Đang tải... (xem toàn văn)
XÂY DỰNG CƠ CẤU QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG THEO HƯỚNG DẪN ISO 31000 TẠI NGÂN HÀNG KIÊN LONG Tổ chứcdoanh nghiệp ở mọi loại hình, dù lớn hay nhỏ, đều phải đối mặt với các tác động cả bên trong và bên ngoài làm cho doanh nghiệp không chắc chắn liệu có đạt được mục tiêu hay không và khi nào sẽ đạt được mục tiêu. Tác động của sự không chắc chắn này lên các mục tiêu của doanh nghiệp được gọi là Rủi ro.
T T R R Ư Ư Ờ Ờ N N G G Đ Đ Ạ Ạ I I H H Ọ Ọ C C K K I I N N H H T T Ế Ế T T P P . . H H Ồ Ồ C C H H Í Í M M I I N N H H K K H H O O A A Q Q U U Ả Ả N N T T R R Ị Ị K K I I N N H H D D O O A A N N H H B B Ộ Ộ M M Ô Ô N N Q Q U U Ả Ả N N T T R R Ị Ị C C H H Ấ Ấ T T L L Ư Ư Ợ Ợ N N G G ooOoo T T Ê Ê N N Đ Đ Ề Ề T T À À I I : : X X Â Â Y Y D D Ự Ự N N G G M M Ô Ô H H Ì Ì N N H H Q Q U U Ả Ả N N L L Ý Ý R R Ủ Ủ I I R R O O T T Í Í N N D D Ụ Ụ N N G G T T H H E E O O H H Ư Ư Ớ Ớ N N G G D D Ẫ Ẫ N N C C Ủ Ủ A A I I S S O O 3 3 1 1 0 0 0 0 0 0 : : 2 2 0 0 0 0 9 9 T T Ạ Ạ I I N N G G Â Â N N H H À À N N G G T T M M C C P P K K I I Ê Ê N N L L O O N N G G G G V V H H D D : : T T S S . . T T ạ ạ T T h h ị ị K K i i ề ề u u A A n n H H V V T T H H : : N N h h ó ó m m 2 2 L L ớ ớ p p : : K K 2 2 0 0 - - N N g g à à y y 2 2 D D a a n n h h s s á á c c h h t t h h à à n n h h v v i i ê ê n n n n h h ó ó m m STT Họ & Tên 1 Đỗ Thị Hồng Đượm 2 Nguyễn Quang Kiên 3 Huỳnh Thị Thùy Linh 4 Võ Thị Thu Nga 5 Nguyễn Thị Kim Nguyên 6 Nguyễn Thanh Ngọc Phương 7 Nguyễn Thị Linh Phương 8 Nguyễn Thụy Thanh Thủy 9 Phan Lê Hồng Thủy 10 Võ Thị Mỹ Tình 11 Trần Quốc Việt - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - T T H H Á Á N N G G 8 8 - - 2 2 0 0 1 1 2 2 - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - Nhóm 2 – Ngày 2 Tiểu luận: Quản Trị Chất Lượng 2 Trang 2 Nhóm 2 – Ngày 2 Tiểu luận: Quản Trị Chất Lượng 3 Trang 3 M M Ụ Ụ C C L L Ụ Ụ C C Lý do chọn đề tài I . GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP KIÊN LONG 6 1.1 Sản phẩm và dịch vụ: 6 1.2 Sứ mạng và tầm nhìn của Ngân hàng Kiên Long 6 1.3 Lĩnh vực hoạt động 7 1.4 Cơ cấu tổ chức 7 1.5 Hệ thống quản lý rủi ro tại Ngân hàng Kiên Long 8 II. GIỚI THIỆU TIÊU CHUẨN ISO 31000:2009 10 2.1 Các nguyên tắc để để quản lý rủi ro hiệu quả: 10 2.2 Thành phần cần thiết của cơ cấu quản lý rủi ro: 11 2.3 Quy trình quản lý rủi ro: 16 2.4 Một số lưu ý khi xây dựng hệ thống quản lý rủi ro: 23 III. THỰC TRẠNG QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG KIÊN LONG 25 3.1 Quy trình cấp tín dụng 25 3.2 Các biện pháp phòng ngừa và quản lý rủi ro hiện nay tại Ngân hàng Kiên Long: 26 IV. XÂY DỰNG CƠ CẤU QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG THEO HƯỚNG DẪN ISO 31000 TẠI NGÂN HÀNG KIÊN LONG 40 4.1 Xây dựng cơ cấu quản lý rủi ro tín dụng theo hướng dẫn ISO 31000 40 4.2 Thực hiện quản lý rủi ro tín dụng theo hướng dẫn ISO 31000 43 K K Ế Ế T T L L U U Ậ Ậ N N 58 Nhóm 2 – Ngày 2 Tiểu luận: Quản Trị Chất Lượng 4 Trang 4 X X Â Â Y Y D D Ự Ự N N G G M M Ô Ô H H Ì Ì N N H H Q Q U U Ả Ả N N L L Ý Ý R R Ủ Ủ I I R R O O T T Í Í N N D D Ụ Ụ N N G G T T H H E E O O H H Ư Ư Ớ Ớ N N G G D D Ẫ Ẫ N N I I S S O O 3 3 1 1 0 0 0 0 0 0 : : 2 2 0 0 0 0 9 9 T T Ạ Ạ I I N N G G Â Â N N H H À À N N G G T T M M C C P P K K I I Ê Ê N N L L O O N N G G Lý do chọn đề tài Tổ chức/doanh nghiệp ở mọi loại hình, dù lớn hay nhỏ, đều phải đối mặt với các tác động cả bên trong và bên ngoài làm cho doanh nghiệp không chắc chắn liệu có đạt được mục tiêu hay không và khi nào sẽ đạt được mục tiêu. Tác động của sự không chắc chắn này lên các mục tiêu của doanh nghiệp được gọi là Rủi ro. Với tất cả các loại hình tổ chức, có một điều cần phải hiểu là luôn có những rủi ro trong quá trình thực hiện các mục tiêu của tổ chức. Điều quan trọng là tổ chức phải nắm bắt được mức độ rủi ro tổng thể trong trong các quá trình và hoạt động của mình. Tổ chức phải nhận biết và sắp xếp mức độ ưu tiên cho các rủi ro trọng yếu và xác định các điểm kiểm soát còn yếu. Khi thực hiện các giải pháp nâng cao hiệu quả quản lý rủi ro, tổ chức nên xác định trước những lợi ích mà các hoạt động quản lý rủi ro mang lại. Kết quả đầu ra từ việc quản lý rủi ro thành công là việc đưa ra các quyết định phù hợp và đảm bảo. Những kết quả đầu ra này sẽ đem lại lợi ích thông qua việc nâng cao hiệu quả hoạt động, hiệu quả của các chiến thuật (dự án thay đổi) và chiến lược của tổ chức. Hoạt động ngân hàng được đánh giá là một trong những hoạt động kinh doanh tiềm ẩn nhiều nguy cơ rủi ro cao. Những vụ việc gây đổ vỡ hệ thống tài chính của một quốc gia, không ít thì nhiều đều liên quan đến các ngân hàng và gây ra những thiệt hại to lớn. Mọi sai sót, gian lận có thể gây thiệt hại lớn, cũng như gây ảnh hưởng đến uy tín của ngân hàng đối với khách hàng, nhà đầu tư. Hệ thống Ngân hàng của Việt Nam trong thời điểm hiện nay cũng không ngoại lệ, quản lý rủi ro đã trở nên một vấn đề được quan tâm đặc biệt trong thời gian gần đây mà chúng ta có thể dễ dàng nhận thấy thông qua các phương tiện truyền thông. Trong bài báo phỏng vấn ngày 8-1-2012, trả lời câu hỏi của báo An Ninh Thủ Đô về vấn đề này, ông Hoàng Đình Thắng - Phó Chánh thanh tra - Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cho biết: “Trong hoạt động ngân hàng, phần lớn các tổn thất xuất phát từ nguyên nhân thiếu mức độ đầy đủ của quản lý rủi ro. Có sự chồng chéo về chức năng nhiệm vụ của bộ phận kinh doanh và bộ phận kiểm soát rủi ro. Thiếu hụt các phương pháp và cơ chế nhận dạng, đo lường, theo dõi và kiểm soát rủi ro cũng như cơ chế báo cáo thiếu hiệu quả”. Nhóm 2 – Ngày 2 Tiểu luận: Quản Trị Chất Lượng 5 Trang 5 Khảo sát mới đây của IFC- thành viên Nhóm Ngân hàng Thế giới và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cũng cho thấy, hầu hết các ngân hàng hoạt động tại Việt Nam cần áp dụng tốt hơn các chuẩn mực đánh giá rủi ro nhằm tăng cường quản lý rủi ro trong hoạt động của ngân hàng. Ngày 18 Tháng 11 năm 2009 Tổ chức tiêu chuẩn hóa quốc tế ISO đã ban hành phiên bản ISO 31000:2009 - Tiêu chuẩn về quản lý rủi ro – bộ tiêu chuẩn này ra đời với mục đích giúp tất cả các Doanh nghiệp quản lý rủi ro một cách hiệu quả nhất. Tại Canada, ISO: 31000 đã được áp dụng như là một tiêu chuẩn quốc gia thông qua Hội Tiêu chuẩn Canada (CSA). Trong bối cảnh đó, nhóm quyết định chọn đề tài xây dựng mô hình quản lý rủi ro tín dụng theo tiêu chuẩn ISO 31000:2009 cho ngân hàng TMCP Kiên Long bởi các lý do: sự cần thiết phải xây dựng hệ thống quản lý rủi ro hiệu quả & độ tin cậy của tiêu chuẩn ISO 31000:2009 thể hiện qua sự lựa chọn của CSA. Nhóm 2 – Ngày 2 Tiểu luận: Quản Trị Chất Lượng 6 Trang 6 I . GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP KIÊN LONG Ngân hàng TMCP Kiên Long (Kiên Long Bank) được thành lập và đi vào hoạt động từ tháng 10/1995 tại Kiên Giang. Qua hơn 12 năm hoạt động, Kiên Long Bank trở thành một ngân hàng thương mại cổ phần phát triển mạnh, bền vững và tạo được niềm tin của khách hàng. Từ một ngân hàng hoạt động tín dụng tại các vùng nông thôn Đồng bằng sông Cửu Long với số vốn điều lệ ban đầu 1,2 tỷ đồng, đến nay vốn điều lệ của Ngân hàng đã lên trên 580 tỷ đồng. Theo lộ trình đề ra, đến cuối năm 2010 Kiên Long Bank sẽ có vốn điều lệ tăng trên 3.000 tỷ đồng. Hiện tại, Kiên Long bank đã có mạng lưới hoạt động tại các vùng trọng điểm trong cả nước với 100 chi nhánh và phòng giao dịch trong cả nước. 1.1 Sản phẩm và dịch vụ: Đi đôi với việc mở rộng mạng lưới, Kienlong bank luôn chú trọng đến phát triển sản phẩm và dịch vụ mới trên nền tảng công nghệ thông tin hiện đại, phù hợp với nhu cầu của khách hàng trong giai đoạn hội nhập: 1. Dịch vụ khách hàng cá nhân: huy động vốn, tài trợ vốn cho các lĩnh vực: kinh tế gia đình, 2. Dịch vụ khách hàng doanh nghiệp: Bảo lãnh thị trường nội địa và Quốc tế, tài trợ thương mại, tài trợ dự án…. 3. Ngân hàng hiện đại và các dịch vụ khác. 1.2 Sứ mạng và tầm nhìn của Ngân hàng Kiên Long Trong xu thế hội nhập quốc tế, Ngân hàng Kiên Long đang mong muốn trở thành thương hiệu Xanh đầu tiên trong nghành ngân hàng tại Việt Nam và phát triển bền vững trong mô hình tập toàn tài chính Kiên Long, là một trong những ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam. Trong quá trình xây dựng và phát triển công tác thương hiệu, việc thực hiện văn hoá doanh nghiệp có ý nghĩa hết sức quan trọng, quyết định đến sự thành công của việc xây dựng và phát triển công tác thương hiệu. Nhận thức được điều đó, Ban Lãnh đạo Ngân hàng TMCP Kiên Long đã chỉ đạo việc xây dựng văn hoá doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Kiên Long, được tổng kết trong 04 chữ: “Xanh- Tâm- Tín- Kiên” + Xanh: Môi trường- Sức sống – kỳ vọng và hy vọng. + Tâm: lấy chữ TÂM , để thể hiện mối quan hệ giữa người và người. + Tín: Lãnh đạo có uy tín với nhân viên- nội bộ đồng lòng. Nhân viên tạo sự tín nhiệm đối với khách hàng. Nhóm 2 – Ngày 2 Tiểu luận: Quản Trị Chất Lượng 7 Trang 7 + Kiên: Chia sẻ thông tin, ước mơ, kế hoạch, khó khăn thành công với khách hàng. Bản lĩnh vượt qua khó khăn, kiên định. Với triết lý kinh doanh “ Ngân hàng Kiên long- Sẵn lòng chia sẻ” – Ngân hàng Kiên Long đang mong muốn mang đến cho khách hàng những tiện ích phục vụ tốt nhất, tìm hiểu nhu cầu khách hàng, chia sẻ khó khăn cùng khách hàng. Từ năm 2005 đến nay, Ngân hàng Kiên Long thực hiện những bước bứt quá ngoạn mục trong việc mở rộng mạng lưới, đẩy mạnh đầu tư vào hệ thống công nghệ hiện đại, hiện đại hóa công nghệ thông tin để phát triển đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại: thanh toán trực tuyến, internetbanking, mobile banking, các dịch vụ thanh toán liên ngân hàng, thanh toán quốc tế,… nhằm phát triển thành ngân hàng đa năng hiện đại, đáp ứng nhu cầu khả năng thanh toán của nền kinh tế. 1.3 Lĩnh vực hoạt động Là đơn vị kinh doanh dịch vụ trong lĩnh vực tài chính, ngân hàng nên hoạt động chính của ngân hàng Kiên Long là : Huy động vốn ngắn, trung và dài hạn theo các hình thức tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán, chứng chỉ tiền gửi, tiếp nhận vốn uỷ thác đầu tư, nhận vốn từ các tổ chức tín dụng trong và ngoài nước. Cho vay ngắn, trung và dài hạn, đầu tư vào các tổ chức kinh tế, làm dịch vụ thanh toán giữa các khách hàng kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc, thanh toán quốc tế, đầu tư chứng khoán, cung cấp các dịch vụ về đầu tư, các dịch vụ về quản lý nợ khai thác tài sản, cung cấp các dịch ngân hàng khác. 1.4 Cơ cấu tổ chức Cơ cấu tổ chức của ngân hàng xây dựng theo mô hình trực tuyến – chức năng, cơ cấu tổ chức được mô tả chi tiết bên dưới. Nhóm 2 – Ngày 2 Tiểu luận: Quản Trị Chất Lượng 8 Trang 8 1.5 Hệ thống quản lý rủi ro tại Ngân hàng Kiên Long Trong phạm vi các hoạt động của KLB, sáu loại rủi ro sau đây được coi là những rủi ro cơ bản: - Rủi ro tín dụng là rủi ro bị tổn thất tài sản khi bên vay là những khách hàng hay các ngân hàng không có khả năng thanh toán khoản vay theo đúng các điều khoản trong hợp đồng tín dụng đã ký. Nhóm 2 – Ngày 2 Tiểu luận: Quản Trị Chất Lượng 9 Trang 9 - Rủi ro thanh khoản là rủi ro khi Ngân hàng không thể có đủ tiền để đáp ứng các khoản phải trả đến hạn thanh toán bởi vì tài sản của ngân hàng không có khả năng thanh khoản hay không thể huy động đủ vốn. - Rủi ro thị trường là loại rủi ro tổn thất tài sản, xảy ra khi các lãi suất, tỷ giá hay giá cả thị trường biến động theo chiều hướng xấu, ví dụ như tỷ giá hối đoái, tỷ lệ lãi suất, giá cổ phiếu. Rủi ro thị trường xảy ra khi có sự thay đổi của những điều kiện thị trường hay những biến động của thị trường. Rủi ro thị trường sẽ được chia ra làm hai loại rủi ro cụ thể nhỏ hơn là rủi ro tỷ giá hối đoái và rủi ro lãi suất: • Rủi ro tỷ giá hối đoái là loại rủi ro tổn thất tài sản khi tỷ giá hối đoán thay đổi theo chiều hướng bất lợi đối với ngân hàng. • Rủi ro lãi suất là rủi ro làm giảm thu nhập ròng từ lãi khi lãi suất biến động theo chiều hướng bất lợi. - Rủi ro hoạt động là loại rủi ro tổn thất tài sản xảy ra do hoạt động kém hiệu quả ví dụ như hệ thống thông tin không đầy đủ, hoạt động có vấn đề, có vi phạm trong hệ thống kiểm soát nội bộ, có sự gian lận hay những thảm hoạ không lường trước được. Nhóm 2 – Ngày 2 Tiểu luận: Quản Trị Chất Lượng 10 Trang 10 II. GIỚI THIỆU TIÊU CHUẨN ISO 31000:2009 2.1 Các nguyên tắc để để quản lý rủi ro hiệu quả: − Đề quản lý rủi ro hiệu quả, tổ chức nên tuân theo các nguyên tắc sau: Quản lý rủi ro tạo ra và bảo vệ giá trị : − Quản lý rủi ro góp phần giải thích được kết quả của những mục tiêu và thành quả cải tiến về các vấn đề như : sức khỏe và an toàn cho con người, sự bảo đảm, sự tuân thủ luật pháp và luật lệ, sự thừa nhận của công chúng, bảo vệ môi trường, chất lượng sản phẩm, quản lý dự án, hiệu suất hoạt động, sự thống trị và danh tiếng Quản lý rủi ro là một phần của các quy trình tổ chức − Quản lý rủi ro không phải là một hoạt động đơn lẻ, không tách rời với quy trình hoạt động chính của tổ chức. Quản lý rủi ro là một phần của trách nhiệm quản lý chung và là một phần của cả quy trình tổ chức, bao gồm kế hoạch chiến lược, và tất cả những dự án những thay đổi các quy trình quản lý. Quản lý rủi ro là một phần của việc ra quyết định. − Quản lý rủi ro giúp người ra quyết định có đầy đủ thông tin cho các lựa chọn, những hành động cần ưu tiên, phân biệt sự khác nhau giữa những tiến trình của một hành động. Quản lý rủi ro là chỉ ra những gì không chắc chắn − Quản lý rủi ro là lượng hóa những gì không chắc chắn, những cái mà bản chất là không chắc chắn, và cách mà nó thể hiện. Quản lý rủi ro là tổng hợp (hệ thống), kết cấu và đúng lúc. − Phương thức tổng hợp, đúng lúc và kết cấu quản lý rủi ro góp phần nâng cao hiệu suất, tính nhất quán, làm cho kết quả đáng tin cậy và có thể so sánh được. Quản lý rủi ro dựa vào những thông tin tốt nhất sẵn có − Đầu vào của quy trình quản lý rủi ro dựa vào những nguồn thông tin như : số liệu lịch sử, kinh nghiệm, phản hồi của các bên hữu quan, bảng khảo sát, những dự báo và phán đoán của chuyên gia. Tuy nhiên, những người ra quyết định nên dựa vào thông tin của chính họ, và nên đánh giá bất kỳ những giới hạn của thông tin hoặc mô hình sử dụng hoặc khả năng có sự bất đồng quan điểm giữa các chuyên gia. Quản lý rủi ro là công việc biên soạn lại: − Quản lý rủi ro cũng như quá trình tóm lược những hoàn cảnh và rủi ro bên trong và bên ngoài [...]... có th d n đ n quy t đ nh không x lý r i ro b ng b t kỳ cách nào hơn là duy trì các bi n pháp hi n t i - 2.3.3.4 Đ i phó/ x lý r ro: Nguyên t c x lý r i ro: X lý r i ro đ gi m b t r i ro trong quy trình ho t đ ng Các bi n pháp x lý r i ro đư c th c hi n s cung c p ho c s a đ i các công vi c qu n lý X lý r i ro đòi h i m t quá trình có tính chu kỳ: Đánh giá cách x lý r i ro Nhóm 2 – Ngày 2 Ti u lu n: Qu... r i ro nên đư c xác đ nh th t ưu tiên c a t ng công vi c th t rõ ràng khi th c hi n x lý r i ro − X lý r i ro có th phát sinh nh ng r i ro khác: như là th t b i ho c không hi u qu c a các bi n pháp x lý r i ro Do đó c n giám sát trong k ho ch x lý r i ro đ đ m b o r ng các bi n pháp x lý r i ro mang l i k t qu như d ki n − X lý r i ro cũng có th t o nh ng r i ro ph , nó c n đư c đánh giá, x lý, theo. .. phân công cho các b ph n ch ch t c a ngân hàng • H i đ ng qu n tr • Ban giám đ c • U ban qu n lý r i ro tín d ng • H i đ ng tín d ng • Ban Giám đ c chi nhánh Không có m t cơ c u t ch c nào đư c coi là t t nh t- cơ c u t ch c c n ph i đư c phát tri n theo s phát tri n c a ngân hàng Trong m t s năm v a qua, thông l qu c t trong ngân hàng là t p trung hoá m i quy trình x lý và các ho t đ ng h tr t i m t b... thông tin c a Ngân hàng Kiên Long Vi t Nam s làm tăng kh năng ti n t i m t cơ c u t p trung hoá, và đem l i nh ng thay đ i to l n trong cơ c u t ch c c a ngân hàng trong nh ng năm s p t i H i đ ng qu n tr H i đ ng Qu n tr ch u trách nhi m cu i cùng v tính đúng đ n c a ho t đ ng tín d ng trong ngân hàng bao g m vi c đ ra chi n lư c, m c tiêu và hành đ ng c a Ban Giám đ c Nh ng trách nhi m tín d ng c th... qu n lý r i ro đư c nh n th c và ph n ng l i nh ng thay đ i m t cách liên t c Qu n lý r i ro thu n ti n cho s c i ti n liên t c c a t ch c − Nh ng t ch c nên phát tri n và b sung đ c i ti n h th ng qu n lý r i ro hàng kỳ song song v i t t c nh ng khía c nh khác trong t ch c 2.2 Thành ph n c n thi t c a cơ c u qu n lý r i ro: S thành công c a qu n lý r i ro tùy thu c vào hi u qu c a cơ c u qu n lý, nó... bên ngoài th c hi n theo pháp lý, lu t l , và yêu c u c a vi c qu n lý − Cung c p thông tin ph n h i và báo cáo, tham v n − S d ng truy n thông đ xây d ng ni m tin trong t ch c − Thông báo v i các bên liên quan trong trư ng h p kh ng ho ng ho c s vi c đ t xu t b t ng 2.2.3.Th c hi n qu n lý r i ro: 2.2.3.1 Th c hi n cơ c u qu n lý r i ro Trong vi c th c hi n cơ c u qu n lý r i ro c a t ch c, các t... lư c tín d ng như là m t ph n trong chi n lư c và m c tiêu kinh doanh c a Ngân hàng; b Phê duy t chính sách tín d ng trong đó có hư ng d n cơ b n cho vi c c p tín d ng c Phê duy t phương cách t ch c ho t đ ng tín d ng c a ngân hàng, bao g m cơ c u các u ban và phân c p th m quy n d Phê duy t các lo i hình cho vay và các s n ph m tín d ng e Đ m b o l a ch n và đ c m t ban qu n lý đ trình đ đ qu n lý ho... n lý r i ro: • Xác đ nh và ch p nh n kh năng đo lư ng r i ro, đi u khi n và x lý r i ro • Nh ng cá nhân đư c ch đ nh ph i có k năng phù h p và có đ ngu n l c đ ki m tra, giám sát r i ro, tăng cư ng kh năng đi u khi n và liên l c m t cách hi u qu v r i ro và qu n lý r i ro cho c đông bên trong và bên ngoài • Tăng cư ng qu n lý r i ro đòi h i t t c các thành viên trong t ch c ph i ý th c đ y đ v r i ro. .. khách hàng Quan h tín d ng c a khách hàng v i ngân hàng Kiên Long và các t ch c tín d ng khác Phân tích, th m đ nh phương án, d án • • • • • • 3.2.3 - Nhân Phân tích, th m đ nh phương án, d án c a khách hàng Phân tích th m đ nh kh năng hoàn tr n vay c a khách hàng D ki n l i ích khi thi t l p quan h tín d ng v i khách hàng Xác đ nh phương thưc và s ti n cho vay Ch m đi m tín d ng và x p h ng khách hàng. .. Các h p đ ng tín d ng cho phép ngân hàng có đ y đ căn c pháp lý khi bên vay không có kh năng tr n vay theo đúng h p đ ng H p đ ng tín d ng và h p đ ng th ch p ch t ch s giúp cho ngân hàng có nhi u l i th đ b o v quy n l i cho ngân hàng khi kho n tín d ng có v n đ Vi c lưu gi các h sơ tài li u v kho n tín d ng như các h p đ ng là m t trong nh ng th t c ki m soát n i b thi t y u C m nang tín d ng c n . nó. Tổ chức cần phát tri n và thực hiện một kế hoạch như thế nào nó sẽ thông tin với đối tượng liên quan bên ngoài. Điều này sẽ bao gồm: − Lôi kéo những đối tượng liên quan bên ngoài phù hợp. hiệu, việc thực hiện văn hoá doanh nghiệp có ý nghĩa hết sức quan trọng, quyết định đến sự thành công của việc xây dựng và phát tri n công tác thương hiệu. Nhận thức được điều đó, Ban Lãnh. phát tri n đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại: thanh toán trực tuyến, internetbanking, mobile banking, các dịch vụ thanh toán liên ngân hàng, thanh toán quốc tế,… nhằm phát tri n