B ÀO T -o0o - KHÓA LU ÀI: GI HO ÀNG – BÀI H T ÀI CHÍNH TỒN C SINH VIÊN TH MÃ SINH VIÊN : A10900 CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNH-NGÂN HÀNG HÀ N – 2011 B ÀO T -o0o - KHÓA LU ÀI: GI HO ÀNG NAM – BÀI H T ÀI CHÍNH TỒN C SINH VIÊN TH : Tr MÃ SINH VIÊN : A10900 CHUYÊN NGÀNH : Tài – Ngân hàng HÀ N I - 2011 Thang Long University Library L Em xin chân thành c hi hồn thành khóa lu Em c ên c ình Em xin c ành c ã truy lu ã giúp ìm ã giúp b àn thành t ài ày Em xin chân thành c Sinh viên Tr M Trang D C NHTM VI 1.1 Ho 1.1.1 Khái ni 1.1.2 N g nghi 1.1.2.1 Cho vay 1.1.2.2 Chi u 1.1.2.4 Bao toán 1.1.2.5 B ãnh ngân hàng 1.2 An ninh ho 1.2.1 Khái ni an ninh ho Vi Nam 1.2.2.1H 1.2.2.2 H 1.2.3 Nhân t nd 11 12 1.2.3.1 Nhân t 12 1.2.3.2 Nhân t 16 1.3 Kh 18 ài th 1.3.1 Ngun nhân kh ài tồn c 18 22 1.3.2 H V NHTM VI 25 2.1 T 25 2.1.1.Quá trình hình thành phát tri 25 2.1.2.H 26 2.2 Th 27 Thang Long University Library 27 2.2.1 Hành lang pháp lý 2.2.2 T cb 33 Vi 35 2.2.3.Quy trình c 2.2.4.Th 38 àt 2.2.4.1.Giám sát c ng NHTM 2.2.4.2.Ki 2.2.5 K 38 39 42 u ài s 43 2.2.5.2 S ài h 45 46 2.2.5.4 T 49 2.2.5.5 N 50 2.2.5.6 Thu nh 54 55 2.3.1 M 54 2.3.2 T 56 2.4 Nguyên nhân t 57 2.4.1 Nguyên nhân khách quan 57 2.4.1.1 Hành lang pháp lý 57 2.4.1.2 Qu ri 58 2.4.1.3 Chính sách kinh t 59 ành sách ti 60 2.4.2 Nguyên nhân ch 60 2.4.2.1.Qu 60 2.4.2.2.Ki 61 3: GI AN NINH TÍN D 63 VI 3.1 Bài h 3.1.1 Bài h TRONG NHTM ài tồn c 63 63 64 3.2.2 Bài h 3.1.3 Bài h 65 àng 3.2 Gi 66 3.2.1 Nhóm gi 66 3.2.2 Nhóm gi àng 67 3.2.3 Nhóm gi 72 3.2.4 Nhóm gi 74 ành kinh t 3.2.4.2 Chính sách ti K 74 sách tài khóa N Thang Long University Library 75 78 DANH M Ký hi u vi BHTG BL CN DN L/C NH NHNN NHTM NHTM CP NHTW TCTD TP USD B B ãnh Chi nhánh Doanh nghi H Ngân hàng T Trái phi Vi DANH M ÌNH V Trang B B B B B B B B B B B Nghi S ành ngu Di Các m ãi su S Tình hình ho Mơ hình t -khuy Quy trình c T ài s V ài tr T ên th Tình hình n T K ình t -dài h 2 13 13 17 26 34 35 36 43 45 47 50 50 52 54 Thang Long University Library L TÍNH C ÀI H th ã có m tri ành phát ùng v àm th ã có c cơng cu thi àng ngày NHTM ch ình n v cung c ho NHTM hi Tuy nhiên, ho g tín d àr li q trình huy l c àc àn h àng lo ngành khác n tr t Trên h êm th ài tồn c m ã mang l h ài – ngân hàng M kinh t kh àn c ịi h h ình tr pháp c àc ình tr nh ày ho T nghiên c ninh tín d ài ti 2008 nguyên nhân gây cu ã ch an ninh ho Nam - Bài h tồn c ” Trong khóa lu gi khóa sách kinh t ho ình hình an ài h ùng nh ài “Gi kh ài ài Chính ph Do th nghiên c ùng v ên lu không tránh kh ên, s êm hoàn ch thân em nâng cao t M ÊN C - Hi ho hi ùng nh h ìm ài tồn c m 2008 ngun nhân gây cu kh th -N tra – ki n àm ài s sau kh nh òn t nguyên nhân gây tình tr - ài h ho À PH - ên c ÊN C ình tr tính kho NHTM - Ph ên c Ti ài nghiên c quy trình c d ng (các t h ình ki Tài s ;V – ki b ài tr – dài ên th s s hông qua m – nh ày) c Eximbank, Saigonbank, Vietcombank, Oceanbank, ACB… qua Thang Long University Library BHTG k nâng h àm s ù th ài ày bi c ì ti ã àn b - Bài h ày c d s 3.2 Gi T ài h ài tồn c tìm nh nâng cao ch tín d àh pháp nâng cao ch - Nhóm gi - Nhóm gi - Nhóm gi - Nhóm gi i pháp b 3.2.1 Nhóm gi tiên NHNN c ành ch t hi th hi t d - Ti s ùh ch -CP soát, s àn v h àng theo l - xã h d ài s ngu ình phù t àn, b T sốt, s àng t m ịng ch tồn h ài; vi 66 - Hồn thi b ình àn cho ch Ch ành Ti nh ãnh ngân hàng, cho th tài chính, bao tốn… theo chu - NHNN c ên tồn qu khơng th ình tr ng m tâm v ên quy không quan àn b òng giao d ch êm nh ch - ành c ti có ên ban hành theo c d ày ph ài, quy ình c h ị ép th ày t n h -M ày nh às - Chính ph hơng nên can thi ành sách tín d vi ành tín d àc ên có q nhi thi d ành c ành thêm ch công vi 3.2.2 Nhóm gi àng Th - ành NH: - ình hu hành ho có k àng H àt - Ch s b àm cho NH khó áp ìn chi ành c ài h ùh hàng c – xã h àd – Có, kh ài ngu àn nâng cao hi 67 Thang Long University Library tri nâng cao ch àng -C h kho tín d kh às t ài tr ài h C kho Th òng r ùh - Xây d ài, b àng ph ành kinh doanh, qu iên hàng, h giao d àn, àng, khách hàng n - i cân b nhu gi àn, hi phù h chu qu àng hi àng chi ãi v phí sá linh ho tu ãi su ãi su k khách hàng vay v ph chi ãi su ùh àng, ngành hàng, sách qu b ùh nghi ành trình d Th àn thi - tín d CP khó có th ngân hàng ph ãi su ú tr ì àng hi àng ph chi thi ùh ên truy àn àng làm quen nh th 68 - Ti l ài chính, nâng cao kh ên Các ngân hàng c ên c ùh tham gia góp v hàng - ình ho l ài s ho - Các NHTM ph trung – dài h c khoán) h ình tr b -C ph theo tín hi theo l nh c NHNN c ành NHTMCP có qui mơ l nh ì th CP nh nh ng ã tác - Hồn thi th ình cung c àm cho d àh d tín d t ình àng Nâng cao ch ngo ãi su hàng; nghiên c ãi c àn thi ùh àn r ãh h phân lo ngân trích d ro theo chu ịng r àng - ê tài chính, bao toán, b ãnh ngân hàng, th , , ; ; àn kinh doanh ngân hàng 69 Thang Long University Library -V ãi su ùh àc – xã h tranh khơng lành m ãi su c vai trị c àng ịc ãi su thơng qua lãi su ình Th ình -Y ày c ên: ng nh ành b m ìy ị quan tr ch hình c àt àng B ó quy ành m b ên mơn nghi hi chu kiên quy ên chuy khác nh thi ên môn nghi - Các ngân hàng c t ài, có k nâng cao ch àng có nghi chuyên môn gi sách h c xây d l ài h àng Có hố làm vi ình th ùh khai thác t trình ành thông qua c ài - Cán b t h r ên ngành t l ì ph àm t àng l vào b àc kinh nghiêm, k - Có kh kh ên ngành Tài – Ngân hàng tin h àm vi 70 v ên c ài li d - Có ph yêu c xem xét v lu ày, c ên c ph õi thái ti phong cách làm vi àng, tham kh ãh - àng hi tiêu chu àng g nhân l d ình nhân l ình khuy àm vi àng ên theo ành th ê thơng tin, có kh àm vi - Khuy àm cơng tác tín d sách ti trách nhi hi cho cán b ành NH nói chung bà àm cơng tác tín d trách nhi ãb àc i ên v hàng l th àng kinh doanh xu th - Luân chuy ch uy chi nhánh, phòng giao d àng, ph chuy ách hàng c trái, ho àm sai àm rõ h ài th ày, k ãnh -K ki éo gi àn cán b d m àng v òng giao d hb àm nhi ên cho c khâu quy trình c 71 Thang Long University Library t àv àng, v ki theo dõi vay Th - Phát tri g ngh ti àd ên ti àng m òng d àn thi àt t d àng - Xây d àng ph kinh doanh, qu ành ên hàng, h giao d v àn, àng, khách hàng n - Nâng cao ch Trong cơng tác tín d y ị quy àng quy không Các thông tin t àng cung c xác, v lu cung c àng àc thông tin v ên quan àng, thông tin th th àx àng,… d ên vi s hàng vay v nâng cao kh - Nâng cao quy kh toàn cho ho àng - Khi phát tri toán k àng ph kh ịng giao d 3.2.3 Nhóm gi Mu m Th ình t tiêu chí sau: 72 ch vi ki i n ành d tra ki ình tr õ ràng nh ki - Phát huy v trí thích h , th khách quan B ình m ày có quy sốt mà khơng c B quy c quy quy ch n b T ịc tốn n ki êng C hồn thi th ì NHTM c àn thi b ình hình th ùc ìv ki n hoàn thi àm h ày ph Ki ki Th , hoàn thi tra, ki ên ti không ph rõ ràng, chi ti àc ì hi àng ch àng cao M àh - Mô hình c - – ki õ ch 73 Thang Long University Library - Tiêu chu mi - Nhi trách nhi - Các nguyên t – ki àn - – ki ình t - Ch – ki – ki Th , phát tri - Hoàn thi cán b -M ên ch có th ngu cán b làm công tác ki c - t trình ê thơng tin, nghi Th chu ình ki -L 3.2.4 Nhóm gi ành kinh t V B ành sách ti ài B th ên quan vi ài hoà gi ãi su t - ành t phân tích, d c àng, góp ph V ki -C ì, ph giám sát ngu ài; t 74 ài B – àv - nâng cao hi ch – ành th ngo -S ù h àng àng có th -T át quy trình, giám sát nghiêm vi ch àn h 3.2.4.2 Chính sách ti sách tài khóa ìb àng, NHNN ch ì, ph h - ành có hi tín d b ãi su kinh doanh c c doanh - Có bi NHTM nơng thơn, doanh nghi nông nghi àv ngành công nghi - Ti ngo ành chính; àn thi ành th àt ùh ình hình cung - c êu, c thi góp ph - Ti ên c àn thi khai, minh b th h àng; có gi ù ày - ùh ình tr – mua – bán ngo 75 Thang Long University Library - Ti t soát, s àn v h àng theo l ình phù - xã h d ài s T ngu àn, b sốt, s tín d ịng ch àn h th - Bên c ó, NHNN c tính an tồn ho ài chính, qu hi c ành, phát tri soát s àng ban hành m àn ho tình hình th thông l ù h giám sát vi th -CP, trình v àng x ph - ti th linh ho ành CSTT m ên t sách tài khóa sách kinh t , -24%, tín d kinh t Lãi su àt ành àn h ùh ao hi qu ùh ãi su ài hòa cung – c xu êu, g ; th ành liên quan theo dõi, qu T àng th àn thi ph trình k àng Nhà Lu ùng v 76 nâng cao ch d c ùh chu tính cơng khai minh b giám sát t NHNN c àng õi, giám sát ch di àd qu ch ành ho không dùng ti m - ên truy ch K T ã trình bày ân tích nh ên nhân t nh ài h ài ti t NHTM Vi m gi pháp “nhóm gi sốt n nhóm gi hai gi àng” “nhóm gi - àc ày có m àb àm g gi quy 77 Thang Long University Library K ài “Gi Bài h Nam ài tồn c ã ài h gi Lu ã nêu M à, t bi ùng nh nh ho kh ìn l ài tồn c àb ên nhân c ày ành lang pháp lý, quy trình c trình ki – ki h ùng nh chí v àk , lu ninh ho TM Vi Ba là, t nh d ình hình an ninh tín ài h kh àn ài M T àc ịng ng ình tr tín d Trong q trình tìm tịi, h ình c ã hồn thành M êp c ình nn Hà Thu tồn th ã giúp em q trình h nghiên c c ày ình Em xin chân thành c Sinh viên Tr 78 TÀI LI ình nghi xu ài chính, Hà N ThS V à, Thơng tin tín d cán b gân hàng, s trang 52- 54 Báo ên c Báo cáo riêng gi NH Eximbank, Saigonbank, Vietcombank, Lu - Quy -NHNN 27 b Quy n -NHNN, 22/04/2005 c l às d ịng ng ho hàng c Nguy ên, Lu qu àN – 2008 10 http://www.sbv.gov.vn/wps/portal/!ut/p/c5/04_SB8K8xLLM9MSSzPy8xBz9C P0os3gDFxNLczdTEwMLQ1dLA09_X-AYNcAQwNzA6B8pFm8s7ujh4m5j4GBu1egs4Gnu1ewhYmToYGBvxElug1 MCegOB7kWv36wCTiAowF-_d5GOX9CchbmOn7eeTnpuoX5IZGGGR6Zpk4KioCAGo90ns!/dl3/d3/L0lDU0lKS WdrbUEhIS9JRFJBQUlpQ2dBek15cXchLzRCRWo4bzBGbEdpdC1iWHBBR UEhLzdfMEQ0OTdGNTQwTzhBNzBJT1ZLTDNGUzFHRTUvNGYwQmM3 Mjk2MDAwMQ!!/?WCM_PORTLET=PC_7_0D497F540O8A70IOVKL3FS1 GE5_WCM&WCM_GLOBAL_CONTEXT=/wps/wcm/connect/sbv_vn/sbv_v n/vn.sbv.research/vn.sbv.research.research/43077d004560227ebb64ffe3555425 7c Thang Long University Library 11 http://www.hids.hochiminhcity.gov.vn/xemtin.asp?idcha=2657&cap=3&id=449 12 http://atpvietnam.com/vn/thongtinnganh/33647/index.aspx 13 http://quantritructuyen.com/chi-tiet/chien-luoc-cho-cac-ngan-hang-thuong-maiviet-nam/1836.html 14 http://vnexpress.net/GL/Kinh-doanh/Quoc-te/2008/11/3BA08461 15 http://vi.wikipedia.org/wiki/Ch%C3%ADnh_s%C3%A1ch_kinh_t%E1%BA% BF 15.http://www.vnba.org.vn/index.php?option=com_content&task=view&id=8786& Itemid=134 16.http://www.tapchiketoan.com/ngan-hang-tai-chinh/ngan-hang-thuong-mai/xuly-no-qua-han-hien-nay-o-cac-ngan-hang-thuong-mai-vie.html ... thi Pháp l tác xã tín d th àng, h ã th àng Vi ành c - n lý ti ngân hàng; th – ngân hàng nh ành ti ngân hàng c ngân hàng Ngân hàng c ành sách ti ch àm m chi ph ành c - Các ngân hàng chuyên doanh... tri hành lang c s àn tài - ngân hàng, mu - tham gia vào l nh v vào cu 1999, Bill Clin ã kí ban hành hàng M cho vay, tài tr lo gi quy g nhi ã ài s ìT - Gramm-Leach-Bliley Theo Lu ày Ngân ài s... Tính Nam có 47 10 m NHTM lãnh th Bao g - ãc ho theo th hàng ngo à Ngân hàng àng Nông nghi thôn Vi Phát tri Ngân hàng Phát tri - 37 NHTM c àng l nh àng Hàng H àng Sài Gòn nk), Ngân hàng qu t -