B GIÁO DC ÀO TO TRNG I HC THNG LONG o0o KHÓA LUN TT NGHIP  TÀI: HOÀN THIN CÔNG TÁC THM NH TÀI SN M BO TRONG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HN I VI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TI PHÒNG GIAO DCH ÔNG TRIU, NGÂN HÀNG U T VÀ PHÁT TRIN TÂY NAM QUNG NINH SINH VIÊN THC HIN : NGUYN TH HNG NHUNG MÃ SINH VIÊN : A13077 CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG HÀ NI – 2012 B GIÁO DC ÀO TO TRNG I HC THNG LONG o0o KHÓA LUN TT NGHIP  TÀI: HOÀN THIN CÔNG TÁC THM NH TÀI SN M BO TRONG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HN I VI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TI PHÒNG GIAO DCH ÔNG TRIU, NGÂN HÀNG U T VÀ PHÁT TRIN TÂY NAM QUNG NINH Giáo viên hng dn : Th.s Nguyn Th Thúy Sinh viên thc hin : Nguyn Th Hng Nhung Mã sinh viên : A13077 Chuyên ngành : Tài chính – ngân hàng HÀ NI – 2012 Thang Long University Library LI CM N Tri qua 4 tháng thc hin, vn dng nhng gì đã hc đc và cng hc đc thêm nhiu điu, đn gi thì lun vn tt nghip cng đã hoàn tt.  có đc kt qu này, đó không phi công sc ca mình em, mà còn có s h tr ht mình t gia đình, thy cô và bn bè. Chính vì vy mà không th thiu nhng li cm n chân thành gi đn nhng ngi “bn đng hành” đáng quý này. Li cm n đu tiên, em xin gi đn nhng ngi thân yêu trong gia đình mình, nhng ngi luôn luôn ng h em không ch thi gian qua mà còn c nhng tháng ngày sau này na. Em xin gi li cm n sâu sc đn Th.S Nguyn Th Thúy, ngi đã trc tip hng dn em hoàn thành khóa lun này. Em xin đc cm n quý thy, cô trong khoa Tài chính – Ngân hàng, trng i hc Thng Long đã tn tình truyn đt kin thc to nn tng cho quá trình nghiên cu khóa lun ca em và là hành trang quý báu giúp em vng bc trong tng lai. Em chân thành cm n Ban Giám đc, các cô, chú, anh, ch làm vic ti phòng giao dch ông Triu, Ngân hàng u t và Phát trin Tây Nam Qung Ninh đã cho phép và to điu kin thun li đ em đc thc tp ti Ngân hàng. Và li cm n cui cùng dành cho nhng ngi bn đáng quý đã cùng em vt qua nhng khó khn, luôn s chia nhng kin thc trong hc tp, nhng vui bun trong cuc sng. Cám n các bn. Mt ln na em xin chân thành cm n.!. Hà Ni, tháng 04 nm 2012 Sinh viên Nguyn Th Hng Nhung MC LC LI M U CHNG 1: C S LÝ LUN V THM NH TÀI SN M BO TRONG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HN I VI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CA NGÂN HÀNG THNG MI 1 1.1. Tng quan v ngân hàng thng mi 1 1.1.1. Khái nim 1 1.1.2. Các dch v ch yu ca ngân hàng thng mi 2 1.2. Cho vay trung và dài hn đi vi khách hàng cá nhân ca ngân hàng thng mi 7 1.2.1. Khái nim 7 1.2.2. Nguyên tc cho vay trung và dài hn đi vi khách hàng cá nhân 7 1.2.3. Mc đích cho vay trung và dài hn đi vi khách hàng cá nhân 8 1.2.4. Quy trình cho vay trung và dài hn đi vi khách hàng cá nhân ti các ngân hàng thng mi 9 1.3. Tài sn đm bo trong cho vay trung và dài hn đi vi khách hàng cá nhân ca ngân hàng thng mi 13 1.3.1. m bo tin vay bng tài sn 13 1.3.2. Các hình thc đm bo tin vay bng tài sn trong cho vay trung và dài hn đi vi khách hàng cá nhân ti ngân hàng thng mi 15 1.3.3. Quy trình thm đnh tài sn đm bo trong cho vay trung và dài hn đi vi khách hàng cá nhân ca ngân hàng thng mi 20 1.3.4. Vai trò ca đm bo tin vay trong hot đng cho vay trung và dài hn đi vi khách hàng cá nhân ca ngân hàng 22 1.4. Ý ngha ca thm đnh tài sn đm bo trong cho vay trung và dài hn đi vi khách hàng cá nhân ca ngân hàng thng mi 23 1.5. Các nhân t nh hng ti vic thm đnh tài sn đm bo trong cho vay trung và dài hn vi khách hàng cá nhân ca ngân hàng thng mi 24 1.5.1. Các nhân t khách quan 24 1.5.2. Các nhân t ch quan 26 KT LUN CHNG 1 27 CHNG 2: THC TRNG CÔNG TÁC THM NH TÀI SN M BO TRONG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HN I VI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TI PHÒNG GIAO DCH ÔNG TRIU, NGÂN HÀNG U T VÀ PHÁT TRIN VIT NAM – CHI NHÁNH TÂY NAM QUNG NINH 28 2.1. Khái quát hot đng kinh doanh ca phòng giao dch ông Triu ngân hàng u t và Phát trin Vit Nam – chi nhánh Tây Nam Qung Ninh 28 Thang Long University Library 2.1.1. Quá trình hình thành và phát trin ca ngân hàng u t và Phát trin Vit Nam 28 2.1.2. Phòng giao dch ông Triu ngân hàng u t và Phát trin Vit Nam – chi nhánh Tây Nam Qung Ninh 29 2.1.3. C cu t chc cán b, phòng ban ca phòng giao dch ông Triu ngân hàng u t và Phát trin Tây Nam Qung Ninh 31 2.1.4. Chc nng, nhim v ca các phòng nghip v 32 2.1.5. Hot đng kinh doanh ca phòng giao dch ông Triu ngân hàng u t và Phát trin Vit Nam – chi nhánh Tây Nam Qung Ninh 33 2.1.5.1. Tình hình huy đng vn 33 2.1.5.2. Tình hình s dng vn (Ch yu là cho vay) 36 2.1.5.3. Các dch v khác 41 2.1.5.4. Kt qu hot đng kinh doanh 42 2.2. Thc trng công tác thm đnh tài sn đm bo trong cho vay trung và dài hn đi vi khách hàng cá nhân ti phòng giao dch ông Triu 45 2.2.1. C s pháp lý tin hành công tác thm đnh tài sn đm bo trong cho vay trung và dài hn đi vi khách hàng cá nhân 45 2.2.2. Nguyên tc cho vay trung và dài hn đi vi khách hàng cá nhân ti phòng giao dch ông Triu 46 2.2.3. Quy trình cho vay trung và dài hn vi khách hàng cá nhân ti phòng giao dch ông Triu 47 2.2.4. Kt qu cho vay trung và dài hn đi vi khách hàng cá nhân ti phòng giao dch ông Triu ngân hàng u t và Phát trin Tây Nam Qung Ninh 52 2.2.5. Công tác thm đnh tài sn đm bo cho vay trung và dài hn đi vi khách hàng cá nhân ti phòng giao dch ông Triu ngân hàng u t và Phát trin Tây Nam Qung Ninh 55 2.2.5.1. Danh mc tài sn có th chp nhn đm bo tin vay ti BIDV (phòng giao dch ông Triu) 55 2.2.5.2. Ni dung thm đnh tài sn đm bo 56 2.2.5.3. Thc trng công tác thm đnh tài sn đm bo ti phòng giao dch ông Triu 64 2.2.5.4. Nghiên cu tình hung 68 2.2.5.5. Ri ro phân theo tính cht đm bo trong cho vay đi vi khách hàng cá nhân ti phòng giao dch ông Triu, ngân hàng đu t và phát trin Tây Nam Qung Ninh 74 2.2.5.6. Qun tr ri ro trong thm đnh tài sn đm bo ti phòng giao dch ông Triu 76 2.3. ánh giá công tác thm đnh tài sn đm bo trong cho vay trung và dài hn đi vi khách hàng cá nhân ti phòng giao dch ông Triu 76 2.3.1. Các mt đã đt đc 76 2.3.2. Nhng tn ti 77 2.3.3. Nguyên nhân ca nhng tn ti 79 KT LUN CHNG 2 81 CHNG 3: GII PHÁP HOÀN THIN CÔNG TÁC THM NH TÀI SN M BO TRONG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HN I VI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TI PHÒNG GIAO DCH ÔNG TRIU NGÂN HÀNG U T VÀ PHÁT TRIN TÂY NAM QUNG NINH 82 3.1. nh hng hot đng kinh doanh ca phòng giao dch ông Triu, ngân hàng u t và Phát trin Vit Nam – chi nhánh Tây Nam Qung Ninh 82 3.2. Gii pháp hoàn thin công tác thm đnh tài sn đm bo trong cho vay trung và dài hn đi vi khách hàng cá nhân ti phòng giao dch ông Triu 83 3.2.1 Thành lp t đnh giá tài sn đm bo 84 3.2.2 Nâng cao ý thc trách nhim ca cán b tín dng 84 3.2.3 M rng hình thc bo đm, đa dng hoá tài sn bo đm 85 3.2.4. Nâng cao cht lng thm đnh khách hàng 86 3.2.5. Nâng cao hiu qu công tác x lý tài sn đm bo 87 3.2.6. Hin đi hoá công ngh ngân hàng, khai thác hiu qu ng dng công ngh thông tin vào các hot đng ca ngân hàng 87 3.3. Mt s kin ngh 88 3.3.1. Kin ngh vi c quan qun lý Nhà nc 88 3.3.2. Kin ngh vi Ngân hàng Nhà nc và ngân hàng u t và Phát trin Tây Nam Qung Ninh 90 3.3.2.1. i vi Ngân hàng Nhà nc 90 3.3.2.2. Kin ngh vi ngân hàng u t và Phát trin Tây Nam Qung Ninh 91 3.3.3. Kin ngh đi vi khách hàng 92 KT LUN CHNG 3 93 KT LUN TÀI LIU THAM KHO Thang Long University Library DANH MC VIT TT Ký hiu vit tt ATM BIDV CP CIC GCNQSD HTD N NH NHNN NHTM PGD Q QH TCTD TS TSB TT TTg TTLT USD VND Tên đy đ Máy rút tin t đng Ngân hàng u t và Phát trin Vit Nam Chính ph Trung tâm thông tin tín dng Giy chng nhn quyn s dng đt Hp đng tín dng Ngh đnh Ngân hàng Ngân hàng nhà nc Ngân hàng thng mi Phòng giao dch Quyt đnh Quc hi T chc tín dng Tài sn Tài sn đm bo Thông t Th tng Thông t liên tch ô la M Vit Nam đng DANH MC CÁC BNG BIU, HÌNH V S đ 1.1 : Quy trình cho vay 9 S đ 2.1: S đ b máy t chc ca PGD. ông Triu 32 Bng 2.1: Tình hình huy đng vn ca PGD. ông Triu theo ngun hình thành 33 Biu đ 2.1: Kt qu huy đng vn ca PGD. ông Triu 34 Bng 2.2: Tình hình hot đng cho vay ti PGD. ông Triu 37 Biu đ 2.2: Hot đng cho vay vn 37 Bng 2.3: Tình hình d n ca PGD. ông Triu 38 Biu đ 2.3: Tng d n qua các nm 39 Biu đ 2.4: Biu đ tình hình n quá hn qua các nm 2009-2011 40 Bng 2.4: Tình hình cung cp các sn phm dch v khác ti PGD. ông Triu 41 Bng 2.5: Tình hình tài chính ca PGD. ông Triu qua các nm 2009-2011 42 S đ 2.2: S đ quy trình cho vay trung và dài hn vi khách hàng cá nhân ti phòng giao dch ông Triu 49 Bng 2.6: Tình hình d n trung và dài hn ti PGD. ông Triu 53 Bng 2.7: Tình hình d n trong cho vay trung và dài hn đi vi khách hàng cá nhân phân theo mc đích s dng ti PGD. ông Triu 54 Bng 2.8: C cu các hình thc đm bo tin vay đi vi khách hàng cá nhân ti PGD. ông Triu 65 Biu đ 2.5: C cu các hình thc đm bo tin vay 66 Bng 2.9: Các loi tài sn đc s dng đ bo đm n trong cho vay trung và dài hn đi vi khách hàng cá nhân 67 Biu đ 2.6: C cu các loi tài sn đm bo 68 Bng 2.10: N quá hn phân theo tính cht đm bo trong cho vay trung và dài hn đi vi khách hàng cá nhân 75 Thang Long University Library LI M U 1. Ý ngha ca đ tài Trong điu kin nn kinh t có nhiu bin đng nh hin nay, Ngân hàng mun tn ti và phát trin phi có phng án sn xut kinh doanh đt hiu qu, vì vy an toàn trong hot đng tín dng là mt trong nhng vn đ đc quan tâm hàng đu không ch  nc ta mà  tt c các quc gia trên th gii. Hot đng cho vay ca Ngân hàng luôn tim n ri ro, do đó vn đ bo đm tin vay luôn đc các Ngân hàng quan tâm trong sut quá trình kinh doanh ca mình. Trong thi gian qua nhiu Ngh đnh, Thông t đc ban hành, hng dn vic bo đm tin vay bng tài sn, đáp ng đc s mong đi ca các Ngân hàng trong quá trình thm đnh tài sn bo đm, góp phn hn ch ri ro trong cho vay. Tuy nhiên, trong quá trình thc hin cho vay bo đm bng tài sn nói chung và công tác thm đnh tài sn đm bo nói riêng đã ny sinh mt s vng mc. Xut phát t suy ngh trên, em đã quyt đnh chn đ tài: “Hoàn thin thm đnh tài sn đm bo trong cho vay trung và dài hn đi vi khách hàng cá nhân ti phòng giao dch ông Triu, Ngân hàng u t và Phát trin Tây Nam Qung Ninh” làm ni dung nghiên cu cho khóa lun tt nghip ca mình. 2. Mc đích nghiên cu Khóa lun đ cp đn mt s lý lun c bn v thm đnh tài sn đm bo trong ngân hàng, vai trò ca đm bo tin vay trong hot đng ngân hàng, phân tích và đánh giá thc trng hot đng thm đnh tài sn đm bo đng thi nêu ra đc nhng khó khn hn ch còn tn ti ti phòng giao dch ông Triu. Trên c s đó đa ra các gii pháp và kin ngh nhm hoàn thin nghip v thm đnh tài sn đm bo ti phòng giao dch ông Triu, Ngân hàng u t và Phát trin Tây Nam Qung Ninh. 3. i tng và phm vi nghiên cu  tài ch yu nghiên cu nghip v thm đnh tài sn đm bo, thc trng thm đnh tài sn đm bo và nguyên nhân dn đn thc trng đó ti phòng giao dch ông Triu. 4. Phng pháp nghiên cu Khóa lun s dng phng pháp nghiên cu khoa hc nh phng pháp thng kê, so sánh, phng pháp suy lun logic cùng vi phng pháp kho sát thc tin. 5. Kt cu khóa lun  tài gm 3 chng, c th nh sau: Chng 1: C s lý lun v thm đnh tài sn đm bo trong cho vay trung và dài hn đi vi khách hàng cá nhân ca ngân hàng thng mi. Chng 2: Thc trng công tác thm đnh tài sn đm bo trong cho vay trung và dài hn đi vi khách hàng cá nhân ti phòng giao dch ông Triu, Ngân hàng u t và Phát trin Tây Nam Qung Ninh. Chng 3: Gii pháp hoàn thin công tác thm đnh tài sn đm bo trong cho vay trung và dài hn đi vi khách hàng cá nhân ti phòng giao dch ông Triu, Ngân hàng u t và Phát trin Tây Nam Qung Ninh. Thang Long University Library [...]... 1.3.2 Các hình th ài s cho vay trung và dài h àng cá nhân t n Trong quan h v àng cá nhân, ngân hàng cho vay d ên m các khách hàng này Tuy nhiên, ch ày không thôi àng còn quan tâm t àn tr n ài s ình các cá nhân cho ngân hàng th ình vì m ì ngân hàng có th ài s ày có ý ngh àng tránh àng b vi hàng òn là cá nhân àh c thành t C àng cá nhân có ý th cho kho trung và dài h , có 3 hình th àng cá nhân vay; b ãnh tài. .. àng th ph àng t Trong kinh t ã thành ngân hàng bán l m ên t ên b àng ác ngân ào m ình ìm àng bán l àng cá nhân chính là 1.2.4 Quy trình cho vay trung và dài h Ho ình và n v àng cá nhân t àm à ch ch m ng n àn v ngân hàng ph êm ng Quy trình cho vay trung và dài h àng Vì v àng và khách òi h àng thì ho ình cho vay v àng cá nhân c T Thi h cho vay Phân tích cho vay Quy B thông tin vay Ch cho vay X kho K.tra... : Ngân hàng Cung c ngày nay àng bán buôn cho các t êu h ài tr này bao g khoán cho khách hàng, cung c r àng Các ngân hàng c tr vay v t D ãnh: Do kh hàng là r uy tín trong b à do Ngân hàng n ãnh cho khách hàng Trong nh à phát tri c ình trong vi khoán, vay v Rõ ràng không ph àn l ào th àng này có th àng cho m àng nên Ngân hàng có ãnh ãnh cho khách hàng ành ch à ngân hàng cung c à ch g ình tín d tri à tài. .. bên, ngân hàng và khách hàng à ghi trong h 7 th này Do v c vay và kh ìm hi õm àng có s ày r vì vi ã cam k ày V hi n c àng, vi àn tr àng và c àng T àng và ngân hàng sau này àn tr à lãi à lãi vay là m ên t th àn r - Ti Hoàn tr ày xu hàng s v à ngân à ngân hàng s àng g àng vay ti khách hàng g à th àng hoàn tr à quan h àn tr ên sau m àn tr à lãi 1.2.3 M à dài h Cho vay trung h à các kho vay dài h à các... àng vay và tài ài s ình thành t ên b ãn: m ti àv àng cá nhân vay và tài s àng cá nhân vay: ài chính và các ngu 19 à tài àn b ì ngoài vi giám sát tài s ì khách hàng cá ài s ã ình thành t + Có d hoàn tr n lu + Có m v ùh ào d + Có m ào d vay b b th d ài s ên th ãnh tài s + Có giá tr ài s ãnh tài s - ài s ên th ình thành t c àng cá nhân: + Thu àng cá nhân vay + Ph + Tài s ch + Ph ài s à pháp lu khách hàng. .. ÀNG CÁ NHÂN C CHO VAY TRUNG VÀ DÀI H 1.1 T 1.1.1 Khái ni th ngh thu nh các t u thành ph ãh à ình thành ình th không phân bi ình àc c àng hóa phát tri ình Ngân hàng và các t àng và các t òi h tín d th à cá nhân Ngân hà trong kinh t àm ch Song quan ni àng hóa àng h hàng l ên th àt ào tính ch àm ên th òn k hàng c nh ài chính, ích và tính ch ì Ngân hàng à ngh à ên là nh ình th ình th cho chính h lu ác và. .. hàng cá nhân vay v B ài s ình thành t c 1.3.3 Quy trình th ài s v àng cá nhân c Sau khi ti ti ành th n thi : Th nhân ph ãn các - Cá nhân vay v à công dân Vi - Không b (Theo quy -C nc gi quan, n v - Gi p hành ngh pháp lu : Ki nhi hàng và v nh ài s ài s êu c a các d à dài h àng, Ngân hàng s àng cá nhân Khách hàng cá ên ng l à n ng l ành vi dân s ) H ng ký kinh doanh (trong tr ài s ài s Khách hàng vay, ... th ngu có tác d c ành ình và nh ình hu à ch ày, TCTD phân ph ìn khách hàng cá nhân àng tuân th các ên tham gia quan h ìr lo B b ò quan tr àl ên tham gia trong quan h g ngân hàng B ch ãnh g hàng có quy kho ong giao d tr d v àl ch lý tài s ki kinh t - xã h ài s à các giao d ên trong h à ngh ên trong h - pháp c ên trong vi ào vi ên” ng cho vay v 1.4 Ý ngh v àng cá nhân c Ngân hàng v lãnh…m công tác vô cùng... tín d Gi ngân ình cho vay 9 àng H h nhi àng là tài li àng v àng vay v àn ch à chính xác c ào s ìv h - Cá Thông tin v ài chính hi L ài chính c Thông tin v àng Nh àng v - Th - Nh - Báo cáo ki t àng xin vay àng xin vay àng xin vay àng àng và khách hàng v àng cho khách hàng ình hình s àng cá nhân, khi mu àng các lo - H ý bao g + Các tài li h à tr àng thì c ành vi dân s ình cá nhân ân, h + Gi + H + Các gi... kho à th ìn à các d chung các d ày ã mang l 6 Thang Long University Library hàng Khách hàng có th qua m àng và t chính” trong k ên hi ãn t ài chính c ình thông ã tr ành “bách hóa tài 1.2 Cho vay trung và dài h m 1.2.1 Khái ni Bên c th m ch tr có ngu àng cá nhân c àng là các doanh nghi àng còn cho àh ình v êu dùng Trong nh àng n ên trong l êu dùng v àng chi êu dùng là vì khách hàng cá nhân luôn là nh . hàng cá nhân 7 1.2.3. Mc đích cho vay trung và dài hn đi vi khách hàng cá nhân 8 1.2.4. Quy trình cho vay trung và dài hn đi vi khách hàng cá nhân ti các ngân hàng thng mi 9 1.3. Tài. tin vay trong hot đng cho vay trung và dài hn đi vi khách hàng cá nhân ca ngân hàng 22 1.4. Ý ngha ca thm đnh tài sn đm bo trong cho vay trung và dài hn đi vi khách hàng cá nhân. vay trung và dài hn đi vi khách hàng cá nhân ti phòng giao dch ông Triu ngân hàng u t và Phát trin Tây Nam Qung Ninh 52 2.2.5. Công tác thm đnh tài sn đm bo cho vay trung và