B GIÁO D O IH -o0o - KHÓA LU N T T NGHI P TÀI: M T S GI I PHÁP NÂNG CAO HI U QU QU N TR R I RO TÍN D NG T I NGÂN HÀNG TECHCOMBANK CHI NHÁNH B C NINH SINH VIÊN TH C HI N MÃ SINH VIÊN CHUYÊN NGÀNH HÀ N I : NGUY N TH NG : A17166 : NGÂN HÀNG 2014 B GIÁO D O IH -o0o - KHÓA LU N T T NGHI P TÀI: M T S GI I PHÁP NÂNG CAO HI U QU QU N TR R I RO TÍN D NG T I NGÂN HÀNG TECHCOMBANK CHI NHÁNH B C NINH ng d n Sinh viên th c hi n Mã sinh viên Chuyên ngành HÀ N I : : : : ThS.Nguy n Nguy n Th Ng A17166 Tài Ngân hàng 2014 Thang Long University Library L IC s Trong trình th c hi n hồn thành khóa lu n t t nghi ng viên t r t nhi u phía c tiên, em xin g i l i c ct i khóa lu n t t nghi p Th gi ng d y em m t s môn h c chuyên ngành t ch b o t thành t i th c ng d n Cô không ch i tr c ti p ng th i gian qua, mà ng d n em su t th i gian nghiên c u th c hi n khóa lu n n thơng qua khóa lu n này, g i l i c n ng d y t ih i ln nhi t tình tâm huy mang l i cho sinh viên nh ng ki n th chúng em có th có m t n n t ng v chuyên ngành c a Bên c i cô, chú, anh, ch c a ngân hàng Techcombank chi nhánh B c Ninh th c khóa lu n c a cung c p s li em có Em xin chân thành c Sinh viên th c hi n Nguy n Th Ng L Tôi xin cam h tr t n t t nghi p t b n thân th c hi n có s ng d n khơng chép cơng trình nghiên c u c khác Các d li u thông tin th c p s d ng Khóa lu n có ngu n g trích d n rõ ràng Tơi xin ch u hồn toàn trách nhi m v l Sinh viên Nguy n Th Ng Thang Long University Library i c M CL C LÝ LU N CHUNG V R I RO TÍN D NG VÀ QU N TR R I RO TÍN D NG T I CÁC NGÂN HÀNG I 1.1.Các khái ni n v r i ro tín d ng 1.1.1.Khái ni m r i ro tín d ng 1.1.1.1.Khái ni m r i ro 1.1.1.2.Khái ni m r i ro tín d ng ngân hàng m c a r i ro tín d ng 1.1.2.1.R i ro tín d ng mang tính t t y u 1.1.2.2.R i ro tín d ng mang tính gián ti p 1.1.2.3.R i ro tín d ng có tính ch ng, ph c t p 1.1.3.Nguyên nhân d n t i r i ro tín d ng 1.1.3.1.Nguyên nhân khách quan 1.1.3.2.Nguyên nhân ch quan 1.1.4.Phân lo i r i ro tín d ng .5 1.1.5.H u qu c a r i ro tín d ng i v i n n kinh t i v i ngân hàng 1.1.6.M t s ch tiêu ph n ánh r i ro tín d ng 1.1.6.1.Các ch tiêu ph n ánh n h n .8 1.1.6.2.Các ch tiêu ph n ánh n x u 1.2.Qu n tr r i ro tín d ng t i 10 1.2.1.Khái ni m qu n tr r i ro tín d ng .10 1.2.1.1.Khái ni m qu n tr r i ro tín d ng 10 1.2.1.2.S c n thi t ph i qu n tr r i ro tín d ng 10 1.2.2.Các d u hi u nh n bi t r i ro tín d ng 11 1.2.3.M t s n lý r i ro tín d ng .12 1.2.3.1.Quy trình tín d ng chung c a NHTM 12 1.2.3.2.M t s n lý r i ro tín d ng 14 nh tính 6C 14 1.2.3.4.Mơ hình x p h ng c 16 m s Z 17 m s tín d ng tiêu dùng 18 TH C TR NG R I RO TÍN D NG VÀ QU N TR R I RO TÍN D NG T I NGÂN HÀNG TECHCOMBANK CHI NHÁNH B C NINH 20 2.1.Gi i thi u v Ngân hàng Techcombank chi nhánh B c Ninh 20 2.1.2.Ch u t ch c c a Ngân hàng Techcombank chi nhánh B c Ninh .21 m v c a t ng b ph n 22 2.1.3.K t qu ho ng kinh doanh t i Ngân hàng Techcombank chi nhánh B c n 2010 - 2012 23 2.1.3.1.K t qu ho ng kinh doanh chung 23 ng v n c a Ngân hàng Techcombank chi nhánh B c Ninh giai n 2010-2012 .25 2.2.Th c tr ng tín d ng r i ro tín d ng t i ngân hàng Techcombank chi nhánh B n 2010 - 2012 28 2.2.1.Doanh s cho vay t i ngân hàng Techcombank B n 2010 -2012 .28 2.2.1.1.Doanh s cho vay phân theo k h n 28 2.2.1.2 Doanh s 29 2.2.1.3 Doanh s cho vay phân theo lo i ti n 30 2.2.2 2.2.2.2 t i ngân hàng Techcombank B n 2010 - 2012 30 theo k h n cho vay 30 31 ng khách hàng 32 theo lo i ti n .33 2.2.3 Th c tr ng n h n t i Techcombank chi nhánh B n 2010 -2012 34 2.2.3.1 Tình hình n h n t i Techcombank B c Ninh 34 2.2.3.2 Phân lo i n h n t i Techcombank B c Ninh 34 2.2.4.M t s ch tiêu ph n ánh r i ro tín d ng t i Techcombank B n 2010 - 2012 38 2.3.Nguyên nhân d n r i ro tín d ng t i ngân hàng Techcombank B c Ninh .39 2.3.1.Nguyên nhân khách quan 39 2.3.2 Nguyên nhân ch quan 40 2.3.2.1 Nguyên nhân t phía ngân hàng 40 2.3.2.2 Nguyên nhân t phía khách hàng .42 2.4 Th c tr ng qu n tr r i ro tín d ng t i Techcombank B c Ninh 43 2.4.1.Mơ hình ch m x p h ng tín d ng doanh nghi p t i ngân hàng Techcombank B c Ninh 43 2.4.1.1 Quy trình ch m tín d ng 43 2.4.1.2 Quy trình x p h ng tín d ng .45 Thang Long University Library 2.4.2.B máy qu n tr r i ro tín d ng quy trình tín d ng t i Techcombank B c Ninh 46 2.4.2.1.B máy qu n tr r i ro tín d ng t i ngân hàng Techcombank B c Ninh .46 2.4.2.2.Quy trình nghi p v tín d ng t i Techcombank B c Ninh 48 2.4.3 u qu qu n tr r i ro tín d ng t i ngân hàng Techcombank B c Ninh 49 2.4.3.1 K t qu c 49 2.4.3.2 Nh ng h n ch , t n t i 49 2.4.3.3 Nguyên nhân c a nh ng t n t i .49 M T S BI N PHÁP NÂNG CAO HI U QU QU N TR R I RO TÍN D NG T I NGÂN HÀNG TECHCOMBANK CHI NHÁNH B C NINH 51 ng phát tri n c a ngân hàng Techcombank B c Ninh 51 3.2.M t s gi i pháp nh m nâng cao hi u qu qu n tr r i ro tín d ng t i ngân hàng Techcombank B c Ninh 52 3.2.1 Nhóm gi i pháp xây d ng hồn thi n sách tín d ng 52 3.2.2 Nhóm gi i pháp nâng cao hi u qu quy trình tín d ng qu n tr r i ro tín d ng 54 3.2.2.1.Quy trình tín d ng 54 3.2.2.2.Qu n tr r i ro tín d ng .57 3.2.3.Xây d 3.2.3.3 Có ch i có ki n th tín d o ch ng cao 59 nghi p v c a cán b tín d ng 59 c c a nhà qu n lý .59 h p lý v ng th i liên t c n d ng nh ng c chuyên môn 60 3.3.M t s ki n ngh v i ngân c ngân hàng Techcombank Vi t Nam 60 3.3.1.Ki n ngh v c 60 3.3.2 Ki n ngh v i ngân hàng Techcombank Vi t Nam 62 DANH M C VI T T T Vi t t t CIC Di n gi i Trung tâm thơng tin tín d ng CKH Có k h n KKH NHNN NHTM Không k h n NQH RRTD TCKT N h n R i ro tín d ng T ch c kinh t TCTD TMCP T c i ch c tín d ng i c ph n Tài s m b o Thang Long University Library DANH M C B NG BI U B ng 1.1 Nh ng bi u hi n c a m t kho n tín d ng x u m t sách tín d ng hi u qu 12 B ng 2.1 Báo cáo k t qu Ngân hàng Techcombank chi nhánh B n 2010-2012 23 B ng 2.2 Tình hình ng v n t i Ngân hàng Techcombank B c Ninh 25 B ng 2.3 Doanh s cho vay phân theo k h n 28 B ng 2.4 Doanh s 29 B ng 2.5 Doanh s cho vay phân theo lo i ti n 30 B theo k h n cho vay 30 B B 31 ng khách hàng .32 B theo lo i ti n 33 B ng 2.10 N h n t i Techcombank B c Ninh .34 B ng 2.11 Phân lo i n h n theo k h n 35 B ng 2.12 N h .36 B ng 2.13 NQH theo lo i ti n 36 B ng 2.14 N h n theo nhóm n 37 B ng 2.15 Ch tiêu ph n ánh r i ro tín d ng 38 B ng 2.16 T tr ng ch tiêu tài .44 B ng 2.17 T tr ng cho ch tiêu phi tài 44 B ng 2.18 T tr ng ch tiêu tài phi tài t i Techcombank 45 B ng 2.19 Mơ hình x p h ng tín d ng t i ngân hàng Techcombank 45 B ng 3.1 K t qu d 51 DANH M C 1.1 Phân lo i r i ro tín d ng theo nguyên nhân phát sinh r i ro 1.2 Quy trình tín d ng chung c a NHTM 13 u t ch c t i Ngân hàng Techcombank chi nhánh B c Ninh .21 2.2 Quy trình ch m tín d ng .43 2.3 B máy qu n tr r i ro tín d ng 47 2.4 Quy trình nghi p v tín d ng .48 DANH M C BI Bi 2.1 Tình hình kinh doanh t i Ngân hàng Techcombank chi nhánh B c Ninh n 2010-2012 24 Bi Bi ng v 2.3 T tr ng ngu n v ng khách hàng 26 ng theo k h n 27 Thang Long University Library M T S BI N PHÁP NÂNG CAO HI U QU QU N TR R I RO TÍN D NG T I NGÂN HÀNG TECHCOMBANK CHI NHÁNH B C NINH 3.1 ng phát tri n c a ngân hàng Techcombank B c Ninh i th ng ngân hàng nói chung ngân hàng Techcombank nói riêng L i nhu n c a ngân hàng nói chung u gi m m nh v n h t ngày 31/12/2012 theo th T n n x u liên t c t l n x u chi m 8,8 tín d ng c a toàn b h th ng ngân hàng Tình hình n x d n s an tồn c a toàn b h th ng ngân hàng cs hàng Techcombank B nh ng, nh ng sách ho B ng 3.1 K t qu d : Tri Ch tiêu ng 2012( %) T ng doanh thu 130.221,52 11.754,054 30 871.668,29 T 42,1 9.041,58 L i nhu n 18.787,78 1.104.403,72 26,7 (Ngu a Techcombank B c Ninh) c k t qu Techcombank B c Ninh nói riêng ng, sách n ng c g có nh : - Bám sát ch ng th ho t: Trong b i c nh suy thối kinh t , m sách linh i v i Vi t N v c hi n rõ nét Tuy nhiên không nên ch quan di n bi n th i gian t i nhi u ph c t p khó d y c n ph i h t s c th n tr ng có nhi u r i ro ti m ng h t Các b ph n QLRR, QHKH, c n ph i ph i k t h p, thông báo cho nh ng bi ng c a th ng phó ng xuyên theo dõi nhu c t ng sách v s n ph m, ti n ích, sách v lãi su t, bi u phí linh ho t, thích h p v i t i ng khách hàng Th c hi n nghiêm túc ch ph m m o c a Ngân hàng TMCP K ng toàn h th ng c 51 t Nam, tri n n khai s n - Giám sát ch t ch ho tín d ng + ng c c bi t ho ng qu ng bá hình nh c a ngân hàng thông qua: ph c v c a nhân viên ngân hàng: V Ngân hàng Techcombank B c Ninh nói riêng ngân hàng Techcombank Vi t Nam nói chung ln tr tình v i khách hàng khách hàng có th c m th y tho i mái nh v i ngân hàng + Quy trình th t c t thu hút gây Techcomban n gi m thi u th t c m c t i thi n giao d ch v i ngân hàng không ph i m t hàng gi i s ng c ng v i ngân hàng khách hàng m i ng t i th i ng kinh t i theo t ng ngày Vì v ng nh ng ng t i vi c phát tri n nh ng s n ph m m có th c nhu c u c a khách hàng hàng Techcombank B c c hi n cu cho s n ph m m i c r t nhi 3.2 n, c i m , nhi t n giao d ch ng h gian c a khách hàng ng hóa s n ph m c a ngân hàng: h nhu c ng tham dò ý ki n c a t s n ph c n ph M t s gi i pháp nh m nâng cao hi u qu qu n tr r i ro tín d ng t i ngân hàng Techcombank B c Ninh 3.2.1 Nhóm gi i pháp xây d ng hồn thi n sách tín d ng - Chính sách khách hàng: tranh kh c li t gi a ngân hàng phân nhóm khách hàng h có nh u ki n c nh n Xây d ng sách khách hàng, p nh m gi chân khách hàng m ng hóa khách hàng, phân tán r i ro Hi n ng ch t nay, Techcombank B thi t c s n ph quan tâm t i vi c t ng quà cho khách hàng c a vào nh ng d p quan tr sinh nh t, l t hoàn thi c xây d ng sách khách hàng c t s bi i a sách khách hàng t i Techcombank B c Ninh: Phân lo i khách hàng theo tiêu chí c v qua kh , l n hi n t i d n g i toán ch áp d ng giá v n phù h sách khác phù h p v ng tín d ng, thu nh p mang l i cho ch c phân lo i 52 Thang Long University Library Y u t tâm lý c a khách hàng, phong t c t c quan tâm m t c bi t có h th ng theo dõi t p trung tồn h th ng Thu th p thơng tin t nh ng nhân viên b ph n tr c ti p ti p xúc v sóc phù h p v i t ng khách hàng Ngân hàng ph i t i, tham kh n khách hàng t o m i quan h t ng xuyên trao p có nh ng góp ý h u ích t khách hàng - Thi t l p m t danh m c cho vay h p lý, phù h p: Hi n nay, Techcombank B ng danh m c cho vay v i doanh nghi p v i khách c xây d ng t i ng s phù h p v i tình hình kinh t hi n Vi c thi t l p m t danh m c cho vay phù h p v i tình hình kinh t xã h i c a t ng khu v c, t ng khách hàng c th t ng th i k ng th i ph i phù h p v i sách c a NHNN Danh m c tín d ng ph m b o y u t c ngành ngh , khách hàng vay, y u t a lý c lo i hình cho vay: Phù h p tình hình kinh t u ki ng phát tri n c a th ng ho ng th i ph i phù h c kh m soát r i ro c a b n thân ngân hàng, phù h ng phát tri n l i th so sánh c a ngân hàng gi i quy t v Techcombank c n th c hi n bi n pháp c th sau: + T p trung vào nh c khuy xu t hàng xu t kh + b c c, s n t kh u g o, s n xu ác doanh nghi p có tr s t a bàn ho ti n cho vi c n m b t thông tin khách hàng, tái th ng g n nh khách c h ch toán n i m ng tr c n ph i phân u chuy n khách hàng vay h p lý gi a chi nhánh, tránh tình tr ng tranh giành khách hàng h th ng làm m nh c a Techcombank gây r c khách hàng vay + Techcombank B c Ninh c n c th hóa tiêu chí phân nhóm khách hàng nh m n ch n khách hàng th c s t t có uy tín tr n cho vay, tránh tình tr ng c p tín d ng ch y theo ch tiêu, c n nghiêm kh c v i tiêu c c tín d ng gây r i ro cho ngân hàng cho vay ng tiêu chu n hóa cho cán b tín d ng c v chun mơn l c ngh nghi p - Chính sách lãi su t: Hi n nay, Techcombank B c Ninh v n cho vay ch y u d a lãi su nh c a NHNN nói chung ngân hàng Techcombank Vi t Nam nói riêng Tuy nhiên, môi t ng c nh tranh hi n lãi su c ki m sốt b i NHNN có th a thu n Vì v y, ngân hàng nên xây d ng sách lãi su t d a vào uy tín tr n c a khách hàng, tính kh thi c 53 ngân hàng s có sách lãi su tín tr n t t, ho t cho nh ng khách hàng có uy ng kinh doanh hi u qu , tài s m b o thích h p, khách hàng ti th Techcombank B c Ninh c ngh v i Ngân hàng Techcombank Vi m r ng a th m quy n gi m lãi su t c a g tránh b sót nh ng khách hàng t ng th i có th t ng k t, ki m soát cl v i nh ng vay nh , kho n vay tín ch p áp d ng m c lãi su c nh ng r i ro có th x y q trình c p tín d m t t l có th ch p nh c, tránh nh ng r - S n ph m tín d ng: Hi n i p i gi i h n t nhi u s n ph m tín d ng cho khách hàng Tuy nhiên, s n ph m v n ng h c nhu c u vay v n v i m c a khách hàng Do v y, Techcombank c n ng hóa s n ph m tín d ng l a ch n áp d ng s n ph m tín d ng r i ro (chi t kh u, bao toán) H th ng s n ph m tín d ng c a ngân hàng c liên k t m t cách ch t ch , giúp nâng cao hi u qu ho ng c a Techcombank m r tín d ng h n ch r i ro ng hóa khách hàng r ng quy mơ 3.2.2 Nhóm gi i pháp nâng cao hi u qu quy trình tín d ng qu n tr r i ro tín d ng 3.2.2.1 Quy trình tín d ng T qu c xây d ng h p lý ch t ch , giám sát vi c th c hi l ng l t hi u c xét c p tín d ng cho KH, c n ph i th c hi n m t s n i dung sau: th c t , vi c th nhân viên tín d n ti p nh n h Thông tin khách hàng cung c p có th nh tính xác c a nh ng thông tin ph thu c r t nhi u vào c bi i v i nh nh tính, c n s nh y bén óc i làm tín d ng Nên khai thác t t c ngu tìm hi u khách hàng, ví d ch ng t khách hàng cung c p, thông tin t n i b ngân hàng, t c - n th nh h tr n c a khách hàng ph tm i th Th án vay v n kh u, ph i có nh xu t h p lý nh m h n ch r i ro gi m thi u thi t h i có th x y q trình c p tín d ng 54 Thang Long University Library + Th nh xác tính kh thi c i v i nh ng p lý, không rõ ràng nên t ch i c p tín d ng t u Tránh tình tr ng v i khách hàng, gây t n th t cho ngân hàng + Thu th ch ng t ch ng minh ngu n thu nh p tr n c a khách hàng, ngu n tr n ph i ch c b ng ch ng t nhân viên th nh ph i ki m tra tính h p lý, h p l c a nh ng ch ng t i v i nh ng ngu n thu nh p b ng, khơng nên tính vào thu nh p tr n Còn nh ng ngu n thu nh p nh ng t ch ng minh ch nên tính m t t l h p lý + Chú ý th nh c v a khách hàng, tính h p tác v i ngân hàng c s trung th c giao ti p v i nhân viên tín d ng + Phát hi n k p th ng h , s d ng v n vào m trái pháp lu t, nh ng khách hàng thu ng h n ch c - Th nh tài s mb o + iv c thù c a tín d ng t i Vi t Nam c m t, tài s m b o v n ngu n tr n th hai c a khách hàng nên vi c th nh k tài s mb os giúp ích r t nhi u x lý tài s n n u khách hàng không tr c n Các cán b tín d ng c n ph i c n th c tiên vi nh giá ph i th t xác, khơng q nh khách hàng trì quan h tín d ng v i Techcombank, không l gây r i ro x c n thi n vi c so n th o, ký k t th c hi mb th t c pháp lý c cho vay Ngân hàng c n thi t ph i có b ph n chuyên trách vi c x lý tài s m b o tách h n v i b ph n x lý n n nay, vi c ki m tra tài s nh k nên giao cho nhân viên nh giá tài s n thay cán b tín d ng tránh tiêu c c x y m i quan h thân thi t c a cán b tín d ng v i khách hàng vay có th d n t i vi c m tra không khách quan +H ng th ch pháp lý quan tr ng nh n tr n th hai n u khách hàng m t kh i xem xét k y u t sau: Tình tr ng pháp lý c a tài s n: h p pháp, không tranh ch Ph i có ngu n thơng tin tham kh o rõ ràng v giá tr nh giá ph i th t m b o tính khách quan Xem xét y u t v u ki n an tồn (phịng cháy, ch ng tr m c u ki n an toàn), có c n ph i mua b o hi m hay không L i th i, quy ho ch xây d ng, kh + Chu n hố quy trình cơng ch ng t p trung, b sung thêm nhân s ng nhu c u hi n t i áp d ng toàn di n toàn h th i v i t t c phịng cơng ch ng Ch xét công ch ng phi t p trung v i h c phê t b i ban tín d ng v i lý h p lý 55 + Tuy n ch o nhân s thích h pháp lý ch ng t qu n lý tài s n nh m nh n bi ph n c nh ng r i ro kh y r i ro phát sinh t i chi nhánh có nh ng ki n ngh h p lý x lý h + Vi nh giá tài s n ph ng xuyên c p nh t theo giá th ng h p có bi ng l n v giá ph i nhanh chón nh giá l i có bi n pháp thu h i b t n ho c yêu c u khách hàng b sung tài s n k p th i, tránh gây t n th t cho ngân hàng Vi c ki m tra tài s nh k nên giao h theo sát tài s n mb nhân viên tín d ng th c hi c t nhân viên tín d ng khơng th c hi n vi c ki m tra th c t mà ch làm qua loa, chi u l u r t nguy hi m khách hàng c tình l a ngân hàng d a vào m i quan h quen bi t gi + Trong trình quan h tín d ng, ki m tra th y giá tr tài s u ki m b o vay, ngân hàng ph b sung tài s v n tín d m b o N u khơng có tài s m b o an toàn cho ngân hàng mb ob s t khách hàng m b o, ph n + i v i tài s n b o lãnh, c n ph i thông báo rõ v kho n vay, tình tr ng kho n vay cho bên b o lãnh, xem xét m i quan h v i khách hàng (tránh tình tr ib o lãnh khơng bi t v kho n vay, d lý tài s m b o) n phê t h : + Minh b ch hóa nâng cao vai trị, tính c n tr ng phê t c a H i ng tín d ng, ban tín d ng, chuyên viên phê t (cán b phê t) + C n thi t ph i chu n hóa cán b phê t, t ch t thi n v i tiêu chu n c th b nhi m ch c danh phù h i v i nh ng cán b phê t h c nhi u l i, ho c n h n cao nên có hình th c x lý, ln chuy n công vi c phù h + i v i h nghiên c u h u ki giúp ngân hàng tránh ph c t p r i ro cao, c p phê t nên có th i gian n pháp nh m h n ch RRTD t u b ng cách c sau gi i ngân h p lý, kh thi hi u qu u s ng h ng m p m , gây khó hi u ho c hi u nh m cho nhân viên nghi p v tác nghi p + Cho vay thêm: N u th y khách hàng g n th i thi u v n kinh doanh, th nh th thi, ngân hàng có th xét c p thêm h n m c, b sung v n kinh doanh Tuy nhiên nhân viên tín d ng ph i n m rõ m o n ho c che gi u n x u - n ki m tra sau vay Ki m tra sau vay bao g m ki m tra v tình hình tài chính, s d ng v n vay m b o H u h t ngân hàng Vi t Nam u th c hi n 56 Thang Long University Library t ph n s làm phi n t i khách hàng tâm lý ng i c a nhân viên tín d c bi t kho n cho vay v i doanh nghi p v a nh kho n vay cá nhân Do v y vi c ki m tra sau vay c n ph c ki m tra ch t ch N u phát hi n n có v , n h n, ngân hàng c n tìm nguyên nhân rõ ràng N u v n t m th i, có kh p t c s n xu t kinh mb o toán cho ngân hàng có th ti n hành gia h u n , th m chí cho vay kh c ph c v i khách hàng N u khách hàng , khơng có kh n ph i qu n lý ch t ch kho n vay Ngân hàng mau chóng xem xét l i tình tr ng pháp lý c a tài s nh giá theo giá tr th tru ng hi n t i Ngân hàng s gia h n cho khách hàng m t th i gian ng n (1trong kho ng th hàng s ti n hành phát m i tài s t i mua tài s n N u bán tái s n ngân x lý n 3.2.2.2 Qu n tr r i ro tín d ng - Nh n di n phân lo i r i ro Hi n Ngân hàng Techcombank B c Ninh nói ng h th ng nh n di n phân lo i r i ro k p th i mà ch nh n di c r i ro r c s nghiêm tr ng Vì v y, ngân hàng nói chung ngân hàng Techcombank B c Ninh nói riêng c n: + Xây d ng m t h th ng c nh báo s m liên q n d u hi u c a khách hàng th ng th ng c nh báo chung v s kinh t ng x n nh ng doanh nghi p ho d ng m t h th ng theo dõi thông tin c a khách hàng m t nh n bi ng c a nh ng d u hi i cán b tín d ng có , nh y bén ph i quan tâm theo dõi sát tình hình s n xu t kinh doanh c a khách hàng + Có cơng tác d báo di n bi n kinh t , c a t ngân hàng, khách hàng vay v n T ngành, t ng c hay xây ng xuyên c, c p h n m c c th ch hv n ng, sách c th cho t ng ng phòng tránh r i ro, tránh nh ng ph n ng ch m, gây lúng túng công tác qu n tr r i ro c a ngân hàng + Nên thu th nh k ho c tháng tùy t ng n m b t k p th i tình hình c vào ph n ki n ngh xét c p tín d ng cho khách hàng l - H n ch p t n th t r i ro x y + X lý n có v : N x u t n t i t i b t k ngân hàng x lý n có v m i khách quan X lý n có v c t c th c hi n b i Trung tâm thu n , ti p xúc v i khách hàng có nhi u thơng tin khách 57 quan v tình hình tài chính, tr n c a khách hàng x y ra, c n th c hi gi m thi u t n th t r i ro c tu n t th n tr ng, khơng nên nóng v i làm phá v m i quan h v i khách hàng c bi t khách hàng lâu Tìm hi u rõ th c tr ng kinh doanh, tài s mb c a khách hàng: Phân tích v kh c h i tình hình s n xu t kinh doanh, m tr n , s h p tác c a khách hàng, tình tr ng kh lý tài s m b o L a ch lý: c n uy n chuy n, áp d ng phù h p v c thù c a t ng khách hàng kh at m b o hi u qu cao v i chi phí h p lý X lý tài s m b o gi i pháp cu i sau áp d ng m i bi n thu h i n + S d ng công c b o hi m b m ti n vay: có th xu t phát t nh v y, s d ng công c b o hi m áp d ng bi n pháp b m ti c Vì h n ch t n th t r i ro x y c c k quan tr ng Yêu c u khách hàng mua b o hi m tài s n th ch p, gi i thích rõ nh ng l i ích mà khách hàng hàng thi t c n u r i ro x p quán mà nh ng khách i vi c mua b o hi m, h cho vi c mua b o hi m khơng c n Xem xét k tính pháp lý c a tài s m b o, tuân th pháp lý, công ch tài s mb nh v th t c c gi i m b o tính pháp lý v tài s m b o, c n th a thu n v vi c hoàn thi n th t h u tài s i v i ph n tài s u ki n c p tín d ng th i th c hi n nghiêm túc công tác ki m tra, liên t c rà soát h c tr ng c a tài s m b o + Th c hi n nghiêm túc vi c phân lo i n trích l p d phịng: Hi n Techcombank B kho n vay Tuy nhiên, ph nh c p d phòng chung d phòng c th c a p d phòng c a m t s kho n cho vay v n c Ngoài ra, m t kho n n h ah n Techcombank B c Ninh không th c hi n chuy n nhóm n k p th i Vì v y, Techcombank B c Ninh c n tránh tình tr ng k t qu kinh doanh mà khơng tn th xác phân lo i n trích l p d phòng r i ro Ch ng phân lo i n theo tính ch t, kh i n c a kho n vay, kiên quy t chuy n n h iv ng h p vi ph m h ng tín d i ro cao 58 Thang Long University Library 3.2.3 Xây d 3.2.3.1 Nân th tín d ng o ch nghi p v c a cán b tín d ng ng cao Th c t cho th y ch ng c a kho n vay ph thu c r t l n vào ch ng nh kho n vay t ch ng th nh t i ph i nâng cao c c a cán b tín d ng Các cán b c u nh ng c n tr c ti p t cu c thi n t h i s h u h t h uh c c tài chính- ngân hàng, v y h nh n có ki n th c v c ngân hàng Tuy nhiên, th i kinh t h i nh p s v ng vàng nghi p v chun mơn cán b tín d ng cịn ph i có nh ng ki n th c t ng h p v pháp lu t, di n bi n kinh t -xã h ng kinh doanh, bi t phân tích tài doanh nghi p, quan sát nh y bén kinh nghi m t có th qu n lý ch t ch kho n vay nhanh chóng nh n bi tín d ng Ba nguyên t r i ro tín d ng Nguyên t ph s m b o s hi u bi qu n lý khách hàng c nh ng d u hi u c a r i ro nâng cao ch ng tín d ng h n ch m ki ên quan t i vi c phân cơng cán b tín d ng ng khách hàng phù h p v c c a cán b k p th i v khách hàng vay v n N c tình hình kinh doanh c a khách hàng t s li u, tài ki xác, k p th c cho ngân hàng có Nguyên t tri quy trình, nghi p v sách v ch cho vay c a NHNN ngân hàng Techcombank Vi c h i cán b tín d ng ph i ch c ki c, sau cho vay nh m b o vi c s d ng v n vay c c di n bi n kinh doanh c a khách hàng t m n pháp x lý k p th i nh ng khách hàng khơng có kh n Nguyên t lý nhanh chóng kho n n h n, n có v t i h i cán b tín d ng ph i giám sát ch t ch dòng ti n c a khách hàng vay v n nh m phát hi n k p th i kho n vay có v 3.2.3.2 t nh ng v qu có bi n pháp x lý k p th i c c a nhà qu n lý quan tr ho ng c a ngân hàng có hi u i c m lái có v ng ch c m i có th chèo lái thuy n kh i nh ng khó m n lý c a Techcombank B u nh i c b nhi m t h i s l qu n lý không bao gi cs ng ý c a chi nhánh, h nh c ngh nghi p Tuy nhiên, ki n th c kinh nghi m i v i m t nhà qu n lý ngân hàng h nh i tr c ti ng cho ho 59 ng c a ngân hàng B i v y, vi c t ch c l p b quan tr ng, ph ng nh ng cán b ch ch t ngân hàng h t s c ng xuyên cho h tham gia khóa b h có th a 3.2.3.3 Có ch - ng v qu n lý c o ngân hàng ngày ho h p lý v ng có hi u qu ng th i liên t c n d ng nh ng i có ki n th c chun mơn ng tài s n quý giá nh t c a doanh nghi p nói chung ngân hàng nói riêng Ch làm ng r t l n hi u qu làm vi c c a nhân viên M t ch h p lý s ng l c làm vi c mu n c ng hi n cho ngân hàng Vì v y, ngân hàng c n có nh ng phù h p, h p + T ch c chuy nhân viên ngân hàng vào nh ng ngày l t t nh k hàng quý nên có nh ng ph viên hoàn thành xu t s c công vi c ng dành cho nh ng cán b nhân + Nên t cán b nhân viên gi c ngh nghi n ng xuyên n d ng nh m r n d chiêu m ph c v cho nhu c u n c a ngân hàng H hcombank có r t nhi t ng cho s m r ng quy mô c a ngân hàng 3.3 M t s ki n ngh v c ngân hàng Techcombank Vi t Nam 3.3.1 Ki n ngh v c - Hoàn thi n h th ng pháp lu t ngân hàng + S m b sung hoàn thi n d án Lu c, Lu t Các t ch c tín d ng, Lu t B o hi m ti n g i Lu t Giám sát an toàn ho nh ng chu n m c giúp ngân hàng gi m thi u r i ro ho ng có hi u qu + Ph i h p v quan vi c x lý n x u, tháo g nh th t c trình phát tài s m b o Nên có nh có ng d n c th v trình t , th t c, trách nhi m c ,S ng d n thêm nh m nâng cao hi u qu công tác ph i h hóa t ng cơng vi c thi hành án y nhanh ti , c th + Nghiên c u, ch nh s a, hoàn thi nh v ngo i h i, phân lo i n , v b m an toàn phù h p v i thông l , chu n m c qu c t u ki n th c t Vi t Nam 60 Thang Long University Library + u hành sách ti n t có hi u qu u hành linh ho t sách lãi su t cơng c khác nh m h tr m b o kh doanh + n an toàn ho ng kinh u hành t giá linh ho t theo tín hi u th ng, khuy n khích xu t kh u, ki m sốt nh p kh u, có bi n pháp can thi p k p th + báo sát nh th ng ngo i h i n bi n kinh t , ti n t c th gi c bi u hành sách ti n t nh Qu c h i Chính ph ng th c tín d i pháp phù h p c m c tiêu ti n t , tín d ng m b o cho TCTD ho nh ng c a NHNN h n ch r i ro - T ch c tra + NHNN c n ti p t c tri i m i công tác tra, giám sát ngân hàng n nâng cao ch ng tra b ng cách n m b t k p th i nghi p v kinh doanh, d ch v ngân hàng hi i, áp d ng công ngh m i nh m giám sát liên t i hai hình th c tra t i ch giám sát t xa NHNN nên t ch c cu c tra t i ch s nâng cao hi u l c cho vi c x lý vi ph m d a tài li u ch ng minh không tuân th nh pháp lu t nguyên nhân khách quan hay ch sát t xa giúp c nh báo k p th i nh ng sai ph áp d ng ch tài c th , giám NHTM có bi ng a r i ro ho ng kinh doanh nói chung ho ng tín d ng nói riêng Tri n khai tra, giám sát m t cách th ng nh t, có tr ng tâm, tr iv i TCTD X lý kiên quy t, k p th i sai ph m phát hi n qua tra - NHNN c n nghiên c u, xây d ng, ban hành cá ho t chi ti t, khoa h c thu th p c n phân tích k hình th c, n i dung tra ph i c i ti m b o ki vai trò c n phịng ng a r i ro, khơng gây n c xây d ng ng, tránh mang tính c NHTM, th hi n n ho t ng c a NHTM - NHNN c n nh b máy t ch ám sát ngân hàng b ng cách t ng s ng, ch ng cán b làm công tác tra, giám sát ng th i th c hi n có hi u qu vi c phân cơng cán b tra theo dõi ch u trách nhi m an tồn c a t t ch c tín d a bàn NHNN c i cán b tra gi a chi nhánh NHN m b o tính khách quan t ng ho ng cho cán b tra, ki m tra trau d i thêm nghi p v , x lý tình hu ng 61 - Hồn thi n h th ng thơng tin tín d ng c a ngân hàng (CIC) + Nh m t c hoàn thi n phát tri n h th ng thơng tin tín d ng ngành ngân hàng, NHNN Vi t Nam c n ban hành quy ch b t bu c TCTD doanh nghi p có quan h tín d ng, cung c p thơng tin tín d ng cho CIC ngành ngân hàng, ph nh ch tài TCTD cung c p thông tin tín d ,kp th i, xác Nh ch u ph t vi ph ng h p phát hi n thơng tin khơng xác, NHTM ph i ng thi t h d i v i NHTM ch p hành t t quy ch ho ng thơng tin tín d ng nh viên NHTM nâng cao ch ng thông tin cung c p + Thông tin cung c p nên có c ph n nh c nh ch ng ng nh tính v khách hàng vay bên n nay, chi ti t v kho n có liên quan, ví d i vay, tình hình b o lãnh vay v n, tài s mb vay ch t ng tín d ng th i k , + ng ch thông tin NHTM cung c p nh k hàng q có thơng báo tồn ngành v nh n xét tình hình ch p hành quy ch , x ph i v i NHTM vi ph m quy ch 3.3.2 Ki n ngh v i ngân hàng Techcombank Vi t Nam - Ngân hàng Techcombank Vi t Nam ph ng xuyên ki m tra t xu t t i chi phát hi n nh ng sai ph m ho ng kinh doanh nh m có nh ng bi n pháp x lý nhanh chóng k p th gây h u qu nghiêm tr ng m i b t u x lý nh - Cho phép chi nhánh B c Ninh nói riêng chi nhánh khác nói chung có u ch nh m t s sách cho vay phù h p v i tình hình kinh t - xã h i c a t ng vùng - Ngân hàng Techcombank Vi t quy nh linh ho t m c lãi su c c a chi nhánh ng i v i t ng ng khách hàng Tuy nhiên, ph i ph m vi cho phép c a ngân hàng Techcombank Vi t Nam NHNN ng xuyên m nh ng khóa b nhân viên c a ngân hàng ng xuyên t ch c cu o c v nghi p v l n v c cho cán u tra kh o sát nhu c u c th u s n ph m m i phù h p v i nhu c u c tranh v i ngân hàng khác có có th c nh 62 Thang Long University Library K t lu T th c tr ng ho ng tín d ng c a ngân hàng Techcombank B c Ninh giai n 2010 2012, t s gi i pháp v t s ki n ngh v i NHNN v i ngân hàng Techcombank Vi nâng cao hi u qu ho ng tín d ng qu n tr r i ro tín d ng nâng cao v th c a ngân hàng Techcombank B c Ninh môi tr ng kinh doanh ngân hàng 63 L IK T Qu n tr r i ro tín d ng khơng cịn m t v m i cho ngân hàng hi n n u mu n t n t ng kinh doanh kh c li t r i ro Vi c nâng cao hi u qu qu n tr r i ro tín d ng s giúp ngân hàng h n ch c nh ng r i ro cho ngân hàng mình, giúp ngân hàng t n t i ho ng có hi u qu mơi n Qua trình th c t p t i ngân hàng Techcombank chi nhánh B tìm hi u bi c nh m b máy qu n tr r i ro tín d ng t i ngân hàng V i nh ng ki n th ch c nh d t s gi i pháp nh m nâng cao hi u qu qu n tr r i ro tín d ng t i ngân hàng Techcombank chi nhánh B c Ninh v i mong mu n s giúp ngân hàng s phát tri n c nhi u thành t a ho ng kinh doanh c a Tuy nhiên, th i gian th c t p có h n th a sâu thi u kinh nghi m th c t nên em không tránh kh i nh ng sai sót Vì v y, em mong nh cs n c a quý th c hoàn thi M t l n n a, em xin chân thành c khóa lu n c a em ng d n ThS.Nguy n th y cô khoa kinh t - qu ng i h c , cô, c a ngân hàng Techcombank chi nhánh B c Ninh em hồn thành khóa lu n Hà N i, ngày 18 tháng3 Thang Long University Library TÀI LI U THAM KH O GS.TS Nguy n (2012), Giáo trình qu n tr th ng kê n (2009), Giáo trình nghi p v PGS.TS Phan Th Hà Thu (2007), qu c dân TS.Nguy n Th Thúy (2013), slide gi Lu ih Saga.vn i, NXB i, NXB tài i i h c kinh t i2 Báo cáo tài ngân hàng Techcombank chi nhánh B 2012 tài li u mà Techcombank B c Ninh cung c p Quy nh s 493/2005 NHNN Quy n 2010- NHNN ... 32 Thang Long University Library T b ng s li u ta có th th tr c nh ng khách hàng chi m t cho vay công ty c ph n, công ty công ty c ph n chi m t tr ng cao nh cho vay công ty c ph n 365.840,34 tri... ng khách hàng tiêu bi ph n DaBaCo Vi t Nam, T t, T n Phát, Công ty c ph n xây l p d u khí Kinh B c, Công ty Dragon Jet (Nh t B n), Công ty KTT Vina (Hàn Qu t nhi u khách hàng có uy tín 2.1.1 u... nh c công b ng giá nà c chu n b b i ng d ch S X p h ng Tình tr ng Aaa Ch ng cao nh t Aa Ch ng cao A Ch t ng v Baa Ch ng v a Ba Nhi u y u t B Caa Ch Ca ng i ro cao C Ch ng nh t AAA Ch ng cao nh