1 LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan đề tài nghiên cứu Những kết số liệu khóa luận thực Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Chợ Lớn, không chép nguồn khác Tơi hồn tồn chịu trách nhiệm trước nhà trường cam đoan TP Hồ Chí Minh, ngày … tháng … năm 2010 Tác giả (Ký tên) SVTH: Đinh Thị Thanh Huyền Cương GVHD: ThS Ngô Ngọc LỜI CẢM ƠN Xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Ban Giám Đốc, chú, anh chị phịng tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh Chợ Lớn tận tình giúp đỡ, hướng dẫn thời gian qua tạo điều kiện thuận lợi cho tơi thu thập số liệu, quan sát thực tế tình hình họat động chi nhánh hoàn thành tốt khóa luận Cũng xin chân thành cảm ơn thầy cô trường Đại Học Kỹ Thuật Công Nghệ TPHCM truyền đạt cho kiến thức vô giá, đặc biệt cô Ngô Ngọc Cương tận tình hướng dẫn cung cấp cho tơi nhiều thơng tin quan trọng, bổ sung cho nhiều kiến thức mẻ để từ tơi hồn thành tốt khóa luận Trong q trình tìm hiểu chắc có nhiều mặt thiếu sót hạn chế, mong nhận ý kiến đóng góp thầy hướng dẫn để viết hồn thiện đầy đủ Sinh viên thực Đinh Thị Thanh Huyền SVTH: Đinh Thị Thanh Huyền Cương GVHD: ThS Ngơ Ngọc CỘNG HỊA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc - NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Đơn vị thực tập SVTH: Đinh Thị Thanh Huyền Cương GVHD: ThS Ngơ Ngọc CỘNG HỊA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc - NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Giáo viên hướng dẫn SVTH: Đinh Thị Thanh Huyền Cương GVHD: ThS Ngô Ngọc MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU 1 Lý chọn đề tài Mục tiêu nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Phạm vi nghiên cứu Kết cấu đề tài CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TÍN DỤNG VÀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG SVTH: Đinh Thị Thanh Huyền Cương GVHD: ThS Ngô Ngọc 1.1.1 Khái niệm 1.1.1.1 Tín dụng 1.1.1.2 Tín dụng ngân hàng 1.1.2 Chức vai trò 1.1.2.1 Chức tín dụng 1.1.2.2 Vai trị tín dụng kinh tế 1.1.3 Các hình thức tín dụng 1.1.4 Các nguyên tắc họat động tín dụng 1.1.5 Phân lọai tín dụng ngân hàng 1.1.5.1 Căn vào thời hạn tín dụng 1.1.5.2 Căn SVTH: Đinh Thị Thanh Huyền Cương vào tính chất đảm bảo GVHD: ThS Ngô Ngọc 1.1.5.3 Căn vào mục đích sử dụng vốn 1.1.5.4 Căn vào đối tượng vay 1.1.5.5 Căn theo phương thức cấp tín dụng 1.2 TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Khái niệm tín dụng trung dài hạn 1.2.2 Đặc điểm tín dụng trung dài hạn 1.2.3 Các hình thức tín dụng trung dài hạn 1.2.3.1 Tín dụng theo dự án đầu tư 1.2.3.2 Tín dụng thuê mua 10 1.2.4 Vai trò tín dụng trung dài hạn kinh tế thị trường SVTH: Đinh Thị Thanh Huyền Cương GVHD: ThS Ngô Ngọc 11 1.2.4.1 Đối với kinh tế 11 1.2.4.2 Đối với doanh nghiệp 12 1.2.4.3 Đối với ngân hàng 13 1.3 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TRONG HỌAT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 13 1.3.1 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng trung dài hạn 13 1.3.1.1 Về phía khách hàng 13 1.3.1.2 Về phía ngân hàng 14 1.3.2 Những nhân tố ảnh hưởng chất lượng tín dụng trung dài hạn 16 1.3.2.1 Các nhân tố khách quan 16 1.3.2.2 Các SVTH: Đinh Thị Thanh Huyền Cương nhân tố chủ quan GVHD: ThS Ngô Ngọc 17 CHƯƠNG 2: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG No&PTNT CHI NHÁNH CHỢ LỚN 24 2.1 SƠ LƯỢC VỀ NGÂN HÀNG No&PTNT CHI NHÁNH CHỢ LỚN 24 2.1.1 Quá trình hình thành Ngân Hàng No&PTNT chi nhánh Chợ Lớn 24 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân Hàng No&PTNT chi nhánh Chợ lớn 24 2.1.3 Các nghiệp vụ chủ yếu NHNo&PTNT Chi nhánh Chợ Lớn 27 2.1.3.1 Huy động vốn 27 2.1.3.2 Tín dụng 28 2.1.3.3 Bảo lãnh 28 2.1.3.4 Thanh toán quốc tế 28 SVTH: Đinh Thị Thanh Huyền Cương GVHD: ThS Ngô Ngọc 10 2.2.3.5 Các dịch vụ khác 28 2.2 TÌNH HÌNH KINH DOANH TRONG GIAI ĐOẠN 2006-2009 TẠI NGÂN HÀNG No&PTNT CHI NHÁNH CHỢ LỚN 28 2.2.1 Tình hình kinh doanh Ngân Hàng No&PTNT chi nhánh Chợ Lớn giai đoạn 2006-2009 29 2.2.2 Đánh giá tình hình kinh doanh Ngân Hàng No&PTNT chi nhánh Chợ Lớn giai đoạn 2006-2009 39 CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG No&PTNT CHI NHÁNH CHỢ LỚN GIAI ĐOẠN 2006-2009 41 3.1 QUY TRÌNH CHO VAY TRUNG DÀI HẠN 41 3.2 THỰC TRẠNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN TẠI CHI NHÁNH GIAI ĐOẠN 2006-2009 43 3.2.1 Phân tích tình hình dư nợ 43 SVTH: Đinh Thị Thanh Huyền Cương GVHD: ThS Ngô Ngọc 10 70 Bảng 3.7: Tình hình nợ xấu NHNo&PTNT chi nhánh Chợ Lớn giai đoạn 20062009 Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 Tổng nợ xấu 11 71 87 71.8 Nợ xấu ngắn hạn 7.6 13.5 20 12 Nợ xấu trung dài hạn 3.4 57.5 67 59.8 (Nguồn: Báo cáo họat động kinh doanh chi nhánh qua năm) Năm 2006, nợ xấu chi nhánh :11 tỷ, nợ xấu trung dài hạn chiếm 3.4 tỷ Năm 2007, tỷ lệ nợ xấu tăng cao, lên tới 71 tỷ đồng tăng 2.6% so với năm 2006, tỷ lệ nợ xấu trung dài hạn 57.5 tỷ đồng Năm 2008, nợ xấu lại tiếp tục tăng cao Đối chiếu với tình hình kinh doanh khó khăn nêu số khơng q ngạc nhiên Năm 2009, nợ xấu giảm đôi chút so với 2008, lớn, đặc biệt nợ xấu trung dài hạn chiếm tỷ trọng lớn Như vậy, xem xét năm ta thấy, tình hình nợ xấu chi nhánh có chiều hướng tăng với mức độ cao Nợ xấu ngắn hạn có tỷ trọng thấp nợ xấu trung dài hạn 3.2.2.2 Tỷ lệ nợ xấu/ tổng dư nợ theo thời gian Bảng 3.8: Tỷ lệ nợ xấu/tổng dư nợ theo thời gian Đơn vị: % Chỉ tiêu 2006 2007 2008 2009 Nợ xấu/∑DN 0.4% 3% 6.1% 5.8% Nợ xấu NH/∑DNNH 1.8% 3.4% 2.5% 1.5% Nợ xấu TDH/∑DNTDH 0.2% 2.9% 11.1% 12.8% SVTH: Đinh Thị Thanh Huyền Cương GVHD: ThS Ngô Ngọc 70 71 (Nguồn: Báo cáo họat động kinh doanh chi nhánh qua năm) Năm 2006, nợ xấu kiểm soát tốt, đạt 11 tỷ chiếm 0.4%/tổng dư nợ, tỷ lệ thấp Chi nhánh coi trọng công tác kiểm tra, kiểm sốt nhằm phát sai sót để có biện pháp chấn chỉnh kịp thời Tổ chức phân loại nợ cách xác, từ có biện pháp cụ thể khoản nợ, xử lý xử lý cách kiên Xét cụ thể tỷ lệ nợ xấu trung dài hạn, chiếm 0.2%/tổng dư nợ trung dài hạn (3.4 tỷ đồng), tỷ lệ thấp chứng tỏ khả kiểm soát nợ vay chi nhánh năm 2006 tốt Nợ xấu trung dài hạn kiểm soát tốt Sang năm 2007, tỷ lệ nợ xấu tăng cao chiếm tới 3%/tổng dư nợ (71 tỷ đồng) tăng 2.6% so với năm 2006 Tỷ lệ cao, cho thấy tình hình tín dụng năm khơng quản lý tốt, khả thu hồi nợ thấp Xét riêng nợ xấu trung dài hạn, tăng 2.7% so với năm 2006 mức 2.9%/tổng dư nợ trung dài hạn cao Mặc dù chi nhánh dùng nhiều biện pháp để kiểm soát nợ chưa đạt hiệu Năm 2008 năm cần ý đặc biệt chi nhánh tỷ lệ nợ xấu cao, tới 6.1%/tổng dư nợ, tăng năm 2006 đến 5.7% tăng so với năm 2007 3.1% Nợ xấu trung dài hạn có tỷ lệ lớn, tới 11%/tổng dư nợ trung dài hạn Có thể kể đến số nguyên nhân dẫn đến tỷ lệ lớn sau: + Trong năm 2007, tỷ lệ cho vay doanh nghiệp quốc doanh chi nhánh lớn (chiếm 89.1%/tổng dư nợ) Đa phần doanh nghiệp vay với mục đích sản xuất kinh doanh với vốn vay trung hạn chủ yếu Như sau thời gian kể từ vay, tức sang năm 2008 doanh nghiệp tới hạn trả Tuy nhiên, nhận định tình hình khó khăn kinh tế giới khủng hoảng trên, hoạt động thành phần xã hội trở nên khó khăn nhiều Chính thế, họ khơng có khả trả khoản nợ theo hạn vay Điều góp phần làm cho tỷ lệ nợ xấu tăng cao + Trong năm 2007, tỷ lệ dư nợ trung dài hạn chiếm 83.4%/tổng dư nợ, khoản từ năm giải quyết, hồn trả vào năm sau biến động đột ngột khủng hoảng kinh tế, tác động mạnh mẽ lên kinh tế Việt Nam nên người vay khơng có khả trả khoản vay hạn SVTH: Đinh Thị Thanh Huyền Cương GVHD: ThS Ngô Ngọc 71 72 + Các khỏan nợ xấu phần lớn nợ doanh nghiệp làm ăn không hiệu từ lĩnh vực bất động sản Cuối năm 2007, đầu năm 2008 thời điểm bùng nổ thị trường bất động sản Một lượng lớn vốn ngân hàng đổ vào đâu Tuy nhiên, tới thời điểm bất động sản đóng băng, giá giảm tới 30-40% Chính thế, doanh nghiệp khó có khả trả nợ vay ngân hàng Theo thống kê NHNN vào cuối tháng 7/2008, dựa vào khả trả nợ hạn doanh nghiệp có mối quan hệ tín dụng với ngân hàng thương mại có 23% doanh nghiệp họat động kinh doanh có hiệu quả; 73.2% hoạt động trung bình 3.8% doanh nghiệp gặp khó khăn, có 1.42% doanh nghiệp khơng có khả trả nợ • Năm 2009, tỷ lệ nợ xấu chưa kiểm sốt tốt Tuy có giảm so với năm 2008 (từ 6.1% xuống 5.7%), tỷ lệ giảm không đáng kể (0.4%) Đặc biệt nợ xấu trung dài hạn chiếm tỷ lệ lớn, tới 12.8%/tổng dư nợ trung dài hạn, tăng 1.7% so với năm 2008 Nguyên nhân do: + Tốc độ giảm dư nợ chi nhánh nhanh, vượt tiêu kế hoạch NHNoVN đề (xem bảng 3.2) + Tỷ lệ nợ xấu trung dài hạn tăng cao khoản nợ vay trung hạn lĩnh vực bất động sản trước đến hạn Cuối năm 2007 đầu năm 2008, thị trường bất động sản bùng nổ, chi nhánh cho vay bất động sản lớn, chiếm tỷ 61.7%/ dư nợ nội tệ 3.2.3 Thu nhập chi nhánh giai đoạn 2006-2009 Bảng 3.9: Tình hình thu nhập NHNo&PTNT chi nhánh Chợ Lớn giai đoạn 2006-2009 Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 Tổng thu nhập 433 611 329 417 Thu nhập từ tín dụng 423 534 326 360 Thu lãi ngắn hạn 135 154 124 82.8 SVTH: Đinh Thị Thanh Huyền Cương GVHD: ThS Ngô Ngọc 72 73 Thu lãi trung dài hạn 120 112 92 68 (Nguồn: Báo cáo họat động kinh doanh chi nhánh qua năm) Bảng 3.9: Tốc độ tăng trưởng thu nhập NHNo&PTNT chi nhánh Chợ Lớn giai đoạn 2006-2009 Đơn vị: Tỷ đồng Chênh lệch Chỉ tiêu 07/06 08/07 09/08 +/- % +/- % +/- % Tổng thu nhập 178 41.1 -282 -46 88 27 Thu nhập từ tín dụng 111 26.2 -208 -39 34 10.4 Thu lãi ngắn hạn 19 14.1 -30 -19.5 -41.2 -33.2 Thu lãi trung dài hạn -8 -6.7 -20 -17.9 -24 -26.1 (Nguồn: Báo cáo họat động kinh doanh chi nhánh qua năm) Lợi nhuận Ngân hàng có từ nhiều nguồn nguồn thu lợi chủ yếu từ hoạt động tín dụng Năm 2006, thu từ tín dụng đạt 423 tỷ đồng, chiếm 97.69%/tổng thu Năm 2007, thu từ tín dụng đạt 534 tỷ đồng, chiếm 94.7%/tổng thu Năm 2008, thu từ tín dụng đạt 326 tỷ đồng, chiếm 99.08%/tổng thu Năm 2009, thu từ tín dụng đạt 360 tỷ đồng, chiếm 86.3%/tổng thu Thu nhập từ hoạt động tín dụng tăng trưởng, có năm 2008 giảm sút tình hình kinh tế xã hội khó khăn Thu lãi ngắn hạn tăng trưởng qua năm nhiều so với thu lãi trung dài hạn 3.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN TẠI CHI NHÁNH GIAI ĐOẠN 2006-2009 Bảng 3.10: Tổng hợp tiêu đánh giá tình hình tín dụng Đơn vị: Tỷ đồng SVTH: Đinh Thị Thanh Huyền Cương GVHD: ThS Ngô Ngọc 73 74 Năm 2006 2007 2008 2009 2640 0.4% 423 Chỉ tiêu Dư nợ Nợ xấu Thu nhập từ tín dụng 2361 3% 534 1416 6.1% 326 1245 5.8% 360 (Nguồn: Báo cáo họat động kinh doanh chi nhánh qua năm) Tổng kết lại yếu tố phân tích trên, ta nhận thấy, tình hình họat động tín dụng chung chi nhánh năm qua có nhiều biến động, chủ yếu bị tác động kinh tế Năm 2006 2007, tình hình tín dụng khả quan tới năm 2008 2009 chi nhánh thực gặp khó khăn kinh doanh Mặc dù có nhiều biện pháp chưa thể khơi phục nhanh chóng tình hình họat động Cộng thêm kế hoạch thay đổi cấu dư nợ theo hướng giảm dư nợ số liệu thực tế cho thấy tình hình dư nợ không tốt Bảng 3.11: Tổng hợp tiêu đánh giá tình hình tín dụng trung dài hạn Đơn vị: Tỷ đồng Năm 2006 2007 2008 2009 Chỉ tiêu Dư nợ TDH Nợ xấu TDH Thu lãi TDH 2213 0.2% 120 1968 2.9% 112 602 11.1% 92 469 12.8% 68 (Nguồn: Báo cáo họat động kinh doanh chi nhánh qua năm) Riêng tín dụng trung dài hạn, bị ảnh hưởng chung tình hình tín dụng chung, khơng tránh khỏi khó khăn suy giảm Mặt khác, việc thay đổi cấu dư nợ NHNoVN theo hướng giảm dư nợ trung dài hạn cho phù với cấu định hướng làm giảm dư nợ tín dụng trung dài hạn Chi nhánh trọng đến phát triển tín dụng ngắn hạn, với mục tiêu tăng cường cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ, cho vay hộ gia đình sản xuất kinh doanh… Như vậy, SVTH: Đinh Thị Thanh Huyền Cương GVHD: ThS Ngơ Ngọc 74 75 tín dụng trung dài hạn cấu họat động chi nhánh giảm dần vai trị 3.4 NHỮNG KẾT QUẢ ĐẠT ĐƯỢC VÀ TỒN TẠI VỀ TÌNH HÌNH TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG No&PTNT CHI NHÁNH CHỢ LỚN 3.4.1 Kết đạt - Trước tình hình khủng hỏang kinh tế, điều tiết sách phủ hạn chế cho vay để kiềm chế lạm phát, chi nhánh đảm bảo cung cấp vốn cho doanh nghiệp trì phát triển sản xuất kinh doanh Tạo điều kiện cho doanh nghiệp phát trụ vững tình hình khó khăn - Về cơng tác nhân sự, chi nhánh lựa chọn cán tín dụng giỏi, có trách nhiệm với cơng việc, nhiệt tình cơng tác đồng thời chi nhánh trọng nâng cao chất lượng nhân cách cho học thêm lớp nghiệp vụ chuyên môn - Ngân hàng triển khai công tác tiếp cận doanh nghiệp, hướng dẫn doanh nghiệp lập hồ sơ vay vốn hợp lý, quy định nhằm tạo điều kiện cho doanh nghiệp hoàn thành sớm thủ tục xin vay nhanh chóng thuận lợi Ngân hàng bước gắn với doanh nghiệp qua vai trị tư vấn - Với nguồn vốn huy động dồi dào, ngân hàng tận dụng triệt để nguồn huy động vốn từ VNĐ USD vay với lãi suất hợp lý ( chi nhánh vận dụng linh hoạt chế lãi suất việc vay cho vay ), đảm bảo quy định ngân hàng cấp cao - Ngân hàng tích cực triển khai thay đổi cấu kinh tế, tập trung đa dạng hố ngành,các thành phần kinh tế, có khuyến khích ưu đãi với khách hàng truyền thống, tạo màng lưới khách hàng đáng tin cậy 3.4.2 Những tồn - Thời gian xét duyệt dự án cho vay cịn dài, thủ tục rừơm rà có nhiều giấy tờ biểu mẫu địi hỏi làm cho cán tín dụng thời gian điều tra đồng thời làm cho doanh nghiệp vay vốn chán nản Nhất khoản vay không lớn, vay vốn doanh nghiệp hội mà đáng SVTH: Đinh Thị Thanh Huyền Cương GVHD: ThS Ngô Ngọc 75 76 vay đựơc sớm việc theo tiến độ tốt đẹp Bên cạnh đó, việc thực qui trình nghiệp vụ cho vay chưa nghiêm túc khoa học nên dẫn đến việc giải vay cho khách hàng chậm - Quy mô khoản vay trung dài hạn nhỏ bé Số lượng dự án cho vay cịn hình thức tín dụng chứa đựng rủi ro cao … - Có nhiều dự án ngân hàng cho vay, khâu thẩm định mang tính hợp lý hố thủ tục cán tín dụng lấy dự án mà doanh nghiệp trình ngân hàng vào tờ thẩm định mà khơng xem xét yếu tố với nhiều giác độ khác Tức thời gian hiệu kinh tế … giấy tờ với hai phía ngân hành khách hàng Do khách hàng tìm cách để vay vốn sản xuất kinh doanh chưa đạt hiệu báo cáo, phát sinh tình trạng nợ hạn - Tỷ lệ nợ xấu cao chưa kiểm soát tốt 3.4.3 Nguyên nhân tồn - Đầu tiên phải nói đến tình hình khủng hoảng kinh tế kéo dài từ năm 2008 đến gây ảnh hưởng lớn đến hoạt động chung thành phần kinh tế xã hội Khủng hoảng làm tình hình lạm phát nước ta trở nên trầm trọng, liên tục cao mức số, NHNN có số sách nhằm kiềm chế lạm phát, kiềm chế lượng tiền lưu thông tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc, hạn chế cho vay số họat động thành phần kinh tế, lãi suất liên tục điều chỉnh… Chính điều gây ảnh hưởng lớn đến tình hình kinh doanh ngân hàng NHNo&PTNT chi nhánh Chợ Lớn khơng nằm ngịai tình trạng - Việc chấp hành nghiêm túc quy chế cho vay đảm bảo tiển vay CBTD tuỳ tiện, thẩm định trước cho vay kiểm tra sau cho vay sơ sài - Trình độ cán cịn cịn bất cập, thiếu kinh nghiệm xử lý nghiệp vụ, thiếu tính chủ động công việc - Mối quan hệ ngân hàng khách hàng chưa rộng rãi chưa có hiểu biết lẫn nhiều, cơng tác marketing chưa thu hút đông đảo khách hàng - Do luật lệ nhiều ngành nghề chưa rõ ràng dẫn đến tình trạng ngân hàng chưa hiểu rõ khách hàng SVTH: Đinh Thị Thanh Huyền Cương GVHD: ThS Ngô Ngọc 76 77 - Do cạnh tranh gay gắt tổ chức tín dụng khác địa bàn CHƯƠNG 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ ĐỀ XUẤT 4.1 PHƯƠNG HƯỚNG HOẠT ĐỘNG TRONG THỜI GIAN TỚI CỦA CHI NHÁNH Các mục tiêu tổng quát: - Giữ vững phát huy vị ngân hàng thương mại nhà nước có vai trị chủ đạo, chủ lực thị trường tài tiền tệ nơng thơn - Thực tích cực giải pháp theo đạo Chính phủ, Ngân Hàng Nhà Nước, góp phần ngăn chặn suy giảm kinh tế, thúc đẩy tăng trưởng bền vững - Tiếp tục trì tốc độ tăng trưởng mức hợp lý, đảm bảo cân đối an tòan khả sinh lời - Nâng cao lực tài phát triển giá trị thương hiệu sở đẩy mạnh thực văn hóa doanh nghiệp - Đáp ứng vốn cho yêu cầu chuyển dịch cấu sản xuất nông nghiệp, nông dân, nông thôn theo chủ trương “Tam nông” Đảng phủ - Mở rộng nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng để tăng nguồn thu dịch vụ ngồi tín dụng SVTH: Đinh Thị Thanh Huyền Cương GVHD: ThS Ngô Ngọc 77 78 - Tập trung đầu tư, đào tạo nguồn nhân lực, đổi công nghệ ngân hàng theo hướng đại hóa, đủ lực cạnh tranh hội nhập - Dự kiến năm 2012 tổng tài sản dư nợ cho vay tăng gấp lần; vốn chủ sở hữu tăng gấp lần lợi nhuận trước thuế tăng gấp 3.5 lần so với trung bình chung giai đoạn 2006-2009 4.2 MỘT SỐ BIỆN PHÁP NÂNG CAO KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG No&PTNT CHI NHÁNH CHỢ LỚN TRONG THỜI GIAN TỚI Hiện nhu cầu vay vốn thành phần kinh tế lớn để phù hợp với xu hướng phát triển chung thành phố Đối với ngân hàng việc tìm kiếm khách hàng hoạt động có hiệu để cấp tín dụng vấn đề khó Vì huy động vốn hoạt động cho vay khơng tiến triển, bị trì trệ ngân hàng làm ăn khơng có hiệu quả, thua lỗ, vừa khơng bù đắp chi phí huy động Do đó, ngân hàng cần có nhiều biện pháp tích cực để đẩy mạnh nâng cao hiệu hoạt động cho vay 4.2.1 Đa dạng hóa loại hình, cấu cho vay trung dài hạn Muốn phát triển thu hút khách hàng, ngân hàng phải có nhiều lọai sản phẩm để thỏa mãn nhu cầu nhiều loại khách hàng Đồng thời đa dạng hóa loại khách hàng làm giảm rủi ro cho họat động ngân hàng Vì thời gian tới chiến lược sản phẩm NHNo&PTNT Chợ Lớn cần thực vấn đề sau: -Luôn cải tiến đổi hình thức cho vay, ®ầu tư cho phù hợp với quy trình biến đổi nhu cầu sản xuất tiêu dùng người vay kinh tế, để thu hút khách hàng, ngồi hình thức cho vay ngân hàng, cần đa dạng hóa mở rộng hình thức cho vay khác - Mở rộng cho vay doanh nghiệp ngòai quốc doanh hộ gia đình, cá nhân sở đáp ứng đầy đủ điều kiện vay vốn, đảm bảo an tồn vốn tín dụng cách khốn triệt cán tín dụng số lượng khách hàng dư nợ SVTH: Đinh Thị Thanh Huyền Cương GVHD: ThS Ngô Ngọc 78 79 - Đổi quan điểm sách cấu cho vay phù hợp với kinh tế Chuyển đổi cấu đầu tư cho vay phù hợp với dịch chuyển cấu kinh tế xã hội địa phương Chính phủ Để thực điều này, thời gian tới ngân hàng cần cho vay theo hướng tăng tỷ trọng ngành sản xuất mũi nhọn chủ lực kinh tế Trong thời gian tới, ngân hàng cần tìm tới khách hàng thuộc khu ngành nông nghiệp lâm nghiệp, đồng thời cho vay ưu tiên dự án sử dụng cơng nghệ tiên tiến, có tác động tốt tới môi trường, ảnh hưởng lớn đến phát triển khu vực, giải việc làm cho người lao động - Đa dạng hóa loại tiền cho vay: doanh nghiệp có nhu vầi vay ngoại tệ lớn để nhập máy móc thiết bị sản xuất Vì họ cần vay vốn ngoại tệ để tốn với đối tác Do đó, ngân hàng cần đáp ứng nhu cầu để doanh nghiệp sản xuất kinh doanh cách thuận lợi Ngân hàng cần mở rộng loại tiền ngoại tệ cho vay vay USD, EURO, JPY,… 4.2.2 Nâng cao chất lượng tín dụng sở nâng cao hiệu thẩm định dự án đầu tư Nâng cao việc kiểm tra thẩm định hiệu kinh tế dự án vay, thẩm định dự án trước cho vay vấn đề then chốt cơng tác tín dụng Thẩm định dự án nhằm kiểm tra khẳng định lại chi tiết kinh tế kỹ thuật dự án đầu tư : qui mô đầu tư, thiết bị công nghệ, lực cơng suất máy móc, khối lượng chất lượng sản phẩm, thị trường tiêu thụ sở để đến đầu tư Chi nhánh ngân hàng No&PTNT Chợ Lớn thẩm định đạt thành tựu đáng kể Nhưng để hồn thiện ngân hàng cần ý, ngồi việc kiểm tra tính đầy đủ, tính hợp pháp văn hồ sơ pháp lý kinh doanh, dự án vay, thẩm định tính thực, tính khả thi dự án tạo tiền đề từ có dự báo hiệu quả, khả vay trả Thông thường vay vốn người vay tính tốn hiệu kinh tế, tính tồn nguồn vốn khả vay trả dự án Với giác độ người cho vay vốn, ngân hàng phải thẩm định, kiểm tra lại sở việc luận lý, tính tốn người vay vốn Khơng dừng lại tính tốn người vay mà ngân hàng SVTH: Đinh Thị Thanh Huyền Cương GVHD: ThS Ngô Ngọc 79 80 phải đặt vấn đề phản biện lại sở lập luận sở tính tốn người vay để làm sáng tỏ khía cạnh dự án Hiệu qủa kinh tế cao hay thấp dự án vay có quan hệ hữu khăng khít thường định khả vay tốt hay xấu dự án Nhưng ngân hàng dừng lại tiêu hiệu khoản vay chưâ đủ mà điều kiện quan trọng là: Trả nợ nguồn vốn nào, nguồn vốn trả nợ có đảm bảo không, trả nợ lâu, lịch trả nợ nào? Vì vậy, ngồi việc thẩm định lại hiệu kinh tế dự án vay, ngân hàng cần phải trọng kiểm tra nguồn vốn trả nợ, thời hạn trả nợ, thực khả thi, lịch trả nợ trả lãi cụ thể - Tăng cường kiểm tra tín dụng: Sau phát tiền vay xong, ngân hàng thưởng ý xem nguồn trả nợ từ đâu Điều nguy hiểm ngân hàng không nắm bắt thời điểm doanh nghiệp gặp khó khăn q trình kinh doanh, lúc phát muộn, điều làm nảy sinh nợ q hạn, khó địi Do Ngân hàng phải đảm bảo nắm bắt họat động kinh doanh khách hàng vay vốn nắm tình hình sử dụng khỏan vay Ngân hàng nên yêu cầu khách hàng cung cấp thông tin kết kinh doanh kèm với số tiền trả nợ định kỳ Các khỏan nợ gốc lớn trước đến hạn trả cần có nhắc nhở xem khách hàng có khả trả nợ hạn hay không Nếu phát khách hàng trả nợ kịp thời ngân hàng cần có biện pháp kip thời để xử lý Bên cạnh kiểm tra khách hàng, ngân hàng cần kiểm tra, kiểm soát nội thường xuyên, nghiêm túc dựa quan điểm phòng chống sai sót chủ yếu Ngân hàng cần thực kiểm tra việc lập hồ sơ tín dụng đảm bảo tính pháp lý, kiểm tra thời hạn cho vay, thời hạn gia hạn nợ để chắn họat động tín dụng đảm bảo mặt nội - Hạn chế rủi ro tín dụng: Chi nhánh cần ln ln dự báo rủi ro tiềm ẩn tín dụng trung dài hạn có biện pháp phịng ngừa hữu hiệu SVTH: Đinh Thị Thanh Huyền Cương GVHD: ThS Ngơ Ngọc 80 81 Rủi ro rốn rủi ro lãi suất đe doạ ngân hàng cấp độ khoản vay trung dài hạn lớn đáng kể so với khoản vay ngắn hạn Sự quan tâm đến vấn đề phòng ngừa rủi ro khoản vay trung dài hạn khơng địi hỏi ngân hàng mà đặc biệt quan quản lý tiền tệ, mức độ khoản vay trung dài hạn lớn, gây đột biến kéo dài cho bên vay Ngân hàng tài trợ bên có liên quan Chính vậy, biện pháp xác định dự báo rủi ro tiềm ẩn chấp bảo lãnh vay vốn cần thiết ngân hàng Việc dự báo rủi ro tiềm ẩn đầy đủ, biện phấp phòng ngừa cẩn trọng hiệu tín dụng từ khâu phán cao Đương nhiên việc phát dự báo rủi ro tiềm ẩn để đề biện pháp phòng ngừa phải việc làm liên tục, thường xuyên trước phán mà suốt trình đưa vốn vay thu hết nợ gốc lãi vay Vì vậy, tính tốn nguồn trả nợ, thời hạn trả nợ, người ta tính tốn phương án : Phương án lạc quan nhất, phương án trung bình Để an tồn phịng ngừa rủi ro tiềm ẩn, có cách thường dùng lấy phương án sản xuất xấu để xem xét Nếu phương án trả nợ lãi vay với ngân hàng giới hạn cho phép chắn từ phán yên tâm khoản vay duyệt Thế chấp bảo lãnh cho việc vay vốn chìa khố an tồn cuối cho việc vay vốn Trong điều kiện nay, việc sử dụng công cụ doanh nghiệp quốc doanh, ngân hàng phải biết nhạy cảm, đảm bảo nguyên tắc chấp hành nghiêm chỉnh sách nhà nước, áp dụng cách linh hoạt, sáng tạo không tuỳ tiện Tuyệt đối không coi chấp cầm cố “ bùa hộ mệnh “ cho vay, khơng thể coi chìa khố an tồn đặc biệt mà coi chìa khố an tồn cuối việc đảm bảo tín dụng Thực việc chấp, bảo lãnh quy định cho vay lãi phải dựa sở thực từ phía doanh nghiệp khơng phải dựa vào tài sản chấp 4.2.3 Ngăn ngừa xử lý khoản nợ hạn SVTH: Đinh Thị Thanh Huyền Cương GVHD: ThS Ngô Ngọc 81 82 Trong họat động ngân hàng rủi ro tín dụng điều khơng thể tránh khỏi quan trọng làm cách để Ngân hàng giảm thiểu rủi ro, đồng thời không đẩy khách hàng đến chỗ phá sản Đặc biệt nay, số khỏan vay khách hàng khơng trả vốn lãi khách hàng tổng số vốn vay khách hàng chuyển thành nợ hạn Vì với hoạt động cho vay Ngân hàng cần có biện pháp khai thác, giúp đỡ khách hàng để giảm thấp bớt thiệt hại cho hai bên: - Cơ cấu lại khỏan nợ, phân tích thực trạng nợ hạn, nợ tiềm ẩn rủi ro nợ xử lý rủi ri để từ đánh giá khả thu hồi thơng qua phân tích nợ có đảm bảo, khơng có đảm bảo, thực trạng tài sản chấp xử lý thu hồi nợ, phương án xử lý vận dụng giải pháp, sách ban ngành liên quan việc xử lý nợ tồn đọng - Trong số điều kiện ngân hàng tăng thêm vốn vay doanh nghiệp Theo cách làm tăng rủi ro tín dụng cho ngân hàng khách hàng khơng có khả trả nợ Nhưng xét lâu dài, thấy doanh nghiệp có khả trì phát triển kinh doanh, đồng thời họ có tinh thần hợp tác có trách nhiệm trả nợ ngân hàng bỏ vốn thêm giúp đỡ doanh nghiệp làm ăn có hiệu cách thu hồi vốn tốt - Ngồi ra, khoản vay khó địi ngân hàng cần có quan hệ chặt chẽ với quyền địa phương, ban ngành chức có liên quan việc thu nợ, xử lý nợ, xử lý tài sản đảm bảo tiền vay 4.2.4 Nâng cao chất lượng quản lý nhân Nguồn nhân lực xem tài sản quan trọng ngân hàng Tuy nhiên điều kiện hoạt động cạnh tranh ngày trở nên gay gắt bao giời hết, đặc biệt với sách lương cao với nhiều đãi ngộ, môi trường làm việc tốt ngân hàng nước ngồi việc “chảy máu chất xám” vấn đề khó tránh khỏi Do đó, từ Ngân hàng phải xây dựng cho kế sách thu hút nhân tài để đáp ứng nhu cầu mở rộng hoạt động, nâng cao lực cạnh tranh Ngân hàng cần chủ động tiếp cận nguồn lực sách tài trợ học bổng, SVTH: Đinh Thị Thanh Huyền Cương GVHD: ThS Ngô Ngọc 82 83 tài trợ cho thi…Về vấn đề này, ngân hàng nước thực làm tốt họ có kinh nghiệm lại hứa hẹn mơi trường làm việc có hội thăng tiến Vì vậy, ngân hàng phải có chế độ hấp dẫn thu hút nhân tài Khi có tay phải biết tận dụng nào, phải có chế độ đào tạo sao, đãi ngộ để giữ chân nhân viên toán mà ngân hàng Việt Nam mau chóng tìm lời đáp hội nhập tới 4.2.5 Tiếp tục xây dựng thương hiệu, nâng cao uy tín trường quốc tế Thương hiệu ngân hàng có ảnh hưởng lớn đến hoạt động ngân hàng thị trường quốc tế Nên xây dựng phát triển thương hiệu thực cần thiết để tạo hình ảnh NHNo&PTNT Chợ Lớn hoạt động kinh doanh khách hàng, để nói đến ngân hàng phục vụ hoạt động xuất nhập khẩu, khách hàng nước ngân hàng nước ngồi khơng nhắc đến Vietcombank trước Để xây dựng quảng bá thương hiệu, ngân hàng cần phải thực số vấn đề sau: - Xây dựng chiến lược thương hiệu nằm chiến lược Marketing tổng thể xuất phát từ việc nghiên cứu kỹ lưỡng thị trường, bao gồm mở rộng thị trường lĩnh vực kinh doanh, lựa chọn khách hàng mục tiêu, điều tra thăm dò thị trường, đưa sản phẩm mới, lựa chọn kênh quảng bá, chi phí cho quảng bá… - Tiếp tục thực chiến lược truyền thông qua việc quảng cáo phương tiện thơng tin đại chúng báo, tạp chí, truyền hình Ngồi cần tăng cường hoạt động tài trợ cho chương trình văn hố, thể thao, giải trí truyền hình, tài trợ học bổng cho học sinh, sinh viên tích cực tham gia hoạt động xã hội từ thiện… Không ngừng nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ, nhiều tiện ích, giá hợp lý phát triển sản phẩm chất lượng yếu tố liên hệ với thương hiệu thước đo tinh tế thương hiệu - Khẩn trương đăng ký thương hiệu thị trường nước ngồi Đồng thời nghiên cứu việc thành lập văn phịng đại diện, chi nhánh nước thị trường có hoạt động thương mại lớn với Việt Nam Mỹ, Singapore, Trung Quốc… SVTH: Đinh Thị Thanh Huyền Cương GVHD: ThS Ngô Ngọc 83 84 4.2.6 Hệ thống hỗ trợ thông tin ngân hàng Ngân hàng nên phát triển trung tâm dịch vụ tư vấn đầu tư Trong thời đại nay, kinh tế phát triển, hệ thống thông tin rộng khắp, mạng lưới tin học sâu vào lĩnh vực nghành nghề, đáp ứng hiểu biết người trở lên cần thiết Cũng nhiều trung tâm tư vấn khác, tư vấn cuả ngân hàng lĩnh vực nhằm đánh gía phân tích, dự báo thơng tin tình hình kinh tế, xã hội pháp luật, thị trường giá …liên quan đến vấn đề đầu tư giúp cho doanh nghiệp đưa định đầu tư cách đắn nhất, sáng suốt KẾT LUẬN Đứng trước tình hình khó khăn chung kinh tế thời gian vừa qua, NHNo&PTNT chi nhánh Chợ Lớn chịu ảnh hưởng nhiều, đặc biệt hoạt động tín dụng, tín dụng trung – dài hạn góp phần khơng nhỏ tới tình hình kinh doanh chung hệ thống Chi nhánh cố gắng dùng nhiều biện pháp để tiếp tục trụ vững thị trường Tình hình kinh tế giới Việt Nam đầu năm 2010 có tiến triển tốt tình hình kinh doanh chi nhánh khả quan Những nỗ lực tuyệt vời chi nhánh kiềm chế giảm sút tín dụng mức độ vừa phải Chi nhánh cố gắng khắc phục khó khăn, hạn chế hạn chế nguồn vốn trung - dài hạn để đáp ứng SVTH: Đinh Thị Thanh Huyền Cương GVHD: ThS Ngô Ngọc 84 ... Chương 2: Tổng quan Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Chợ Lớn - Chương 3: Thực trạng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng nơng nghiệp nông thôn chi nhánh Chợ Lớn - Chương 4: Kiến... hình kinh doanh Ngân Hàng No&PTNT chi nhánh Chợ Lớn giai đoạn 2006-2009 39 CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG No&PTNT CHI NHÁNH CHỢ LỚN GIAI... QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ NÔNG THÔN CHI NHÁNH CHỢ LỚN 2.1 SƠ LƯỢC VỀ NGÂN HÀNG No&PTNT CHI NHÁNH CHỢ LỚN 2.1.1 Quá trình hình thành Ngân Hàng No&PTNT chi nhánh Chợ Lớn Ngân hàng mạch máu quốc