Đang tải... (xem toàn văn)
344 Hoạt động huy động vốn của các Ngân hàng thương mại nước ta. Thực trạng và giải pháp
Tiểu luận Tài Phần mở đầu Ngày nay, kinh tế nớc ta có biến chuyển lớn lợng chất Điều thể rõ tỉ lệ tăng trởng GDP đất nớc Cùng với phát triển xuất nhiều nhà máy xí nghiệp, công trình giao thông, thuỷ lợi kéo theo nhu cầu lớn vốn Vậy nguồn vốn đợc lấy từ đâu? Thời gian qua nay, nguồn vốn cho hầu hết công trình trọng điểm chủ yếu ngân hàng thơng mại(NHTM) cung cấp Các NHTM nh cầu nối chuyển vốn từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu, từ nơi có vốn đến nơi cần vốn Nh vai trò NHTM vô quan trọng, điều kiện tiên quyết, thiếu cho phát triển kinh tế nớc ta Vậy tình hình huy ®éng vèn cđa c¸c NHTM níc ta hiƯn nh nào? có khó khăn thách thức gì? đứng trớc tình hình NHTM phải làm để nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn, tiếp tục khẳng định vai trò phát triển kinh tế đất nớc Đó nội dung tiểu luận em với đề tài: "Hoạt động huy động vốn NHTM nớc ta Thực trạng giải pháp " Về bố cục tiểu luận, phần đầu phần kết luận, phần nội dung tiểu luận đợc chia làm ba phần chính: Phần I: Ngân hàng thơng mại hoạt động huy động vốn NHTM Phần II: Thực trạng giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Phần III: Liên hệ thực tế Do kiến thức hạn chế, thời gian thâm nhập thực tế cha có nên nội dung tiểu luận cha thể phản ánh đợc đầy đủ khía cạnh vấn đề không tránh khỏi sai sót Em mong nhận đợc đóng góp thầy cô tiểu luận em đợc tốt Em xin chân thành cảm ơn! Phạm Thị ánh Tình- 730 phần nội dung Phần I: Ngân hàng thơng mại hoạt động huy động vốn NHTM Bản chất, chức vai trò NHTM 1.1 Bản chất Ngân hàng thơng mại doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực dịch vụ - dịch vụ tài tiền tệ, trung gian tài đứng vay vốn ngời cho vay råi dïng sè vèn ®ã cho ngêi thiÕu vèn vay lại, làm cho nguông Tiểu luận Tài vốn không sinh lợi hàng triệu dân chúng đợc chuyển ®Õn cho c¸c doanh nghiƯp lín nhá thiÕu vèn ®Ĩ mở rộng sản xuất kinh doanh sinh lời 1.2 Chức Ngân hàng thơng mại có chức nhận tiền gửi (huy động vốn) cho vay (sử dụng vốn) Khi nhận tiền gửi khách hàng, ngân hàng ®· ®em l¹i thu nhËp cho ngêi gưi tiỊn Khi cho doanh nghiệp vay vốn, ngân hàng đà cung cấp cho họ phơng tiện làm giàu, đóng góp cho ngân sách nhà nớc Ngoài ngân hàng cung cấp cho khách hàng nhiều dịch vụ khác nh chuyển tiền hộ, bảo quản hộ tài sản quí, mua hộ bán hộ vàng bạc, chứng khoán, tài sản có giá trị cao, bảo lÃnh việc phát hành chứng khoán toán với đối tác nớc nớc 1.3 Vai trò Ngân hàng thơng mại có vai trò trung gian tài Vai trò thể ba chức năng: trung gian tín dụng, trung gian toán, cung cấp dịch vụ khách hàng Hoạt động huy động vốn NHTM 1.2 Vốn tiền gửi Vốn tiền gửi khách hàng có hai loại: tiền gửi có kỳ hạn tiền gửi không kỳ hạn Vốn tiền gửi có loại tháng, tháng, tháng, 12 tháng Khách hàng gửi tiền vào ngân hàng đợc hởng lợng lÃi suất theo quy định ngân hàng Số lợng tiền gửi tiết kiệm thu hút đợc nhiều hay tuỳ thuộc l·i st danh nghÜa cđa nã cao h¬n l·i st thực tế cộng với mức lạm phát hay không Tài khoản séc: loại tài khoản tiền gửi nhng dùng để phát hành séc Tài khoản vÃng lai: loại tài khoản tiền gửi, dùng để phát hành séc nhng có tính chất vÃng lai Tài khoản tồn kéo dài không tháng Phải thoả thuận lúc d có, lúc d nợ, d nợ không đợc tháng Khi khách hàng gửi tiền vào ngân hàng nhân viên ngân hàng tiến hành kiểm tra chứng minh th, địa , chữ kí ngời gửi tiếp mở tài khoản cho khách hàng hay ngời gửi, số chứng minh th nhân dân ngời đợc uỷ quyền, số tiền gửi vào tài khoản khách hàng 1.2 Vốn tự tạo Do làm dịch vụ quản lý tài khoản séc mà NHTM đà tạo đợc nguồn vốn để mở rộng kinh doanh Số vốn tăng thêm gọi vốn tự tạo NHTM Vốn vay 3.1 Vốn vay dân c: Đây vốn vay tầng lớp dân c dới hình thức phát hành loại trái phiếu , ngân hàng bán rộng rÃi cho tầng lớp dân c khách hàng 3.2 Vốn vay NHTW : Trong trờng hợp khẩn cấp thiếu tiền trả cho khách hàng, ngân hàng thơng mại vay vốn NHTW trả theo lÃi suất tái cấp vèn cđa NHTW TiĨu ln Tµi chÝnh 3.3 Vèn vay ngân hàng bạn: vốn vay ngân hàng thơng mại khác phải trả theo lÃi suất thị trờng Phần II: Thực trạng giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn NHTM nớc ta giai đoạn Thực trạng hoạt động ngân hàng th ơng mại nớc ta thời gian qua Sau 14 năm đổi mới, hoạt động ngân hàng thơng mại nớc ta đà đạt số kết quả: mức huy động vốn cung cấp tín dụng ngày tăng So với GDP (2000: 444.139 tỷ đồng; 2002:536.098 tỷ ®ång) hÖ thèng NHTM ®· huy ®éng vèn b»ng 42,55%; 47,68%; 54,09% d nợ 38,73%; 44,38%; 52,42% Điều cho thấy bối cảnh thị trờng chứng khoán, trái phiếu hạn hẹp, NHTM đà giữ vai trò chủ đạo, chủ lực thị tr ờng tiền tệ thị trờng vốn Điều đà góp phần thúc đẩy tăng trởng kinh tế ; cung cấp dịch vụ ngày mở rộng phát triển, tạo điều kiện tiện ích để thu hút khách hàng, góp phần tạo điều kiện luân chuyển vốn nhanh hơn, tiết kiệm chi phí lu thông xà hội; cấu, mạng lới ngân hàng thơng mại ngày đa dạng, mở rộng phát triển, đà thúc đẩy cạnh tranh ngân hàng thơng mại việc đa dạng hoá dịch vụ, cung cấp nhiều tiện ích cho khách hàng Tuy nhiên bên cạnh kết đà đạt đợc tình hình hoạt động huy động vốn NHTM gặp phải khó khăn, thách thức Trong giai đoạn nay, xu hớng hội nhập kinh tế tránh khỏi, gia nhập vào thị trờng huy động vốn ngày nhiều đối thủ đặt NHTM vào cạnh tranh ngày gay gắt Không có ngân hàng nớc mà ngân hàng nớc mà hoạt động nh: giao dịch toán, chuyển tiền u họ Chính ngân hàng Việt Nam phải tăng thêm vốn đầu t kỹ thuật, cải tiến phơng thức quản trị, đại hoá hệ thống toán theo kịp đợc tiến trình phát triển vàn làm ăn có hiệu Hiện nay, dịch vụ ngân hàng NHTM Việt Nam đơn điệu, nghèo nàn, tÝch tiƯn Ých cha cao, cha cao, cha thn lỵi hội bình đẳng cho khách hàng thuộc thành phần kinh tế việc tiếp cận sử dụng dịch vụ Bên cạnh đó, phần lớn NHTM thiếu chiến lợc kinh doanh, thiếu hiệu bền vững Hoạt động kiểm tra, kiểm toán nội yếu, thiếu tính độc lập, hệ thống thông tin báo cáo tài chính, kế toán thông tin quản lý khác biệt với hệ thống kế toán ngân hàng giới dẫn tới khả không phản ánh, đáng giá đầy đủ hoạt động kinh doanh theo chế thị trờng Hệ thống thông tin, theo dõi nợ quản lý rủi ro không kịp thời, xác Điều với hệ thống kế toán khác biƯt so víi qc tÕ dÉn tíi sù thiÕu minh Tiểu luận Tài bạch hệ thống tài ngân hàng Thiếu sót nghiêm trọng xác minh chắn điều kiện tình trạng thật chất lợng tín dụng ngân hàng Hiệu lợi nhuận báo cáo ngân hàng dờng nh bị thổi phồng nhng xác định xác chắn đến mức Đội ngũ lao động NHTM Việt nam đông nhng trình độ chuyên môn ,trình độ quản lý cha cao, cha đáp ứng yêu cầu trình hôị nhập Trong đó, lại cha có hệ thống khuyến khích hợp lý để thu hút nhân tài áp dụng công nghệ đại Cơ cấu tổ chức nội nhiều NHTM lạc hậu, không phù hợp với chuẩn mực quản lý đại đà đợc áp dụng phổ biến nhiều năm nớc Cơ cấu nguồn vốn cha hợp lý, nguồn tiền gửi không kỳ hạn chiếm tỷ trọng thấp, nguồn tiền gửi dân c nhỏ, nguồn tiền gửi có kỳ hạn chủ yếu nguồn tiền gửi với lÃi suất cố định, ổn định song dễ dẫn đến rỉu ro mặt lÃi suất Vốn điều lệ tiềm lực tài chính, điều kiện đảm bảo an toàn hoạt động NHTM, uy tín NHTM để tạo lòng tin với công chúng Song vốn điều lệ NHTM nhỏ bé lớn ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam nhng có 4.800 tỉ đồng, NHTM quốc doanh có 2000- 3000 tỉ đồng Các ngân hàng cổ phần vốn điều lệ khoảng 25000 tỉ đồng tơng ứng với 170 triệu USD Một tiêu quan trọng đánh giá an toàn ngân hàng tỉ trọng vốn tự có so với tổng tài sản có rủi ro Theo thông lệ quốc tế, tỷ trọng % ngân hàng Việt nam đạt cao % Nh độ an toàn ngân hàng cha cao, mà khả huy động vốn hạn chế Trong bối cảnh cạnh tranh ngày gay gắt ngân hàng làm cho mức chênh lệch lÃi suất "đầu vào"- " đầu ngày thu hẹp Đầu tháng năm 2003 lÃi suất huy ®éng vèn néi tƯ ®ång ViƯt nam víi møc lạm phát 3%5%, làm cho mức lÃi suất thực lợi tức tiền gửi ngân hàng tăng lên tới 4,5%- 5%/ năm Do cạnh tranh lÃi suất huy động vốn tăng cao lÃi suất cho vay lại tăng chậm, làm cho khoản chênh lệch bình quân lÃi suất đầu vào có 0,1% Đặc biệt quí năm 2004, mức lạm phát 4,5%- 5%/ tháng tức 10%- !5%/ năm mức lÃi suất ngân hàng vào khoảng 8%- 8.5% /năm Do lo lắng đồng tiền bị giá nên khách hàng đến rút tiền nhiều để đầu t cho việc mua nhà đất, bất động sản ngày nhiều, với số ngời gửi tiền vào ngân hàng ngày Điều làm cho tình hình huy động vốn ngân hàng ngày xấu Nh vậy, giai đoạn ngân hàng thơng mại đứng trớc nhiều khó khăn thách thức Để tiếp tục tồn phát triển đợc tình hình đặc biệt để huy động đợc nhiều vốn đồi hỏi phải có nhiều biện pháp thích hợp, hiệu Tất điều đòi hỏi nỗ lực, liên kết không ngân hàng mà phải đoàn kết trí tất ngân hàng Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động huy ®éng vèn cđa NHTM cđa níc ta giai đoạn Tiểu luận Tài Từ tất nhng khó khăn nói việc hoạnh định biện pháp khắc phục khó khăn, góp phần nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn vô cấp bách cần thiết hoạt động ngân hàng Để có cấu huy động vốn phù hợp chủ động cần thực số giải pháp đồng Đa chiến lợc sản phẩm: xem xét lại việc hoạch định chiến lợc kinh doanh mình, phân tích điểm mạnh, điểm yếu; tập trung vào sản phẩm dịch vụ có hiệu quả; nghiên cứu ứng dụng, bớc mở rộng sản phẩm Đa dạng hoá hình thức huy động vốn nhằm khơi tăng nguồn tiền gửi, đặc biệt ý đến nguồn vốn trung, dài hạn ngoại tệ Nghiên cứu số sản phẩm nh chứng chØ tiỊn gưi, tiÕt kiƯm dù thëng, tiÕt kiƯm tr¶ góp, trái phiếu ngân hàng VNĐ ngoại tệ với kỳ hạn dài để đa sản phẩm nhằm tăng cờng nguồn vốn chung dài hạn Thực khâu toán từ ngoại tệ đến nội tệ, đa dạng hoá thể thức toán Do đó, thu hút đợc khách hàng truyền thống có nguồn vốn lớn thông qua cải tiến nâng cao hiệu công tác toán đồng thời mở rộng quan hệ với khách hàng nhằm huy động vốn nhàn rỗi từ tổ chức Khuyến khích doanh nghiệp điện, nớc, điện thoại, điểm bán xăng dầu mở tài khoản, chuyển tiền Nâng cao mức vốn tự có hợp lý: Mức vốn tự có cao tạođiều kiện nâng cao mức huy động vốn Có thể áp dụng việc huy động vốn nguồn vốn trung dài hạn nh địa bàn TPHCM Tháng 1/2004 địa bàn TPHCM mức huy động vốn đạt 24,455 tỉ đồng, tăng 617% so với cuối năm 2003 Các tổ chức tín dụng địa bàn đà tăng cờng biện pháp huy động vốn, đặc biệt giải pháp tăng trởng nguồn vốn trung dài hạn Chỉ tính riêng hình thức phát hành giấy tờ có giá dài hạn đến 31/4/2004 đạt 3,986 tỷ đồng, tăng 25,9% so với cuối năm 2003 Nguồn vốn trung dài hạn tăng trởng ổn định hạn chế áp lực sử dụng nguồn vốn ngắn hạn Phát huy hiệu công cụ lÃi suất: thờng xuyên theo dõi nắm bắt diễn biến lÃi suất thị trờng để có giải pháp linh hoạt phï hỵp Møc l·i st tiÕt kiƯm cịng nh møc lÃi suất đợt phát hành kỳ phiếu, trái phiếu cho phù hợp với biến động thị trờng áp dụng mức lÃi suất linh hoạt khu vực cạnh tranh không cạnh tranh Nh tổ chức tài chính, nh quỹ hỗ trợ phát triển, bảo hiểm xà hội, bảo hiểm khác quan tâm lÃi suất đáp ứng yêu cầu toán nhanh, giải phóng vốn, lÃi suất u đÃi Đối với doanh nghiệp nh tổng công ty, công ty đối tợng khách hàng vừa có quan hệ tiền gửi vừa có tiền vay ngân hàng cần ®¸p øng vỊ l·i st u ®·i, l·i st tiỊn vay, cân đối tỷ trọng tiền vay tiền gửi đủ bù đắp chi phí có lÃi, lÃi suất huy động vốn Ví dụ nh chi nhánh NHN0 & PTNTT Thừa Thiên Huế Giải pháp chi nhánh cung ứng vốn nhanh kịp thời khách hàng có nhu cầu với lÃi suất phù hợp để cạnh tranh với chi nhánh địa bàn theo nguyên tắc lÃi suất cho vay lớn phí trả Tiểu luận Tài Trung tâm điều hành nhỏ lÃi suất cho vay u đÃi chi nhánh NHTM địa bàn Tỷ lệ giảm tõ 0,03 ®Õn 0,05% so víi møc l·i st cho vay tổng giám đốc NHN0 &PTNTVN quy định Về lÃi suất huy động vốn lÃi suất bình quân tăng từ 0,03 đến0,05% khách hàng có số tiền gửi từ tỷ trở lên có số d hoạt động tăng dần Kết huy động chi nhánh ngày 31/12/2003 814.130 triệu; nguồn vốn huy động nội tệ 771.575 triệu đồng chiếm 60,69% tổng nguồn, tăng 145.066 triệu đồng so với đầu năm; nguồn vốn huy động ngoại tệ 42.555 triệu đồng, chiếm 2,82% tổng nguồn thu, tăng 13.813 triệu đồng so với đầu năm Đa chiến lợc khách hàng: nhằm thu hút tầng lớp dân c có nguồn tiền nhàn rỗi lớn, có nguồn tiền ổn định thông qua nhiều hình thức đa dạng phong phú nh: thực giao dịch tận nhà khách hàng có lợng giao dịch lớn xa, có chơng trình lấy ý kiến khách hàng nhằm cải tiến phong cách giao dịch phục vụ khách hàng cách tốt hơn, nắm chu kỳ gửi rút vốn chi nhánh NHTM để có chiến lợc huy động vốn thích ứng, thờng xuyên đổi phong cách giao dịch, mở rộng mạng lới tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng , tạo thói quen cho khách hàng ngân hàng ngày gần gũi hơn; tổ chức phân loại khách hàng, dân c theo vùng nông thôn, thành thị, phong tục tập quán để có sách huy động vốn phù hợp có hiệu quả, ví dụ nh tổ chức đối tợng thờng xuyên cung cấp cho ngân hàng nguồn vốn có lÃi suất thấp nên cần quan tâm hơn, đáp ứng tiện ích khách hàng đặc biệt thái độ phục vụ toán nhanh.; thông qua sách u đÃi, u đÃi lÃi suất, giảm phí chuyển tiền, tuyên truyền, tiếp thị Quan tâm đến công tác chăm sóc khách hàng đạt hiệu quả, tăng cờng nguồn tiền gửi Khai th¸c c¸c ngn tiỊn gưi tõ c¸c dù ¸n xuất nhập khẩu, dự án ADB tài dự án giải toả phủ nhằm tăng cờng thêm nguồn vốn không kỳ hạn với lÃi suất thấp Không ngừng đa chiến lợc marketing: nh sách tuyên truyền, tiếp thị, quảng cáo tới khách hàng đặc biệt tầng lớp dân c nh tờ rơi, quảng cáo qua phơng tiện thông tin đại chúng nhằm thực chiến lợc huy động vốn, giúp dân c địa bàn hoạt động hiểu rõ u đÃi dịch vụ ngân hàng cung cấp, góp phần thu hút ý khách hàn tăng cờng thêm uy tín Hiện đại hoá, đa dạng hoá nghiệp vụ: nhằm trì quan hệ với khách hàng truyền thống mở rộng khách hàng thị trờng hoạt động kinh doanh Đó việc áp dụng tiến khoa học công nghệ đại lĩnh vực kế toán, toán toán với khách hàng nh máy tính, máy ATM, máy đếm tiền, máy soi tiền Việc ứng dụng công nghệ đại góp phần nâng cao hoạt đông ngân hàng từ uy tín đợc nâng lên khả huy động vốn theo mà tăng Một minh chứng rõ ràng ứng dụng công nghệ tiên tiến đố ngân hàng Đông Ngay từ đầu năm 2004 doanh số huy động vốn EAB đà tăng bình quân 50% so với kỳ năm ngoái Dự Tiểu luận Tài kiến năm nay, doanh số huy động EAB tăng nhờ dự án đại hoá công nghệ thực để nâng cao chất lợng dịch vụ, đa nhiều sản phẩm tiện ích cho khách hàng Ngân hàng Đông đà đầu t đại hoá công nghệ ngân hàng, tiêu chuẩn hoá hệ thống thông tin, nâng cấp hệ thống tin học ngân hàng nhằm đáp ứng công nghệ đại, đa dạng hoá kênh phân phối sản phẩm dịch vụ Mới ngân hàng đa vào hoạt động 11 máy ATM, giúp khách hàng dùng loại thẻ EAB phát hành Đặc biệt gửi tiền qua máy ATM Đông lần Việt Nam tạo điều kiện cho nhân viên bán hàng tự gửi tiền vào ngân hàng qua ATM thực giao dịch Đổi phong cách làm việc, thái độ phục vụ: thay đổi nhận thức cán nhân viên ngân hàng để công tác huy động vốn hiệu việc quan tâm khuyến khích lợi ích vật chất nh tinh thần nh động viên, thăm hỏi, tặng quà ngày lễ tết, sinh nhật, khen thởng, u đÃi lÃi suất, giảm phí chuyển tiền Phát động phong trào thi đua gửi tiền tiết kiệm, giao tiêu huy động vốn đến cán bộ, với phơng châm phải tạo vốn đợc đầu t Tăng cờng công tác kiểm tra kiểm soát với việc nâng cao kỷ cơng, kỷ luật điều hành, nâng cao hiệu hiệu lực công tác kiểm tra nội Ngoài việc thiết lập trì chế kiểm tra, kiểm toán nội phù hợp hoạt động có hiệu NHTM vô quan trọng Công tác đào tạo phải đợc đa lên hàng đầu Tiếp tục đào tạo tin học kể tin học kể tin học tin học ứng dụng để thực tốt chơng trình, dự án WB, tích cực bồi dỡng lại nguồn nhân lực, bổ sung thay số cán quản lý yếu góp phần nâng cao hiệu công việc nhằm khôi phục lại lòng tin khách hàng Nh đứng trớc thực trạng khó khăn trớc mắt việc tìm giải pháp để giúp NHTM tiếp tục nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn quan trọng mà việc thực nh để mang lại hiệu tốt quan träng h¬n Cã lÏ chØ cã thĨ b»ng viƯc thi hành đồng loạt tất biện pháp giúp cho NHTM giải đợc phần khó khăn trớc mắt đề đợc phơng án khác tối u tơng lai Điều phụ thuộc vào thân ngân hàng Việc thực có tốt hay không, có hiệu hay không trông mong nhiều vào nỗ lực ngân hàng tinh thần đoàn kết trí nhân viên thống nhất, đồng lòng thành viên, ngời công ty yếu tố không phần quan trọng để nâng cao đợc tính hiệu phơng pháp Sự đoàn kết trí chất xúc tác giúp cho giải pháp huy động vốn trở thành thực mang lại hiệu cao, góp phần làm ăn có lÃi lợi nhuận cao Đó mục đích cao mà doanh nghiệp hớng tới Tiểu luận Tài Phần III Liên hệ thực tế số giải pháp đẩy mạnh hoạt động huy động vốn chi nhánh NHN0&PTNT Láng Hạ Trong năm 2003 mặc dï t×nh h×nh thÕ giíi cã rÊt nhiỊu diƠn biÕn phức tạp, sản xuất nớc gặp nhiều khó khăn thách thức, hệ thống ngân hàng đợc cấu lại, cấu nợ, bổ sung vốn điều lệ, lành mạnh hoá tình hình tài chính; tạo điều kiện thuận lợi thúc đẩy kinh tế nh hoạt ®éng cđa c¸c tỉ chøc TCTD ph¸t triĨn Trong bèi cảnh đó, chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Láng Hạ bám sát định hớng ban lÃnh đạo NHN0&PTNT Việt Nam đà có cố gắng lớn quản trị, điều hành tác nghiệp, nhằm phát huy tối đa lợi nhuận, tâm giữ vững thành tích đạt đợc Chi nhánh đà tổ chức thực đồng biện pháp nhằm mang lại hiệu tốt cho chi nhánh Tăng nguồn vốn huy động: Trong năm 2003, chi nhánh đà tích cực đẩy mạnh biện pháp truyền thống thực biện pháp nhằm không ngừng tăng trởng nguồn vốn Thực trích lập quỹ dự phòng rủi ro theo kế hoạch Đa dạng hoá hình thức huy động nhằm khơi tăng nguồn tiền gửi, đặc biệt nguồn vốn trung dài hạn ngoại tệ Thực tốt khâu toán từ nội tệ đến ngoại tệ, đa dạng hoá hình thức toán Do đà thu hút khách hàng trun thèng cã ngn vèn to¸n lín qua chi nhánh Phát triển mối quan hệ chặt chẽ với khách hàng truyền thống, đơn vị có nguồn vốn lớn thông qua cải tiến nâng cao hiệu công tác toán, đồng thời mở rộng quan hệ với khách hàng nhằm huy động nguồn vốn nhàn rỗi từ tổ chức Khuyến khích doanh nghiệp điện, nớc, điện thoại, điểm bán xăng dầu mở tài khoản chuyển tiền thực trả lơng chi nhánh Phát huy hiệu công tác lÃi suất, thờng xuyên theo dõi nắm bắt diễn biến lÃi suất thị trờng để đề mức lÃi suất tiết kiệm nh mức lÃi suất đợt phát hành kỳ phiếu cho phù hợp với biến động thị trờng, đa chiến lợc khách hàng nhằm thu hút tầng lớp dân c có nguồn tiền nhàn rỗi lớn, có nguồn tiền gửi ổn định thông qua sách u đÃi chi nhánh Thực chiến lợc khách hàng Công tác đợc coi trọng đợc đặt lên hàng đầu Các sách nhằm giữ vững trì khách hàng truyền thống, có quan hệ lâu dài Ngoài ra, chi nhánh thu hút thêm khách hàng giúp tăng trởng nguồn vốn d nợ Những khách hµng trun thèng, cã ngn tiỊn gưi lín an toµn đợc chi nhánh đa sách u đÃi Chi nhánh thực tận nơi khách hàng có lợng giao dịch lớn xa Thờng xuyên có chơng trình lấy ý kiến khách hàng nhằm cải tiến phong cách giao dịch, phục vụ quý khách ngày tốt Các hoạt động giao lu tìm hiểu với đơn vị bạn đợc chi nhánh tổ chức thờng Tiểu luận Tài xuyên nhằm tăng cờng hiểu biết lẫn ngày gắn kết mối quan hệ chặt chẽ hai bên Ngoài ra, chi nhánh đà xây dựng nội dung, không ngừng đa sách tiếp thị tới khách hàng đặc biệt tầng lớp dân c nh tờ rơi, quảng cáo qua hệ thống phơng tiện thông tin đại chúng nhằm thực chiến lợc huy động vốn, giúp cho dân c địa bàn chi nhánh hoạt động hiểu rõ u đÃi dịch vụ ngân hàng cung cấp Về công tác nghiên cứu tìm kiếm sản phẩm, dịch vụ mới, hình thức huy động vốn Năm 2003, dịch vụ triển khai năm 2002 đợc tiếp tục trì phát triển Dịch vụ làm đại lý bảo hiểm đợc phát triển mạnh mẽ đà giúp chi nhánh tạo quan hệ tốt với số công ty bảo hiểm, vừa thu đ ợc phí hoa hồng dịch vụ, vừa khai thác nguồn vốn từ công ty bảo hiểm Dịch vụ xác nhận số d tiền gửi cho học sinh du học, vừa đáp ứng phần nhu cầu khách hàng vào giao dịch với chi nhánh, qua quảng bá chi nhánh cho khách hàng cha có quan hệ, thông qua dịch vụ mà tìm đến ngân hàng Nghiên cứu xây dựng quy trình hớng dẫn h×nh thøc tiÕt kiƯm míi nh: tiÕt kiƯm theo l·i suất bậc thang tiết kiệm trả góp để tiến tới đa vào áp dụng năm 2004 nhằm đa dạng hoá sản phẩm huy động vốn chi nhánh Thông qua biện pháp mà hoạt động huy động vốn chi nhánh năm 2003 vừa qua đà thu đợc số kết khả quan nh sau: Tổng nguồn vốn huy động đến ngày 30/11/2003 vừa qua đạt 4444 tỉ đồng, tăng 692 tỉ đồng so với kì năm 2002 Trong đó, tiền gửi dân c là: 1034 tỉ đồng chiếm 23% tổng nguồn vốn; vốn tiền gửi tổ chức kinh tế :1630 tỉ ®ång, chiÕm 36,6% tỉng ngn vèn; tiỊn gưi TCTD kh¸c:880 tØ ®ång chiÕm 19,8% tỉng ngn vèn; tiỊn gưi ủ thác đầu t là: 900 tỉ đồng, chiếm 20% tổng nguồn vốn Những số đạt đợc cha lớn song đà khẳng định đợc phần tính hiệu phơng án nỗ lực chi nhánh Điều góp phần tạo thêm nhiều triển vọng phát triển cho chi nhánh nói riêng toàn hệ thống NHN0&PTNT nói chung Tiểu luận Tài phần kết luận Nhìn lại tất đà đạt đợc kinh tế không khỏi tự hào Từ nông nghiệp lạc hậu tiến lên xà hội chủ nghĩa, nớc ta đà đạt đợc nhiều thành tựu lớn lao kinh tế tiếp tục phấn đấu lên rồng Châu Đó kết việc sử dụng đồng vốn cách hiệu nh công tác huy động vốn cách xác kịp thời Sự phát triển đất nớc kéo theo phát triển nhộn nhịp kinh tế Ngày nay, kinh tế phát triển hết nh hoạt động huy động vốn nhộn nhịp không Sự hoạt động hiệu công tác góp phần lớn cho việc cung cấp vốn để đáp ứng cho phát triển ngày lớn mạnh đất nớc Chính việc tăng cờng hiệu hoạt động NHTM hoạt động huy động vốn yêu cầu thiết phát triển kinh tế Đứng trớc khó khăn tại, hoạt động huy động vốn mang lại hiệu to lớn đợc hay không phụ thuộc vào phơng án khắc phục Đây nhiệm vụ riêng ngân hàng mà hệ thống ngân hàng Đất nớc ta ngày phát triển hoạt động huy động vốn ngày đợc quan tâm cách mức, ngày có biện pháp hữu hiệu để đáp ững nhu cầu ngày tăng kinh tÕ 10 TiĨu ln Tµi chÝnh Tµi liƯu tham khảo PGS Lê Thế Tờng- Giáo trình Tài - Khoa tài kế toán - ĐH Quản lý kinh doanh Hà Nội Ths Nguyễn Mạnh Quân- Giáo trình Chiến lợc kinh doanh - Khoa quản lý doanh nghiệp - ĐH Quản lý kinh doanh Hà Nội Tạp chí ngân hàng Báo tài doanh nghiệp Thời báo tài Tạp chí nghiên cứu tài kế toán 11 Tiểu luận Tài Mục lục Phần mở đầu Phần I: Ngân hàng Thơng mại hoạt động huy động vốn NHTM Bản chất, chức vai trò cña NHTM 2 Hoạt động huy động vốn NHTM Phần II: Thực trạng giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn NHTM nớc ta giai đoạn cđa níc ta Thùc tr¹ng hoạt động NHTM nớc ta thời gian qua Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn NHTM nớc ta giai đoạn Phần III: Liên hệ thực tế số giải pháp đẩy mạnh hoạt động huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ PhÇn KÕt luËn 12 12 ... vai trò NHTM 2 Hoạt động huy động vốn cña NHTM Phần II: Thực trạng giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn NHTM nớc ta giai đoạn nớc ta Thực trạng hoạt động NHTM níc ta thêi... Thực trạng giải pháp nâng cao hiệu hoạt ®éng huy ®éng vèn cđa c¸c NHTM níc ta giai đoạn Thực trạng hoạt động ngân hàng th ơng mại nớc ta thời gian qua Sau 14 năm đổi mới, hoạt động ngân hàng. .. tại, hoạt động huy động vốn mang lại hiệu to lớn đợc hay không phụ thuộc vào phơng án khắc phục Đây nhiệm vụ riêng ngân hàng mà hệ thống ngân hàng Đất nớc ta ngày phát triển hoạt động huy động vốn