Báo Cáo Thực Tập Đại Học Vinh LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP KHOA KINH TẾ NGÀNH TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Đề tài: Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Huyện Nghi Xuân Nguyễn Trung Toàn Lớp: 49-B2TCNH Báo Cáo Thực Tập Đại Học Vinh LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Trong giai đoạn kinh tế thị trường theo đường lối cơng nghiệp hóa đại hóa Đảng nhà nước Việt Nam dần hội nhâp vào kinh tế giới, mở cửa kinh tế giao thương với nhiều nước, mở rộng quan hệ quốc tế.Ngành ngân hàng khẳng định rõ nét vai trị vị trí quan trọng thời điểm Là trung gian tài có tầm quan trọng lớn nhất, trung gian tài mà chủ thể kinh tế giao dịch thường xuyên Trong tất hoạt động ngân hàng hoạt động tín dụng hoạt động kinh doanh tiền tệ mà mang lại lợi nhuận cao chủ yếu tổng thể nhiều hoạt động khác Ngân hàng Trong chế thị trường nhiều cạnh tranh ngân hàng muốn tồn phát triển Ngân hàng cần đưa phương pháp hoạt động vừa an toàn vưa hiểu để áp dụng vào thực tế Tín dụng Ngân hàng đòn bẩy quan trọng cho kinh tế, nhân tố định tồn phát triển ngân hàng thương mại Nhìn cách tổng thể Việt Nam với dân số 89 triệu người với kinh tế phát triển với tốc độ cao, việc đẩy mạnh tín dụng tiêu dùng không xu hướng tất yếu mà điều kiện khách quan, chiến lược, mục tiêu thị trường đầy tiềm ngân hàng thương mại Việt Nam Bởi hoạt động tín dụng ln nghiệp vụ quan trọng nhất, mang lại khoảng 90% tồn lợi nhuận kinh doanh Ngân hàng thương mại Trong tình hình mà chế thị trường không ngừng gây tác động mặt đời sống, kinh tế-xã hội, kẽ hở pháp luật, biến tướng thủ đoạn lừa đảo tinh vi khiến cho khơng khách hàng gặp phải khó khăn, làm ăn thua lỗ kinh doanh,dẫn đến nợ nần, phá sản không trả nợ cho ngân hàng.Điều làm ảnh hưởng trực tiếp tới lợi nhuận ngân hàng,chính mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng ln Ngân hàng thương mại đặt lên hàng đầu để nghiên cứu Nâng cao chất lượng tín dụng khơng mong muốn riêng ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thơn mà cịn mong muốn Đảng nhà nước ta Được tham gia thực tập phịng tín dụng Ngân hàng Nơng Nghiệp Phát Triển Nông Thôn chi nhánh huyện Nghi Xuân kết hợp với kiến thức học tập em nhận thức rõ ràng tầm quan trọng hoạt động tín dụng Do em xin chọn đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân Hàng Nơng Nghiệp Phát Triển Nơng Thơn Huyện Nghi Xn” Nguyễn Trung Tồn Lớp: 49-B2TCNH Báo Cáo Thực Tập Đại Học Vinh Dựa lý luận chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng, chuyên đề tập trung phân tích đánh giá thực trạng cơng tác tín dụng Chi nhánh NHNo & PTNT chi nhánh Huyện Nghi Xuân.Qua phân tích so sánh kết hoạt động tín dụng, chuyên đề đề xuất số giải pháp góp phần nâng cao hiệu kinh doanh Chi nhánh NHNo & PTNT chi nhánh Huyện Nghi Xuân Vì thời gian điều kiện hạn chế nên đề tài nghiên cứu số vấn đề liên quan đến cơng tác tín dụng chi nhánh NHNo & PTNT chi nhánh Huyện Nghi Xuân sở số liệu ngân hàng ba năm 2009,2010 2011 Cho nên khơng tránh thiếu sót Em mong nhận góp ý thầy bạn Mục đích nghiên cứu - Xem xét cách tổng quát có hệ thống thưc trạng hoạt động tín dụng NHNo& PTNT chi nhánh huyện Nghi Xuân - Kiến nghị số giải pháp tín dụng nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Những nội dung chủ yếu nghiệp vụ tín dụng NHNo&PTNT Huyện Nghi Xuân - Phạm vi nghiên cứu: Chỉ giới hạn nghiên cứu nghiệp vụ tín dụng NHNo&PTNT Huyện Nghi Xuân, giải pháp đưa giới hạn phạm vi áp dụng NHNo&PTNT Huyện Nghi Xuân Phạm vi giới hạn đề tài - Do thời gian thực tập hạn chế nên em sâu nghiên cứu hoạt động tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh Huyện Nghi Xuân ba năm 2009, 2010 2011 Nội dung kết cấu đề tài Phần 1: Tổng quan NHNo & PTNT chi nhánh Huyện Nghi Xuân Phần 2: Thực trạng biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nơng Nghiệp Phát Triển Nông Thôn chi nhánh huyện Nghi Xuân Nguyễn Trung Toàn Lớp: 49-B2TCNH Báo Cáo Thực Tập Đại Học Vinh PhÇn I: Tỉng quan vỊ nHNo & PTNT chi nhánh huyện Nghi Xuân 1.1 Lịch sử hình thành phát triển chi nhánh NHNo&PTNT huyện Nghi Xuân Nghi Xuân huyện nhỏ nằm giáp ranh thành phố vinh Nghi Xuân có tốc độ tăng trưởng kinh tế cao nơi tập trung đầy đủ thành phần kinh tế, công ty dịch vụ hoạt động địa bàn NHNo nghi Xuân bám sát đường lối chủ trương Đảng, sách pháp luật nhà nước,cơ chế ngành mục tiêu nhiệm vụ phát triển kinh tế xà hội địa bàn, tập thể cán nhân viên NHNo Nghi Xuân đà nỗ lực phấn đấu phát huy ưu điểm khắc phục khó khăn đà hoàn thành toàn diện tiêu kinh doanh đề Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Nghi Xuân thành lập theo định số 156/NHNN- QĐ ngày 04/05/1988, thức vào hoạt động từ ngày 01/07/1988 Trụ sở đóng thị trấn Nghi Xuân – huyện Nghi Xuân – tỉnh Hà Tĩnh Là đơn vị hệ thống Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Từ thành lập đến nay, với cố gắng nỗ lực lãnh đạo đội ngũ cán công nhân viên, có nhiều hỗ trợ ngành, tỉnh quan chức năng, Ngân hàng đạt nhiều kết thành tích to lớn Các tiêu, kế hoạch đạt vượt cao năm trước Trải qua gần 22 năm phát triển, NHNo&PTNT huyện Nghi Xuân thu nhiều thành tựu đáng kể Với chức nhiệm vụ kinh doanh tiền tệ, tín dụng dịch vụ ngân hàng, NHNo&PTNT huyện Nghi Xn có vai trị vị trí đặc biệt quan trọng việc thúc đẩy kinh tế xã hội Hà Tĩnh phát triển, lĩnh vực nông nghiệp – nông thôn NHNo&PTNT huyện Nghi Xuân qua giai đoạn: - Giai đoạn 1993- 1996: Kinh tế huyện Nghi Xuân đạt kết khách quan: Sản xuất nông nghiệp đà phát triển nhanh ổn định, ngµnh cơng nghiệp – tiểu thủ cơng nghiệp dần thích nghi với chế thị trường, tạo bước phát triển mới, tích cực cho kinh tế nhiều thành phần theo định hướng xã hội chủ nghĩa Từ thực tế trên, NHNo&PTNT huyện Nghi Xuân tập trung đạo đổi chế kinh doanh theo hướng thay đổi cấu đầu tư vốn từ quốc doanh chủ yếu sang hộ sản xuất cá thể, cương thực khốn tài chính, gắn hiệu kinh doanh với lợi ích người lao động Bên cạnh hình thức huy động vốn truyền thống tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi tổ chức kinh tế, NHNo&PTNT huyện Nghi Xuân bước Nguyễn Trung Toàn Lớp: 49-B2TCNH Báo Cáo Thực Tập Đại Học Vinh mở rộng quan hệ với tổ chức tín dụng, tổ chức kinh tế- xã hội để huy động vốn Mặc dù cịn gặp nhiều khó khăn ngày đầu thành lập NHNo&PTNT huyện Nghi Xuân vững vàng vươn lên hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ giao - Năm 1997, Lúc cở sở vật chất chưa đáp ứng yêu cầu công việc, nợ hạn chiếm tỷ trọng cao,…Ngồi ra, Ngân hàng cịn chịu ảnh hưởng tình hình suy thối trì trệ kinh tế giới nước tác động xấu khủng hoảng tài – tiền tệ (1996- 1997) Trước thực trạng đó, với phương châm “khách hàng thượng đế”, NHNo&PTNT huyện Nghi Xuân tạo điều kiện thuận lợi cho nghiệp vụ gửi lĩnh tiền mặt Các điều kiện phục vụ khách hàng trang bị đầy đủ hơn, phong cách giao dịch thay đổi theo hướng tiếp cận với chế thị trường nên khách hàng đến với ngân hàng ngày đông, doanh thu tăng mạnh Sau năm thực QĐ số 67/1999/QĐ-TTg ngày 30-03-1999 Thủ tướng Chính Phủ số sách tín dụng ngân hàng phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn, Ngân hàng đạt thành tích cao nguồn vốn huy động từ nhân dân chiếm tỷ trọng cao, gia tăng hộ cho vay vùng… - Giai đoạn 2004 - 2009 giai đoạn phát triển rực rỡ NHNo&PTNT huyện Nghi Xuân, giai đoạn áp dụng chế giao dịch cửa bước đầu đạt dược thành công Nguồn huy động giai đoạn tiếp tục tăng trưởng, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh kinh tế địa phương, bước nâng cao hiệu đồng vốn Năm 2009 tốc độ huy động vốn địa phương tăng 24.1 %, dư nợ công tác đầu tư tín dụng đạt tốc độ tăng 20.85% Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Nghi Xuân đã, giành nổ lực gây dựng đội ngũ nhân lực tinh thông nghiệp vụ, tận tâm phục vụ nhằm mang lại cho doanh nghiệp, cá nhân giải pháp tài khơn ngoan với chi phí tối ưu hài lòng mỹ mãn Trong năm qua chi nhánh liên tục mở rộng quy mô hoạt động, tổ chức máy mạng lưới, kết hoạt động kinh doanh không ngừng tăng trưởng, chi nhánh ngày có uy tín bạn hàng đánh giá cao Sự nghiệp phát triển ngành trình phát triển kinh tế xã hội địa phương có phần đóng góp lớn chi nhánh NHNN&PTNT Nghi Xuân Được tín nhiệm khách hàng với hỗ trợ quan ban ngành, đoàn thể NHNN&PTNT đạt nhiều thành tích xuất sắc hoạt động kinh doanh, bật : Giải thưởng Anh hùng lao động thời kì đổi Được ủy ban nhân dân huyện trao tặng nhiều khen Nguyễn Trung Toàn Lớp: 49-B2TCNH Báo Cáo Thực Tập i Hc Vinh Được trao tặng nhiều khen, giấy khen phong trào thi đua ngành ngân hµng 1.2 cấu tổ chức ngân hàng No&PTNT Huyện Nghi Xuân Cơ cấu tổ chức NHNo&PTNT huyện Nghi Xuân gồm ban giám đốc, phòng kinh doanh, phòng kế tốn ngân quỹ hành phận hành chính, có 30 cán Hoạt động kinh doanh năm qua không ngừng phát triển quy mô chất lượng Từ tiến mặt tổ chức mơ hình, đào tạo bố trí xếp cán bộ, với chuyển biến, thay đổi tính chất hoạt động, thích ứng với chế thị trường, phục vụ ngày tốt nhiệm vụ phát triển kinh tế xã hội, ln kết hợp hài hịa hai nhiệm vụ góp phần thực mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội địa phương thực chiến lược kinh doanh Sơ đồ 1.1 Sơ đồ máy NHNo&PTNT huyện Nghi Xuân Giám đốc Phó giám đốc Phịng tín dụng Phịng kế tốn – ngân quỹ Bộ phận hành 1.2.1 chức phịng ban Ban giám đốc gồm có: - Giám đốc người đứng đầu Ngân hàng, trực tiếp lãnh đạo máy quản lý, đạo hoạt động Ngân hàng, ngồi việc ủy quyền cho phó giám đốc, giám đốc cịn đạo trực tiếp thơng qua kế tốn trưởng - Phó giám đốc có nhiệm vụ giúp giám đốc trực tiếp đạo phận Ngân hàng Phịng tín dụng Nhiệm vụ phịng tín dụng là: Nguyễn Trung Tồn Lớp: 49-B2TCNH Báo Cáo Thực Tập Đại Học Vinh - Huy động vốn cho vay vốn nguyên tắc hồn trả có lãi Chức gồm loại nghiệp vụ tách hẳn huy động vốn tạm thời nhàn rỗi cho vay vốn nhu cầu cần thiết kinh tế - Kiểm sốt hoạt động kinh tế thơng qua quan hệ cho vay tổ chức cá nhân Phịng tín dụng gồm phận chính, là: - Bộ phận quan hệ khách hàng:Bộ phận bao gồm nhân viên quan hệ khách hàng có nhiệm vụ tìm kiếm khách hàng lập hồ sơ cho vay Tiếp nhận thẩm định hồ sơ khách hàng Thường xuyên theo dõi khoản vay máy tính sở theo dõi cán hỗ trợ bán hàng để cập nhật thông tin đông đốc khách hàng theo nội dung: + Dư nợ + Thời hạn toán, kỳ hạn tốn + Đơn đốc khách hàng trả nợ + Thay đổi lãi suất + Thường xuyên theo dõi, giám sát hoạt động bán hàng để đôn đốc khách hàng mua tiếp làm xác nhận cấp lưu hành phương tiện + Cơ cấu lại thời hạn trả nợ theo quy định, quy chế cho vay Ngân hàng Nhà Nước NHNo&PTNT Việt Nam + Các vấn đề khác có liên quan - Bộ phận hỗ trợ quan hệ khách hàng: Bộ phận bao gồm cán hỗ trợ bàn hàng có nhiệm vụ tiếp nhận hồ sơ khách hàng sau cán quan hệ khách hàng thẩm định, thông báo thực ký kết hợp đồng với khách hàng, theo dõi thông tin khách hàng chịu trách nhiệm xử lý vấn đề phát sinh với khách hàng như: thông báo nợ đến hạn, thông báo việc NHNo&PTNT huyện Nghi Xuân đồng ý tái cấu thời hạn trả nợ, thông báo lãi suất thay đổi, nợ hạn hay thu nợ trước hạn,… trình vay vốn Ngân hàng tài sản đảm bảo cho khoản vay Cán hỗ trợ bán hàng người trực tiếp tất toán khế ước, lý hợp đồng, giải chấp lưu hồ sơ Phòng kế tốn –ngân quỹ Nhiệm vụ phịng kế tốn –ngân quỹ: - Tổ chức, hướng dẫn thực công tác hạch tốn tồn Ngân hàng: + Kế tốn tài chính: Phục vụ cho việc lập báo cáo tài (tháng, quý, năm) + Kế toán quản trị: phục vụ cho yêu cầu quản trị, điều hành, định kinh tế, tài - Kiểm tra, giám sát khoản chi tiêu tài chính, tham mưu cho giám đốc giải pháp phục vụ yêu cầu quản trị, điều hành, định kinh tế, tài - Thực hạch toán kế toán tổng hợp Nguyễn Trung Toàn Lớp: 49-B2TCNH Báo Cáo Thực Tập Đại Học Vinh - Lưu trữ, báo cáo, cung cấp thông tin số liệu kế toán theo quy định Bộ phận hành Nhiệm vụ phận hành chính: - Xây dựng, trình Giám đốc phê duyệt chương trình, kế hoạch công tác tháng, quý, năm Ngân hàng - Tổ chức quản lý sử dụng công cụ hỗ trợ, tài sản, cấu vật chất kỹ thuật, tin học, bảo đảm phương tiện, điều kiện sở vật chất phục vụ cho công tác lãnh đạo, công tác bảo vệ cán bộ, công chức, viên chức - Xây dựng phương án, kế hoạch tổ chức thực cơng tác bảo vệ, phịng cháy, chữa cháy, an ninh trật tự - Thực công tác hành chính, văn thư, lưu trữ - Giúp Giám đốc trình cấp có thẩm quyền định theo thẩm quyền : bổ nhiệm, miễn nhiệm, bổ nhiệm lại, khen thưởng, kỉ luật, tuyển dụng Đồng thời, tham mưu cho Giám đốc việc quản lý, bố trí, xếp cán bộ, quản ký hồ sơ - Thực nhiệm vụ khác mà Giám đốc giao 1.3 Ngành nghề lĩnh vực kinh doanh ngân hàng NN&PTNT Huyện Nghi Xuân NHNo&PTNT huyện Nghi Xuân hoạt động theo Luật tổ chức Tín dụng Việt Nam Ngồi chức ngân hàng Thương Mại, NHNo&PTNT huyện Nghi Xuân xác định thêm nhiệm vụ đầu tư phát triển khu vực nông thôn qua việc mở rộng dầu tư vốn trung dài hạn để xây dựng sở vật chất kỹ thuật cho sản xuất nơng, lâm nghiệp, thuỷ hải sản góp phần thực thành cơng nghiệp cơng nghiệp hố – đại hố nơng nghiệp, nơng thơn NHNo&PTNT huyện Nghi Xn tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi với trách nhiệm chiết khấu làm phương tiện toán Hay nói cách khác NHNo&PTNT huyện Nghi Xuân tổ chức kinh doanh tiền tệ thông qua nghiệp vụ huy động nguồn vốn tạm thời kinh tế vay, đầu tư thực nghiệp vụ tài khác Các nghiệp vụ NHNo&PTNT huyện Nghi Xuân 1.3.1 Nghiệp vụ huy động vốn Xuất phát từ đặc điểm hoạt động trên, nghiệp vụ huy động vốn coi nghiệp vụ khởi đầu tạo điều kiện cho hoạt động NHNo&PTNT huyện Nghi Xuân Thực chất trình huy động vốn việc tập hợp phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trình sản xuất, phân phối tiêu dùng, mà người chủ sở hữu chúng gửi vào Ngân hàng để thực mục đích khác Nguồn huy động từ tiền gửi Nguyễn Trung Toàn Lớp: 49-B2TCNH Báo Cáo Thực Tập Đại Học Vinh khách hàng chiếm tỷ trọng lớn (hơn 60% năm 2007) tổng nguồn vốn NHNo&PTNT huyện Nghi Xuân Ngoài vốn huy động từ tiền gửi, vốn chủ sở hữu chiếm khoảng 7% nguồn vốn vay khác 1.3.2 Nghiệp vụ sử dụng vốn Sau huy động vốn, Ngân hàng phải sử dụng để hiệu hóa nguồn tài sản Thông thường hoạt động sử dụng vốn ngân hàng tập trung vào hình thức sau: Nghiệp vụ ngân quỹ Là hoạt động Ngân hàng nhằm bảo đảm khả toán thường xuyên, bao gồm: quỹ tiền mặt, khoản tiền gửi toán NHTƯ NHTM khác, khoản tiền trình thu Nghiệp vụ cho vay Đây hoạt động kinh doanh chủ chốt Ngân hàng để tạo lợi nhuận Các khoản cho vay thường chiếm tỷ trọng lớn (hơn 40%) tổng số tài sản có Ngân hàng Đại phận tiền huy động Ngân hàng cho vay theo loại cho vay ngắn hạn cho vay trung hạn – dài hạn để thực dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống Tuy nhiên, thực tế, với phát triển kinh tế thị trường nghành Ngân hàng, NHNo&PTNT huyện Nghi Xuân đưa nhiều loại hình tín dụng khác, đáp ứng nhu cầu tín dụng thành phần kinh tế Ví dụ như: tín dụng thơng thường cho đơn vị kinh doanh, tín dụng cá nhân, tín dụng chứng từ, tín dụng thuê mua… Nghiệp vụ trung gian Ngoài nghiệp vụ để đa dạng hóa loại sản phẩm tinh cạnh tranh thị trường Ngân hàng tiến hành nghiệp vụ trung gian gồm nhiều loại dịch vụ Ngân hàng khác để đáp ứng nhu cầu khách hàng Đồng thời qua làm tăng thõa mãn khách hàng loại nghiệp vụ Các dịch vụ trung gian thường là: dịch vụ chuyển khoản, dịch vụ cung cấp công cụ toán, dịch vụ thu hộ - chi hộ, dịch vụ chuyển tiền, dịch vụ kiều hối – thu đổi ngoại tệ, dịch vụ thuê mua bão lãnh, dịch vụ tư vấn thơng tin,…Vai trị nghiệp vụ trung gian bổ sung thêm vào nghiệp vụ bản, tạo giá trị gia tăng tạo khác biệt Ngân hàng cạnh tranh 1.3.3 Các nghiệp vụ khác - Hoạt động toán quốc tế - Hoạt động toán ngân quỹ - Kiểm tra kiểm toán nội Nguyễn Trung Toàn Lớp: 49-B2TCNH Báo Cáo Thực Tập Đại Học Vinh 1.4 Kết hoạt động sản xuất kinh doanh ngân hàng NN&PTNT Huyện Nghi Xuân 1.4.1 Tình hình huy động vốn ngân hàng NN&PTNT Huyện Nghi Xuân Bảng 1.1: Bảng huy động vốn NHNo&PTNT huyện Nghi Xuân giai đoạn 2009 - 2011 Đơn vị: Tr đ 2009 2010 2011 Chỉ tiêu Tỉ trọng Tỉ trọng Ti trọng Tổng số Tổng số Tổng số (%) (%) (%) Tổng nguồn vốn huy 279.708 100% 362.524 100% 452.432 100% động I.phân theo kì hạn Khơng kì hạn 35.091 12,5% 25.860 7,2% 32.313 7,1% Có kì hạn 244.617 87,5% 336.664 92,8% 420.119 92,9% * Kì hạn 12 tháng35.114 12,5% 41.288 11,38 % 39.075 8,63% 24 tháng * Kì hạn >24 tháng 2.768 0,98% 1.719 0,47% II Phân theo nguồn huy động Tiết kiệm dân cư 248.314 88,7% 340.974 94% 425.494 94% * Từ Các tổ chức kinh 20.875 11,3% 29.512 6% 22.294 6% tế III Phân theo loại tiền Ngoại tệ 3.183 1,1% 3.999 1.1% 4.276 0,9% Nội tệ 276.525 98,9% 358.525 98,9% 448.156 99,1% (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Nghi Xuân) Nhìn chung tổng nguồn vốn huy động tăng dần theo năm, năm 2010 huy động 362.524 triệu đồng tăng 82.816 triệu so với năm 2009 , đến năm 2011 số vốn huy động tiếp tục tăng lên 452.432 triệu, tăng so với năm 2010 la 89.908 triệu tăng so với năm 2009 172.724 triệu đồng, tiền gửi dân cư tăng lên so với năm, chiếm 88,7 % năm 2009 94% năm 2010 94% năm 2011 V ngun vốn huy động từ nguồn tiền gửi tiết kiệm từ tổ chức kinh tế có xu hướng giảm dần qua năm, qua ®ã cho ta thÊy nguồn tiền gửi dân cư chiếm vị trí quan trọng cấu huy động vốn ngân hàng No&PTNT Nghi xuân Từ thực tế cho thấy tiềm vốn dân cư lớn,òi hỏi Ngân Nguyễn Trung Toàn 10 Lớp: 49-B2TCNH ... tầm quan trọng hoạt động tín dụng Do em xin chọn đề tài ? ?Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân Hàng Nông Nghi? ??p Phát Triển Nông Thôn Huyện Nghi Xuân? ?? Nguyễn Trung Toàn Lớp: 49-B2TCNH Báo Cáo Thực Tập... PTNT chi nhánh Huyện Nghi Xuân Phần 2: Thực trạng biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nơng Nghi? ??p Phát Triển Nông Thôn chi nhánh huyện Nghi Xuân Nguyễn Trung Toàn Lớp: 49-B2TCNH Báo... cho ngân hàng. Điều làm ảnh hưởng trực tiếp tới lợi nhuận ngân hàng, chính mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng ln Ngân hàng thương mại đặt lên hàng đầu để nghi? ?n cứu Nâng cao chất lượng tín dụng