Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 LỜI NÓI ĐẦU Cùng với sự phát triển của kinh tế xã hội, đời sống của con người ngày càng được cải thiện, nhu cầu của con người ngày càng đa dạng và phong phú. Trong đó, nhu cầu đảm bảo một cuộc sống ổn định và việc đảm bảo cho tương lai ngày càng được mọi người quan tâm. Bảo hiểm nhân thọ ra đời đã phần nào thảo mãn được những nhu cầu đó của mọi người. Hiện nay, theo đánh giá của một số chuyên gia trong ngành, thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam còn nhiều tiềm năng chưa khai thác. Nhưng với sự góp mặt của 4 doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài, các công ty đều mong muốn tìm cho mình một chỗ đứng vững chắc trên thị trường, do đó các hoạt động cạnh tranh để khai thác và chiếm lĩnh thị trường diễn ra rất quyết liệt. Tính cạnh tranh mạnh mẽ thể hiện trên tất cả các mặt như : thu hút khách hàng, thu hút đại lý, sản phẩm, dịch vụ, địa bàn hoạt động, quảnh cáo…nhằm đạt được hiệu quả kinh doanh cao nhất. Trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ việc khai thác bảo hiểm nhân thọ –thực hiện việc tiếp cận với mỗi khách hàng đóng vai trò đặc biệt quan trọng. Đây đúng là khâu quyết định kết quả của hoạt động kinh doanh của công ty, do đó, để có được kết quả kinh doanh như mong muốn đòi hỏi công tác khai thác phải không ngừng được cải tiến và hoàn thiện cho phù hợp với yêu cầu thực tế của thị trường. Trước thực trạng trên, công ty cũng đã đưa ra rất nhiều chinh sách và biện pháp nhằm hoàn thiện công tác này nhưng do thời gian và kinh nghiệm còn hạn chế nên ngoàI những thành quả đạt được công ty cũng không tránh khỏi những mặt còn tồn tại cần khắc phục. Nhận thức được tầm quan trọng của vấn đề này, qua quá trình thực tập tại công ty Bảo Việt Nhân thọ Hà Nội, qua thực tế nghiên cứu, và những kiến thức đã được tích luỹ được tại trường ĐHKTQD em đã quyết định chọn đề tài “Một số giải pháp nhằm thúc đẩy công tác khai thác tại công ty Bảo Việt Nhân thọ Hà Nội” làm 1 đề tài cho chuyên đề thực tập tốt nghiệp của em, với mong muốn nâng cao kiến thức của bản thân và có những ý kiến đóng góp về những tồn tại trong vấn đề trên tại công ty. Đề tài của em bao gồm ba phần: Phần I: Lý luận chung về bảo hiểm nhân thọ. Phần II: Thực trạng công tác khai thác tại công ty Bảo Việt Nhân thọ Hà Nội. Phần III: Một số giải pháp nhằm thúc đẩy công tác khai thác tại công ty Bảo Việt Nhân thọ Hà Nội. Với vốn kiến thức còn khiêm tốn, song em cũng hy vọng vấn đề em đưa ra ở đây sẽ đóng góp phần nào vào việc cải thiện những tồn tại trong công tác khai thác tại công ty. 2 PHẦN I. LÝ LUẬN CHUNG VỀ BẢO HIỂM NHÂN THỌ I. LỊCH SỬ RA ĐỜI VÀ TÁC DỤNG CỦA BẢO HIỂM NHÂN THỌ. 1. Lịch sử ra đời và phát triển của bảo hiểm nhân thọ. a. Trên thế giới. Như chúng ta đã biết, khởi thuỷ của bảo hiểm là từ đại dương. Tiếp đó là sự ra đời của bảo hiểm hoả hoạn. Còn bảo hiểm con người – bảo hiểm nhân thọ một ngành bảo hiểm lớn nhất ra đời khi nào. Vào thế kỷ thứ 2 sau công nguyên, ở thành Rôm nhà luật học Ujpien đã lập ra một bảng tỷ lệ tử vong đầu tiên trên thế giới. Bằng bảng tỷ lệ tử vong này, người ta có thể ước tính một người sống ở một độ tuổi nào đó, còn có thể sống thêm được bao nhiêu năm nữa. Chẳng hạn, một người ở độ tuổi 20-25 có thể còn sống thêm 28 năm nữa. Dựa trên những ước tính tuổi thọ này, những người La Mã đã tổ choc và thực hiện một hệ thống trợ cấp trọn đời, mà hệ thống này mang “ dáng dấp” của các hợp đồng nhân thọ ngày nay. Đến thời Trung cổ, ở Bắc Âu, ở Pháp đã xuất hiện những Phường buôn. Mục đích của các Phường buôn là duy trì những mối quan hệ từ thiện, tương tế giữa các thành viên. Để ra nhập Phường buôn, các thành viên phải đóng góp một khoản hội phí bằng tiền hoặc bằng thực phẩm, đổi lại, khi họ bị chết sẽ được Phường buôn mai táng và cử hành tang lễ. Trường hợp ốm đau, các hội viên sẽ nhận được tiền điều trị. Họ cũng được trợ cấp khi tuổi già, khi gặp phải những bất hạnh trong cuộc sống như : cháy nhà, mất cắp hoặc người thân trong gia đình bị chết. Như vậy, Phường buôn đã bao hàm một yếu tố xác định của bảo hiểm con người, đó là “ sự tương hỗ” giữa những người cùng hội, cùng phường. Tuy nhiên, hoạt động của Phường buôn dần dần bị biến mất do sự cấm đoán của các vua chúa Châu Âu và sự nên án của Nhà thờ thiên chúa giáo thời bấy giờ. • Bảo hiểm con người như một bộ phận của hợp đồng bảo hiểm hàng hải. 3 Trong các hợp đồng bảo hiểm hàng hảI, cũng đã tong đề cập đến vấn đề bảo đảm cuộc sống con người. Đó là bảo hiểm tù binh và bảo hiểm nô lệ. Bảo hiểm tù binh: Từ thượng cổ đến thế kỷ 19, trên tất cả các biển nhất là Địa trung hải bị những tàu cướp biển hùng cứ. Chúng khám xét nhứng tàu buôn, cướp phá hàng hoá và bắt cóc tất cả những người trên tau lên bờ để bán những nô lệ. Bảo hiểm đầu tiên về các tù binh đã được thực hiện vào khoảng năm 1300 với tên gọi “ Tai hoạ-Bảo hiểm”. Mục đích của bảo hiểm tù binh là bù đắp cho những người được bảo hiểm khoảng tiền chuộc cần thiết để mua lại những tù nhân nằm trong tay những người Thổ Nhĩ Kỳ và người Mô. Thực vậy, điều 9 của Đạo dụ về hàng hải Luis14 đã quy định: “Tất cả mọi chủ tàu phải bảo hiểm tự do cho những tù binh và phải nêu rõ khoản tiền chuộc các tù nhân trên các hợp đồng bảo hiểm”. Theo nhà luật học người pháp Pô-chi-e, Đạo dụ này đã không cho phép bảo hiểm trực tiếp con người, mà chỉ bảo hiểm sự tự do của họ, có nghĩa là bảo hiểm cho khoản tiền chuộc. Do vậy, bảo hiểm tù binh không thật sự là bảo hiểm con người. Bảo hiểm nô lệ: Như chúng ta đã biết, trong lịch sử đen tối của “bang đêm” Trung cổ, những quốc gia của người da trắng đã tiến hành những cuộc chiến tranh xâm lược bắt cóc tù binh từ Phi châu vvề bản quốc và bán họ cho những nhà giàu có như những món hàng hoá, được trao đổi mua bán như những đồ vật thông thường khác. Thực vậy, trong điều 44 của bộ luật đen của Pháp đã chỉ rõ: “những nô lệ da đen là những đồ vật”. Những người nô lệ này, ngay từ đó cố nhiên có thể trở thành các vật để bảo hiểm. Đạo dụ hàng hải của Luis 14 quy định trong điều 11 : “Những ai mua lại tù binh có thể mua bảo hiểm trên những tù binh nô lệ về giá của sự chuộc lại. Khoản tiền chuộc cho người bảo hiểm thanh toán, nếu người tù binh mua được không trở lại, bị bắn chết vì một lý do khác cái chết tự nhiên”. 4 Như vậy, nhà bảo hiểm không chịu trách nhiệm về các nô lệ bỏ chốn, tự tử, chết do bệnh tật, trừ khi nếu các sự kiện này xảy ra sau một vụ đắm tàu. Để có được hợp đồng, các tàu trở nô lệ cần phải có những bác sĩ phẩu thuật chịu trách nhiệm kiểm tra tình trạng sức khoẻ của nô lệ. Bắt đầu từ thế kỷ 17, các nhà bảo hiểm chịu trách nhiệm về những người chết trên boong tàu vì ốm đau, nhưng với điều kiện các bác sĩ đã thông báo họ hoàn toàn “ khoẻ mạnh và không có dị tật gì” vào thời điểm con tàu khởi hành. Theo nhà luật học Po-chi-e, những người da đen là những đồ vật, việc bảo hiểm trên đầu họ là hoàn toàn có thể theo lẽ tự nhiên. Cũng như bảo hiểm tù binh,bảo hiểm nô lệ chỉ dừng lại trong chừng mực của bảo hiểm đồ vật. Mặc dù, bảo hiểm tù binh và bảo hiểm nô lệ ra đời khá sớm cùng với bảo hiểm hàng hải với đối tượng là những con người. Song đây cũng chưa thật sự là bảo hiểm con người, bởi lẽ đối tượng ở đây được coi như những đồ vật, những món hàng- những thứ mà có thể quy ra một cái giá nhất định. • Sự ra đời của bảo hiểm con người. Nữa đầu thế kỷ 18, ở các nước Tây Ban Nha, Hà Lan, Pháp bảo hiểm nhân thọ nói riêng và bảo hiểm con người nói chung bị cấm hoạt động bởi thế lực chính trị và nhà thờ thiên chúa giáo. Các vua Châu Âu thời bấy giờ đã nên án bảo hiểm con người, vì họ tự coi con người là bất tử. Người ta gán cho bảo hiểm con ngườilà “đẩy con người nhanh đến cái chết”, là “những hoạt động chống lại thuần phong mỹ tục”. Chính vì những quan niệm này mà bảo hiểm con người bị pháp luật cấm. Về phía nhà thờ thiên chúa giáo, cũng đã kịch liệt lên án bảo hiểm cuộc sống của con người, vì lý do hoạt động này lạm dụng cuộc sống của con người. Cuộc sống con người theo giáo lý của nhà thờ chỉ thuộc về “ đấng tối cao” không ai được phép kinh doanh trên cuộc sống của “sản phẩm” do chúa Jê- su tạo ra. Như vậy, vì những lý do nhận thức, vì thiếu cơ sở khoa học, bảo hiểm con người đã bị cấm đoán từ hai phía quyền lực : nhà nước và nhà thờ cho đến tận những năm cuối thế kỷ 18. • Sự xuất hiện công ty bảo hiểm nhân thọ đầu tiên trên thế giới. 5 Vào thế kỷ 17, hai nhà toán học Pascal và Fermat đã tìm ra phương pháp tính xác suet. Dựa trên cơ sở phát kiến này, đến thế kỷ 18, nhà toán học Johan Dewit người Hà Lan đã tìm ra cách tính niên kim trọn đời, và John Graun-một nhạc trưởng đã lập ra bảng tỷ lệ tử vong. Trong những năm 50 của thế kỷ 18, T.Simpon đã dựa vào bảng thống kê tử vong do E.Halley lập ra, để lập thành bảng tỷ lệ phí bảo hiểm nhân thọ. Tỷ lệ chết của con người ngày càng tăng dần theo lứa tuổi, số tiền phí bảo hiểm của người tham gia bảo hiểm nhân thọ phải trả cũng tăng dần theo từng năm, như vậy mới phù hợp với nguyên tắc “công bằng, hợp lý”. Nhưng tỷ lệ chết của những người trên 50 tuổi tăng lên rất nhanh, người tham gia bảo hiểm rất có thể không còn cách nào để tiếp tục tham gia bảo hiểm nữa, vì khoản phí bảo hiểm phải đóng góp quá nặng. Năm 1762, nhà toán học người Anh Dobson đã hoàn thiện kỹ thuật tính phí bảo hiểm, ông đã điều chỉnh mức phí bảo hiểm tăng lên hàng năm trở thành mức phí bảo hiểm hàng năm chi trả bằng nhau, tức là phí bảo hiểm bình quân, và ông đã tính toán được phí bảo hiểm nhân thọ tử kỳ và phí bảo hiểm nhân thọ trọn đời. Trước khi chết Dobson đã đệ trình một dự án thành lập một công ty bảo hiểm nhân thọ. Vào năm1762, công ty Equitable được thành lập, trở thành công ty bảo hiểm nhân thọ đầu tiên trên thế giới bán các hợp đồng rộng rãi cho nhân dân.( trước đó ở Mỹ cũng có một công ty bảo hiểm nhân thọ được thành lập năm 1759, nhưng công ty này chỉ bán các hợp đồng cho các con chiên ở nhà thờ của tín đồ Presbyterian).Bản hợp đồng đầu tiên của công ty bảo hiểm nhân thọ Equitable là hợp đồng bảo hiểm trọn đời. Năm 1769, tư vấn kỹ thuật của công ty Equitale là tiến sĩ Richard Pirice đã xuất bản cuốn sách đầu tiên về tính phí bảo hiểm nhân thọ hoàn chỉnh. Năm 1774, vua Anh là Georges III đã chính thức cho phép hoạt động của bảo hiểm nhân thọ. Đến năm 1782, ở Anh đã có 3000 hợp đồng bảo hiểm nhân thọ được phát hành. Ở Pháp, công ty bảo hiểm nhân thọ Hoàng Gia được thành lập năm 1787. 6 Ở Châu á, các công ty bảo hiểm nhân thọ ra đời đầu tiên ở Nhật Bản, đó là công ty Maji năm 1868, công ty Kyori năm 1888 và năm 1889 là công ty Nippon. Công ty bảo hiểm nhân thọ được thành lập đầu tiên ở Hàn Quốcvào năm 1889 và ở Singapo năm 1909. Ngày nay, bảo hiểm con người và đặc biệt là bảo hiểm nhân thọ phát triển hết sức mạnh mẽ ở hầu hết các quốc gia trên thế giới. Điều này được thể hiện rất rõ ở doanh thu phí bảo hiểm nhân thọ ở các khu vực và trên thế giới. Bảng 1: Doanh thu phí bảo hiểm nhân thọ theo khu vực năm 1999. Bảo hiểm nhân thọ Doanh thu (triệu USD) Tỷ lệ tăng sau khi đã điều chỉnh lạm phát (%) Thị phần (%) Phí bảo hiểm /GDP (%) Phí bảo hiểm /người (USD ) Châu Mỹ 425.629 9,3 30,14 3,63 530,1 Châu ÂU 464.044 16,1 32,86 4,69 576,3 Châu á 476.769 -4 33,76 5,66 133,3 Châu Phi 19.585 8,2 1,39 3,42 24,1 Châu úc 26.329 9,5 1,86 5,75 900,7 Toàn thế giới 1412.357 6,9 100 4,57 235,4 Nguồn: Công ty Vina Re b. Tại Việt Nam. ở nước ta sự phát triển của bảo hiểm con người nói chung và bảo hiểm nhân thọ nói riêng gắn liền với sự biến đổi của xã hội. Từ thời thuộc Pháp, các nghiệp vụ bảo hiểm sinh mạng đã được thực hiện để bảo hiểm cho các quan lại, quan chức chính phủ và tầng lớp thị dân. Các hợp đồng bảo hiểm trên đều do các công ty bảo hiểm của Pháp trực tiếp thực hiện. 7 Trong những năm 1970-1971 ở Miền Nam Việt Nam cũng có công ty bảo hiểm Hưng Việt đã triển khai một số loại hình bảo hiểm nhân thọ, nhưng công ty này hoạt động trong thời gian rất ngắn nên hầu như người dân chưa biết đến loại hình bảo hiểm này. Năm 1990, qua việc đánh giá các điều kiện kinh tế –xã hội Việt Nam, Bộ Tài Chính đã cho phép Bảo Việt triển khai “bảo hiểm sinh mạng cá nhân” một loại hình ngắn hạn của bảo hiểm nhân thọ, cho đến 1995 đã có trên 500.000 người tham gia bảo hiểm nhân thọ với tổng số phí trên 10 tỷ đồng. Qua việc nghiên cứu tác dụng cũng như sự cần thiết phải có một loại hình bảo hiểm mới- bảo hiểm nhân thọ ở Việt Nam. Ngày 10/03/1996 Bộ Tài Chính đã ký quyết định số 281/tài chính/TCNH cho phép Bảo Việt triển khai hai loại hình bảo hiểm nhân thọ : bảo hiểm nhân thọ có thời hạn 5 năm, 10 năm và chương trình đảm bảo cho trẻ em đến tuổi tới trường(ASGD). Ngày 22/06/1996, Bộ Tài Chính ký quyết định số568/TC/QĐ/TCCB thành lập công ty bảo hiểm nhân thọ (Bảo Việt nhân thọ) kể từ đây bảo hiểm nhân thọ mới chính thức đi vào hoạt động và phát triển không ngừng. Nừu như năm 1997 doanh thu phí của toàn thị trường mới có trên 4 tỷ đồng thì năm 2001 con số này đã nên tới 2800 tỷ đồng, vượt doanh thu phí của bảo hiểm phi nhân thọ. Tốc độ phát triển của bảo hiểm nhân thọ là rất lớn và còn hứa hẹnlớn trong những năm tiếp theo. 2. Tác dụng của bảo hiểm nhân thọ. Bảo hiểm nhân thọ ngày càng phát triển và giữ vai trò quan trọng trong mỗi nền kinh tế, mỗi tổ chức, mỗi gia đình và mỗi cá nhân. Điều này được thể hiện rất rõ thông qua tác dụng của bảo hiểm nhân thọ. a. Đối với người tham gia bảo hiểm. • Bảo hiểm nhân thọ góp phần ổn định cuộc sống cho các cá nhân và gia đình, là chỗ dựa tinh thần cho người được bảo hiểm. Mặc dù trong thời đại hiện nay, khoa học kỹ thuật đã phát triển cao, nhưng rủi ro bất ngờ vẫn có thể xảy ra và thực tế đã chứng minh rằng nhiều cá nhân và gia đình trở nên khó khăn, túng quẫn khi có một thành viên trong gia đình, ịăc biệt thành viên đó lại là người trụ cột bị chết hoặc bị thương tật vĩnh viễn. Khi 8 đó gia đình phải chi phí mai táng chôn cất, chi phí nằm viện, thuốc men, chi phí phẫu thuật và bù đắp những khoản thu thường xuyên bị mất đi. Khó khăn hơn là một loạt các nghĩa vụ và trách nhiệm mà người chết chưa kịp hoàn thành như : trả nợ, phụng dưỡng cha mẹ già, nuôI dạy con cái ăn học…Dù rằng hệ thống bảo trợ xã hội và các tổ chức xã hội có thể trợ cấp khó khăn, nhưng cũng chỉ mang tính tạm thời trước mắt, chưa đảm bảo được lâu dài về mặt tài chính. Tham gia bảo hiểm nhân thọ sẽ phần nào giải quyết được những khó khăn đó. • Bảo hiểm nhân thọ góp phần ổn định tài chính và sản xuất kinh doanh cho các doanh nghiệp, tạo lập mối quan hệ gần gũi, gắn bó giữa người lao động và người sử dụng lao động. Tuỳ theo đặc điểm ngành nghề kinh doanh, các chủ doanh nghiệp thường mua bảo hiểm sinh mạng, bảo hiểm tập thể,…cho người làm công và những người chủ chốt trong doanh nghiệp nhằm đảm bảo ổn định cuộc sống và tạo ra sự lôi cuốn, gắn bó ngay cả trong lúc doanh nghiệp gặp khó khăn, tránh cho doanh nghiệp sự bất ổn về tài chính khi mất người làm công chủ chốt. Những người làm công chủ chốt thường là những kỹ sư trưởng, những tay thợ lành nghề, những chuyên viên điều hành mạng internet,…Nừu doanh nghiệp bị mất họ thì khả năng thu lợi sẽ bị giảm và công việc điều hành gặp nhiều khó khăn. Do vậy, mua bảo hiểm nhân thọ cho họ, có thể đảm bảo cho doanh nghiệp khỏi sự thua thiệt tài chính vì những tai nạn rủi ro gây nên mà vẫn có được những chi phí bù đắp thay thế. • Bảo hiểm nhân thọ cũng góp phần nâng cao sức khoẻ cho những người tham gia bảo hiểm nhân thọ thông qua dịch vụ kiểm tra sức khoẻ của phòng chăm sóc sức khoẻ khách hàng, dịch vụ này thường được tiến hành định kỳ 1,2 năm/ lần tại các trung tâm y tế do công ty bảo hiểm nhân thọ chỉ định hoặc tại phòng chăm sóc sức khoẻ khách hàng tại công ty. Mặt khác, khi người được bảo hiểm gặp rủi ro như ốm đau, phẫu thuật, tai nạn…công ty bảo hiểm cũng trả một số tiền để họ phục hồi sức khoẻ một cách nhanh chóng. • Bảo hiểm nhân thọ đôi khi còn có vai trò như một vật thế chấp để vay vốn hoặc bảo hiểm nhân thọ tín dụng thường được bán cho các đối tượng đi vay 9 để họ mua xe hơi, đồ dùng gia đình hoặc dùng cho các mục đích cá nhân khác,… b. Đối với nền kinh tế. • Thông qua dịch vụ bảo hiểm nhân thọ, một dịch vụ có đối tượng tham gia rất đông đảo, các nhà bảo hiểm thu được phí để hình thành quỹ bảo hiểm, quỹ này được sử dụng chủ yếu vào mục đích bồi thường, chi trả và dự phòng. Khi nhàn rỗi, nó sẽ là nguồn vốn đầu tư hữu ích góp phần phát triển và tăng trưởng kinh tế. Vốn đầu tư của các công ty bảo hiểm nhân thọ thường rất lớn, vì hoạt động bảo hiểm nhân thọ mang tính dài hạn, do đó nguồn vốn bảo hiểm nhân thọ cung cấp cho thị trường cũng là nguồn vốn dài hạn, thường là từ 5,10 năm trở lên. Nừu được đầu tư phát triển các vùng kinh tế chiến lược, xây dựng cơ sở hạ tầng sẽ rất phù hợp và có hiệu quả. ở Đài Loan, năm 1987 chính phủ bắt đầu mở cửa cho các công ty bảo hiểm nước ngoài vào hoạt động. Từ đó đến nay, các công ty này đã cung cấp vốn cho thị trường Đài Loan hàng năm từ 500-800 triệu USD. ở Mỹ, năm 1970 số vốn các công ty bảo hiểm nhân thọ cung cấp chỉ là 9 tỷ đô la, trong khi đó cung cấp vốn qua hệ thống ngân hàng để đầu tư là 37 tỷ đô la. Nhưng đến năm 1991 số vốn do các công ty bảo hiểm nhân thọ đầu tư là 90,2 tỷ đô la, trong khi hệ thống ngân hàng cung cấp đầu tư trong nước chỉ có 85,7 tỷ đô la. • Bảo hiểm nhân thọ còn là một công cụ hữu hiệu để huy động những nguồn tiền mặt nhàn rỗi nằm ở các tầng lớp dân cư trong xã hội để thực hành tiết kiệm, góp phần chống lạm phát. Khi nền kinh tế phát triển, đời sống nhân dân ngày càng cao, sẽ xuất hiện nhu cầu tiết kiệm hoặc đầu tư số tiền mặt tạm thời nhàn rỗi. ở các nước đang phát triển và chậm phát triển, thường thiếu các công cụ để đsản phẩm ứng nhu cầu này, vì vậy bảo hiểm con người mà đặc biệt là bảo hiểm nhân thọ ra đời đã giúp các tổ chức và cá nhân thực hiện nhu cầu một cách có hiệu quả. Do đối tượng rộng, lại vừa mang tính tiết kiệm, vừa mang tính rủi ro, hơn nữa do cơ chế và cách thức đóng phí thuận lợi, cho nên bảo hiểm nhân thọ có nhiều ưu điểm hơn hẳn gửi tiền tiết kiệm. 10 [...]... bảo hiểm nhân thọ, sự ưu đãi này là đòn bẩy tích cực để bảo hiểm nhân thọ phát triển Từ những đặc trưng cơ bản của bảo hiểm nhân thọ như đã nêu ở trên, chúng ta có thể thấy được những đIều khác biệt giữa bảo hiểm nhân thọ và phi nhân thọ, thể hiện qua bảng so sánh : Bảng 2: Bảng so sánh bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm phi nhân thọ 1 Đối tượng bảo hiểm Bảo hiểm nhân thọ - Con người Bảo hiểm phi nhân thọ. .. NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN CỦA BẢO HIỂM NHÂN THỌ 1 Đặc trưng của bảo hiểm nhân thọ a Bảo hiểm nhân thọ vừa mang tính tiết kiệm, vừa mang tính rủi ro Đây là một trong những đặc điểm khác nhau cơ bản giữa bảo hiểm nhân thọ với bảo hiểm phi nhân thọ Thật vậy, mỗi người mua bảo hiểm nhân thọ sẽ định kỳ nộp một khoản tiền nhỏ ( gọi là phí bảo hiểm ) cho người bảo hiểm, ngược lại người bảo hiểm có trách nhiệm trả... công ty bảo hiểm nhân thọ đã đưa ra rất nhiều dạng hợp đồng bảo hiểm nhân thọ khác nhau nhằm thương mại hoá một cách cao nhất 17 Sau đây chúng ta sẽ đi vào tiếp cận một cách cụ thể từng loại hình bảo hiểm nhân thọ được nhà bảo hiểm triển khai như thế nào a Bảo hiểm trong trường hợp tử vong Đây là loại hình phổ biến nhất trong bảo hiểm nhân thọ, những hợp đồng bảo hiểm trong trường hợp tử vong đảm bảo. .. ra - Các bên có liên quan tropng hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thể có các bên sau đây: + Người bảo hiểm chính là các công ty bảo hiểm nhân thọ Sau khi đã cam kết nhận bảo hiểm, trách nhiệm và nghĩa vụ chủ yếu của công ty là chi trả số tiền bảo hiểm khi có các sự kiện bảo hiểm xảy ra đối với người được bảo hiểm.Sự kiện bảo hiểm trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thường bao gồm: • Tử vong • Hết hạn hợp... gia bảo hiểm Trong thực tế có 3 loại hình bảo hiểm nhân thọ cơ bản : bảo hiểm trong trường hợp chết, bảo hiểm trong trường hợp sống, bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp Ngoài ra, người bảo hiểm còn áp dụng các điều khoản bổ sung cho các loại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cơ bản như : bảo hiểm tai nạn, bảo hiểm sức khoẻ, bảo hiểm không nộp phí khi thương tật, bảo hiểm cho người đóng phí, Dựa trên ba loại này, các công. .. đồng bảo hiểm nhân thọ - Khái niệm hợp đồng bảo hiểm nhân thọ : Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là một hợp đồng mà thông qua đó một bên là người được bảo hiểm ( có thể là người ký kết) tự cam kết đóng một khoản tiền (phí bảo hiểm ) đầy đủ và đúng kỳ hạn cho một bên khác là công ty bảo hiểm nhân thọ, đồng thời công ty bảo hiểm cam kết sẽ có trách nhiệm trả số tiền bảo hiểm khi có những sự kiện định trước xảy... chức các dịch vụ bảo hiểm con người mà trước hết là bảo hiểm nhân thọ, luôn cần một mạng lưới đại lý khai thác, cộng tác viên, nhân viên sử dụng máy vi tính, thống kê, kế toán rất lớn vì đối tượng và phạm vi của bảo hiểm nhân thọ là rất rộng Chỉ tính riêng số lượng đại lý chuyên nghiệp đến cuối năm 2001 trên toàn thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam có đến hơn 40.000 người ( trong đó Bảo Việt có khoảng... định, công ty bảo hiểm nhân thọ trả tiền bảo hiểm và tiền lãi, tiền thưởng ( nếu có) cho người được hưởng quyền lợi bảo hiểm Mọi sự thay đổi hay sai sót có liên quan đến hợp đồng bảo hiểm và khâu thanh toán, nguwowidf tham gia hay người được hưởng quyền lợi bảo hiểm phải có yêu cầu bằng văn bản gửi cho công ty để giải quyết III MỘT SỐ NỘI DUNG CƠ BẢN TRONG QUÁ TRÌNH KHAI THÁC SẢN PHẨM BẢO HIỂM NHÂN THỌ... người thụ hưởng bảo hiểm, bởi lẽ chắc chắn nhà bảo hiểm sẽ trả số tiền bảo hiểm ở đây yếu tố bấp bênh chỉ là thời điểm mà nhà bảo hiểm sẽ trả số tiền bảo hiểm Ngoài ra, có một số trường hợp loại hình bảo hiểm này còn đảm bảo chi trả cho người được bảo hiểm ngay cả khi họ sống đến 100 tuổi Hiện nay, loại hình bảo hiểm nhân thọ trọn đời thường có các loại hợp đồng sau: - Bảo hiểm nhân thọ trọn đời có... thành được kế hoạch của mình Công ty cũng đặt ra các mức khen thưởng nhằm khuyến khích những cá nhân đại lý và phòng đạt kết quả khai thác suất sắc Công ty cũng thường xuyên tổ chức công tác kiểm tra, giám sát việc thực hiện kế hoạch của các phòng để có những điều chỉnh sao cho hợp lý 3 Tiến hành khai thác ( các bước của quy trình bán sản phẩm ) a Xác định khách hàng tiềm năng Trong quy trình khai thác . giữa bảo hiểm nhân thọ và phi nhân thọ, thể hiện qua bảng so sánh : Bảng 2: Bảng so sánh bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm phi nhân thọ. Bảo hiểm nhân thọ Bảo hiểm phi nhân thọ 1. Đối tượng bảo hiểm. trong công tác khai thác tại công ty. 2 PHẦN I. LÝ LUẬN CHUNG VỀ BẢO HIỂM NHÂN THỌ I. LỊCH SỬ RA ĐỜI VÀ TÁC DỤNG CỦA BẢO HIỂM NHÂN THỌ. 1. Lịch sử ra đời và phát triển của bảo hiểm nhân thọ. a thu phí của bảo hiểm phi nhân thọ. Tốc độ phát triển của bảo hiểm nhân thọ là rất lớn và còn hứa hẹnlớn trong những năm tiếp theo. 2. Tác dụng của bảo hiểm nhân thọ. Bảo hiểm nhân thọ ngày càng