B GIÁO D O IH -o0o - KHÓA LU N T T NGHI P TÀI: GI I PHÁP NÂNG CAO CH NG CHO VAY DOANH NGHI P NH VÀ V A T I NGÂN HÀNG I - CHI NHÁNH VI T TRÌ ng d n : Ths Ph m Th B o Oanh Sinh viên th c hi n : Ngô Th Thùy Ngân Mã sinh viên : A11533 chuyên ngành : Tài – Ngân hàng HÀ N I - 2011 L IC L u tiên, em xin bày t lòng c B ã tr c ti c t i gi ng viên – Th c S m Th ng d n t n tình ch b o cho em su t q trình hồn thành khóa lu n Em c g il ic ih n th y, cô B Môn Kinh T , anh ch cán b c a phòng Qu n lí Tín d ng – Chi nhánh Ngân hàng TMCP Quân i Vi t Trì ã t u ki , có nh ng em hồn thành khóa lu n Thang Long University Library M CL C L NGHI ÀV 1.1 Khái quát chung v 1.1.1 Khái ni àv v àv 1.1.3 T àv 1.1.4 Nhu c v 11 1.2 Ho àv m 14 1.2.1 Khái ni v 14 vai trò c v 15 1.2.3 Các hình th v 18 1.3 Ch àv 19 1.3.1 Khái ni 19 1.3.2 S v 20 1.3.3 Các ch ph àv c 21 1.3.4 Các nhân t v 24 K 29 30 NH ÀV 30 CHI NHÁNH VI Ì 30 2.1 T – Chi nhánh Vi ì 30 2.1.1 Vài nét v 30 2.1.2 L nhánh Vi ình thành phát tri - Chi ì 31 - Chi nhánh Vi ì 33 2.1.4 Các ho – Chi nhánh Vi ì 33 2.2 K Vi ì giai – 35 2.2.1 Ho 35 2.2.2 Ho ng cho vay 40 2.2.3 Các ho 44 2.3 Th - Chi nhánh Vi 2.3.1 Khái quát tình hình cho vay – Chi nhánh Vi 2.3.2 Th Chi nhánh Vi 2.3.3 Ch - Chi nhánh Vi TMCP 2.4.1 Nh 2.4.2 Nh àv àng ì 47 àv àng ì 47 àv ì 54 àv ì giai 2010 60 àv àng ì 67 ành t 67 68 2.4.3 Nguyên nhân c 70 K u 73 74 NGHI ÀV 74 CHI NHÁNH VI Ì 74 àv ì nh 74 àv t 74 àv Trì nh 75 3.2 Gi àv – Chi nhánh Vi ì 77 3.2.1 Xây d àh 77 3.2.2 Nâng cao ch 81 3.2.3 Nâng cao ch không ng èn luy ngh 83 84 3.2.5 Áp d ài s 85 i 85 3.2.7 Ch 86 3.2.8 Hoàn thi 87 3.2.9 Thành l hách hàng DNNVV nh chuyên mơn hóa cho vay DNNVV 88 3.2.10 M 89 Thang Long University Library 3.3 M 3.3.1 Ki 3.3.2 Ki K K DANH M 91 c Vi 91 92 93 94 ÀI LI 95 DANH M C CÁC THU T NG VI T T T Ký hi u vi t t t Tên CIC Trung tâm thơng tin tín d ng thu c N DN Doanh nghi p DNNVV Doanh nghi p nh v a DNNQD Doanh nghi p qu c doanh DNQD Doanh nghi p qu c doanh DNNN Doanh nghi HSX H s n xu t KH Khách hàng NH Ngân hàng c c c NHNN i NHTM NH Ngân hàng TMCP Quân TDN i T i c ph n TMCP Tài s mb o Thang Long University Library DANH M Bi Bi Bi , BI U – Chi nhánh Vi ì 33 ành c 48 T ngành ngh àng 57 – Chi nhánh Vi ì 57 T ài s àng 58 – Chi nhánh Vi ì - 2010 58 DANH M C CÁC B NG B khu v B :B ên th : Phân lo chí phân lo àv B : Tình hình huy 36 Chi nhánh Vi ì 36 B Tình hình ho 40 Chi nhánh Vi ì 40 B Doanh thu ho 44 Chi nhánh Vi ì 44 B Doanh thu ho àng 45 – Chi nhánh Vi ì 45 B L ì 47 B S ì 49 phân theo lo ình doanh nghi 49 B Tình hình cho vay 54 Chi nhánh Vi ì 54 B àng 55 - Chi nhánh Vi B - Chi nhánh Vi B B Vi B - Chi nhánh Vi Vịng quay v ì n :H – ì 55 v ành ngh àng 56 ì 56 ài s àng 58 ì 58 61 61 Trì 62 62 B c B B : Hi hi ì giai Phân lo : Tình hình n – – àn 63 63 ì 64 ì giai 65 Thang Long University Library L IM Tính c p thi t c U tài Cu c kh ng ho ng tài th gi th gi i nói chung n n kinh t c ta nói riêng g ã n cho n n kinh t g l c khôi ph c, kinh t Vi t Na ã có nhi u kh i s c khơng thành t u n i b t, tiêu bi tk ho ã n không nh vào s thay phát tri n m nh m c a doanh nghi p t n t i n n kinh t i v i m c ta lo i hình doanh nghi p nh v a (DNNVV) chi ho ng t t c l c, ngành ngh kinh t Cùng v i s nh y bén linh ho t c a mình, ã v t qua nh ng khó kh u ngày kh nh vai trị, v trí c a n n kinh t Theo th ng kê c a c c Phát tri n doanh nghi p (B K ho ch i ng ày chi m kho ng 98% t ng s doanh nghi p c c m tl , t o nhi u vi c làm, góp ph n chuy n d u kinh t , khai thác nh ng ti c t ho ng c a DNNVV c p nhi t th i bu i h p nh p hi n v i s c nh tranh kh c li t c a doanh nghi p l c Trong nh ng ì khó kh v n cho ho ng s n xu t kinh doanh vi c ti p c n vay v n v n nh ng m l n nh t c a DNNVV Các NHTM có vai trị h t s c quan tr ng vi ng nhu c u v tài c a DNNVV Tuy nhiên, bên c nh vi c Ngân hàng cho doanh nghi p vay ngày c nâng cao ch ng c a kho cơng tác tín d ng t i Ngân hàng ngày m t hi u qu Nh n th c c ý ngh t m quan tr ng c a ho ng cho vay DNNVV c a ã m nh d n ch tài “ Gi i pháp nâng cao ch i v i doanh nghi p nh v a t i Ngân hàng TMCP Quân i Chi nhánh Vi t Trì” tài nghiên c u khóa lu n, v i m c ng ho ng cho vay DNNVV t i Ngân hàng TMCP Quân i t s gi i pháp c th nh m nâng cao ch ng công tác t i Chi nhánh Vi t Trì nói riêng h th ng NHTMCP Qn i nói chung M c tiêu nghiên c tài Thơng qua trình nghiên c - Nghiên c Quân ng t i ba m c tiêu sau: lý lu n chung v cho vay DNNVV t i NHTM c tr ng ho ng cho vay DNNVV t i Ngân hàng TMCP i Chi nhánh Vi t Trì giai nt nn - - t s gi i pháp, ki n ngh nh m nâng cao ch ng cho vay DNNVV t i Ngân hàng TMCP Quân i Chi nhánh Vi t Trì NHTMCP Qn i nói chung ng ph m vi nghiên c u c tài ng nghiên c u: ho ng cho vay DNNVV t i Ngân hàng TMCP Quân Chi nhánh Vi t Trì Ph m vi nghiên c u: ho ng cho vay DNNVV t i Ngân hàng TMCP Quân Chi nhánh Vi t Trì n i i u so sánh s li u qua m t s i Ngân hàng TMCP Quân i Chi nhánh Vi t Trì K t c u khóa lu n Ngồi l i m : u, k t lu n, danh m c, b ng bi lý lu n chung v ho i , n i dung khóa lu n g m ng cho vay doanh nghi p nh v a t i : Th c tr ng ho ng cho vay doanh nghi p nh v a t i Ngân hàng TMCP Quân i Chi nhánh Vi t Trì : Gi i pháp nâng cao ch ng cho vay doanh nghi p nh v a t i Ngân hàng TMCP Quân i Chi nhánh Vi t Trì Thang Long University Library ài h nhánh Vi ì ch trung dài h DNNVV r h dài h DN, góp ph Hi Trì tài s M ài chu ài h ài h c kho ìc xét chuy ên tính kh tr Chi nhánh c kho ay trung dài h doanh nghi ày có th có kh 3.2.2 Nâng cao ch ên c ùh ì DNNVV r àng ng th nh cho vay Th c ph àng, th ìm hi ành ngh Th àng bao g Th ên ình th qua gi kinh doanh, xác nh doanh lo phép ho th c ành ngh ên quan Ví d N khai thác khống s ành m Ki b c pháp, thi Ngân hàng theo dõi, m DN àng s kh gi ình gi thu h 81 toán c ph n h ài c àng ch báo cáo tài hàng kì Cơng vi ên c ên h ịi h nh ng ph àm uy tín c àm vi nh ên m ãh c ng y m h ngu àng quy àng m àng n Vi s s công tác th g V ài s ành cơng ty c ình ịi h th v àb ph ài ài ên nh Th àn trình phê cho vay c kho ài h àng c chí này, cán b chung c ìm hi ành ngh ành, nhu c ã bão hịa s Chi nhánh Vi àx ìc kh õ ràng v qu v phân ph êm tính kh kh M cơng ngh ên v ìs khơng có kinh nghi t 82 Thang Long University Library ù h tr ên li ình s c ìv công su ên v kh u không Th ài d Là vi ài c tính tốn c th úýt quy mơ dịng ti c thu h 3.2.3 Nâng cao ch ng i ng không ng ng rèn luy c ngh nghi p ng ên b àng, nh àm vi àm vi ng b Ngân hàng M t t ên m th tin c l bi àx ãh ình hình kinh t ã h có b khoa h ình cơng vi àng c ìv cán b - Có ph - Có b - Có ý th - Có trình lu - Có th th ên àm vi th tiêu chu th àng, trung th ên môn v kh àng, hi ãh t Chi nhánh c pháp giao ti ày Chi nhánh c hu cao trình ịn c ình õ ràng gi 83 ên t ên môn, kh trách nhi àm vi nhi bi ình êm kh ành vi tiêu c àng c àv àng ình th v hàng m hi c òi v àng ình làm vi àng s Chi nhánh nh k ịn m àng có nhu ành tích, k d Ngồi ra, Chi nhánh c ên ý quan tâm t sinh viên àn ho ành ph nh ài b v àng Chi nhánh có th àng, giúp cho sinh viên rút ng t nh s kho áp d th sinh có thành tích h êm túc q trình th Ngân hàng 3.2.4 nh àng Ch àm vi d àm cán b n hóa th t c cho vay M vay v ên nhân c ịn q r Tình tr qu ã ình cho vay c ùh àng truy phân tích tài khách hàng, th th xét ch c àng cung c c ìm à khơng c àng V àng truy àng, Ngân hàng có th êm nh ài li ài c ã có t àng Vi ày s th àn h ác báo cáo gi không c li mà v ãh ình, ài chi phí, 84 Thang Long University Library Xây d Ngân hàng, gi ình, th t rõ ràng òi h H Chi nhánh qua th ì ph àng DNNVV ki 3.2.5 Áp d linh ho i v i tài s ên c m b o ti n vay rào c Ngân hàng Chính v vi c doanh nghi àv giá tr n àng Quân a tài s Vi ìc vay Trong th ài s ài s s àng nên àm ên t v ì àn tín d àng có uy tín, có quan h hàng Chi nhánh có th khơng c ài s ài s ài s c Bên c có bi ch Ngân hàng ãi su àng truy 3.2.6 ịng r ng cơng tác ki m tra, ki m soát àm àh hai m - Ki - Ki Công tác ki quan tr Do v ib àn h àm ình tín d àng m tra s à: Các l - Ki c gi - Ki àng ài s ành N sung tài s ài s ình hình s ình tr 85 Trong th àng ph ình hình hi ịi h kh báo cáo tài c ph ên t t t nhi ình mơn, b hàng ch Ngồi vi tác nghi ki bi dung ki hành quy trình, sách cho vay, t àng c uyên àng m ên ì cơng tác n sốt l ch õ nguyên nhân v h ên quan; có bi gi 3.2.7 Ch ng gi i quy t n có v X nên có nh ng gi , n h n, n x u òi nh ành m ay có v có bi ày có ý ngh M - S - S - Hoàn tr ìm cách ài kho nghi à: ên nhân b àng, lúc h Ngân hàng c ên c ên ti thêm hay không, cho vay bao nhiêu, ph xu tình hình tiêu th àng hố c àc hàng ph ình hình s DN ình không tr ì Ngân p khác àng hố t tr ì Ngân hàng có th hàng t ày thu h àng hoá giúp DN gi àng 86 Thang Long University Library ên Ngân hàng c ên có h h b có v õi x ên phân tích tình hình n àm h thu d àn àng tháng ho ên chia ho ch T ph ngu thu d õ nguyên nhân, lo th ùh àng cho t àng, t T kh t k ãnh ày s àm t V dung ki àng ình hình n ên t ti ài s pháp h V th t h àng c ình nghi Bên c ành m ên, Ngân hàng c ên thành l ên mơn hố nghi õ trách nhi cán b 3.2.8 Hoàn thi n h th ng thông tin H h c l àh àt ò quan tr ìv ình thu th òng ng ài ho àng, tình hình n quan h Vi thác cung àng, tình hình th uy tín c àng m b ên trách vi thông tin kinh t ên quan c kinh nghi 87 ình thành m àng cán b Ngân hàng Qn Vi b v tồn h ìc àng có th àn thi b àng có th ph qu àng ch thơng tin tín d ngu ìv c công tác thu th ình thông tin CIC nhi u h thi c êm kênh thông tin t Ngân hàng b ê, T c Thu o thơng tin r ình hình bi nghi u li ê d h h àng c ình tr ình hi àn àng t , b ình àn h qu nh ành d 3.2.9 Thành l p t ph ng khách hàng DNNVV nh chuyên môn hóa cho vay DNNVV Hi ìm tín d õ ràng gi nghi Hi Vi ì ã xác àng chi ịi h ph quy trình cho vay, cơng tác th quan h s rách vi gi vay DNNVV, t vào n ì NHTM c àm ì ên mơn hóa t ày ên b 88 Thang Long University Library hi l ph chun mơn hóa ho ên trách cho vay DNNVV phù h ìv c ì thành ãh 3.2.10 M t s gi i pháp khác T d Th thông tin mà doanh nghi àr àng b ên c s l ùh ình hình hi n t àng, Ngân hàng có th ìl àng có t hình th àng tâm trí khách hàng, có nhìn c ên quan t Th y th nhu c ùng quan tr ào, có nh àc ì, ã ì Chi nhánh s ày h phát tri a s ùh c Th àm ài lòng c àng (DNNVV) vay v àng àng B khách hàng hài lòng t nhi uy tín c àng ìm hi àng cịn ch ài lịng c ch quan v òng v àng c nh o vay c t Th v v ìm hi cho vay h nh àng Rào c ày s àt ki àng có th àng khách hàng Vì ày xu àng có nh Th àng hi ày àng có th 89 tuyên truy àng c Ho liên t d ên àng Các àm n cán b c ìm nh ì ênh truy kênh truy nhân viên c chi phí th hi thơng cá nhân, Chi nhánh c nh kênh có ênh truy ài ra, h ên truy àn vùng lân c ình Phú Th ài phát xã, ph hành giao ti truy hàng khách hàng b v viên chuyên ngành Ngân hàng - tài c ho i doanh nghi ãh sinh viên m m nhi nhánh c qu chúng mang l giá k chi àn Chi nhánh c àng hi ãi v à,… Tuy nhiên, Chi ày v ình k n ph sau nh àm vi ình, Ti àng àng nh ình m n àng Nam hi v th ên, ành hi ìc ìc ình h àng v c hàng Và vi ch doanh c àng, v ên, nh ày ph g Vi àng nói chung ho hi àm vi ên ti àn Ngân hàng ch àng giúp cho ho êng di 90 Thang Long University Library ên Phát tri ình tín d Hi nhân l l viên c ti s ký cam k c ành viên hi ên g ãnh àn b ành viên Do v ành viên v ài tr trách nhi N àng mà nâng cao ành àng c ày Ngân hàng khơng ch ãnh tồn b ịn có c c hình ho doanh c thơng qua hi m xác t ình ãnh ành viên Ngân hàng c ãnh tránh r ãi Không nh , vi ên k ho Ngân hàng có th Chi nhánh Ngân hàng TMCP Quân Vi ng Chi nhánh Vi ì khách hàng m m ài kho nay, Ngân hàng Quân Vi ì ch ày Trong hi ti Chi nhánh nên trì Vì v d khách hàng vay v ìc ình Hiên t ãi Ngân hàng Quân ên gi ãi ng àm ênh khai thác khách hàng Vi ìc ên nghiên c ãi ng ành vi gian l 3.3 M t s ki n ngh 3.3.1 Ki n ngh v Hồn thi tín d nâng cao ch ò quan tr c Vi t Nam t i v Ngân hàng Quân - Chi nhánh Vi ì nói riêng Ngân hàng N thơng tin tín d ên ho Vì v h tin thi khơng khái qt Do v 91 quy ày, c ti ình h ì Ngân hàng N thơng tin tín d doanh nghi cịn tình hình tài n àng Vi ên hồn thi ình hình d th àn c nguyên nhân hi nhi ình th ành m ì Ngân hàng nhà n m ày àng ch b àng: àn cho cho h àn àng, êm tr t m khác Cơng tác ki àng Ti àv àr th ì vây, th õ ràng v àng N 3.3.2 Ki n ngh v i Ngân hàng TMCP Quân i ch ên xây d àv Ngân hàng Quân – Chi nhánh Vi àng TMCP Quân , th c ìc ns nay, Ngân hàng TMCP Quân ã xác nhiên v ì cịn nhi ì ln ch àng TMCP Qn khách hàng chi Hi ngh , Ngân hàng TMCP Quân c ành quy trình cho vay cho v ãi c ành nh DNNVV giúp Chi nhánh ch trình th cho vay Th àng này, ãi quy àng TMCP Quân Th c ành l ên trách v ày s VV nh Th ho , Ngân hàng TMCP Quân chi nhánh c ì nh 92 Thang Long University Library nhánh th ên c tác ên giúp phát hi àx Th Ngân hàng TMCP Quân nên dành cho Chi nhánh c t l K t lu Sau nghiên c vay DNNVV t t ki NHTMCP Quân Vi ình cho vay DNNVV th àng TMCP Quân Vi ì 93 ì, ch ình quy K T LU N Th ã kh àv t gi ên th êng Chúng ta c bác b òc th h h tr ành m àn tay th phía nhi tr àng ch nh nhánh NHTMCP Quân Trong nh àn kinh t ìt ài hịa, phù àv ì chúng c ài tài tr ài gi àv ình t nâng cao hi Vi ìc cs ị quan ã ày Chi ài xu th qua, Ngân hàng TMCP - Chi nhánh Vi ì ã ành t DNNVV, nhiên v òi h àn th ch ên Ban lãnh ng nhánh ph luy rèn Trong ph c tránh kh phê bình t th ịn h v cơ) , vi ày m nghiên c không th àn ch 94 Thang Long University Library DANH M C TÀI LI U THAM KH O n (2009), Giáo trình Nghi p v b n Tài chính, Hà n i Báo cáo t ng k t ho ng c a Ngân hàng TMCP Quân i, Nhà xu t i – Chi nhánh Vi t Trì Chính ph (2001), Ngh doanh nghi p nh v a, Hà n i -CP ngày 23/01/2001 v tr giúp phát tri n Chính ph (2009), Ngh doanh nghi p nh v a, Hà n i -CP ngày 30/06/2009 v tr giúp phát tri n Tr n Th Hịa, M t s ý ki n v tiêu chí phân lo i doanh nghi p nh v a theo Ngh -CP c a Chính Ph , khoa Tài – H c vi n Tài chính, Hà N i Lê Trung Thành (2002), Giáo trình Nghi p v ih ng i ng Qu c h i Vi t Nam (2004), Lu t s 20/2004/QH11 ngày 24/06/2004 v vi c s b sung m t s u c a Lu t t ch c tín d ng, Hà n i i Qu c h i Vi t Nam (2010), Lu t s 47/2010/QH12 ngày 29/06/2010 v Lu t t ch c tín d ng, Hà n i Ngân hàng Quân i, http://www.militarybank.com.vn 10 Vietnam Financial information company, http://vnbull.com/NewsDetail.aspx?newsid=79344%20&cat_id=14 11 T ng c c Th ng kê, http://www.gso.gov.vn/ 12 o qu n lí tr c n, http://omt.vn/tin-tuc/d-an/quyet-sach-lon-ho-trodoanh-nghiep-nho-va-vua-phat-trien.html 95 ... cho vay DNNVV t i NHTM c tr ng ho ng cho vay DNNVV t i Ngân hàng TMCP i Chi nhánh Vi t Trì giai nt nn - - t s gi i pháp, ki n ngh nh m nâng cao ch ng cho vay DNNVV t i Ngân hàng TMCP Quân i Chi. .. Nh Nh - S bình quân àv V Doanh thu 0-5 00 - 1-3 00 - 1-1 00 - m 1-1 00 ¥ 0-3 00 tri - ngành s - ¥ 0-1 00 tri - Khơng quy ¥ 0-5 0 tri ngành d EU - Siêu nh - < 10 - Nh V - < 50 < 250 àv Không -< -< 4.Australia... ng cho vay doanh nghi p nh v a t i : Th c tr ng ho ng cho vay doanh nghi p nh v a t i Ngân hàng TMCP Quân i Chi nhánh Vi t Trì : Gi i pháp nâng cao ch ng cho vay doanh nghi p nh v a t i Ngân hàng