GVHD: Th.S Lê Nam Long Khoá luận tốt nghiệp CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ TIỀN GỬI TIẾT KIỆM VÀ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Một số khái niệm 1.1.1 Khái niệm vốn hoạt động huy động vốn NHTM 1.1.1.1 Khái niệm vốn NHTM Như tất loại hình doanh nghiệp khác, bắt đầu thành lập ngân hàng phải chứng minh cho quan chức biết khả tài mình.Và khoản mục phải chứng minh nguồn vốn ban đầu đóng vai trị quan trọng hoạt động ngân hàng thể lực tài ngân hàng Đồng thời, nguồn vốn sở để đánh giá giá trị dự báo phát triển tương lai ngân hàng Như vậy, khái niệm nguồn vốn NHTM định nghĩa sau: “Nguồn vốn ngân hàng thương mại toàn nguồn tiền tệ mà ngân hàng tạo lập, huy động vay, đầu tư thực thi dịch vụ ngân hàng” Nguồn vốn ngân hàng có quan hệ mật thiết với tất chủ thể liên quan tới ngân hàng, đặc biệt khách hàng nhà đầu tư Do thấy ngân hàng thực vai trò tập trung phân phối lại vốn hình thức tiền tệ, qua làm tăng nhanh q trình ln chuyển vốn góp phần kích thích hoạt động kinh tế phát triển Vì vậy, NHTM phải đặt yếu tố lợi nhuận lên hàng đầu cơng cụ mà NHTM phải có trước tiên vốn 1.1.1.2 Phân loại nguồn vốn ngân hàng thương mại Xét kết cấu tính chất vốn kinh doanh ngân hàng thương mại bao gồm: vốn tự có, vốn huy động, vốn vay nguồn vốn khác Thông thường nguồn vốn NHTM phân chia sau: a) Vốn tự có Vốn tự có vốn riêng có NHTM Vốn chiếm tỉ trọng nhỏ tổng vốn NHTM song lại điều kiện pháp lý bắt buộc thành lập ngân hàng có chức quan trọng khiến khơng thể thiếu hoạt động SV: Nguyễn Minh Thu - K44H4 Khoa: Tài – Ngân hàng GVHD: Th.S Lê Nam Long Khoá luận tốt nghiệp ngân hàng: chức bảo vệ, chức điều chỉnh, chức hoạt động Ba chức giúp ngân hàng vào hoạt động đảm bảo an tồn cho q trình hoạt động Với chức bảo vệ, vốn tự có coi tài sản đảm bảo gây lòng tin khách hàng, trì khả toán trường hợp ngân hàng gặp thua lỗ Vốn tự có để tính tốn tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động ngân hàng Trong thực tế, vốn tự có khơng ngừng tăng lên từ kết hoạt động kinh doanh thân ngân hàng mang lại Bộ phận vốn đóng góp phần đáng kể vào vốn hoạt động kinh doanh NHTM, đồng thời góp phần làm nâng cao vị NHTM thương trường Vốn tự có nguồn vốn ổn định, ngân hàng sử dụng cách chủ động Do vấn đề đặt ngân hàng phải bảo tồn khơng ngừng tăng vốn tự có theo u cầu phát triển hoạt động kinh doanh theo sách, chế độ Đồng thời phải sử dụng vào mục đích định Vốn tự có bao gồm:  Vốn tự có ban đầu: Vốn chiếm tỷ trọng nhỏ điều kiện pháp lý bắt buộc bắt đầu thành lập ngân hàng Nó hình thành từ cá nhân (NHTM tư nhân), ngân sách Nhà nước cấp (NHTM quốc doanh), bán cổ phần, cổ phiếu (NHTM cổ phần), từ đóng góp bên (NHTM liên doanh)  Vốn tự có bổ sung q trình hoạt động: Vốn cấp thêm bổ sung từ lợi nhuận Ngoài ra, vốn tự có cịn bổ sung từ quỹ phúc lợi, khen thưởng, dự phòng rủi ro, quỹ thặng dư vốn b) Vốn huy động Vốn huy động giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động từ TCKT cá nhân xã hội thơng qua q trình thực nghiệp vụ kinh doanh khác dùng làm vốn để kinh doanh Vốn huy động cơng cụ hoạt động kinh doanh NHTM Nếu vốn tự có đảm bảo an tồn hoạt động kinh doanh cuả SV: Nguyễn Minh Thu - K44H4 Khoa: Tài – Ngân hàng GVHD: Th.S Lê Nam Long Khố luận tốt nghiệp ngân hàng thương mại vốn huy động nhân tố thúc đẩy hoạt động kinh doanh ngân hàng mở rộng hay thu hẹp quy mô Trong tổng nguồn vốn ngân hàng thương mại vốn huy động phần vốn chiếm tỷ trọng lớn nhất, có vai trị quan trọng giữ vị trí quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng Mặc dù bị giới hạn mức huy động vốn, song NHTM sử dụng tốt nguốn vốn khơng nguồn lợi ngân hàng tăng lên mà tạo cho ngân hàng uy tín ngày cao Qua đó, ngân hàng mở rộng vốn mở rộng qui mô hoạt động kinh doanh ngân hàng Nguồn vốn huy động ngân hàng bao gồm: Từ nguồn tiền gửi (TG doanh nghiệp, TG dân cư), phát hành giấy tờ có giá  Từ nguồn tiền gửi : Tiền gửi khách hàng tiền gửi tổ chức kinh tế, doanh nghiệp quan Nhà nước định chế tài trung gian cá nhân ngồi nước có quan hệ gửi tiền ngân hàng Tiền gửi khách hàng chia làm hai phận: Tiền gửi doanh nghiệp, tổ chức kinh tế tiền gửi tiết kiệm dân cư Tiền gửi NHTM chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn NHTM Các NHTM hoạt động chủ yếu nhờ vào nguồn vốn tiền gửi Do nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn nên hầu hết hoạt động ngân hàng phải dựa nguồn vốn Tiền gửi nguồn vốn không ổn định, khách hàng rút tiền họ mà khơng bị ràng buộc, có ngân hàng phạt việc trả lãi thấp lãi cam kết với khách hàng Chính NHTM cần phải trì lượng tiền dự trữ đảm bảo khả khoản, sẵn sàng đáp ứng nhu cầu rút tiền khách hàng Điều thể việc NHTM thực yêu cầu NHNN việc trì số dư tối thiểu tiền mặt quỹ, số dư tối thiểu NHNN Ngoài ra, để đảm bảo tốt khả tốn, NHTM cịn gửi tiền tổ chức tín dụng Với vai trị quan trọng tiền gửi đồng thời yếu tố mang tính cạnh tranh ngân hàng, ngân hàng cần có chiến lược tạo lập sử dụng đắn hiệu Một chiến lược NHTM đưa biện SV: Nguyễn Minh Thu - K44H4 Khoa: Tài – Ngân hàng GVHD: Th.S Lê Nam Long Khoá luận tốt nghiệp pháp nhằm tăng tiền gửi để có nguồn tiền có chất lượng ngày cao, ngân hàng áp dụng nhiều hình thức huy động khác như: tiền gửi tốn (tiền gửi khơng kỳ hạn), tiền gửi có kỳ hạn tổ chức cá nhân, tiền gửi tiết kiệm dân cư, huy động vốn thông qua việc phát hành kỳ phiếu, chứng tiền gửi,…  Phát hành giấy tờ có giá: NHTM phát hành kì phiếu, trái phiếu, chứng tiền gửi với kì hạn lãi suất định, mục đích sử dụng vốn rõ ràng, số lượng thời gian phát hành định Đặc điểm nguồn vốn có tính ổn định cao, quyền địi tiền thường xếp sau khoản tiền gửi Hiện nay, Việt Nam có số loại giấy tờ có giá mua bán thị trường, với nước có thị trường tài phát triển, hoạt động mua bán công cụ nợ diễn phổ biến sôi động c) Vốn vay  Vốn NHTW : NHTW cho NHTM vay vốn trường hợp NHTM thiếu vốn tạm thời hoạt động kinh doanh tốn chi trả Hình thức vay chủ yếu toán chiết khấu NHTW với tư cách người cho vay cuối NHTM Bất kỳ NHTM NHTW cho phép thành lập hoạt động hưởng quyền vay tiền NHTW thiếu hụt dự trữ bắt buộc hay thiếu tiền đáp ứng nhu cầu toán Tuỳ theo mục đích sử dụng hình thức vay vốn, vốn vay ngân hàng thương mại xin vay chia thành: vốn vay ngắn hạn bổ sung, vay để toán vay để tái cấp vốn Tuy nhiên việc nằm khn khổ sách tiền tệ  Vay tổ chức tín dụng khác: Vào thời điểm có ngân hàng có nguồn vốn tạm thời nhà rỗi tài khoản tiền gửi toán họ NHNN, khoản dự trữ không sinh lời Bởi vậy, họ sẵn sàng cho ngân hàng khác vay thời gian ngắn Các NHTM huy động bừng cách vay vốn tổ chức tín dụng khác thị trường tiền tệ ngân hàng nước quốc tế Thời hạn vay ngắn (từ SV: Nguyễn Minh Thu - K44H4 Khoa: Tài – Ngân hàng GVHD: Th.S Lê Nam Long Khoá luận tốt nghiệp ngày đến vài tháng), thường vay để bù đắp thiếu hụt cân đối nguồn vốn sử dụng vốn Tuy nhiên, đặc điểm thời hạn ngắn, chi phí cao nên ngân hàng sử dụng khoản vay trường hợp thật cần thiết Quá trình vay cho vay lẫn ngân hàng thương mại thị trường tiền tệ diễn phổ biến nhiều hình thức, thời hạn cho vay lãi suất cho vay thường linh hoạt nhằm đảm bảo khả chi trả cho lúc ngân hàng thương mại d) Các nguồn vốn khác Bên cạnh nguồn vốn nêu trên, NHTM tạo lập vốn cho từ nhiều nguồn khác vốn toán, vốn tài trợ uỷ thác đầu tư Chính phủ tổ chức ngồi nước cho chương trình, dự án phát triển kinh tế, văn hoá xã hội Vốn tốn số vốn có ngân hàng làm trung gian toán kinh tế Vốn tài trợ uỷ thác đầu tư nguồn vốn mà ngân hàng có làm đại lý nhận uỷ thác tổ chức nước để thực đầu tư cho chương trình, dự án Trong thời gian vốn ngân hàng tiếp nhận chưa giải ngân hết theo kế hoạch, vốn cho vay thu hồi chưa đến hạn chuyển lại cho chủ đầu tư, ngân hàng có số vốn để kinh doanh Mặt khác, thực nghiệp vụ ngân hàng hưởng phí hoa hồng Ngồi ra, ngân hàng cịn làm đại lý bán cổ phiếu, trái phiếu cho doanh nghiệp, thu hộ lợi tức từ đầu tư chứng khốn cho khách hàng… Những nguồn vốn không nhiều thời gian sử dụng ngắn điều quan trọng nguồn vốn ngân hàng khơng phải tốn chi phí huy động mà lại có điều kiện phát triển nghiệp vụ dịch vụ ngân hàng khác, phục vụ tốt nhu cầu khách hàng 1.2 Vốn tiền gửi tiết kiệm hoạt động huy động vốn tiền gửi tiết kiệm NHTM 1.2.1 Khái niệm tiền gửi tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng hoạt động lĩnh vực tiền tệ, với chức huy động vốn sử dụng nguồn vốn vay đầu tư Ngân hàng huy động vốn từ dân chúng, trả lãi cho khoản tiền gửi đó, sử dụng vốn vào mục đích kinh doanh SV: Nguyễn Minh Thu - K44H4 Khoa: Tài – Ngân hàng GVHD: Th.S Lê Nam Long Khố luận tốt nghiệp cho vay đầu tư với mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận Vì thế, vốn tiền gửi nguồn vốn quan trọng hoạt động kinh doanh NHTM Ngân hàng thực việc mở tài khoản tiền gửi để giữ hộ toán hộ cho khách hàng, cách ngân hàng huy động tiền doanh nghiệp, tổ chức dân cư Như định nghĩa sau : “Tiền gửi tài sản tiền tổ chức cá nhân mà ngân hàng tạm thời quản lý sử dụng với trách nhiệm hoàn trả” Tiền gửi số tiền khách hàng gửi tổ chức tín dụng hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm hình thức khác Tiền gửi hưởng lãi không hưởng lãi phải hoàn trả cho người gửi tiền người gửi tiền yêu cầu Trong nguồn vốn từ tiền gửi NHTM TGTK quan trọng TGTK định nghĩa sau : “ Tiền gửi tiết kiệm khoản tiền để dành cá nhân gửi vào Ngân hàng, xác nhận thẻ tiết kiệm nhằm hưởng lãi suất theo qui định tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm bảo hiểm theo quy định pháp luật bảo hiểm tiền gửi” Tiền gửi tiết kiệm phận thu nhập tiền cá nhân chưa sử dụng gửi vào tổ chức tín dụng Nó dạng đặc biệt tích luỹ tiền tệ tiêu dùng cá nhân Khi gửi tiền người gửi tiền giao sổ tiết kiệm coi giấy chứng nhận tiền gửi vào Ngân hàng Đến thời hạn khách hàng rút tiền nhận khoản tiền lãi tổng số tiền gửi tiết kiệm 1.2.2 Vai trò vốn TGTK Việc huy động vốn TGTK NHTM có ý nghĩa lớn cá nhân, dân cư, tổ chức kinh tế, kinh tế thân ngân hàng  Đối với thân NHTM: Nguồn vốn huy động nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn NHTM Nguồn vốn huy động chủ yếu sử dụng vay mà hoạt động cho vay lại đem đến lợi nhuận lớn cho ngân hàng Điều chứng tỏ nguồn vốn huy động có ý nghĩa đặc biệt quan trọng thân NHTM Bên cạnh đó, quy mô nguồn vốn huy động NHTM lớn tạo điều SV: Nguyễn Minh Thu - K44H4 Khoa: Tài – Ngân hàng GVHD: Th.S Lê Nam Long Khoá luận tốt nghiệp kiện để mở rộng hoạt động kinh doanh ngân hàng, tăng khả cạnh tranh cho ngân hàng Ngoài ra, việc huy động vốn kiểm soát khối lượng tiền gửi vào ngân hàng, góp phần ổn định tiền tệ làm nâng cao uy tín, hình ảnh ngân hàng thị trường, đánh giá độ tin cậy khách hàng ngân hàng Do đó, tăng cường huy động vốn có ý nghĩa quan trọng phát triển NH  Đối với kinh tế: Việc huy động vốn tích tụ, tập trung vốn từ nhiều nguồn nhỏ lẻ, nhàn rỗi từ dân cư, tổ chức kinh tế nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh, thúc đẩy qúa trình ln chuyển vốn nhanh chóng Thơng qua góp phần nâng cao hiệu sử dụng vốn cho kinh tế  Đối với cá nhân tổ chức kinh tế: Vốn TGTK đáp ứng nhu cầu bảo quản an tồn tài sản tích luỹ tiền nhỏ lẻ thành tiền lớn thoả mãn số nhu cầu sản xuất kinh doanh Ngoài việc gửi tiền vào ngân hàng giúp khách hàng hưởng khoản lợi tức Đối với khách hàng thuộc tầng lớp dân cư, việc mở tài khoản kí gửi tiền ngân hàng, ngồi việc cung cấp số séc để thuận tiện chi trả cịn ngân hàng cung ứng loạt dịch vụ đa dạng tài có sinh lời Trong kinh tế thị trường, công dân muốn tích lũy vốn trước hết có hai khả lựa chọn: giữ đồng tiền tích lũy két sắt, mua cổ phần (của công ty cổ phần) hay mua trái phiếu (của nhà nước cơng ty) Cả hai khả có rủi ro khả tốn Do đó, họ phải có cách lựa chọn thứ ba: gửi tiền vào ngân hàng để vừa giữ vốn tích lũy tương đối an tồn, vừa thu khoản lợi tức định Đối với khách hàng thuộc TCTK thơng qua việc mở tài khoản ngân hàng cung ứng dịch vụ ngân quỹ, thu chi tài vụ cách nhanh chóng an toàn Những nghiệp vụ khách hàng tự đứng đảm trách tốn SV: Nguyễn Minh Thu - K44H4 Khoa: Tài – Ngân hàng GVHD: Th.S Lê Nam Long Khố luận tốt nghiệp nhiều cơng sức thời gian Về phía ngân hàng, qua nghiệp vụ thu hút số lượng tiền gửi khách hàng tài khoản lệ phí định 1.2.3 Phân loại tiền gửi tiết kiệm NHTM làm nhiệm vụ vay (tạo vốn) cho vay đầu tư với mục đích thu lợi nhuận Quá trình tạo vốn ngân hàng thương mại thực nhiều hình thức nguồn tiền gửi hình thức huy động mà NHTM hay sử dụng Trong nguồn vốn tiền gửi TGTK chiếm tỷ trọng đáng kể có vai trò quan trọng hoạt động huy động vốn NHTM TGTK có loại hình sau : 1.2.3.1 Phân loại theo kỳ hạn  Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: TGTK coi công cụ huy động vốn truyền thống NHTM Về chất TGTK phần thu nhập KH chưa sử dụng tiêu dùng, gửi vào NH với mục đích an tồn hưởng lợi Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn sản phẩm mà ngân hàng cung ứng để giúp khách hàng có tiền nhàn rỗi chưa xác định nhu cầu chi tiêu cụ thể tương lai muốn gửi vào ngân hàng mục tiêu an tồn, sinh lời Với loại tiền gửi này, khách hàng gửi tiền rút tiền lúc Các giao dịch không thường xuyên, chủ yếu giao dịch gửi tiền rút tiền trực tiếp Do tính chất khơng ổn định nên lãi suất tiền gửi tiết kiệm thấp Khi gửi tiền tiết kiệm không kỳ hạn, khách hàng ngân hàng cấp sổ tiền gửi tiết kiệm Sổ tiền gửi phản ánh tất giao dịch gửi tiền, rút tiền, số dư có, tiền lãi hưởng khách hàng cấp báo cáo tài khoản sau giao dịch Mỗi lần giao dịch, khách hàng phải xuất trình sổ tiết kiệm thực giao dịch ngân quỹ gửi tiền rút tiền, thực giao dịch toán trường hợp tiền gửi tốn  Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: SV: Nguyễn Minh Thu - K44H4 Khoa: Tài – Ngân hàng GVHD: Th.S Lê Nam Long Khoá luận tốt nghiệp Tiết kiệm có kỳ hạn hình thức tiết kiệm với mục đích chủ yếu hưởng lãi vào thời hạn chọn gửi tiền Với tiết kiệm có kỳ hạn, khách hàng gửi tiền lần rút vốn gửi ban đầu, tiền lãi trả vào thời điểm đáo hạn sổ tiết kiệm Mục đích tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn khách hàng muốn đầu tư để hưởng lãi để cất trữ hay tốn Chính lãi suất nguồn tương đối cao, lại khó ổn định Các hình thức thường thấy phiếu tiết kiệm, chứng tiền gửi tiết kiệm, tiết kiệm nhà ở… Khi cá nhân gửi tiền vào ngân hàng loại tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn sở thoả thuận khách hàng ngân hàng thời hạn gửi, lãi suất theo qui định khách hàng rút tiền đến hạn Nhưng thực tế nước ta để khuyến khích người gửi tiền NHTM cho khách hàng rút trước thời hạn hưởng lãi suất thấp lãi suất tiền gửi có kỳ hạn (thơng thường lãi suất tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn) Do nguồn vốn huy động từ loại tiền gửi mang tính ổn định, NHTM thường đưa nhiều loại kỳ hạn khác loại tháng, tháng, 12 tháng, 24 tháng… nhằm thu hút nhiều nguồn vốn với lãi suất kỳ hạn khác Thông thường kỳ hạn ngày dài lãi suất huy động ngày cao (lãi suất tiền gửi có kỳ hạn lớn lãi suất tiền gửi khơng kỳ hạn tiền gửi tốn) Nguồn vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm dân cư có số lượng lớn thứ hai tổng số loại tiền gửi vào ngân hàng phục thuộc lớn vào thu nhập bình quân theo đầu người, tỷ lệ tiết kiệm tổng thu nhập dân cư, chất lượng phục vụ NHTM, ổn định đồng tiền kinh tế tăng trưởng vững 1.2.3.2 Phân theo loại tiền  Tiền gửi tiết kiệm nội tệ: Là khoản tiền gửi tiết kiệm tính đồng Việt Nam (VND) Đối tượng gửi tiền gửi VND cá nhân Việt Nam cá nhân nước sinh sống hoạt động hợp pháp Việt Nam  Tiền gửi tiết kiệm ngoại tệ: SV: Nguyễn Minh Thu - K44H4 Khoa: Tài – Ngân hàng GVHD: Th.S Lê Nam Long Khoá luận tốt nghiệp Là khoản tiền gửi tiết kiệm tính tiền nước ngồi có giá trị (USD, EUR, GPB, JPY…) Đối tượng gửi tiền gửi ngoại tệ cá nhân cư trú 1.2.3.3 Phân theo đối tượng gửi tiền  TGTK dân cư (cá nhân hộ gia đình): Có hai loại tiền gửi tiết kiệm là: - Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: loại tiền gửi mà khách hàng gửi nhiều lần rút lúc Khách hàng u cầu ngân hàng trích tiền từ tài khoản để chi trả cho nguời thụ hưởng tiền hàng hóa, cung ứng dịch vụ Mục đích nguời gửi tiền nhằm đảm bảo an toàn tài sản thực khoản tốn qua ngân hàng Do vậy, thường gọi tài khoản tiền gửi toán - Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: loại tiền gửi mà khách hàng rút sau thời gian định từ vài tháng đến vài năm Mục đích người gửi tiền lấy lãi ngân hàng chủ động kế hoạch hóa việc sử dụng nguồn vốn tính thời hạn nguồn vốn  TGTK tổ chức kinh tế: Tiền gửi doanh nghiệp, tổ chức kinh tế bao gồm: tiền gửi không kỳ hạn tiền gửi có kỳ hạn Các doanh nghiệp hay tổ chức kinh tế xã hội thường có khoản vốn tạm thời nhàn rỗi Do đó, để tối ưu hố sử dụng vốn doanh nghiệp hay tổ chức kinh tế thường gửi tiền vào NHTM dạng TGTK Có thể TGTK có kỳ hạn khơng kì hạn tuỳ thuộc vào tính chất khoản vốn nhàn rỗi 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến cơng tác huy động vốn nói chung hoạt động huy động TGTK NHTM nói riêng 1.3.1 Các nhân tố khách quan Sự biến động hoạt động kinh tế ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh lĩnh vực lại Hoạt động kinh doanh NHTM coi cầu nối lĩnh vực kinh tế khác kinh tế Do vậy, tác động ổn định hay bất ổn định, tăng nhanh hay chậm kinh tế tác động SV: Nguyễn Minh Thu - K44H4 10 Khoa: Tài – Ngân hàng ... thác đầu tư nguồn vốn mà ngân hàng có làm đại lý nhận uỷ thác tổ chức nước để thực đầu tư cho chương trình, dự án Trong thời gian vốn ngân hàng tiếp nhận chưa giải ngân hết theo kế hoạch, vốn cho. .. tiếng ngân hàng tài sản quý cơng tác huy động vốn thị trường, ngân hàng tạo hình ảnh riêng Khi đó, khách hàng tin tư? ??ng vào ngân hàng, giúp cho ngân hàng có khả ổn định khối lượng vốn huy động. .. Ngân hàng hoạt động lĩnh vực tiền tệ, với chức huy động vốn sử dụng nguồn vốn vay đầu tư Ngân hàng huy động vốn từ dân chúng, trả lãi cho khoản tiền gửi đó, sử dụng vốn vào mục đích kinh doanh SV: