Ngân hàng sách Xã hội Việt Nam A LỜI MỞ ĐẦU Tín dụng cho người nghèo sách quan trọng người nghèo chương trình mục tiêu xóa đói giảm nghèo giai đoạn 2001- 2010 Viêt Nam nước lên từ sản xuất nông nghiệp, kinh tế giai đoạn phát triển nên mục tiêu xóa đói giảm nghèo Đảng Nhà nước ta coi mục tiêu hàng đầu cần đạt Đời sống phận người dân nơng thơn năm gần có nhiều cải thiện, sinh hoạt người lao động bớt nhiều khó khăn hộ nơng dân tham gia làm kinh tế từ nhiều nguồn vốn tài trợ khác nhau, có nguồn vốn Ngân hàng sách xã hội việt nam(NHCSXHVN) Tìên thân NHCSXHVN Ngân hàng phục vụ người nghèo, ngân hàng người nghèo nên đời xuất phát từ nhu cầu thiết người lao động Việc giải vấn đề xóa đói giảm nghèo nông nghiệp nông thôn chủ trương lớn Đảng Nhà nước yêu cầu thiết khơng mang tính xã hội, tính chất nhân đạo người với người mà cịn mang tính chất kinh tế Bởi lẽ kinh tế cịn tồn tỷ lệ khơng nhỏ nông dân nghèo kéo theo nhiều vấn đề kinh tế xã hội khác, kinh tế khó phát triển với tốc độ cao ổn định Việc tiếp nhận nguồn vốn hỗ trợ từ hệ thống ngân hàng sách có ý nghĩa to lớn hộ nghèo cần vốn để sản xuất kinh doanh, thay phải chấp nhận nguồn vốn vay đắt đỏ từ ngân hàng thương mại nước, khó khăn đIều kiện tín dụng Từ ngân hàng sách xã hội đời, họ tiếp cận với nguồn vốn rẻ hơn, đIều kiện cho vay dễ dàng hơn, góp phần giải nhu cầu vốn cho người nghèo Có thể tìm hiểu nghiên cứu cụ thể ngân hàng sách xã hội họat động nó, chúng em định lựa chọn Ngân hàng sách xã hội 1 Ngân hàng sách Xã hội Việt Nam Việt Nam làm đề tài nghiên cứu hy vọng qua đề tài giúp chúng em hiểu thêm hoạt động ngân hàng sách cách tiếp cận nguồn vốn ưu đãi Đề tài hồn thành có nhều thiếu xót, Chúng em mong nhận đóng góp ý kiến thầy để hồn thiện thêm cho nội dung để tài chúng em xin chân thành cảm ơn cô giáoThạc sĩ Lê hương Lan-giảng viên mơn tài quốc tế-khoa Ngân hàng tài nhiệt tình giúp đỡ chúng em xây dựng đề cương hoàn thành đề tài 2 Ngân hàng sách Xã hội Việt Nam B NỘI DUNG I QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN 1.Sự đời NHCSXHVN Ngân hàng sách xã hội viết tắt NHCSXH, thành lập theo định số 131/2002/QĐ-TTg ngày mồng tháng 10 năm 2002 Thủ Tướng phủ sở tổ chức lại Ngân hàng phục vụ người nghèo Ngân hàng phục vụ người nghèo thành lập năm 1995 thức đI vào hoạt động năm 1996, hệ thống Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam làm đại lý giải ngân, với tổng số vốn cho vay hàng ngàn tỉ đồng tới hộ nghèo nông thôn việc tồn phận nông dân nghèo nông thôn thúc đẩy việc đời hoạt động ngân hàng phục vụ người nghèo Có thể tổng kết số nguyên nhân tạo nên phận nông dân nghèo thiếu vốn sau: + thiếu vốn đầu tư vào ngành nghề trồng, vật nI có suất cao, có giá trị hàng hóa nơng sản lớn Cơng cụ kĩ thuật canh tác sản xuất lạc hậu, trình độ sản xuất kinh doanh hạn chế, khơng có điều kiện, khơng có khả tiếp thụ, tiếp cận khoa học tiên tiến Từ suất lao động chất lượng hàng hóa thấp, hạn chế khả cạnh tranh, khả tiêu thụ hàng hóa, hạn chế khả tích lũy để tiếp tục qúa trình táI sản xuất mở rộng cảI thiện đời sống cho người nông dân + chế sản xuất công nghiệp ngành nghề nông thôn chưa hợp lý, chưa phù hợp với yêu cầu kinh tế thị trường vùng nơng, thu nhập hộ gia đình cịn hạn chế vùng sản xuất phụ thu nhập có Mặc dù thời gian qua thực chủ trương chuyển dịch cấu trồng, vật nuôI, đa dạng ngành nghề nông thôn để khai thác có hiệu tiêm năng, mạnh vùng, địa phương chịu ảnh hưởng kinh tế tự phát Do số sản phẩm làm khơng có thị trường tiêu thụ Nhiều hộ gia đình rơI vào tình “tiến thối lưỡng nan” 3 Ngân hàng sách Xã hội Việt Nam + nguyên nhân xã hội tàn tật, thiếu sức lao động, số tệ nạn xã hội ngày phát sinh cờ bạc, rượu chè…ảnh hưởng đến sản xuất, thu nhập số hộ gia đình Đặc biệt nạn cho vay nặng lãI với lãI suất cắt cổ làm cho người thiếu vốn đI vào đường bế tắc… Xuất phát từ nguyên nhân lớn cho thấy việc cho đời ngân hàng dành cho đối tượng hoàn toàn cần thiết kip thời Ngân hàng phụ vụ người nghèo hoạt động năm, đến đầu năm 2003 Ngân hàng sách thành lập, thực nhiệm vụ cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác Việc xây dựng Ngân hàng sách xã hội điều kiện để mở rộng thêm đối tượng phục hộ nghèo, học sinh, sinh viên, có hồn cảnh khó khăn, đối tượng sách cần vay vốn để giảI việc làm, lao động có thời hạn nước ngoàI tổ chức cá nhân hộ sản xuất kinh doanh thuộc xã đặc biệt khó khăn, miền núi, vùng sâu, vùng xa (chương trình 135) Ngân hàng sách thành lập tạo kênh tín dụng riêng, tách tín dụng ưu đãi người nghèo đối tượng sách khỏi hoạt động ngân hàng thương mại; thực đổi mới, cấu lại tổ chức hoạt động hệ thống ngân hàng trình đổi mới- hội nhập quốc tế lĩnh vực hoạt động ngân hàng Cơ cấu tổ chức Từ thành lập NHCSXHVN thực mơ hình cấu tổ chức quản lý sau: 4 Ngân hàng sách Xã hội Việt Nam Tính đến 31/6/2004, tồn hệ thống NHCSXHVN hình thành Hội đồng quản trị, Ban điều hành, 64 chi nhánh cấp tỉnh, 593 phòng giao dịch cấp huyện trực thuộc tỉnh sở giao dịch Ngân hàng sách trung ương; Bổ nhiệm hàng trăm cán lãnh đạo từ cấp phòng trở lên, tiếp nhận tuyển dụng gần 5.000 CBNV nghiên cứu soạn thảo hàng trăm văn chế quản lý điều hành, chế nghiệp vụ, tổ chức đợt tập huấn cho 2.000 cán lãnh đạo cán nghiệp vụ, xây dựng sở vật chất, phương tiện làm ổn định cho toàn hệ thống II.HOẠT ĐỘNG VÀ ĐỐI TƯỢNG PHỤC VỤ CỦA NHCSXH : Những họat động chủ yếu : NHCSXH thực hoạt động sau: * Tổ chức huy động vốn ngồi nước có trả lãi tổ chức tầng lớp dân cư, bao gồm: tiền gửi có kì hạn , khơng kì hạn.Tổ chức huy động tiết kiệm cộng đồng người nghèo * Phát hành trái phiếu phủ bảo lãnh, chứng tiền gửi giấy tờ có giá khác, vay tổ chức tín dụng ngồi nước, vay tiết kiệm bưu điện Bảo hiểm xã hội Việt Nam, vay NHNN 5 Ngân hàng sách Xã hội Việt Nam * Được nhận nguồn đóng góp tự nguyện khơng có lãi khơng hồn trả gốc cá nhân, tổ chức kinh tế, tổ chức tài tín dụng tổ chức trị xã hội, hiệp hội, tổ chức phi phủ nước * Mở tài khoản tiền gửi toán cho tất khách hàng ngồi nước * NHCSXH có hệ thống tốn nội than gia hệ thống liên NH nước * NHCSXH thực dịch vụ toán ngân quỹ : - Cung ứng phương tiện toán - Thực dịch vụ toán nước - Thực dịch vụ thu hộ, chi hộ tiền mặt không tiền mặt - Các dịch vụ khác theo quy định Thống đốc NHNN * Cho vay ngắn hạn trung hạn daì hạn phục vụ cho sản xuất,kinh doanh tạo việc làm cải thiện đời sống, góp phần thực mục tiêu xố đói giảm nghèo, ổn định xã hội * Nhận làm dịch vụ uỷ thác cho vay từ tổ chức Quốc tế, Quốc gia, cá nhân nước, nước theo hợp đồng uỷ thác Về đối tượng phục vụ: NHCSXH phục vụ đối tượng sau: - Hộ nghèo - Học sinh , sinh viên có hồn cảnh khó khăn - Các đối tượng cần vay vốn để giải việc làm theo Nghị 120/HĐBT - Các đối tượng sách lao động có thời hạn nước ngồi - Các tổ chức kinh tế hộ sản xuất , kinh doanh thuộc hải đảo , thuộc khu vực II, III miền núi thuộc chương trình phát triển 6 Ngân hàng sách Xã hội Việt Nam kinh tế –xã hội xã đặc biệt khó khăn miền núi , vùng sâu , vùng xa - Các đối tượng khác có định Thủ tướng Chính phủ III TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA NHCSXH QUA CÁC NĂM: Những kết đạt NHCSXH qua qúa trình hoạt động từ thành lập nay: 1.1 Về hoạt động nghiệp vụ: Trong chiến lược phát triển kinh tế xã hội, Đảng Nhà nước ta ln ưu tiên quan tâm đến vấn đề xố đói giảm nghèo Vì Chính phủ hình thành chương trình quốc gia xố đói giảm nghèo, thực xã hội hoá, đa dạng hoá kênh huy động vốn hỗ trợ mặt cho hộ nghèo.Từ cuối năm 1995, Chính phủ định thành lập riêng định chế tài để hỗ trợ vốn tín dụng cho người nghèo , Ngân hang phục vụ người nghèo Việt nam , có mạng lưới chi nhánh tất 64 tỉnh thành phố nước Từ đầu năm 2003 thành lập đưa vào hoạt động Ngân hàng sách xã hội , thực chức Ngân hàng phục vụ người nghèo trước , tiếp nhận chương trình cho sinh viên vay vốn học tập từ Ngân hàng Công thương Việt Nam chuyển sang , tiếp nhận số chương trình cho vay giải việc làm từ Kho bạc Nhà nước chuyển sang , triển khai cho vay vốn xuất lao động NHCSXH đời hệ mang tính tất yếu q trình cải cách theo hướng đại hố ngành ngân hàng nhằm hướng đến trình hội nhập kinh tế quốc tế kinh tế Việt Nam nói nói chung ngành ngân hàng nói riêng.Do nói Việt nam đạt tiến lớn, kết quan trọng xố đói giảm nghèo , nhiều tổ chức quốc tế :UNDP,ADB, IMF…đánh giá cao tiếp tục triển khai nhiều dự án tài trợ cho lĩnh vực 7 Ngân hàng sách Xã hội Việt Nam Từ thành lập đến hoạt động huy động vốn cho vay vốn định chế tài phục vụ cho người nghèo đối tượng sách năm thể qua bảng số liệu sau: Huy động cho vay vốn Ngân hàng người nghèo Ngân hàng sách xã hội giai đoạn 1996-2003 (Đơn vị :Tỷ đồng ) Chỉ tiêu 1.Tổng lượng Vốn điều lệ Vay NHNN Vay NHTM Vay nước Nhận vốn DVUT Vốn huy động khác 2.Cho vay DSCV năm DSTN năm Dư nợ cuối năm % nợ hạn Số hộ dư nợ 1996 1956 500 600 432 221 183 1997 2340 500 600 796 221 199 1998 3421 700 900 1282 221 289 1999 4086 700 900 2103 221 349 2000 4746 700 900 2183 221 909 2001 267 1015 940 3696 151 413 2002 6714 1015 1031 4022 154 443 2003 8400 2200 1031 300 154 443 20 24 29 34 54 52 49 4072 1608 328 1769 0,7 1282 1094 606 2257 1,8 1606 1797 954 3100 1,44 2060 2001 1204 3897 1,49 2335 1554 1038 4412 1,69 2464 3244 1350 4704 1,7 2776 2901 1753 6194 1,73 2760 3720 1550 8070 3000 (Nguồn :Ngân hàng Nhà nước Việt Nam) Từ bảng số liệu ta rút số nhận xét sau đây: - Tổng nguồn vốn Ngân hàng đến ngày 31/12/2000 đạt 4746 tỷ đồng , tăng 660 tỷ đồng (tốc độ tăng trưởng 13,9%) so với năm 1999 Đến ngày 31/12/2003 ước tính 8400 tỷ đồng, tăng 25% so với năm 2002, cụ thể sau : + Vốn điều lệ :Năm 2000 700 tỷ đồng chiếm 14% tổng nguồn vốn , không tăng so với năm 1999 , năm 2003 2200 tỷ đồng, tăng 116% so với năm 2002 ngân sách Nhà nước bổ sung thành lập NHCSXH + Vốn vay NHNN: năm 2000 900 tỷ đồng, vay trung hạn 600 tỷ đồng vay ngắn hạn 300 tỷ đồng, không tăng so với năm 1999.Năm 2003 1031, không tăng so với năm 2002 8 Ngân hàng sách Xã hội Việt Nam + Vốn vay NHTM NN: Năm 2000 2183 tỷ đồng chiếm 46% nguồn vốn, đến năm 2002 4022 tỷ đồng chủ yếu tăng số dư tiền vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (NHNN&PTNT VN) Cụ thể: đến 31/12/2000 số dư nợ vay NHNN&PTNT VN 1972 tỷ đồng, Ngân hàng Công thương Việt Nam 630 tỷ đồng, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam 300 tỷ đồng Nguồn vốn vay NHTM chủ yếu, chiếm 58% tổng nguồn vốn toàn vốn vay ngắn hạn (thời hạn tối đa 12 tháng ) Đến năm 2003, nguồn vay từ NHTM 300 tỷ đồng NHCSXH sử dụng nguồn vốn tiền gửi NHCSXH TCTD nhà nước để toán khoản nợ vay NHTMNN + Vốn vay nước năm 2000 6,1 triệu USD (tương đương 88 tỷ đồng).Đây khoản vay Hiệp định vay 10 triệu USD Tổ chức nước xuất dầu mỏ giới (OPEC) mà ngân hàng Phục vụ người nghèo trước kí Hiệp định vay vốn phụ với Bộ Tài từ tháng 8/1999 nhận vốn vay tháng 9/2000, tăng 100%, đến năm 2003 154 tỷ đồng không tăng so với năm 2002 + Vốn nhận dịch vụ từ số tổ chức quốc tế để thực số dự án :51 tỷ đồng chủ yếu dự án IFAD (Tuyên Quang ) 49 tỷ đồng , tăng 21,4% + Nguồn vốn huy động từ cộng đồng người nghèothông qua dự án: 36 tỷ đồng, tăng 5,8% + Nguồn vốn từ ngân sách địa phương chuyển sang NHNg vay hộ nghèo: 338 tỷ đồng, chiếm 6,7% tổng nguồn vốn, tăng 10%, điển tỉnh: Nghệ An 18,5 tỷ đồng, Hà Tây 17 tỷ đồng, Đắc Lắc 14,8 tỷ đồng, Khánh Hoà 13,7 tỷ đồng, Quảng Trị tỷ, Lạng Sơn 10,9 tỷ, Hải Phòng 10,7 tỷ đồng - Về diễn biến kết cho vay vốn tới hộ nghèo nước năm qua sau: 9 Ngân hàng sách Xã hội Việt Nam + Doanh số cho vay năm 2000 1554 tỷ đồng, doanh số cho vay quý IV 724 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 46,5% doanh số cho vay năm, doanh số cho vay năm 2003 ước đạt 3720 tỷ đồng Doanh số thu nợ đạt năm 2000 1038 tỷ đồng, doanh số thu nợ quý IV 452 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 43,5% doanh số thu nợ năm, doanh số thu nợ năm 2003 1850 tỷ đồng Đến 31/12/2000 tổng dư nợ cho vay hộ nghèo đạt 4412 tỷ đồng, tăng 515 tỷ đồng (tăng 13,2%) so với năm 1999, quý IV tăng 326 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 63,3% tổng số tăng dư nợ năm Hiện có gần triệu hộ thuộc 208.000 tổ vay vốn dư nợ NHCSXH Dư nợ bình quân hộ 1.880.000 đồng tăng so với năm hoạt động (1996) 500000 đồng/hộ tăng so với năm 1999 200000đồng/hộ + Dư nợ phân theo thời hạn cho vay sau:  Dư nợ cho vay ngắn hạn 1180 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 2,25% tổng dư nợ  Dư nợ cho vay trung hạn 3519 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 74,8% tổng dư nợ Như tổng dư nợ, tỷ trọng cho vay trung hạn chiếm gần 75% nguồn vốn trung hạn chiếm 29% tổng nguồn vốn Đây khó khăn NHCSXH cơng tác kế hoạch hố cân đối nguồn vốn cho vay hộ nghèo Ước tính đến 31/12/2003 tốc độ tăng trưởng dư nợ bình quân chung cho toàn quốc là: vùng khu cũ: 26,1%, duyên hải miền trung 22,6%, đồng sông Hồng: 20,9%, trung du miền núi phía Bắc: 20,6% Vùng có tốc độ tăng trưởng dư nợ thấp vùng Đông Nam Bộ 12,8%, vùng Tây Nguyên 12,3% Năm 2000 vốn tín dụng Ngân hàng phục vụ người nghèo (trước đây) tập trung ưu tiên cho tỉnh có nhiều xã vùng sâu, vùng xa, vùng đặc biệt khó khăn So với năm 1999 dư nợ vùng tăng nhiều tăng tốc độ chung toàn quốc, cụ thể: 10 10 Ngân hàng sách Xã hội Việt Nam học sinh sinh viên theo học trường đại học, cao đẳng, trung học chuyên nghiệp dạy nghề Quỹ có vốn ban đầu 160 tỷ đồng bao gồm nguồn: ngân sách nhà nước, vốn ngân hàng thương mại tự nguyện đóng góp tổ chức cá nhân khác Ngân hàng Công thương Việt Nam đơn vị giao quản lý qũy cho vay từ thành lập, đến ngày 30/6/2003, quỹ tín dụng đào tạo bàn giao sang Ngân hàng Chính sách xã hội quản lý cho vay Mặc dù đẫ thu kết bước đầu khả quan song trính cho vay với đối tượng vấn thấy lên số vấn đề: Trên thực tế nhiều trường không thông tin kịp thời cho ngân hàng học sinh chuyển trường, bỏ học, bị kỉ luật, bị xố tên, bị đình buộc thơi học có vay vốn ngân hàng, gây khó khăn cho ngân hàng việc xác định địa cư trú học sinh sinh viên nguy vốn lớn Từ thân học sinh,sinh viên, có nhiều học sinh, sinh viên có ý thức trách nhiệm trả nợ kém, nhiều trường hợp coi khoản hỗ trợ nhà nước khơng cần hồn trả, sau sinh viên trừơng ngân hàng không nắm địa gây khó khăn cho ngân hàng việc theo dõi thu nợ Về quy chế cho vay: Theo quy định hành ngân hàng tiến hành cho vay giải ngân trực tiếp tới tay học sinh Thực tế quy định gây khó khăn cho ngân hàng việc theo dõi thu nợ sau học sinh trường, rủi ro vốn khó tránh khỏi Về chi phí hoạt động quỹ tín dụng đầo tạo, theo quy định hành thơng tư 97/1997/TT-BTC Bộ Tài chế độ tài quỹ chưa quy định cụ thể khoản chi cấn thiết cho hoạt động sơ kết tổng kết hoạt động quỹ, chi phí cho hoạt động tuyên truyền quảng bá kết hoạt động quỹ gây nên khó khăn cho hoạt động triển khai hoạt động quỹ ngân hàng quản lý quỹ 21 21 Ngân hàng sách Xã hội Việt Nam Về thu nhập ngân hàng quản lý Quỹ tín dụng đào tạo theo quy định thơng tư 97 phí dịch vụ chi trả cho ngân hàng quản lý tính dư nợ cho vay hạn chưa hợp lí đâylà hình thức cho vay không áp dụng biện pháp bảo đảm tiền mặt, thời hạn trả nợ kéo dài, lại chứa đựng nhiều rủi ro làm ảnh hưởng đến khẳ tài ngân hàng quản lí quỹ Nguồn vốn dùng vay học sinh sinh viên hạn hẹp Nếu đáp ứng đủ nhu cầu vay đối tượng thuộc diện ưu đãi cịn thiếu nhiều 2.5 Một số vấn đề khác : Cho vay vốn hộ nghèo hạn chế số cấp quyền địa phương, hội, đồn thể chưa thực quan tâm đến công tác cho vay vốn hộ nghèo Có nơi cịn sợ trách nhiệm khơng kí xét duyệt cho vay khơng hướng dẫn hộ nghèo thành lập tổ vay vốn để tiếp cận vốn vay ngân hàng Còn nhiều tổ chức cho vay vốn hộ nghèo dẫn đến chồng chéo (một hộ nghèo vay nhiều nơi) gây khó khăn kiêm tra sử dụng vốn đánh giá hiệu vốn Một số chủ dự án, tổ trưởng tổ vay vốn cịn có biểu thu thêm phí người vay ngồi lãi suất hợp đồng tín dụng kí với ngân hàng Một số trường hợp chủ dự án, tổ trưởng tổ vay vốn thu nợ người vay không trả nợ vào ngân hàng sử dụng vốn vào mụch đích khác Các khoản nợ hạn, nợ khoanh đến khó có khả thu hồi vốn IV.ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CỦA NHCSXH: Từ kết đạt thấy: việc triển khai cho vay hộ nghèo thông qua tổ chức trị xã hội bước góp phần thúc đẩy q trình xã hội hố hoạt động cho vay NHCSXH, huy động các cấp ngành, đặc biệt lầ hội đoàn thể gắn trách nhiệm với NHCSXH suốt trình từ khâu thẩm định đến khâu giải ngân, thu nợ, thu lãi, đảm bảo đồng vốn ưu đãi kịp thời đến với đối tượng 22 22 Ngân hàng sách Xã hội Việt Nam sách hộ nghèo có nhu cầu vay vốn để sản xuất kinh doanh nâng cao đời sống Việc huy động lực lượng đơng đảo cán hội đồn thể tổ chức trị xã hội vào trình cho vay thu nợ tạo cho NHCSXH mạng lưới cán không biên chế hết lịng người nghèo, sống đùm bọc cộng đồng, bớt mặc cảm xã hội, phấn đấu vươn lên khắc phục khó khăn sống Nhờ phối kết hợp chặt chẽ với đồn thể trị xã hội, vay tăng lên (trung bình 4,5 triệu đồng/hộ, cá biệt có hộ vay tới 10triệu đồng/hộ), chất lượng tín dụng NHCSXH tăng lên Nợ hạn đến 31/12/2004 ước 493 tỷ đồng, chiếm 3,5% tổng dư nợ, giảm tỷ đồng (-1,5%) so với 31/12/2003 Trong nợ hạn cho vay hộ nghèo 369 tỷ đồng Tuy nhiên trình hoạt động NHCSXH gặp phải số vấn đề cần tháo gỡ Vì thời gian tới để NHCSXH thực tốt nhiệm vụ nhiệm vụ lớn phủ giao, cấn hỗ trợ cấp ngành đặc biệt quan tâm tạo điều kiện quyền cấp số vấn đề sau: củng cố lại tổ tiết kiệm vay vốn, nâng cao trách nhiệm ban xố đói giảm nghèo; xác định lại chuẩn nghèo sở chuẩn nghèo Bộ Lao động –Thương binh xã hội công bố, địa phương cần tổ chức khảo sát đánh giáchung công bốchuẩn nghèo phù hợp với thực tế địa phương mình, để từ có giải pháp giúp đỡ hộ nghèo thoát nghèo cách bền vững, chống tái nghèo; đồng thời bước xác định chuẩn nghèo nứơc ta phù hợp với tiều chí đánh giá giới nước khu vực V GIẢI PHÁP VÀ ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CỦA NHCSXH Bài học kinh nghiệm từ NHCSXH Nhật Bản 23 23 Ngân hàng sách Xã hội Việt Nam Sau chến tranh giới II, Nhật bị tàn phá nặng nề, kinh tế lâm vào tình trạng khủng hoảng trầm trọng Để vượt qua tình trạng đó, Nhật Bản huy động nguồn lực nước người Do Nhật Bản đưa mơ hình cho vay thích hợp * Về mơ hình cho vay sách Nhật Bản Huy động tiết kiệm: Trong huy động vốn, phủ Nhật khuyến khích phát huy nội lực hình thức tiết kiệm dân chúng gửi vào ngân hàng bước tích luỹ vốn tạo tiền đề cho phát triển kinh tế Và hình thức huy động hiệu sử dụng “ Tiết kiệm bưu điện” Bởi tổ chức kiểm sốt 1/4 tài sản gia đình Nhật Bản Nhờ áp dụng sách tăng cường tiết kiệm nước nên tỉ lệ tiết kiệm Nhật Bản cao nhiều so với nước Âu–Mỹ Trong tiền tiết kiệm bưu điện chiếm 30% tổng số tiền tiết kiệm quốc nội 20% tổng số tiền tiết kiệm hộ gia đình Cho vay sách: Trong sử dụng vốn, Chính phủ ln trọng đầu tư vào lĩnh vực cần thiết cho tăng trưởng kinh tế Các doanh nghiệp, công ty tiếp cận với vốn vay từ ngân hàng thương mại Chính phủ thành lập quan tài trợ Chính phủ như: Ngân hàng phát triển Nhật Bản, Cơ quan tài tài trợ doanh nghệp vừa nhỏ, Cơ quan tài hỗ trợ dân sinh (NLFC) để sử dụng nguồn tiết kiệm Bưu điện Quỹ bảo hiểm lương hưu để thực cho vay đầu tư tài hỗ trợ cho chương trình kinh tế trọng điểm Chính phủ như: đầu tư vào lĩnh vực hỗ trợ dân sinh nhà ở, môi trường, hỗ trợ doanh nghiệp vừa nhỏ theo lãi suất Nhà nước quy định Chính phủ sử dụng ngân sách quốc gia để đầu tư vào cơng trình xây dựng sở hạ tầng 24 24 Ngân hàng sách Xã hội Việt Nam Ở Nhật Bản, doanh nghiệp vừa nhỏ coi “bảo vật quốc gia” doanh nghiệp tạo nên phát triển kỳ diệu kinh tế Nhật Bản Vì vậy, Nhạt Bản thành lập riêng quan chuyên hỗ trợ tài cho loại hình doanh nghiệp có tên gọi “Ngân hàng Tín dụng” (Shinkin Bank), có hình thức tổ chức hoạt động giống hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân nước ta Cơ chế hoạt động NLFC: Cơ chế tạo lập nguồn vốn: NLFC khơng có hoạt động huy động vốn, khơng phép huy động tiền gửi tiết kiệm dân chúng, huy động tiền gửi tiết kiệm tổ chức cá nhân Do đó, hầu hết nguồn vốn Nhà nước cấp 90% 10% lại dạng trái phiếu đầu tư tài (quốc trái) trái phiếu có bảo lãnh Chính phủ Cơ chế cho vay: Tại Nhật Bản, ngân hàng tư nhân tổ chức tín dụng khơng muốn cho vay doanh nghiệp cực nhỏ, doanh nghiệp khởi lập dù có tài sản chấp; đó, Chính phủ giao cho NLFC đầu tư cho vay Vì khách hàng vay vốn NLFC để kinh doanh bao gồm: 30% doanh nghiệp nhỏ cực nhỏ vay từ ngân hàng thương mại, 70% số khách hàng vay từ ngân hạng thương mại phần từ NLFC Trong chế cho vay bao gồm: cho vay thường chiếm 60% tổng dư nợ; cho vay cải thiện tình hình kinh doanh; cho vay đặc biệt (ví dụ doanh nghiệp khởi lập, ưu tiên chủ doanh nghiệp doanh nghiệp đầu tư thiết bị để tham gia vào lĩnh vực ) ; cho vay sinh hoạt; cho vay giáo dục; cho vay bảo đảm tiền lương,với lãi uất ưu đãi lãi suất ngân hàng thương mại Nhật Bản cho vay ưu đãi doanh nghiệp ưu tiên đặc biệt, cao lãi suất huy động vốn Chính phủ quy định thời kỳ Cơ chế tài chính: Do bao cấp nên hoạt động NLFC phép lỗ theo kế hoạch Sau hàng chục năm hoạt động, đến năm 2003, 25 25 Ngân hàng sách Xã hội Việt Nam NLFC đạt cân thu chi, khỏi tình trạng bao cấp Chính phủ nhờ tiết kịêm giảm chi phí thơng qua hệ thống thông tin quản lý; áp dụng khoa học kỹ thuật thay đổi sách cho vay vốn Chính phủ Hiện nay, NLFC trả nợ Bộ Tài trước hạn lúc cần thiết, NLFC “vay nóng” ngân hàng tư nhân với số lượng nhỏ, thời hạn ngắn, cuối năm tất toán hết * Những học kinh nghiệm NHCSXHVN: Thứ nhất: tổ chức tài thành lập với mục đích giúp Chính phủ thực mục tiêu tạo công ăn việc làm, ổn định kinh tế, trị xã hội chính, khơng mục tiêu lợi nhuận; vậy, cần phải có sách tiền lương, bảo hiểm xã hội phúc lợi xã hội thoả đáng cho đối tượng tham gia tổ chức tài để ổn định sống, an tâm với công việc giao không nên tuý thực công tác giáo dục tư tưởng Thứ hai: để thực tốt chủ trương, sách Chính phủ việc hỗ trợ phát triển số lĩnh vực kinh tế hay sách quan trọng, thiết phải có trợ giúp từ Chính phủ đặc biệt giai đoạn đầu Tuy nhiên, việc bao cấp nên thực giai đoạn định, không nên kéo dài mà cần phải bước giảm dần, tiến tới tự chủ tài Thứ ba: nghiên cứu chỉnh sửa phương thức cho vay học sinh, sinh viên có hồn cảnh khó khăn thơng qua bố mẹ người bảo trợ học sinh, sinh viên để từ đó, mở rộng đầu tư cho vay, đảm bảo an toàn hiệu Thứ tư: quan tâm tới công tác đào tạo, bồi dưỡng quản lý cán Đặc biệt, việc đào tạo kiến thức chuyên môn cần trọng giáo dục đạo đức nghề nghiệp, phong cách giao tiếp, tiếp xúc với khách hàng, thực coi khách hàng “thượng đế ” 26 26 Ngân hàng sách Xã hội Việt Nam Giải pháp phát triển cho NHCSXHVN: Cần phải nhận thức sâu sắc NHCSXH ngân hàng, đồng thời tổ chức tín dụng Nhà nước, nhằm tạo kênh tín dụng ưu đãi phần lãi suất điều kiện tín dụng khác để hỗ trợ hộ nghèo vay vốn phát triển sản xuất kinh doanh, thu hồi vốn để tiếp tục cho vay tổ chức tài tài trợ bao cấp Vì vậy, NHCSXH phải tổ chức hoạt động theo chuẩn mực tổ chức tín dụng có hiệu kinh tế – xã hội, an toàn phát triển hướng 2.1 Giải pháp tổ chức, máy NHCSXHVN: Thứ nhất: NHCSXH ngành liên quan cần lập đoàn cán liên ngành để thực kiểm tra, đánh giá lại vốn, tài sản khoản nợ cho đối tượng sách vay ưu đãi, thuộc đối tượng vay vốn NHCSXH, để xác định rõ số vốn tài sản bị tổn thất; vào để cân đối tài lực hàng năm trình Chinh phủ phương án bổ sung vốn điều lệ cho NHCSXH Thứ hai: NHCSXH cần phối hợp chặt chẽ với cấp uỷ Đảng quyền địa phương nhanh chóng triển khai hệ thống tổ chức máy, nhân từ trung ương đến địa phương, đảm bảo việc cho vay hộ nghèo thuận lợi Đồng thời NHCSXH cần khuyến khích mở tài khoản tiền gửi nhiều tổ chức doanh nghiệp có vốn tạm thời nhàn rỗi Thứ ba: Để đảm bảo an toàn phục vụ đối tượng, quy định luật pháp Điều lệ, NHCSXH cần khẩn trương hoàn thiện mở rộng hệ thống tổ vay vốn sở cho phù hợp với đối tượng vay vốn ngân hàng Thứ tư: Chấn chỉnh bổ sung quy định tổ chức hoạt đọng phận chức năng, nhằm nâng cao quyền hạn, trách nhiệm đảm bảo hoạt động có hiệu Đồng thời triển khai hoạt động NHCSXH địa bàn tỉnh, huyện mới, vùng sâu vùng xa chưa có phịng giao dịch 27 27 Ngân hàng sách Xã hội Việt Nam Thứ năm: Đổi công tác quản lý điều hành toàn hệ thống theo hướng phân cấp, phân quyền, giảm cấp trung gian, thực chế dộ quản lý dân chủ từ sở nhằm phát huy sức mạnh tổng hợp, tự chịu trách nhiệm trước Đảng quyền cấp Thứ sáu: Tập trung sức nâng cao lực tài cho NHCSXH để đáp ứng ngày tốt nhu cầu vay vốn hộ nghèo đối tượng sách khác, đồng thời nâng cao hiệu hoạt động phòng hợp tác quốc tế Đây định hướng quan trọng việc tổ chức máy NHCSXH, nguồn thu hút dự án với nhiều loại hình qui mơ khác Thứ bảy: Tăng cường sở vật chất cho NHCSXH, điều kiện phương tiện hoạt động, đảm bảo an tồn thuận lợi Vì Bộ Kế hoạch Đầu tư cần phối hợp hoạt động với NHCSXH lập đề án đầu tư hoàn chỉnh trụ sở làm việc hệ thống NHCSXH 2.2 Giải pháp hoạt động Thứ nhất: Tăng cường nguồn vốn vay hỗ trợ nhu cầu vay vốn lớn mức cho vay quy định, ví dụ nâng mức cho vay xuất lao động tối đa từ 10 triệu lên 20 triệu/1khách hàng, cho vay hộ nghèo lên 10 triệu/1hộ, nâng mức cho vay sinh viên lên cho phù hợp với sống (tức 300.000/tháng) Thứ hai: Chuyển cho vay trực tiếp học sinh, sinh viên sang cho vay thơng qua hộ gia đình để đảm bảo khả trả nợ Mặt khác cần điều chỉnh sách ưu đãi lãi suất học sinh, sinh viên đồng với đối tượng sách khác: cho vay theo mức lãi suất thu lãi thời gian ân hạn Thứ ba: Có chế xử lý rủi ro triệt người nghèo vay vốn gặp rủi ro bất khả kháng Điều có nghĩa đối tượng vay vốn gặp phải thiên tai nặng nề, ốm đau kéo dài, tai nạn lao động, thiệt hại 28 28 Ngân hàng sách Xã hội Việt Nam người Chính phủ nên xố nợ cho họ tạo điều kiện cho họ tiếp tục vươn lên Thứ tư: Điều chỉnh lãi suất cho vay đối tượng lên mức 0,6%/tháng Với mức chỉnh làm giảm nhẹ gánh nặng cho Ngân sách Nhà nước việc cân đối nguồn tài cấp bù cho tín dụng sách Thứ năm: Tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm tốn nội toàn hệ thống Một mặt, trọng đào tạo đội ngũ cán chuyên trách làm nghiệp vụ Hội sở chi nhánh, mặt khác đẩy mạnh công tác kiểm tra hoạt động chi nhánh nước để kịp thời phát chấn chỉnh sửa chữa sai sót thực tiễn điều hành Thứ sáu: NHCSXH cần phối hợp với Bộ Lao động-Thương binh xã hội đạo, hướng dẫn phương pháp xác định nhận diện hộ nghèo; kiểm tra giám sát q trình tổ chức thực hiện, khơng nên “khốn trắng” nhiệm vụ cho UBND cấp xã thời gian vừa qua số địa phương; đảm bảo nguồn vốn chuyển tới đối tượng cần vay Thứ bảy: Các cấp quyền phối hợp chặt chẽ với mặt trận Tổ quốc, đoàn thể quần chúng; lãnh đạo cấp uỷ Đảng, phát động phong trào thi đua sôi nước, khơi dậy phát huy tiềm lực toàn dân xóm làng phấn đấu để nhanh chóng xố đói, giảm nghèo, vươn lên làm giàu cho cho đất nước; góp phần thực mục tiêu “dân giàu, nước mạnh, xã hội công bằng, văn minh” 29 29 Ngân hàng sách Xã hội Việt Nam 30 30 Ngân hàng sách Xã hội Việt Nam C KẾT LUẬN Nghèo đói điều tất yếu phát triển quốc gia Tuy nhiên, tình trạng nghèo đói quốc gia khác nhau: có quốc gia có tình trạng nghèo tương đối so với mức sống bình qn tồn xã hội, có quốc gia có tình trạng nghèo đói thực sự, thiếu ăn thiếu điều kiện sinh hoạt cần thiết Theo tiêu chuẩn đánh giá Liên hợp quốc, người có thu nhập bình qn ngày 2$ coi nghèo đói Tình trạng nghèo đói ảnh hưởng lớn đến q trình phát triển chung kinh tế, nảy sinh nhiều vấn đề xã hội cần giải Nếu giải khơng tốt kéo thụt lùi tốc độ tăng trưởng kinh tế, phân tán nguồn lực quốc gia, tăng gánh nặng trợ cấp ngân sách quốc gia Nhận thức rõ vấn đề quan trọng trên, thời kỳ đổi Nhà nước ta đưa chương trình quốc gia xố đói giảm nghèo Từ cuối năm 1995, Chính phủ định thành lập riêng định chế tài để hỗ trợ tín dụng cho người nghèo, Ngân hàng Phục vụ Người nghèo Việt Nam có mạng lưới chi nhánh tất 61 tỉnh thành phố nước Đến đầu năm 2003, thành lập đưa vào hoạt động NHCSXH, thực chức Ngân hàng Phục vụ Người nghèo trước đó, tiếp nhận chương trình cho sinh viên vay vốn từ Ngân hàng Công thương Việt Nam chuyển sang, tiếp nhận số chương trình cho vay giải việc làm từ Kho bạc Nhà nước chuyển sang, triển khai cho vay vốn xuất lao động NHCSXH đạt số kết đáng kể: tính đến ngày 31/12/2004 tổng nguồn vốn ước tính đạt 15.245 tỷ đồng, tăng 4.741 tỷ đồng so với năm 2003, đạt 116% kế hoạch năm 2004 Trong vốn điều lệ ước đạt 2.315 tỷ đồng, tăng 800 tỷ so với năm 2003; vốn vay Ngân hàng Nhà nước ước đạt 1.531 tỷ đồng; vốn nhận từ chương trình ước đạt 2.565 tỷ đồng, tăng 339 tỷ đồng Tổng dư nợ cho vay ước đạt 14.109 tỷ 31 31 Ngân hàng sách Xã hội Việt Nam đồng, tăng 3.760 tỷ đồng so với cuối năm 2003, đạt 92,3% kế hoạch năm; nợ hạn tính đến ngày 31/12/2003 ước đạt 493 tỷ đồng, chiếm 3,5% tổng dư nợ, giảm tỷ đồng (-1,5%) so với cung kỳ năm trước Trong đó, nợ hạn cho vay hộ nghèo là: 369 tỷ đồng Mặc dù kết hoạt động vậy, hạn chế cần khắc phục tồn Như biết, NHCSXH phép huy động tiền gửi cá nhân tổ chức chủ yếu từ nguồn Ngân sách Nhà nước Nhưng đến nay, nguồn vốn điều lệ cấp 1.515 tỷ VND/5.000 tỷ (tính đến thời điểm 31/12/2003, năm 2004 chưa có số liệu xác), nguồn vốn ODA, nguồn vốn vay nước nguồn khác không đổi Mặt khác, NHCSXH không thực dịch vụ tốn nên khơng thu hút tiền gửi toán dân cư doanh nghiệp Trong việc xác định đối tượng phục vụ NHCSXH thì: theo Nghị định số 78/NĐ-CP ngày 04/10/2002 Chính phủ, hộ nghèo vay vốn “phải có tên danh sách hộ nghèo UBND cấp xã định theo chuẩn nghèo Bộ Lao động-Thương binh xã hội công bố, Tổ tiết kiệm vay vốn bình xét, lập thành danh sách có xác nhận UBND cấp xã” Vấn đề nhận diện hộ nghèo giao hoàn toàn cho UBND cấp xã, có danh sách NHCSXH theo danh sách xét cho vay vốn; khơng tránh khỏi tượng vốn không đến đối tượng cần vay Và vấn đề thu nợ, xử lý nợ hạn bị vi phạm Để nâng cao hiệu hoạt động NHCSXH cần có biện pháp khắc phục Trong kể đến như: đa dạng hoá hoạt động huy động vốn, nâng mức cho vay với đối tượng, nâng cao nghiệp vụ cho cán bộ, tăng cường công tác kiểm tra, giám sát, nâng mức lãi xuất cho vay nhằm làm giảm gánh nặng cấp bù cho Ngân sách Nhà nước Xố đói giảm nghèo nghiệp chung nước, người dân Vì cần quan tâm tất cấp ngành, tồn xã hội 32 32 Ngân hàng sách Xã hội Việt Nam Chúng ta cần xoá bỏ tiêu chi đánh giá hộ nghèo nước ta tiến tới tiêu chi hộ nghèo giới 33 33 Ngân hàng sách Xã hội Việt Nam Danh mục tài liệu tham khảo: “NHCSXH góp phần quan trọng vào thực mục tiêu xóa đói giảm nghèo Việt Nam” – Tạp chí Ngân hàng- Số chuyên đề 2004 “Quản trị định chế tài nơng thơn đổi hoạt động NHNN& PTNT” – Tạp chí Ngân hàng – Số chuyên đề 2004 Tạp chí Ngân hàng số: Số 12/2000 Số 6/2001 Số (1+2)/2002 Số 3, 4, 8, 14, 15, (1+2), 9/2003 Số 4, 8, 9, 10, 11/2004 Tạp chí Thị trường tài – Tiền tệ số: Số (1+2), 8, 16, 19/2004 34 34 Ngân hàng sách Xã hội Việt Nam Phụ lục A Lời mở đầu .1 B Nội dung I Quá trình hình thành phát triển .2 Sự đời 2 Cơ cấu tổ chức II Hoạt động đối tượng phục vụ Những họat động chủ yếu Đối tượng phục vụ .4 III Tình hình hoạt động Những kết đạt Những khó khăn cần giải 11 IV Đánh giá hoạt động 14 V Giải pháp định hướng 15 C Kết luận 20 35 35 ... Ngân hàng sách Xã hội Việt Nam kinh tế ? ?xã hội xã đặc biệt khó khăn miền núi , vùng sâu , vùng xa - Các đối tượng khác có định Thủ tướng Chính phủ III TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA NHCSXH QUA CÁC NĂM:... giảm nghèo, vươn lên làm giàu cho cho đất nước; góp phần thực mục tiêu “dân giàu, nước mạnh, xã hội công bằng, văn minh” 29 29 Ngân hàng sách Xã hội Việt Nam 30 30 Ngân hàng sách Xã hội Việt. .. 0,35%/thấng: áp dụng cho vay giải việc làm cho thương bệnh binh người tàn tật  Mức 0,45%/tháng: áp dụng cho vay học sinh, sinh viên cho vay hộ nghèo vùng III, hộ nghèo xã đặc biệt khó khăn thuộc chương