MỤC LỤC CHƯƠNG I TÍN DỤNG NGẮN HẠN VÀ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 2.3.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngắn hạn chi nhánh Mỹ Đình .40 DANH MỤC BẢNG BIỂU CHƯƠNG I TÍN DỤNG NGẮN HẠN VÀ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 2.3.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngắn hạn chi nhánh Mỹ Đình .40 Biểu đồ 2.1 Sơ đồ cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế .Error: Reference source not found DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT NHNo&PTNT : Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn AGRIBANK : Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nơng Thơn PGD : Phịng giao dịch TDNN : Tín dụng nhà nước TDTC : Tín dụng tổ chức QĐ-TT : Quyết định thủ tướng HĐQT : Hội đồng quản trị NHTM : Ngân hàng thương mại NĐ – CP : Nghị định – phủ XHCN : Xã hội chủ nghĩa TW : Trung ương VND : Việt Nam Đồng NHNN : Ngân hàng Nhà nước TSCĐ : Tài sản cố định TSLĐ : Tài sản lưu động XNK : Xuất nhập CBCNV : Cán công nhân viên LỜI MỞ ĐẦU Việt Nam nước có kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa có quản lý Nhà nước Đảng Nhà nước ta có nhiều sách tạo mơi trường pháp lý đồng thơng thống, mở cửa kinh tế từ năm 2006 trở lại mà nước ta nhập vào tổ chức Thương Mại Thế Giới (WTO) tạo điều kiện khuyến khích thành phần kinh tế có điều kiện phát triển như: mở rộng quy mô đầu tư sản xuất, đầu tư chuyên môn hóa ngành nghề truyền thống phát triển ngành nghề tất lĩnh vực như: nông nghiệp, giao thông vận tải, xây dựng, thương mại du lịch, dịch vụ….điều đồng nghĩa với việc kinh tế cần khối lượng vốn lớn để phục vụ cho cơng phát triển nên kinh tế Trước tình hình đặt cho hệ thống tài quốc gia phải đủ mạnh nguồn lực vốn, người, phương tiện kỹ thuật hoạt động để cung ứng kịp thời vốn tiện ích khác cho kinh tế Tham gia vào hoạt động kinh tế thị trường gồm có tổ chức: Ngân hàng thương mại, cơng ty bảo hiểm, tổ chức tín dụng, quỹ đầu tư phát triển…tuy nhiên hệ thống Ngân hàng giữ vai trị chủ đạo kênh điều chuyển vốn cho kinh tế mà cịn kênh để Chính phủ quản lý hoạt động tiền tệ quốc gia, ổn định thị trường tiền tệ, tạo điều kiện cho ngành khác tăng trưởng phát triển Thực tập khoảng thời gian quan trọng sinh viên dịp để sinh viên có hội liên hệ lý luận thực tiễn, để trao đổi, học hỏi tích lũy kinh nghiệp, kỹ năng, tác phong công tác Từ việc xác định mục tiêu tầm quan trọng đợt thực tập vừa qua, thân em có thái độ nghiêm túc, tự giác học tập, khiêm tốn học hỏi, nghiên cứu tài liệu, thu thập thông tin để giúp cho đợt thực tập đạt kết tốt Với hy vọng có thêm kinh nghiệp nghiệp vụ Ngân hàng, em chọn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Mỹ Đình làm địa điểm thực tập Từ thực tế NHNo&PTNT Chi nhánh Mỹ Đình, sau thời gian học tập nghiên cứu vấn đề mang tính lý luận cơng tác kinh doanh, em chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Mỹ Đình” Nội dung đề tài bao gồm chương: Chương I: Tổng quan tín dụng chất lượng hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Thương mại Chương II: Thực trạng chất lượng hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng Thơn Chi nhánh Mỹ Đình Chương III: Giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Chi nhánh Mỹ Đình Trong suốt q trình thực tập, em nhận giúp đỡ nhiệt tình từ phía nhà trường, ban giám đốc, cán nhân viên phịng tín dụng NHNo&PTNT Chi nhánh Mỹ Đình thầy giáo trường đặc biệt thầy giáo ThS Đặng Ngọc Biên hướng dẫn giúp đỡ em hoàn thành viết Em xin chân thành cám ơn! CHƯƠNG I TÍN DỤNG NGẮN HẠN VÀ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Một số vấn đề Ngân hàng Thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Cùng với phát triển sản xuất lưu thông hàng hoá Ngân hàng thương mại đời trở thành thứ dầu bôi trơn cho cỗ máy kinh tế hoạt động cách nhịp nhàng thông suốt Ngân hàng thương mại hình thành tồn tất yếu khách quan đáp ứng nhu cầu kinh tế hàng hố Sản xuất lưu thơng hàng hoá phát triển nhu cầu giao lưu vùng tăng, nhiên khác biệt vùng tiền tệ khác biệt địa lý làm nhu cầu đổi tiền gửi tiền toán hộ thương gia xuất Và nhờ hoạt động nhận tiền gửi toán hộ mà người giữ tiền nắm tay khối lượng tiền lớn từ họ dễ dàng thực hoạt động cho vay tính vơ danh tiền tệ Ngân hàng thương mại đời từ với nghiệp vụ nó, đến trải qua bao thăng trầm kinh tế hoạt động Ngân hàng thương mại mở rộng không quy mô, chất lượng mà số lượng, loại hình dịch vụ ngày mở rộng đáp ứng nhu cầu khách hàng Từ Ngân hàng thương mại trở thành phận thiếu kinh tế, hoạt động Ngân hàng thương mại ảnh hưởng mạnh mẽ đến phát triển kinh tế Trải qua thời gian tương đối dài với biến động kinh tế, nhiều khái niệm Ngân hàng thương mại hình thành Ta thấy Ngân hàng thương mại xem xét nhiều khía cạnh khác như: Ở Việt Nam theo sắc lệnh 018CT/LDGCQL/SL ngày 20/10/1969 quyền Sài Gịn cũ cho rằng: Ngân hàng thương mại xí nghiệp công hay tư lập, kể chi nhánh hay phân cục Ngân hàng ngoại quốc mà hoạt động thường xun thi hành cho nghiệp vụ tín dụng, chiết khấu, tài với tiền ký thác tư nhân hay chi nhánh hay chi nhánh công quyền Hay cách tiếp cận Ngân hàng thương mại dựa dịch vụ mà Ngân hàng mang lại Ngân hàng thương mại loại hình tổ chức tài tiền tệ cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng đặc biệt nghiệp vụ tín dụng, tiết kiệm dịch vụ tốn thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh tế kinh tế Theo pháp lệnh Ngân hàng 23/5/1990 Hội đồng Nhà nước xác định: Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán > Như nhìn chung từ khái niệm ta thấy Ngân hàng thương mại có đặc trưng : + Là tổ chức phép nhận ký thác cơng chúng với trách nhiệm hồn trả + Được phép nhận ký thác vay, chiết khấu thực nghiệp vụ tài khác Như ta hiểu Ngân hàng thương mại loại hình doanh nghiệp đặc biệt hoạt động kinh doanh lĩnh vực tín dụng với với mục đích thu lợi nhuận Do bùng nổ thông tin công nghệ thông tin, công nghệ Ngân hàng ngày đại hố Do để cạnh tranh hợp tác, hoạt động Ngân hàng khơng bó hẹp phạm vi vùng, quốc gia mà hồ nhập tồn cầu Điều tạo hội cho Ngân hàng việc phát triển sản phẩm mở rộng thị trường tạo nhiều thách thức cho Ngân hàng cạnh tranh Không vậy, vào tính chất sở hữu hình thức góp vốn có nhiều loại Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại quốc doanh, Ngân hàng cổ phần, liên doanh, Ngân hàng nước ngồi Việt Nam… góp phần đa dạng hố loại hình Ngân hàng Việt Nam Từ thúc đẩy tự cạnh tranh cách lành mạnh, giúp Ngân hàng bước tự phát triển, đổi mới, mở rộng hoạt động kinh doanh 1.1.2 Các nghiệp vụ Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại đơn vị kinh doanh tiền tệ hoạt động nghiệp vụ Ngân hàng hướng tới mục tiêu tối đa hoá lợi nhuận Để đạt mục tiêu Ngân hàng thương mại q trình phát triển khơng ngừng đổi mới, không nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ sẵn có mà cịn thường xun nghiên cứu nhằm cung cấp sản phẩm dịch vụ phục vụ nhu cầu người dân Tuy nhiên, Ngân hàng thương mại luôn tiến hành nghiệp vụ bản: • Huy động vốn Đối với hoạt động huy động vốn, hoạt động “đầu vào” ngân hàng, Ngân hàng phần lớn dựa vào việc huy động tiền vốn nhàn rỗi tạm thời kinh tế Thơng thường Ngân hàng có loại tiền gửi tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm Để thực hoạt động huy động vốn, Ngân hàng cần có lượng vốn định vốn tự có Lượng vốn chiếm tỷ lệ nhỏ tổng vốn sử dụng song quan trọng hoạt động Ngân hàng Đây sở thu hút tiền gửi khách hàng, nguồn để trang trải rủi ro gặp phải kinh doanh tiêu để Ngân hàng Trung ương quản lý Ngân hàng thương mại • Hoạt động sử dụng vốn Hoạt động sử dụng vốn bao gồm: hoạt động cho vay, hoạt động ngân quỹ, hoạt động đầu tư chứng khoán Hoạt động cho vay hoạt động quan trọng định thành bại Ngân hàng hoạt động sinh lời chủ yếu Ngân hàng Chính hoạt động chứa nhiều rủi ro Để tránh rủi ro tín dụng xảy ra, việc quản lý tiền vay tiến hành cách chặt chẽ, đặc biệt với vay lớn, thời hạn cho vay dài Theo Ngân hàng phải phân chia tín dụng nhiều hình thức khác nhằm mục đích dễ quản lý Hoạt động ngân quỹ nhằm bảo đảm khả toán thường xuyên Ngân hàng cho khách hàng Đây tài sản không sinh lời sinh lời thấp tính lỏng cao coi tiền mặt Do Ngân hàng phải trì tài sản mức độ hợp lý cho vừa đảm bảo tính khoản vừa đảm bảo khả sinh lời Ngoài Ngân hàng sử dụng vốn vào hoạt động đầu tư chứng khoán thị trường để thu lợi nhuận phần đảm bảo khả toán cho Ngân hàng • Hoạt động trung gian Hoạt động trung gian việc Ngân hàng cung cấp cho khách hàng loạt dịch vụ liên quan chuyển tiền, tốn hộ khách hàng thơng qua hình thức ghi chép tài khoản khách hàng, phát hành séc, uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi, thư tín dụng, mơi giới mua bán chứng khốn, quản lý hộ tài sản, tư vấn cho doanh nghiệp Ngày xu hội nhập kinh tế toàn cầu, hoạt động Ngân hàng chịu cạnh tranh gay gắt từ hướng, Ngân hàng tiến tới hoạt động đa nhiều lĩnh vực, cung cấp nhiều dịch vụ khác Vì dịch vụ cung cấp cho khách hàng ngày tăng thêm như: kinh doanh ngoại hối, bảo lãnh, tư vấn, kinh doanh chứng khoán, dịch vụ rút tiền tự động, bảo đảm an tồn vật có giá, nghiệp vụ th mua Tất nghiệp vụ có quan hệ chặt chẽ hỗ trợ mặt thoả mãn nhu cầu khách hàng mặt mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng 1.2 Tín dụng Ngân hàng vai trị tín dụng Ngân hàng kinh tế 1.2.1 Khái niệm tín dụng Ngân Hàng Tín dụng hoạt động mang tính sơ khai, tính chất Ngân hàng, sở chủ yếu để đánh giá chất lượng hoạt động Ngân hàng Thuật ngữ “ tín dụng” (credit) xuất phát từ chữ La Tinh credo (tin tưởng, tín nhiệm) Trong thực tế sống thuật ngữ tín dụng hiểu theo nhiều nghĩa khác nhau, quan hệ tài chính, tuỳ theo bối cảnh cụ thể mà thuật ngữ tín dụng có nội dung riêng Theo luật NHNN, tín dụng định nghĩa sau: “Cấu thành nghiệp vụ tín dụng động tác qua người đưa hay người hứa đưa vốn cho người khác dùng, cam kết chữ ký cho người đảm bảo, bảo chứng hay bảo lãnh có thu tiền” Trên sở tiếp cận theo chức hoạt động Ngân hàng tín dụng hiểu giao dịch tài sản (tiền hàng hoá) bên cho vay ( Ngân hàng định chế tài khác) bên vay (cá nhân, doanh nghiệp chủ thể khác), bên cho vay chuyển giao tiền cho bên vay sử dụng thời gian định theo thoả thuận, bên vay có trách nhiệm hồn trả vơ điều kiện vốn gốc lãi cho bên cho vay đến hạn tốn Quan hệ tín dụng Ngân hàng hình thành có điều kiện kinh tế xã hội cụ thể làm tiền đề cho Chính vậy, NHTM xuất sớm quan hệ tín dụng hình thành vào khoảng cuối kỉ 19 Thơng thường q trình vận động tín dụng Ngân hàng trải qua giai đoạn : - Phân phối tín dụng hình thức cho vay - Sử dụng vốn trình sản xuất - Hồn trả tín dụng 1.2.2 Đặc trưng tín dụng Ngân hàng người có liên quan, ngày tháng, số liệu giấy tờ loại văn khớp chưa, cán tín dụng cán lãnh đạo có liên quan thực quy trình vay có quy định khơng, có thiếu sót khơng • Kiểm tra cho vay: Kiểm tra phát tiền vay, chuyển tiền toán cho đối tác khách hàng vay có phù hợp với mục đích xin vay hay khơng, có đủ pháp lý hợp lệ hay khơng Khi vay ký duyệt giải ngân, cán tín dụng phải lưu hồ sơ vay vốn văn giấy tờ bổ sung khác trình theo dõi thu nợ thu hết nợ chuyển lưu trữ hồ sơ theo quy định • Kiểm tra sau cho vay thu hồi nợ: Sau cấp vay vốn cho khách hàng, việc Ngân hàng kiểm tra, theo dõi chặt chẽ với khách hàng vay vốn làm giảm ý muốn sử dụng vay vốn sai mục đích khách hàng 3.2.6 Xử lý tốt khoản nợ hạn Ngăn ngừa nợ hạn phát sinh: Với phương châm “ phịng cháy chữa cháy” Ngân hàng cần có biện pháp theo dõi chặt chẽ tình hình hoạt động người vay nhằm phát sớm khả phát sinh nợ hạn để có biện pháp can thiệp giúp đỡ người vay trả nợ hạn Một dấu hiệu cho thấy khả phát sinh nợ hạn : + Doanh nghiệp trì hỗn nộp báo cáo tài + Chậm trẽ việc dàn xếp kiểm tra nhà máy + Có suy giảm bầu khơng khí tin cậy hợp tác cán Ngân hàng doanh nghiệp + Số dư tiền gửi giảm sút, xuất séc rút số dư bị trả lại + Sự gia tăng bất thường số hàng hoá tồn kho gia tăng khoản phải thu 61 chứng tỏ chất lượng hàng hoá dịch vụ doanh nghiệp giảm bán cho khách hàng yếu tài + Sự gia tăng tài sản cố định, bành trướng thông qua việc mua hợp với doanh nghiệp khác + Thiên tai bão lụt, hoả hoạn, dịch bệnh + Sự thay đổi nhà quản lý, thay đổi nguyên tắc xử xã hội + Hoàn trả nợ vay thời hạn, dấu hiệu rõ ràng khả trả nợ doanh nghiệp Khi có dấu hiệu cho thấy người vay khơng có khả trả nợ hạn, việc cán tín dụng cần làm đánh giá mức độ nghiêm trọng vấn đề áp dụng biện pháp để điều chỉnh tình nhằm bảo vệ lợi ích Ngân hàng khôi phục lại lực người vay như: + Cán tín dụng cố vấn cho người vay mời chuyên gia lời khuyên tư vấn + Yêu cầu khách hàng tạm dừng kế hoạch mở rộng dài hạn có Những kế hoạch thường chiếm vốn từ hoạt động sản xuất kinh doanh tình hình tài doanh nghiệp cải thiện + Đề nghị khách hàng nâng cao hiệu công tác quản lý hàng tồn kho, áp dụng biện pháp hỗ trợ cấp tín dụng thương mại, chiết khấu, tăng cường hoạt động quảng cáo để tăng doanh số bán + Ngân hàng nhận thêm tài sản chấp hay chấp nhận bảo lãnh bên thứ ba cho người vay + Điều chỉnh thời gian trả nợ thời gian trả lãi cách gia hạn nợ rút bớt mức chi trả khoảng thời gian + Ngân hàng xem xét việc cung cấp cho khách hàng khoản tín dụng để có vốn tiếp tục hoạt động sản xuất kinh doanh khắc phục khó khăn 62 Cán tín dụng người trực tiếp liên hệ với khách hàng nên họ phải nắm vững khách hàng mình, xác định khai thác nguồn có khả thu hồi nợ cho Ngân hàng 3.2.7 Giải pháp nhân tố người Thực tế cho thấy rằng: Nếu Ngân hàng có đội ngũ cán giỏi nghiệp vụ, vững chuyên môn, nhanh nhạy tạo cơng việc có tinh thần tập thể lợi ích Ngân hàng Ngân hàng chắn đứng vững phát triển chế thị trường - Vấn đề tuyển dụng bồi dưỡng cán tín dụng + Lập trường tư tưởng vững vàng, có tinh thần đạo đức, có ý thức kỷ luật cao + Phải có kiến thức nghiệp vụ chun mơn giỏi, nắm bắt nhanh nhạy, đầy đủ sách chủ trương Đảng, Pháp luật Nhà nước, biết vận dụng sáng tạo công tác giao + Đối với cán trực tiếp giao dịch với khách hàng, thẩm định dự án, đề xuất với lãnh đạo định xử lý ngồi u cầu chung cịn đòi hỏi họ người thực khách quan, có hiểu biết định kinh tế thị trường, sâu sát thực tế - Vấn đề xếp, bố trí cán hợp lý Hiện hầu hết Ngân hàng thương mại nước ta gặp phải vướng mắc vấn đề cấu tổ chức Bộ máy tổ chức cồng kềnh lại chậm cải tổ, đổi hoạt động chưa hiệu Cán tín dụng vừa làm cơng tác tiếp nhận hồ sơ, thẩm định, giải ngân, thu nợ, xử lý nợ Do vậy, nảy sinh nhiều tiêu cực gây rủi ro cho hoạt động tín dụng Ngân hàng Do cần phải phân tích, chun mơn hố quyền hạn cán tín dụng theo số hướng công việc chuyên môn sau: + Tiếp nhận hồ sơ khách hàng: Người cán có nhiệm vụ tìm kiếm khách hàng, tiếp nhận hồ sơ khách hàng, thường xuyên liên lạc với khách hàng 63 để tiếp nhận báo cáo tài chính, lập hồ sơ khách hàng cách đầy đủ sâu vào khía cạnh nét tổ chức hoạt động khách hàng, lĩnh vực kinh doanh thị trường, + Cán thẩm định: Có nhiệm vụ xem xét lại hồ sơ khách hàng, khai thác thông tin liên quan việc thẩm định tính khả thi dự án Cán thẩm định chịu trách nhiệm với lãnh đạo tính xác thơng tin thẩm định, định thẩm định, trình lên lãnh đạo để xem xét sửa đổi từ có định cho vay hay không + Cán quản lý giải ngân: thực nhiệm vụ quản lý dư nợ cho vay khách hàng, thực tính lãi định kỳ, quản lý hợp đồng bảo lãnh Thu nhập thông tin tình hình kinh doanh, sử dụng vốn vay, bảo quản tài sản chấp, việc thực kế hoạch trả nợ, lưu hồ sơ khách hàng, thu nhập thông tin thực tế giao dịch tín dụng, tình tn thủ thu hồi nợ, tình hình tài sản đảm bảo - Vấn đề đãi ngộ Ngân hàng nên có sách ưu đãi cho cán tín dụng để khuyến khích trách nhiệm, ý thức tinh thần vươn lên hoàn thiện cán bộ, chế độ hàng năm cho nghỉ mát, điều dưỡng Ngân hàng cần có sách khuyến khích cán tự đào tạo hỗ trợ tiền mua tài liệu sách, sách tham khảo, áp dụng khung lương, thưởng hợp lý với cán có học vị đóng góp với Ngân hàng 3.2.8.Các giải pháp khác - Lập quỹ dự phịng rủi ro Trong hoạt động tín dụng, Ngân hàng không tránh khỏi rủi ro hoạt động kinh doanh Do vậy, Ngân hàng cần tăng giá trị cho quỹ dự phịng cách trích lập dự phòng rủi ro Rủi ro hoạt động Ngân hàng gồm nhiều lĩnh vực đáng kể rủi ro tín dụng Việc trích lập quỹ dự phịng rủi ro phải thực nghiêm túc theo quyđịnh cách trích lập thay đổi, điều chỉnh cho phù hợp với hoạt động 64 kinh doanh Ngân hàng Phát triển hình thức bảo hiểm trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp: Ngân hàng thực hiệnbằng yêu cầu doanh nghiệp trước tiến hành sản xuất kinh doanh phải mua bảo hiểm Công ty bảo hiểm, Ngân hàng thực chức Hình thức nên áp dụng đối vớicác dự án xin vay có độ rủi ro cao - Nâng cao chất lượng tín dụng việc áp dụng công nghê thông tin sản phẩm vốn lưu động bảo lãnh - Ngân hàng nên cung cấp dịch vụ tư vấn kinh doanh cho khách hàng - Ngân hàng nên thành lập phận phân tích thơng tin tín dụng xử lý rủi ro tín dụng 3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT Chi nhánh Mỹ Đình 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước + Nhà nước cần hồn thiện mơi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng NHTM Quan hệ tín dụng Ngân hàng với tổ chức kinh tế phải chịu tác động nhiều yếu tố, để đảm bảo cho mối quan hệ an toàn, hợp pháp hóa có tảng vững bên cạnh luật Ngân hàng, luật tổ chức tín dụng Nhà nước cần bổ sung văn luật rõ làm sở hành lang pháp lý cho hoạt động tín dụng Ngân hàng + Chính phủ cần tăng cường biện pháp quản lý Nhà nước doanh nghiệp hoạt động theo chức năng, ngành nghề đăng ký kinh doanh, quy mô hoạt động phù hợp với điều lệ, lực trình độ quản lý Thu hồi có thời hạn vĩnh viễn giấy phép đăng ký kinh doanh doanh nghiệp vi phạm pháp luật hoạt động kinh doanh buôn lậu, làm hàng giả… cần có biện pháp kinh tế hành buộc doanh nghiệp phải chấp hành pháp lệnh kế toán thống kê, thực kiểm toán bắt buộc hàng năm doanh nghiệp nhằm giúp Ngân hàng xác định xác lực tài đơn vị vay vốn 65 + Phát triển chiều sâu hợp tác quốc tế Theo xu hướng toàn cầu hóa, NHNN Việt Nam cần đẩy mạnh quan hệ hợp tác quốc tế để khai thác sử dụng có hiệu nguồn vốn từ bên ngồi, học tập cơng nghệ, tiến tới hội nhập việc, phần tiến tới hệ thống + Thúc đẩy hoạt động quan bảo hiểm tín dụng Bảo hiểm tín dụng biện pháp quan trọng nhằm dàn trải rủi ro Quỹ bảo hiểm tín dụng có tác dụng hạn chế thiệt hại vốn NH cho vay gặp rủi ro hạn chế rủi ro phá sản Ngân hàng.Ở Việt Nam, thị trường bảo hiểm tín dụng chưa phát triển, có cơng ty bảo hiểm tín dụng thức đời tình hình rủi ro tín dụng NHTM thường xuyên xảy ra, với mức độ thiệt hại lớn + Hiện đại hóa cơng nghệ Ngân hàng, có đề án ứng dụng công nghệ vào tất khâu hoạt động Ngân hàng triển khai mạnh toàn hệ thống Ngân hàng nước Hiện đại hóa cơng nghệ Ngân hàng giúp cho Ngân hàng nước theo kịp trình độ Ngân hàng giới Và từ khẳng định uy tín giới 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước - Ban hành văn hướng dẫn việc thức Quyết định Ngân hàng Nhà nước, nghị định Chính phủ liên quan đến Ngân hàng thương mạ, nghiệp vụ tín dụng cách nhanh chónh cụ thể Rà soát lại văn ban hành để phù hợp với thong lệ quốc tế, tránh chồng chéo, gây khó khăn cho hoạt động Ngân hàng thương mại Ngân hàng Nhà nước cần thường xuyên mở khóa tập huấn cần thiết dành cho cán Ngân hàng thương mại nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ hiểu biết pháp lý - Cần nghiên cứu, cải tiến thủ tục để Ngân hàng thương mại chủ động hoạt động, chẳng hạn việc định mức thu loại phí dịch vụ, lãi suất cho vay thoả thuận, tạo điều kiện cho Ngân hàng thương mại hoạt động thuận lợi hơn, giai đoạn kinh tế hồi phục, cần có mức tăng trưởng tín dụng cao để lấy lại đà phát triển - Tăng cường công tác tra, giám sát hoạt động Ngân hàng thương mại Công tác tra cần xác định bám rõ trọng tâm, bám sát hoạt 66 động tín dụng Ngân hàng thương mại đẻ có xu hướng xử lý kịp thời có sai phạm phát sinh Nâng cao chất lượng tra, tăng cường việc giám sát sau tra, xử lý nghiêm minh trường hợp tái phạm Nâng cao chất lượng cán đội ngũ tra, đảm bảo tra chặt chẽ tránh gây phiền hà, ảnh hưởng đến hoạt động Ngân hàng thương mại - Cần có sách đảm bảo cơng bằng, cạnh tranh lành mạnh Ngân hàng thương mại quốc doanh, quốc doanh, liên doanh nước Ngân hàng nước ngồi Tránh để tình trạng thời gian vừa qua, Ngân hàng thương mại nước phải cố gắng tìm kiếm nhuận từ hoạt động tín dụng Ngân hàng ngồi - Nâng cao khả năng, chất lượng hoạt động trung tâm thong tin tín dụng CIC thuộc Ngân hàng Nhà nước 3.3.3 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam - Tiếp tục đẩy mạnh công tác huy động vốn, phù hợp với tăng trưởng tín dụng điều kiện thị trường mở, góp phần kìm chế lạm phát, phát triển huy động tiềm nguồn vốn nước chủ yếu - Luôn trọng đến công tác cán đổi công nghệ Ngân hàng Bồi dưỡng kịp thời đầy đủ kiến thức chuyên mơn cho cán bộ, hệ thống tốn điện tử, phục vụ tốt cơng tác tốn hệ thống liên Ngân hàng, toán quốc tế quản trị điều hành kinh doanh - Đẩy mạnh hoạt động kinh doanh đối ngoại, tranh thủ khai thác nguồn vốn ngoại tệ, mở rộng toán quốc tế kinh doanh ngoại tệ, tiếp cận với thị trường tiền tệ giới 3.3.4 Kiến nghị với NHNo&PTNT Chi nhánh Mỹ Đình - Cần xác định rõ việc tăng trưởng nguồn vốn huy động tiền gửi tổ chức, cá nhân tiền đề để có hoạt động tín dụng chủ động, khơng bị động định khả tăng trưởng tín dụng - Tích cực tác động với cấp có thẩm quyền sớm có biện pháp hữu hiệu, kịp thời việc cấp thủ tục giấy tờ quyền sở hữu, sở hữu tài sản tạo 67 điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng mở rộng đầu tư cho vay vốn theo chế độ - Ngân hàng cần phối kết hợp với Chính quyền địa phương, quan chức có quan tâm hỗ trợ hoạt động ngành việc xác nhận, chứng thực, công chứng tài sản chấp vay vốn Ngân hàng đặc biệt vấn đề xử lý thu hồi nợ có phát sinh khoản nợ khê đọng, khó địi khách hàng có ý cố tình chậm trễ việc trả nợ lừa đảo chiếm đoạt vốn Ngân hàng - Tăng cường đạo, kiểm tra, kiểm sốt hoạt động tín dụng cách chặt chẽ, khoa học kịp thời uốn nắn sai lệch hoạt động tín dụng - Xây dựng chiến lược phát triển, quảng bá hình ảnh Chi nhánh Thanh niên NHNo&PTNT Mỹ Đình đến với đơng đảo khách hàng nước - Tăng cường tổ chức đào tạo, đào tạo lại cán đáp ứng yêu cầu hội nhập, thực tốt công tác tiết kiệm chống lãng phí - Tiếp tục triển khai chương trình khen thưởng cán Chi nhánh công tác huy động vốn - Nghiên cứu triển khai phát triển sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng nhằm nâng câo tỷ trọng nguồn vốn dân cư tổng nguồn; Đặc biệt trọng tìm kiếm, tư vấn cho đơn vị hưởng lương từ ngân sách đơn vị khác mở tài khoản tốn lương cho cán cơng nhân viên Chi nhánh - Tiếp tục phát triển màng lưới, đồng thời hồn thiện quy hoạch cán bộ; - Tập trung tìm kiếm tiếp cận dự án lớn khả thi; - Tập trung huy động vốn dân cư, tổ chức kinh tế địa bàn, coi nhiệm vụ hàng đầu tạo nguồn vốn ổn định cho Chi nhánh KẾT LUẬN 68 Chúng ta đã, tranh thủ ngoại lực, phát huy nội lực để phát triển kinh tế Nước ta nước phát triển tín dụng nhân tố quan trọng để thực q trình Tín dụng giúp xây dựng sở vật chất, tạo lực mới… Do nâng cao chất lượng tín dụng có ý nghĩa định tồn Ngân hàng, xu phát triển kinh tế Nâng cao chất lượng tín dụng q trình lâu dài khó khăn, địi hỏi phải có đổi tồn hoạt động quản lý hệ thơng tài chính, tiền tệ ngành kinh tế, luật pháp… Hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng NHNo&PTNT Chi nhánh Mỹ Đình, thời gian qua khẳng định vai trị q trình góp phần mở rộng hoạt động sản xuất doanh nghiệp Việt Nam, đặc biệt khu vực quận Mỹ Đình Trong tín dụng nói chung, tín dụng ngắn hạn lại quan trọng bối cảnh hệ thống Ngân hàng Việt Nam Khi mà kinh tế phục hồi hậu khủng hoảng, vòng chưa đầy hai năm, kinh tế nước có hai bước ngoặt sử dụng sách vĩ mơ để thích nghi với tình hình cụ thể, Chính phủ chủ yếu sử dụng hai nhóm sách hỗ trợ lãi suất mang tính đặc thù kinh tế nước ta Tín dụng ngắn hạn giải pháp hữu hiệu cho doanh nghiệp vừa nhỏ gặp khó khăn Vì vậy, qua đề tài này, em mong muốn đống góp phần ý kiến nhằm mở rộng hoạt động tín dụng ngắn hạn Chi nhánh, góp phần tăng khả cạnh tranh, thúc đẩy hoạt động kinh doanh Ngân hàng, phần giúp Ngân hàng hoạt động cách hiệu Trên sở vận dụng phương pháp nghiên cứu, luận văn thực nhiệm vụ sau: - Hệ thống hóa vấn đề hoạt động tín dụng Ngân hàng, khẳng định vai trị hoạt động tín dụng ngắn hạn mở rộng tín dụng ngắn hạn NHTM 69 - Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh Mỹ Đình vướng mắc hoạt động tín dụng Chi nhánh - Đưa số giải pháp kiến nghị giúp Chi nhánh Mỹ Đình nói riêng NHTM nói chung mở rộng hoạt động tín dụng ngắn hạn Tuy nhiên, hoạt động tín dụng ngắn hạn chi nhánh NHNo&PTNT Mỹ Đình cịn nhiều tồn hạn chế, cấu cho vay chưa đa dạng, cịn bị bó hẹp, doanh số cho vay chưa khai thác triệt để, số lượng khách hàng hạn chế, lợi nhuận tạo từ tín dụng ngắn hạn chưa cao… Những tồn khó khăn nhiều nguyên ngân, nguyên nhân khách quan chủ quan đòi hỏi chi nhánh phải xem xét kĩ lưỡng có biện pháp khắc phục Qua phân tích tín dụng ngắn hạn em nhận thấy cho vay ngắn hạn có vai trị quan trọng cho Ngân hàng tạo nguồn thu cho Ngân hàng Do việc nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn cần thiết chi nhánh Và với chút kiến thức ỏi em đưa số giải pháp góp phần nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNTChi nhánh Mỹ Đình - Trong q trình nghiên cứu thực Khố luận, khả kiến thức thực tế hạn chế khơng tránh khỏi thiếu sót, khiếm khuyết Em mong nhận góp ý, chỉnh sửa, giúp đỡ thầy cô - Một lần em xin chân thành cám ơn giúp đỡ thầy giáo ThS Đặng Ngọc Biên toàn thể cán phịng tín dụng NHNo&PTNT Chi nhánh Mỹ Đìng tạo điều kiện để em hồn thành đề tài DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 70 Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Chi nhánh Mỹ Đình từ năm 2008 đến 2011 Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Mỹ Đình, Chi nhánh Ngân hàng Nhà nước Mỹ Đình 2011 Nghiệp vụ Ngân hàng trung ương – TS Hồng Xn Quế Giáo trình tín dụng ngân hàng- NXB Thống kê 2001 Tạp chí Ngân hàng Ngân hàng Nhà nước Việt năm 2009 -2011 Văn hướng dẫn tín dụng đảm bảo tín dụng Ngân hàng Nhà nước VN NHNo&PTNT VN Của năm 2009- 2011 Giáo trình tiền tệ ngân hàng thị trường tài Fredric Minskin Trang điện tử Ngân hàng Nhà nước Việt nam Kết năm 2009- 2011 Các nguồn từ internet……… + Ngày 30/1, Ngân hàng Nhà nước có Quyết định số 214/QĐ-NHNN, chuyển đổi NHNo&PTNT Việt Nam (Agribank) + www.cpv.org.vn + www.baomoi.com(Kinh kinh tế tài + tintuc.xahoi.vn/00…/Agribank-My-Dinh-Chi- nhanh- thanh-nien.ht… + www.place.vn/dia /agribank-chi-nhanh-nhno-ptnt-my-dinh-3215 trờng đại học kinh tế quốc dân VIỆN NGÂN HÀNG - TÀI CHÍNH 71 - - CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Đề tài: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH MỸ ĐÌNH Sinh viên thực Lớp Mã sinh viên Giáo viên hướng dẫn : LY GIỜ GỤ : TÀI CHÍNH DOANH NGHIỆP 50C : CQ503964 : TH.S ĐẶNG NGỌC BIÊN Hµ néi - 2012 72 ... chất lượng hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông Thôn Chi nhánh Mỹ Đình Chương III: Giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Nông nghiệp. .. hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Mỹ Đình 2.1.1 Sự hình thành phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn chi nhánh Mỹ Đình - Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn Mỹ. .. hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại 25 CHƯƠNG II THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢ NG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THƠN CHI NHÁNH MỸ ĐÌNH 2.1 Giới thiệu khái qt Ngân hàng