LỜI MỞ ĐẦU Vốn điều kiện tiền đề cho hoạt động sản xuất kinh doanh nói chung Ở Việt Nam nay, vốn trở thành vấn đề cấp thiết cho trình tăng trưởng phát triển kinh tế đất nước Tuy nhiên để huy động khối lượng vốn lớn từ kinh tế nước thách thức lớn kinh tế Việt Nam nói chung hệ thống Ngân hàng thương mại nói riêng Trong điều kiện thị trường chứng khoán phát triển chưa tương xứng với nhu cầu lớn kinh tế trình nhận điều chuyển vốn thị trường chủ yếu thực thông qua hệ thống Ngân hàng thương mại - nơi tích tụ, tập trung, khơi dậy động viên nguồn lực cho phát triển kinh tế đất nước Và thực tế nước ta có 80% lượng vốn kinh tế hệ thống Ngân hàng cung cấp Điều cho thấy việc tăng cường công tác huy động vốn, đảm bảo chất lượng số lượng vốn vấn đề quan tâm hàng đầu trình hoạt động Ngân hàng thương mại Là mắt xích hệ thống Ngân hàng Việt Nam, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam chi nhánh Mỹ Đình phải chung sức thực nhiệm vụ chung toàn ngành, làm để huy động vốn đáp ứng cho nghiệp Cơng nghiệp hố - Hiện đại hố đất nước phát triển kinh tế địa phương vấn đề Ngân hàng quan tâm Trong thời gian học tập trường thực tập Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Mỹ Đình, em nhận thấy cơng tác huy động vốn ln giữ vị trí quan trọng hệ thống Ngân hàng thương mại việc đáp ứng vốn cho đầu tư phát triển kinh tế, góp phần thực chủ trương đường lối Đảng Nhà nước Hơn thời gian gần việc huy động vốn Ngân hàng gặp phải nhiều khó khăn tình trạng khan vốn Ngân hàng thương mại nói chung, vấn đề Ngân hàng quan tâm Vì lý em chọn đề tài: “Giải pháp mở rộng huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn chi nhánh Mỹ Đình” Đề tài hệ thống hóa vấn đề lý thuyết hoạt động huy động vốn Ngân hàng với việc phân tích thực trạng cơng tác huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Mỹ Đình năm gần Qua nhận thấy thành tựu, hạn chế nguyên nhân để sở em mạnh dạn đề xuất số giải pháp đưa số kiến nghị nhằm tăng cường công tác huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam chi nhánh Mỹ Đình Ngồi phần lời mở đầu phần kết luận, kết cấu chuyên đề gồm chương: Chương I: Nguồn vốn nhân tố ảnh hưởng tới khả huy động vốn Ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạng công tác huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Mỹ Đình Chương III: Giải pháp tăng cường cơng tác huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam chi nhánh Mỹ Đình Do thời gian nghiên cứu tìm hiểu lý luận thực tiễn, với trình độ hiểu biết hạn chế, viết em nhiều điểm chưa đề cập đến cịn thiếu sót định Vì em mong nhận đóng góp bảo thầy bạn đọc Em xin chân thành cảm ơn thầy giáo Thạc sỹ Đặng Ngọc Biên tận tình bảo anh chị cơng tác phịng Nguồn vốn - Kinh doanh phòng ban khác Ngân hàng giúp đỡ em hoàn thành đề tài tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn! CHƯƠNG NGUỒN VỐN VÀ CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI KHẢ NĂNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Những vấn đề chung Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại Để đưa định nghĩa Ngân hàng thương mại người ta thường dựa vào tính chất mục đích hoạt động thị trường tài Theo luật Ngân hàng Pháp năm 1941 định nghĩa: ”Ngân hàng xí nghiệp hay sở hành nghề thường xuyên nhận cơng chúng hình thức ký thác hay hình thức khác số tiền mà họ dùng cho họ vào nghiệp vụ, chiết khấu hay tài chính” Ở nước ta bước chuyển đổi sang kinh tế thị trường có quản lý Nhà nước, “Thực quán kinh tế nhiều thành phần theo định hướng xã hội chủ nghĩa, người tự kinh doanh theo pháp luật, bảo hộ quyền sở hữu thu nhập hợp pháp, hình thức sở hữu hỗn hợp, đan xen với hình thành tổ chức kinh doanh đa dạng, doanh nghiệp không phân biệt quan hệ sở hữu tự chủ kinh doanh, hợp tác cạnh tranh với nhau, bình đẳng trước pháp luật” Theo hướng kinh tế hàng hoá phát triển tất yếu tạo tiền đề cần thiết cho hoạt động ngành Ngân hàng nói chung đời nhiều loại hình Ngân hàng tổ chức tín dụng khác Cho nên để tăng cường quản lý, định hướng hoạt động cho Ngân hàng tổ chức tín dụng khác, tạo thuận lợi cho phát triển kinh tế đồng thời bảo vệ lợi ích hợp pháp tổ chức cá nhân, pháp lệnh Ngân hàng, Hợp Tác Xã Tín dụng Cơng ty Tài xác định” Ngân hàng tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán” Ngân hàng thương mại đời yêu cầu phát triển kinh tế: sở sản xuất lưu thơng hàng hố, kinh tế ngày phát triển cần đến hoạt động Ngân hàng thương mại Thông qua việc thực chức năng, vai trị Ngân hàng thương mại trở thành phận thúc đẩy kinh tế phát triển 1.1.2 Chức vai trò Ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Chức Ngân hàng thương mại Một là: Chức trung gian tín dụng Trong kinh tế thị trường giao dịch kinh tế diễn sôi động tạo khoản thu nhập, chi tiêu tích luỹ tiền tầng lớp xã hội Quá trình làm hình thành nên người có tiền tích luỹ, có khả cung cấp tín dụng người có nhu cầu tín dụng để đáp ứng cho nhu cầu đầu tư phát triển Nhưng làm để họ tìm gặp thoả mãn nhu cầu vốn đa dạng to lớn nguồn tiền tiết kiệm nằm phân tán xã hội mà khoản tiết kiệm lại theo đuổi mục đích riêng Nhờ có thị trường tài chế chuyển giao vốn động thi trường tài mà hệ thống Ngân hàng thương mại giữ vai trò chủ đạo, Ngân hàng thương mại hoạt động cầu nối khả cung ứng vốn nhu cầu vốn tiền tệ xã hội Là trung gian tín dụng, Ngân hàng đóng vai trị người mơi giới bên người có tiền cho vay bên người có nhu cầu chi tiêu cần vay vốn Thông qua chế thị trường, biện pháp, sách áp dụng phương pháp kỹ thuật theo hướng đại Ngân hàng có khả thu hút hầu hết nguồn tiền tệ nhàn rỗi xã hội để phân bổ vốn cho nhu cầu sản xuất kinh doanh Như có nghĩa Ngân hàng biến đồng tiền tạm thời nhàn rỗi thành đồng tiền hoạt động, biến đồng tiền tệ nằm phân tán thành nguồn tiền tệ tập trung phục vụ cho nhu cầu sản xuất kinh doanh, qua phát triển hoạt động kinh doanh Ngân hàng Hai là: Chức làm trung gian toán Trong đời sống hàng ngày diễn hàng tỷ lượt giao dịch toán tiền mặt Nếu khoản toán tốn tiền mặt trao tay kéo theo hàng loạt công việc phức tạp tốn mà nhiều cịn gặp rủi ro khơng lường trước Khi Ngân hàng thương mại đời phát triển, q trình làm trung gian tín dụng, Ngân hàng thu hút hầu hết nhà kinh doanh có quan hệ bn bán với mở tài khoản Ngân hàng tạo sở cho Ngân hàng đứng làm trung gian toán theo lệnh chủ tài khoản cách trích số dư tiền gửi tài khoản người mua chuyển sang tài khoản người bán, tiến hành nghiệp vụ Ngân hàng trở thành người thủ quỹ, máy kế toán đáng tin cậy nhà kinh doanh việc làm trung gian nhận trả tiền theo yêu cầu họ, kế toán kết tốn tài khoản cho họ Do đó, q trình thực chức hệ thống Ngân hàng thương mại góp phần quan trọng làm giảm bớt khối lượng lưu thơng tiền mặt, tiết kiệm chi phí lưu thơng t, giúp cho việc tốn tiền hàng hố dịch vụ thuận lợi, nhanh chóng an toàn Đối với Ngân hàng thực chức tạo cho Ngân hàng trì, nâng cao khả tốn, quản lý tình hình thu chi đơn vị qua có định kịp thời nhằm nâng cao hiệu sử dụng vốn an toàn tài sản cho khách hàng Ngân hàng Ba là: Chức tạo phương tiện toán Quá trình tạo tiền Ngân hàng thương mại bắt nguồn từ q trình phát triển hoạt động tín dụng gắn liền với việc mở rộng toán qua Ngân hàng Thực hai chức trên, Ngân hàng thu hút lượng khách hàng số lượng tiền gửi lớn Ngân hàng, cách dùng tiền gửi người người khác vay người lại tạo nên tiền gửi người khác nằm hệ thống Ngân hàng Quá trình Ngân hàng thương mại tự tạo khối lượng tiền gửi tăng thêm nhiều lần từ số tiền gửi (Tiền gửi sử dụng Sec), khối lượng tiền sẵn sàng cung ứng cho nhu cầu tốn người ta viết Sec để rút tiền từ tài khoản tiền gửi họ Sec sử dụng làm phương tiện toán thay cho tiền việc mua bán hàng hoá chi trả dịch vụ khác 1.1.2.2 Vai trò Ngân hàng thương mại kinh tế Cùng với phát triển nhiều ngành nghề khác, từ đời phát triển, Ngân hàng thương mại đóng góp vai trị quan trọng việc xây dựng phát triển kinh tế giới Ở tất nước, hệ thống Ngân hàng thương mại khơng ngừng phát triển đóng vai trị tập trung khoản tiền nhàn rỗi kinh tế để cung ứng vốn cho nhà đầu tư cần vốn Đó q trình huy động vốn sử dụng vốn Ngân hàng thương mại Bằng hoạt động Ngân hàng thương mại đóng góp lượng vốn đáng kể hàng loạt dịch vụ Ngân hàng khác cho kinh tế Một là: Ngân hàng thương mại nơi cung cấp tín dụng cho kinh tế, cầu nối tiết kiệm đầu tư Là trung gian tín dụng, Ngân hàng thương mại tích tụ tập trung khối lượng lớn tiền tạm thời nhà rỗi thông qua nghiệp vụ huy động vốn thực dịch vụ Ngân hàng cho khách hàng Từ nguồn tiền đó, Ngân hàng tiến hành cấp phát tín dụng cho thành phần kinh tế, tổ chức cá nhân cần vốn để phục vụ cho nhu cầu chi tiêu Tức Ngân hàng đóng vai trị người mơi giới bên người có tiền nhàn rỗi cho vay bên người cần vay vốn Thực chức tức Ngân hàng trở thành người khơi thơng kích hoạt nguồn vốn, làm cho nguồn tiền tệ hoạt động sinh lãi Những hoạt động Ngân hàng thương mại thực tác động điều hoà cung cầu tiền tệ, biến đồng tiền nhàn rỗi thành đồng tiền hoạt động có ích, tập trung vốn vào việc tài trợ cho ngành kinh tế khác phát triển, tạo thêm việc làm cho người lao động khoản tín dụng nhỏ thích hợp giúp người lao động có thêm điều kiện ổn đinh, cải thiện đời sống Hai là: Ngân hàng giúp cho nhà kinh doanh việc nâng cao hiệu sử dụng vốn Ngân hàng tài trợ vốn cho Doanh nghiệp sở phải tuân thủ điều kiện Ngân hàng đặt Trong đó, khoản tín dụng mà Doanh nghiệp nhận phải trả lãi hết thời gian sử dụng phải hồn trả gốc Vì để đảm bảo an toàn tài sản cho Ngân hàng nâng cao hiệu sử dụng vốn cho Doanh nghiệp trước cho vay Ngân hàng cần phải thẩm định phương án sử dụng vốn vay Doanh nghiệp, thẩm định tính khả thi dự án, thẩm định yếu tố liên quan đến Doanh nghiệp (Uy tín, trình độ nhân viên, tài sản đảm bảo…) cách xác rõ ràng chi tiết, qua cán tín dụng giúp Doanh nghiệp xây dựng phương án sản xuất kinh doanh có hiệu Sau cho Doanh nghiệp vay vốn, Ngân hàng tiếp tục tiến hành giám sát trình sử dụng vốn vay Doanh nghiệp thông qua hoạt động tốn hộ Ngân hàng giúp Doanh nghiệp quản lý tốt vốn sử dụng vốn Ba là: Ngân hàng khuyến khích tiết kiệm kinh tế Bất kỳ đối tượng kinh tế gửi tiền vào Ngân hàng hưởng lãi Điều có nghĩa thu nhập người gửi tiền tăng lên Người gửi tiền gửi theo phương thức thời hạn Các cá nhân có số tiền nhàn rỗi chưa sử dụng đến gửi vào Ngân hàng cần rút lúc Thơng qua sách lãi suất Ngân hàng khuyến khích khách hàng tiết kiệm tiêu dùng để tăng tiêu dùng tương lai Bốn là: Hoạt động Ngân hàng có tác dụng điều tiết dịch chuyển vốn đầu tư dẫn đến bình qn hố tỷ suất lợi nhuận, góp phần chuyển dịch cấu kinh tế phát triển vùng Trong hoạt động tài trợ mình, Ngân hàng tài trợ tất đơn vị cá nhân kinh tế hình thức khác Với hệ thống Ngân hàng chuyên doanh với mạng lưới chân rết mình, Ngân hàng thương mại có mặt hầu hết địa bàn phạm vi nước Thơng qua Ngân hàng tiến hành cho vay cần vốn mà đáp ứng điều kiện Ngân hàng Ngân hàng tiến hành cho vay Ngồi có ưu tiên nhà nước phát triển ngành nghề vùng kinh tế Chính phủ đưa sách riêng cho vùng thông qua hệ thống Ngân hàng thương mại tiến hành cung ứng vốn cho vùng Hoạt động tín dụng Ngân hàng ngày phát triển làm cho việc di chuyển vốn diễn cách dễ dàng, tập trung trì lực lượng bình quân từ tất ngành Đồng thời với tác động Ngân hàng vốn dịch chuyển từ vùng thừa vốn sang vùng thiếu vốn đảm bảo cho phát triển đồng ngành, xoá dần khác biệt, thúc đẩy kinh tế phát triển ổn định Năm là: Hoạt động Ngân hàng góp phần chống lạm phát Với đặc điểm Ngân hàng thương mại tổ chức trung gian tài với hoạt động chủ yếu huy dộng vốn, cho vay thực chức trung gian tốn Lượng tiền lưu thơng Ngân hàng kiểm sốt Thơng qua khoản mục Ngân hàng thương mại, Ngân hàng Trung ương xác định lượng tiền mặt lưu thông kinh tế, từ để có biện pháp kiểm sốt nhằm đề phịng hạn chế ảnh hưởng xấu xảy Trường hợp xảy lạm phát nghiệp vụ mình, Ngân hàng Trung ương tiến hành điều chỉnh tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tăng lãi suất chiết khấu tái chiết khấu, tham gia vào thị trường mở để tác động tới Ngân hàng thương mại để qua làm thay đổi lượng tiền lưu thơng Sáu là: Ngân hàng tài trợ cho hoạt động xuất nhập khẩu- thúc đẩy phát triển thương mại quốc tế Thương mại quốc tế ngày phát triển Cùng với xu khu vực hố tồn cầu hố mối quan hệ kinh tế quốc tế quốc gia đóng vai trị ngày quan trọng việc thúc đẩy phát triển kinh tế quốc gia Cùng hồ chung với xu Ngân hàng thương mại đóng vai trị quan trọng việc đưa kinh tế quốc gia hội nhập vời kinh tế giới Bằng hoạt động tài trợ xuất nhập khẩu, thực hình thức tốn, bảo lãnh… Ngân hàng thương mại góp phần thúc đẩy việc chu chuyển hàng hoá dịch vụ quốc gia với cách thuận lợi nhanh chóng 1.1.3 Các hoạt động Ngân hàng thương mại kinh tế 1.1.3.1 Nhận tiền gửi Đây hoạt động Ngân hàng thương mại, Ngân hàng nhận khoản tiền gửi từ khách hàng hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm hình thức khác Ngân hàng nhận tiền gửi cá nhân, tổ chức kinh tế Ngân hàng phải hoàn trả gốc lãi cho khách hàng đến hạn khách hàng có nhu cầu sử dụng đến rút tiền Ngân hàng Qua hoạt động Ngân hàng thu hút lượng lớn tiền tạm thời nhàn rỗi để phục vụ cho hoạt động hoạt động cho vay thơng qua cung cấp phương tiện tốn cho kinh tế 1.1.3.2 Sử dụng vốn Đây nghiệp vụ trực tiếp mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, nghiệp vụ sử dụng vốn ngân hàng có hiệu nâng cao uy tín ngân hàng, định lực cạnh tranh ngân hàng thị trường Do ngân hàng cần phải nghiên cứu đưa chiến lược sử dụng vốn cho hợp lý Một là: Ngân hàng tiến hành cho vay Cho vay hoạt động quan trọng Ngân hàng thương mại Theo thống kê, nhìn chung khoảng 60 - 75% thu nhập ngân hàng từ hoạt động cho vay Thành công hay thất bại ngân hàng tuỳ thuộc chủ yếu vào việc thực kế hoạch tín dụng thành cơng tín dụng xuất phát từ sách cho vay ngân hàng Các loại cho vay phân loại nhiều cách, bao gồm: mục đích, hình thức bảo đảm, kỳ hạn, nguồn gốc phương pháp hoàn trả Hai là: Ngân hàng tiến hành đầu tư Đi đôi với phát triển xã hội xuất hàng loạt nhu cầu khác Với tư cách chủ thể hoạt động lĩnh vực dịch vụ, đòi hỏi Ngân hàng phải nắm bắt thông tin, đa dạng nghiệp vụ để cung cấp đầy đủ kịp thời nguồn vốn cho kinh tế Ngồi hình thức phổ biến cho vay, ngân hàng sử dụng vốn để đầu tư Có hình thức chủ yếu mà Ngân hàng thương mại tiến hành là:  Đầu tư vào mua bán kinh doanh chứng khốn đầu tư góp vốn vào doanh nghiệp, công ty khác  Đầu tư vào trang thiết bị TSCĐ phục vụ cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng Ba là: Nghiệp vụ ngân quỹ Lợi nhuận mục tiêu cuối mà chủ thể tham gia tiến hành sản xuất kinh doanh Tuy nhiên, đằng sau mục tiêu quan trọng hàng loạt nhân tố cần quan tâm Một nhân tố tính an tồn Nghề Ngân hàng nghề kinh doanh đầy mạo hiểm, hoạt động mình, ngân hàng khơng thể bỏ qua “an tồn” Vì vậy, ngồi việc cho vay đầu tư để thu lợi nhuận, ngân hàng phải sử dụng phần nguồn vốn huy động để đảm bảo an toàn khả toán thực quy định dự trữ bắt buộc Trung ương đề 1.1.3.3 Các dịch vụ Ngân hàng thương mại  Cung cấp tài khoản giao dịch thực tốn hộ Thơng qua việc thu hút khách hàng (Cá nhân tổ chức) mở tài khoản giao dịch Ngân hàng, Ngân hàng phải quản lý tài khoản khách hàng tiến hành chi trả tiền hàng hóa dịch vụ thu hộ khoản phải thu chủ tài khoản theo lệnh họ Thực nghiệp mặt Ngân hàng giúp khách hàng giảm bớt chi phí q trình tốn, mặt khác Ngân hàng tập trung lượng tiền lớn kinh tế để sử dụng cho hoạt động  Bảo quản vật có giá Đây dịch vụ mang lại thu nhập cao cho Ngân hàng Trên giới, dịch vụ phát triển Nội dung nghiệp vụ Ngân hàng cho khách hàng thuê két để bảo quản tài sản Ngân hàng thu phí từ hoạt động cho thuê  Dịch vụ bảo lãnh Bảo lãnh Ngân hàng cam kết văn tổ chức tín dụng với bên có quyền việc thực nghĩa vụ tài thay cho khách hàng khách hàng không thực theo nghĩa vụ cam kết Muốn khách hàng phải có đồng ý Ngân hàng, phải tuân theo qui trình bảo lãnh riêng Khi Ngân hàng thực nghĩa vụ thay cho khách hàng Ngân hàng hưởng khoản phí gọi phí bảo lãnh, mức phí tuỳ thuộc vào mức độ rủi ro hợp đồng bảo lãnh  Cung cấp dịch vụ uỷ thác tư vấn đầu tư Do hoạt động lĩnh vực tài chính, Ngân hàng có nhiều chuyên gia quản lý tài Vì có nhiều cá nhân doanh nghiệp nhờ Ngân hàng quản lý tài sản quản lý hoạt động tài hộ Ngân hàng sẵn sàng tư vấn đầu tư, quản lý tài chính, thành lập, mua bán sáp nhập doanh nghiệp  Cung cấp dịch vụ môi giới đầu tư chứng khốn Với trình độ đội ngũ cán công nhân viên hệ thống sở vật chất kỹ thuật mình, Ngân hàng cung cấp cho khách hàng thơng tin chứng khốn đầu tư chứng khoán danh mục đầu tư, quản lý tài khoản, mua bán hộ, bảo quản chứng khoán…  Cung cấp dịch vụ đại lý Ngân hàng q trình hoạt động khơng thể thiết lập chi nhánh văn phịng khắp nơi, nhiều Ngân hàng (thường Ngân hàng lớn) cung cấp dịch vụ đại lý cho Ngân hàng khác toán hộ, phát hành chứng tiền gửi, làm Ngân hàng đầu mối đồng tài trợ… Như ,các nghiệp vụ thực tốt đảm bảo cho ngân hàng tồn phát triển vững mạnh môi trường cạnh tranh ngày gay gắt Vì nghiệp vụ có mối liên hệ chặt chẽ thường xuyên tác động qua lại với Nguồn vốn huy động ảnh hưởng tới định sử dụng vốn, ngược lại nhu cầu sử dụng vốn ảnh hưởng tới quy mô, cấu nguồn vốn huy động Các nghiệp vụ trung gian tạo thêm thu nhập cho ngân hàng mục đích thu hút khách hàng, 10 ... huy động vốn Ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạng công tác huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam chi nhánh Mỹ Đình Chương III: Giải pháp tăng cường công tác huy. .. nguồn vốn cịn lại coi nguồn vốn huy động Như nguồn vốn huy động Ngân hàng thương mại thường chi? ??m tỷ trọng tới 90% tổng nguồn vốn Vì hoạt động sử dụng vốn Ngân hàng tồn phát triển nhờ nguồn vốn huy. .. mà Ngân hàng cho có hiệu Ngân hàng thực sách vay Do tính chất hoạt động khơng đồng Ngân hàng huy động vốn sử dụng vốn Ngân hàng thiếu vốn vay Ngân hàng thừa vốn chưa sử dụng hết vay vốn từ Ngân