B GIÁO D C VÀ ðÀO T O TRƯ NG ð I H C NHA TRANG LÊ VĂN NGHIÊM QU N TR R I RO TÍN D NG T I NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ð I CHI NHÁNH KIÊN GIANG LU N VĂN TH C SĨ Khánh Hòa – 2013 B GIÁO D C VÀ ðÀO T O TRƯ NG ð I H C NHA TRANG LÊ VĂN NGHIÊM QU N TR R I RO TÍN D NG T I NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ð I CHI NHÁNH KIÊN GIANG Chuyên ngành: QU N TR KINH DOANH Mã s : 60 34 01 02 LU N VĂN TH C SĨ NGƯ I HƯ NG D N KHOA H C: TS ð VĂN NINH Th.S THÁI NINH Khánh Hòa – 2013 i L I CAM ðOAN Tơi xin cam đoan đ tài cơng trình nghiên c u c a tôi, chưa công b t i b t c nơi Các s li u thu th p k t qu phân tích đ tài xác trung th c, đ tài khơng trùng v i b t kỳ ñ tài nghiên c u khoa h c Tác gi lu n văn Lê Văn Nghiêm ii L I C M ƠN Trư c tiên em xin g i l i c m ơn ñ n t t c Quý Th y, Cô khoa Qu n Tr Kinh Doanh c a Trư ng ð i H c Nha Trang Th y, Cô bên ngồi trư ng nhi t tình gi ng d y truy n đ t đ em có ñư c nh ng ki n th c h u ích cho ð c bi t em xin g i l i c m ơn sâu s c ñ n Th y ð Văn Ninh Th y Thái Ninh, th y t n tình ch b o góp ý cho em r t nhi u q trình nghiên c u đ hồn thành đư c đ tài ð hồn thành đư c đ tài nghiên c u s c g ng n l c c a b n thân, cịn có s h tr r t nhi u t Quý Th y, Cơ, anh ch đ ng nghi p b n bè cơng tác t i Ngân hàng b n nhi t tình giúp đ Cu i chân thành c m ơn ñ n Ban lãnh ñ o, Trư ng - Phó phịng nghi p v , anh ch cơng tác t i MB Kiên Giang đơn v b n ñã ñ ng hành h tr nhi t su t th i gian v a qua, qua t o u ki n thu n l i đ tơi hồn thành đ tài nghiên c u Xin chân thành cám ơn! Kiên Giang, ngày tháng 01 năm 2013 H c viên th c hi n Lê Văn Nghiêm iii M CL C Trang L I CAM ðOAN i L I C M ƠN ii M C L C iii DANH M C VI T T T vii DANH M C B NG BI U viii DANH M C ð TH ix DANH M C SƠ ð .x L I NÓI ð U .1 CHƯƠNG I: CƠ S KHOA H C V QU N TR R I RO TIN D NG TRONG HO T ð NG NGÂN HÀNG (CREDITS RISK MANAGEMENT) .5 I – Tín d ng R i ro tín d ng .5 Tín d ng (Credits) .5 1.1 Khái ni m: 1.2 Vai trị c a tín d ng: R i ro tín d ng (Credits Risk): 2.1 Khái ni m v r i ro tín d ng (Credits Risk Definition) 2.2 Phân lo i r i ro: 2.2.1 R i ro giao d ch (Transactions Risk) 2.2.2 R i ro danh m c (Portfolio Risk): Nguyên nhân r i ro tín d ng: .8 3.1 Nhóm nguyên nhân khách quan: 3.2 Nhóm nguyên nhân thu c v ngư i ñi vay: .8 3.3 Nhóm nguyên nhân thu c v Ngân hàng cho vay: Tác ñ ng c a r i ro tín d ng: 10 4.1 Tác ñ ng ñ n ho t ñ ng kinh doanh c a Ngân hàng: 10 4.2 Tác ñ ng ñ n n n kinh t xã h i: 10 II - Qu n tr r i ro ho t đ ng tín d ng: 11 ð nh nghĩa: 11 Ý nghĩa: .11 iv Nguyên t c: 11 N i dung qu n tr r i ro tín d ng: 12 III - Bài h c kinh nghi m v qu n tr r i ro tín d ng 12 Bài h c kinh nghi m c a Ngân hàng Thái Lan v phòng ch ng R i ro tín d ng: 12 Bài h c kinh nghi m c a NHTM Vi t Nam: 22 2.1 Nh ng m t đư c sách cho vay c a h th ng Ngân hàng thương m i: 23 CHƯƠNG II: TH C TR NG CÔNG TÁC QU N TR R I RO TÍN D NG T I NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ð I CHI NHÁNH KIÊN GIANG 25 I - Th c tr ng n x u t i NHTM Vi t Nam hi n nay: 25 II - Gi i thi u sơ lư c: 30 Gi i thi u sơ lư c v Ngân Hàng Quân ð i: 30 1.1 M t s ch tiêu kinh doanh qua năm: .32 1.2 Mơ hình t ch c giai đo n 2010 – 2015: 36 Gi i thi u v Ngân hàng Quân ð i chi nhánh Kiên Giang: 37 2.1 Mơ hình t ch c: 38 2.2 Tình hình ho t đ ng c a MB Kiên Giang nh ng năm qua: 38 III - Th c trang r i ro tín d ng t i Ngân hàng thương m i c ph n Quân ð i Chi nhánh Kiên Giang: 41 Tình hình ho t đ ng tín d ng: 41 1.1 B ng t ng h p s li u dư n : (Ph l c 1) 41 1.2 Doanh s cho vay 41 1.3 Doanh s thu n : 42 1.4 N h n 43 1.5 N x u: 44 1.6 Trích l p qu d phòng r i ro: .46 Th c tr ng r i ro tín d ng t i MB Kiên Giang: .46 IV - K t qu ñi u tra nguyên nhân gây r i ro tín d ng: 51 B ng câu h i ñi u tra: (Ph l c 2) 51 Qui mơ u tra: .51 K t qu ñi u tra: 52 v V- Phân tích nguyên nhân gây r i ro tín d ng t i Ngân hàng TMCP Quân ð i Chi nhánh Kiên Giang th i gian qua: 54 Nguyên nhân khách quan 54 1.1 Mơi trư ng kinh doanh khó khăn: 54 1.2 Tình hình An ninh – Xã H i cịn nhi u b t n: 54 1.3 B t c p v pháp lý: 55 Nguyên nhân thu c v khách hàng vay: 57 Nguyên nhân thu c v l c qu n tr Ngân hàng: .57 VI - Chính sách tín d ng: 58 V m c đích: 58 Ph m vi ñ i tư ng: 58 K t c u sách tín d ng: bao g m n i dung sau: 58 M c tiêu tăng trư ng tín d ng c a MB: 59 Các nguyên t c ñ nh hư ng chung: 59 ð nh hư ng v c u ngành/ lĩnh v c c a Kh i SME CIB: .65 ð nh hư ng v ho t ñ ng b o lãnh 71 V ho t ñ ng m toán LC 73 ð nh hư ng v ho t ñ ng ñ u tư trái phi u doanh nghi p: .74 10 Ch ñ o v ch t lư ng tín d ng: 75 11 Ch đ o v vi c trích l p d phịng r i ro tín d ng 77 12 V lãi su t, phí d ch v : 78 13 Các gi i h n an tồn ho t đ ng tín 79 14 Cơ ch x lý trư ng h p khơng thu c sách tín d ng năm 2013: 80 VI - Công tác phân lo i r i ro nh n di n r i ro: .81 Công tác phân lo i r i ro: 81 Công tác nh n di n r i ro: 81 Cơng tác phịng ng a r i ro, kh c ph c x lý r i ro tín d ng: .83 3.1 Cơng tác phịng ng a r i ro: 83 3.2 Công tác kh c ph c x lý r i ro tín d ng: 83 CHƯƠNG III: M T S GI I PHÁP NH M HỒN THI N CƠNG TÁC QU N TR R I RO TÍN D NG T I MB KIÊN GIANG 87 vi I - ð nh hư ng phát tri n tín d ng c a NHTM Quân ð i chi nhánh Kiên Giang: .87 M c tiêu: 87 Nguyên t c phát tri n tín d ng c a MB: 87 Các chương trình tín d ng tr ng m th i gian t i: .88 II - M c tiêu ñ xu t gi i pháp: .88 III - Cơng c đ xu t gi i pháp: 89 IV - M t s gi i pháp nh m hồn thi n cơng tác qu n tr r i ro tín d ng t i MB Kiên Giang: 89 1- ð i v i khía c nh CON NGƯ i: 89 – ð i v i khía c nh QUY TRÌNH: 90 – Khía c nh Y U T BÊN NGOÀI: 90 – Khía c nh v QU N LÝ: 90 V - Ki n ngh : 91 – ð i v i Ngân hàng Quân ð i: .91 - ð i v i Ngân Hàng Nhà Nư c: .92 – ð i v i Chính Ph : 93 K T LU N 94 TÀI LI U THAM KH O i PH L C iii vii DANH M C VI T T T NHTM: Ngân hàng Thương m i NHNN: Ngân hàng Nhà nư c TCTD T RM Chuyên viên quan h khách hàng QLRR Qu n lý r i ro QTTD Qu n tr tín d ng QHKH Quan h khách hàng MB Ngân Hàng Thương M i C Ph n Quân ð i DATC Công ty mua bán n tài s n t n ñ ng MB Kiên Giang Ngân Hàng Thương M i C Ph n Quân ð i Chi ch c Tín d ng Nhánh Kiên Giang QTRR Qu n tr r i ro QTRRTD Qu n tr r i ro tín d ng VND Vi t Nam ð ng VAMC Công ty qu n lý n Khai thác tài s n Vi t Nam viii DANH M C B NG BI U B ng 1: Ch tiêu kinh doanh 32 B ng 2: Ch tiêu kinh doanh tăng trư ng qua năm 2010-2011-2012 .40 B ng 3: Doanh s cho vay 41 B ng 4: Doanh s thu n .42 B ng 5: N h n .55 B ng 6: N x u 44 B ng 7: Trích l p d phịng 46 B ng 8: Dư n tín d ng theo lo i hình doanh nghi p 47 B ng 9: Dư n theo quy mô cho vay 48 B ng 10: Dư n theo m c đích vay v n 49 B ng 11: Quy mơ u tra .51 B ng 12: K t qu ñi u tra t câu ñ n câu 52 B ng 13: K t qu ñi u tra t câu ñ n câu 53 B ng 14: Ch tiêu tăng trư ng tín d ng 59 B ng 15: Ch tiêu dư n t i ña m t khách hàng theo s n ph m 65 B ng 16: Cơ c u danh m c cho vay 66 B ng 17: T l trích l p d phịng c th ñ nh hư ng 77 B ng 18: T l trích l p d phòng chung 78 v Câu 2: Theo anh/ch , m t ngân hàng ho c t ch c tín d ng, ñâu r i ro ñáng quan tâm nh t: 1 R i ro lãi su t 2 R i ro tín d ng 3 R i ro v n hành 4 R i ro kho n 5 R i ro tác nghi p 6 Khác: …………………………………………………………………… Câu 3: R i ro tín d ng thư ng phát sinh kho ng th i gian: • Trư c gi i ngân cho khách hàng • Trong gi i ngân cho khách hàng • Sau gi i ngân cho khách hàng • T t c câu đ u • Khác: …………………………………………………………………… Câu 4: Các nguyên nhân làm phát sinh r i ro tín d ng t phía Ngân hàng Anh/ch vui lịng cho bi t m c đ đ ng ý c a v i nh ng phát bi u sau: Hồn tồn khơng đ ng ý a Vi ph m quy trình, quy ch , vư t th m quy n phán quy t, ch ki m tra ki m soát chưa ch t ch b Thi u thơng tin v tình hình l c tài chính, tình hình quan h tín d ng v i t ch c tín d ng, tình hình tài s n ñ m b o c a khách hàng th m ñ nh phê t cho vay d n ñ n quy t ñ nh sai l m Khơng đ ng ý Hồn Bình ð ng ý tồn thư ng đ ng ý vi Hồn tồn khơng đ ng ý Khơng đ ng ý Hồn Bình ð ng ý tồn thư ng đ ng ý c Thi u giám sát qu n lý kho n vay sau th c hi n gi i ngân cho khách hàng d Trình đ chun mơn nghi p v đ o d c c a cán b tín d ng h n ch Vi c m r ng quy mơ ho t đ ng địi h i ph i cung ng nhân s k p th i ñã xem nh tiêu chu n, ñi u ki n cho vay làm cho ch t lư ng kho n vay khơng đư c tr ng e Áp l c ch tiêu doanh s nhu n t sách trư ng tín d ng hàng chưa th t quan tâm đ n lư ng tín d ng ,l i tăng năm ch t f Ý ki n khác: .……… Câu 5: Anh/Ch cho bi t m c ñ ñ ng ý c a đ i v i nh ng r i ro tín d ng phát sinh nguyên nhân t phía khách hàng? Hồn tồn khơng đ ng ý a Tình hình tài chính, kinh doanh c a khách hàng y u Khơng đ ng ý Bình thư ng Hồn ð ng ý tồn đ ng ý vii Hồn tồn khơng đ ng ý Khơng đ ng ý Bình thư ng Hồn ð ng ý tồn đ ng ý b Khách hàng s d ng v n sai m c ñích vay v n ban ñ u c Năng l c qu n lý kinh doanh y u kém, thi u kinh nghi m d Khách hàng c tình l a ñ o Ngân hàng e Vay t i nhi u t ch c tín d ng m t lúc d n ñ n n nhi u v n f Ý ki n khác: …………… Câu 6: Anh/Ch cho bi t m c ñ ñ ng ý c a v r i ro tín d ng phát sinh t nguyên nhân khách quan? Hoàn toàn Khơng Bình khơng đ ng ý thư ng đ ng ý a Nguyên nhân thiên tai, chi n tranh b Kh ng ho ng tr c Mơi trư ng kinh t khơng n đ nh Hồn ð ng ý tồn đ ng ý viii Hồn tồn Khơng Bình khơng đ ng ý thư ng Hồn ð ng ý tồn đ ng ý đ ng ý d Cơ ch , sách hi n hành c a nhà nư c e Ý ki n khác: ………… …………………………… Câu 7: Xét v góc đ phía Ngân Hàng Quân ð i, anh/ch ch rõ m c ñ h p lý c a gi i pháp ñ ngh dư i đây? Hồn tồn Khơng Bình ð ng khơng đ ng ý thư ng ý đ ng ý a Tn th qui trình cho vay b Tăng cư ng cơng tác ki m tra, ki m sốt n i b toàn h th ng c Nâng cao l c cán b công tác bán hàng th m đ nh khách hàng d Hồn thi n h th ng ch m m tín d ng n i b ; Hồn thi n quy trình t i m i bư c c p tín d ng; Phân quy n h n m c phê t theo nhi u c p Hồn tồn đ ng ý ix Hồn tồn Khơng Bình ð ng khơng đ ng ý thư ng ý Hồn tồn đ ng ý ñ ng ý e Xây d ng kênh thông tin th ng nh m n m b t đư c thông tin v th trư ng, ngành ngh ñang g p khó khăn ñ t ñó ñưa c nh báo vi c phòng ng a r i ro f Ý ki n khác: ……….………………… ……………………………… Câu 8: Anh/ch ch rõ m c ñ h p lý c a ki n ngh ñ i v i quan nhà nư c? Hồn tồn Khơng khơng đ ng đ ng ý a Tăng cư ng cơng tác tra t ch c tín dung; nâng cao vai trò c a cán b tra b T o u ki n mơi trư ng pháp lý thu n l i cho ho t ñ ng tín d ng ngân hàng; Có sách h tr cho n n kinh t ñi u ki n b t kh kháng c a th i ti t ý Hồn Bình thư ng ð ng tồn ý đ ng ý x Hồn tồn Khơng khơng đ ng đ ng ý Hồn Bình thư ng ý ð ng tồn ý đ ng ý c Nâng cao ch t lư ng thơng tin đáng tin c y cho ngân hàng g Ý ki n khác: ……… ……………… Câu 9: Anh/ch có ý ki n khác, vui lịng ghi rõ nh m giúp Ngân hàng Quân ð i Chi nhánh Kiên Giang nâng cao ch t lư ng qu n tr r i ro tín d ng ? ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… xi Ph l c 3: Gi i thích m t s t ng sách tín d ng - MB : Ngân hàng TMCP Quân ð i t i Vi t Nam ( không bao g m chi nhánh c a MB t i nư c ngoài) - Khách hàng : t ch c, cá nhân có quan h tín d ng v i MB M t khách hàng m t t ch c ho c m t cá nhân có quan h tín d ng v i MB - C p tín d ng: vi c th a thu n ñ t ch c, cá nhân s d ng m t kho n ti n ho c cam k t s d ng m t kho n ti n theo ngun t c có hồn tr b ng nghi p v cho vay, chi t kh u, cho th tài chính, bao tốn, b o lãnh ngân hàng nghi p v tín d ng khác - Dư n c p tín d ng: bao g m dư n cho vay, chi t kh u, bao toán, dư b o lãnh, dư LC dư nghi p v tín d ng khác c a khách hàng t i MB Dư mua trái phi u doanh nghi p đư c tính vào dư c p tín d ng đ tính tốn gi i h n an tồn c a NHNN - T giá tính tốn gi i h n c p tín d ng : ð i v i ngày tháng t giá quy ñ i c a tháng li n trư c, ñ i v i ngày cu i tháng t giá quy đ i c a tháng tính tốn - Khách hàng m i: khách hàng chưa có quan h tín d ng v i MB ho c t ng có quan h tín d ng v i MB v i th i gian liên t c dư i tháng ho c t ng có quan h v i MB b gián ño n quan h tín d ng năm - Khách hàng cũ : khách hàng có quan h v i MB ho c có quan h tín d ng v i MB có th i gian gián đo n quan h tín d ng dư i tháng - ð i tư ng phát tri n tín d ng: nh ng trư ng h p khách hàng /lĩnh v c/ngành ngh c p tín d ng ñư c MB ưu tiên v gi i h n tín d ng, th t x lý h sơ, lãi su t cho vay, phí tín d ng, giá v n ñi u ki n c p tín d ng - ð i tư ng khơng c p tín d ng: nh ng trư ng h p khách hàng/ lĩnh v c/ngành ngh mà MB không c p them /c p m i tín d ng ( bao g m c trư ng h p thu c m c phán quy t c a Gð chi nhánh) ch t p trung xây d ng k ho ch thu n nh m gi m dư n c a khách hàng, tr trư ng h p có phê t b i c p có th m quy n Các trư ng h p thu c đ i tư ng khơng c p tín d ng ñã phê t kho n vay trư c th i m thơng báo có hi u l c ti p t c th c hi n theo thơng báo; trư ng h p đư c MB c p h n m c tín d ng thư ng xuyên ti p t c trì dư n t i th i m thơng báo có hi u l c,khơng gia tăng dư n h t h n m c xii - S n ph m d ch v : ñư c hi u t ng s n ph m d ch v c th theo quy ñ nh c a MB thu c lĩnh v c d ch v , huy ñ ng, ngân hàng ñi n t , th , kinh doanh ngo i t , hàng hóa phái sinh, thu chi h … ch ng h n: ð i v i lĩnh v c tín d ng có sann3 ph m : Cho vay mua nhà chung cư ñ t d án, cho vay c m c s ti t ki m….ð i v i s n ph m n t có tác ph m: Bankplus, eMB,… - Cho vay bù ñ p: vi c MB cho vay ñ bù ñ p ph n v n t có, ngu n tài mà khách hàng ( t ch c, cá nhân) ñã s d ng ñ th c hi n d án ñ u tư, phương án s n xu t, kinh doanh, d ch v ho c d án ñ u tư, phương án ph c v ñ i s ng s ch ng t ch ng minh ph n v n t có, ngu n tài khách hàng ñã b theo ñúng quy ñ nh c a MB ñư c MB ch p nh n b ng văn b n ho c b ng th a thu n ( ngo i tr trư ng h p khách hàng vay mua nhà đ t, có TSðB tài s n hình thành t v n vay ñã ñư c sang tên ngư i khác, th i gian cho vay bù đ p khơng q tháng k t th i ñi m sang tên TSðB cho khách hàng trư ng h p khách hàng vay v n đ tốn ph n chi phí cịn l i chưa tr cho ngư i bán ñư c phép tr ch m theo h p ñ ng mua bán) - Cho vay kinh doanh ch ng khoán bao g m ho t ñ ng sau: - Cho vay, chi t kh u gi y t có giá đ i v i Cơng ty ch ng khốn; - Cho vay c m c b ng ch ng khoán và/ho c ñ m b o b ng tài s n khác ñ i v i Khách hàng s d ng v n vay đ mua ch ng khốn; - Cho vay ng trư c ñ i v i Khách hàng bán ch ng khốn s d ng v n vay mua CK; - Cho vay ñ i v i khách hàng ñ b sung ti n thi u l nh mua ch ng khốn đư c kh p - Cho vay ñ i v i ngư i lao ñ ng ñ mua c ph n phát hành l n đ u chuy n t cơng ty nhà nư c sang c ph n - Cho vay mua c ph n c a Công ty c ph n, mua ch ng ch qu c a qu ñ u tư - Chi t kh u giáy t có giá cho Khách hàng s d ng s ti n chiêt kh u đ mua ch ng khốn - Cho vay, chi t kh u gi y t có giá dư i hình th c khác mà Khách hàng vay s d ng s ti n đ mua ch ng khoán xiii - Cho vay lĩnh v c b t ñ ng s n: bao g m dư n cho vay ñ u tư kinh doanh b t ñ ng s n dư n cho vay lĩnh v c b t ñ ng s n khác: cá nhân vay mua b t ñ ng s n ñ tiêu dùng; kho n vay xây d ng s h t ng, ph c v s n xu t, khu công nghi p, khu ch xu t; dư trái phi u ñ th c hi n phương án kinh doanh b t ñ ng s n; kho n b o lãnh toán trái phi u c u doanh nghi p kinh doanh b t ñ ng s n + Gi i h n A: Dư n cho vay ñ u tư kinh doanh b t ñ ng s n ( Theo Lu t kinh doanh b t ñ ng s n) + Gi i h n B: Dư n Khách hàng cá nhân vay mua b t đ ng s n v i m c đích tiêu dùng, đ khơng tính vào phi s n xu t + Gi i h n C: Dư n c a Khách hàng vay v n xây d ng s h t ng,ph c v s n xu t; khu công nghi p, khu ch xu t + Gi i h n D: Mua trái phi u b t ñ ng s n, b o lãnh toán trái phi u c a doanh nghi p kinh doanh b t ñ ng s n xiv Ph l c 4: Ngành xu t kh u m i nh n ưu tiên c p tín d ng STT Ngành/ lĩnh ð i tư ng ưu tiên c p tín d ng v c giá tr HMTD c p năm 2013 I Nhóm cơng nghi p ch bi n May m c – 1000 t ñ ng − Khai thác t i thi u 80% h n m c ñư c c p; − ð i tư ng khách hàng m c tiêu : khách hàng thu c 10 doanh nghi p có kim ng ch xu t kh u l n năm 2011/2012 /ho c khách hàng n m danh sách Doanh nghi p xu t kh u uy tín năm g n nh t theo s li u công b c a B công thương − Các chi nhánh t p trung khai thác khách hàng thu c ngành: ðà N ng, ðơng Sài Gịn, B c Sài Gịn,M ðình Dây n cáp n – 200 t ñ ng − Khai thác t i thi u 80% h n m c ñã c p ñ i v i khách hàng; − ð i tư ng khách hàng m c tiêu : khách hàng thu c 10 doanh nghi p có kim ng ch xu t kh u l n nh t năm 2011/2012 − Các chi nhánh t p trung khai thác khách hàng thu c ngành : H i Phịng, Bình Dương, chi nhánh khu v c HCM G - 300 t − ð i tư ng khách hàng m c tiêu: khách hàng s n xu t có kinh nghi m xu t kh u t i thi u năm, thu c 10 doanh nghi p có kim ng ch xu t kh u l n năm 2011/2012; − Các chi nhánh t p trung khai thác khách hàng thu c ngành : H i Phòng, CN t i khu v c HCM, ð ng Nai, Bình ð nh xv ði n tho i − ð i tư ng khách hàng m c tiêu : khách hàng lo i linh thu c 10 doanh nghi p có kim ng ch xu t kh u ki n – 500 t l n năm 2011/2012, thương hi u xu t kh u ñ ng ch y u : Samsung, Intel,Canon, Foxconn… có th trư ng xu t kh u n ñ nh t i nư c: Trung Qu c, liên minh Châu Âu,M , Nh t B n, Hàn Qu c Singapore II Nhóm nơng lâm th y s n Th y s n – 1.000 t ñ ng − Khai thác t i thi u 70% h n m c ñã c p cho khách hàng − ð i tư ng khách hàng m c tiêu : khách hàng thu c 10 doanh nghi p có kim ng ch xu t kh u l n năm 2011/2012 ho c n m danh sách doanh nghi p xu t kh u có uy tín năm g n nh t theo s li u công b c u B Công thương MB th c hi n qu n lý đư c m c đích s d ng v n, dịng ti n ho t đ ng kinh doanh c a khách hàng − Lĩnh v c tài tr : tài tr th c ăn cho th y s n, thu mua ch bi n th y h i s n, ưu tiên doanh nghi p/nhóm doanh nghi p có quy trình s n xu t kinh doanh khép kín( nguyên li u – nuôi tr ng – ch bi n – xu t kh u) − Các chi nhánh t p trung khai thác ngành: C n Thơ, Ch L n,An Giang, ð ng Tháp, Kiên Giang G o – 2.200 t ñ ng − Khai thác t i thi u 90% h n m c ñã c p cho khách hàng hi n t i (ñ c bi t khách hàng Vinafood ñơn v thành viên, ñơn v thu mua xu t kh u g o hàng ñ u Vi t Nam) tri n khai t p trung v thu ho ch (Hè thu, xvi ðông xuân); − Các chi nhánh t p trung khai thác ngành: C n Thơ, Ch L n,An Giang, ð ng Tháp, Kiên Giang, Long An,Sài Gòn Cà phê – 1.000 t ñ ng − Khai thác t i thi u 90% h n m c ñã c p cho khách hàng − ð i tư ng khách hàng m c tiêu : khách hàng thu c 10 doanh nghi p có kim ng ch xu t kh u l n năm 2011/2012 ho c n m danh sách doanh nghi p xu t kh u có uy tín năm g n nh t theo s li u công b c a B Công thương MB th c hi n qu n lý ñư c m c ñích s d ng v n, dịng ti n ho t đ ng kinh doanh c a khách hàng Ưu tiên tài tr khách hàng có TSðB b t đ ng s n và/ho c h p ñ ng ti n g i − Các chi nhánh t p trung khai thác dư n ngành: ðăk Lăk, Gia Lai, Sài Gịn, Bình Dương, Khánh Hịa Cao su – 500 t đ ng − Khai thác t i thi u 60% h n m c ñã c p cho khách hàng − Ti p c n khách hàng thu c 10 doanh nghi p có kim ng ch xu t kh u l n năm 2011/2012 ho c khách hàng n m danh sách doanh nghi p xu t kh u uy tín năm g n nh t theo s li u công b c a B Công thương khách hàng thu c chu i cung ng – s n xu t/ch bi n- xu t kh u khép kín( có vư n tr ng, khai thác cao su, nhà mày/xư ng ch bi n cao su) III Nhóm nhiên li u khống s n D u thô – − Ti p c n khai thác doanh nghi p thu c t p xvii 1.100 t đ ng đồn d u kí Vi t Nam;m r ng h n m c cung c p d ch v b o lãnh, toán qu c t cho KH ñơn v thành viên c a T p đồn thu c m ng xây l p cho cơng trình d u khí : Chi nhánh t p trung khai thác ngành : Thăng Long, Vũng tàu, An Phú Xăng d u – 1.500 t ñ ng − Khai thác t i thi u 80% h n m c ñã c p cho khách hàng − T p trung khai thác h n m c đơn v thành viên thu c T ng cơng ty xăng d u Quân ñ i T p ñoàn Xăng d u Vi t Nam − Chi nhánh khai thác khách hàng thu c ngành : ði n Biên Ph , C n Thơ, Hoàn Ki m, hai Bà Trưng, B c Sài Gòn Than – 700 t ñ ng − Khai thác t i thi u 90% h n m c ñư c c p cho khách hàng − T p trung khai thác h n m c ñơn v thành viên thu c T p đồn than khống s n T ng công ty ðông b c − Chi nhánh t p trung khai thác khách hàng thu c ngành: ði n Biên ph , Qu ng Ninh xviii Ph l c 5: Các ñ i tư ng ngành ngh h n ch c p tín d ng Ngành đóng tàu: khơng tài tr phương an đóng tàu m i bao g m c phương án tài tr v n lưu ñ ng d án ( tr trư ng h p phương án có ngu n v n c a Ngân sách Trung ương, B Qu c phòng) Ngành kinh doanh v n t i b : Khơng phát tri n khách hàng m i có kinh nghi m kinh doanh v n t i dư i năm, riêng ñ i v i trư ng h p khách hàng v n t i 100% n i ngành : than,xăng d u, d u khí, n xem xét tài tr ñ i v i khách hàng có kinh nghi m năm Ngành t y s n: Khơng phát tri n khách hàng có quy mô nh theo k t qu XHTD / khách hàng khong đ thơng tin đ XHTD/ khách hàng ch th c hi n m t cơng đo n ni tr ng th y s n; Lĩnh v c v n t i bi n: không ti p c n khách hàng m i/ không phát tri n dư n đ i v i khách hàng có quy mơ nh dư i tàu; Lĩnh v c kinh doanh s n ph m ph c v gi i trí ( theo Qð s 337/Qð-BKH ngày 10/04/2007 c a B k ho ch đ u tư), khơng tài tr ñ i tư ng m i; Khách hàng kinh doanh thương m i phân bón ( tr trư ng h p tri n khai theo chương trình ho c phê t riêng c a H i s , ho c trư ng h p có TSðB s ti t ki m, h p ñ ng ti n g i có kỳ h n MB phát hành) Khách hàng kinh doanh vàng ( tr trư ng h p theo quy đ nh theo thơng báo s 620/TB-MB-HS.m ngày 06/12/2011: MB không tài tr m c ñích vay v n ñ mua vàng trư ng h p : khách hàng có nhu c u vay v n mua vàng ñ s n xu t vàng mi ng cho vay ñ nh p kh u vàng nguyên li u theo gi y phép c a NHNN ñư c Th ng ñ c NHNN ch p thu n/khách hàng có nhu c u vay v n mua vàng đ s n xu t gia cơng vàng trang s c, m ngh ñư c TGð phê t t ng trư ng h p; MB không nh n TSðB vàng ho c GTCG b ng vàng ( trư ng h p ñ c bi t báo cáo TGð thông qua Kh i QTRR…) Khách hàng kinh doanh thương m i thép, inox: Không ti p c n khách hàng m i, xem xét thu h p quy mơ dư n đ i v i khách hàng ho t ñ ng hi u qu , có d u hi u suy gi m ch t lư ng n Khách hàng vay v n ho t ñ ng lĩnh v c xây d ng thi cơng xây l p cơng trình có ngu n v n khơng rõ ràng,ngu n v n đ a phương ho c có kinh nghi m xix thi cơng ( dư i năm), thi cơng cơng trình ( ngo i tr trư ng h p khách hàng m i thành l p ch doanh nghi p có kinh nghi m t i thi u năm lĩnh v c tồn b dư n phát sinh đư c đ m b o b ng b t ñ ng s n) Các phương án MB tham gia ñ ng tài tr v i tư cách ngân hàng thành viên; Cho vay khách hàng m i khơng có tài s n ñ m b o ñ ng th i k t qu x p h ng tín d ng t lo i A tr xu ng Khách hàng SME có quy mô siêu nh ( doanh thu năm g n nh t theo báo cáo tài c a đơn v dư i 20 t ñ ng) ñ ng th i khơng có tài s n đ m b o ho c ñư c ñ m b o 100% b ng hàng t n kho và/ho c kho n ph i thu Khách hàng cơng ty ch ng khốn ( tồn b cơng ty ch ng khốn có quan h tín d ng v i MB trình H i s phê t phương án chovay/ h n m c); Cho vay bù ñ p ( bao g m t t c m c đích) Cho vay góp v n đ th c hi n phương án s n xu t kinh doanh ho c góp v n đ đ u tư ho c góp v n vào Công ty c ph n, Công ty TNHH …; Cho vay thương m i lòng vòng qua nhi u ñ i tác, ñ i tác ñ u không ph i ngư i s d ng s n ph m cu i cùng, MB không qu n lý khơng có s đánh giá ngu n ti n toán ( tr khách hàng phân ph i siêu th ); Cho vay trung dài h n b ng ñ ng ngo i t ; Cho vay nh p kh u m t hàng khơng khuy n khích nh p kh u c a B Công thương t ng th i kỳ có giá tr v i giá tr 150.000 USD ... ro tín d ng t i Ngân hàng TMCP Quân ð i Chi nhánh Kiên Giang ð i tư ng ph m vi nghiên c u: ð i tư ng c a ñ tài: Qu n tr r i ro tín d ng c a Ngân hàng TMCP Quân ð i Chi nhánh Kiên Giang Ph m vi... I ML & PP KH I V N HÀNH CHI NHÁNH Sơ đ 7: Mơ hình t ch c c a Ngân Hàng TMCP Quân ð i KH I CNTT 37 Gi i thi u v Ngân hàng Quân ð i chi nhánh Kiên Giang: - Ngân hàng TMCP Quân ð i ñư c thành l p... ro tín d ng t i Ngân Hàng TMCP Quân ð i Chi nhánh Kiên Giang - K t lu n CHƯƠNG I CƠ S KHOA H C V QU N TR R I RO TIN D NG TRONG HO T ð NG NGÂN HÀNG (CREDITS RISK MANAGEMENT) I – Tín d ng R i ro