Đang tải... (xem toàn văn)
Chúng ta đang hội nhập ngày càng sâu vào nền kinh tế khu vực và Thế giới, trong điều kiện nước ta vẫn còn là một trong những nước nghèo nghèo, GDP bình quân đầu người năm 2003 chưa đến 600 USD/ năm, lại gặp phải những khó khăn không nhỏ do chịu ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng tài chính tiền tệ châu Á tốc độ tăng trưởng kinh tế chậm lại; chỉ số giá tiêu dùng giảm liên tục phản ánh sự giảm sút nhu cầu có khả năng thanh toán của toàn xã hội trong đầu tư phát triển và tiêu dùng, dẫn đến hàng hóa sản xuất ra không tiêu thụ được, cơ hội và môi trường đầu tư còn bấp bênh (tiền gửi tiết kiệm vào ngân hàng tăng mạnh gây ra tình trạng ứ đọng vốn, tỉ lệ nợ quá hạn tăng), tình trạng giảm phát kéo dài.
PHẦN 1: Lời Mở Đầu Chúng ta đang hội nhập ngày càng sâu vào nền kinh tế khu vực và Thế giới, trong điều kiện nước ta vẫn còn là một trong những nước nghèo nghèo, GDP bình quân đầu người năm 2003 chưa đến 600 USD/ năm, lại gặp phải những khó khăn không nhỏ do chịu ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng tài chính tiền tệ châu Á tốc độ tăng trưởng kinh tế chậm lại; chỉ số giá tiêu dùng giảm liên tục phản ánh sự giảm sút nhu cầu có khả năng thanh toán của toàn xã hội trong đầu tư phát triển và tiêu dùng, dẫn đến hàng hóa sản xuất ra không tiêu thụ được, cơ hội và môi trường đầu tư còn bấp bênh (tiền gửi tiết kiệm vào ngân hàng tăng mạnh gây ra tình trạng ứ đọng vốn, tỉ lệ nợ quá hạn tăng), tình trạng giảm phát kéo dài. So với yêu cầu của sự nghiệp công nghiệp hóa – hiện đại hóa đất nước theo định hướng xã hội chủ nghĩa, mà một trong những đặc trung cơ bản của công nghiệp hóa- hiện đại hóa do Đảng đề ra là phát triển lực lượng sản xuất, công nghiệp hóa đất nước, từng bước xây dựng cơ sở vật chất kỹ thuật của chủ nghĩa xã hội, không ngừng nâng cao năng suất lao động và cải thiện tiêu dùng cho nhân dân. Để cải thiện tiêu dùng nhân dân trong khi còn bị giới hạn bởi khả năng thỏa mãn ước muốn do khả năng thanh toán thì tín dụng tiêu dùng là một trong những biện pháp làm thỏa mong muốn đó. Xuất pháp từ thực tế đó, trong quá trình thực tập tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn (NHNo&PTNT) Hương Thủy tỉnh Thừa Thiên Huế được sự giúp đỡ tận tình của các anh chị trong cơ sở và các thầy cô giáo, tôi đã mạnh dạn nghiên cứu đề tài: “phân tích tình hình cho vay tiêu dùng tại chi nhánh NHNo&PTNT huyện Hương Thủy tỉnh Thừa Thiên Huế” 1 Mục đích nghiên cứu: - Tổng hợp những vấn đề lý luận về phân tích tình hình cho vay tiêu dùng trong các Ngân hàng thương mại. - Thu thập, phân tích, đánh giá khái quát về tình hình cho vay tiêu dùng tại chi nhánh NHNo&PTNT Hương Thủy tỉnh Thừa Thiên Huế - Bước đầu đề xuất một số giải pháp chủ yếu góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh. * Đối tượng nghiên cứu: - Là hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh NHNo&PTNT Hương Thủy tỉnh Thừa Thiên Huế. * Phạm vi nghiên cứu: - Về nội dung: Tập trung đánh giá công tác cho vay tiêu dùng, thông qua việc phân tích các chỉ tiêu doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ, dư nợ cho vay theo đối tượng theo thời gian, theo phương thức. - Về thời gian: số liệu phân tích qua 3 năm. * Phương pháp nghiên cứu: - Vận dụng phương pháp thu thập số liệu, xử lý số liệu thống kê. - Vận dụng phương pháp so sánh, tỷ lệ,… - vận dụng các phương pháp liên quan khác. Địa điểm nghiên cứu: Tại chi nhánh NHNo&PTNT Hương Thủy tỉnh Thừa Thiên Huế. Nội dung nghiên cứu: 2 Ngoài phần mở đầu, kết luận và kiến nghị, nội dung chuyên đề gồm 2 chương: Chương 1: Cơ sở khoa học và vấn đề nghiên cứu Chương 2: Tình hình chung của chi nhánh NHNo & PTNT huyện Hương Thủy. Do trình dộ hiểu biết và phạm vi kiến thức còn hạn chế, hơn nữa thời gian thực tập lại có hạn nên trong quá trình nghiên cứu đề tài sẽ không thể tránh khỏi những thiếu sót, khiếm khuyết. Tôi rất mong được quý Thầy Cô, cùng các bạn đóng góp ý kiến, giúp đỡ để đề tài được hoàn thiện và mang tính thực tiễn cao hơn. 3 Phần 2: NỘI DUNG NGHIÊN CỨU Chương 1: Cơ sở khoa học và vấn đề nghiên cứu 1.1. Một số vấn đề cơ bản về tín dụng 1.1.1. Khái niệm về tín dụng - Về mặt hình thức: Tín dụng là một quan hệ vay mượn kinh tế giữa hai chủ thể trong đó một bên chuyển giao tiền hoặc tài sản của mình cho bên kia sử dụng trong một thời gian nhất định (có quá trình cấp phát và hoàn trả sau đó và đòi hỏi phải có một khoản lợi tức danh nghĩa tức là phải có lãi). - Về mặt nội dung: Tín dụng là sự chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng một lượng giá trị được biểu hiện bằng hình thái tiền tệ hoặc tài sản hiện vật từ người cho vay sang người đi vay với những điều kiện nhất định để sau một thời gian nhất định người cho vay thu lại một lượng giá trị danh nghĩa lớn hơn ban đầu. 1.1.2. Sự ra đời và phát triển của tín dụng: Tín dụng ra đời từ rất sớm ngay sau khi chế đội nguyên thủy tan rã và đã phát triển qua nhiều thời kỳ khác nhau cho đến ngày nay. Nguồn gốc ra đời của tín dụng bắt nguồn từ sự phân công lao động xã hội và sự xuất hiện sở hữu tư nhân vê tư liệu sản xuất và do quá trình phát triển từ thấp đến cao, từ đơn giản đến phức tạp, từ chưa hoàn thiện đến hoàn thiện. Xét về mặt xã hội, sự xuất hiện chế độ sở hữu về tư liệu sản xuất là cơ sở hình thành phân hóa xã hội, tiền tệ, của cải có xu hướng tập trung vào một nhóm người trong khi nhóm người khác có thu nhập thấp hoặc thu nhập không đủ đáp ứng nhu cầu tối thiểu của cuộc sống, đặc biệt khi họ gặp rủi ro 4 biến cố xảy ra buộc họ phải vay mượn của người có tiền từ đó có sự ra đời của tín dụng để giải quyết mâu thuẫn nội tại của xã hội. Song song với quá trình phát triển của nền kinh tế qua các thời kỳ nhiều hình thức tín dụng đã ra đời như tín dụng nặng lãi, tín dụng tư bản, tín dụng thương mại, tín dụng ngân hàng, tín dụng nhà nước, tín dụng quốc tế, … loại hình tín dụng sau ra đời trên cơ sở của loại hình tín dụng trước và nó đáp ứng được những yêu cầu mà loại hình trước không đáp ứng được, tuy nhiên tại một thời kỳ cụ thể thì các loại hình tín dụng khác nhau có thể cùng tồn tại nhưng có loại thì phát triển có loại thì bị kìm hãm. 1.1.3. Sự cần thiết khách quan của tín dụng: - Do đặc điểm tuần hoàn vốn tiền tệ của các đơn vị sản xuất kinh doanh vận động liên tục qua các giai đoạn của quá trình tái sản xuất. Trong nền kinh tế sản xuất hàng hóa và quá trình tái sản xuất của nền kinh tế thì việc dùng tiền để tiến hành sản xuất và quản lý sản xuất kinh doanh là không thể thiếu được. Mặt khác, sự vận động của vốn tiền tệ tùy thuộc vào quá trình sản xuất và lưu thông hàng hóa, do đó nếu hành vi mua và bán không khớp nhau về thời gian và số lượng sẽ dẫn đến hiện tượng cùng một lúc có những đơn vị kinh tế vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi, lại có những đơn vị kinh tế nảy sinh nhu cầu tạm thời về vốn cần được bổ sung ngay để tiến hành tập sản xuất liên tục. Hiện tượng đó xảy ra thường xuyên và phổ biến trong nền kinh tế, thực tế đó là mâu thuẫn phát sinh trong quá trình vận động của vốn tiền tệ đòi hỏi phải được giải quyết bằng phương pháp tiến hành tập trung và phân phối tiền tệ trên nguyên tắc có hoàn trả để điều hòa giữa cung và cầu vốn trong phạm vi xã hội. Sự tạm thời nhàn rỗi hay nhu cầu thiếu hụt cần bổ sung không thể tự điều hòa giữa các đơn vị kinh tế với nhau mà cần phải có 5 một cơ quan tín dụng chuyên nghiệp để tập trung và phân phối lại vốn một cách có hiệu quả nhất. - Do tồn tại nền kinh tế nhiều thành phần. - Do yêu cầu tăng cường quản lý nền kinh tế, thúc đẩy sự thực hiện chế độ hạch toán trong các đơn vị sản xuất. 1.1.4. Bản chất và chức năng của tín dụng: 1.1.4.1. Bản chất của tín dụng: Tín dụng thể hiện ra bên ngoài là sự chuyển giao quyền sử dụng tài sản giữa người cho vay và người đi vay nhưng thực chất bên trong của nó chứa đựng mối quan hệ kinh tế giữa người cho vay và người đi vay. Trong thực tế, tín dụng hoạt động rất phong phú và đa đạng nhưng ở bất cứ dựng nào tín dụng cũng được thể hiện trên hai mặt sau: - Thứ nhất: Người sở hữu một số tiền hoặc hàng hóa chuyển giao cho người khác sử dụng. - Thứ hai: Đến hạn do hai bên thỏa thuận, người sử dụng hoàn lại cho người sở hữu một giá trị lớn hơn, phần tăng them này được gọi là phần lời (còn gọi là lãi suất). 1.1.4.2. Chức năng của tín dụng: * Chức năng tập trung và phân phối vốn trong nền kinh tế. Ngân hàng với tư cách là tổ chức tín dụng trung gian sẽ tập trung và phân phối vốn trong nền kinh tế, được thực hiện thông qua cơ chế thị trường (Qua hành vi mua bán theo giá cả thỏa thuận chính và lãi suất) 6 Tín dụng sẽ phân phối lại các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế thông qua 2 hoạt động chính là huy động và cho vay để nâng cao hiệu quả sử dụng vốn. * Chức năng thúc đẩy lưu thông hàng háo và phát triển sản xuất. Nhờ vào tín dụng mà quá trình chu chuyể tuần hoàn vốn trong từng đơn vị nói riêng và trong nền kinh tế nói chung được thực hiện một cách bình thường và liên tục. Do đó tín dụng góp phần thúc đẩy phát triển sản xuất và lưu thông hàng hóa. * Chức năng phản ánh và kiểm soát các hoạt động kinh tế. Thông qua kế hoạch cho vay và huy động mà phản ánh được mức độ phát triển của nền kinh tế về các mặt đó là khối lượng tiền tệ nhàn rỗi trong xã hội, nhu cầu vốn vay Thông qua hoạt động huy động và cho vay kiểm soát được cấu trúc tài chính của từng đơn vị. Kiểm soát được mọi hoạt động hình thành và sử dụng vốn của đơn vị ví dụ thu nhập từ đâu mà có, chi tiên cho cái gì bởi vì các số liệu được phản ánh qua tài khoản ngân hàng. Như vậy thông qua khối lượng, cơ cấu đầu tư của hoạt động tín dụng thì có thể phản ánh và kiểm soát được tình hình và nhịp độ phát triển của nền kinh tế- xã hội của một quốc gia. 1.1.5. Vai trò của tín dụng đối với nền kinh tế xã hội: Tín dụng là một hoạt động không thể thiếu với bất kỳ một quốc gia nào, nó có vai trò rất quan trọng trong nền kinh tế thị trường, là đòn bẩy kinh 7 tế được sử dụng một cách linh hoạt đối với mọi thành phần kinh tế. Thể hiện rõ qua vai trò của tín dụng: - Tín dụng tiết kiệm chi phí lưu thông xã hội: với điều kiện ngày càng phát triển, tín dụng đã tạo ra và thúc đẩy quá trình thanh toán không dùng tiền mặt được sử dụng ngày một rộng rãi, góp phần giảm bớt khối lượng tiền mặt trong lưu thông, tạo điều kiện thuận lợi cho các tổ chức đơn vị kinh tế và cá nhân trong xã hội nhất là đối với những chủ thể có quan hệ làm ăn mua bán với nhau không cùng đóng trên một địa bàn, tiết kiệm được chi phí và thời gian lưu thông tiền mặt. - Góp phần thúc đẩy sản xuất phát triển: Tín dụng ngân hàng là công cụ tích tụ tập trung vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi trong dân cư, nó cung ứng kịp thời và đầy đủ nhu cầu vốn của doanh nghiệp để tăng qua mô sản xuất, tăng năng suất lao động, đổi mới thiết bị,… từ đó góp phần thúc đẩy quá trình sản xuất liên tục và phát triển. - Góp phần đầu tư phát triển kinh tế: Tín dụng ngân hàng giúp cho các nhà doanh nghiệp đầu tư vào những ngành có tỷ suất lợi nhuận cao, kích thích cạnh tranh giữa các doanh nghiệp tạo điều kiện để doanh nghiệp chuyển hướng sản xuất kinh doanh. Qua đó các doanh nghiệp trở nên mềm dẻo, linh hoạt trong hoạt động sản xuất kinh doanh của mình. - Góp phần ổn định tiêu dùng, ổn định xã hội, tạo thêm công ăn việc làm cho người dân. 1.1.6. Sự cần thiết của hoạt động cho vay tiêu dùng: - Trong điều kiện nền kinh tế thị trường cạnh tranh xảy ra ngày càng gay gắt đòi hỏi các doanh nghiệp phải đa dạng hóa sản phẩm của mình với chất lượng, mẫu mã ngày càng tốt hơn, đẹp hơn và rẻ hơn. Đối với Ngân 8 hàng cũng vậy muốn duy trì phát triển và mở rộng đầu tư tăng trưởng tín dụng thì phải không ngừng đa dạng hóa, mở rộng các dịch vụ sản phẩm mới phục vụ cho hoạt động kinh doanh của mình. Căn cứ vào tình hình thực tiễn về nhu cầu mua sắm hàng tiêu dùng để sử dụng rồi tạo nguồn thu nhập trả dần của người dân hiện nay nên việc thực hiện cho vay tiêu dùng là một tất yếu khách quan. - Cho vay tiêu dùng được thực hiện để tài trợ cho chính tiêu dùng, một xu hướng đang tăng lên trong thời gian gần đây do vậy nó có thể so sánh với các khoản vay có mục đích sản xuất hoặc các nghiệp vụ sử dụng vốn khác của một ngân hàng. Tín dụng tiêu dùng không chỉ như một phương thức giải quyết các nhu cầu cấp bách mà còn là phương tiện nhằm cải thiện mức sống của cá nhân, gia đình khi mà họ chưa có khả năng chi trả. Mặt khác tín dụng tiêu dùng đã thúc đẩy gia tăng bán hàng ở những người bán lẻ, tạo ra yếu tố kích thích sản xuất phát triển, đồng thời ngân hàng thông qua hoạt động cho vay tiêu dùng mua sắm trước, sau đó mới dàn xếp trả sau. Do vậy qua đó ngân hàng có thể đạt những nguồn lợi tức đáng kể, nhất là trong xu thế của sự gia tăng về lợi tức và chi phí tiêu dùng hiện nay. - Tín dụng tiêu dùng góp phần tạo điều kiện cho một bộ phận dân cư và cán bộ công nhân viên có nhu cầu sử dụng phương tiện đi lại, phương tiện thông tin, truyền tin và các loại hàng hóa khác phục vụ nâng cao dân trí và tiêu dùng, tái tạo lại sức lao động để có năng suất, chất lượng sản phẩm. 1.2. Chức năng và nhiệm vụ của ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm: Theo đạo luật ngân hàng thương mại của Pháp năm 1941 “ngân hàng thương mại là những xí nghiệp hay cơ sở mà nghề nghiệp thường xuyên là 9 nhận tiền bạc của công chúng dưới hình thức ký thác, hoặc dưới hình thức khác và sử dụng tài nguyên đó cho chính họ trong các nghiệp vụ về chiết khấu, tín dụng và tài chính” Căn cứ Điều 20, Luật các tổ chức tín dùng ban hành năm 1997 “ngân hàng là loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan. Trong đó, hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung và cung ứng các dịch vụ thanh toán”. Pháp lệnh ngân hàng ngày 23/5/1990 của Hội đồng nhà nước Việt Nam xác định: “ngân hàng thương mại là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu va thường xuyên là nhận tiền gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán”. 1.2.2. Bản chất của ngân hàng thương mại: Với những định nghĩa trên ta có thể tóm tắt bản chất của ngân thàng thương mại là một doanh nghiệp đặc biệt thực hiện hoạt động dịch vụ ngân hàng và là một định chế tài chính trung gian. * Ngân hàng thương mại là một doanh nghiệp bởi vì: thực hiện hoạt động kinh doanh với mục đích lợi nhuận. Hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại muốn hoạt động được trước tiên phải có vốn ban đầu, phải độc lập tự chủ về tài chính (lấy thu bù chi). Sau đó mới có thể thực hiện hoạt động chủ yếu của ngân hàng là kinh doanh tín dụng. Ngân hàng thực hiện kinh doanh bằng cách mua quyến sử dụng các khoản vốn nhàn rỗi, các khoản vốn tạm thời có thể sử dụng, sau đó bán quyền sử dụng các khoản vốn này cho các ngân hàng, vẫn phải thực hiện nghĩa vụ đối với nhà nước, thực 10 [...]... vốn trên địa bàn đủ bù đắp chi phí quản lý, không lỗ, có tích lũy hợp lý 1.3.8 Thu nợ: Mọi khoản cho vay tiêu dùng đều phải trả nợ gốc và lãi hàng tháng; quý hoặc 6 tháng - Nợ gốc phải trả hàng tháng là số nợ vay chia bình quân cho số tháng vay - Số lãi phải trả hàng tháng là tích số dư nợ trong tháng nhân với mức lãi suất cho vay ghi trong hợp đồng vay vốn (phương pháp tính tích số) - Đến kỳ hạn cuối... xây dựng mới nhà cửa,… + Cho vay nhằm phục vụ các dự án pht hạ tầng nông thôn: là loại tín dụng được cấp phát để làm đường giao thông nông thôn, hệ thống điện, nước sạch, và vệ sinh môi trường - Căn cứ vào phương thức cho vay: tín dụng tiêu dùng được chia làm 2 loại như sau: + Tín dụng tiêu dùng trực tiếp: Là hình thức tín dụng mà ngân hàng thực hiện những khoản cho vay tiêu dùng trực tiếp với khách... nông dân 1.3.2 Vai trò và chính sách cho vay tiêu dùng của hệ thống NHNo Việt Nam: 1.3.2.1 Vai trò của tín dụng tiêu dùng: * Đối với nền kinh tế- xã hội: Với sự ra đời của loại hình tín dụng tiêu dùng nó không đơn giản chỉ là một loại hình tín dụng mới, một lối ra cho tình trạng vốn bị đóng băng của ngân hàng mà nó còn có ý nghĩa rất quan trọng đối với người tiêu dùng, người bán hàng, người sản xuất... tiền gửi cho khách hàng là tư nhân + Cho rút tiền mặt và thanh toán không dùng tiền mặt + Cho khách hàng vay, chủ yếu là cho vay sinh hoạt - Chức năng cơ bản đối với doanh nghiệp: + Bảo lãnh, phát hành thư bảo lãnh cho doanh nghiệp + Thanh toán không dùng tiền mặt trong nước + Thanh toán quốc tế + Cho vay theo hạn mức tín dụng hoặc chi t khấu thương phiếu + Đầu tư vốn vào doanh nghiệp + Tư vấn cho doanh... lý người vay cam kết trích từ tiền lương hàng tháng để trả nợ ngân hàng 1.3.7 Lãi suất cho vay: - Theo mức lãi suất do tổng Giám đốc NHNo Việt Nam công bố từng thời điểm - Mức lãi cho vay cụ thể do Giám đốc chi nhánh ngân hàng nơi cho vay quy định theo nguyên tắc: không được vượt giới hạn trần lãi suất cho vay cao nhất của tổng Giám đốc công bố và bình quân chênh lệch giữa lãi 20 suất cho vay và lãi... nhu cầu vay vốn tiêu dùng nhằm đáp ứng yêu cầu về sinh hoạt như phương tiện đi lại, văn hóa, thông tin, cải tạo sửa chữa nhà ở, thanh toán tiền hóa giá nhà ở,… đáp ứng đầy đủ các quy định của ngân hàng thì đều được xem xét để hỗ trợ một phần vốn * Phân loại tín dụng tiêu dùng: Người ta có thể phân loại tín dụng tiêu dùng với nhiều tiêu thức sau đây: - Căn cứ vào thời hạn: tín dụng tiêu dùng được chia... đồng quản trị NHNo Việt Nam đã ra quy định nghiệp vụ cho vay tín dụng theo văn bản số 1317/NHNo- 05, quyết định 71, … Đây là một cơ hội tốt cho ngân hàng mở rộng và tăng trưởng tín dụng tiêu dùng và thực hiện kỹ thuật cho vay “khép kín từ sản xuất đến tiêu thụ” * Đối tượng của tín dụng tiêu dùng: Là các nhu cầu v ay của cá nhân tùy thuộc vào tình hình tài chính của họ mà có những mức độ khác nhau Những... cùng ghi trên khế ước nếu người vay không trả được nợ làm thủ tục bán tài sản thế chấp để thu nợ kể cả việc yêu cầu người vay bán tài sản hình thành từ vốn vay để trả nợ Trường hợp người vay chây ỳ thì khởi kiện tới các cơ quan pháp luật có thẩm quyền 21 Chương 2: Tình hình chung của chi nhánh NHNo & PTNT huyện Hương Thủy 2.1 Quá trình hình thành và phát triển của Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Hương Thủy... hóa giá nhà ở - Cho vay các dự án phát triển hạ tầng nông thôn, điện, nước sạch, vệ sinh môi trường 1.3.6 Mức cho vay: - Mức cho vay tối đa bằng 80% giá trị tài sản xây dựng, mua sắm (người vay phải có vốn tự lực ít nhất 20%) - Đối với cán bộ công nhân làm việc trong các cơ quan đơn vị có thu nhập lương hàng tháng thì được cho vay bằng số tiền lương (kể cả phụ cấp) có thể dùng để trả nợ vay đồng thời... đó góp phần đẩy nhanh quá trình bán hàng và tằng cường sản xuất cho các công ty bán hàng và doanh nghiệp sản xuất 1.3.2.2 Chính sách cho vay tín dụng của NHNo&PTNT Việt Nam: Xuất phát từ thực tiễn cùng với vai trò và sự cần thiết của việc tài trợ cho nhu cầu tiêu dùng, căn cứ điều 21 thể lệ cho vay vốn phát triển kinh tế gia đình và cho vay vốn tín dụng” của Thống đốc ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban . nhà ở. - Cho vay các dự án phát triển hạ tầng nông thôn, điện, nước sạch, vệ sinh môi trường. 1.3.6. Mức cho vay: - Mức cho vay tối đa bằng 80% giá trị tài sản xây dựng, mua sắm (người vay phải. cá nhân: + Nhận và bảo quản tiền gửi cho khách hàng là tư nhân + Cho rút tiền mặt và thanh toán không dùng tiền mặt + Cho khách hàng vay, chủ yếu là cho vay sinh hoạt - Chức năng cơ bản đối với. giao quyền sử dụng tài sản giữa người cho vay và người đi vay nhưng thực chất bên trong của nó chứa đựng mối quan hệ kinh tế giữa người cho vay và người đi vay. Trong thực tế, tín dụng hoạt động