Chương 4 : ĐỊNH GIÁ CÁC DỊCH VỤ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 12/25/14 NỘI DUNG Các loại giá sản phẩm và phương pháp định giá sản phẩm của ngân hàng thương mại - Các loại giá sản phẩm (Lãi suất (năm); phí và chênh lệch giá) - Những nhân tố tác động đến giá sản phẩm - Phương pháp định giá sản phẩm Xác định lãi suất tài sản sinh lãi - Xác định lãi suất tài sản sinh lãi theo phương pháp tổng hợp chi phí và thu nhập - Xác định lãi suất tài sản sinh lãi theo lãi suất cơ bản Định giá nguồn vốn huy động - Chi phí huy động - Xác định lãi suất huy động Định giá các dịch vụ khác của ngân hàng - Nguyên tắc định giá các dịch vụ - Xác định giá của các dịch vụ khác 12/25/14 4.1 Các loại giá sản phẩm - Lãi suất - Phí - Chênh lệch giá 12/25/14 LÃI SUẤT  Lãi suất là tỷ lệ phần trăm của số lãi trên gốc trong thời gian nhất định (1 năm)  Lãi suất là giả cả của tín dụng vì nó là giá cả của quyền được sử dụng vốn vay trong một khoảng thời gian nhất định mà người sử dụng phải trả cho người cho vay 12/25/14 LÃI SUẤT  Phân loại:  Lãi suất huy động và lãi suất tài trợ: là các loại lãi suất ngân hàng trả cho nguồn huy động bao gồm lãi suất tiền gửi giao dịch, lãi suất tiết kiệm và lãi suất tài trợ như lãi suất chiết khấu, lãi suất cho vay,…  Lãi suất ngắn hạn và lãi suất trung, dài hạn: Là lãi suất được phân biệt theo thời hạn của sản phẩm.  Lãi suất cố định, thả nổi hoặc hỗn hợp  Lãi suất trần và lãi suất sàn  Lãi suất thông thường và lãi suất ưu đãi  Lãi suất nội tệ, ngoại tệ 12/25/14 PHÍ  Phí thường được tính theo tỷ lệ phần trăm trên qui mô sản phẩm. VD: Phí dịch vụ bảo lãnh là 0.3% trên số tiền bảo lãnh  Phí được tính bằng số tiền tuyệt đối trong một số trường hợp như tính phí tối đa, tổi thiểu,…  Trong hoạt động tài trợ (cho vay, bảo lãnh) ngân hàng thường sử dụng phí để bù đắp một phần chi phí của ngân hàng. 12/25/14 Những nhân tố tác động đến giá cả sản phẩm 1. Tiền gửi:  Khả năng tiết kiệm và gia tăng tiết kiệm của quốc gia  Nhu cầu đầu tư của các doanh nghiệp, Nhà nước và hộ gia đình,  Tỷ lệ lạm phát => LS, Chính sách huy động TG,  Tỷ lệ sinh lời của các hoạt động đầu tư khác,  Trình độ phát triển của thị trường tài chính,  Khả năng sinh lời của ngân hàng,  Độ an toàn của các ngân hàng, 12/25/14 Những nhân tố tác động đến giá cả sản phẩm 2. Tiền vay:  Nhu cầu đầu tư của các doanh nghiệp, Nhà nước và hộ gia đình,  Tỷ lệ lạm phát => LS, Chính sách huy động TG,  Tỷ lệ sinh lời của các hoạt động đầu tư khác,  Trình độ phát triển của thị trường tài chính,  Khả năng sinh lời của ngân hàng,  Độ an toàn của các ngân hàng,  Chính sách tín dụng  Rủi ro của ngân hàng  Định hướng của NHNN trong từng thời kỳ 12/25/14 Những nhân tố tác động đến giá cả sản phẩm (tiếp)  Các nhân tố bên ngoài  Địa bàn hoạt động của ngân hàng.  Thu nhập bình quân và khả năng tiết kiệm của nền kinh tế  Tình hình chính trị, xã hội  Cạnh tranh của các kênh huy động vốn khác  Thói quen giao dịch qua ngân hàng của người dân ….  Các nhân tố bên trong  Uy tín, thương hiệu của ngân hàng  Lãi suất, các quy định trong huy động vốn  Chất lượng dịch vụ của NH  Chiến lược phát triển và phương châm hoạt động của NH  Mạng lưới chi nhánh của NH, ATM……… 12/25/14 4.2 Xác định lãi suất tài sản sinh lãi  Khái niệm lãi suất Là tỷ lệ phần trăm giữa tiền lãi (lợi tức) thu được và tổng số tiền cho vay trong một khoảng thời gian nhất định. Lãi suất tín dụng (tháng /năm) = Lợi tức (tháng/năm) Tổng số tiền CV 12/25/14 [...]... 12/25/14 4.5 Định giá các dịch vụ khác của NHTM - Nguyên tắc định giá các dịch vụ + Thực hiện đúng các quy định của pháp luật và của NHNN + Đảm bảo tính hiệu quả trong cung ứng dịch vụ + Không để xảy ra sự thay đổi bất thường + Xác định dịch vụ miễn phí và chịu phí + Các dịch vụ liên quan chặt chẽ với nhau có thể san sẻ phí cho nhau + Định giá dịch vụ theo qui mô + Định giá dịch vụ có so sánh với giá tương... trên các yếu tố thị trường Phương pháp này được áp dụng đối với cả sản phẩm tiền gửi, tài trợ và thanh toán và có thể được tính cho từng loại sản phẩm Phương pháp này áp dụng cho những khách hàng không muốn ràng buộc chặt chẽ toàn bộ nhu cầu của họ về dịch vụ của ngân hàng vào một ngân hàng 12/25/14 4.3 Định giá dịch vụ ngân hàng 2 Các phương pháp định giá b Phương pháp định giá cá biệt (mô hình đặt giá. .. hàng thu hút khách hàng, tăng doanh lợi  Tăng thu nhập cho NH: lãi, phí tính vào thu nhập của ngân hàng  Bù đắp tổn thất: quỹ dự phòng được thiết lập và tính vào chi phí Thu nhập giữ lại làm tăng vốn chủ sở hữu, tăng khả năng chống đỡ rủi ro của ngân hàng 12/25/14 4.3 Định giá dịch vụ ngân hàng 2 Các phương pháp định giá a Phương pháp tổng hợp chi phí và thu nhập (mô hình đặt giá rộng) Định giá các. .. kinh doanh bằng cách vay ngân hàng Lãi suất NH là một phần chi phí của doanh nghiệp, vì vậy nếu lãi suất tài trợ của NH thấp hơn tỷ lệ sinh lời dự kiến, các khoản đầu tư có xu hướng được mở rộng 12/25/14 4.3 Định giá dịch vụ ngân hàng 1 Tầm quan trọng của việc định giá các sản phẩm (tiếp theo)  Tăng sức cạnh tranh: Định giá sản phẩm đúng, kịp thời và đa dạng sẽ thúc đẩy tính cạnh tranh của NH trên thị... biệt của mỗi khách hàng khi sử dụng sản phẩm 12/25/14 4.3 Định giá dịch vụ ngân hàng 2 Các phương pháp định giá b Phương pháp định giá cá biệt (mô hình đặt giá hẹp) Nhược điểm  Công tác thống kê phải chính xác, có hệ thống biểu mẫu sổ sách, TK theo dõi, do đó làm tăng chi phí của ngân hàng  Phương pháp này có tác dụng lôi cuốn được KH lớn, an toàn nhưng lại hạn chế trong việc lôi cuốn khách hàng. .. dụng dịch vụ 12/25/14 Định giá sản phẩm nhằm mục tiêu xâm nhập thị trường Nội dung: Xâm nhập thị trường là đối đầu với nhiều khó khăn Biện pháp: đặt giá huy động cao hoặc giá tín dụng thấp hơn các NH khác Định giá thâm nhập thị trường phải xác định được độ nhạy cảm của qui mô các sản phẩm đối với giá Trong giai đoạn thâm nhập thị trường NH chấp nhận lỗ hoặc lợi nhuận thấp 12/25/14 4.3 Định giá nguồn... đình,  - Tỷ lệ lạm phát => LS, Chính sách huy động TG,  - Tỷ lệ sinh lời của các hoạt động đầu tư khác,  - Trình độ phát triển của thị trường tài chính,  - Khả năng sinh lời của ngân hàng,  - Độ an toàn của các ngân hàng, 12/25/14 4.4 Định giá tài sản sinh lãi a Định giá theo phương pháp tổng hợp chi phí và thu nhập NH xác định lão suất tín dụng sao cho thu đủ bù đắp chi và có lợi nhuận dự kiến... vốn cho vay bao gồm: Chi phí vốn chủ sở hữu ( được xác định bằng Tích số giữa vốn chủ sở hữu phân bổ cho khoản vay và chi phi phí cơ hội trước thuế của vốn CSH) + Chi phí huy động vốn + Chi phí hoạt động của ngân hàng+ Chi phí dự phòng rủi ro tín dụng + Chi phí thanh khoản 12/25/14 4.3 Định giá dịch vụ ngân hàng 1 Tầm quan trọng của việc định giá các sản phẩm Khuyến khích tiết kiệm: Khi gửi tiền vào... dịch vụ liên quan chặt chẽ với nhau có thể san sẻ phí cho nhau + Định giá dịch vụ theo qui mô + Định giá dịch vụ có so sánh với giá tương quan của các tổ chức khác có cung cấp dịch vụ cùng loại - Xác định giá của các dịch vụ khác Giá cả dịch vụ = Chi phí cho dịch vụ + Thuế và thu nhập ròng dự tính 12/25/14 ... cuốn được KH lớn, an toàn nhưng lại hạn chế trong việc lôi cuốn khách hàng khác Nội dung:  Định giá sản phẩm trên mối quan hệ với khách hàng Định giá sản phẩm nhằm mục tiêu trọng điểm Định giá sản phảm nhằm mục tiêu xâm nhập thị trường 12/25/14 Định giá sản phẩm trên mối quan hệ với khách hàng Nội dung: NH định giá lãi suất hoặc phí sử dụng vốn thấp hơn hoặc lãi suất tiền gửi cao hơn cho KH lớn Những . nhu cầu của họ về dịch vụ của ngân hàng vào một ngân hàng 12/25/14 4.3 Định giá dịch vụ ngân hàng 2. Các phương pháp định giá b. Phương pháp định giá cá biệt (mô hình đặt giá hẹp) Định giá trên. Chương 4 : ĐỊNH GIÁ CÁC DỊCH VỤ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 12/25/14 NỘI DUNG Các loại giá sản phẩm và phương pháp định giá sản phẩm của ngân hàng thương mại - Các loại giá sản phẩm (Lãi. chống đỡ rủi ro của ngân hàng 12/25/14 4.3 Định giá dịch vụ ngân hàng 2. Các phương pháp định giá a. Phương pháp tổng hợp chi phí và thu nhập (mô hình đặt giá rộng) Định giá các sản phẩm trên