Đang tải... (xem toàn văn)
361 Huy động vốn tại chi nhánh Ngân hàng Đầu Tư & Phát Triển Đông Triều Quảng Ninh
Luận văn tốt nghiệp Lời mở đầu Đất nớc ta sau năm đổi mới, bớc tiến hành công nghiệp hoá đại hoá nhằm theo kịp nớc khu vực giới Để thực thành công chiến lợc nhu cầu vốn đầu t lớn cần thiết Vốn nguồn lực vô quan trọng, vốn chìa khoá, yếu tố hàng đầu trình phát triển Do chủ trơng vốn nớc định đợc quán triệt quản lý kinh tế, quản lý đầu t đặc biệt hoạt động tín dụng ngân hàng Thực đờng lối phát triển Đảng Nhà nớc, năm gần hệ thống Ngân hàng nói chung Hệ thống Ngân hàng thơng mại nói riêng đà huy động đợc khối lợng vốn lớn cho sản xuất kinh doanh đầu t phát triển kinh tế.Tuy nhiên để tạo đợc bớc chuyển cho kinh tế, công tác huy động vốn ngân hàng đứng trớc thách thức mới, đòi hỏi ngân hàng phải thực quan tâm, ý nhằm nâng cao hiệu công tác Chính vậy, thời gian thực tập Chi nhánh Ngân hàng Đầu t Phát triển Đông Triều Quảng Ninh, với kiến thức đà học thực tế, đợc hớng dẫn giúp đỡ thầy giáo TS Nguyễn Văn Trong tận tình giúp đỡ cácn công nhân viên Chi nhánh Ngân hàng đầu t Phát triển Đông Triều - Quảng Ninh, em đà chọn đề tài Giải pháp tăng cờng công tác huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng Đầu t Phát triển Đông Triều Quảng Ninh đề tài luận văn Ngoài phần mở đầu kết luận Luận văn em gồm chơng: Chơng I: Cơ së lý ln vỊ ngn vèn kinh doanh Ng©n hàng Thơng mại Chơng II: Thực trạng công tác huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng Đầu t Phát triển Đông Triều Quảng Ninh Quách Thị Thanh Hải - Lớp 7A10 Luận văn tốt nghiệp Chơng III: Giải pháp tăng cờng công tác huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng Đầu t Phát triển Đông Triều Quảng Ninh Quách Thị Thanh Hải - Lớp 7A10 Luận văn tốt nghiệp Chơng I Cơ sở lý luận nguồn vốn kinh doanh Ngân hàng Thơng mại I Ngân hàng thơng mại vai trò vốn hoạt động kinh doanh Ngân hàng thơng mại Khái niệm Ngân hàng thơng mại Ngân hàng Thơng mại nơi nhận tiền ký thác, tiền gửi không kỳ hạn có kỳ hạn để sử dụng vào nghiệp vụ cho vay, chiết khấu dịch vụ kinh doanh khác ngân hàng Theo điều 20 Luật tổ chức tín dụng đợc Quốc hội thông qua tháng 12/1997 có nêu: Tổ chức tín dụng doanh nghiệp đợc thành lập theo quy định Luật quy định khác pháp luật để hoạt động kinh doanh tin tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ toán Ngân hàng thơng mại loại hình tổ chức tín dụng đợc thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh có liên quan NHTM tồn dới nhiều dạng sở hữu khác nhau: NHTM quốc doanh, NHTM t nhân, NHTM liên doanh, NHTM cổ phần chi nhánh NHTM nớc Bất hình thức hoạt động nµo cđa NHTM cịng bao gåm ba nghiƯp vơ: nghiƯp vụ nợ (huy động vốn), nghiệp vụ có (sử dụng vốn) nghiệp vụ môi giới trung gian (dịch vụ toán,t vấn, bảo lÃnh) Ba loại nghiệp vụ có mối quan hệ mật thiết, có tác động hỗ trợ, thúc đẩy phát triển tạo nên uy tín cho ngân hàng Hiện NHTM mang nét đặc trng khác biệt so với ngân hàng khác chỗ: NHTM ngân hàng kinh doanh tiền gửi, chủ yếu tiền gửi không kỳ hạn, hoạt động làm cho NHTM tăng gấp bội số tiền gửi cho khách hành hệ thống ngân hàng Quách Thị Thanh Hải - Lớp 7A10 Luận văn tốt nghiệp Vai trò vốn hoạt động kinh doanh cđa NHTM NHTM lµ trung gian tµi chÝnh với chức vay vay Dù dới hình thức NHTM đặt lợi nhuận lên hàng đầu Để đạt đợc điều đó, công cụ cần thiết mà ngân hàng phải có vốn Tuy nhiên ngân hàng hoạt động kinh doanh tốt hoạt động nghiƯp vơ cđa nã hoµn toµn phơ thc vµo vèn vay Ngợc lại, ngân hàng với nguồn vốn huy động dồi hoàn toàn tự hoạt động kinh doanh mình, nắm bắt đợc hội kinh doanh Nguồn vốn huy động dồi giúp ngân hàng đa dạng hoá hoạt động kinh doanh nhằm phân tán rủi ro thu đợc lợi nhuận cao mục tiêu an toàn hiệu Vậy vốn sở để ngân hàng tạo chủ động kinh doanh 2.1 Vốn sở để ngân hàng tổ chức hoạt động kinh doanh Đối với ngân hàng, vốn sở ®Ĩ NHTM tỉ chøc mäi ho¹t ®éng kinh doanh Víi đặc trng hoạt động ngân hàng, vốn không phơng tiện kinh doanh mà đối tợng kinh doanh chủ yếu NHTM Ngân hành tổ chức kinh doanh loại hàng hoá đặc biệt thị trờng tiền tệ Chính nói: Vốn điểm chu kỳ kinh doanh ngân hàng Do đó, ngân hàng phải thờng xuyên chăm lo tới việc tăng trởng vốn suốt trình hoạt động 2.2 Vốn định quy mô tín dụng hoạt động khác Tuỳ theo quy mô cấu nguồn vốn huy động đợc mà ngân hàng định quy mô cấu đầu t Với nguồn vốn huy động lớn, ngân hàng có đủ khả mở rộng phạm vi khối lợng cho vay không giới hạn thị trờng nớc mà cho vay vợt khỏi lÃnh thổ quốc gia (cho vay thị trờng quốc tế) Ngợc lại, khả vốn hạn hẹp nên ngân hàng nhỏ phản ứng nhanh nhạy trớc biến động lÃi suất, ảnh hởng đến khả thu hút vốn đầu t Nói chung, ngân hàng có nguồn vốn Quách Thị Thanh Hải - Lớp 7A10 Luận văn tốt nghiệp dồi đáp ứng đợc nhu cầu xin vay, dễ dàng mở rộng thị trờng tín dụng, tăng khả toán dịch vụ khác ngân hàng 2.3 Vốn định lực toán đảm bảo uy tín ngân hàng thị trờng tài Trong kinh tế thị trờng, để tồn mở rộng quy mô hoạt động đòi hỏi ngân hàng phải có uy tín lớn thị trờng Uy tín phải đợc thể trớc hết khả sẵn sàng toán khách hàng có yêu cầu Khả toán ngân hàng cao vốn khả dụng ngân hàng lớn Để đảm bảo đợc điều kiện trên, ngân hàng phải có nguồn vốn thoả mÃn đồng thời hai yêu cầu: chất lợng khối lợng Vì vậy, để nguồn vốn huy động sử dụng có hiệu kinh doanh ngân hàng cần phải mở rộng quy mô tín dụng đồng thời nâng cao chất lợng tín dụng 2.4 Vốn định đến lực cạnh tranh ngân hàng Nguồn vốn lớn điều kiện thuận lợi cho ngân hàng mở rộng quan hệ tín dụng với thành phần kinh tế quy mô, khối lợng, thời gian thời hạn cho vay Đặc biệt ngày nay, xuất hàng loạt tổ chức tín dụng đà làm cho tình hình cạnh tranh ngân hàng trở nên gay gắt Với nguồn vốn dồi dào, ngân hàng chủ động đa mức lÃi suất cho vay cách hợp lý nhằm thu hút đợc khách hàng Với lực tài vững mạnh, ngân hàng chủ động huy ®éng vèn víi l·i suÊt thÊp nhÊt nhng cho vay víi l·i st cao nhÊt cã thĨ nh»m tèi ®a hoá đợc lợi nhuận nhng đảm bảo thu hút đợc khách hàng ngân hàng II Vốn huy động vốn NHTM Vốn NHTM Vốn NHTM giá trị tiền tệ NHTM tạo lập huy động đợc, dùng vay, đầu t thực dịch vụ kinh doanh khác Nó bao gồm: Quách Thị Thanh Hải - Lớp 7A10 Luận văn tốt nghiệp 1.1.Vốn chủ sở hữu Vốn chủ sở hữu NHTM vốn tự có ngân hàng tạo lập đợc thuộc sở hữu riêng ngân hàng, thông qua góp vốn chủ sở hữu hình thành từ kết kinh doanh MỈc dï chØ chiÕm mét tû träng nhá tỉng nguồn vốncủa ngân hàng, song lại điều kiện pháp lý bắt buộc thành lập ngân hàng Vì nguồnvốn ổn định, nên mặt ngân hàng chủ động sử dụng vào mục đích kinh doanh mình, mặt khác lại đợc coi nh tài sản đảm bảo, gây lòng tin khách hàng trì khả toán trờng hợp ngân hàng gặp rủi ro tín dụng Vốn tự có NHTM đợc hình thành vốn điều lệ (vốn pháp định), vốn tự bổ sung (quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ,quỹ dự phòng bù đắp rủi ro, quỹ khen thởng, quỹ phúc lợi) 1.2 Vốn huy động Đây nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn ngân hàng Nó giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động đợc từ tổ chức kinh tế cá nhân xà hội Ngân hàng có quyền sử dụng mà quyền sở hữu với nguồn vốn phải có trách nhiệm hoàn trả hạn gốc lẫn lÃi chủ sở hữu có nhu cầu rút vốn.Vốn biến động nên ngân hàng không đợc sử dụng hết mà phải có dự trữ với tỷ lệ hợp lý để đảm bảo khả toán Vốn huy động NHTM chđ u bao gåm: NhËn tiỊn gưi cđa c¸c tổ chức kinh tế (tiền gửi không kỳ hạn tiền gửi có kỳ hạn), huy động từ tầng lớp dân c (tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu) nguồn vốn vay 1.3 Vốn vay Là loại vốn mà ngân hàng chủ động vay với mục đích, thời hạn vay đối tợng vay khác Nó quan hệ vay mợn NHTM NHNN, NHTM với nhau, NHTM với tổ chức tín dụng khác nớc nớc nhằm bổ sung vào vốn hoạt động ngân hàng sử dụng hết vốn khả dụng 1.4 Vốn khác Ngoài hình thức huy động vốn ngân hàng huy động từ: Quách Thị Thanh Hải - Lớp 7A10 Luận văn tốt nghiệp + Vốn toán: Là nguồn vốn mà ngân hàng tạo lập đợc trình làm trung gian toán + Vốn tiếp nhËn: Lµ sè vèn NHTM tiÕp nhËn tõ NHNN tài trợ, uỷ thác đầu t, làm đại lý, để cấp phát cho vay công trình tập trung trọng điểm Nhà nớc Các hình thức huy động vốn NHTM 2.1 Phân loại theo thời gian huy động * Vốn ngắn hạn: Là hình thức NHTM huy động vốn không kỳ hạn có kỳ hạn với thời gian ngắn Nguồn vốn tối đa năm * Vốn trung hạn: Có thời gian huy động từ năm đến ba năm Nguồn vốn đợc NHTM sử dụng doanh nghiệp vay trung hạn dự án đầu t chiều sâu mở rộng sản xuất, nâng cao chất lợng sản phẩm mang lại hiệu kinh tế thiết thực cho thân doanh nghiệp * Vốn dài hạn: Nguồn vốn có thời gian huy động ba năm đợc NHTM sử dụng vào nhiệm vụ đầu t phát triển theo định hớng phát triển kinh tế Đảng Nhà nớc nh: đầu t vào dự ¸n phơc vơ qc tÕ d©n sinh, c¸c dù ¸n đổi thiết bị công nghệ, xây nhà máy LÃi suất mà NHTM phải trả cho chủ sở hữu nguồn vốn thờng cao 2.2 Phân loại theo đối tợng huy động * Huy động từ tổ chức kinh tế: Với t cách trung tâm toán, NHTM thực việc mở tài khoản tiền gửi toán cho khách hàng Từ khối lợng tiền khổng lồ đợc chuyển qua NHTM để thực chức toán theo yêu cầu chủ tài khoản Do đan xen khoản phải thu khoản phải trả, hệ thống tài khoản toán ngân hàng hình thành số d tiền gửi định đà trở thành nguồn vốn huy động có chi phí thấp, biết khai thác sử dụng nguồn vốn mang lại hiệu lớn cho hoạt động kinh doanh NHTM * Huy động từ tầng lớp dân c: Mỗi gia đình cá nhân xà hội có khoản tiền tiết kiệm để dự phòng cho nhu cầu chi dùng Quách Thị Thanh Hải - Lớp 7A10 Luận văn tốt nghiệp cho tơng lai Khi xà hội phát triển khoản dự phòng lớn Nắm đợc tình hình đó, NHTM đà tìm hình thức nhằm huy động tối đa khoản tiết kiệm này, từ tạo nguồn vốn không nhỏ để đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế thu đợc lợi nhuận cho thân ngân hàng * Vốn vay từ NHNN tổ chức tín dụng khác: Đây nguồn vốn mà ngân hàng có đợc nhờ quan hệ vay mợn NHTM với NHNN, NHTM với với tổ chức tín dụng khác Nguồn vốn ngân hàng phải chịu với chi phí cao hơn, trờng hợp ngân hàng thiếu vốn khả dụng thời gian ngắn ngân hàng vay 2.3 Huy động vốn từ tài khoản tiền gửi khách hàng * Tiền gửi không kỳ hạn: Là loại tiền gửi khách hàng gửi vào ngân hàng mà không cã sù tho¶ thn tríc vỊ thêi gian rót tiỊn Với loại tiền gửi ngân hàng phải trả víi mét møc l·i st thÊp Bëi v× tiỊn gưi loại biến động, khách hàng rút lúc nào, ngân hàng không chủ động sử dụng số vốn này, ngân hàng phải dự trữ số tiền đảm bảo để toán khách hàng có nhu cầu * Tiền gửi có kỳ hạn: Là loại tiền gửi khách hàng gửi vào ngân hàng có thoả thuận trớc thời hạn rút tiền Loại tiền gửi tơng đối ổn định ngân hàng xác định đợc thời gian rút tiền khách hàng Do ngân hàng cã thĨ chđ ®éng sư dơng sè tiỊn gưi ®ã vào mục đích kinh doanh thời gian ký kết loại tiền gửi này, ngân hàng có nhiều loại thời hạn từ tháng, tháng, tháng mục đích tạo cho khách hàng có đợc nhiều kỳ hạn gửi phù hợp với thời gian nhàn rỗi khoản tiền mà họ có LÃI suất tiền gửi có kỳ hạn cao lÃi suất tiền gửi không kỳ hạn 2.4 Huy động vốn phát hành giấy tờ có giá * Trái phiếu ngân hàng: Là cam kết xác nhận nghĩa vụ trả nợ (cả gốc lÃi) ngân hàng phát hành ngời chủ sở hữu trái phiếu Mục đích ngân hàng phát hành trái phiếu nhằm huy động vốn trung dài hạn Việc phát hành trái phiếu, NHTM chịu quản lý NHNN, Quách Thị Thanh Hải - Lớp 7A10 Luận văn tốt nghiệp quan quản lý thị trờng chứng khoán bị chi phối uy tín ngân hàng * Kỳ phiếu ngân hàng: Đây loại giấy tờ có giá ngắn hạn (trong năm) Nó có đặc điểm giống nh trái phiếu nhng có thời gian ngắn hạn trái phiếu, đợc sử dụng cho mục đích huy động vốn ngắn hạn ngân hàng Phát hành chứng tiền gửi: Nó giấy tờ xác nhận tiền gửi định kỳ ngân hàng, ngời sở hữu giấy đợc toán tiền lÃi theo kỳ nhận đủ vốn đến hạn Chứng sau phát hành đợc lu thông thị trờng Mối quan hệ vốn sử dụng vốn Nguồn vốn sử dụng vốn hai trình hoạt động Ngân hàng Công tác cân đối vốn Ngân hàng chiến lợc huy động vốn đắn, phù hợp với kế hoạch sử dụng vốn thời kỳ tạo điều kiện cho NHTM đạt đợc mục tiêu lợi nhuận tối đa tăng trởng nguồn vốn kinh doanh Sự hài hoà huy động vốn sử dụng vốn công tác cân đối vốn Ngân hàng Công tác cân đối vốn quan trọng cần thiết ngân hàng Đó biện pháp nghiệp vụ, công cụ quản lý nhà lÃnh đạo ngân hàng, thông qua bảng cân đối đa lập, cán ngân hàng xem xét, phân tích cấu, tỷ trọng nguồn khoản sử dụng để dự đoán nhu cầu vốn biến động tơng lai, từ có sách huy động vốn thích hợp III Các nhân tố ảnh hởng tới công tác huy động vốn NHTM 1.Nhân tố chủ quan Đứng góc độ thân ngân hàng nhân tố chủ quan nhân tố đóng vai trò định Có thể kể sau: * Uy tín ngân hàng: Với có tiền nhàn rỗi muốn gửi tiền vào ngân hàng vấn đề mà họ đặt câu hỏi: Liệu gửi vào có an toàn không? Nếu uy tín ngân hàng cao câu trả lời có ngay; nhng uy Quách Thị Thanh Hải - Lớp 7A10 Luận văn tốt nghiệp tín ngân hàng cha cao khách hàng lỡng lự đắn đo, lựa chọn việc gửi tiền vào ngân hàng có uy tín cao * Chính sách khách hàng: Khi uy tín đợc lựa chọn khách hàng đánh giá xem sách khách hàng có u không? Có tiện ích không? Bạn gửi tiền vào ngân hàng ngân hàng đà có chơng trình khuyến mại quà tặng cho bạn Đó sở thích mong muốn khách hàng Ngân hàng nhanh nhạy, thấu đáo điều giành đợc nhiều thị phần * Chính sách Marketing: Đây sách quan trọng loại hình doanh nghiệp, đặc biệt ngành ngân hàng Để khách hàng biết đến mình, hiểu sách khách hàng ngân hàng phải quảng cáo phơng tiện thông tin đại chúng * Chính sách lÃi suất: Cũng nhân tố không phần quan trọng ngân hàng có sách lÃi suất phù hợp, linh hoạt đảm bảo hiệu kinh doanh ngân hàng thu hút đợc nhiều khách hàng Bên cạnh nhân tố nhân tố nh: trình độ công nghệ, thái độ phục vụ khách hàng cán công nhân viên hay nhu cầu vốn NHTM thời kỳ tác động không nhỏ tới tình hình huy động vốn ngân hàng Nhân tố khách quan Nhân tố khách quan nhân tố nằm ngân hàng, nhng nghĩa không quan trọng Bất kỳ ngân hàng không đợc xem nhẹ nhân tố Đó là: * Sự phát triển kinh tế: Nh ta đà biết mức độ tăng trởng kinh tế định đến thu nhập tổ chức cá nhân Chính vậymột kinh tế phát triển thu nhập tổ chức cá nhân lớn Điều có nghĩa có khoản tiền nhàn rỗi đa vào tích luỹ cách gửi vào ngân hàng Đây yếu tố định đến khả huy động vốn ngân hàng * Chính sách Nhà nớc: NHTM tổ chức chịu tác động lớn sách Nhà nớc Ví nh NHNN thay đổi sách lÃi suất Quách Thị Thanh Hải - Lớp 7A10 Luận văn tốt nghiệp Trong hai năm gần dây, năm 2004 2005 cấu nguồn vốn huy động theo thời hạn Chi nhánh NHĐT & PT Đông Triều Quảng Ninh tơng đối hợp lý Trong tỷ trọng nguồn vốn huy động ngắn hạn có xu hớng giảm: Năm 2004 72,4%, năm 2005 62,5% Nguồn vốn giúp Chi nhánh tăng cờng khoản cho vay ngắn hạn sử dụng phần vay trung dài hạn Tỷ trọng nguồn vốn trung dài hạn có xu hớng tăng: Năm 2004 chiếm 27,6% tổng nguồn vốn, nhng đến năm 2005 tỷ lệ đà tăng lên 37,5% Xu hơng giảm tỷ trọng nguồn vốn ngắn hạn, tăng tỷ trọng nguồn vốn trung dài hạn tổng nguồn vốn Chi nhánh NHĐT & PT Đông Triều Quảng Ninh phù hợp với nhu cầu vốn nay, cần phải đợc phát huy Vấn đề huy động vốn trung dài hạn vấn đề khó khăn hệ thống ngân hàng nớc ta Trong Chi nhánh NHĐT & PT Đông Triều Quảng Ninh đà đạt đợc kết điều đáng khích lệ Chi nhánh đà không ngừng nâng cao chất lợng hoạt động huy động vốn - to¸n - cho vay.Mèi quan hƯ cđa ba hoạt động có tác động tích cực qua lại, hỗ trợ lẫn Hiệu hoạt động sở để phát triển hoạt động khác ngợc lại Bên cạnh chi nhánh đà cung cấp tốt tiện ích dịch vụ ngân hàng cho khách hàng 2.3.Cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo loại tiền Cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền bao gồm: VNĐ ngoại tệ USD.Tỷ trọng xu hớng phát triển loại tiền tệ đợc phản ánh bảng biểu đồ sau: Quách Thị Thanh Hải - Lớp 7A10 Luận văn tốt nghiệp * Nội tệ: Năm 2004 số vốn huy động VNĐ 95.160 triệu VNĐ tơng ứng với 78% tổng số vốn huy động đợc Nhng đến năm 2005 số vốn huy động đà tăng lên 117.640 triệu VNĐ 80,58% tổng nguồn vốn * Ngoại tệ: Năm 2004 số vốn huy động đợc ngoại tệ (quy VNĐ) 26.840 triệu VNĐ chiếm 22% tổng số vốn huy động đợc Đến năm 2005 số vốn huy động đà tăng lên 28.360 triệu VNĐ nhng tỷ trọng lại giảm xuống 19,42%, nguyên nhân tổng nguồn vốn huy động năm 2005 tăng cao so với năm 2004 nhng huy động vốn ngoại tệ lại tăng Qua bảng số liệu cho thấy huy động vốn VNĐ u lớn Chi nhánh NHĐT & PT Đông Triều Quảng Ninh Trong cấu nguồn vốn, vốn VNĐ có tỷ trọng lớn vốn ngoại tệ Nguyên nhân Chi nhánh nằm địa bàn mà kinh tế nhỏ lẻ nên hình thức toán chủ yếu VNĐ Ngoài phản ánh tâm lý ngời dân tổ chức kinh tế không tâm lý chuộng ngoại tệ nh vài năm trớc đây, nguyên nhân tỷ giá USD/VNĐ tơng đối ổn định, lÃi suất USD trì mức thấp Cân đối nguồn vốn sử dụng vốn Hoạt động huy động vốn với tốc độ tăng trởng nhanh ổn định cha đủ để đánh giá hoạt động có hiệu Hoạt động huy động vốn hoạt động khởi đầu song phải gắn với hoạt động sử dụng vốn, hoạt động huy động vốn phải lấy nhu cầu sử dụng vốn mục tiêu Nếu nguồn vốn huy động thấp không đáp ứng đủ nhu cầu sử dụng vốn làm cho ngân hàng bỏ qua hội đầu t có hiệu quả, làm giảm uy tín khách hàng ngân hàng Ngợc lại huy động vốn nhiều, vợt nhu cầu sử dụng vốn gây tình trạng ứ đọng vốn, khoản ứ đọng vốn phải chịu chi phí huy động song lại không tạo thu nhập nên làm giảm lợi nhuận ngân hàng Vì Ngân hàng phải cố gắng trì cân đối nguồn vốn huy động nhu cầu sử dụng vốn Bằng nỗ lực không ngừng công tác huy động vốn, Chi nhánh NHĐT & PT Đông Triều - Quảng Ninh đà đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng Quách Thị Thanh Hải - Lớp 7A10 Luận văn tốt nghiệp Bảng 5: Quan hệ so sánh huy động vốn sử dụng vốn Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu Nguồn vốn huy động D nợ cho vay Hệ số sử dụng nguồn Phần d Năm 2004 122.000 120.000 98,4% 2.000 Năm 2005 146.000 130.000 89,1% 16.000 Qua bảng ta thấy Chi nhánh NHĐT & PT Đông Triều - Quảng Ninh đà đáp ứng đợc nhu cầu vay vốn ngời dân địa bàn Huyện Nhng Chi nhánh cha hoạt động hết công suất, phải điều hoà vốn Ngân hàng Trung ơng nhng với tỷ lệ thấp Doanh số cho vay năm 2005 cao năm 2004, nhng hệ số sử dụng nguồn lại giảm Cụ thể năm 2004 nguồn vốn huy động đạt 122.000 triệu đồng hệ số sử dụng đạt 98,4%, sang năm 2005 nguồn vốn huy động tăng mạnh đạt 146.000 triệu đồng nhng hệ số sử dụng vốn lại giảm 89,1% d nợ cho vay tăng năm trớc Nh tốc ®é huy ®éng vèn vµ sư dơng vèn cđa Chi nhánh tăng, thành tích đáng khích lệ Trong tỷ trọng nguồn vốn sử dụng vốn trung dài hạn có xu hớng tăng (em phân tích phần sau), điều đà góp phần nâng cao tính chủ động nguồn vốn nh cho vay Chi nhánh Để đạt đợc kết trên, Chi nhánh thực phơng pháp, nhiệm vụ ngành đà đợc cụ thể hoá chơng trình công tác, giải pháp, biện pháp công tác huy động vốn điều hành vốn NHĐT & PT Việt Nam, kết hợp với linh hoạt vận dụng vào thực tiễn kinh doanh thời kỳ Chi nhánh Quách Thị Thanh Hải - Lớp 7A10 Luận văn tốt nghiệp III - Đánh giá chung công tác huy động vốn Chi nhánh NHĐT & PT Đông Triều Quảng Ninh Qua nghiên cứu tiêu cụ thể công tác huy động vốn Chi nhánh NHĐT & PT Đông Triều Quảng Ninh ta đa nhận xét đánh giá sau: Những thành đạt đợc Cùng với phát triển chung kinh tế đất nớc toàn hệ thống NHĐT & PT Việt Nam sau 20 năm đổi mới, Chi nhánh NHĐT & PT Đông Triều Quảng Ninh đà bớc khẳng định vị địa bàn huyện Đông Triều với thành tích đáng khích lệ.đặc biệt công tác huy động vốn, khối lợng huy động vốn năm sau cao năm trớc Điều tạo điều kiện thuận lợi để tăng tỷ lệ vốn cho vay trung, dài hạn điều hoà vốn cho hệ thống Đạt đợc thành tựu số nguyên nhân sau: + Chi nhánh đà củng cố tăng cờng phát huy mối quan hệ chặt chẽ với dơn vị khách hàng truyền thống từ nhiều năm nh: Công ty than Mạo Khê, Công ty cổ phần khí Mạo Khê, Xí nghiệp địa chất 906Đồng thời, Chi nhánh mở rộng quan hệ với khách hàng nhằm huy động nguồn vốn nhàn rỗi từ cá nhân, tổ chức + Chi nhánh đà phát huy tốt vai trò công cụ lÃi suất, nắm bắt kịp thời biến động lÃi suất thị trờng, áp dụng biểu lÃi suất linh hoạt phạm vi quyền hạn đợc phép chi nhánh để thu hút đợc khách hàng mới, vừa đảm bảo yêu cầu hiệu kinh doanh để phát triển ổn định lâu dài + Chi nhánh làm tốt công tác thu chi tiền mặt toán nhanh nhạy, an toàn, xác theo yêu cầu đơn vị kinh tế nhân dân + Chi nhánh đà có nhiều biện pháp tích cực cải tiến quy trình nghiệp vụ, đổi tác phong giao dịch Điều đà góp phần đa tốc độ phát triển nguồn vốn huy động Chi nhánh NHĐT & PT Đông Triều Quảng Ninh ngày tăng cao Trong công tác huy động vốn Chi nhánh đà có nhiều biện pháp tổ chức thực mục tiêu chiến lợc khách hàng nh khuyến khích khách hàng Quách Thị Thanh Hải - Lớp 7A10 Luận văn tốt nghiệp lợi ích vật chất, cách tặng quà cho cho khách hàng đến gửi tiền (tiết kiệm dự thởng) Từ năm 2006 Chi nhánh sẽ trang bị lắp đặt thêm nhiều máy móc thiết bị đại phục vụ cho nhu cầu toán nh: trang bị 02 máy rút tiền tự động ATM, lắp thêm số máy tính đại Những hạn chế nguyên nhân + Vốn huy động Chi nhánh NHĐT & PT Đông Triều Quảng Ninh chủ yếu huy động dân tổ chức kinh tế địa bàn huyện Các hình thức huy động vèn cha phong phó, chđ u lµ tiỊn gưi tiÕt kiệm Nguyên nhân hình thức huy động vốn thị trờng tiền tệ cha đợc khích lệ không thân Chi nhánh mà hệ thống ngân hàng tổ chức sản xuất nớc ta + Cơ cấu vốn huy động Chi nhánh cha hợp lý Vốn huy động dài hạn Chi nhánh chiếm tỷ trọng cha cao không đáp ứng đợc nhu cầu cho vay dài hạn tổ chức đơn vị kinh tế + Dịch vụ Chi nhánh cha thật đa dạng, dõng ë møc c¸c nghiƯp vơ mang tÝnh chÊt trun thống cho khách hàng.Cha có nhiều dịch vụ nh: dịch vụ toán quốc tế, toán séc du lịchđiều ảnh hởng tới nguồn thu dịch vụ Chi nhánh Tóm lại: Trong năm qua, Chi nhánh NHĐT & PT Đông Triều Quảng Ninh đà không ngừng đổi mới, hoàn thiện nghiệp vụ, nâng cao chất lợng dịch vụ, đại hoá công nghệ ngân hàngVới nỗ lực Ban lÃnh đạo toàn thể cán công nhân viên, Chi nhánh NHĐT & PT Đông Triều Quảng Ninh đà đạt đợc thành tích công tác nguồn vốn, đặc biệt công tác huy động vốn Tuy nhiên , bên cạnh kết đạt đợc, chi nhánh tồn mặt hạn chế xuất phát từ nguyên nhân khách quan chủ quan Vì vậy, để có đợc cấu nguồn vốn huy động ổn định vững chắc, chi nhánh cần phải nghiên cứu để đa biện pháp thiết thực, có tính khả thi cao, đợc phối hợp đồng nhằm phát huy thành tựu đạt đợc, đồng thời khắc phục khó khăn, tồn tạo điều kiện cho phát triển an toàn hiệu Quách Thị Thanh Hải - Lớp 7A10 Luận văn tốt nghiệp Chơng III Giải pháp tăng cờng công tác huy động vốn Chi nhánh NHĐT & PT Đông Triều Quảng Ninh I - Định hớng phát triển Chi nhánh NHĐT & PT Đông Triều Quảng Ninh năm Ban lÃnh đạo Chi nhánh NHĐT & PT Đông Triều Quảng Ninh đặt mục tiêu cho năm hoàn thành hoàn thành vợt mức tiêu kinh doanh hàng năm, đôi với bớc xây dựng Chi nhánh trở thành ngân hàng đại với công nghệ tiên tiến, nâng cao uy tín địa bàn Một nhiệm vụ quan trọng Chi nhánh là trì nguồn vốn huy động, qua tạo điều kiện phát triển hoạt động kinh doanh hoạt động khác nhằm nâng cao lợi nhuận ngân hàng Để thực đợc chiến lợc đó, dới điều hành Chi nhánh NHĐT & PT Quảng Ninh, Chi nhánh đà xác định rõ kho khăn, thách thức nh hội để đề phơng hớng hoạt động năm tiếp theo: + Mục tiêu: ổn định hoạt động kinh doanh an toàn hiệu quả, xử lý nhanh tồn đọng nhằm lành mạnh hoá tình hình tài chính, làm tảng mở rộng hoạt động kinh doanh năm tiếp theo, thực thành công phơng án củng cố tổ chức hoạt dộng ngân hàng + Phơng hớng bản: thực sách khách hàng hợp lý linh hoạt, gia tăng nguồn vốn có hiệu quả, nâng cao chất lợng sử dụnh vốn đảm bảo an toàn hiệu quả, hoàn thiện sản phẩm dịch vụ ngân hàng có bớc phát triển sản phẩm Hoàn thiện tổ chức máy chế quản lý, nâng cao lực đạo điều hành, đổi phơng pháp làm việc phong cách phục vụ khách hàng nhằm đáp ứng yêu cầu kinh doanh thời kỳ + Mở rộng tín dụng nhng đảm bảo chất lợng, an toàn vốn, không để phát sinh nợ hạn từ khoản cho vay hạn chế tối đa phát sinh nợ hạn từ khoản vay cũ Chú trọng giữ vững khách hàng truyền thống, Quách Thị Thanh Hải - Lớp 7A10 Luận văn tốt nghiệp đẩy mạnh quan hệ với khách hàng tiềm ®Ĩ më réng huy ®éng vèn víi l·i st thÊp phát triển khối lợng, đồng thời nâng cao chất lợng tín dụng Tăng cờng mở rộng loại hình dịch vụ ngân hàng, bớc tăng thị phần dịch vụ Chi nhánh NHĐT & PT Đông Triều Quảng Ninh địa bàn Mục tiêu kinh doanh năm 2006 Chi nhánh NHĐT & PT Đông Triều – Qu¶ng Ninh: + TËp trung triĨn khai hiƯu qu¶ chơng trình đại hoá ngân hàng + Tổng nguồn vốn huy động đạt 170 tỷ đồng + Tổng d nợ cho vay đạt 155 160 tỷ đồng + Nâng cao chất lợng tín dụng, tỷ lệ nợ hạn dới 1,0% tổng d nợ + Tỷ lệ thu dÞch vơ chiÕm 10% tỉng thu nhËp + Thùc hiƯn lợi nhuận hạch toán nội vợt kế hoạch đợc giao II Giải pháp tăng cờng công tác huy động vốn Chi nhánh NHĐT & PT Đông Triều Quảng Ninh 1.Chi nhánh cần tăng cờng đa dạng hoá hình thức huy động vốn Chi nhánh cần phải đa dạng hoá hình thức huy động vốn, huy động dới hình thức để tăng đợc nguồn vốn Ngân hàng áp dụng hình thức huy động vốn sau: - Đối với tiền gửi không kỳ hạn: Mở loại tài khoản phục vụ khách hàng thờng xuyên giao dịch với ngân hàng Tuỳ theo loại khách hàng để mở cho họ tài khoản thích hợp khách hàng có rhể mở hai hay ba tài khoản phù hợp với hoạt động kinh doanh Ngân hàng có hớng dẫn tạo điều kiện cho khách hàng chuyển số d tài khoản sang tài khoản khác cách dễ dàng, thuận tiện Mở rộng xu hớng chung ngân hàng mở tài khoản cá nhân cho cán công nhân viên doanh nghiệp khu vực hành nghiệp Nghiên cứu áp dụng tài khoản vÃng lai quan doanh nghiệp hoạt động tốt, thu nhập cao có đảm bảo, cam kết chắn Tạo điều kiện cho ngời gửi tiền đợc hởng dịch vụ ngân hàng Quách Thị Thanh Hải - Lớp 7A10 Luận văn tốt nghiệp nh: toán nhanh, chuyển tiền nhanh, đợc thấu chi tài khoản theo mức thoả thuận với ngân hàng Bên cạnh ngân hàng tiếp tục đầu t công nghệ cộng hình thức tiết kiệm để khách hàng rút tiền thẻ, máy ATM - Đối với tiền gửi có kỳ hạn: Ngân hàng cần đa dạng hoá kỳ hạn, hình thức chuyển nhợng Hiện ngân hàng đà có nhiều hình thức huy động có kỳ hạn nh: th¸ng, th¸ng, th¸ng, th¸ng, 12 th¸ng, 18 tháng, 24 tháng, 36 tháng Trong tơng lai ngân hàng cần đa hình thức huy động nhiều kỳ hạn nữa, có kỳ hạn dài - Đối với tiền gửi tiết kiệm: Không ngừng hoàn thiện phát triển hình thức huy động tiết kiệm có, đồng thời xây dựng hình thức huy động Ngoài hình thức huy động truyền thống, ngân hàng nên hình thành phát triển số hình thøc míi võa cã tÝnh chÊt huy ®éng, võa cã tÝnh chÊt cho vay nh»m gi¶i qut mèi quan hƯ huy động vốn sử dụng vốn nh: Tiết kiƯm cã mơc ®Ých, tiÕt kiƯm dìng l·o… + TiÕt kiệm có mục đích: Đó hình thức tiết kiệm trung dài hạn với mục đích nh xây dựng nhà ở, mua ôtôNgời gửi tiền thoả thuận với ngân hàng hàng tháng trích từ tiền lơng số tiền định để chuyển vào tài khoản tiền gửi tiết kiệm có mục đích Với tài khoản nay, ngời gửi nhận đợc lÃi suất thấp lÃi suất tiền gửi tiết kiệm nhng họ đợc ngân hàng cho vay tiền để thực mục đích số tiền tiết kiệm đạt tới 2/3 giá trị ký kết mua tài sản HIện nay, hình thức tiết kiệm đợc ngời dân quan tâm, Chi nhánh cần triển khai thực Hình thức giúo ngân hàng thu hút đợc nhiều tiền gửi dân c, mặt khác giúp ngân hàng có thêm nguồn vốn trung dài hạn + Tiết kiệm dỡng lÃo: Hợp đồng tiết kiệm dỡng lÃo coi sản phẩm lai tạp bảo hiểm ngân hàng Đó loại bảo hiểm nhân thọ đặc thù ngân hàng cung cấp cho dân c, nằm bổ khuyết vào thiếu vắng loại sản phẩm thị trờng bảo hiểm Việt Nam, mặt khác lại thích ứng với đặc điểm tâm lý ngời Việt Nam, nhờ lợi sau: Quách Thị Thanh Hải - Lớp 7A10 Luận văn tốt nghiệp * Cung cấp cho ngời dân dịch vụ quản lý nguồn tích luỹ cá nhân để đảm bảo sống già hết khả lao động, mà không đòi hỏi nhiều giấp tờ, thủ tục hành nh loại bảo hiểm khác * Phần vốn gốc không ngời thụ hởng chết trớc thời hạn, mà đợc thừa kế trọn vẹn theo pháp luật, trả lại toàn lÃi suất (sau thời hạn, tối thiểu 10 năm) cho ngời thụ hởng sống, hay đợc chuyển đổi thành khoản tiền thu nhập ổn định trọn đời * Tính linh hoạt, mềm dẻo số sản phẩm tiền tệ đợc thể chỗ ngời gửi tiền đợc toàn quyền định số tiền, tiền gửi lần tuỳ theo khả tích luỹ không bị bó buộc định kỳ, định mức nh đóng bảo hiểm * Khi cung cấp loại hình thức tiết kiệm dỡng lÃo này, ngân hàg khai thác đợc u mặt tài loại sản phẩm bảo hiểm truyền thống Ngân hàng thu nhận quản lý đợc nguồn tiền ổn định, liên tục lâu dài Vì vậy, có quyền định sử dụng để đầu t trung dài hạn - Còn hình thức huy động phát hành giấy tờ có giá có thuận lợi Chi nhánh có nguồn vốn ổn định, giúp chủ động kinh doanh Do thời gian tới Chi nhánh cần có biện pháp để huy động từ hình thúc này, quan trọng phải tạo đợc uy tín thị trờng Có sách thích hợp việc khuyến khích khách hàng mở sử dụng tài khoản Ngân hàng Tại Chi nhánh NHĐT & PT Đông Triều Quảng Ninh nay, sách khách hàng đà đợc thực đúng, song sách cha phong phú hấp dẫn với khách hàng khách hàng lớn, khách hàng mang lại nhiều lợi nhuận cho Chi nhánh sách cha thực đáp ứng yêu cầu khách hàng Chính sách khách hàng cha có tính cạnh tranh, đồng thời nguồn vốn Chi nhánh nhỏ khó đáp ứng nhu cầu vốn doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp vừa nhỏ có uy tín cha tiếp cận đợc nhiều Qua phân tích thực trạng em xin trình bày số giải pháp nhằm khuyến khích khách hàng mở sử dụng tài khoản ngân hàng Quách Thị Thanh Hải - Lớp 7A10 Luận văn tốt nghiệp 2.1.Đối với thủ tục mở tài khoản Chi nhánh Chi nhánh NHĐT & PT Đông Triều Quảng Ninh nên giảm bớt thủ tục phiền hà cho khách hàng tổ chức kinh tế, khách hàng ngời không c trú địa bàn Chẳng hạn, chi nhánh yêu cầu khách hàng mở tài khoản ngân hàng mang theo định thành lập công ty, giấy phép đầu t quan có thẩm quyền Việt Nam cấp, văn định phân công chủ tài khoản kế toán trởng Nếu chi nhánh tạo đợc điều kiện thuận lợi cho tổ chức kinh tế không c trú mở tài khoản, chi nhánh thu hút thêm đợc nguồn ngoại tệ 2.2.Mở rộng loại hình dịch vụ ngân hàng Dịch vụ ngân hàng công cụ để chi nhánh khuyến khích khách hàng mở sử dụng tài khoản chi nhánh Để thực đợc chi nhánh cần cho khách hàng hởng dịch vụ u đÃi, thuận tiện nh: - Đối với khách hàng có tài khoản tiền gửi ngoại tệ, Chi nhánh cần có sách u đÃi với họ trình sử dụng tài khoản nh: khách hàng rút ngoại tệ khỏi tài khoản, muốn chuyển thành VNĐ ngân hàng mua ngoại tệ với giá cao giá ngân hàng mua khách hàng bên mua giá bán ra, nhng khách hàng phải trả phí (mức phí thấp) Với tài khoản tiền gửi ngoại tệ, ngân hàng nên có sách u đÃi với khách hàng lÃi suất Hiện nay, dịch vụ Chi nhánh cung cấp cho khách hàng hạn chế, dịch vụ chuyển tiền quốc tế Chi nhánh cha đợc phát triển Tất nghiệp vụ toán quốc tế phải chuyển lên ngân hàng cấp Vì vậy, năm tới Chi nhánh cần tăng cờng nguồn ngoại tệ để kịp thời thực đợc nhu cầu toán quốc tế cho khách hàng Mặt khác việc toán séc du lịch cha đợc áp dụng, dịch vụ du lịch tỉnh Quảng Ninh nói chung huyện Đông Triều nói riêng phát triển, nên nhu cầu toán séc du lịch lớn Quách Thị Thanh Hải - Lớp 7A10 Luận văn tốt nghiệp 2.3 Nâng cao trình độ cán ngân hàng Từ nhận thức đánh giá yếu tố ngời thành công hoạt động kinh doanh nói chung kinh doanh ngân hàng nói riêng Chi nhánh NHĐT & PT Đông Triều Quảng Ninh đà củng cố hoàn thiện tổ chức máy đặc biệt đổi chế quản lý, điều hành, tăng cờng giám sát, kiểm tra nội bộ, quản lý tài tăng cờng kỷ luật lao động đợc quan tâm trọng Để phát huy đợc kết đạt đợc nh Chi nhánh cần trọng đến công tác cán Đây khâu then chốt định thành công ngân hàng Ngân hàng cần đa cán có lực vào vị trí trọng yếu, nắm giữ cơng vị chủ chốt, có kế hoạch đào tạo cán bộ, có chế độ đÃi ngộ thành tích chung Cùng với hoạt động trên, Chi nhánh nên trọng hoạt động đoàn thể nhằm tạo không khí thoải mái sau làm việc cho nhân viên Ngân hàng tổ chức thi cán công nhân viên giỏi Chi nhánh cho toàn nhân viên, tỉ chøc c¸c cc thi thĨ thao…Thùc hiƯn tèt trang phục làm việc, văn minh, lịch nơi giao dịch Ngoài việc tuyển dụng, Chi nhánh nên có kế hoạch đào tạo, bồi dỡng thêm kiến thức cho cán công nhân viên nh: + Với ban lÃnh đạo cần có kế hoạch đào tạo, bồi dỡng thêm kiến thức hành quản trị, tiếng Anh để có thêm lý thuyết áp dụng vào thực tế + Với phòng cần đào tạo chuyên ngành nh ngân hàng, ngoại thơng, luật, tiếng Anh cho số nhân viên Để thực hoàn thành giải pháp trên, ban lÃnh đạo ngân hàng tập thể công nhân viên giải khó khăn công việc, thể tinh thần tập thể, tình đoàn kết 2.4.Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng Từ nhận thức tầm quan trọng phát triển công nghệ để quốc tế hoá dịch vụ chiến lợc cạnh tranh ngân hàng Chi nhánh NHĐT & Quách Thị Thanh Hải - Lớp 7A10 Luận văn tốt nghiệp PT Đông Triều Quảng Ninh cần phải có chiến lợc công nghệ, bao gồm phần cứng nhất, phần mềm cập nhập, hệ thống mở mạng thông tin viễn thông Trớc mắt ngân hàng cần hoàn thiện hệ thống E Banhk hệ thống kế toán huy động vốn toán qua ngân hàng tầm quan trọng dịch vụ ngân hàng 2.5.Tăng cờng công tác tuyên truyền quảng cáo Công tác tuyên truyền quảng cáo cho hoạt động ngân hàng cần thiết Nội dung quảng cáo cần đề cập đến vấn đề mà ngời xem quan tâm nh lÃi suất tiền gửi, hình thức gửi, tiện ích việc mở tài khoản cá nhân, thẻ rút tiền tự động ATM, quảng cáo chơng trình khuyến mại ngân hàng nh tiết kiệm dự thởng, phát hành kỳ phiếu trả lÃi trớc Bên cạnh việc quảng cáo phơng tiện truyền thông đại chúng, Chi nhánh NHĐT & PT Đông Triều Quảng Ninh áp dụng hình thức quảng cáo trực tiếp in tờ rơi Tờ rơi đợc để sẵn hộp quầy tiết kiệm, quầy giao dịch phòng Chi nhánh Nội dung tờ rơi gồm thông tin Chi nhánh nh vốn huy động chi nhánh, lÃi suất huy động, lÃi suất cho vay dịch vụ toán khác Đây hình thức quảng cáo vừa rẻ, đơn giản mà mang lại hiệu cao 2.6.Xây dựng văn hoá doanh nghiệp Vấn đề văn hoá doanh nghiệp vấn đề mẻ doanh nghiệp Việt Nam, yếu tố bản, có tác động nhiều tới thành công hay thất bại công việc kinh doanh Trong thời kì ngân hàng cạnh tranh liệt nh nay, hết văn hoá doanh nghiệp có tầm quan trọng đặc biệt Nó tài sản vô hình, nguồn lực tạo lợi cạnh tranh Là Chi nhánh với quy mô cha lớn, xây dựng tạo lập văn hoá doanh nghiệp chuẩn mực điều sớm chiều Chi nhánh NHĐT & PT Đông Triều Quảng Ninh Tuy nhiên việc thay đổi cung cách làm việc, phong cách phục vụ khách hàng, mối quan hệ cán Quách Thị Thanh Hải - Lớp 7A10 Luận văn tốt nghiệp Chi nhánh, bầu không khí làm việc đoàn kết, vui vẻ, gắn bó mang lại hiệu công việc lớn Và điều tất nhiên, khách hàng tin tởng đợc làm việc với ngân hàng nh Quách Thị Thanh Hải - Lớp 7A10 Luận văn tốt nghiƯp KÕt ln NỊn kinh tÕ níc ta ®ang tõng bớc lên, đòi hỏi NHTM không ngừng đổi để phù hợp với xu Để NHTM kinh doanh có lÃi, đảm bảo chế độ an toàn tài sản cán ngân hàng phải hiểu nguồn vốn giữ vai trò quan trọng, nguồn vốn huy động chủ yếu Vì vậy, vấn đề khách hàng nguồn vốn tiền gửi vấn đề quan trọng không NHTM mà đòi hỏi phải có nỗ lực kết hợp chặt chÏ cđa toµn bé nỊn kinh tÕ Trong thêi gian qua Chi nhánh NHĐT & PT Đông Triều Quảng Ninh đà đạt đợc kết khả quan, nhiên tồn cần khắc phục Vì vËy thêi gian tíi, cïng víi sù gióp ®ì ngân hàng cấp trên, giúp dỡ khách hàng nỗ lực thân ngân hàng, em hy vọng Chi nhánh NHĐT & PT Đông Triều Quảng Ninh nâng cao đợc chất lợng hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng Tuy nhiên vấn đề lớn, phức tạp, thời gian nghiên cứu, tìm hiểu thực tếvà khả thân hạn chế định, luận văn em không tránh khỏi thiếu sót Vì em kính mong Thầy, Cô giáo đóng góp ý kiến để luận văn em đợc hoàn thiện Một lần em xin đợc chân thành cảm ơn Thầy, Cô giáo cô, Chi nhánh Ngân hàng Đầu t Phát triển Đông Triều Quảng Ninh, đặc biệt thầy giáo TS Nguyễn Văn Trong ngời đà trực tiếp hớng dẫn gióp ®ì em rÊt nhiỊu st thêi gian viÕt luận văn tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn! Quách Thị Thanh Hải - Lớp 7A10 Luận văn tốt nghiệp TàI liệu tham khảo Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng tín dụng ngân hàng: TS Nguyễn Võ Ngoạn Trờng Đại học Quản lý Kinh doanh Hà Nội Giáp trình nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng Học viện ngân hàng Giáo trình quản trị kinh doanh ngân hàng Học viện ngân hàng Báo cáo tài Chi nhánh NHĐT & PT Đông Triều Quảng Ninh năm 2004 2005 Tạp chí ngân hàng số năm 2004 2005 Và số tài liệu khác Bảng ký hiệu viết tắt NHTM : Ngân hàng Thơng mại NHNN : Ngân hàng Nhà nớc NHĐT & PT : Ngân hàng Đầu t Phát triển Quách Thị Thanh Hải - Líp 7A10 ... thành phát triển Chi nhánh Ngân hàng Đầu t Phát triển Đông Triều Quảng Ninh Cùng với đời Chi nhánh Ngân hàng Đầu t Phát triển Quảng Ninh, Chi nhánh Ngân hàng Đầu t Phát triển Đông Triều đợc thành... tác huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng Đầu t Phát triển Đông Triều Quảng Ninh I Tình hình hoạt động kinh doanh Chi nhánh Ngân hàng Đầu t Phát triển Đông Triều Quảng Ninh Quá trình hình thành phát. .. công tác huy động vốn Chi nhánh NHĐT & PT Đông Triều Quảng Ninh 1 .Chi nhánh cần tăng cờng đa dạng hoá hình thức huy động vốn Chi nhánh cần phải đa dạng hoá hình thức huy động vốn, huy động dới