệu đôla, vậy, có 1% số vụ giao dịch dùng phương thức chuyển khoản điện tử (chuyển khoản theo đường dây) , 80% giá trị đôla giao dịch chuyển theo phương thức Tuy thế, nói cơng ty tốn cho thứ với séc, cơng ty thường tốn cách chuyển khoản điện tử Gần đây, EFTS với tới đời sống công chúng rộng rãi cách trực tiếp Một số khoản nợ định kỳ tốn cách tự động hàng tháng khơng cần phải đụng đến tài khoản séc Nhiều công ty tốn lương bằng cách chuyển trực tiếp vào tài khoản ngân hàng nhân viên Một số ngân hàng mời chào dịch vụ khách hàng nối máy tính cá nhân họ vào mạng lưới để thực số giao dịch, ví dụ chuyển vốn từ tài khoản tiết kiệm sang tài khoản séc Tuy có dự báo séc sớm biến kinh tế Mỹ,việc tiến tới xã hội khơng séc cịn cần nhiều thời gian nhiều người tưởng Trong hệ thống chuyển khoản điện (EFTS) hữu Hệ thống thnh tốn sở giấy, có số điều cản trở xoá bỏ hệ thống giấy Hệ thống giấy có lợi tạo biên nhận giấy(reciept) gian lận khó thực Chúng ta thường đọc báo mọt kẻ khơng phép “nắm” sở liệu computer sửa đổi thông tin lưu trữ Thực tế, việc thường xảy có nghĩa kẻ Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 bất lương có khả với tay tới tài khoản ngân hàng hệ thống toán điện tử lấy cắp vốn gửi cách chuyển từ tài khoản người khác sang tài khoản chúng Ngăn ngừa hành động khơng phải việc dễ làm, có nghành hoàn toàn dang mở để cải thiện an tồn computer Một khó khăn khách Hệ thống tốn điện tử chỗ cịn có nhiều vấn đề pháp rắc rối cần xử lý Ví dụ, liệu bạn ngừng tốn chuyển khoản điện tử theo cách bạn làm với séc? Ai phải chịu trách nhiệm nếu, người năm mã số bí mật bạn rút vốn từ tài khoản bạn cách bất hợp pháp? Kết luận rút từ lập luận có lẽ tới hệ thống tốn việc sử dụng giấy tờ giảm thiểu, việc phát triển dạng tiền điện tử (electronic money) q trình bước có trở ngại, ví dụ đảm bảo an tồn đầy đủ 2.Vai trị ngân hàng thương mại đời phương tiện toán không dùng mặt Các nhà kinh tế học thừa nhận ngân hàng thương mại phát minh tuyệt vời nhân loại, hình thành phát triển với trình phát triển xã hội lồi người Khơng biết xác ngân hàng thương đời nào, chắn điều rằng, phát sinh, phát triển ngành ngân hàng định trình phát triển mối quan hệ hàng hoá- tiền tệ, bên cạnh yếu tố khác như: tình hình kinh tế- xã hội, chế độ pháp quyền, điều kiện chiến tranh khủng hoảng kinh tế… Đó ngành dịch vụ với tính cộng đồng tính nhân văn cao, chằng chịt vơ số mối liên hệ với đông đảo công chúng, không phạm vi quốc gia mà trải rộng phạm vi quốc tế Lịch đời ngân hàng thương mại lịch sử kinh doanh tiền gửi Từ chỗ làm dịch vụ nhận tiền gửi với tư cách người thủ quỹ cho khách hàng để nhận thù lao, ngân hàng trở thành chủ thể kinh doanh tiền gửi, nghĩa huy động tiền gửi miễn khoản thù lao mà trả lãi cho khách hàng gửi tiền dùng số tiền làm vốn cho vay nhằm tối đa hoá lợi nhuận Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Trong trình nghiệp vụ nhận tiền gửi cho vay, ngân hàng thu hút đơn vị kinh tế có quan hệ bn bán với mở tài khoản tiền gửi toán ngân hàng, tạo sở cho ngân hàng đứng làm trung gian toán theo lệnh chủ tài khoản Với trợ giúp hệ thống ngân hàng, quan hệ toán trở nên đơn giản hơn, không gian sản xuất kinh doanh mở rộng Các hoạt động vận chuyển, đo đếm, kiểm tra tiền để tốn khơng cịn mà thay vào đơn vị cần mở tài khoản ngân hàng kí lệnh toán cần thiết việc coi hoàn tất Hơn nữa, số tiền tài khoản ngân hàng bảo quản an tồn mang khoản lãi sản xuất cho đơn vị Về mặt xã hội, ngân hàng làm trung gian toán giúp giảm lượng tiền lưu thơng, từ giảm chi phí giao dịch như: chi phí in ấn, bảo quản, vận chuyển tiền… Thơng qua chế tốn khơng dùng tiền mặt, ngân hàng tập trung khối lượng tiền nhàn rỗi vay, phục vụ trình tái sản xuất, góp phần thúc đẩy kinh tế – xã hội phát triển Cùng với phát triển xã hội, nhu cầu người thay đổi theo Để phục vụ tốt cho khách hàng, ngân hàng tạo cơng cụ tài có chức hoạt động phương tiện toán thay cho tiền mặt như: séc, uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi, hối phiếu, thư tín dụng…Khi kinh tế thị trường phát triển nhanh chiều rộng lẫn chiều sâu, công nghệ thông tin ứng dụng rộng rãi, hoạt động ngân hàng mở rộng đa dạng hoá, từ chỗ phục vụ cho khối lượng khách hàng ỏi tổ chức kinh tế doanh nghiệp đến phục vụ cho tất tầng lớp dân cư; từ không gian địa lý bó hẹp phạm vi vùng kinh tế, quốc gia xu hướng khu vực hố, tồn cầu hoá Sự phát triển tạo nên yếu tố khách quan buộc ngân hàng phải không ngừng đổi mới, đầu tư vào sở hạ tầng kỹ thuật ứng dụng công nghệ thay phương tiện toán cổ điển Kết loạt dịch vụ, phương tiện toán đại đời như: thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ, dịch vụ ngân hàng điện tử…ngày cho thấy hoạt động ngân hàng mạch máu kinh tế không Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 thiếu xã hội phát triển vũ bão Có thể nói, đời phát triển hoạt động toán ngân hàng thương mại đóng vai trị quan trọng có tính chất định đời phưong tiện tốn khơng dùng tiền mặt kinh tế đại ngày Nhìn vào phát triển chúng quốc gia giới, người ta biết trình độ phát triển quốc gia đạt đến mức độ Một số phương tiện toán không dùng tiền mặt Với phát triển đa dạng, diễn phạm vi khác phương tiện toán hoạt động ngân hàng nhằm phục vụ cho đối tượng khác nhau, phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt có nhiều loại phổ biến phương tiện toán sau đây: Séc: Là tờ mệnh lệnh vô điều kiện, chủ tài khoản lệnh cho ngân hàng trích số tiền định tên tài khoản tiền gửi ngân hàng để trả cho người thụ hưởng Uỷ nhiệm chi- chuyển tiền: Là lệnh chi tiền chủ tài khoản cho ngân hàng trích tài khoản để trả cho đơn vị cá nhân người hưởng Uỷ nhiệm thu: Là phương tiện toán mà người hưởng uỷ nhiệm cho ngân hàng thu hộ tiền hàng hoá giao dịch vụ cung ứng Thư tín dụng (L/C): Là chứng từ thể cam kết toán tiền hàng hoá- dịch vụ ngân hàng bên mở L/C (ngân hàng người mua) người bán họ thực giao hàng xuất trình đầy đủ chứng từ theo nội dung ghi L/C Hình thức thường sử dụng toán quốc tế Thẻ toán: Là phương tiện đại ngân hàng( tổ chức, cơng ty) phát hành cho khách hàng để toán tiền hàng hoá, dịch vụ ứng rút tiền mặt, thẻ toán sử dụng rộng rãi toàn giới, nhiên Việt nam dịch vụ nhiều mẻ II GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ THẺ Lịch sử hình thành phát triển thẻ Vào năm cuối kỷ XIX đầu kỷ XX với phát triển Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 không ngừng kinh tế nhiều quốc gia chế thị trường, việc trao đổi hàng hoá khơng cịn giới hạn phạm vi quốc gia, mà mở rộng phạm vi quốc tế đòi hỏi ngân hàng, tổ chức kinh tế đòi hỏi ngân hàng, tổ chức tín dụng quốc gia phải liên kết với nhau, đưa phương tiện toán với nhu cầu đa dạng khách hàng Cũng thời gian này, thành tựu khoa học kỹ thuật lĩnh vực thông tin, viễn thông quốc tế, đặc biệt đời tin học, máy tính điện tử tạo điều kiện thuận lợi, làm sở cho ngân hàng, tổ chức tín dụng hồn thiện phương tiện tốn từ đem lại tiện lợi cho khách hàng.Trong thẻ phương tiện toán ưa chuộng giới Ngày nay, biết thẻ ngân hàng phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt hữu ích đại Số lượng thẻ lưu hành lên tới 550 triệu thẻ với doanh số tốn hàng năm lên tới hàng nghìn tỷ đồng Trong đó, thẻ chủ yếu ngân hàng phát hành Thẻ xuất Mỹ vào đầu kỷ 20 Nó đời năm 1914, kho tổng Công ty xăng dầu Caliornia (mà công ty Mobil) cấp thẻ cho nhân viên số khách hàng Thẻ khuyến khích bán sản phẩm công ty không kèm theo dự phịng việc gia hạn tín dụng Cho tới năm 1950, Frank Mc Namara Ralph Schneider,hai doanh nhân người Mỹ, đồng thành lập Diner’s Club sau lần ăn nhà hàng quên đem theo tiền mặt, hai ông cung cấp cho bạn bè, đồng nghiệp thẻ Diner’s Club Thẻ cho phép họ ghi nợ ăn, nghỉ số nhà hàng, khách sạn NewYork tốn số tiền định kỳ theo tháng mà khơng giới hạn số tiền phép chi tiêu Trong hệ thống ngân hàng, hình thức sơ khai thẻ charge it, hình thức mua bán chịu ngân hàng Flatbush Nationnal lập Hệ thống mở đường cho đời thẻ vào năm 1951 ngân hàng Franklin National phát hành.Tại đây, khách hàng đệ trình đơn xin vay thẩm định khả toán Nếu khách hàng đủ tiêu chuẩn cấp thẻ, dùng toán cho thương vụ bán lẻ hàng hoá, dịch vụ Các sở này, nhận giao dịch Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 đưa chiến lược marketing thẻ phù hợp nhất.Sau đó, chiến lược phổ biến đến phòng giao dịch để phối hợp thực hiện, tránh tình trạng việc người làm diễn không SGDI-NHCTVN mà tất NHTM Việt nam khác Việc phối hợp phận marketing thẻ phận tác nghiệp khác ngân hàng đảm bảo tính hệ thống, thống đạo triển khai thực kế hoạch khuyến trương, phát triển dịch vụ thẻ tốn, qua nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh thẻ SGDI-NHCTVN nói riêng NHCTVN nói chung 3.3 Thực hoạt dộng khuyếch trương, quảng cáo rộng rãi để thu hút khách hàng đến với dịch vụ thẻ Đây hoạt động thiếu hoạt động kinh doanh nào, quan trọng thẻ, sản phẩm mờ ảo chưa vào nhận thức đại đa số người dân Việt nam , thơng qua hình thức sau: Thứ nhất, để khai thác nhóm khách hàng mục tiêu, ngân hàng sử dụng số biện pháp như: tổ chức chương trình giới thiệu gửi thư mời cách trang trọng đến cá nhân tổ chức Khi bắt đầu triển khai sản phẩm thẻ mới, Ngân hàng cử nhân viên phòng thẻ đến tận doanh nghiệp, công ty lớn, quán sứ để tiếp thị, giới thiệu hướng dẫn thủ tục cần thiết cho khách hàng Đội ngũ nhân viên cần phải tập huấn kỹ càng, am hiểu nghệ thuật marketing để việc giới thiệu mang tính thuyết phục cao Thứ hai, đẩy mạnh việc quảng cáo phương tiện thơng tin đại chúng như: báo chí, truyền hình chi phí cho lần quảng cáo khơng phải nhỏ, nên để giảm chi phí SGDI-NHCTVN liên kết với đại lý chấp nhận thẻ lớn ngân hàng để quảng cáo chung, vừa giới thiệu cho dịch vụ thẻ NHCTVN, vừa quảng bá thương hiệu cho đại lý mà hai bên tiết kiệm chi phí quảng cáo Thứ ba, Ngân hàng nên sử dụng pano, áp phích quảng cáo đường phố khu vực công cộng, nơi vui chơi; phát tờ rơi giới thiệu sản Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 phẩm dịch vụ mà Ngân hàng cung cấp, có dịch vụ thẻ Thứ tư, SGDI-NHCTVN hợp tác với số trường đại học để tổ chức hội thảo, buổi toạ đàm hỏi đáp thẻ tốn cho sinh viên Họ tầng lớp trí thức trẻ đất nước dễ tiếp thu mới, đại khách hàng tương lai ngân hàng Sinh viên cầu nối đưa kiến thức thẻ đến nhiều tầng lớp khác 3.4 Khuyến khích mở tài khoản cá nhân tiền gửi Ngân hàng Hiện tài khoản mở Ngân hàng phần lớn công ty, tài khoản cá nhân tương đối Trong việc mở tài khoản ngân hàng điều kiện tiên đẻ thực việc sử dụng thẻ nói chung thẻ tín dụng quốc tế nói riêng Chính vậy, SGDI-NHCTVN cần có biện pháp khuyến khích mặt kinh tế để tăng số tài khoản cá nhân Ngân hàng như: Ngân hàng cần linh hoạt việc áp dụng mức lãi suất ưu đãi cho khoản tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi có dịch vụ tốn hố đơn tự động phát triển dịch vụ phụ trợ kèm theo nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng để tăng khả cạnh tranh NHTM khác Đối với số khách hàng quen biết lâu năm có uy tín, Ngân hàng nên xem xét việc bỏ yêu cầu đảm bảo số dư tối thiểu mở tài khoản Ngân hàng cho khách hàng Mở rộng mạng lưới sở chấp nhận thẻ CSCNT chủ thể quan trọng quy trình tốn thẻ Số lượng CSCNT yếu tố quan trọng nhằm đẩy mạnh doanh số tốn theo hình thức Vì thẻ cịn sử dụng Việt nam nên CSCNT hồn tồn chưa thấy lợi ích mà họ nhận từ việc tốn thẻ Để mở rộng CSCNT, trước tiên ngân hàng phải làm cho CSCNT cần đến ngân hàng Ngân hàng nên dành cho CSCNT ưu đãi hoạt động giao dịch khác với Ngân hàng ưu đãi hoạt động cho vay, toán Khi ưu đãi đem lại lợi ích thiết thực cho CSCNT nhiều CSCNT muốn gia nhập mạng lưới Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Mặt khác, Ngân hàng cần phải tăng cường hoạt động tiếp thị CSCNT, phải cho họ thấy rõ lợi ích việc chấp nhận tốn thẻ Đồng thời có sách khuyến khích CSCNT tốn thẻ cách giảm phí cho CSCNT có doanh số tốn thẻ lớn tháng Như vậy, để giảm chi phí CSCNT tìm cách khuyến khích khách hàng tốn thẻ Quản lý rủi ro Hiện any rủi ro xảy SGDI-NHCTVN thấp số lượng thẻ loại thẻ phát hành ít, doanh số toán chưa cao Nhưng với trình đọ cơng nghệ cịn thấp cộng với khả lĩnh vực thẻ cịn non nớt nguy cỏ xảy rủi ro Ngân hàng khơng có Do vậy, SGDI-NHCTVN cần phải xây dựng chiến lược quản lý rủi ro nghiệp vụ đảm bảo an toàn cho hoạt động kinh doanh thẻ Cụ thể: 5.1.Trong hoạt động phát hành • Kiểm tra xác thơng tin hồ sơ xin phát hành thẻ để đảm bảo thông tin thật xác trước xem xét duyệt phát hành thẻ cho khách hàng • Tuân thủ quy trình phát hành tốn thẻ NHCTVN NHNNVN • Khi giao thẻ cho khách hàng, SGDI-NHCTVN phải đảm bảo ngun tắc an tồn, giữ bí mật số Pin, đảm bảo chủ thẻ nhận thẻ Ngân hàng giao cho chủ thẻ số Pin chủ thẻ xác nhận nhận đựoc thẻ đẻ tránh trường hợp thẻ bị lợi dụng thất lạc • Hướng dẫn đầy đủ , kỹ cho khách hàng cách sử dụng thẻ lưu giữ hoá đơn; cách bảo quản, bảo mật thẻ; thủ tục liên hệ với Ngân hàng thẻ bị cắp, thất lạc hay bị lộ số Pin có thay đổi địa liên hệ; thủ tục giải cá tranh chấp , khiếu nại quy định khác 5.2 Trong hoạt động tốn • Thẩm định đưon vị cung cấp hàng hoá- dịch vụ hay nhận ứng rút Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 tiền mặt trước ký kết hợp đồng toán thẻ Khi ký kết hợp đồng Ngân hàng phải hướng dẫn kỹ cho đại lý cách thức phân biệt thẻ thật thẻ giả; cách sử dụng bảng tin cảnh giác; thủ tục lập, lưu giữ, nộp hoá đơn thanhtoná với Ngân hàng; thủ tục giải tra soát, khiếu nại quy đinh khác • Gửi đầy đủ kịp thời danh sách thẻ cấm lưu hành cho đại lý chấp nhận thẻ • Hướng dẫn đại lý sử dụng bảo quản thiết bị EDC máy cà thẻ, yêu cầu CSCNT thơng báo hỏng hóc máy móc thiết bị cho Ngân hàng Đào tạo nguồn nhân lực Con người chủ thể thay trình phát triển, nhân tố quan trọng định đến thành bại tất lĩnh vực sản xuất kinh doanh.Vì thế, SGDI-NHCTVN cần tích cực đẩy mạnh cơng tác đào tạo phát triển nguồn nhân lực để phù hợp với yêu cầu kinh doanh thời gian tới như: • Đề nghị với NHCTVN phối hợp với NHNN tổ chức lớp học, khoá huấn luyện thẻ • Phổ biến trang bị kiến thức cần thiết dự án đổi công nghệ ngân hàng cho nhân viên tồn ngân hàng nói chung nhân viên phịng thẻ nói riêng để dự án đựoc triển khai rộng khắp họ có khả tiếp nhận vận hành công nghệ ngân hàng • Định kỳ tiến hành thăm dị nội mức độ hài lòng nhân viên thẻ lương, thưởng, điều kiện làm việc mục đích, định hướng cảu họ tương lai, để giúo cho cán lãnh đạo có nhìn xác nhân viên • Gây dựng tinh thần đoàn kết nhân viên, phối hợp chặt chẽ hoạt động phận thẻ cán khác có liên quan Ngân hàng để học hỏi giúp đỡ lẫn hoàn thành tốt công việc Mở rộng quan hệ bạn hàng đối tác Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Trong hoạt động kinh doanh, đặc biệt lĩnh vực thẻ, việc mở rộng quan hệ với bạn hàng đối tác cần thiết Do đó, SGDI-NHCTVN cần trọng đến đối tác bạn hàng lớn, có uy tín đồng thời qua học hỏi, trao đổi kinh nghiệm phía họ Ngày nay, với xu mở cửa hội nhập hội quan hệ với bạn hàng đối tác cho ngân hàng lớn Tuy nhiên, để trì mối quan hệ thường xuyên lâu dài vấn đề đơn giản điều phụ thuộc phần lớn vào sức mạnh uy tín Ngân hàng thị trường nước thị trường quốc tế vậy, địi hỏi SGDI-NHCTVN phải có chiến lược phù hợp việc mở rộng quan hệ bạn hàng đối tác IV MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM ĐÂY MẠNH CÔNG TÁC PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ TẠI SGD I - NHCTVN Đề xuất với NHCTVN SGDI-NHCTVN chi nhánh đủ điều kiện Tổng giám đốc ngân hàng công thương uỷ quyền làm đại lý phát hành toán thẻ Do vậy, hoạt động kinh doanh thẻ Sở phải tuân theo quy định hướng dẫn NHCTVN Theo định số 522 ngày 11/09/2000 Tổng giám đốc NHCTVN, Sở có quyền kiến nghị với NHCTVN phạm vi quyền hạn mà chủ yếu mặt kỹ thuật văn hướng dẫn thi hành nghiệp vụ, cụ thể SGDI-NHCTVN đề xuất số vấn đề trọng tâm sau: 1.1 Tiếp tục xây dựng hoàn thiện văn pháp quy vận hành nghiệp vụ thẻ Sửa đổi bổ sung số tài khoản kế toán, quy trình hạch tốn phát hành tốn thẻ ATM Sửa đổi bổ sung văn cho phép in kê giao dịch, in số dư đầu, số dư cuối hố đơn, phí/ giao dịch Xây dựng văn hướng dẫn hoạt động marketing dịch vụ khách hàng 1.2 Tích luỹ tập trung vốn cho việc xây dựng sở kỹ thuật công Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 nghệ thông tin ngân hàng đại, đủ sức tiếp cận với thực tế tương lai với phát triển khoa học công nghệ mới, cụ thể: - Xây dựng văn hướng dẫn vận hành khắc phục trục trặc kỹ thuật hệ thống ATM Đầu tư máy ATM đa chức Ký kết hợp đồng bảo trì cho thiết bị đảm bảo phát hành toán thẻ 1.3 Kết nối mạng máy ATM hệ thống ngân hàng khác Bằng mô hình SALOP, cán thuộc Trung tâm cơng nghệ thơng tin NHCTVN lý giải lợi ích tính tương thích mạng ATM, mơ hình cạnh trạnh độc quyền thơng dụng nhất, coi phí giao thơng ngun nhât dẫn đến khác biệt sản phẩm khác để giải đáp câu hỏi “liệu cạnh tranh tự ngân hàng có dẫn đến hợp tác mạng ATM” Việc chứng minh cụ thể khơng phức tạp vậy, em xin đưa kết sau đây: Khi máy ATM hồn tồn khơng tương thích đem lại lợi nhuận thấp có tương thích phần ATM ngân hàng khác Như khơng có ép buộc từ bên ngồi cạnh tranh ngân hàng làm cho mạng ATM ngân hàng trở nên tương thích với cách khơng tự giác Tuy nhiên, Việt nam chưa triển khai việc kết nối mạng ATM hệ thống ngân hàng khác nằm kế hoạch ngân hàng, để thực việc phụ thuộc vào nhiều yếu tố chủ quan khách quan mà thân ngân hàng làm Đây tồn lớn trình khai thác phát triển dịch vụ thẻ Việt nam nói chung SGDINHCTVN nói riêng Các ngân hàng nên sớm phối hợp triển khai để hạn chế tình trạng chủ thẻ phải đến ngân hàng nơi mở tài khoản để xin chuyển tiền từ tài khoản sang tiền mặt để tiện chi tiêu cầm tiền tay không an toàn Kiến nghị với ngân hàng Nhà Nước 2.1.Hoàn thiện văn pháp quy thẻ Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Hồn chỉnh mơi trường pháp lý vấn đề cần thiết để thẻ trở thành phương tiện toán phổ biến xã hội Cần có hệ thống văn pháp quy hoàn thiện, đầy đủ cho việc phát hành, sử dụng toán thẻ Việt nam có Quy chế Ngân hàng Nhà nước phát hành, sử dụng toán thẻ Đó văn có tính hướng dẫn chung cịn quy trình cụ thể lại ngân hàng tự đề ra, lại thống chung Một thẻ sử dụng phổ biến trở thành phương tiện toán hữu hiệu cần có pháp lệnh thẻ toán với điều khoản chặt chẽ, thống với văn có liên quan đến quản lý ngoại hối, tín dụng chung Chính sách quản lý ngoại hối có quy định đồng tiền tốn thẻ CSCNT chưa có phần đề cập đến hạn mức tốn tín dụng thẻ ngân hàng nước phát hành Chính sách quản lý ngoại hối cần phải có quy định riêng cho thẻ tốn, thẻ tín dụng quốc tế nhằm mục đích vừa quản lý tốt việc sử dụng thẻ khách hàng, tránh việc lợi dụng thẻ để chuyển ngoại tệ phải vừa tạo điều kiện cho phát hành thẻ ngân hàng sử dụng thẻ khách hàng không bị hạn chế mức độ Chính sách tín dụng phải có quy định riêng cho tín dụng thẻ – loại hình tín dụng nhằm tạo điều kiện cho ngân hàng tự chịu trách nhiệm thẩm định, đảm bảo tín dụng cho khách hàng mình, giảm khó khăn phiền hà cho khách hàng để tăng lượng khách hàng sử dụng thẻ Không thể quy định điều kiện đảm bảo tín dụng cho khách hàng – chủ thẻ điều kiện đảm bảo tín dụng khoản vay thơng thường mà nới rộng lưu tâm đến khả toán khách hàng vào tính ổn định thường xuyên thu nhập Ngoài ra, cần quy định rõ vấn đề liên quan đến dự phòng rủi ro, quản lý rủi ro cho chủ thẻ ngân hàng 2.2 Hoạch định chiến lược chung thẻ cho toàn hệ thống NHTM để phát triển cạnh tranh lành mạnh Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Ngân hàng Nhà nước đóng vai trị to lớn việc định hướng chiến lược chung cho NHTM thực dịch vụ thẻ để tạo thống quản lý bình đẳng cạnh tranh ngân hàng phát hành toán thẻ nước Cùng với ngân hàng Nhà nước, Hiệp hội ngân hàng tốn thẻ Việt nam đời có đóng góp đáng kể cho phát triển dịch vụ thẻ Việt nam Hiệp hội ngân hàng toán thẻ thường xuyên làm việc với NHNN trì mối quan hệ chặt chẽ với tổ chức thẻ quốc tế nhằm đẩy mạnh việc phát triển nghiệp vụ thẻ Việt nam Hội thu hút gần hết ngân hàng thực dịch vụ thẻ Việt nam tham gia, thống mức phí, áp dụng sách chung nhằm mục đích đảm bảo lợi nhuận cho tất ngân hàng thị trường thẻ cạnh tranh lành mạnh Hội nắm bắt khó khăn, thuận lợi ngân hàng hiệp hội phát hành toán thẻ để đề giải pháp khắc phục, bước đầu thực tiêu chí “ diễn đàn hợp tác, trao đổi kinh nghiệm ngân hàng toán thẻ Việt nam” Tuy vậy, hoạt động hội cần mạnh mẽ có hiệu hơn, có quy định nghiêm khắc chế tài, đóng góp tích cực cho phát triển dịch vụ thẻ Việt nam Hội cần tiếp tục nòng cốt, đầu việc cải tiến hình thức, phương thức hoạt động kinh doanh thẻ Thông qua Hiệp hội, NHNN áp dụng sách chung cho hoạt động thẻ như: hoạch định chiến lược khai thác thị trường, thúc đẩy việc phát hành, tốn thẻ, ứng dụng cơng nghệ thẻ đã, phát triển thị trường giới khu vực 2.3 Thành lập trung tâm toán liên hàng thẻ Thực tế nay, ngân hàng quản lý việc phát hành toán thẻ theo mạng riêng mình, điều có lợi phù hợp với chức hoạt động kinh doanh, kinh phí đầu tư thiết bị công nghệ ngân hàng Nhưng qua kinh nghiệm nước ngoài, nên thành lập trung tâm chuyển mạch,thanh toán liên hàng thẻ Trung tâm xử lý giao dịch, toán thẻ ngân hàng nước phát hành nhằm khuyến khích ngân hàng Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 phát hành thẻ nội địa sở đầu tư mạng toán trực tuyến nội ngân hàng tạo điều kiện giảm chi phí tốn thẻ ngân hàng nước phát hành Trung tâm đầu mối xử lý giao dịch cấp phép, toán, tra soát giao dịch thẻ NHTM Việt nam, đảm bảo loại thẻ NHTM khác phát hành tốn CSCNT toàn hệ thống Các giao dịch thẻ ngân hàng nước phát hành thực CSCNT nước trung tâm xử lý cấp phép trao đổi Tổ chức thẻ quốc tế Điều làm giảm tính phức tạp hình thức tốn giao dịch nội nước, tăng tốc độ toán, giải vấn đề chênh lệch tỷ giá, tiết kiệm khoản chi phí phải tốn cho tổ chức thẻ quóc tế thống chủ trương giao dịch thẻ Việt nam dùng VNĐ đồng thời qua trung tâm đó, thành viên có mối quan hệ chặt chẽ lĩnh vực: Cập nhật nhanh thông tin thẻ giả mạo tránh thất thoát cho thành viên, kết hợp in ấn danh sách thẻ cấm lưu hành, thông đồng tiền tốn, phí, tỷ giá 2.4 Có sách khuyến khích mở rộng kinh doanh thẻ Ngân hàng Nhà nước cần khuyến khích ngân hàng khơng ngại đầu tư mở rộng dịch vụ thẻ việc trợ giúp ngân hàng nước việc phát triển nghiệp vụ thẻ để tạo điều kiện cạnh tranh với ngân hàng nước ngồi đồng thời có biện pháp xử phạt nghiêm khắc vi phạm quy chế hoạt động thẻ Ngân hàng Nhà nước cần cho phép NHTM thành lập quỹ dự phòng rủi ro cho nghiệp vụ thẻ, thành lập phận quản lý phòng ngừa rủi ro chung cho NHPH, NHTT thẻ nằm trung tâm phòng ngừa rủi ro NHNN NHNN thường xuyên tổ chức khoá học, hội thảo, trao đổi kinh nghiệm thẻ cho NHTM tham gia; thới thiệu để NHTM thu thập thông tin, tài liệu chuyên đề thẻ, NHTM trao đổi kinh nghiệm, giải khó khăn phát sinh trình thực Cho phép NHTM Việt nam áp dụng linh hoạt số ưu đãi Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 định để đảm bảo tính cạnh tranh loại thẻ ngân hàng nước hay chi nhánh ngân hàng nước ngồi phát hành NHNN cần giữ vai trị chủ đạo việc xây dựng đề án, tính tốn hiệu kinh tế vốn đầu tư để sở huy động nguồn vốn nước đầu tư cho lĩnh vực thẻ Kiến nghị với Chính phủ 3.1 Ban hành văn pháp lý để bảo vệ quyền lợi chủ thể tham gia hoạt động lĩnh vực thẻ Chính phủ sớm ban hành văn pháp lý để bảo vệ quyền lợi hợp pháp ngân hàng kinh doanh thẻ, CSCNT chủ thẻ, mặt khác làm cho quan hành pháp, bảo vệ pháp luật, luận tội xử phạt tổ chức tội phạm giả mạo giả tìn dụng cá nhân có hành vi lừa đảo thơng qua thẻ tín dụng để chiếm đoạt tài sản Bên cạnh đó, nay, số tội phạm liên quan đến thẻ ngày gia tăng Vì Chính phủ cần tiếp tục đẩy mạnh xây dựng pháp luật, văn luật kinh tế, bổ sung luật hành, luật hình nước ta cần sớm đưa khung hình phạt cho tội phạm liên quan đến thẻ như: sản xuất, tiêu thụ thẻ giả, ăn cắp mã số Ngoài ra, quan liên quan như: Bộ công an, cảnh sát kinh tế, cảnh sát quốc tế cần có biện pháp phối hợp với ngân hàng việc phát xử lý tội phạm lĩnh vực 3.2 Đầu tư cho xây dựng sở hạ tầng Việc đầu tư, xây dựng sở hạ tầng, trang bị kỹ thuật để đại hố cơng nghệ ngân hàng khơng phải vấn đề riêng ngành ngân hàng mà nước ta, nằm chiến lược phát triển nước Do vậy, nhà nước cần ý đầu tư cho lĩnh vực này, nhanh chóng đưa nước ta theo kịp nước khu vực giới công nghệ ngân hàng Riêng với lĩnh vực thẻ Nhà nước cần có sách khuyến khích ngân hàng đầu tư phát triển trang bị máy móc thiết bị phục vụ tốn, phát hành thẻ mà có ngành ngân hàng khơng thể đáp ứng Bởi Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 biết cơng nghệ thẻ cơng nghệ hồn tồn mẻ Việt nam, máy móc thiết bị máy móc đại mà Việt nam chưa thể sản xuất chí linh kiện thay chưa có Việt nam Việc giao nhận sửa chữa thiết bị chưa tạo điều kiện thực nhanh chóng buộc ngân hàng phải tăng chi phí mua sắm thiết bị dự phịng tốn Do đó, Nhà nước nên xem xét giảm thuế nhập cho máy móc phục vụ công nghệ thẻ Việt nam chí tạo điều kiện dễ dàng cho hoạt động nhập 3.3 Chính phủ cần có sách khuyến khích cho hoạt động kinh doanh thẻ phát triển Việt nam Thẻ phương tiện tốn cần khuyến khích sử dụng Việt nam để giảm lượng tiền mặt lưu thông kinh tế Ở mặt hàng khác Nhà nước khuyến khích tiêu dùng thường có sách giảm thuế Đối với thẻ toán nay, Nhà nước đánh GTGT 10 % Mức thuế dường không hợp lý, dịch vụ mới, chi phí cho hoạt động tốn thẻ tốn kém, giá thành dịch vụ cao Nếu Nhà nước tiếp tục giữ mức thuế cao khó khuyến khích người dân nước sử dụng dịch vụ Vì thế, Nhà nước nên có sách thuế thoả đáng mặt hàng thẻ, tốt nên hạ mức thuế xuống khoảng 5%, điều tạo hội cho ngân hàng thực việc giảm giá thành dịch vụ thẻ, đẩy nhanh tốc độ phát triển thẻ toán Việt nam Bên cạnh đó, Nhà nước khuyến khích người dân nước sử dụng thẻ qua việc mở tài khoản cá nhân ngân hàng (vì điều kiện tiên để thực việc toán qua ngân hàng) Trước hết Nhà nước thực việc chi trả lương cho cán công nhân viên thông qua hệ thống tài khoản cá nhân mở ngân hàng 3.4 Tạo môi trường pháp lý ổn định Một môi trường kinh tế- xã hội ổn định tảng vững cho phát triển Phát triển thẻ khơng nằm ngồi quy luật Kinh tế xã hội có ổn định phát triển bền vững đời sống người dân cải Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 thiện, quan hệ quốc tế mở rộng, có điều kiện tiếp xúc với cơng nghệ tốn ngân hàng Kinh tế xã hội có phát triển ngân hàng mở rộng đối tượng phục vụ 3.5 Đầu tư cho hệ thống giáo dục Đầu tư cho hệ thống giáo dục đầu tư phát triển nhân tố người Vấn đề nằm chiến lược phát triển chung quốc gia Do vậy, muốn có đội ngũ lao động có trình độ, đáp ứng u cầu q trình phát triển, đặc biệt ngành áp dụng nhiều công nghệ tiên tiến vào bậc giới ngân hàng cần có đường lối đạo Nhà nước Nhà nước cần khuyến khích trương đại học mở ngành học chuyên môn thẻ ngân hàng, công nghệ thẻ nằm khối kinh tế chung Ngồi ra, Nhà nước cần có biện pháp phổ cập kiến thức hiểu biết đến tầng lớp dân cư việc sử dụng thẻ làm phương tiện toán, phương tiện thông tin đại chúng khác để người dân thấy rõ ưu việt, thuận lợi, tác dụng lợi ích việc sử dụng thẻ toán dịch vụ Tóm lại: Sự giúp đỡ Nhà nước vấn đề quan trọng ngành cấp Nếu có biện pháp hỗ trợ mạnh mẽ Chính phủ cính sách thuế, quy định luật pháp Để NHTM có định hướng phát triển khai thác dịch vụ thẻ tốn góp phần phát triển kinh tế xã hội lâu dài định dịch vụ thu kết khả quan Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 KẾT LUẬN Thẻ tín dụng phương tiện hữu hiệu để thực sách tiền tệ Nhà nước nhằm mục đích hạn chế lượng tiền mặt lưu thông, thu hút tiền gửi tầng lớp dân cư vào ngân hàng, tăng nhanh tốc độ chu chuyển, toán kinh tế, tạo điều kiện cho tầng lớp dân cư hưởng dịch vụ ngân hàng Ngồi ra, cịn hỗ trợ cho việc thực sách ngoại hối, sách thuế Nhà nước, góp phần phát triển kinh tế xã hội Việt nam Vì vậy, dịch vụ thẻ hoạt động khơng thể thiếu dịch vụ ngân hàng đại nhằm góp phần làm tăng thu nhập làm phong phú thêm loại hình dịch vụ ngân hàng Hiện nay, SGDI-NHCTVN, hoạt động kinh doanh thẻ cịn tồn số khó khăn, tương lai với chiến lược kinh doanh đắn nỗ lực đội ngũ cán ngân hàng kinh nghiệm tích luỹ được, hoạt động kinh doanh thẻ SGDI-NHCTVN đạt kết ngày to lớn, nhằm giữ vững thị phần nâng cao vị thị trường thẻ Việt nam xa khu vực giới Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 MỤC LỤC ... tư nước vào Việt Nam IV NGHIỆP VỤ PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ Các chủ thể tham gia 1.1.Ngân hàng phát hành thẻ – NHPHT NHPHT Ngân hàng NHNN cho phép thực nghiệp vụ phát hành thể Đối với thẻ nội... có phần phụ Chương I: Tổng quan thẻ Chương II: Thực trạng cung ứng thẻ SGD I - NHCTVN thời gian qua Chương 3: Giải pháp nhằm thúc đẩy nghiệp vụ phát hành toán thẻ SGD I - NHCTVN Website: http://www.docs.vn... thuật đại nghành ngân hàng, sau thời gian thực tập, nghiên cứu tìm hiểu em định chon đề tài: “ Giải pháp nhằm thúc đẩy nghiệp vụ phát hành toán thẻ SGD INHCTVN” làm chuyên đề tốt nghiệp cho Bố
