B GIÁO DCăÀOăTO TRNGăI HCăTHNGăLONG o0o KHÓA LUN TT NGHIP  TÀI: GII PHÁP NÂNG CAO HIU QU TÍN DNG CÁ NHÂN TRUNG ậ DÀI HN TIăNGỂNăHÀNGăTHNGăMI C PHN NGOIăTHNG,ăCHIăNHỄNHăHIăDNG, PHÒNG GIAO DCHăSAOă SINH VIÊN THC HIN : NGUYN TH TÚ QUNH MÃ SINH VIÊN : A16503 CHUYÊN NGÀNH : NGÂN HÀNG Hà Ni ậ 2014 B GIÁO DCăÀOăTO TRNGăI HCăTHNGăLONG o0o KHÓA LUN TT NGHIP  TÀI: GII PHÁP NÂNG CAO HIU QU TÍN DNG CÁ NHÂN TRUNG ậ DÀI HN TIăNGỂNăHÀNGăTHNGăMI C PHN NGOIăTHNG,ăCHIăNHỄNHăHIăDNG, PHÒNG GIAO DCHăSAOă Giáoăviênăhng dn : Th.s NguynăPhngăMai Sinh viên thc hin : Nguyn Th Tú Qunh Mã sinh viên : A16503 Chuyên ngành : Ngân hàng HÀ NI ậ 2014 Thang Long University Library LI CMăN  có th hoàn thành bài khoá lun này, cùng vi s n lc ca riêng bn thân mình, em đã nhn đc rt nhiu s giúp đ, h tr t phía nhà trng, phòng giao dch và gia đình. u tiên, em xin gi li cm n chân thành nht đn các thy cô thuc khoa Kinh t - Qun lí trng i hc Thng Long. ó là nhng ngi đã dy d và truyn ti nhng kin thc quý báu, to cho em mt nn tng tri thc vng chc, giúp em có th vn dng không nhng vào bài khoá lun mà còn cho tng lai sau này. Tip na, em cng xin cm n cô Nguyn Phng Mai _ ngi đã trc tip giúp đ và hng dn em hoàn thành tt bài khoá lun. Cô đã cho em nhiu ý kin, gi ý cách làm bài cng nh chia s nhng kinh nghim và hiu bit ca mình. Th hai, em xin cm n các anh ch, cô chú ti Phòng giao dch Sao , Chi nhánh Hi Dng, trc thuc Ngân hàng thng mi c phn Ngoi thng đã tn tình ch bo cng nh cung cp đy đ nhng t liu, giúp em hoàn thành bài khoá lun mt cách tt nht. Cui cùng, em xin cm n gia đình bi b m là nhng ngi luôn  bên cnh đ đng viên, h tr, giúp em có thêm nhiu thi gian đ tìm tòi, nghiên cu. T đó, em có th chuyên tâm hoàn thành vic hc tp ca mình. Sinh viên Nguyn Th Tú Qunh LIăCAMăOAN Tôi xin cam đoan Khóa lun tt nghip này là do t bn thân thc hin có s h tr t giáo viên hng dn và không sao chép các công trình nghiên cu ca ngi khác. Các d liu thông tin th cp s dng trong Khóa lun là có ngun gc và đc trích dn rõ ràng. Tôi xin chu hoàn toàn trách nhim v li cam đoan này! Sinh viên Nguyn Th Tú Qunh Thang Long University Library MCăLC Trang LI M U CHNGă1:ăCăS LÍ LUN CHUNG V TÍN DNG CÁ NHÂN 1 1.1. Khái nim tín dng cá nhân 1 1.2. căđim ca tín dng cá nhân 1 1.3. Vai trò ca tín dng cá nhân 4 1.3.1. i vi ngân hàng 5 1.3.2. i vi khách hàng 5 1.3.3. i vi nn kinh t 6 1.4. Phân loi tín dng cá nhân 6 1.4.1. Cnăc vào thi hn tín dng 6 1.4.2. Cnăc vƠoăđm bo tín dng 7 1.4.3. Cnăc vƠoăphngăthc hoàn tr n vay 7 1.4.4. Cnăc vào mcăđíchătínădng 8 1.5. Quy trình tín dng cá nhân 9 1.5.1. Lp h sătínădng 9 1.5.2. Thmăđnh tín dng 9 1.5.3. Quytăđnh cp tín dng 12 1.5.4. Gii ngân 12 1.5.5. Giám sát, thu n và thanh lí tín dng 13 1.6. Hiu qu tín dng cá nhân caăngơnăhƠngăthngămi 13 1.6.1. Khái nim 13 1.6.2. Các ch tiêuăđánhăgiáămcăđ hiu qu ca tín dng cá nhân 14 1.6.2.1. Doanh s cho vay 14 1.6.2.2. Doanh s thu n 15 1.6.2.3. D n 15 1.6.2.4. T l n quá hn 16 1.6.2.5. H s thu n 16 1.6.2.6. T l sinh li ca tín dng cá nhân 17 1.6.2.7. Tính đa ếng ca sn phm tín dng cá nhân 17 1.7. Nhân t nhăhngăđn hiu qu ca tín dng cá nhân 17 1.7.1. Nhân t vămô 17 1.7.1.1. S phát trin kinh t - xã hi 17 1.7.1.2. Môi trng pháp lí 18 1.7.1.3. i th cnh tranh 18 1.7.2. Nhân t vi mô 18 1.7.2.1. Ngân hàng thng mi 18 1.7.2.2. Khách hàng 19 KT LUNăCHNGă1 20 CHNGă2:ăTHC TRNG TÍN DNG CÁ NHÂN TRUNG ậ DÀI HN TI PGD SAO  21 2.1. Tng quan v PGDăSaoă 21 2.1.1. Quá trình hình thành và phát trin 21 2.1.2. Căcu t chc 22 2.1.3. Tình hình hotăđng kinh doanh chung 23 2.2. Thc trng tín dng cá nhân trung ậ dài hn tiăPGDăSaoă 26 2.2.1. Quá trình trin khai, thc hin tín dng cá nhân trung ậ dài hn 26 2.2.2. Các sn phm tín dng cá nhân trung ậ dài hn 26 2.2.2.1. Cho vay mua nhà d án 26 2.2.2.2. Cho vay mua ô tô 27 2.2.2.3. Cho vay cá nhân khác 27 2.2.3. Lãi sut cho vay trung ậ dài hn 27 2.2.4. Quy trình tín dng cá nhân tiăPGDăSaoă 28 2.2.5. Tình hình tín dng cá nhân trung ậ dài hn tiăPGDăSaoă 31 2.2.5.1. Doanh s cho vay 31 2.2.5.2. Doanh s thu n 41 2.2.5.3. D n 49 2.2.5.4. T l n quá hn 53 2.2.5.5. H s thu n 54 2.2.5.6. T l sinh li ca tín dng cá nhân 54 2.2.5.7. Tính đa ếng ca sn phm tín dng cá nhân 55 2.3. ánhăgiáătínădng cá nhân trung ậ dài hn tiăPGDăSaoă 56 2.3.1. Kt qu đtăđc và nhng tn ti 56 2.3.2. ánhăgiá,ănhn xét 56 KT LUNăCHNGă2 58 CHNGă3:ăGII PHÁP NÂNG CAO HIU QU TÍN DNG CÁ NHÂN TRUNG ậ DÀI HN TIăPGDăSAOă 59 3.1. nhăhng phát trin tín dngăcáănhơnătrongătngălai 59 3.2. Mt s gii pháp caăPGDăSaoă 59 3.2.1. aădng hóa các sn phm tín dng 59 3.2.2. Tngăcng kim soát tín dng, hn ch n quá hn 60 3.2.3. T chc phân loi khách hàng 60 3.2.4. Chi tit ni dung v tài snăđm bo n vay 61 3.2.5. iu chnh lãi sut linh hot, hiu qu 62 Thang Long University Library 3.2.6. Áp dng nhiu công ngh ngân hàng tiên tin, hinăđi 63 3.2.7. M rng kênh phân phi 63 3.3. Mt s kin ngh 64 3.3.1. ViăNgơnăhƠngăNhƠănc 64 3.3.2. Vi NHTMCP Ngoiăthng 65 3.3.3. ViăPGDăSaoă 66 KT LUNăCHNGă3 68 KT LUN CHUNG 69 DANH MC VIT TT Ký hiu vit ttăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăTênăđyăđ CL Chênh lch NHTMCP Ngân hàng thng mi c phn PGD Phòng giao dch VCB Vietcombank DANH MC CÁC BNG BIU,ă TH, CÔNG THC Trang S đ 1.1. Quy trình tín dng cá nhân 9 Bng 1.1. Hng mc tín dng và đim s tng ng 11 Công thc 1.1. D n 15 Công thc 1.2. T trng d n trong tng mc doanh s cho vay 16 Công thc 1.3. T l n quá hn 16 Công thc 1.4. H s thu n 16 Công thc 1.5. T l sinh li ca tín dng cá nhân 17 S đ 2.1. C cu t chc ca PGD 22 Bng 2.1. Báo cáo kt qu hot đng kinh doanh t 2010 – 2012 25 S đ 2.2. Quy trình tín dng cá nhân ti PGD Sao  28 Bng 2.2. Doanh s cho vay trung – dài hn theo đi tng t 2010 – 2012 31  th 2.1. T trng doanh s cho vay cá nhân trung – dài hn theo đi tng t 2010 – 2012 32 Bng 2.3. Doanh s cho vay theo thi hn vay t 2010 – 2012 33  th 2.2. T trng doanh s cho vay theo thi hn vay t 2010 – 2012 33  th 2.3. Doanh s cho vay theo loi hình đm bo t 2010 – 2012 35 Thang Long University Library  th 2.4. T trng doanh s cho vay theo loi hình đm bo t 2010 – 2012 35 Bng 2.4. Doanh s cho vay theo phng thc hoàn tr n vay t 2010 – 2012 37  th 2.5. Doanh s cho vay theo mc đích s dng t 2010 – 2012 39  th 2.6. T trng doanh s cho vay theo mc đích s dng t 2010 – 2012 39  th 2.7. Doanh s thu n tín dng cá nhân và tng doanh s thu n t 2010 – 2012 41  th 2.8. Doanh s thu n theo thi hn t 2010 – 2012 42 Bng 2.5. Doanh s thu n theo loi hình đm bo t 2010 – 2012 44  th 2.9. Doanh s thu n theo phng thc hoàn tr n vay t 2010 – 2012 45  th 2.10. Doanh s thu n theo mc đích s dng t 2010 – 2012 46 Bng 2.6. D n và t trng d n trong tng doanh s cho vay t 2010 – 2012………. 49 Bng 2.7. D n và t trng d n trong tng doanh s cho vay theo thi hn………… 50 Bng 2.8. D n và t trng d n trong tng doanh s cho vay theo loi hình đm bo t 2010 – 2012…………………………………………………………………………… 50 Bng 2.9. D n và t trng d n trong tng doanh s cho vay theo phng thc hoàn tr n vay t 2010 – 2012………………………………………………………………… 51 Bng 2.10. D n và t trng d n trong tng doanh s cho vay theo mc đích s dng t 2010 – 2012…………………………………………………………………………… 52 Bng 2.11. T l n quá hn trong trung – dài hn t 2010 – 2012…………………… 53 Bng 2.12. H s thu n trung – dài hn t 2010 – 2012……………………………… 54 Bng 2.13. T l sinh li ca tín dng cá nhân trung – dài hn t 2010 – 2012………… 55 LI M U 1. Tính cp thit caăđ tài Có th nói, tín dng là mt mng nghip v ra đi cùng thi đim vi ngân hàng. Ngân hàng đóng vai trò là t chc tài chính trung gian giúp điu chuyn vn t ni tha sang ni thiu, đem li hiu qu ti u nht cho tng đng vn. Các ch th mà ngân hàng hng ti phn ln là cá nhân. Thc t cho thy, nhu cu vay vn ca tng cá nhân là ít nhng s lng các cá nhân li là mt con s không h nh. Cng vì l đó, tín dng cá nhân t khi đc hình thành cho đn nay vn luôn phát trin và là mt trong nhng nghip v đc chú trng, thm chí tr thành đnh hng hot đng ca c mt ngân hàng hay chi nhánh. Nh vy, không th ph nhn, tín dng cá nhân là phm trù truyn thng, ct lõi ca mt trung gian tài chính nh ngân hàng. Dù trong bt kì hoàn cnh nào, vi tim nng vn có ca nó là quy mô dân s đông, nhu cu vay vn không nh, tín dng cá nhân vn luôn đem li mt ngun li ln cho ngân hàng. Hin nay, đi tng ch cht ca tín dng cá nhân chính là phân khúc th trng nhng ngi tr, có ngun thu nhp thng xuyên bin đi và luôn có nhu cu nâng cao cuc sng vt cht, tinh thn. on th trng này s mang li nhng khong đt màu m, mt môi trng mà các ngân hàng có th khai thác vi nhng ngun li tim nng. Và nu tng tng nó là mt chic bánh ngt, ngân hàng nào chim đc phn bánh ln hn, ngân hàng đó s có th phn ln hn so vi các ngân hàng còn li. Nhng điu này đã đc em đúc kt trong quá trình thc tp ti PGD Sao , trc thuc Chi nhánh Hi Dng ca NHTMCP Ngoi thng. Khi tìm hiu và làm vic ti đây, em nhn thy mc dù hot đng huy đng vn khá thun li bi nhng chính sách u đãi mang li cho khách hàng, tuy nhiên hiu qu s dng nhng đng vn y cha thc s cao và xng tm. Chính vì nhng l đó, em quyt đnh chn đ tài: ắGii pháp nâng cao hiu qu tín dng cá nhân trung ậ dài hn ti NHTMCP Ngoiă thng,ă Chiă nhánh HiăDng,ăPGDăSaoă” đ nghiên cu vi hi vng có th đa ra nhng gii pháp hu hiu, có cht lng, nhm mang li nhng chuyn bin tích cc hn trong hot đng tín dng cá nhân trung – dài hn ca PGD Sao  nói riêng cng nh Chi nhánh Hi Dng nói chung. 2. Mcăđíchănghiênăcu - Tng hp nhng c s lý lun v tín dng cá nhân trong điu kin nn kinh t th trng, đnh hng xã hi ch ngha. Thang Long University Library [...]... g c và lãi Nh ng m vay v n c a cá nhân, h là mua s m, s a ch a nhà c a, chi tiêu hàng ngày, chi cho giáo d c, phát tri n vi c kinh doanh nh l c Và khi xét tín d th i h n, ho lo i: tín d ng cá nhân ng n h n và tín d ng cá nhân trung dài h nghiên c u, khoá lu n ch trên khái ni m tín d ng cá nhân tín d ng cá nhân trung dài h n d a c trình bày trên: Tín d ng cá nhân trung dài h n là vi c ngân hàng giao. .. i pháp nh m kh c ph c nh ng m t còn t n t i u Khoá lu n s s d ng nhi th ng kê, phân tích, so sánh s li nh nh, gi i pháp y ng h p nh ng 5 K t c u khoá lu n Ngoài ph n m u và k t lu n, n i dung khoá lu sau: - lý lu n chung v tín d ng cá nhân - c tr ng tín d ng cá nhân trung dài h n t t i i pháp nâng cao hi u qu tín d ng cá nhân trung dài h n LÍ LU N CHUNG V TÍN D NG CÁ NHÂN 1.1 Khái ni m tín d ng cá nhân. .. theo tính r Vai trò c a tín d ng cá nhân Tín d ng cá nhân là m t b ph n không th thi u trong ho ng c a ngân hàng, là kênh liên k t v ng ch c v n c n n kinh t C th : 4 1.3.1 i v i ngân hàng Tín d ng cá nhân là m t m ng nghi p v v này có vai trò r t l - a ngân hàng B i v y, nghi p i v i ngân hàng Tiêu bi u là 3 vai trò chính sau: Th nh t, tín d ng cá nhân là m t kênh giúp ng m i quan h gi a ngân hàng và. .. u ki n khách hàng t cao Th ba, tín d ng cá nhân là v c các ngân hàng nh , còn non y u trên th ngân hàng này c n d a vào tín d i v i vi c kinh do ng Khi m thu hút khách hàng, chi uc a ng, các ph n, d n d c c nh tranh v c ngu n l c, t i k t n i v i các khách hàng là doanh nghi p 1.3.2 gia i v i khách hàng i v i khách hàng, tín d ng cá nhân có nh - Th nh t, tín d ng cá nhân giúp th a mãn nh ng nhu c u... là m ngân hàng Các ngân hàng c nh tranh v lãi su và trong cu c chi n không bao gi d ng l các ngân hàng ti p t c c g ng phát tri h i tín d ng cá nhân_ m t m ng nghi p v c trong n n kinh t i v i ngân hàng u trong các ho ng c a kh c li ng h th ng s n ph c phát tri n ph m d ch v ng l c giúp a 1.7.2 Nhân t vi mô 1.7.2.1 i B n thân ti m l c c a ngân hàng là nhân t c ng lên m hi u qu c a tín d ng cá nhân b... b ph h i (cá nhân, h n, trên lí thuy t là v t , tình hình tín d ng cá nhân trung dài h n t i m t ngân hàng c nh ng k t qu gì và còn g p nh m nghiên c c u này s nào, c gi i , tr c thu c Chi nhánh H i a NHTMCP Ngo 20 TH C TR NG TÍN D NG CÁ NHÂN TRUNG 2.1 DÀI H N T I T ng quan v 2.1.1 Quá trình hình thành và phát tri n Ngày 10/5/2007, Chi nhánh NHTMCP Ngo u tiên c a chi nhánh t Vi c m r ng vào th c c... cu c Phân lo i tín d ng cá nhân Hi khách hàng, chi c c nh tranh so v i c ph n, các ngân hàng ra các lo i hình tín d ng m i d a trên 4 tiêu chí chính: 1.4.1 vào th i h n tín d ng Th i h n là m t trong nh ng y u t quan tr ng khi cho vay mà ngân hàng quan tâm Nó s quy n vi nh s ti n cho vay, lãi su u ki n khác vào th i h n tín d ng, tín d ng cá nhân chia làm 3 lo i: Tín d ng ng n h n: là tín d ng v i th... th t s ng pháp lí Có th nói, m i ho c ngân u ch u s chi ph i c a pháp lu n pháp lu nh r t rõ nh ng v chung và tín d ng cá nhân nói riêng v cách th c ho ng, quy n l u ch nh c a pháp lu t, m i th n ngân hàng nói c a o c a nó Vi c này s t o nên m ng lành m nh và phát tri ng c a pháp lu t, ngân hàng cùng các nghi p v c nhân) s ng l cao hi u qu ho 1.7.1.3 n ch s nh ng cá c nh ng r i ro, góp ph n nâng ng i... c s p x p theo m t ng, quy trình tín d ng cá nhân n: 1.1 Quy trình tín d ng cá nhân (Ngu n: Giáo trình Nghi p v i, 2011) C th 1.5.1 L p h ng n kh u cho m i quan h gi a khách hàng v i ngân hàng, giúp cung c p thông tin c a khách hàng thông qua các gi y t v n tín d ng, tính h p pháp v khách hàng T cho m i giao d ch tín d hàng, ngân hàng - Gi - H - H - H - ng yêu c u các lo i gi y t sau: H 1.5.2 Th n... khách hàng là cá nhân hay h m gian t s d ng vào nh, trong trung dài h n v i nguyên t c có hoàn tr g c và lãi (th i lên) C th , khách hàng vay ti n ch y mua s t, xây ho c s a nhà, kinh doanh ch ti n th c hi n l n, th i gian hoàn tr 1.2 c chia làm hai vào ph m vi m i dài ho c r t dài is m c a tín d ng cá nhân c tiên, tín d ng cá nhân chính là m t lo i hình c a tín d ng Vì v y, tín d ng m chung c a tín . Thc trng tín dng cá nhân trung ậ dài hn tiăPGD Sao  26 2.2.1. Quá trình trin khai, thc hin tín dng cá nhân trung ậ dài hn 26 2.2.2. Các sn phm tín dng cá nhân trung ậ dài hn 26. CHUNG V TÍN DNG CÁ NHÂN 1 1.1. Khái nim tín dng cá nhân 1 1.2. căđim ca tín dng cá nhân 1 1.3. Vai trò ca tín dng cá nhân 4 1.3.1. i vi ngân hàng 5 1.3.2. i vi khách hàng 5. dng cá nhân trung – dài hn ti PGD Sao  - Chng 3: Gii pháp nâng cao hiu qu tín dng cá nhân trung – dài hn ti PGD Sao  1 CHNGă1:ăCăS LÍ LUN CHUNG V TÍN DNG