Đang tải... (xem toàn văn)
BẢO HIỂM VIỆT NAM – THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN
BẢO HIỂM VIỆT NAM – THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN Lời mở đầu Kể từ sau Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ VI, Việt Nam bước sang thời kỳ phát triển Sự chuyển đổi sang kinh tế thị trường đem lại nhiều thành tựu kinh tế – xã hội to lớn cho đất nước Nhiều lĩnh vực kinh tế đẩy mạnh, đời sống nhân dân ngày nâng cao Trong q trình phát triển đó, bảo hiểm chứng minh vai trị tích cực hoạt động sản xuất – kinh doanh nói riêng với sống nói chung Đồng thời, bảo hiểm trở thành ngành kinh doanh giàu tiềm phát triển, thu hút nhiều lao động Ngành bảo hiểm nước ta thực bắt đầu phát triển từ cách khoảng 10 năm độc quyền kinh doanh bảo hiểm xoá bỏ theo nghị định 100 CP Chính phủ ban hành ngày 18/12/1993 Kể từ đến nay, ngành bảo hiểm có bước tiến đáng kể phát triển hướng, ngành góp phần tích cực vào cơng cơng nghiệp hố, đại hố đất nước kỷ Việc tìm hiểu thực trạng tình hình kinh doanh bảo hiểm Việt Nam để từ đó, đưa giải pháp nhằm phát triển ngành bảo hiểm giai đoạn tới cần thiết Nhận thức rõ tầm quan trọng đó, với lịng u thích mơn học Bảo hiểm, em xin chọn nghiên cứu đề tài “Bảo hiểm Việt Nam – thực trạng giải pháp phát triển” cho khố luận tốt nghiệp mình, với nội dung: Chương I: Khái quát chung bảo hiểm Chương II: Thực trạng hoạt động bảo hiểm Việt Nam thời gian qua Chương III: Một số giải pháp nhằm phát triển ngành bảo hiểm Việt Nam Do hạn chế kiến thức thực tế nguồn tài liệu, khố luận khơng thể tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận ý kiến bảo, đóng góp từ phía thầy bạn để hồn thiện đề tài nghiên cứu Em xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo trường Đại học Ngoại Thương, đặc biệt thầy giáo TS Vũ Sĩ Tuấn tận tình giúp đỡ em hồn thành khố luận tốt nghiệp Ngồi ra, em cảm ơn gia đình, bạn bè tạo điều kiện thuận lợi cho em suốt trình nghiên cứu Hà Nội, tháng 12/2003 Chương I: Khái quát chung bảo hiểm I Khái niệm chung Bảo hiểm Nguồn gốc bảo hiểm Ngày nay, bảo hiểm trở thành ngành kinh doanh phát triển mạnh, với tốc độ tăng trưởng trung bình cao Đặc biệt, số nước giới, bảo hiểm trở thành phần thiếu kinh doanh sống nói chung Vậy bảo hiểm có nguồn gốc nào? Bảo hiểm có nguồn gốc từ xa xưa lịch sử văn minh nhân loại Tuy nhiên, bảo hiểm thực xuất từ người ta chưa có câu trả lời xác ý tưởng bảo hiểm coi xuất từ lâu, mà người xưa nhận lợi ích việc xây dựng kho thóc lúa dự trữ chung phòng mùa, chiến tranh… Như vậy, từ xa xưa, người có ý thức bất trắc xảy đến với mình, tìm cách phịng tránh chúng ý tưởng rủi ro (risk) hình thành cách rõ nét vào khoảng kỷ XV, châu Âu mở thám hiểm, khai phá tới miền đất châu á, châu Mỹ Nhu cầu giao thương châu lục trở nên mạnh mẽ, ngành hàng hải ngày phát triển Những đội tàu buôn lớn đi, trở với giàu có từ nguồn hàng dồi dào, hấp dẫn từ miền đất Tuy nhiên, đồng hành với trường hợp rủi ro không quay nhiều nguyên nhân như: dông bão, lạc đường, cướp biển… Những nhà đầu tư cho chuyến mạo hiểm cảm thấy cần thiết phải chia sẻ rủi ro để tránh tình trạng số người bị trắng khoản đầu tư tượng ngẫu nhiên khiến tàu họ bị thiệt hại tích Để thực điều này, người ta có hai lựa chọn: thành lập liên doanh để “lời ăn, lỗ chịu”, tham gia bảo hiểm trường hợp thứ hai, số cá nhân hay cơng ty nhận phí bảo hiểm (premium) tiền mặt, đổi lại lời cam kết trả khoản bồi thường (indemnity) cho chủ tàu trường hợp tàu bị tích Những người bảo hiểm (the insurers) tạo quỹ chung mà họ cam kết sử dụng để toán cho người bảo hiểm (the insured) rủi ro xảy Vào thời kỳ đầu, tổn thất xảy ra, người nhận bảo hiểm phải bán số tài sản, rút tiền từ tài khoản ngân hàng để toán cho người bảo hiểm Tuy nhiên, số nhà kinh doanh nhanh chóng nhận nhiều thành viên cộng đồng không muốn nhận bảo hiểm cho rủi ro lớn Và khái niệm góp vốn chung dược hình thành với việc kêu gọi người mua cổ phần công ty bảo hiểm Chỉ cần khai thác viên chuyên nghiệp tính tốn cách đầy đủ, xác việc lựa chọn rủi ro để bảo hiểm số phí bảo hiểm phải đóng cho loại rủi ro cụ thể quỹ ln có khả bồi thường tổn thất cho người bảo hiểm xảy rủi ro Đồng thời, cổ đông có lãi cổ phần mức đủ để họ hài lịng với việc đầu tư Bảo hiểm hình thành tồn loại rủi ro địi hỏi người phải có biện pháp đề phòng, ngăn chặn việc xảy rủi ro, đồng thời, khắc phục, hạn chế hậu rủi ro Bắt đầu từ bảo hiểm hàng hải, tới loại bảo hiểm khác bảo hiểm hoả hoạn, bảo hiểm nhân thọ…, bảo hiểm ngày phát triển nhanh chóng nhiều mặt đóng vai trò quan trọng người Định nghĩa Mặc dù bảo hiểm có nguồn gốc lịch sử phát triển lâu đời, tính đặc thù loại hình dịch vụ này, chưa có định nghĩa thống bảo hiểm Theo chuyên gia bảo hiểm, định nghĩa đầy đủ thích hợp cho bảo hiểm phải bao gồm việc hình thành quĩ tiền tệ (quĩ bảo hiểm), hoán chuyển rủi ro phải bao gồm kết hợp số đông đơn vị đối tượng riêng lẻ, độc lập chịu rủi ro tạo thành nhóm tương tác Có nhiều định nghĩa khác bảo hiểm Theo Dennis Kessler, "bảo hiểm đóng góp số đơng vào bất hạnh số ít." Còn theo Monique Gaullier, "bảo hiểm nghiệp vụ qua đó, bên người bảo hiểm cam đoan trả khoản tiền gọi phí bảo hiểm thực mong muốn người thứ ba trường hợp xảy rủi ro nhận khoản đền bù tổn thất trả bên khác: người bảo hiểm Người bảo hiểm nhận trách nhiệm toàn rủi ro đền bù thiệt hại theo phương pháp thống kê." Các định nghĩa thiên góc độ xã hội, thiên góc độ kinh tế, kĩ thuật, nhiều cịn thiếu sót, chưa phải khái niệm bao qt, hồn chỉnh Nói cách xác, bảo hiểm dịch vụ tài chính, dựa sở tính tốn khoa học, áp dụng biện pháp huy động nhiều người, nhiều đơn vị tham gia xây dựng quỹ bảo hiểm tiền để bồi thường thiệt hại tài tài sản tính mạng người bảo hiểm gặp phải tai nạn rủi ro bất ngờ Tập đoàn bảo hiểm AIG (Mỹ) định nghĩa: “Bảo hiểm chế, theo chế này, người, doanh nghiệp hay tổ chức chuyển nhượng rủi ro cho công ty bảo hiểm, công ty bồi thường cho người bảo hiểm tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm phân chia giá trị thiệt hại tất người bảo hiểm” Theo Luật kinh doanh bảo hiểm Việt Nam (ban hành ngày 09/12/2000) “kinh doanh bảo hiểm hoạt động doanh nghiệp bảo hiểm nhằm mục đích sinh lợi, theo doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận rủi ro người bảo hiểm, sở bên mua bảo hiểm đóng phí bảo hiểm để doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng bồi thường cho người bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm." Như vậy, để có khái niệm chung bảo hiểm, đưa định nghĩa: “Bảo hiểm cam kết bồi thường người bảo hiểm với người bảo hiểm thiệt hại, mát đối tượng bảo hiểm rủi ro thoả thuận gây ra, với điều kiện người bảo hiểm thuê bảo hiểm cho đối tượng bảo hiểm nộp khoản tiền gọi phí bảo hiểm” Bản chất bảo hiểm Bằng đóng góp số đơng người vào quĩ chung, có rủi ro, quĩ có đủ khả trang trải bù đắp cho tổn thất số Mỗi cá nhân hay đơn vị cần đóng góp khoản tiền trích từ thu nhập cho công ty bảo hiểm Khi tham gia nghiệp vụ bảo hiểm đó, gặp tổn thất rủi ro bảo hiểm gây ra, người bảo hiểm bồi thường Khoản tiền bồi thường lấy từ số phí mà tất người tham gia bảo hiểm nộp Tất nhiên, có số người tham gia bảo hiểm gặp tổn thất, cịn người khơng gặp tổn thất khơng số phí bảo hiểm Như vậy, thấy, thực chất bảo hiểm việc phân chia tổn thất người cho tất người tham gia bảo hiểm chịu Do đó, nghiệp vụ bảo hiểm muốn tiến hành phải có nhiều người tham gia, tức là, bảo hiểm hoạt động sở luật số đông (the law of large numbers), nhiều người tham gia xác suất xảy rủi ro người nhỏ bảo hiểm có lãi Với hình thức số đơng bù cho số người bị thiệt hại, tổ chức bảo hiểm giúp giảm thiểu thiệt hại kinh tế cá nhân hay đơn vị gặp rủi ro, tiết kiệm nguồn chi cho ngân sách nhà nước Như vậy, thực chất mối quan hệ hoạt động bảo hiểm không mối quan hệ người bảo hiểm người bảo hiểm, mà suy rộng ra, tổng thể mối quan hệ người bảo hiểm cộng đồng xoay quanh việc hình thành sử dụng quĩ bảo hiểm Quĩ bảo hiểm tạo lập thông qua việc huy động phí bảo hiểm, số người tham gia đơng quĩ lớn Quĩ sử dụng trước hết chủ yếu để bù đắp tổn thất cho người bảo hiểm, không làm ảnh hưởng đến liên tục đời sống xã hội hoạt động sản xuất – kinh doanh kinh tế Ngồi ra, quĩ cịn dùng để trang trải chi phí, tạo nên nguồn vốn đầu tư cho xã hội Bảo hiểm thực chất hệ thống quan hệ kinh tế phát sinh trình phân phối lại tổng sản phẩm xã hội hình thái giá trị, nhằm hình thành sử dụng quĩ bảo hiểm cho mục đích bù đắp tổn thất rủi ro bất ngờ xảy với người bảo hiểm, đảm bảo trình tái sản xuất thường xuyên, liên tục Các nguyên tắc bảo hiểm Hoạt động kinh doanh bảo hiểm ngày đạt đến trình độ phát triển cao nhiều nước giới, với nhiều loại hình, đối tượng bảo hiểm ngày rộng mở trở nên phong phú Tuy nhiên, hoạt động bảo hiểm tiến hành sở số nguyên tắc 4.1 Nguyên tắc bảo hiểm rủi ro, không bảo hiểm chắn (fortuity not certainty) Nguyên tắc người bảo hiểm bảo hiểm rủi ro, tức bảo hiểm cố, tai nạn, tai hoạ, xảy cách bất ngờ, ngẫu nhiên, ngồi ý muốn người khơng bảo hiểm chắn xảy ra, đương nhiên xảy ra, bồi thường thiệt hại, mát rủi ro gây không bồi thường cho thiệt hại chắn xảy ra, đương nhiên xảy Như vậy, người ta bảo hiểm cho có tính chất rủi ro, bất ngờ, khơng lường trước được, nghĩa khơng bảo hiểm xảy chắn xảy Bởi lẽ, bảo hiểm thực nhằm giải hậu cố rủi ro ý muốn người, rủi ro mà người hạn chế hạn chế phần Người khai thác không nhận bảo hiểm biết chắn rủi ro bảo hiểm xảy ra, ví dụ xe giới khơng đảm bảo an tồn kỹ thuật, tàu khơng đủ khả biển… Người ta không bảo hiểm cho xảy ra, ví dụ bảo hiểm cho tàu, xe sau chúng gặp tai nạn 4.2 Nguyên tắc trung thực tuyệt đối (utmost good faith) Tất giao dịch kinh doanh cần thực sở tin cậy lẫn nhau, trung thực với Tuy nhiên, bảo hiểm, điều thể nguyên tắc chặt chẽ hơn, ràng buộc cao mặt trách nhiệm Theo nguyên tắc này, hai bên mối quan hệ bảo hiểm (người bảo hiểm người bảo hiểm) phải tuyệt đối trung thực với nhau, tin tuởng lẫn nhau, không lừa dối Các bên chịu trách nhiệm tính xác, trung thực thơng tin cung cấp cho bên Doanh nghiệp bảo hiểm có trách nhiệm giữ bí mật thơng tin bên mua bảo hiểm cung cấp Nếu bên vi phạm hợp đồng bảo hiểm trở nên khơng có hiệu lực Ngun tắc thể sau: - Người bảo hiểm phải công khai tuyên bố điều kiện, nguyên tắc, thể lệ, giá bảo hiểm… cho người bảo hiểm biết Ví dụ, bảo hiểm hàng hải, mặt đơn bảo hiểm bao gồm nội dung điều kiện bảo hiểm, giá trị bảo hiểm, số tiền bảo hiểm, tỷ lệ bảo hiểm…, mặt bao gồm quy tắc, thể lệ bảo hiểm công ty bảo hiểm có liên quan Khi giao kết hợp đồng bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm có trách nhiệm cung cấp đầy đủ thông tin liên quan đến hợp đồng bảo hiểm, giải thích điều kiện, điều khoản bảo hiểm cho bên mua bảo hiểm Người bảo hiểm không nhận bảo hiểm biết đối tượng bảo hiểm đến nơi an toàn - Người bảo hiểm phải khai báo xác chi tiết liên quan đến đối tượng bảo hiểm Họ phải thông báo kịp thời thay đổi đối tượng bảo hiểm, rủi ro, mối đe dọa nguy hiểm hay làm tăng thêm rủi ro…mà biết phải biết Người bảo hiểm không mua bảo hiểm cho đối tượng bảo hiểm biết đối tượng bảo hiểm biết đối tượng bảo hiểm bị tổn thất Sở dĩ có nguyên tắc giao dịch bảo hiểm, có người chủ (hoặc người quản lý, sử dụng) biết tất yếu tố đối tượng bảo hiểm, biết rủi ro yêu cầu bảo hiểm, cịn người bảo hiểm thường khơng biết rõ rủi ro mà dựa vào thông tin người yêu cầu bảo hiểm cung cấp để xét đoán mức độ rủi ro định thái độ rủi ro: nhận hay không nhận bảo hiểm, nhận bảo hiểm theo điều kiện, điều khoản tính tỉ lệ phí bảo hiểm bao nhiêu… Do đó, người yêu cầu bảo hiểm phải có trách nhiệm khai báo yếu tố liên quan cách đầy đủ trung thực phải khai báo phát sinh yếu tố quan trọng, có ảnh hưởng đến đối tượng bảo hiểm suốt thời gian hợp đồng có hiệu lực tái tục hợp đồng Ví dụ, người mua bảo hiểm thiệt hại hoả hoạn, lụt lội, trộm cắp cho nhà biết vùng thưịng có nguy xảy bão lụt mua bảo hiểm lại khơng khai báo điều Khi bão đến gây thiệt hại cho ngơi nhà, người khơng bảo hiểm bồi thường Một ví dụ khác tàu, xe gặp tai nạn, chủ tàu, chủ xe tham gia bảo hiểm để bồi thường, cách mua bảo hiểm ghi lùi lại ngày tháng trước tai nạn, tìm cách để có hồ sơ tai nạn ghi ngày tháng xảy sau ngày mua bảo hiểm Trong trường hợp đó, người bảo hiểm sau biết người bảo hiểm không khai báo thật, có quyền huỷ bỏ hợp đồng bảo hiểm không bồi thường tổn thất xảy 4.3 Nguyên tắc quyền lợi bảo hiểm (insurable interest) Quyền lợi bảo hiểm, hay lợi ích bảo hiểm, quyền sở hữu, quyền chiếm hữu, quyền sử dụng, quyền tài sản; quyền, nghĩa vụ nuôi dưỡng, cấp dưỡng đối tượng bảo hiểm Như vậy, quyền lợi bảo hiểm lợi ích quyền lợi liên quan đến, gắn liền với, hay phụ thuộc vào an tồn hay khơng an tồn đối tượng bảo hiểm Người có quyền lợi bảo hiểm đối tượng bảo hiểm có nghĩa quyền lợi người đảm bảo đối tượng an tồn, ngược lại, quyền lợi người bị phương hại đối tượng bảo hiểm gặp rủi ro Nói khác đi, người có quyền lợi bảo hiểm người bị thiệt hại tài đối tượng bảo hiểm gặp rủi ro Người có quyền lợi bảo hiểm người có số quan hệ với đối tượng bảo hiểm pháp luật cơng nhận Đó người chủ sở hữu đối tượng bảo hiểm đó, người chịu trách nhiệm quản lý tài sản người nhận cầm cố tài sản Quyền lợi bảo hiểm có ý nghĩa to lớn bảo hiểm, có quyền lợi bảo hiểm ký kết hợp đồng bảo hiểm Khi xảy tổn thất, người bảo hiểm phải có quyền lợi bảo hiểm bồi thường Nguyên tắc quyền lợi bảo hiểm rằng, người bảo hiểm muốn mua bảo hiểm phải có lợi ích bảo hiểm Quyền lợi bảo hiểm quyền lợi có có đối tượng bảo hiểm Trong bảo hiểm hàng hải, quyền lợi bảo hiểm khơng thiết phải có ký kết hợp đồng bảo hiểm, thiết phải có xảy tổn thất 4.4 Nguyên tắc bồi thường (indemnity) “Bồi thường” hiểu “sự bảo vệ đảm bảo cho thiệt hại tổn thất phát sinh từ trách nhiệm pháp lý” đây, “đảm bảo” “bảo vệ” phù hợp với ý nghĩa bảo hiểm Mục đích bảo hiểm nhằm khơi phục vị trí tài ban đầu cho người bảo hiểm sau tổn thất xảy Tuy nhiên, thực tế cho thấy, có nhiều trường hợp công ty bảo hiểm khơi phục hồn tồn vị trí tài ban đầu cho người bảo hiểm mà cố gắng khôi phục gần Theo nguyên tắc bồi thường, có tổn thất xảy ra, người bảo hiểm phải bồi thường để đảm bảo cho người bảo hiểm có vị trí tài trước có tổn thất xảy ra, không không Các bên không lợi dụng bảo hiểm để trục lợi Trong bảo hiểm, số tiền bồi thường mà công ty bảo hiểm trả cho người bảo hiểm rủi ro bảo hiểm không vượt số tiền bảo hiểm, không lớn thiệt hại thực tế Người bảo hiểm bồi thường nhiều thiệt hại tổn thất, không kiếm lời đường bảo hiểm, tối đa người bảo hiểm bồi thường đầy đủ, nhiều thiệt hại đây, ta thấy có mối liên hệ bồi thường quyền lợi bảo hiểm Khi xảy trường hợp phải bồi thường, số tiền trả cho người bảo hiểm không vượt mức độ quyền lợi người Tuy nhiên, đơi khi, người bảo hiểm nhận số tiền giá trị lợi ích họ Cùng với quyền lợi bảo hiểm, nguyên tắc bồi thường phụ thuộc chủ yếu vào việc đánh giá tài chính, vậy, xem xét giá trị sinh mạng, bồi thường thương tật người, đưa số tiền xác 4.5 Nguyên tắc quyền (subrogation) Theo nguyên tắc quyền, người bảo hiểm sau bồi thường cho người bảo hiểm, có quyền thay mặt người bảo hiểm để đòi người thứ ba có trách nhiệm bồi thường cho Tất khoản tiền thu hồi để giảm bớt thiệt hại thuộc quyền sở hữu người bảo hiểm, tức người trả tiền bồi thường tổn thất Khi số tiền phải bồi thường lớn việc áp dụng nguyên tắc quyền quan trọng có ý nghĩa Thế quyền thực trước sau bồi thường tổn thất Trong trường hợp này, người bảo hiểm thay mặt người bảo hiểm để làm việc với bên liên quan Để thực nguyên tắc này, người bảo hiểm phải cung cấp biên bản, giấy tờ, chứng từ, thư từ… cần thiết cho người bảo hiểm Điều cần ý là, người bảo hiểm bồi thường từ nguồn khác ngồi nguồn bồi thường từ cơng ty bảo hiểm, trường hợp đó, số tiền mà người bảo hiểm thu phải đặt danh nghĩa công ty bảo hiểm thực bồi thường Do mối quan hệ chặt chẽ quyền bồi thường, công ty bảo hiểm không phép thu nhiều số tiền họ bồi thường Người bảo hiểm thực quyền mức độ tương đương với số tiền trả trả Điều có nghĩa không người bảo hiểm mà công ty bảo hiểm không phép thu lời từ việc thực quyền Các loại hình bảo hiểm Trải qua trình phát triển lâu dài, bảo hiểm ngày bao gồm nhiều hình thức đa dạng, phong phú Tuy nhiên, dựa sở tiêu chí khác nhau, lại có loại hình khác bảo hiểm Người ta phân loại dựa chế hoạt động, tính chất, đối tượng bảo hiểm, dựa theo quy định pháp luật 5.1 Căn vào chế hoạt động bảo hiểm Theo tiêu chí này, bảo hiểm phân thành: * Bảo hiểm xã hội (social insurance): chế độ bảo hiểm nhà nước, đoàn thể xã hội công ty nhằm trợ cấp cho viên chức nhà nước, người làm công… trường hợp ốm đau, bệnh tật, bị chết tai nạn làm việc, hưu Bảo hiểm xã hội (BHXH) loại hình bảo hiểm đời sớm đến thực tất nước giới So với loại hình bảo hiểm khác, đối tượng, chức tính chất BHXH có điểm khác biệt BHXH có số đặc điểm: có tính chất bắt buộc; hoạt động theo luật lệ quy định chung; khơng tính đến rủi ro cụ thể; khơng nhằm mục đích kinh doanh… Quỹ BHXH quỹ tài độc lập, tập trung nằm ngồi ngân sách Nhà nước, hình thành chủ yếu từ nguồn đóng góp hay ủng hộ người lao động, người sử dụng lao động, nhà nước, tổ chức, cá nhân từ thiện… Theo khuyến nghị Tổ chức lao động quốc tế (ILO) công ước 102 tháng 6/1952 Giơnevơ, quỹ BHXH sử dụng để trợ cấp cho: - Chăm sóc y tế - Trợ cấp ốm đau - Trợ cấp thất nghiệp - Trợ cấp tuổi già - Trợ cấp tai nạn lao động bệnh nghề nghiệp - Trợ cấp gia đình - Trợ cấp sinh đẻ - Trợ cấp tàn phế - Trợ cấp cho người cịn sống (trợ cấp người ni dưỡng) Cịn theo điều Điều lệ BHXH Việt Nam, BHXH nước ta bao gồm chế độ: - Trợ cấp ốm đau - Trợ cấp thai sản - Trợ cấp tai nạn lao động bệnh nghề nghiệp - Trợ cấp hưu trí - Trợ cấp tử tuất * Bảo hiểm thương mại (commercial insurance): loại hình bảo hiểm mang tính chất kinh doanh, kiếm lời Khác với BHXH, loại hình bảo hiểm có đặc điểm: khơng bắt buộc, có tính đến đối tượng, rủi ro cụ thể; nhằm mục đích kinh doanh Bảo hiểm thương mại có nhiều loại nghiệp vụ: - Bảo hiểm hàng hoá xuất nhập - Bảo hiểm thân tàu - Bảo hiểm trách nhiệm dân chủ tàu - Bảo hiểm vật chất xe giới - Bảo hiểm hàng không - Bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt - Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh - Bảo hiểm rủi ro xây dựng lắp đặt - Bảo hiểm thiệt hại máy móc - Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp - Bảo hiểm tai nạn người - Bảo hiểm sinh mạng cá nhân - Bảo hiểm trồng - Bảo hiểm chăn nuôi - Bảo hiểm sắc đẹp ………… 5.2 Căn vào tính chất bảo hiểm Theo tiêu chí phân loại này, lại có hai loại bảo hiểm: * Bảo hiểm nhân thọ (life insurance): loại nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người bảo hiểm sống chết Thực chất bảo hiểm tính mạng tuổi thọ người nhằm bù đắp cho người bảo hiểm khoản tiền hết thời hạn bảo hiểm người bảo hiểm bị chết bị thương tật toàn vĩnh viễn Nói cách khác, bảo hiểm nhân thọ việc bảo hiểm rủi ro có liên quan đến sinh mạng, sống tuổi thọ người Đối tượng tham gia bảo hiểm nhân thọ rộng, bao gồm nhiều người lứa tuổi khác Bảo hiểm nhân thọ ngày phát triển với tốc độ ngày nhanh, với doanh thu phí bảo hiểm ngày lớn, có lẽ vai trị to lớn Đối với cá nhân, gia đình, bảo hiểm nhân thọ giảm bớt khó khăn tài gặp rủi ro, góp phần ổn định sống Trên phạm vi rộng, góp phần huy động vốn đầu tư từ nguồn nhàn rỗi, góp phần thực hành tiết kiệm, chống lạm phát tạo thêm công ăn việc làm cho người lao động Bảo hiểm nhân thọ bao gồm nghiệp vụ: - Bảo hiểm trọn đời - Bảo hiểm sinh kỳ - Bảo hiểm tử kỳ - Bảo hiểm hỗn hợp - Bảo hiểm trả tiền định kỳ ………… * Bảo hiểm phi nhân thọ (non-life insurance): loại nghiệp vụ bảo hiểm tài sản, trách nhiệm dân nghiệp vụ bảo hiểm khác không thuộc bảo hiểm nhân thọ Bảo hiểm phi nhân thọ ngày đóng vai trị quan trọng sống kinh doanh Các nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ phong phú Theo Luật kinh doanh bảo hiểm Việt Nam (ban hành 09/12/2000) bảo hiểm phi nhân thọ gồm: - Bảo hiểm sức khoẻ bảo hiểm tai nạn người - Bảo hiểm tài sản bảo hiểm thiệt hại - Bảo hiểm hàng hoá vận chuyển đường bộ, đường biển, đường sông, đường sắt đường không - Bảo hiểm hàng không - Bảo hiểm xe giới - Bảo hiểm cháy, nổ - Bảo hiểm thân tàu trách nhiệm dân chủ tàu - Bảo hiểm trách nhiệm chung - Bảo hiểm tín dụng rủi ro tài - Bảo hiểm thiệt hại kinh doanh - Bảo hiểm nông nghiệp ……… * Hoàn thiện quản lý ngân sách Nhà nước: Để thực mục tiêu này, giai đoạn tới, ngành thực nguyên tắc ưu tiên vốn ngân sách cho đầu tư phát triển: ưu tiên cơng trình hạ tầng sở khơng có khả thu hồi vốn, có tầm quan trọng hoạt động kinh tế, ưu tiên cơng trình trọng điểm Nhà nước Cơ chế hỗ trợ trực tiếp từ Nhà nước bị xoá bỏ Nhà nước thực hỗ trợ đầu tư theo mục tiêu sản phẩm lĩnh vực quan trọng Ngành Tài cố gắng khống chế bội chi ngân sách Nhà nước xây dựng mức dự phịng tài mức hợp lý, đảm bảo đủ nguồn tài cho hoạt động máy Nhà nước Nguyên tắc quản lý ngân sách Nhà nước tập trung, thống thực đồng thời với việc tự chủ, tự chịu trách nhiệm cấp, ngành Việc thực cải tiến chế điều tiết tỷ lệ nguồn thu tiếp tục thực hiện, theo hướng phân định rõ ràng, cụ thể, ổn định lâu dài nguồn thu, nhiệm vụ chi cho ngân sách địa phương * Đổi phát triển tài doanh nghiệp: Ngành tiếp tục đổi chế sách để hồn thiện mơi trường kinh doanh cho doanh nghiệp nhằm khuyến khích phát triển đảm bảo quyền tự kinh doanh, cạnh tranh bình đẳng thị trường cho loại hình doanh nghiệp, thực chế độ tự chủ tài doanh nghiệp đầu tư, kinh doanh, phân phối sử dụng kết tài chính, giảm can thiệp Nhà nước vào hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Doanh nghiệp tạo nhiều điều kiện thuận lợi để nâng cao hiệu khả cạnh tranh đầu tư xây dựng sở hạ tầng kinh tế – xã hội, hỗ trợ tài chính, củng cố hồn thiện chế giám sát tài chính… * Phát triển mạnh mẽ thị trường tài chính: Hệ thống thị trường tài xây dựng hồn thiện nhằm hình thành hệ thống thực tài đồng bộ, vận hành theo nguyên tắc thị trường với quy trình cơng nghệ đại, chủ động hội nhập vào thị trường tài khu vực giới theo cam kết lộ trình mở cửa dịch vụ tài Chính phủ Hoạt động phát hành trái phiếu Chính phủ, trái phiếu đầu tư phát triển rộng rãi, đồng thời với phát triển quỹ đầu tư phát triển tỉnh, thành phố Các cơng ty, doanh nghiệp cổ phần khuyến khích phát hành cổ phiếu, trái phiếu doanh nghiệp công cụ vay nợ khác, khuyến khích niêm yết cơng khai Trung tâm giao dịch chứng khốn Ngồi ra, ngành Tài tiến hành cải cách lãi suất, mở rộng quy mơ tín dụng, tăng tỷ lệ huy động vốn, xử lý chế lãi suất nội ngoại tệ cách hợp lý, đồng thời, cấu lại hệ thống ngân hàng, tiến tới thành lập Ngân hàng sách Các định chế tài thị trường chứng khốn hồn thiện thiết lập theo nhiều loại hình khác nhau, Nhà nước đóng vai trị chủ đạo Thị trường bảo hiểm trọng đẩy mạnh phát triển với mức tăng trưởng bình qn 20 – 25%/năm sở hồn thiện phát triển dịch vụ bảo hiểm theo hướng đa dạng hố loại hình doanh nghiệp loại hình sản phẩm: thành lập thêm doanh nghiệp bảo hiểm với nhiều loại hình sở hữu, doanh nghiệp Nhà nước giữ vai trị chủ đạo, hồn thiện phát triển loại hình nghiệp vụ bảo hiểm, đặc biệt loại giàu tiềm Hoạt động bảo hiểm y tế, bảo hiểm xã hội xã hội hoá nhằm giảm gánh nặng cho ngân sách Nhà nước, đồng thời phát triển bảo hiểm tự nguyện bổ sung cho đối tượng có yêu cầu cao * Chủ động hội nhập mở rộng hợp tác quốc tế lĩnh vực tài chính: Việc chủ động hội nhập quốc tế thực sở giữ vững độc lập, chủ quyền quốc gia, an ninh kinh tế tài theo lộ trình cam kết Ngành Tài phấn đấu tạo cho cán cân tốn ln thặng dư Biểu thuế nhập tiếp tục hồn thiện theo lộ trình giảm thuế tổ chức kinh tế quốc tế khu vực, đồng thời triển khai xác định giá trị hải quan sách thuế quan liên quan đến thuế chống bán phá giá, thuế đối kháng… Lĩnh vực bảo hiểm thực mở cửa cách thận trọng với việc quy định cụ thể nội dung, phạm vi địa bàn hoạt động doanh nghiệp bảo hiểm có vốn đầu tư nước ngồi, doanh nghiệp mơi giới bảo hiểm có vốn đầu tư nước ngồi văn phịng đại diện Việt Nam, nhiên, cho phép công ty bảo hiểm nước ngồi góp vốn thành lập quỹ đầu tư Việc mở cửa cho tham gia nước vào thị trường dịch vụ tài Việt Nam thực bước, theo lộ trình mở cửa dịch vụ tài cam kết với tổ chức quốc tế * Tăng cường hệ thống giám sát tài chính: Hệ thống kế toán, kiểm toán hệ thống giám sát tài đủ mạnh xây dựng hồn thiện Bên cạnh việc xây dựng hệ thống khn khổ pháp lý thống nhất, đồng bộ, phù hợp với thông lệ quốc tế Việt Nam, nghiệp vụ khả hội nhập quốc tế phải nâng cao * Tăng cường cải cách hành nâng cao lực quản lý tài quốc gia: Để thực thắng lợi mục tiêu nhiệm vụ nêu trên, chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn Bộ Tài cần hồn thiện Trong năm tới, máy Tài thiết kế theo cấu tổ chức phù hợp để hình thành phận nghiên cứu ban hành sách, tổ chức quản lý chuyên ngành tổ chức nghiệp… Đồng thời, cơng tác cải cách hành đào tạo, bồi dưỡng đội ngũ công chức tiến hành sớm 2.2 Định hướng phát triển cho bảo hiểm Việt Nam Nhận thức vai trò quan trọng bảo hiểm phát triển kinh tế đất nước, Nhà nước đề định hướng cụ thể nhằm xây dựng ngành bảo hiểm lớn mạnh, phục vụ đắc lực cho công công nghiệp hoá, đại hoá đất nước Ngày 29/08/2003, Thủ tướng Chính phủ định số 175/2003/QĐ – TTG, phê duyệt “Chiến lược phát triển thị trường bảo hiểm Việt Nam từ năm 2003 – 2010" Mục tiêu mà chiến lược đề là: Phát triển thị trường bảo hiểm toàn diện, an toàn lành mạnh nhằm đáp ứng nhu cầu bảo hiểm kinh tế dân cư; bảo đảm cho tổ chức, cá nhân thụ hưởng sản phẩm bảo hiểm đạt tiêu chuẩn quốc tế; thu hút nguồn lực nước nước cho đầu tư phát triển kinh tế – xã hội; nâng cao lực tài chính, kinh doanh doanh nghiệp hoạt động kinh doanh bảo hiểm, đáp ứng yêu cầu cạnh tranh hội nhập quốc tế Quyết định khẳng định: Nhà nước quản lý, giám sát hoạt động kinh doanh bảo hiểm theo pháp luật Việt Nam phù hợp với nguyên tắc, chuẩn mực quốc tế Như vậy, thời gian tới, ngành bảo hiểm phải phải phát huy tối đa nguồn lực nhằm hoàn thành tiêu chủ yếu mà Nhà nước giao phó: Tổng doanh thu phí bảo hiểm tăng bình qn khoảng 24%/năm; đó, bảo hiểm phi nhân thọ tăng khoảng 16,5%/năm bảo hiểm nhân thọ tăng khoảng 28%/năm; Tỷ trọng doanh thu phí tồn ngành bảo hiểm so với GDP 2,5% năm 2005 4,2% năm 2010 Ngoài ra, đến năm 2010, doanh nghiệp bảo hiểm phấn đấu tăng tổng dự phòng nghiệp vụ khoảng 12 lần; tăng tổng vốn đầu tư trở lại kinh tế khoảng 14 lần so với năm 2002 Ngành cố gắng tạo công ăn việc làm cho khoảng 150.000 người vào năm 2010 nộp ngân sách Nhà nước giai đoạn 2003 – 2010 tăng bình quân 20%/năm Để thực mục tiêu, tiêu mà Nhà nước đặt ra, ngành bảo hiểm đề đường lối phát triển cụ thể 2.2.1 Đẩy mạnh phát triển thị trường bảo hiểm với mức tăng trưởng 24%/năm, đóng góp 2,5% GDP vào năm 2005 4,2% vào năm 2010 Thời gian qua, ngành bảo hiểm có bước phát triển tương đối nhanh chóng đạt kết cao Đóng góp vào GDP ngành ngày tăng So với quốc tế khu vực, tốc độ phát triển cao, song tỷ lệ GDP thấp Với quy mô dân số gần 80 triệu người, kinh tế tăng trưởng cao năm gần với tốc độ cao, khoảng – 7,5%/năm, rõ ràng tiềm phát triển bảo hiểm Việt Nam lớn Đặc biệt, năm qua, quan tâm Đảng Nhà nước, sở hạ tầng kinh tế môi trường kinh doanh xây dựng hồn thiện Chính vậy, ngành bảo hiểm có tiền đề kinh tế, kỹ thuật thuận lợi để đạt mục tiêu phát triển mà Chính phủ giao phó Bảo hiểm ngày chứng tỏ trung gian tài hiệu kinh tế Do vậy, đẩy nhanh tốc độ phát triển ngành bảo hiểm nâng cao khả huy động vốn cho kinh tế cần khoản đầu tư nước ta Việc hoàn thành mục tiêu phát triển tạo thuận lợi cho ngành kinh tế khác phát triển Ngoài ra, việc thúc đẩy bảo hiểm phát triển góp phần tăng thu ngân sách, giảm gánh nặng cho Nhà nước cá nhân, tổ chức xảy rủi ro, gây tổn thất mặt kinh tế đới sống xã hội 2.2.2 Hoàn thiện phát triển loại hình nghiệp vụ bảo hiểm, tập trung phát triển loại hình cịn nhiều tiềm khai thác Trong giai đoạn tới đây, việc hồn thiện sản phẩm bảo hiểm có, đồng thời nghiên cứu, phát triển thêm nghiệp vụ bảo hiểm việc làm quan trọng Hầu hết công ty bảo hiểm cố gắng thực chiến lược “đa dạng hoá sản phẩm” nhằm hướng tới phục vụ nhiều nhu cầu khác nhiều đối tượng khách hàng Việc đa dạng hố sản phẩm khơng nghiên cứu, áp dụng sản phẩm mới, mà việc kết hợp sản phẩm tồn đời loại hình đáp ứng tốt yêu cầu ngày khắt khe khách hàng Trong chiến lược phát triển ngành bảo hiểm, điều có ý nghĩa lớn nhằm mở rộng thị phần cơng ty bảo hiểm nói riêng, mở rộng phạm vi hoạt động toàn ngành bảo hiểm nói chung, đưa bảo hiểm đến với đơng đảo cá nhân, tổ chức kinh tế toàn xã hội Mặt khác, kinh tế ngày phát triển, đời sống nhân dân ngày nâng cao, nhiều sản phẩm bảo hiểm không đáp ứng yêu cầu Nhiều lĩnh vực có mức độ rủi ro cao, hậu kinh tế – xã hội lớn chưa quan tâm mức bảo hiểm Bảo hiểm nông nghiệp, bảo hiểm rủi ro nghề nghiệp… cần thiết, có nhiều tiềm song triển khai mức độ hạn chế Nhiều lĩnh vực bảo hiểm phổ biến nước, Việt Nam khái niệm xa lạ bảo hiểm sắc đẹp, bảo hiểm giọng hát, bảo hiểm mỹ thuật… Chính vậy, hoàn thiện phát triển nghiệp vụ bảo hiểm, tập trung vào loại hình giàu tiềm nhiệm vụ mà ngành bảo hiểm Việt Nam cần quan tâm tập trung nguồn lực để thực 2.2.3 Xã hội hoá hoạt động bảo hiểm xã hội, bảo hiểm y tế theo hướng giảm nhẹ gánh nặng cho ngân sách Nhà nước Hiện Việt Nam có hệ thống bảo hiểm tồn độc lập: - Bảo hiểm xã hội, quan Bảo hiểm xã hội Việt Nam quản lý - Bảo hiểm y tế, Bộ y tế quản lý - Bảo hiểm thương mại, doanh nghiệp bảo hiểm tiến hành quản lý Bộ Tài Do đặc thù riêng, dịch vụ bảo hiểm xã hội (BHXH) bảo hiểm y tế (BHYT) tổ chức thuộc Nhà nước cung cấp quản lý Tuy nhiên, trước yêu cầu phát triển mới, ngành BHXH BHYT gặp phải nhiều khó khăn với gánh nặng mà ngân sách Nhà nước khó đáp ứng đầy đủ Nhu cầu xã hội hoá số lĩnh vực thuộc BHXH, BHYT đặt cấp thiết từ nhiều phía, từ người bảo hiểm quan quản lý Mặt khác, việc thực xã hội hoá BHXH, BHYT với trợ giúp công ty bảo hiểm đáp ứng yêu cầu không giảm nhẹ gánh nặng cho ngân sách Nhà nước mà mở triển vọng phát triển Các doanh nghiệp bảo hiểm mở rộng phạm vi hoạt động, đồng thời, người bảo hiểm hưởng chăm sóc tốt hơn, đầy đủ Tuy nhiên, gây tác động to lớn nhiều mặt nên việc xã hội hoá hai lĩnh vực bảo hiểm cần phải tiến hành cách thận trọng sở học hỏi kinh nghiệm nước khác, đồng thời nghiên cứu cách kỹ lưỡng tình hình cụ thể nước ta Việc xã hội hoá nên thực số lĩnh vực gây ảnh hưởng lớn, đồng thời, nên giao cho doanh nghiệp bảo hiểm lớn, có uy tín trách nhiệm 2.2.4 Đa dạng hố loại hình doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm với nhiều hình thức sở hữu, doanh nghiệp Nhà nước đóng vai trị chủ đạo Các loại hình doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm Việt Nam thời gian qua trở nên đa dạng với doanh nghiệp Nhà nước, công ty cổ phần, công ty liên doanh, công ty 100% vốn đầu tư nước ngồi Thời gian tới đây, loại hình doanh nghiệp đa dạng hố với nhiều hình thức sở hữu Trong Chiến lược phát triển thị trường bảo hiểm Việt Nam từ năm 2003 đến năm 2010, Chính phủ trọng tới việc phát triển xếp doanh nghiệp bảo hiểm nhằm mục tiêu phát triển loại hình doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm gốc, tái bảo hiểm, bảo hiểm nhân thọ bảo hiểm phi nhân thọ theo hướng đa dạng hố hình thức sở hữu, bao gồm doanh nghiệp Nhà nước, cơng ty cổ phần, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước tổ chức bảo hiểm tương hỗ Theo hướng phát triển mới, doanh nghiệp Nhà nước không phép dùng vốn Nhà nước để thành lập thêm doanh nghiệp bảo hiểm công ty bảo hiểm chuyên ngành Các doanh nghiệp Nhà nước xếp lại để nâng cao lực tài chính, giữ vững thị trường lớn thị trường nước, tiến tới tham gia thị trường bảo hiểm khu vực quốc tế Bảo Việt trở thành doanh nghiệp 100% vốn Nhà nước kinh doanh bảo hiểm Công ty xây dựng thành tập đồn tài – bảo hiểm lớn mạnh Việt Nam, hoạt động lĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ, bảo hiểm nhân thọ, đầu tư, chứng khốn, hoạt động chủ yếu kinh doanh bảo hiểm Vốn điều lệ công ty tăng từ 776 tỷ đồng lên mức 3000 tỷ đồng vào năm 2005 5000 tỷ đồng vào năm 2010 Bảo Việt thành lập Bảo Việt nhân thọ vào năm 2003 Bảo Việt phi nhân thọ vào năm 2004 Đây hai công ty hạch toán độc lập, trực thuộc Bảo Việt, Bảo Việt đầu tư 100% vốn điều lệ (Nguồn: Thời báo Kinh tế Việt Nam số tháng 10/2003) Các công ty bảo hiểm Nhà nước khác Bảo Minh, VINARE, PVI tiến hành cổ phần hoá Bảo Minh chuyển thành công ty bảo hiểm cổ phần có vốn Nhà nước chi phối, chủ yếu kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ Số vốn điều lệ công ty tăng từ 67 tỷ có lên 70 tỷ năm tới Cơng ty phát hành cổ phiếu mới, trị giá tối thiểu 500 tỷ đồng (Nguồn: Thời báo Kinh tế Việt Nam số tháng 10/2003) Khi thị trường tiếp tục mở cửa, công ty hoạt động đơn ngành PVI khó có khă cạnh tranh, PVI chuyển thành cổ đông Bảo Minh, phần vốn Nhà nước PVI cổ phần PVI cổ phần Tổng Cơng ty dầu khí Việt Nam Bảo Minh VINARE tiến hành cổ phần hố thành cơng ty cổ phần, vốn Nhà nước chi phối công ty hoạt động lĩnh vực tái bảo hiểm Việt Nam Việc cổ phần hoá VINARE tiến hành theo hướng Nhà nước nắm cổ phần chi phối với tham gia góp vốn doanh nghiệp bảo hiểm hoạt động thị trường nhằm nâng cao mức giữ lại để hạn chế việc chuyển phí tái bảo hiểm nước ngồi, trì an toàn ổn định thị trường bảo hiểm Việt Nam Đến năm 2005, VINARE đủ sức giữ vai trò điều tiết thị trường tái bảo hiểm Việt Nam, không phụ thuộc vào thị trường tái bảo hiểm quốc tế việc thu xếp dịch vụ bảo hiểm phức tạp tái bảo hiểm hàng không, dầu khí, lượng… Tới năm 2010, VINARE có đủ lực tài lực kinh doanh để tham gia thị trường tái bảo hiểm quốc tế Việc xếp lại, chuyển đổi hình thức sở hữu công ty Nhà nước tạo điều kiện thuận lợi cho việc phát triển loại hình cơng ty bảo hiểm Việc giảm bớt chi phối Nhà nước doanh nghiệp bảo hiểm tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh hơn, khuyến khích thành lập cơng ty Ngồi ra, nay, loại hình tổ chức bảo hiểm tương hỗ cần nghiên cứu, triển khai mạnh mẽ Tính hiệu tổ chức chứng minh thành công nhiều quốc gia Việt Nam, khái niệm xa lạ với nhiều người Việc không cho phép thành lập thêm doanh nghiệp bảo hiểm chuyên ngành tạo thuận lợi cho mơ hình phát triển II Kinh nghiệm phát triển ngành bảo hiểm số nước giới Nền kinh tế Việt Nam bắt đầu phát triển từ sau Đảng Nhà nước đề sách đổi cách chưa đầy 20 năm Đi lên từ nước nông nghiệp lạc hậu, nhiều lĩnh vực kinh tế mẻ với nước ta, vậy, việc học hỏi kiến thức, kinh nghiệm từ nước trước quan trọng Bảo hiểm ngành kinh tế mẻ, trình định hình, lại đóng vai trị quan trọng kinh tế quốc dân, vậy, cần thận trọng nghiên cứu trình phát triển ngành bảo hiểm nước có bảo hiểm phát triển để từ có áp dụng thích hợp vào điều kiện cụ thể Việt Nam Kinh nghiệm phát triển bảo hiểm nước Châu Âu Các nước thuộc Liên minh Châu Âu (EU) có lịch sử lâu đời phát triển bảo hiểm Những đơn bảo hiểm tìm thấy Châu Âu, nghiệp vụ bảo hiểm đời Tính đến nay, qua nhiều bước phát triển thăng trầm, bảo hiểm khẳng định vai trò quan trọng kinh tế nhiều nước EU Hàng năm, doanh thu từ phí bảo hiểm nước chiếm khoảng 8% GDP (tương đương 670 USD) Để có phát triển mạnh mẽ vững đó, vai trị hệ thống pháp luật hoạt động quản lý Nhà nước đóng vai trò quan trọng Do yếu tố lịch sử truyền thống pháp lý khác nhau, Châu Âu tồn song song hệ thống pháp luật chung (Common Law) hệ thống pháp luật Châu Âu lục địa (Continental Law) Tuy nhiên, dù theo hệ thống pháp luật nào, nước Châu Âu trọng xây dựng Luật bảo hiểm từ sớm Đến nay, với mục tiêu xây dựng thị trường bảo hiểm chung, bản, nước EU thống quy định pháp luật quản lý, giám sát, cấp giấy phép cho công ty bảo hiểm… thông qua việc ban hành thị bảo hiểm nhân thọ phi nhân thọ mà tất nước thành viên phải tuân thủ Nhìn chung, hoạt động bảo hiểm hầu EU chịu điều chỉnh Luật doanh nghiệp bảo hiểm (hay Luật quản lý, giám sát bảo hiểm) Luật hợp đồng bảo hiểm Một số loại bảo hiểm đặc thù bảo hiểm hàng hải, bảo hiểm hàng không, bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới, tái bảo hiểm… thường điều chỉnh văn luật riêng Trong chừng mực khác tuỳ theo trường hợp cụ thể, luật khác liên quan đến bảo vệ người tiêu dùng, thương mại, lao động… dẫn chiếu Các nước EU trí thị trường cạnh tranh có can thiệp Nhà nước có lợi cho người tham gia bảo hiểm có lợi cho kinh tế Tuy nhiên, nhận thức rõ tầm quan trọng bảo hiểm đời sống kinh tế – xã hội phát triển quốc gia, từ đời, hoạt động kinh doanh bảo hiểm nước EU chịu quản lý chặt chẽ Nhà nước nhiều nước, quan quản lý Nhà nước hoạt động kinh doanh bảo hiểm trực thuộc Tài chính, Kinh tế, Thương mại… Bồ Đào Nha, Tây Ban Nha, ý… Cơ quan quản lý Dịch vụ tài Anh, có nước dành cho quan quản lý bảo hiểm vị trí độc lập đặt quản lý trực tiếp Thủ tướng (Đức) Mục tiêu hoạt động quan quản lý bảo hiểm bảo vệ quyền lợi người tham gia bảo hiểm đảm bảo phát triển lành mạnh thị trường bảo hiểm Nguyên tắc hoạt động quan nàylà “đầy đủ, khách quan, quán minh bạch” Tại hầu EU, ngân sách dành cho quan quản lý bảo hiểm hình thành từ khoản đóng góp doanh nghiệp bảo hiểm, nước phải dùng đến tài trợ ngân sách Nhà nước Tại nước EU, doanh nghiệp bảo hiểm kinh doanh hình thức pháp lý định phải có tư cách pháp nhân Hình thức doanh nghiệp bảo hiểm nước EU đa dạng cấu sở hữu hình thức pháp lý Về bản, loại hình phổ biến cơng ty cổ phần bảo hiểm, tiếp Hội (hay công ty) bảo hiểm tương hỗ chi nhánh cơng ty bảo hiểm nước ngồi Tuỳ theo quy định pháp luật nước, hoạt động kinh doanh bảo hiểm cịn tiến hành thơng qua công ty bảo hiểm Nhà nước (ý, Bồ Đào Nha), Lloyd’s (Anh), hội hợp tác (Bỉ), hội tiết kiệm (Thụy Điển)… Theo quy định luật doanh nghiệp bảo hiểm, công ty không phép kinh doanh đồng thời bảo hiểm nhân thọ bảo hiểm phi nhân thọ Tại tất nước EU, tổ chức thiết phải có giấy phép kinh doanh lĩnh vực bảo hiểm Giấy phép có giá trị tồn EU cấp cho loại nghiệp vụ bảo hiểm cụ thể (bao gồm nội dung kinh doanh bảo hiểm kinh doanh tái bảo hiểm) Thông thường, giấy phép kinh doanh bảo hiểm cấp vô thời hạn Việc cấp giấy giấy phép kinh doanh bảo hiểm nước EU vào yêu cầu tài chính, pháp lý, kế tốn, kỹ thuật, nhân theo nguyên tắc thận trọng mà không phụ thuộc vào nhu cầu kinh tế Thời hạn xét cấp giấy phép quy định tháng kể từ ngày nhận hồ sơ hợp lệ Trong điều kiện cấp giấy phép, điều kiện tài đặt lên hàng đầu Tại tất nước EU, doanh nghiệp phải đáp ứng yêu cầu vốn pháp định, tuỳ thuộc vào loại nghiệp vụ Tuy nhiên, số vốn pháp định nói tăng lên yếu tố lạm phát phát triển thị trường Ngồi ra, số vốn cổ phần đóng không thấp vốn pháp định không thấp 20 – 50% số vốn điều lệ công ty Các nước quy định mức yêu cầu ký quỹ tương đương 25% vốn pháp định Doanh nghiệp bảo hiểm có nghĩa vụ đáp ứng yêu cầu biên khả tốn trích lập đủ khoản phịng nghiệp vụ cho tồn hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Tuy nhiên, từ nhiều năm nay, nước EU từ bỏ việc áp dụng chế độ tái bảo hiểm bắt buộc cho tổ chức Chính phủ định Trừ loại hình bảo hiểm bắt buộc, bên tham gia bảo hiểm có tồn quyền thoả thuận điều kiện hợp đồng bảo hiểm, ấn định mức phí bảo hiểm thích hợp Hoạt động đầu tư doanh nghiệp bảo hiểm EU kiểm soát chặt chẽ Pháp luật nước có phân định loại tài sản mà doanh nghiệp bảo hiểm dùng để đầu tư, bao gồm: quỹ dự phòng nghiệp vụ để chi trả khiếu nại cho người bảo hiểm tài sản dùng để tốn cho chủ nợ khác Do có tính chất khác nhau, loại tài sản phải tuân theo quy định riêng đầu tư Nguyên tắc hoạt động đầu tư mà doanh nghiệp phải tuân thủ “đa dạng hoá, phân tán rủi ro đảm bảo tính khoản cao” nhằm đáp ứng yêu cầu độ an toàn khả sinh lời Mặc dù có mức độ tự hoá cao, nước EU trọng yêu cầu “nội địa hố tài sản đầu tư”, theo đó, tài sản tạo thành biên khả toán phải cất giữ lại nước EU, nơi có hoạt động kinh doanh bảo hiểm Theo định kỳ, doanh nghiệp bảo hiểm phải báo cáo cho quan quản lý bảo hiểm cấu tài sản biến động danh mục đầu tư Do đặc thù riêng, hoạt động kinh doanh tái bảo hiểm kiểm soát chặt chẽ qua việc quản lý thoả thuận tái bảo hiểm công ty nhượng tái hoạt động tái bảo hiểm công ty bảo hiểm gốc nước Các nước áp dụng biện pháp cần thiết để đảm bảo công ty nhận tái bảo hiểm công ty có uy tín thị trường có lực tài tốt, đảm bảo đáp ứng trách nhiệm phát sinh theo hợp đồng tái bảo hiểm Tất nước EU trì loại bảo hiểm bắt buộc Đó bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba Ngoài ra, số nước, bảo hiểm trách nhiệm người sử dụng lao động người làm công, bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp bắt buộc Thơng thường, phí bảo hiểm bắt buộc chịu kiểm soát quan quản lý bảo hiểm Kinh nghiệm phát triển bảo hiểm Trung Quốc Trong năm qua, ngành bảo hiểm Trung Quốc có bước phát triển nhanh chóng mạnh mẽ Theo Uỷ ban giám sát quản lý bảo hiểm Trung Quốc, thời gian qua, công ty bảo hiểm nước Trung Quốc tăng trưởng với tốc độ tốt So với kỳ năm 2002, tổng doanh thu phí bảo hiểm tăng 58%, bảo hiểm nhân thọ tăng 84% Theo dự đoán nhiều chuyên gia, năm tới, nhịp độ tăng trưởng ngành bảo hiểm Trung Quốc đạt tới 20 – 30%, xu kéo dài 15 – 20 năm Đến năm 2005, tổng doanh thu phí bảo hiểm thương nghiệp Trung Quốc đạt tới 5000 tỷ NDT, chiếm 12% GDP, đó, doanh thu phí bảo hiểm nhân thọ đạt tới 3000 tỷ NDT, chiếm 6,8% GDP, vượt qua Anh, Đức, Pháp, tổng doanh thu phí đứng thứ giới (Nguồn: www.vnn.vn, ngày 3/12/2003) Sự đời Công ty bảo hiểm Tân Cương vào năm 80 kỷ XX hàng loạt công ty bảo hiểm với tham gia tập đoàn bảo hiểm nước ngồi xố bỏ tình trạng độc quyền Công ty bảo hiểm nhân dân Trung Quốc (PICC), tạo môi trường cạnh tranh Hệ thống thị trường bảo hiểm xây dựng, khơng có tham gia người bảo hiểm, người bảo hiểm mà cịn có quan mơi giới bảo hiểm Hiệp hội bảo hiểm Trung Quốc thành lập với ính chất máy tổ chức toàn quốc có tính tự nguyện Hội người tiêu dùng hình thành nhằm nâng cao hiểu biết, bảo vệ quyền lợi cho người bảo hiểm Hệ thống pháp lý giám sát, quản lý bảo hiểm chuyên nghiệp xây dựng với Luật bảo hiểm Uỷ ban giám sát, quản lý bảo hiểm có chi nhánh địa phương nước Sau kiện toàn pháp lý giám sát, quản lý bảo hiểm Trung Quốc tiến hành thị trường hố tỷ lệ phí bảo hiểm để tránh gây rối loạn thị trường Trước thách thức cạnh tranh hàng chục công ty bảo hiểm nước thâm nhập vào thị trường, Trung Quốc tham khảo, học tập kinh nghiệm thành công biện pháp quản lý tiên tiến cơng ty bảo hiểm nước ngồi để đổi công ty bảo hiểm nước Trung Quốc tiến hành cải cách mơ hình tổ chức công ty bảo hiểm thực biện pháp quản lý Cách thức tổ chức theo kiểu cũ với hình thức quản lý, phân cấp theo hệ thống dọc thay mơ hình tổ chức có tính co giãn linh hoạt Mơ hình có cấp quản lý, giảm bớt nhiều cấp trung gian phận chức doanh nghiệp Nhiều ban, nhóm hình thành với cán chuyên trách để tăng hiệu làm việc, đồng thời công ty tiến hành đào tạo tuyển dụng từ nước ngồi nhân tài có phẩm chất tốt Việc học hỏi kinh nghiệm phát triển nước có bảo hiểm phát triển nước EU từ Trung Quốc – nước có nhiều mặt tương đồng với Việt Nam cần thiết Để ngành bảo hiểm Việt Nam có bước tiến vững chắc, trình nghiên cứu địi hỏi nhiều thời gian cơng sức, việc áp dụng phải linh hoạt III Một số giải pháp thực Để hoàn thành tốt mục tiêu mà Chính phủ đề ra, ngành bảo hiểm phải nỗ lực nhiều để tăng tốc độ phát triển đạt hiệu cao Điều đòi hỏi nỗ lực từ nhiều phía: quan Nhà nước, cơng ty bảo hiểm thị trường, cá nhân, tổ chức khác có lên quan Các phận cần thực tốt chức năng, nhiệm vụ mình, đồng thời, phải có phối hợp chặt chẽ với để đạt mục tiêu mà chiến lược phát triển ngành bảo hiểm đề Về phía nhà nước Ngành bảo hiểm nước ta non trẻ, thực bắt đầu phát triển vòng 10 năm trở lại nên Đây lại ngành có nhiều đặc thù riêng có ý nghĩa quan trọng kinh tế Do vậy, vai trò Nhà nước quản lý, phát triển hoạt động kinh doanh bảo hiểm to lớn Trong giai đoạn tới đây, Nhà nước cần thực tốt công tác quản lý, tạo môi trường pháp lý thuận lợi, đồng thời có chế, sách ưu đãi để ngành bảo hiểm có bước phát triển ổn định hướng 1.1 Hồn thiện cơng tác quản lý nhà nước Luật KDBH có quy định rõ ràng quan quản lý Nhà nước nội dung quản lý hoạt động kinh doanh bảo hiểm Theo điều 121, Chính phủ thống quản lý nhà nước lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm với quan chịu trách nhiệm trước Chính phủ Bộ Tài Các bộ, quan ngang bộ, quan thuộc Chính phủ, uỷ ban nhân dân cấp phạm vi nhiệm vụ, quyền hạn có trách nhiệm quản lý Nhà nước kinh doanh bảo hiểm Như vậy, để hoạt động kinh doanh bảo hiểm diễn thuận lợi luật, quan kể phải hoàn thành tốt công tác quản lý, cụ thể 10 nội dung quy định điều 120 Luật KDBH Để tạo yên tâm cho công ty kinh doanh bảo hiểm, Nhà nước cần phải tạo lập trì mơi trường kinh doanh an tồn, ổn định, bình đẳng thuận lợi Điều thể trước hết việc xây dựng khuôn khổ pháp lý phù hợp với vận động chế thị trường Trong công tác quản lý, Nhà nước cần sử dụng cơng cụ pháp lý cách thích hợp hiệu quả, đặc biệt cần phải hạn chế tối đa cạnh tranh khơng lành mạnh, kiểm sốt độc quyền, đảm bảo môi trường kinh doanh thuận lợi, bình đẳng Nhà nước phải có chủ trương đổi phương thức nâng cao lực quản lý nhà nước hoạt động kinh doanh bảo hiểm, tiến dần tới thực nguyên tắc chuẩn mực quản lý bảo hiểm quốc tế Việc thực sách vĩ mơ cần tiến hành cách tích cực đảm bảo hiệu cao Chức kinh doanh doanh nghiệp chức quản lý kinh tế quan Nhà nước cần phân biệt rõ ràng Nhà nước giám sát hoạt động kinh doanh bảo hiểm thông qua hệ thống tiêu hoạt động doanh nghiệp bảo hiểm kiểm tra, xử lý vi phạm theo pháp luật, khơng can thiệp hành vào hoạt động doanh nghiệp Tới đây, Nhà nước đạo việc kiện toàn máy tổ chức Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam để Hiệp hội thực vai trò cầu nối doanh nghiệp quan quản lý nhà nước Do tính chất quan trọng ngành bảo hiểm kinh tế, trường hợp cần thiết, Nhà nước cần phải tiến hành can thiệp điều tiết thị trường Việc trì vai trị chủ đạo doanh nghiệp bảo hiểm Nhà nước quan trọng, nhằm tránh tác động xấu ngoại cảnh, tránh thâu tóm cơng ty nước ngồi Việc thực cơng tác kiểm tra, giám sát chặt chẽ để nắm chủ động, tạo môi trường tự kinh doanh khó khăn, địi hỏi nhiều kiến thức, kinh nghiệm hoạt động bảo hiểm, linh hoạt việc áp dụng công cụ quản lý Nhà nước Trong bối cảnh Việt Nam tích cực hội nhập kinh tế quốc tế, bước phải mở cửa thị trường theo hiệp định cam kết quốc tế, ngành bảo hiểm đứng trước thách thức vận hội mới, địi hỏi cơng tác quản lý Nhà nước phải có cải cách phù hợp Do vậy, việc đào tạo đào tạo lại nhằm nâng cao trình độ đội ngũ quản lý Nhà nước lĩnh vực bảo hiểm cấp thiết 1.2 Xây dựng hệ thống văn pháp lý đầy đủ, thống Luật KDBH ban hành từ cuối năm 2000 có hiệu lực từ 01/04/2001 tạo sở pháp lý cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm Việt Nam Cùng với Luật nhiều văn Luật hướng dẫn thi hành cách cụ thể, tạo nhiều thuận lợi cho đối tượng tham gia hoạt động bảo hiểm Tuy nhiên, thực tế áp dụng thời gian qua cho thấy Luật nhiều văn Luật nhiều chỗ chưa thống nhất, chưa đầy đủ, chưa thích hợp với điều kiện cụ thể nước ta Chính thế, tới đây, nhà làm luật cần học hỏi thêm kinh nghiệm xây dựng luật nước, đồng thời có nghiên cứu cụ thể điều kiện Việt Nam để có điều chỉnh thích hợp Sự thiếu hụt khung pháp lý điều chỉnh hoạt động cạnh tranh nước ta gây nhiều khó khăn cho hoạt động kinh doanh nhiều ngành nghề, bảo hiểm chịu tác động không nhỏ Do vậy, nhiệm vụ quan trọng đặt thời gian tới Chính phủ bộ, ngành liên quan tiến hành nghiên cứu, soạn thảo trình Quốc hội thơng qua Luật Cạnh tranh Trước Luật Cạnh tranh ban hành, quan quản lý Nhà nước hoạt động kinh doanh bảo hiểm, cụ thể Bộ Tài chính, cần ban hành thơng tư, chế tài cụ thể để quản lý, kiểm soát hoạt động cạnh tranh xử lý vi phạm cạnh tranh lĩnh vực bảo hiểm 1.3 Tạo chế, sách ưu đãi, tạo mơi trường thuận lợi để phát triển hoạt động bảo hiểm Ngoài việc tăng cường công tác quản lý Nhà nước, xây dựng môi trường pháp lý đầy đủ, thống nhất, Nhà nước phải tiếp tục hồn thiện chế, sách hoạt động kinh doanh bảo hiểm để thị trường phát triển lành mạnh, an toàn, phù hợp với yêu cầu hội nhập, đồng thời bảo đảm tính chủ động tự chịu trách nhiệm doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm Một sách phù hợp để khuyến khích việc tham gia bảo hiểm cá nhân, tổ chức, khuyến khích việc mở rộng thị trường, phạm vi hoạt động công ty bảo hiểm cần thiết Trước hết, Nhà nước có sách khuyến khích người dân tham gia bảo hiểm nhân thọ sử dụng ưu đãi thuế thực việc khấu trừ phần phí bảo hiểm mà người bảo hiểm phải đóng khỏi thu nhập chịu thuế Chính sách ưu đãi thuế áp dụng cho số tiền bảo hiểm mà người bảo hiểm nhận cách miễn phần hay tồn thuế phải đóng Ngồi ra, Nhà nước khuyến khích doanh nghiệp bảo hiểm cách cho hưởng sách ưu đãi cung cấp dịch vụ bảo hiểm lĩnh vực có ý nghĩa kinh tế – xã hội cao bảo hiểm nông, lâm, ngư nghiệp, dịch vụ bảo hiểm nhân thọ có tính chất đầu tư dài hạn… đặc biệt ưu đãi cho doanh nghiệp bảo hiểm trọng mở rộng phạm vi hoạt động đến vùng sâu, vùng xa Doanh nghiệp bảo hiểm phép thành lập quỹ đầu tư, quỹ tín thác cơng ty quản lý quỹ theo qui định pháp luật Các doanh nghiệp bảo hiểm có vốn đầu tư nước ngồi sử dụng phí bảo hiểm thu để đầu tư Việt Nam áp dụng chế, sách đầu tư doanh nghiệp bảo hiểm nước Nhà nước ưu tiên doanh nghiệp bảo hiểm bảo hiểm nhân thọ đầu tư vào dự án, cơng trình có độ an toàn vốn lớn, lợi tức đầu tư cao… Ngoài ra, doanh nghiệp bảo hiểm cần khuyến khích đại hố cơng nghệ quản lý kinh doanh, đào tạo đội ngũ cán có đủ trình độ theo chuẩn mực quốc tế, thuê chuyên gia nước nước để quản lý số lĩnh vực hoạt động theo quy định pháp luật Về phía cơng ty bảo hiểm Để phát triển ngành bảo hiểm Việt Nam, bên cạnh điều kiện thuận lợi mà Nhà nước tạo ra, cố gắng công ty bảo hiểm việc phát huy nội lực, tranh thủ ngoại lực để tạo sức mạnh bền vững điều kiện tiên 2.1 Nâng cao lực, tính cạnh tranh công ty bảo hiểm Đối với công ty bảo hiểm, lực vốn, cơng nghệ, trình độ quản lý, kinh doanh… yếu tố quan trọng tạo nên sức mạnh Nếu khơng tự hồn thiện nâng cao lực, công ty bảo hiểm nước khó đứng vững thành công điều kiện cạnh tranh ngày trở nên gay gắt Trong giai đoạn tới, Nhà nước thực chủ trương cổ phần hoá doanh nghiệp nhà nước giữ lại Bảo Việt, công ty phải tự hoạt động, cạnh tranh theo chế thị trường Vì vậy, từ bây giờ, công ty bảo hiểm nước cần tự tạo cho vị vững chắc, trì mở rộng thị phần, tạo niềm tin khách hàng Các công ty bảo hiểm phải đa dạng hoá sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ, mà phải trọng đến việc chăm sóc khách hàng, giải nhanh chóng, hợp lý cơng tác bồi thường tổn thất trường hợp xảy rủi ro bảo hiểm Việc tăng cường đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ, phong cách phục vụ, nâng cao đạo đức nghề nghiệp cho cán kinh doanh, đại lý môi giới bảo hiểm cần thiết Các cơng ty bảo hiểm cần nhanh chóng nắm bắt ứng dụng thành tựu khoa học công nghệ, đặc biệt công nghệ thông tin vào trình khai thác quản lý hoạt động kinh doanh nhằm nâng cao hiệu kinh doanh, tiết kiệm chi phí quản lý, hạ phí bảo hiểm cách hợp lý Hoạt động đầu tư cần đẩy mạnh cách có hiệu quả, cách tận dụng tối đa cơng cụ đầu tư tài chính, tham gia tích cực vào thị trường chứng khốn Khi tham gia đầu tư vào cơng trình, dự án có vốn lớn, cơng ty cần trọng cơng tác thẩm định để đảm bảo mức độ an toàn, tính khoản khả sinh lời cho đồng vốn Hoạt động cạnh tranh thời gian tới báo hiệu sôi nổi, gay gắt Tuy nhiên, trình củng cố chỗ đứng thị trường, công ty cần ý đến việc cạnh tranh cách lành mạnh chất lượng dịch vụ, uy tín nghề nghiệp, với việc đầu tư hiệu quả, tiết kiệm chi phí hoạt động… Có vậy, cơng ty tạo hình ảnh tốt, uy tín lớn khách hàng Với tham gia nhiều cơng ty nước ngồi thời gian tới, thị trường bảo hiểm hứa hẹn có bước phát triển đòi hỏi tất các cơng ty phải có chiến lược phát triển cụ thể để thích nghi với mơi trường kinh doanh mới, chủ động hội nhập kinh tế khu vực quốc tế, hướng tới kinh tế tri thức 2.2 Đẩy mạnh hoạt động xúc tiến thương mại Trong tình hình cạnh tranh ngày mạnh mẽ, hoạt động xúc tiến thương mại yếu tố tạo nên thành công doanh nghiệp Trong lĩnh vực bảo hiểm, yếu tố có vai trò quan trọng, đặc biệt Việt Nam nay, mà nhận thức người dân cần thiết bảo hiểm kinh tế, đời sống xã hội hạn chế Đây hội tốt để doanh nghiệp bảo hiểm nâng cao hiểu biết người dân bảo hiểm, đồng thời xây dựng hình ảnh cơng ty khách hàng tiềm Việc quảng bá sản phẩm bảo hiểm, khuếch trương hình ảnh cơng ty thơng qua quảng cáo, qua hoạt động xã hội mang tính nhân đạo phương thức mà công ty nên hướng tới Thực tế có nhiều cơng ty bảo hiểm thành công phương pháp Bảo Việt, Prudential, AIA… Các công ty nên thực việc đa dạng hố kênh phân phối thơng qua nhiều hình thức khác Một phương pháp thường gặp công ty bảo hiểm tiến hành qua hệ thống ngân hàng, qua tổ chức tài Qua đây, cơng ty bảo hiểm có hội tiếp cận với đơng đảo khách hàng giàu tiềm với khả tài cao nhu cầu lớn Ngồi ra, việc tiếp cận khách hàng thư trực tiếp Internet mang lại hiệu cao Trong xu thương mại điện tử ngày phát triển nay, việc bán bảo hiểm qua mạng ngày phổ biến Hầu hết công ty bảo hiểm thị trường Việt Nam có website riêng, song có vài cơng ty cho phép khách hàng đăng ký mua bảo hiểm, tốn trực tuyến Việc triển khai hình thức cịn nhiều khó khăn, hạ tầng thơng tin nước ta cịn yếu kém, việc tốn tiền mặt phổ biến… song phương thức hiệu mà công ty bảo hiểm cần lưu tâm 2.3 Tăng cường hợp tác nước, quốc tế Để tăng cường sức mạnh môi trường kinh doanh mới, bên cạnh việc phát huy nội lực, công ty bảo hiểm cần phải bắt tay hợp tác với nhiều mặt Thông qua Hiệp hội bảo hiểm, thành viên có tác động tích cực nhằm mở rộng, định hướng cho thị trường, trì cạnh tranh lành mạnh, chống trục lợi bảo hiểm… tạo điều kiện phát triển có lợi cho tồn ngành Các cơng ty Hiệp hội nên thiết lập quy tắc kinh doanh lành mạnh cho doanh nghiệp ngành, xử lý trường hợp vi phạm Ngồi ra, cơng ty liên kết với tạo tiếng nói chung để đóng góp ý kiến, kiến nghị với quan quản lý Nhà nước giải pháp phát triển chung cho ngành bảo hiểm có bước thích hợp thị trường có diễn biến xấu Đồng thời, việc hợp tác chặt chẽ với việc đào tạo cán bộ, đại lý, thu thập, sử dụng số liệu thống kê liên quan, xây dựng, tăng cường uy tín hình ảnh tốt đẹp tồn ngành… giúp cơng ty sử dụng tiết kiệm chi phí, nâng cao hiệu khai thác nguồn thông tin, nguồn nhân lực… Không tăng cường hợp tác nước, công ty bảo hiểm Việt Nam phải đẩy mạnh hợp tác quốc tế Các cơng ty tạo lập, củng cố mối quan hệ với công ty bảo hiểm, tái bảo hiểm có kinh nghiệm, uy tín khu vực quốc tế nhằm hợp tác lĩnh vực đào tạo chuyên môn, nghiệp vụ cho nguồn nhân lực, trợ giúp kỹ thuật, công nghệ, trao đổi thông tin… Việc thúc đẩy hợp tác quốc tế mở hội kinh doanh cho hai phía, tạo thuận lợi cho ngành bảo hiểm Việt Nam vươn với giới Về phía tổ chức khác Để hồn thành mục tiêu mà Chính phủ đề cho ngành bảo hiểm giai đoạn 2003 – 2010, bên cạnh việc nỗ lực từ phía Nhà nước, từ phía doanh nghiệp bảo hiểm, tham gia tổ chức khác có liên quan có vai trò to lớn Các doanh nghiệp thuộc kinh tế cần có nhận thức rõ ràng tầm quan trọng bảo hiểm, đồng thời, tích cực chủ động tham gia mua bảo hiểm cho tài sản, người, trách nhiệm dân Nhiều lĩnh vực bảo hiểm thiết yếu bảo hiểm cháy nổ, bảo hiểm nông nghiệp… chưa cá nhân, đơn vị quan tâm cách mức Đặc biệt, với lĩnh vực có tiềm lớn bảo hiểm hàng hoá xuất nhập khẩu, bảo hiểm hàng không… công ty bảo hiểm cần hợp tác bên liên quan Các doanh nghiệp kinh doanh xuất nhập cần nhận thức ý nghĩa việc giành quyền mua bảo hiểm, để chuyển từ tập quán bán FOB, mua CIF sang bán CIF, mua FOB Đồng thời, doanh nghiệp nên trọng mua bảo hiểm công ty nước, vừa tiết kiệm ngoại tệ, vừa thuận tiện giao dịch, giải bồi thường, lại góp phần vào việc phát triển bảo hiểm Việt Nam Ngoài ra, phát triển thị trường bảo hiểm tách rời khỏi phát triển chung thị trường tài Thời gian tới, thị trường chứng khốn, thị trường liên ngân hàng… phải phát triển nữa, đồng thời, ngành bảo hiểm, ngân hàng, chứng khoán cần đẩy mạnh hợp tác Bên cạnh đó, hoạt động kinh doanh bất động sản phải chuẩn hoá theo nguyên tắc kinh tế thị trường Kết Luận Bảo hiểm lĩnh vực tài quan trọng quốc gia nói chung với Việt Nam nói riêng Khơng biện pháp di chuyển rủi ro, bảo hiểm ngày trở thành kênh huy động vốn hiệu cho kinh tế Thực tế hoạt động kinh doanh bảo hiểm thời gian qua cho thấy lớn mạnh không ngừng ngành bảo hiểm nhiều tiềm phát triển tương lai Tuy nhiên, để hoàn thành mục tiêu phát triển ngành bảo hiểm đề “Chiến lược phát triển thị trường bảo hiểm Việt Nam từ năm 2003 đến năm 2010”, ngành bảo hiểm Việt Nam nhiều việc phải làm, đó, Nhà nước, doanh nghiệp tổ chức, cá nhân liên quan phải nỗ lực có phối hợp tích cực với ... bảo hiểm Việt Nam phải khắc phục nhiều hạn chế Chương III Một số giải pháp nhằm phát triển ngành bảo hiểm Việt Nam I Định hướng phát triển bảo hiểm Việt Nam Vai trò bảo hiểm phát triển kinh tế Việt. .. cơng ty bảo hiểm thị trường Việt Nam – Bảo Việt) 1.3 Công ty liên doanh 1.3.1 Công ty bảo hiểm nhân thọ Bảo Minh – CMG Bảo Minh – CMG liên doanh bảo hiểm nhân thọ Việt Nam Bảo Minh CMG – Colonial... lược phát triển thị trường bảo hiểm Việt Nam giai đoạn 2003 – 2010, đưa số tiêu, giải pháp chủ yếu để thực chiến lược phát triển thị trường bảo hiểm Việt Nam Tuy nhiên, thiếu kinh nghiệm, trình thực