Khoá luận tốt nghiệp 1 MỤC LỤC Lời nói đầu Chương 1: cơ sở lý luận về cho vay mua nhà của ngân hàng thương mại 1.1. Tổng quan về hoạt động cho vay mua nhà 1.1.1. Vài nét chung về tín dụng tiêu dùng 1.1.1.1. Khái niệm và đặc điểm 1.1.1.2. Phõn loại tín dụng tiêu dùng 1.1.2. Quá trình hình thành và sự cần thiết của cho vay mua nhà 1.1.2.1.Quá trình hình thành 1.1.2.2. Sự cần thiết của cho vay mua nhà - Đối với khách hàng - Đối với Ngõn hàng thương mại - Đối với xã hội 1.1.3. Đặc điểm của cho vay mua nhà 1.1.4. Các sản phẩm cho vay mua nhà của NHTM 1.2. Mở rộng cho vay mua nhà và các nhân tố ảnh hưởng 1.2.1. Quan điểm về cho vay mua nhà 1.2.2. Chỉ tiêu phản ánh mở rộng cho vay mua nhà - Chỉ tiêu phản ánh doanh số cho vay - Chỉ tiêu phản ánh dư nợ cho vay - Chỉ tiêu phản ánh sự mở rộng loại hình cho vay 1.2.3. Các nhõn tố ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay mua nhà 1.2.3.1. Nhõn tố khách quan 1.2.3.1.1. Vĩ mô - Kinh tế - Chớnh trị- pháp luật - Xã hội -Công nghệ 1.2.3.1.2. Vi mô Nguyễn Thị Thanh Hương – NHH K8 Khoá luận tốt nghiệp 2 - Đối thủ cạnh tranh - Khách hàng vay 1.2.3.2. Nhõn tố chủ quan - Nguồn lực tài chính - Chớnh sách tín dụng và cơ chế cho vay mua nhà của NHTM - Trình độ cán bộ tín dụng - Nhõn tố khác 1.3 Kinh nghiệm quốc tế và bài học kinh nghiệm cho Việt Nam Chương 2: Thực trạng công tác mở rộng cho vay mua nhà tại TCB 2.1. Khỏi quát chung hoạt động kinh doanh của TCB 2.1.1. Sơ lược lịch sử hình thành, phát triển và định hướng chiến lược của TCB 2.1.2. Cơ cấu quản trị của TCB 2.1.3. Kết quả hoạt động kinh doanh của TCB 2.1.3.1. Hoạt động huy động vốn 2.1.3.2. Hoạt động sử dụng vốn 2.1.3.3. Kết quả kinh doanh 2.2. Thực trạng mở rộng cho vay mua nhà tại TCB 2.2.1. Thực trạng thị trường bất động sản tại Việt Nam và nhu cầu cho vay mua nhà hiện nay 2.2.2. Cơ sở pháp lý của cho vay mua nhà 2.2.3. Quy chế cho vay mua nhà của TCB 2.2.4. Quy trình cấp tín dụng 2.2.5. Các sản phẩm cho vay mua nhà tại TCB 2.2.6. Chỉ tiêu phản ánh cho vay mua nhà của TCB: - chỉ tiêu doanh số - chỉ tiêu dư nợ - chỉ tiêu nợ quá hạn 2.3. Đỏnh giá chung về việc mở rộng cho vay mua nhà của TCB 2.3.1. Những kết quả đạt được Nguyễn Thị Thanh Hương – NHH K8 Khoá luận tốt nghiệp 3 2.3.2. Một số hạn chế, nguyên nhõn Chương 3: Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay mua nhà tại TCB 3.1. Triển vọng phát triển của hoạt động cho vay mua nhà tại Việt Nam và định hướng chung của TCB trong thời gian tới 3.2. Giải pháp mở rộng cho vay mua nhà tại TCB 3.2.1. Xõy dựng chiến lược kinh doanh cụ thể về cho vay mua nhà 3.2.2. Xõy dựng và hoàn thiện danh mục sản phẩm cho vay mua nhà 3.2.3. Đa dạng hoá phương thức cho vay mua nhà 3.2.4. Đẩy mạnh công tác Marketing ngõn hàng 3.2.5. Tăng quy mô nguồn vốn của ngõn hàng 3.2.6. Xõy dựng các chớnh sách cho vay mua nhà phù hợp hơn 3.2.7. Nõng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ, phong cách phục vụ cũng như đạo đức nghề nghiệp của nhõn viên ngõn hàng 3.2.8. Hiện đại hoá công nghệ ngõn hàng 3.2.9. Giải pháp phòng ngừa rủi ro 3.2.10. Các giải pháp khác 3.3. Một số kiến nghị 3.3.1. Kiến nghị đối với chớnh phủ 3.3.2. Kiến nghị đối với ngõn hàng nhà nước 3.3.3. Kiến nghị đối với TCB Kết luận Nguyễn Thị Thanh Hương – NHH K8 Khoá luận tốt nghiệp 4 LỜI MỞ ĐẦU: 1. Tính cấp thiết của đề tài: Hội nhập kinh tế quốc tế là yêu cầu khách quan đối với các quốc gia hiện nay. Việt Nam cũng không nằm ngoài xu hướng đó. Kể từ khi gia nhập WTO đến nay, nền kinh tế Việt Nam có những bước chuyển biến sâu sắc trên tất cả các lĩnh vực, tốc độ tăng trưởng kinh tế cao và liên tục qua các năm, tình hình chính trị ổn định, tạo niềm tin cho các nhà đầu tư nước ngoài mạnh dạn đầu tư vào nước ta. Từ đó, góp phần tạo công ăn việc làm cho người dân, tăng thu nhập và nâng cao chất lượng cuộc sống. Khi thu nhập tăng cao kéo theo nhu cầu cải thiện đời sống, nhu cầu tiêu dùng cũng tăng cao,và một nhu cầu nữa không thể thiếu đó là nhu cầu về nhà ở. Có “an cư” thì mới “lạc nghiệp”. Cõu núi đú chớnh là mong muốn bình dị của người dân Việt Nam từ bao đời nay về một căn nhà để ổn định cuộc sống. Tuy nhiên mong muốn đó thật khó thực hiện khi mà phần đông dân số là những người có thu nhập trung bình hoặc thấp, trong khi giá cả thị trường nhà đất lại rất cao, thì vấn đề tích góp đủ tiền mua nhà trở nên quá khó khăn đối với các gia đình trẻ. Việt Nam được đánh giá là quốc gia có tốc độ tăng dõn sụ cao, hiện nay dân số Việt Nam đạt khoảng trên 85 triệu người, mật độ dân số là gần 260 người/km 2 cao gấp 6- 7 lần mật độ chuẩn, dân số của nước ta phần đông là dân số trẻ, năng động, thu nhập không ngừng được cải thiện. Tương ứng với đó là tỷ lệ dân số ở đô thị tăng lên nhanh chóng, ước tính đạt mức 45% vào năm 2020. Dân số gia tăng tại đô thị sẽ tạo sức ép lớn về nhà ở. Cả nước hiện tại có khoảng 1,4 triệu cán bộ, công chức và khoảng 800 nghìn công nhân lao động đang làm việc tại các khu công nghiệp, khu chế xuất, khu công nghệ cao. Trong đó có khoảng 330 nghìn người có khó khăn vè nhà ở cần có sự hỗ trợ, tạo điều kiện để cải thiện nhà ở. Tại Hà Nội có một số dự án với tổng số 1564 căn hộ với mức vốn đầu tư 50 tỷ đồng thì đến nay mới hoàn thành 168 căn, bố trí cho 1700 công nhân thuê. Theo Sở Tài Nguyên và Môi trường Thành phố Hồ Chí Minh cho biết từ năm 2003 đến nay toàn thành phố mới giải quyết được 2.780 căn hộ và nền nhà ở xã hội trong khi đó Nguyễn Thị Thanh Hương – NHH K8 Khoá luận tốt nghiệp 5 nhu cầu nhà xã hội đến 25.000 căn. Tình hình xây dựng nhà ở xã hội cho cán bộ công nhân viên, nhà lưu trú cho công nhân và nhà ở tái định cư đều lâm vào tình trạng cung không đáp ứng nổi cầu, hiện thành phố có khoảng 11.000 cán bộ có nhu cầu bức xúc về nhà ở. Như vậy có thể khẳng định rằng nhu cầu về nhà ở là rất lớn. Nắm bắt được nhu cầu cấp bách trờn, cỏc NHTM đã đưa ra gói sản phẩm cho vay mua nhà, là giải pháp tối ưu nhất giúp người dân có thể mua được nhà ở cho bản thân và gia đình mình. Hoạt động cho vay mua nhà tuy còn khá mới mẻ ở Việt Nam nhưng lại là lĩnh vực có nhiều tiềm năng phát triển lớn, là hoạt động mang lại mức lợi nhuận cao cho các NHTM nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro , xuất phát từ nhu cầu nhà ở của người dân VIệt Nam và cũng từ chính nhu cầu phát triển của mỗi ngân hàng trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế. Để hạn chế được rủi ro nhưng vẫn không ngừng phát triển nghiệp vụ cho vay mua nhà, đáp ứng triệt để nhu cầu của người dân chính là bài toán khó mà tất cả các NHTM đều muốn tìm ra đáp án tối ưu nhất. Xuất phát từ thực tế trên và qua thời gian thực tập nghiên cứu tại trung tâm thẩm định và phê duyệt tín dụng cá nhân _ngân hàng Techcombank, em chọn đề tài: “ Giải pháp mở rộng cho vay mua nhà tại ngân hàng Techcombank chi nhánh Láng Hạ” làm khóa luận tốt nghiệp. 2. mục đích của đề tài: Đề tài đi sâu nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay mua nhà, từ đó đưa ra các giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng hoạt động cho vay mua nhà của Techcombank. 3. Đối tượng, phạm vi nghiên cứu: Đối tượng nghiên cứu là hoạt động cho vay mua nhà, phạm vi nghiên cứu là toàn ngân hàng techcombank. 4. Phương pháp nghiên cứu: Trong quá trình nghiên cứu có sử dụng các phương pháp duy vật biện chứng, phương pháp phân tích tổng hợp, phương pháp diễn dịch và quy nạp, phương pháp so sánh, phương pháp logic học và đặc biệt là phương pháp thống kê. 5. Những đóng góp của đề tài: Khóa luận đã đề xuất một hệ thống các giải pháp đồng bộ đảm bảo tính khoa học, toàn diện, khả thi và phù hợp với hoạt động của techcombank về công tác mở rộng hoạt Nguyễn Thị Thanh Hương – NHH K8 Khoá luận tốt nghiệp 6 động cho vay mua nhà. Các giải pháp đó có thể được các NHTM khác tham khảo để xây dựng nên hệ thống phương pháp riêng cho mình. 6. Kết cấu của khóa luận: Chương 1: cơ sở lý luận về cho vay mua nhà tại ngân hàng thương mại. Chương 2: thực trạng công tác cho vay mua nhà tại NH TCB. Chương 3: giải pháp mở rộng hoạt động cho vay mua nhà tại TCB. Nguyễn Thị Thanh Hương – NHH K8 Khoá luận tốt nghiệp 7 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA NHÀ CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1. tổng quan về hoạt động cho vay mua nhà 1.1.1. vài nét chung về tín dụng tiêu dùng 1.1.1.1. khái niệm và đặc điểm: a./ Khái niệm tín dụng tiêu dùng: Tín dụng tiêu dùng là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho các nhu cầu chi tiêu của người tiêu dùng, bao gồm cá nhõn và hộ gia đình. Đõy là một nguồn tài chớnh quan trọng giúp người tiêu dùng trang trải những nhu cầu về nhà ở, mua sắm đồ dùng gia đình, xe cộ, giáo dục, y tế và các dịch vụ khác. b./ Đặc điểm tín dụng tiêu dùng: • Tín dụng tiêu dùng có tớnh nhạy cảm theo chu kỳ kinh tế: Khi nền kinh tế hưng thịnh, người dõn có thu nhập cao, lạc quan hơn và có nhu cầu tiêu dùng mua sắm nhiều hơn. Bên cạnh đó, ngõn hàng cũng tin vào khả năng hoàn trả của khách hàng, rủi ro tín dụng thấp hơn nên sẽ mở rộng cho vay hơn. Ngược lại, khi nền kinh tế suy thoái sẽ khiến cho thu nhập người dõn bị giảm sút, không cũn lạc quan như trước nữa, người dõn không dám mua sắm nhiều nên nhu cầu vay từ đó cũng thấp hơn. Ngõn hàng cũng vậy, nền kinh tế suy thoái khiến cho rủi ro tín dụng tăng lên do khách hàng không có khả năng trả nợ tăng, do đó ngõn hàng cũng sẽ hạn chế cho vay. • Lói suất cho tín dụng tiêu dùng lớn: Quy mô tín dụng tiêu dùng nhỏ và số lượng các khoản vay lớn. Do vậy chi phí giao dịch bình quõn cao ( bao gồm chi phí về thẩm định, các thủ tục cho vay và giám sát vốn vay) dẫn đến chi phí cho vay cao. Do vậy lói suất cho vay tiêu dùng thường cao. • Nhu cầu tiêu dùng của khách hàng thường ít co gión với lói suất: Nguyễn Thị Thanh Hương – NHH K8 Khoá luận tốt nghiệp 8 Khi lói suất tăng cao thì nhu cầu giảm rất ít. Chứng tỏ người đi vay tiêu dùng thì lói suất không phải là yếu tố quan tõm hàng đầu của họ. Điều này là do quy mô khoản vay nhỏ, trả theo kỳ ( thường là trùng với kỳ trả lương), hơn nữa mục đích cao nhất của người dõn là thỏa món nhu cầu tiêu dùng của họ. Vì vậy ngõn hàng nên đa dạng các sản phẩm cho vay tiêu dùng. • Chất lượng thông tin mà khách hàng cung cấp cho ngõn hàng thường không cao, nhất là những thông tin về tài chớnh. Nguồn thu nhập để trả nợ của họ thường là thu nhập các nhõn. Thông tin về thu nhập cá nhõn là do khách hàng tự cung cấp cho khách hàng nên độ chớnh xác không cao. • Nguồn trả nợ không ổn định phụ thuộc vào nhiều yếu tố như chu kỳ kền kinh tế, cơ cấu kinh tế, thu nhập của khách hàng, trình độ của khách hàng, sự cố của khách hàng, tư cách cuả người đi vay. Ví dụ như cơ cấu kinh tế thay đổi, ảnh hưởng đến thu nhập của khách hàng-nguồn trả nợ chủ yếu, do đó sẽ ảnh hưởng đến ngõn hàng. Hay nếu như Ngân hàng không thẩm định kỹ tư cách cuả người đi vay, dẫn đến quyết định cho vay sai, gõy nên rủi ro mất vốn cho ngõn hàng. • Nhu cầu vay tiêu dùng có quan hệ mật thiết với thu nhập và trình độ văn hoá của khách hàng. Nếu thu nhập cao, họ sẽ có xu hướng tăng tiêu dùng và ngược lại. Tương tự, nếu trình độ văn hoá cao, họ sẽ có nhu cầu mua sắm những hàng hoá cao cấp, nhu cầu vay tiêu dùng cũng từ đó tăng lên. Từ những đặc điểm trên của tín dụng tiêu dùng, ngõn hàng có thể dựa và đó để đưa ra các chớnh sách cho vay phù hợp, thiết kế các sản phẩm đáp ứng tối đa nhu cầu người dõn. 1.1.1.2. Phân loại tín dụng tiêu dùng: a./ Căn cứ vào mục đích vay: Nguyễn Thị Thanh Hương – NHH K8 Q i Khoá luận tốt nghiệp 9  Cho vay tiêu dùng cư trú: là các khoản vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xõy dựng, cải tạo nhà ở của khách hàng là cá nhõn hoặc hộ gia đình. Đõy là khoản vay có giá trị lớn, thời hạn cho vay dài và tài sản đảm bảo thường là tài sản hình thành từ vốn vay.  Cho vay tiêu dùng phi cư trú: là các khoản vay nhằm tài trợ cho việc trang trải các chi phí mua sắm xe cộ, nội thất đồ dùng gia đình, chi phí học hành, giải trí du lịch, hay những tiêu dùng bất thường khác… Đõy là các khoản vay mang tớnh nhỏ lẻ và thời hạn cho vay ngắn, tài sản đảm bảo có thể hình thành từ vốn vay( như vay mua ô tô) hoặc không. b./ Căn cứ vào phương thức hoàn trả:  Cho vay tiêu dùng trả góp: đõy là hình thức cho vay tiêu dùng trong đó người đi vay trả nợ ( gồm cả gốc và lói ) cho ngõn hàng nhiều lần theo những kỳ hạn nhất định trong thời hạn cho vay. Phương thức này thường được áp dụng cho các khoản vay có giá trị lớn, thu nhập định kỳ của người dân không đủ khả năng thanh toán hết một lần số nợ vay. Cho vay mua nhà cũng là một hành thức cho vay trả góp.  Cho vay tiêu dùng phi trả góp: theo phương pháp này, tiền vay được khách hàng thanh toán một lần khi đến hạn. thường thì các khoản vay tiêu dùng phi trả góp chỉ được cấp cho các khoản vay có giá trị nhỏ, thời hạn ngắn.  Cho vay tiêu dùng tuần hoàn: là các khoản vay tiêu dùng trong đó ngõn hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng hoặc phát hành các loại séc được phép thấu chi dựa trên tài khoản vóng lai. Theo phương pháp này, trong thời hạn tín dụng được thoả thuận trước, căn cứ vào nhu cầu chi tiêu và thu nhập kiếm được ngõn hàng cho phép thực hiện việc vay và trả nợ nhiều kỳ một cách tuần hoàn, theo một hạn mức tín dụng. c./ Căn cứ vào nguồn gốc khoản nợ:  Cho vay tiêu dùng trực tiếp: là các khoản cho vay tiêu dùng trong đó ngõn hàng tiếp xúc trực tiếp với khách hàng vay cũng như trực tiếp thu nợ từ người này. Nguyễn Thị Thanh Hương – NHH K8 Khoá luận tốt nghiệp 10  Cho vay tiêu dùng gián tiếp: là hình thức cho vay trong đó ngõn hàng mua các khoản nợ phát sinh do những công ty bán lẻ đã bán chịu hàng hoá dịch vụ cho người tiêu dùng. 1.1.2. Quỏ trình hình thành và sự cần thiết của cho vay mua nhà: 1.1.2.1. Quỏ trình hình thành: Trước những năm 2000, khi nền kinh tế vừa thoát khỏi thời kỳ bao cấp, nhà cửa cũn rất thưa thớt, đất đai rộng rói, người dõn không phải lo lắng nhiều về xõy nhà dựng cửa, phần vì hầu hết người dõn đều an cư lạc nghiệp ngay chớnh trên mảnh đất quê mình mà rất ít người phải cầu thực nơi xa xứ, phần vì đất thì nhiều mà người thì ít. Nhưng khi nền kinh tế phát triển, quá trình đô thị hoá diễn ra với tốc độ nhanh chóng trong cả nước sẽ thu hút một số lượng dõn cư lớn đổ về thành thị để làm ăn và sinh sống. Mặt khác, mật độ dõn số tăng cao dẫn đến các đô thị , thành phố có số lượng dõn cư tăng lên nhanh chóng, đất đai ngày càng bị thu hẹp lại. Bên cạnh đó, sau khi hội nhập WTO, các nhà đầu tư nước ngoài ồ ạt đầu tư vào Việt Nam, cơ sở hạ tầng được nõng cấp, các kênh đầu tư được thông suốt, và không thể thiếu đó là các toà nhà cao ốc, các công trình xõy dựng ngày càng mọc lên nhiều hơn trên những mảnh đất trống như nấm sau cơn mưa. Nền kinh tế tăng trưởng và ổn định tạo điều kiện cho thu nhập của người dõn tăng cao, kéo theo đó là nhu cầu cải thiện đời sống, nõng cao chất lượng cuộc sống mà nhu cầu không thể thiếu là nhà ở. Nhưng nhu cầu đó khó có thể trở thành hiện thực khi mà đất đai thì ngày càng thu hẹp, giá đất ngày càng leo thang, và mặc dù tăng thu nhập nhưng người dõn muốn tích góp đủ 700-800 triệu đồng để mua nhà thì không biết đến bao giờ, 10 năm hay 20 năm. Có cầu thì mới có cung, nhận thấy được nhu cầu rất cấp thiết của mỗi người dõn về một ngôi nhà để sinh sống, các NHTM đã đua nhau tung ra sản phẩm cho vay mua nhà và ngày càng cải thiện, đa dạng hoá sản phẩm để đáp ứng tối đa nhu cầu của người dõn. 1.1.2.2. Sự cần thiết của cho vay mua nhà:  Đối với người dân Việt Nam: từ xưa đến nay, người dõn Việt Nam luôn có một quan niệm rằng :”an cư lập nghiệp”. Vì vậy dù mải mê làm ăn đến đõu thì họ Nguyễn Thị Thanh Hương – NHH K8 [...]... góp mua nhà ở, nền nhà, cho vay mua nhà để đầu tư, mua nhà dự án, sửa chữa nhà 1.2 Mở rộng cho vay mua nhà và các nhân tố ảnh hưởng: 1.2.1 Quan điểm về mở rộng cho vay mua nhà Trước hết, khi nói về mở rộng cho vay mua nhà, ta cần phải xem xét việc mở rộng theo cả hai chiều hướng Thứ nhất là mở rộng cho vay mua nhà theo chiều rộng, nghĩa là nõng quy mô, mở rộng về số lượng các hợp đồng cho vay, các... sử dụng một lần của hãng bảo mật hàng đầu thế giới RSA Mỹ được áp dụng cho khách hàng của một ngân hàng thương mại tại Việt Nam Cũng bắt đầu từ năm nay, TCB thự sự chú trọng vào thị trường cho vay mua nhà Trung tõm cho vay mua nhà của TCB đã được hình thành để tập trung khai thác việc cho vay mua nhà, liên kết chặt chẽ với các chủ đầu tư dự án Doanh số cho vay mua nhà phát triển tốt, dư nợ cuối năm... cvay của NH Ý nghĩa: chỉ tiêu này cho biết dư nợ của hoạt động CVMN chiếm tỉ lệ bao nhiêu trong tổng dư nợ của toàn bộ hoạt động cho vay của ngõn hàng 1.2.2.3 Chỉ tiêu phản ánh sự mở rộng loại hình CVMN: Chỉ tiêu này phản ánh sự đa dạng về loại hình CVMN mà ngõn hàng cung cấp cho khách hàng, đó là các loại hình như: + mua nhà trả góp + cho vay mua nền nhà + cho vay mua nhà dự án + cho vay xõy sửa nhà ... thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, góp phần cải thiện đời sống dõn cư 1.2.2 Các chỉ tiêu phản ánh mở rộng cho vay mua nhà: 1.2.2.1 Chỉ tiêu phản ánh doanh số cho vay mua nhà: Doanh số CVMN: là tổng số tiền mà ngõn hàng cho vay mua nhà trong kỳ, nó phản ánh một cách khái quát về hoạt động cho vay mua nhà của ngõn hàng trong một thời kỳ nhất định, thường tính theo năm tài chớnh • Chỉ tiêu phản ánh sự tăng... cũng phát triển được nhiều sản phẩm liên kết như cho vay mua ô tô hay nội thất sau khi đã vay mua nhà mà ngõn hàng Techcombank là một trong những ngõn hàng tiên phong Phát triển cho vay mua nhà giúp ngõn hàng mở rộng quan hệ với khách hàng mình, giúp ngõn hàng có cơ hội tỡm hiểu các nhu cầu mới của khách hàng, cũng làm tăng khả năng huy động vốn của ngõn hàng  Đối với toàn xã hội: mỗi gia đình là một... lượng đáng kể trong tổng dư nợ cho vay tiêu dùng nói riêng và cho vay nói chung của ngân hàng Tuy nhiên bên cạnh việc cho vay, ngân hàng cần phải chú ý đến chất lượng của khoản vay, sao cho đảm bảo mở rộng cho vay gắn liền với nõng cao chất lượng  Đối với sự phát triển của toàn xã hội: CVMN phải góp phần chuyển dịch một khối lượng lớn các nguồn tài chớnh, trợ giúp ngõn sách nhà nước cũng như tạo điều... tín dụng nói chung do số lượng mún vay nhiều và giá trị khoản vay lớn  Thời gian cho vay: cho vay mua nhà là loại hình tín dụng tiêu dùng có kỳ hạn dài nhất, giao động từ 10 cho đến 30 năm  Tài sản đảm bảo: khi vay mua nhà, khách hàng thường thế chấp bằng chớnh ngôi nhà đó Tuy nhiên vẫn có thể thế chấp bằng một ngôi nhà khác, tuỳ theo quy định riêng của từng ngõn hàng  Rủi ro: CVMN chứa đựng rủi... loại hình cho vay mua nhà phản ánh khả năng mở rộng quy mô cũng như phạm vi hoạt động CVMN của ngõn hàng Nó phản ánh sự đa dạng về cách thức mà ngõn hàng cung cấp dịch vụ CVMN, qua đó phản ánh khả năng nắm bắt nhu cầu khách hàng của ngõn hàng Khi loại hình cho vay này được mở rộng thì sẽ thoả món tốt hơn nhu cầu, mong muốn đa dạng của khách hàng, qua đó cũng thể hiện hoạt động CVMN của ngõn hàng ngày... tình trạng mở rộng tràn lan nhưng không quản lý nổi, dẫn đến phát triển sản phẩm không hiệu quả, gõy lóng phí công sức và tăng cao rủi ro cho hoạt động ngõn hàng Mở rộng cho vay mua nhà của các NHTM được thể hiện ở các khía cạnh như sau:  Đối với khách hàng: mở rộng CVMN có nghĩa là phải thoả món được các nhu cầu hợp lý của khách hàng về khối lượng cung cấp, sự đa dạng hoá phương thức cho vay cũng như... chiếm tỉ lệ bao nhiêu trong tổng doanh số của hoạt động cho vay của ngõn hàng Khi tỉ trọng của CVMN tăng lên qua các năm, chứng tỏ rằng tỉ lệ của CVMN trong hoạt động cho vay đã tăng lên và nó cũng cho thấy rằng hoạt động CVMN đã được mở rộng 1.2.2.2 Chỉ tiêu phản ánh dư nợ cho vay mua nhà: Dư nợ CVMN: là số tiền mà khách hàng đang nợ ngõn hàng tại một thời điểm Chỉ tiêu này thường được sử dụng kếp . cơ sở lý luận về cho vay mua nhà tại ngân hàng thương mại. Chương 2: thực trạng công tác cho vay mua nhà tại NH TCB. Chương 3: giải pháp mở rộng hoạt động cho vay mua nhà tại TCB. Nguyễn Thị Thanh. động cho vay mua nhà tại TCB 3.1. Triển vọng phát triển của hoạt động cho vay mua nhà tại Việt Nam và định hướng chung của TCB trong thời gian tới 3.2. Giải pháp mở rộng cho vay mua nhà tại TCB 3.2.1 mua nhà 1.1.4. Các sản phẩm cho vay mua nhà của NHTM 1.2. Mở rộng cho vay mua nhà và các nhân tố ảnh hưởng 1.2.1. Quan điểm về cho vay mua nhà 1.2.2. Chỉ tiêu phản ánh mở rộng cho vay mua nhà