BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG ISO 9001-2008 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Sinh viên : Nguyễn Nhƣ Vũ Giáo viên hƣớng dẫn: ThS Nguyễn Thị Diệp HẢI PHÒNG – 2014 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG MỘT SỐ BIỆN PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN TP HỒ CHÍ MINH - CHI NHÁNH HẢI ĐĂNG KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC HỆ CHÍNH QUY NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Sinh viên : Nguyễn Nhƣ Vũ Giảng viên hƣớng dẫn: ThS Nguyễn Thị Diệp HẢI PHÒNG – 2014 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG NHIỆM VỤ ĐỀ TÀI TỐT NGHIỆP Sinh viên: Nguyễn Như Vũ Mã SV: 1112404141 Lớp: QT1502T Ngành: Tài ngân hàng Tên đề tài: Một số biện pháp phát triển hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần phát triển TP Hồ Chí Minh – Chi nhánh Hải Đăng NHIỆM VỤ ĐỀ TÀI Nội dung yêu cầu cần giải nhiệm vụ đề tài tốt nghiệp (về lý luận, thực tiễn, số liệu…) - Phân tích làm rõ nội dung cơng tác tín dụng hoạt động tín dụng cá nhân NHTM - Phân tích thực trạng cơng tác tín dụng cá nhân năm từ 2011 đến 2013, tìm kết đạt được, hạn chế nguyên nhân hạn chế hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Phát triển TP Hồ Chí Minh – Chi nhánh Hải Đăng - Đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Phát triển TP Hồ Chí Minh – Chi nhánh Hải Đăng thời gian tới Các số liệu cần thiết để thiết kế, tính tốn - Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Phát triển TP Hồ Chí Minh – Chi nhánh Hải Đăng năm 2011 - 2013 - Bảng cân đối kế toán Ngân hàng TMCP Phát triển TP Hồ Chí Minh – Chi nhánh Hải Đăng năm 2011 - 2013 - Các sản phẩm tín dụng cá nhân ngân hàng số tài liệu khác Địa điểm thực tập tốt nghiệp Ngân hàng TMCP Phát triển TP Hồ Chí Minh – Chi nhánh Hải Đăng CÁN BỘ HƢỚNG DẪN ĐỀ TÀI TỐT NGHIỆP Ngƣời hƣớng dẫn thứ nhất: Họ tên: Nguyễn Thị Diệp Học hàm, học vị: Thạc sỹ Cơ quan công tác: Trường Đại học Dân lập Hải Phòng Nội dung hướng dẫn: Một số biện pháp phát triển hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần phát triển TP.Hồ Chí Minh – Chi nhánh Hải Đăng Ngƣời hƣớng dẫn thứ hai: Họ tên: Học hàm, học vị: Cơ quan công tác: Nội dung hướng dẫn: Đề tài tốt nghiệp giao ngày 25 tháng 08 năm 2014 Yêu cầu phải hoàn thành xong trước ngày 30 tháng 11 năm 2014 Đã nhận nhiệm vụ ĐTTN Đã giao nhiệm vụ ĐTTN Người hướng dẫn Sinh viên Hải Phòng, ngày tháng năm 2014 Hiệu trƣởng GS.TS.NGƢT Trần Hữu Nghị PHẦN NHẬN XÉT CỦA CÁN BỘ HƢỚNG DẪN Tinh thần thái độ sinh viên trình làm đề tài tốt nghiệp: …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Đánh giá chất lƣợng khóa luận (so với nội dung yêu cầu đề nhiệm vụ Đ.T T.N mặt lý luận, thực tiễn, tính tốn số liệu…): …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Cho điểm cán hƣớng dẫn (ghi số chữ): …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Hải Phòng, ngày … tháng … năm 2014 Cán hƣớng dẫn (Ký ghi rõ họ tên) Phiếu nhận xét thực tập ( có dấu đỏ - biểu H02- B09) MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU 12 PHẦN I:LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG CÁ NHÂN 14 1.1Khái niệm tín dụng cá nhân 14 1.2Vai trị tín dụng cá nhân 15 1.2.1 Đối với ngân hàng 15 1.2.2 Đối với khách hàng 16 1.2.3 Đối với kinh tế 16 1.3 Phân loại tín dụng cá nhân 16 1.3.1 Căn vào thời hạn tín dụng 17 1.3.2 Căn vào mục đích tín dụng 17 1.3.3 Căn vào nguồn gốc khoản nợ 18 1.3.4 Căn vào bảo đảm tín dụng 18 1.3.5 Căn vào phương thức hoàn trả nợ vay 19 1.4 Quy trình tín dụng cá nhân 21 1.5 Một số tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng cá nhân 24 1.5.1 Chỉ tiêu đánh giá qui mô 25 1.5.2 Chỉ tiêu đánh giá hiệu 27 1.5.3 Chỉ tiêu đánh giá chất lượng 28 1.6 Các yếu tố ảnh hƣởng đến hoạt động tín dụng cá nhân 31 Sinh viên: Nguyễn Như Vũ – QT1502T Page PHẦN II THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN TP.HCM - CHI NHÁNH HẢI ĐĂNG 34 2.1Tổng quan Ngân hàng TMCP Phát triển TP HCM 34 2.2Quá trình hình thành phát triển Chi nhánh Hải Đăng 35 2.3Cơ cấu tổ chức hoạt động, chức nhiệm vụ phận 36 2.3.1 Sơ đồ tổ chức 36 2.3.2 Chức nhiệm vụ phận 36 2.4Tình hình hoạt động 37 2.4.1 Hoạt động huy động tiền gửi 37 2.4.2 Hoạt động tín dụng 41 2.5Phân tích kết kinh doanh 44 2.5.1 Doanh thu 44 2.5.2 Chi phí 46 2.5.3 Lợi nhuận 47 2.6 Cơ sở pháp lý cho hoạt động tín dụng cá nhân HDBank 48 2.7 Các sản phẩm tín dụng cá nhân HDBank Chi nhánh Hải Đăng 48 2.8 Quy trình tín dụng cá nhân HDBank 52 2.9 Tình hình hoạt động tín dụng cá nhân HDBank - Chi nhánh Hải Đăng 55 2.10 Đánh giá hoạt động tín dụng cá nhân HDBank 70 2.10.1 Kết đạt 70 2.10.2 Những hạn chế nguyên nhân 72 Sinh viên: Nguyễn Như Vũ – QT1502T Page PHẦN III MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN 78 3.1 Định hƣớng phát triển HDBank 78 3.2 Các giải pháp phát triển hoạt động tín dụng cá nhân 78 3.2.1 Mục tiêu phát triển 78 3.2.2 Sản phẩm 79 3.2.3 Các biện pháp giúp thúc đẩy hoạt động tín dụng cá nhân 79 KẾT LUẬN 88 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 90 Sinh viên: Nguyễn Như Vũ – QT1502T Page 10 Hải Phịng địa bàn có nhiều hệ thống chi nhánh ngân hàng thương mại khác, cạnh tranh lớn Tuy khu vực nội thành, hộ dân cư doanh nghiệp tập trung đông đúc, ngân hàng nên triển khai mở rộng mạng lưới khu vực khác để tìm kiếm nguồn khách hàng tiềm Những hạn chế xuất phát từ số nguyên nhân sau:  Từ phía Ngân hàng:  Đội ngũ nhân viên tín dụng cá nhân chưa chun mơn hóa Hiện nay, chun viên QHKH chi nhánh phải đảm nhận khối lượng công việc lớn, từ khâu tìm kiếm khách hàng, thẩm định, giải ngân, thu nợ Do đó, áp lực lớn khiến cán nhân viên dễ mắc phải sai sót Điều đặt vấn đề cần phải có giải pháp mang tính nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Chi nhánh, không Hải Đăng nói riêng mà tồn hệ thống HDBank nói chung  Cơng tác truyền thơng Ngân hàng cịn chưa thực hiệu Chính sách Marketing thực chung chung, mà chưa hướng đến đối tượng khách hàng cụ thể Việc quảng bá hình ảnh ngân hàng phương tiện thông tin đại chúng hạn chế, dừng lại việc đưa thủ tục đặc điểm sản phẩm cho vay tiêu dùng ngân hàng chưa thực giúp khách hàng nhận biết lợi ích mà sản phẩm ngân hàng đem lại cho Trong điều cần thiết để gợi mở nhu cầu khách hàng Có thể nhận thấy, khách hàng đến vay ngân hàng chủ yếu khách hàng truyền thống gắn bó lâu năm với ngân hàng qua giới thiệu người thân, bạn bè Như hồn tồn lượng khách hàng có tiềm với ngân hàng  Từ phía khách hàng  Thói quen tiêu dùng người Việt Nam yếu tố hạn chế phát triển tín dụng cá nhân Ở nước ngồi, người dân thường có thói quen tiêu dùng trước, trả tiền sau Vì thế, hoạt động tín dụng cho cá nhân có nhiều tiềm để phát triển Nhưng Việt Nam, người dân thường có tâm lý ngại vay ngân hàng, chờ Sinh viên: Nguyễn Như Vũ – QT1502T Page 76 tích lũy đủ tiền có nhu cầu tiêu dùng Nếu có, cá nhân thường tìm đến NH vay mượn nhờ mối quan hệ thân thiết gia đình, bạn bè… ngại thủ tục rườm rà Điều làm ảnh hưởng khơng nhỏ đến việc tăng trưởng tín dụng cá nhân ngân hàng nói chung HDBank nói riêng Từ thấy HDBank phải có giải pháp hữu hiệu để nâng cao hiệu truyền thơng ngân hàng Cần phải có việc làm để đưa hình ảnh ngân hàng đến gần với người dân  Khách hàng khó chứng minh thu nhập khả trả nợ thân Đây vấn đề khó khăn mà ngân hàng gặp phải cho vay cá nhân Đối với tượng vay cán cơng nhân viên chức hưởng lương việc xác định thu nhập dễ dàng thông qua định nâng bậc lương, kê lương hàng tháng trường hợp trả lương qua tài khoản ngân hàng Nhưng ngân hàng xem xét thêm khoản thu nhâp khác khách hàng lương Tuy nhiên, khách hàng lại khó chứng minh khoản thu nhập Vì cán tín dụng Ngân hàng thường khơng dám mạo hiểm Do ngân hàng thường phải yêu cầu khách hàng có tài sản đảm bảo Sinh viên: Nguyễn Như Vũ – QT1502T Page 77 PHẦN III MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN 3.1 Định hƣớng phát triển HDBank - Hồn thiện chương trình tái cấu trúc Xây dựng hệ thống quản trị nội với hỗ trợ ứng dụng CNTT, nguyên tắc an toàn, pháp luật tuân thủ qui định hành - Đẩy mạnh tiến độ mở rộng mạng lưới, nâng cao hiệu hoạt động mạng lưới - Triển khai chiến lược ngân hàng bán lẻ.Xây dựng mơ hình Ngân hàng Đầu tư, trọng tâm khối Nguồn vốn Kinh doanh Tiền tệ với công cụ công ty trực thuộc HDBank công ty chứng khốn, cơng ty quản lý quỹ… Xây dựng phương án đầu tư tài vào doanh nghiệp khác mang lại hiệu cao Đa dạng hóa mơ hình đầu tư - Xây dựng thương hiệu chuyên nghiệp, đồng toàn hệ thống Phát triển thương hiệu trở thành thương hiệu mạnh lĩnh vực tài – ngân hàng Xuất phát từ hạn chế, vướng mắc thuận lợi khó khăn hoạt động tín dụng cá nhân HDBank thời gian tới, từ hiểu biết than thời gian thực tập HDBank, em xin mạnh dạn đưa số giải pháp nhằm phát triển hoạt động tín dụng cá nhân HDBank 3.2 Các giải pháp phát triển hoạt động tín dụng cá nhân 3.2.1 Mục tiêu phát triển  Mục tiêu chung: - Tăng trưởng dư nợ tín dụng cá nhân Sinh viên: Nguyễn Như Vũ – QT1502T Page 78 - Giảm thiểu yếu tố chủ quan người thẩm định công tác thẩm định - Giảm áp lực tác nghiệp, chun mơn hóa cơng tác bán hàng - Giảm thủ tục, thời gian tác nghiệp xử lý khoản vay - Chuẩn hóa mẫu biểu, hợp đồng  Mục tiêu cụ thể: - Mục tiêu đến năm 2020, số lượng khách hàng bán lẻ chiếm khoảng 7% thị phần tín dụng cá nhân Hải Phịng - Quy mơ hoạt động đứng “Top 10” ngân hàng bán lẻ tốt khu vực Hải Phòng tỉnh duyên hải - Hiệu hoạt động: Nâng cao tỷ trọng thu nhập từ hoạt động kinh doanh bán lẻ chiếm 40% tổng thu nhập từ hoạt động kinh doanh ngân hàng 3.2.2 Sản phẩm - Cung cấp cho khách hàng danh mục sản phẩm tín dụng hấp dẫn, đa tiện ích phù hợp với đối tượng khách hàng  Đối với sản phẩm tín dụng truyền thống: nâng cao chất lượng tiện ích thơng qua cải tiến quy trình nghiệp vụ, đơn giản hóa thủ tục giao dịch thân thiện với khách hàng  Cung cấp sản phẩm đại: bắt kịp với nhu cầu ngày cao khách hàng, phát triển nhanh sở sử dụng địn bẩy cơng nghệ cung cấp cho khách hàng trọn gói sản phẩm dịch vụ tài cá nhân  Phát triển đa dạng, đầy đủ tất sản phẩm để đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng Nhưng có lựa chọn tập trung phát triển số sản phẩm chiến lược như: cho vay kinh doanh tài lộc, vay tín chấp tiêu dùng, thẻ HDCard… 3.2.3 Các biện pháp giúp thúc đẩy hoạt động tín dụng cá nhân  Đa dạng hóa sản sản phẩm tín dụng cá nhân Hiện HDBank triển khai 10 sản phẩm cho vay dành cho khách hàng cá nhân Tuy nhiên cấu vay chưa đồng Các khoản vay bất động sản hay mua xe ô tô chiếm tỷ trọng lớn, gần 30% tổng dư nợ cho vay cá Sinh viên: Nguyễn Như Vũ – QT1502T Page 79 nhân Trong đó, sản phẩm khác có nhiều tiềm để phát triển chưa trọng Khi đời sống người dân ngày tăng cao nhu cầu họ mở rộng theo Các nhu cầu du học, khám chữa bệnh, du lịch, hay nhu cầu tiện ích tiêu dùng khác có xu hướng nở rộ Vì vậy, ngân hàng nên trọng mở rộng đối tượng khách hàng mình, giúp tăng lượng khách hàng mở rộng thị phần tăng tính cạnh tranh với ngân hàng khác Về ngắn hạn, thời gian tới, tín dụng phi sản xuất, đặc biệt cho vay bất động sản cho vay chứng khoán bị kiểm sốt chặt chẽ Tuy nhiên, tín dụng cho sản xuất kinh doanh hộ kinh doanh cá thể lại khơng bị hạn chế Vì vậy, HDBank đẩy mạnh cho vay nhu cầu Đối tượng chủ yếu mà HDBank cần hướng đến hộ kinh doanh cá thể, tiểu thương, hộ nông dân cần vốn để bổ sung vốn tạm thời cho sản xuất Tuy nhiên, khách hàng lại có tâm lý khơng muốn vay ngân hàng ngại thủ tục phiền hà Do vậy, chuyên viên QHKH cần chủ động, trực tiếp tiếp xúc với khách hàng để nắm bắt nhu cầu đáp ứng nhu cầu vốn cho khách hàng, Với đối tượng khách hàng này, cán tín dụng ngân hàng liên hệ phối hợp với ban quản lý chợ, tổ chức buổi gặp gỡ với tiểu thương, tìm hiểu nhu cầu vay vốn họ Qua đó, giới thiệu sản phẩm, tiện ích sản phẩm dịch vụ ngân hàng tới khách hàng, giải thích thủ tục vay vốn nhanh gọn, không rườm rà Với cho vay mua tơ, xe máy, mua sắm tiện ích HDBank triển khai hình thức cho vay gián tiếp Ngân hàng kết hợp với hãng sản xuất, cửa hàng, hay nhà mơi giới có kinh nghiệm liên quan đến nhu cầu khách hàng Các cơng ty bán lẻ mà ngân hàng liên kết, ký hợp đồng doanh nghiệp bán lẻ ô tô Toyota, Honda, Ford, dòng xe máy Honda, Yamaha, siêu thị bán hàng điện gia dụng Samnec, CPN,… đoanh nghiệp bán đồ nội thất Phúc Tăng… Sau xác định nhu cầu tiêu dùng sản phẩm khách hàng, đồng thời có thông tin khả chi trả họ, công ty bán hàng hướng dẫn khách làm thủ tục, hồ sơ để vay vốn ngân hàng Ngân hàng cung cấp thông tin cần thiết tiến hành thẩm định xét duyệt cho vay Việc cho vay vạy tiết kiệm thời Sinh viên: Nguyễn Như Vũ – QT1502T Page 80 gian cho khách hàng ngân hàng, mang lại lợi ích cho ba bên: khách hàng mua hàng hóa chưa đủ khả tốn, cơng ty bán hàng, ngân hàng mở rộng tín dụng Để hạn chế rủi ro, ngân hàng phải lựa chọn cơng ty có uy tín, nghiệp vụ bán hàng chun nghiệp, khả tài tốt, xây dựng hợp đồng liên kết chặt chẽ, phân định rõ trách nhiệm quyền lợi bên việc thu hồi nợ, lý hợp đồng khách hàng không trả nợ Đối với cho vay du học, đối tượng du học phần lớn học sinh chuẩn bị tốt nghiệp phổ thông trung học sinh viên chuẩn bị tốt nghiệp đại học Để mở rộng hình thức cho vay này, ngân hàng phối hợp với cơng ty tư vấn du học trường phổ thông trung học, trường đại học mở hội thảo trường học, giải đáp thắc mắc học sinh phụ huynh thủ tục vay vốn, hồ sơ giấy tờ, số tiền vay tài sản đảm bảo… Đây cách tiếp cận tốt thu hút số lượng lớn khách hàng đồng thời quảng bá hình ảnh ngân hàng  Nâng cao hiệu thực quy trình tín dụng Cho vay với khách hàng cá nhân khoản vay có độ rủi ro cao, yếu tố mang tính chủ quan q trình thẩm định, xét duyệt vay Hiện nay, nhiều chi nhánh HDBank, chuyên viên quan hệ khách hàng phải đảm nhận nhiều khâu từ tìm kiếm khách hàng, thảm định, giám sát thu nợ … nên không tránh khỏi sai sót Để đảm bảo tính an tồn cho khoản vay, HDBank cần xây dựng quy trình tín dụng cá nhân phù hợp, theo hướng chun mơn hóa khâu, đặc biệt phải trọng tới công tác thẩm định giám sát sau vay - Về công tác thẩm định: Thẩm định khâu quan trọng quy trình tín dụng, định tới việc có cho khách hàng vay hay không, đồng thời định chất lượng khoản vay Trong khâu này, việc thu thập thông tin khách hàng vô quan trọng Đốivới khách hàng cá nhân, việc thẩm định chủ yếu dựa vào thông tin khách hàng cung cấp Thơng thường, thơng tin có Sinh viên: Nguyễn Như Vũ – QT1502T Page 81 độ xác khơng cao Vì vậy, cán làm cơng tác thẩm định cần chủ động tìm hiểu thơng tin khách hàng qua nguồn sau: + Xem xét thông tin khách hàng hồ sơ lưu nội ngân hàng + Trực tiếp gặp gỡ, tìm hiểu khách hàng nơi ở, nơi làm việc khách hàng + Tìm hiểu qua trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) NHNN CIC cung cấp thơng tin tình hình tài sản đảm bảo, quan hệ tín dụng khách hàng tổ chức tín dụng khác Đây nguồn thơng tin tham khảo quan trọng cho biết tình hình tài khách hàng HDBank nên xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội cho khách hàng cá nhân, xây dựng hệ thống thu thập sở liệu khách hàng, đồng thời kết hợp đầu tư ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động để quản lý kiểm sốt rủi ro tín dụng, hỗ trợ hoạt động xét duyệt tín dụng… Mỗi khách hàng xếp hạng tín dụng tùy vào yếu tố hữu quan bao gồm: tình hình tài khách hàng giao dịch qua tài khoản khách hàng ngân hàng Hệ thống xếp hạng tín dụng nội giúp theo dõi, nhận dạng, kiểm soát rủi ro phê duyệt tín dụng Đồng thời, tạo sở liệu cho việc xây dựng sách khách hàng, sách tín dụng cho phù hợp với địa bàn, chi nhánh - Về công tác giám sát sau vay: Ngân hàng phải thường xuyên đánh giá mức độ tín nhiệm khách hàng Việc kiểm tra, giám sát thường xuyên khoản vay khách hàng cần thiết, nhằm đảm bảo việc vốn vay có sử dụng mục đích, khách hàng có thiện chí trả nợ hay khơng Cơng tác kiểm tra sử dụng vốn vay cần tiến hành kiểm tra định kỳ đột xuất Cán theo dõi khách hàng cần thu thập bổ sung hoàn chỉnh hồ sơ kiểm tra sau cho vay nhằm đảm bảo khoản nợ vay giám sát chặt chẽ, thu hồi nợ kịp thời  Nâng cao hiệu truyền thông ngân hàng Hoạt động xúc tiến – truyền thông ngân hàng tạo điều kiện cho ngân hàng tiếp cận diện rộng đến khách hàng thơng qua việc quảng bá hình ảnh, thương hiệu ngân hàng đến khách hàng, nhằm tạo nhận biết cao khách hàng ngân hàng sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng cung Sinh viên: Nguyễn Như Vũ – QT1502T Page 82 cấp Hiện nay, cạnh tranh lĩnh vực tài – ngân hàng diễn gay gắt Vì vậy, việc nhận biết thương hiệu mang ý nghĩa quan trọng HDBank trọng đến công tác truyền thông, nhiên việc quảng bá hình ảnh thương hiệu cịn nhiều hạn chế Để khắc phục điều này, HDBank cần thực số biện pháp sau: - Tổ chức họp báo hội nghị khách hàng: để giới thiệu định hướng phát triển hoạt động cho vay cá nhân Tại đây, thông tin sản phẩm có, kế hoạch triển khai sản phẩm chất lượng cao cung cấp cho báo chí khách hàng Đồng thời, thu thập ý kiến phản hồi, giải đáp thắc mắc khách hàng vay vốn ngân hàng Đây biện pháp hiệu để ngân hàng khách hàng hiểu biết sâu sắc nhau, giúp cho quan hệ tín dụng hai bên mở rộng bền chặt - Sử dụng phương tiện truyền thơng truyền hình, báo chí, Internet… để giới thiệu ngân hàng sách ưu đãi dành cho KH có nhu cầu vay, quảng cáo sản phẩm mới, đặc biệt sản phẩm tung thị trường Biện pháp khơng giúp cho hình ảnh ngân hàng trở nên phổ biến mà giúp truyền thơng điệp đầy thiện chí từ ngân hàng đến khách hàng - Tài trợ cho kiện tiêu biểu nhằm thu hút ý người tiêu dùng Tất kiện thu hút ý xã hội nên tận dụng để làm cho thương hiệu ngân hàng trở nên quen thuộc Tuy nhiên, cần có lựa chọn tài trợ, tránh tài trợ cho kiện không phù hợp với hoạt động ngân hàng - Hiện nay, mạng lưới HDBank lên đến 200 điểm giao dịch khắp tỉnh thành nước Tuy nhiên, ngân hàng, PGD tập trung quận nội thành thành phố lớn Hà Nội, TP Hồ Chí Minh, Hải Phịng, Đà Nẵng, Cần Thơ Việc cạnh tranh ngân hàng địa bàn diễn vô gay gắt Tại tỉnh, thành phố khác, số lượng chi nhánh, PGD cịn hạn chế, chí có nơi HDBank cịn chưa đặt ngân hàng Trong đó, khu vực này, có ngân hàng, chủ yếu ngân hàng quốc doanh, với mức độ cạnh tranh không cao Số lượng khách hàng tiềm lớn Vì vậy, HDBank nên nghiên cứu để mở rộng mạng lưới ngân hàng Địa điểm, thời gian mở ngân hàng cần phải nghiên Sinh viên: Nguyễn Như Vũ – QT1502T Page 83 cứu tính tốn kỹ lưỡng, đảm bảo hiệu hoạt động tương lai Tuy nhiên, việc mở rộng thêm ngân hàng, PGD bước đầu làm tăng chi phí cho ngân hàng, địi hỏi phải có nguồn lực tài vững mạnh Song thiết nghĩ, bước cần thiết để HDBank ngày chứng tỏ vị trí thị trường tài - Ngồi ra, mơi trường chi nhánh, PGD cần thay đổi để phù hợp với mục tiêu kinh doanh ngân hàng đại Môi trường chi nhánh, PGD truyền thống thường chia làm khu vực: quẩy giao dịch, khu vực nội khu vực cơng cộng Một đặc trưng việc bố trí chi nhánh, PGD truyền thống tỷ lệ không gian dành cho khách hàng nhỏ so với không gian dành cho nhân viên Do đó, vào cao điểm, khách hàng thường phải đợi chờ chung không gian khiêm tốn thiếu nơi trao đổi mang tính chất cá nhân Mặt khác, khơng gian chi nhánh truyền thống thiết kế theo hoạt động đơi theo ý chí cấp quản lý chỗ nên thiết kế thường bị ảnh hưởng sở thích riêng thuận tiện cho nhà quản trị chức bố trí khơng gian lấy quan điểm khách hàng làm trọng tâm - Dưới áp lực thay đổi để trì, nâng cao khả cạnh tranh mình, HDBank nên xếp, tái bố trí, thiết kế lại chi nhánh theo quan điểm bán lẻ cửa hàng, siêu thị nhằm tạo điều kiện cho Chi nhánh tối đa hóa hội bán hàng với việc tối thiểu hóa chi phí hoạt động trì mối quan hệ khách hàng – ngân hàng Ngân hàng nên thay đổi không gian bên Chi nhánh thông qua việc gia tăng tỷ lệ không gian dành cho khách hàng Khơng gian làm việc chia làm khu vực bản: - Khu vực giao dịch đòi hỏi tốc độ nhanh giao dịch rút tiền mặt, gửi tiền vào tài khoản… thiết kế riêng, giúp khách hàng thực nhanh chóng nhu cầu giao dịch giảm thiểu thời gian chờ đợi Ở khu vực này, tiện ích thường đặt cửa vào Chi nhánh nhằm cho phép khách hàng giao dịch, vào – cách nhanh chóng Các điểm giao dịch tự động hoàn toàn đặt lối vào sảnh chi nhánh thực 24/7 mà qua quầy giao dịch - Ngược lại, khu vực chuyên giới thiệu, tư vấn sản phẩm thẻ tín dụng, tài khoản toán hồ sơ vay vốn thiết kế với khơng gian kín Sinh viên: Nguyễn Như Vũ – QT1502T Page 84 đáo, sang trọng để làm chậm bước chân khách hàng khuyến khích khách hàng dừng lại xem qua sản phẩm dịch vụ giới thiệu Ngồi ra, cịn có khu vực dành riêng cho khách hàng VIP thực giao dịch quan trọng đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp sẵn sang phục vụ yêu cầu cụ thể khách hàng VIP Các khách hàng có điều kiện tự trao đổi kinh nghiệm với sản phẩm, dịch vụ điều họ hài long không gian rộng rãi, tiện nghi Như vậy, thiết kế khơng gian có tính mở nhiều thu hút gia tăng thoải mái cho khách hàng tới ngân hàng giao dịch - Chủ động tìm kiếm khách hàng Ngân hàng tố chức họp báo giới thiệu sản phẩm , tổ chức kiện quảng bá sản phẩm mới, hướng dẫn, tư vấn khách hàng việc lựa chọn sản phẩm dịch vụ phù hợp với họ Đây biên pháp trực tiếp làm tăng số lượng khách hàng vay vốn ngân hàng, qua nâng cao chất lượng cho vay cá nhân - Bên cạnh việc trọng tạo dựng quan hệ với khách hàng mới, ngân hàng khơng lãng việc trì phát triển quan hệ với khách hàng cũ Bộ phận chăm sóc khách hàng phải liên tục thu thập thông tin phản hồi thơng tin phản hồi từ khách hàng để có điều chỉnh hợp lý sản phẩm Bộ phận marketing phải nghiên cứu đưa chương trình khuyến mại, sách ưu đãi dành cho khách hàng vay để khuyến khích họ tiếp tục vay vốn ngân hàng  Hồn thiện sách lãi suất Lãi suất giá sản phẩm tín dụng mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng Đối với khách hàng, yếu tố giá xem yếu tố linh hoạt phận cấu thành Marketing mix ngân hàng thay đổi lãi suất (tăng, giảm) so với biến động thị trường cách phù hợp Tuy nhiên, thay đổi lãi suất lại chịu điều tiết, kiểm soát NHNN nhằm thực mục tiêu kinh tế vĩ mô Đối với khách hàng cá nhân, họ thường quan tâm đến số tiền phải trả cho khoản vay Thông thường, khách hàng cá nhân phải chiu mức lãi suất cao so với doanh nghiệp Hiện nay, khách hàng cá nhân HDBank số ngân hàng khách phải chịu mức lãi suất cao Điều làm ảnh hưởng không nhỏ đến việc phát triển hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng Như để xây dựng sách lãi suất hợp lý, HDBank áp dụng số biện pháp sau: Sinh viên: Nguyễn Như Vũ – QT1502T Page 85 - Linh hoạt lãi suất theo đối tượng khách hàng: ngân hàng nên áp dụng mức lãi suất ưu đãi (trong biên độ dao động) khách hàng truyền thống, có uy tín Việc điều chỉnh lãi suất có biến động lãi suất cần thơng báo kịp thời có độ giãn định khách hàng Việc thả lãi suất nên quy định mức trần định, nhằm tránh việc lãi suất thường xuyên tăng cách phi mã, gây ảnh hưởng tâm lý không tốt đến khách hàng - Đa dạng hóa phương thức trả lãi: tùy theo đối tượng khách hàng, với điều kiện làm việc, thu nhập, mục đích vay, ngân hàng cần có phương thức trả nợ gốc lãi phù hợp Điều tạo điều kiện cho khách hàng trả nợ hạn đầy đủ, giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng  Phát triển nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực Công tác nhân yếu tố then chốt để đảm bảo mục tiêu phát triển bền vững ngân hàng Ngân hàng cần có sách nhân phù hợp, thu hút phát triển cán có lực, có tâm huyết yêu nghề Trước hết, đào tạo nghiệp vụ: ngân hàng nên mở khóa học nghiệp vụ tín dụng nói chung nghiệp vụ khác toán quốc tế, bảo lãnh… NHNN, ngân hàng nước trường đại học có uy tín tổ chức Ngồi ra, nhân viên cần liên tục cập nhật sách HDBank NHNN tín dụng, đảm bảo thực quy trình tuân thủ pháp luật thực cho vay Với mảng tín dụng, ngân hàng xếp, phân cơng cán phụ trách cho vay cá nhân theo mảng đối tượng khách hàng nhằm tạo hài hòa chuyên trách hoạt động Thứ hai, để giữ chân người tài, HDBank cần có chế độ lương thưởng thích hợp Việc triển khai xây dựng chế lương gắn với thị trường kết kinh doanh tỏ hiệu thời gian qua Tuy nhiên, ngân hàng cần tìm hiểu, quan tâm đến đời sống nhân viên Có thể tiến hành thăm dò ý kiến nhân viên ngân hàng mong muốn, nguyện vọng, đề xuất họ với ngân hàng định hướng họ tương lai cách đưa bảng hỏi kín, từ xem xét sách với nhân viên cụ thể Ngoài ra, nhân viên HDBank cần nâng cao kỹ năng, khả giao tiếp với khách hàng Cần có đội ngũ nhân viên với tác phong văn Sinh viên: Nguyễn Như Vũ – QT1502T Page 86 minh, lịch sự, hòa nhã thân thiện với khách hàng, tạo nên hình ảnh tốt long khách hàng Với thái độ tận tình, chu đáo, khách hàng, chắn trì mối quan hệ tốt ngân hàng khách hàng Về sách tuyển dụng nhân viên mới: nhu cầu làm việc ngành tài – ngân hàng lớn Các sinh viên kinh tế ngày nhạy bén, động tích cực Đây nguồn nhân lực vô tiềm với ngân hàng HDBank kết hợp với trường đại học tổ chức ngày hội việc làm, tư vấn, hướng nghiệp cho sinh viên nhằm tìm kiếm ứng viên tiềm Ngân hàng nên cho sinh viên tốt nghiệp trường hội thử sức môi trường làm việc chuyên nghiệp, thân thiện HDBank thơng qua chương trình thực tập sinh ngân hàng Qua đó, tìm kiếm, bồi dưỡng người thực có lực, sau q trình thực tập, đánh giá kết ứng viên tuyển dụng vào làm nhân viên thức Với hình thức này, ngân hàng tìm nhân tố mà không nhiều thời gian đào tạo lại Sinh viên: Nguyễn Như Vũ – QT1502T Page 87 KẾT LUẬN Tăng cường hiệu hoạt động tín dụng cá nhân vấn đề vô quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng lợi nhuận từ tín dụng cá nhân chiếm tỷ trọng đáng kể hoạt động tín dụng nói chung Nhất ngân hàng hoạt động kinh tế thị trường Vì để thực mục tiêu địi ban lãnh đạo toàn thể cán nhân viên HDBank phải thực với tinh thần trách nhiệm cao Qua thời gian thực tập nghiên cứu Ngân hàng TMCP Phát triển TP Hồ Chí Minh Chi nhánh Hải Đăng, qua khóa luận em nêu tóm tắt khái quát lý luận có liên quan đến hoạt động huy động vốn sử dụng vốn, đặc biệt sâu vào phân tích mặt hoạt động tín dụng cá nhân Chi nhánh Hải Đăng HDBank Tuy đạt nhiều thành tựu đạt mức tăng trưởng lợi nhuận đáng kể giai đoạn 2011 -2013, giảm dần khoản nợ xấu đến mức tối thiểu chất lượng phục vụ dần cải thiện, công tác quản lý rủi ro dần đáp ứng yêu cầu đặt ra… Song hoạt động ngân hàng cịn khó tồn khó khăn vấn đề lãi suất, điệu kiện cho vay… Điều không Chi nhánh mà liên quan đến nhiều cấp, nhiều ngành Xuất phát từ tình hình em xin nêu số giải pháp đề xuất kiến nghị đa dạng hóa sản phẩm tín dụng cá nhân, nâng cao hiệu thực theo quy trình tín dụng, nâng cao hiệu truyền thơng ngân hàng, hồn thiện sách lãi suất, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực hay đại hóa cơng nghệ ngân hàng Mong với giải pháp mà thân đưa em hi vọng đưa giải pháp mang tính tham khảo để có giải vấn đề đặt nhằm nâng cao chất lượng kinh doanh Chi nhánh Hải Đăng Mặc dù hoạt động Chi nhánh nói riêng ngân hàng HDBank nói chung rộng phức tạp, mặt khác thân nhiều hạn chế lý luận nên khơng tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận góp ý thầy giáo Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên: Nguyễn Như Vũ – QT1502T Page 88 DANH MỤC BIỂU ĐỒ VÀ BẢNG BIỂU Bảng 1: Tỷ lệ trích lập dự phịng cụ thể 30 Bảng Phân loại tiền gửi theo kỳ hạn huy động 37 Biểu đồ 1: Tỷ trọng tiền gửi huy động theo kỳ hạn 38 Bảng 3: Huy động vốn theo đối tượngkhách hàng 39 Bảng 4: Tỷ trọng cho vay cá nhân tổng dư nợ 41 Bảng 5: Cơ cấu dư nợ theo chất lượng tín dụng 42 Bảng 6: Doanh thu, chi phí lợi nhuận Chi nhánh Hải Đăng 44 Biểu đồ 2: Tốc độ tăng doanh thu chi phí Chi nhánh Hải Đăng 47 Biểu đồ 3: Tổng số khách hàng cá nhân HDBank Chi nhánh Hải Đăng 55 Bảng 7: Qui mơ trung bình vay tín dụng cá nhân 56 Bảng 8: Dư nợ cho vay cá nhân tổng dư nợ 57 Biểu đồ 4: Tỷ trọng cho vay cá nhân tổng dư nợ 58 Bảng 9: Cơ cấu cho vay cá nhân theo mục đích vay 59 Bảng 10: Dư nợ vay cá nhân theo thời hạn vay 61 Bảng 11: Doanh số cho vay cá nhân theo thời hạn vay 62 Bảng 12: Doanh số thu nợ cá nhân theo thời hạn vay 63 Bảng 13: Hiệu suất sử dụng vốn hoạt động tín dụng cá nhân 64 Bảng 14: Tỷ lệ sinh lời hoạt động tín dụng cá nhân 65 Bảng 15: Tỷ lệ lợi nhuận hoạt động tín dụng cá nhân 66 Bảng 16: Vòng quay vốn tín dụng cá nhân 67 Bảng 17: Tỷ lệ thu nợ đến hạn 68 Bảng 18: Trích lập Dự phịng rủi ro tín dụng cá nhân 69 Sinh viên: Nguyễn Như Vũ – QT1502T Page 89 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình tài doanh nghiệp, PGS.TS Lưu Thị Hương – Trường Đại học Kinh tế quốc dân – NXB Thống kê – Năm 2005 Giáo trình phân tích tài doanh nghiệp, GS.TS.NGND Ngô Quê Chi & PGS.TS Nguyễn Trọng Cơ – Học viện Tài – NXB Tài – Năm 2009 Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, TS Nguyễn Minh Kiều – NXB Thống kê – TP.HCM Giáo trình Kế tốn ngân hàng, TS Nguyễn Thị Loan – TS Lâm Thị Hồng Hoa – NXB Thống kê – TP.HCM Giáo trình Ngân hàng thương mại, PGS.TS Nguyễn Văn Tiến, NXB Thống kê – Năm 2009 Các trang web: www.hdbank.com.vn http://lib.hpu.edu.vn www.tailieu.vn Sinh viên: Nguyễn Như Vũ – QT1502T Page 90 ... Lớp: QT1502T Ngành: Tài ngân hàng Tên đề tài: Một số biện pháp phát triển hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần phát triển TP Hồ Chí Minh – Chi nhánh Hải Đăng NHIỆM VỤ ĐỀ TÀI... nguyên nhân hạn chế hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Phát triển TP Hồ Chí Minh – Chi nhánh Hải Đăng - Đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Phát triển. .. TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG MỘT SỐ BIỆN PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN TP HỒ CHÍ MINH - CHI NHÁNH HẢI ĐĂNG KHĨA LUẬN TỐT