B GIÁO DC VÀ ÀO TO TRNGăIăHCăTHNGăLONG o0o KHịAăLUNăTTăNGHIP  TÀI: QUNăTRăTÀIăSNăCịăNIăBNGăTIăNGÂN HÀNGăNỌNGăNGHIPăVÀăPHỄTăTRINăNỌNGă THÔN CHI NHÁNH THANH XUÂN ậ THCăTRNGăVÀăGIIăPHỄP SINHăVIểNăTHCăHIN : NGUYNăHNG PHÚC MÃ SINH VIÊN : A12714 CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNH ậ NGÂN HÀNG HÀăNIăậ 2012 B GIÁO DC VÀ ÀO TO TRNGăIăHCăTHNGăLONG o0o KHịAăLUNăTTăNGHIP  TÀI: QUNăTRăTÀIăSNăCịăNIăBNGăTIăNGÂN HÀNGăNỌNGăNGHIPăVÀăPHỄTăTRINăNỌNG THÔN CHI NHÁNH THANH XUÂN ậ THCăTRNGăVÀăGIIăPHỄPă Giáoăviênăhngădn :ăPGS.TSăPhanăVnăTính Sinhăviênăthcăhin :ăNguynăHngăPhúc Mã sinh viên : A12714 Chuyên ngành : Tài chính ậ Ngân hàng HÀăNIăậ 2012 Thang Long University Library LIăCMăN Em xin bày t lòng bit n sâu sc ti thy giáo – PGS.TS Phan Vn Tính đư tn tình hng dn em hoàn thành bn khóa lun này. Em xin cm n tp th cán b nhân viên phòng K toán – Ngân qu và các phòng ban có liên quan, đc bit là K toán trng, bà Nguyn Th Nh Vân đư quan tâm và nhit tình giúp đ em trong sut quá trình tìm hiu đ tài. Do gii hn v trình đ lỦ lun và thi gian tìm hiu thc t, vì vy bài vit ca em không tránh khi nhng hn ch, thiu sót. Em rt mong nhn đc s góp Ủ và ch bo tn tình ca các thy cô giáo và các cô chú cán b nhân viên ti Chi nhánh đ bài vit thêm hoàn thin. Em xin chân thành cm n! Hà Ni, tháng 8 nm 2012 NguynăHngăPhúc Sinh viên khóa 21 Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng Trng i hc Thng Long MCăLC LIăMăU CHNGă1.ăCăSăLụăLUNăVăQUNăTRăTÀIăSNăCịăNIăBNG TIă NGỂNăHÀNGăTHNGăMI 1 1.1. TngăquanăvăngơnăhƠngăthngămi 1 1.1.1. Khái nim ngân hàng thng mi 1 1.1.2. Nhng vn đ c bn v tài sn ca ngân hàng thng mi 2 1.1.2.1. Khái nim v tài sn ca ngân hàng thng mi 2 1.1.2.2. Phân loi tài sn ngân hàng thng mi 2 1.1.2.3. Các nghip v hình thành tài sn ca ngân hàng thng mi 2 1.2. QunătrătƠiăsnăcóăniăbngătiăngơnăhƠngăthngămi 7 1.2.1. Khái nim tài sn có ni bng ca ngân hàng thng mi 7 1.2.2. Phân loi tài sn có ni bng trong ngân hàng thng mi 8 1.2.3. Qun tr tài sn có ni bng 8 1.2.3.1. Khái nim qun tr tài sn có trong ngân hàng thng mi 8 1.2.3.2. C s pháp lỦ t chc qun tr tài sn có ni bng trong ngân hàng thng mi 8 1.2.3.3. Ni dung qun tr tài sn có ni bng trong ngân hàng thng mi 9 1.2.3.4. Phng pháp qun tr 16 1.2.3.5. C cu t chc và t chc qun tr tài sn có ni bng ca ngân hàng thng mi (ALCO) 27 1.3. KinhănghimăvăqunătrătƠiăsnăvƠăbƠiăhcăchoăcácăngơnăhƠngăthngă miăVităNam. 28 1.3.1. Kinh nghim qun tr tài sn có ni bng ti mt s nc trên th gii 28 1.3.2. Qun tr tài sn có ni bng ti mt s t chc tín dng  Vit Nam 29 1.3.3. Bài hc kinh nghim đi vi các ngân hàng thng mi Vit Nam 29 CHNGă2:ăTHCăTRNGăQUNăTRăTÀIăSNăCịăNIăBNGăTIăNGỂNă HÀNGă NỌNGă NGHIPă VÀă PHỄTă TRINă NỌNGă THỌNă CHIă NHỄNHă THANH XUÂN 32 2.1. KháiăquátăvăNgơnăhƠngăNôngănghipăvƠăPhátătrinănôngăthônăchiănhánhă Thanh Xuân 32 2.1.1. S hình thành và phát trin 32 2.1.1.1. Gii thiu chung v Ngân hàng Nông nghip và Phát trin nông thôn Vit Nam 32 2.1.1.2. Lch s hình thành và phát trin ca Ngân hàng Nông nghip và Phát trin nông thôn chi nhánh Thanh Xuân 32 Thang Long University Library 2.1.2. C cu t chc ca Ngân hàng Nông nghip và Phát trin nông thôn chi nhánh Thanh Xuân 33 2.1.3. Chc nng, nhim v ca tng b phn trong NHNo & PTNT chi nhánh Thanh Xuân 33 2.1.4. Tình hình hot đng kinh doanh ca Ngân hàng Nông nghip và Phát trin nông thôn chi nhánh Thanh Xuân giai đon 2009-2011 35 2.1.4.1. Tình hình doanh thu – chi phí – li nhun giai đon 2009-2011 ca Ngân hàng Nông nghip và Phát trin nông thôn chi nhánh Thanh Xuân 35 2.1.4.2. Hot đng huy đng vn 38 2.1.4.3. Hot đng tín dng 39 2.2. ThcătrngăqunătrătƠiăsnăcóăniăbngătiăNgơnăhƠngăNôngănghipăvƠă Phátătrinănôngăthôn chi nhánh Thanh Xuân 41 2.2.1. C s t chc qun tr tài sn có ni bng ti Ngân hàng Nông nghip và Phát trin nông thôn chi nhánh Thanh Xuân 41 2.2.2. Hot đng qun tr tài sn có ni bng ti Ngân hàng Nông nghip và Phát trin nông thôn Vit Nam 48 2.3. ánhăgiáăchungăvăqunătrătƠiăsnăcóăniăbngătiăNHNoă&ăPTNTăchiă nhánh Thanh Xuân 68 2.3.1. Nhng thành tu đt đc 68 2.3.2. Nhng tn ti 69 CHNGă3:ăGIIăPHỄPăHOÀNăTHINăCỌNGăTỄCăQUNăTRăTÀIăSNăCịă NIă BNGă TIă NGỂNă HÀNGă NỌNGă NGHIPă VÀă PHỄTă TRINă NỌNGă THÔN CHI NHÁNH THANH XUÂN 72 3.1. nhăhngăphátătrinăcaăNgơnăhƠngăNôngănghipăvƠăPhátătrinănôngă thôn chi nhánh Thanh Xuân 72 3.1.1. nh hng chung vi h thng Ngân hàng Nông nghip và Phát trin nông thôn Vit Nam 72 3.1.2. nh hng đi vi Ngân hàng Nông nghip và Phát trin nông thôn chi nhánh Thanh Xuân 73 3.2. GiiăphápăGiiăphápăhoƠnăthinăcôngătácăqunătrătƠiăsnăcóăniăbngătiă NgơnăhƠngăNôngănghipăvƠăPhátătrinănôngăthônăchiănhánhăThanhăXuơn 74 3.2.1. Nhóm gii pháp chung 74 3.2.2. Nhóm gii pháp k thut – nghip v 78 3.3. Kinănghănhmăthcăhinăcácăgiiăphápăđăra 89 3.3.1. Kin ngh vi Ngân hàng Nhà nc 89 3.3.2. Kin ngh vi Ngân hàng Nông nghip và Phát trin nông thôn Vit nam 90 DANHăMCăVITăTT Kíăhiuăvităttă Tênăđyăđ Agribank Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn ALCO y ban qun lỦ tài sn n - tài sn có (Asset Liability Commitee) DTBB D tr bt buc EUR ng Euro – đn v tin t ca Liên minh tin t châu Âu GTCG Giy t có giá HQT Hi đng qun tr IPCAS H thng thanh toán và k toán khách hàng (Interbank Payment and Customer Accounting System) NHNN Ngân hàng Nhà nc NHNo & PTNT Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn NHTM Ngân hàng thng mi NHTW Ngân hàng trung ng TCKT T chc kinh t TCTD T chc tín dng TSC Tài sn c đnh TSCNB Tài sn Có ni bng TSNNB Tài sn N ni bng USD ng đô la M - đn v tin t ca Hoa K (United States Dollar) VCSH Vn ch s hu VN Vit Nam đng – đn v tin t ca Vit Nam WTO T chc kinh t th gii (World Trade Organization) Thang Long University Library DANHăMCăCỄCăSă,ăăTH Săđ Trang S đ 1.1: Phng pháp cân đi thi hn và đnh lng gia tài sn n và tài sn có 22 S đ 1.2: B máy t chc ca NHNo & PTNT chi nhánh Thanh Xuân 33 Biuăđ Biu đ 2.1: Lng tin gi không k hn và tin gi có k hn 53 Biu đ 2.2: T l n xu trên n quá hn 59 Biu đ 2.3: Phân loi n ti NHNo &PTNT chi nhánh Thanh Xuân 59 Biu đ 2.4: Phân tích thu nhp ti NHNo & PTNT chi nhánh Thanh Xuân 63 Biu đ 2.5: So sánh t l thu nhp lưi cn biên và t l chênh lch lưi sut bình quân 65 LIăMăU 1. LýădoăchnăđătƠi Ngày nay toàn cu hoá là xu hng tt yu, khách quan đi vi mi quc gia trên th gii. Vit Nam đư gia nhp t chc thng mi th gii hn 5 nm. C hi mang li cho các đn v kinh doanh rt nhiu nhng thách thc cng không kém. Nhng cam kt trong quá trình hi nhp đư dn dn đc thc hin. c bit là các cam kt trong lnh vc tài chính ngân hàng đư làm cho môi trng cnh tranh trong lnh vc này ngày càng phc tp và gay gt. Thêm vào đó là cuc khng hong kinh t tài chính toàn cu trong thi gian va qua và nhng din bin rt bt thng, khó khn ca nn kinh t nc nhà đư làm cho môi trng hot đng kinh doanh ca các ngân hàng thng mi ngày càng khó khn hn. Lm phát liên tc tng cao, tc đ tng trng GDP gim sút, lưi sut huy đng, lưi sut cho vay tng cao đn mc k lc 21%/nm, t giá đng đôla M và giá vàng lên xung tht thng Tt c nhng điu đó đư buc các ngân hàng thng mi phi ht sc lu tâm đn vic chú trng các bin pháp đ gi chân khách hàng, gia tng ngun vn huy đng, gi vng th phn và phân b ngun vn huy đng đc mt cách hp lỦ nht đ duy trì và tng cng hiu qu hot đng kinh doanh ngân hàng. ây là vn đ sng còn ca các ngân hàng thng mi hin nay trc nguy c cnh tranh, sáp nhp các ngân hàng hot đng kém hiu qu. Bi vì các ngân hàng hiu rng h phi xem xét danh mc tài sn nh mt th thng nht trong quá trình đánh giá nh hng ca chúng ti mc tiêu tng quát ca ngân hàng. K thut qun lỦ tài sn có là mt v khí sc bén giúp ngân hàng chng li nhng bin đng ca chu k kinh doanh và sc ép đi vi hot đng nhn tin gi và cho vay. ng thi đây cng là mt phng pháp qun lỦ hu hiu trong quá trình xây dng danh mc tài sn ti u. Chính vì lỦ do trên mà em đư chn đ tài “Qun tr tài sn có ni bng ti Ngân hàng Nông nghip và Phát trin nông thôn chi nhánh Thanh Xuân - Thc trng và gii pháp” vi hy vng tìm hiu thc trng qun lỦ tài sn có ni bng ti Ngân hàng Nông nghip và Phát trin nông thôn chi nhánh Thanh Xuân đ t đó có các gii pháp, Ủ kin đ xut góp phn nâng cao hiu qu qun lỦ tài sn có ni bng ti ngân hàng. 2. Mcătiêuănghiênăcu Tìm hiu c s lỦ lun v qun tr tài sn có ni bng ca các ngân hàng thng mi. Nghiên cu, kho sát thc trng qun lỦ tài sn có ni bng ti Agribank Thanh Xuân và nhng thun li, khó khn trong qun lỦ tài sn có ni bng ti Agribank Thang Long University Library Thanh Xuân. Trên c s đó, đ xut các gii pháp, kin ngh góp phn nâng cao hiu qu qun lỦ tài sn có ni bng ti Agribank Thanh Xuân. 3. iătngăvƠăphmăviănghiênăcu  tài nghiên cu nhng vn đ lỦ luân tng quan v qun tr tài sn có ni bng ca NHTM, phân tích đánh giá thc trng qun lỦ tài sn có ni bng ca Agribank Thanh Xuân t nm 2009 đn nm 2011 t đó đ xut các gii pháp, kin ngh nhm góp phn nâng cao hiu qu qun lỦ tài sn có ni bng ti Agribank Thanh Xuân. Ngoài ra, do đc thù hot đng ca chi nhánh trong h thng Ngân hàng Nông nghip và Phát trin nông thôn là không có hot đng đu t và không có giao dch trên th trng liên ngân hàng nên khóa lun không nghiên cu hot đng qun lỦ các khon mc đu t, tin gi ti các t chc tín dng và tin gi ca các t chc tín dng ti Agribank Thanh Xuân (tr tài khon ca ngân hàng Chính sách Xư hi). 4. Phngăphápănghiênăcu Lun vn s dng các phng pháp nghiên cu khoa hc suy lun logic, duy vt bin chng, duy vt lch s kt hp vi các phng pháp thng kê, tng hp s liu, so sánh, phân tích đánh giá v mt đnh tính và đnh lng đi t c s lỦ thuyt đn thc tin nhm gii quyt và làm sáng t mc tiêu nghiên cu ca lun vn. ng thi đi chiu vi kinh nghim ca bn thân và các nhà nghiên cu tài chính tin t. 5. KtăcuăcaăđătƠi Ngoài phn m đu và kt lun, đ tài đc chia làm 3 chng, bao gm: Chng 1: Că să lýă lună vă qună tră tƠiă snă cóă niă bngă ti ngân hàng thngămi. Chng 2: Thcătrngăqună tr tƠiăsnăcóă niă bngătiăNgân hàng Nông nghipăvƠăPhát trinănôngăthônăchiănhánhăThanhăXuơn. Chng 3: GiiăphápăhoƠnăthinăcôngătácăqunătrătƠiăsnăcóăniăbngătiă NgơnăhƠngăNôngănghipăvƠăPhátătrinănôngăthônăchiănhánhăThanhăXuơn. * * * 1 CHNGă1.ăCăSăLụăLUNăVăQUNăTRăTÀIăSNăCịăNIăBNGăTIă NGỂNăHÀNGăTHNGăMI 1.1. TngăquanăvăngơnăhƠngăthngămi 1.1.1. KháiănimăngơnăhƠngăthngămi Trong mt nn kinh t hàng hóa, ti mt thi đim nht đnh luôn tn ti mt thc t là có nhng ngi tm thi đang có mt s tin nhàn ri, trong khi đó có nhng ngi đang rt cn khi lng tin nh vy (đ đáp ng nhu cu tiêu dùng hay đu t) và h có th tr mt khon chi phí đ có quyn s dng s tin này. Theo quy lut cung – cu, h s gp nhau và khi đó tt c (ngi cho vay, ngi đi vay, và c xư hi) đu có li, nn kinh t đc phát trin và đi sng đc ci thin. Theo đà phát trin, NHTM ra đi nh mt tt yu và là mt cách thc quan trng, ph bin nht. Thông qua các NHTM, nhng ngi có tin có th d dàng có đc mt khon li tc còn ngi cn tin có th có đc s tin cn thit vi mt mc chi phí. Có th nói các NHTM nói riêng và h thng tài chính ngân hàng nói chung đang ngày càng chim mt v trí quan trng trong nn kinh t, liên quan ti hot đng đi sng kinh t xư hi.  đa ra đc mt đnh ngha v NHTM, ngi ta thng phi da vào tính cht mc đích hot đng ca nó trên th trng tài chính và đôi khi còn kt hp vi tính cht , mc đích ca đi tng hot đng. Vi mi quc gia khác nhau, hình thành mt khái nim khác nhau v NHTM. -  M : “NHTM là công ty kinh doanh tin t, chuyên cung cp dch v tài chính và hot đng trong ngành công nghip dch v tài chính”. [1, tr.11] - o lut ngân hàng ca Pháp (1941) cng đư đnh ngha: “NHTM là nhng xí nghip hay c s mà ngh nghip thng xuyên là nhn tin bc ca công chúng di hình thc kỦ thác, hoc di các hình thc khác và s dng tài nguyên đó cho chính h trong các nghip v v chit khu, tín dng và tài chính”. [1, tr.12] - Theo Lut các TCTD ti Vit Nam: “Ngân hàng thng mi là loi hình ngân hàng đc thc hin tt c các hot đng ngân hàng và các hot đng kinh doanh khác theo quy đnh ca Lut các TCTD Vit Nam nhm mc tiêu li nhun ”. Trong đó “Hot đng ngân hàng là vic kinh doanh, cung ng thng xuyên mt hoc mt s các nghip v sau đây: nhn tin gi; cp tín dng; cung ng dch v thanh toán qua tài khon”. [5, tr.37] T nhng nhn đnh trên có th thy NHTM là mt trong nhng đnh ch tài chính mà đc trng là cung cp đa dng các dch v tài chính vi nghip v c bn là nhn tin gi, cho vay và cung ng các dch v thanh toán. Ngoài ra, NHTM còn cung cp nhiu dch v khác nhm tho mưn ti đa nhu cu v sn phm dch v ca xư hi. Thang Long University Library [...]... - ngân hàng 1.2.3.4 * ngân hàng - ngân hàng - n ngân hàng là ngân hàng = * 16 S = DTBB DTBB ngân hàng trên t ngân hàng ngân hàng trên ngân hàng nêu trên song ngân hàng ngân hàng ngân hàng ì 17 Thang Long University Library - ngân hàng và l ngân hàng ngân hàng ngân hàng ô ngân hàng - ngân hàng ngân hàng ngân hàng ngân hàng ngân hàng là: ngân hàng - ngân hàng - ngân hàng thanh toán 18 - ngân hàng ngân. .. hàng uy -NHTW cho vay NHTM Quy cho vay ( [11, tr 8] -NHTW ngân hàng TCTD -NHTW [12, tr. 6-8 ] 1.2.3.3 * ngân hàng ngân hàng ngân hàng luôn 9 Thang Long University Library ro Thanh kh Ngân hàng ngân hàng ngân hàng [1, tr.365] ngân hàng - Nguyên nhân gây ra r Khi ngân hàng Khi ngân hàng , - ngân hàng ngân hàng ngân hàng mà ngân hàng bá ngân hàng - Ngân hàng ngân hàng - Ngân hàng ngân hàng ngân hàng Ngân. .. hàng ngân hàng h ngân hàng à ngân hàng Ngân hàng ngân hàng ngân hàng ngân hàng TSCNB và TSNNB Các ngân hàng - Phá - ngân hàng ô - có v 19 Thang Long University Library h - - ngân hàng trình ngân hàng - Sai sót trong quá trình cho vay - à Các nguyên nhân khách quan ngân hàng cho vay ngân hàng ngân hàng ngân hàng ngân hàng ngân hàng ngân hàng nh - 20 - rity YTM ) High Yield Portfolio - HYP) ngân hàng b... ph ngân hàng - ngân hàng ngân hàng - TSCNB ngân hàng Ngân hàng khác 21 Thang Long University Library ngân hàng ngân hàng TSCNB , ngân hàng * TSCNB ngân hàng có - - Ngân hàng ng TSCNB (1) TSCNB (2) (1) TSCNB (3) TSCNB TSCNB ngân hàng ngân hàng (2) TSCNB ngân hàng ngân hàng 22 NHTM Các (3) ngân hàng ngân hàng * kinh doanh ngân hàng q và Q và và :p TSCNB dung hòa và c ngân hàng S TSCNB d TSNNB và TSCNB... TSCNB TSNNB ngân hàng và chi phí là cao nhiên su ngân hàng * Ngân hàng ngân hàng ) o có ngo nguyên = - = i + mua vào i - bán ra i t thái 26 1.2.3.5 C ngân hàng (ALCO) NHTM hàng: - o ngân g Phó T g ngân hàng - ro: ngân hàng kinh doanh tài - Ban ngân hàng ngân hàng - ngân hàng ngân hàng (ngân hàng ngân hàng - c khác (Information Technology - C ngân hàng 27 Thang Long University Library ... vay - - ngân hàng cho khách hàng vay mà không thu Các nguyên nhân khách quan: - g; thông tin không cân : doanh ng - ngân hàng ngân hàng ; , ; ngân hàng này không - ngân hàng ch các thông tin v ngân hàng - ngân hàng T n 13 Thang Long University Library á - (1) (2) (3) (4) Non Performing Loan N ) là các * ngân hàng t ngân hàng Trong khi kinh doanh có l ngân hàng các ngân hàng ngân hàng ngân hàng C... và TSCNB và - TSCNB ngân hàng TSCNB TSNNB trong NHTM TSNNB ngân TSCNB TSCNB - TSCNB các TSNNB ngân hàng TSNNB TSCNB ngân hàng TSCNB, ngân hàng ngân hàng Ngân hàng TSCNB 23 Thang Long University Library ngân hàng hành câ TSCNB TSNNB TSCNB Mô N TSNNB [1, tr.348] su TSCNB - TSCNB TSNNB - TSCNB - GAP) TSNNB = TSNNB Khi TSCNB ngân hàng - - TSNNB TSNNB ngân hàng :X ngân hàng TSCNB và TSNNB ngân hàng = GAP... Ngân hàng 10 tài , thanh kh TSCNB : TSCNB oáng, các ngân hàng TSCNB ngân hàng = Chính ngân hàng Ngoài ra ngân hàng TSCNB (1) (2) (3) (4) cho vay Cho vay và cho thuê ròng = TSCNB The [13, tr.3] 11 Thang Long University Library - T T [13,tr.4] : - - [13, tr 17] ngân hàng TSCNB TSCNB t t tín ph u NHNN, t t ngân hàng trên, các ngân hàng TSCNB ngân hàng TSNNB TSCNB * ngân hàng ngân hàng ngân hàng ngân hàng. .. VCSH) và ROA (Return On total Assets (Return On Equity ngân hàng ROE [1, tr.453] = ROE VCSH bình quân = ROA ; * 14 ROA = = * - = * ngân hàng mà ngân hàng ngân hàng ngân hàng c ngân hàng Tuy nhiên, ngân hàng cao Trên t ngân hàng [1, tr.455] ROE = * * tài s = * * (Net Profit Margin NPM) ngân hàng ngân hàng Asset Utilization AU) 15 Thang Long University Library EM) tài ngân hàng càng cao nh ngân hàng - -. .. mình - h ngân hàng Tuy nhiên cho vay doanh - k k NHNN - : - 6 - phát hành - - ngân hàng Các ho NHTM 1.2 1.2.1 i TSCNB - 7 Thang Long University Library 1.2.2 trong : khác - - - TSCNB này TSCNB khác TSCNB khác TSCNB 1.2.3 1.2.3.1 trong ngân hàng TSCNB ngân hàng ngân hàng các 1.2.3.2 V trong TSCNB trong NHTM ngân hàng 8 TSCNB NHTM Nam TSCNB ( - [5, tr.37] G [5, tr 40] - [5, tr 46] ; 19, 22 [13, tr.1 3-1 5,17] . nông thôn chi nhánh Thanh Xuân - Thc trng và gii pháp vi hy vng tìm hiu thc trng qun lỦ tài sn có ni bng ti Ngân hàng Nông nghip và Phát trin nông thôn chi nhánh Thanh Xuân. ThcătrngăqunătrătƠiăsn có niăbngătiăNgơnăhƠng Nông nghipăvƠă Phát trin nông thôn chi nhánh Thanh Xuân 41 2.2.1. C s t chc qun tr tài sn có ni bng ti Ngân hàng Nông nghip và Phát trin nông thôn chi. NỌNGă THÔN CHI NHÁNH THANH XUÂN 72 3.1. nhăhng phát trinăcaăNgơnăhƠng Nông nghipăvƠ Phát trin nông thôn chi nhánh Thanh Xuân 72 3.1.1. nh hng chung vi h thng Ngân hàng Nông nghip