Đang tải... (xem toàn văn)
Bảo hiểm ra đời và phát triển xuất phát từ nhu cầu khách quan của nền kinh tế xã hội. Ngày nay, hoạt động bảo hiểm không ngừng phát triển, trở thành một dịch vụ đóng vai trò quan trọng ở nhiều quốc gia trên thế giới. Ở Việt Nam, việc xây dựng và phát triển một nền kinh tế theo cơ chế thị trường, hội nhập với kinh tế thế giới đã tạo tiền đề nảy sinh, phát triển mạnh mẽ các nhu cầu đảm bảo bảo hiểm, đồng thời tạo ra cơ sở kinh tế vững chắc cho sự hình thành, tồn tại và phát triển của thị trường bảo hiểm. Tuy nhiên, một vấn nạn lớn của ngành bảo hiểm, phát sinh từ khi khai sinh ra nghề bảo hiểm và tồn tại gây nhức nhối trên cơ thể của mỗi DNBH đó chính là: Trục lợi bảo hiểm.
BẢN ĐÁNH GIÁ MỨC ĐỘ HỒN THÀNH CƠNG VIỆC Phân cơng cơng việc: − − Soạn đề cương, tìm tài liệu: nhóm Viết bài: + Phần I: Hồng Hà + Phần II: Minh Tâm Mỹ Ngôn + Phần III: Mỹ Ngôn Hồng Hà + Phần IV: Phương Dung − Tổng hợp viết chỉnh sửa: Phương Dung Minh Tâm Đánh giá: − Tất thành viên tham gia buổi họp nhóm đầy đủ, hồn thành tiến độ giúp đỡ hồn thành cơng việc với tinh thần trách nhiệm cao − Mỗi phần làm người có góp ý bổ sung thành viên cịn lại nhóm Kết luận: − Nhìn chung tất thành viên thực tốt cơng việc sở tự tìm tịi giúp đỡ bạn nhóm Người lập Nguyễn Thị Hồng Hà Phòng chống trục lợi bảo hiểm phi nhân thọ MỤC LỤC Lời mở đầu .trang I Khái quát chung bảo hiểm phi nhân thọ trang Định nghĩa .trang Phân loại nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ trang Tính đặc trưng riêng của bảo hiểm phi nhân thọ .trang II Tổng quan thị trường bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam từ 2006 đến trang III Khái quát trục lợi bảo hiểm phi nhân thọ trang 10 Khái niệm trục lợi bảo hiểm .trang 10 Nguyên nhân hậu trục lợi bảo hiểm .trang 10 Các hình thức trục lợi bảo hiểm .trang 11 Giới thiệu biện pháp phòng chống trục lợi bảo hiểm y tế trang 15 IV Các biện pháp phòng chống trục lợi bảo hiểm phi nhân thọ trang 17 Về mặt pháp lí trang 17 Về phía cơng ty bảo hiểm trang 17 Tài liệu tham khảo trang 19 Phòng chống trục lợi bảo hiểm phi nhân thọ LỜI MỞ ĐẦU Bảo hiểm đời phát triển xuất phát từ nhu cầu khách quan kinh tế xã hội Ngày nay, hoạt động bảo hiểm không ngừng phát triển, trở thành dịch vụ đóng vai trị quan trọng nhiều quốc gia giới Ở Việt Nam, việc xây dựng phát triển kinh tế theo chế thị trường, hội nhập với kinh tế giới tạo tiền đề nảy sinh, phát triển mạnh mẽ nhu cầu đảm bảo bảo hiểm, đồng thời tạo sở kinh tế vững cho hình thành, tồn phát triển thị trường bảo hiểm Tuy nhiên, vấn nạn lớn ngành bảo hiểm, phát sinh từ khai sinh nghề bảo hiểm tồn gây nhức nhối thể DNBH là: Trục lợi bảo hiểm Hiện nay, trục lợi bảo hiểm Việt Nam mức tự phát số cá nhân chưa phát triển thành tổ chức, nhiên, điều không làm giảm bớt tác động “xấu xí” “méo mó” tới phát triển thị trường bảo hiểm Bên canh đó, trình độ quản lý, tập quán kinh doanh bảo hiểm Việt Nam chưa theo chuẩn mực thị trường, luật pháp chưa có chế tài hình sự, hành đủ mạnh để khắc chế vấn nạn nên khiến trục lợi bảo hiểm diễn biến nghiêm trọng hơn.Đặc biệt trục lợi lĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ, thời gian gần gánh chịu nhiều tổn thất thiếu biện pháp khắc phục Nhận thức tầm quan trọng đề tài “Phòng chống trục lợi bảo hiểm phi nhân thọ”, nhóm chúng em sở kiến thức học, cố gắng tìm hiểu thêm, so sánh, đánh giá nêu lên số giải pháp đối phó với vấn nạn trục lợi bảo hiểm phi nhân thọ Do cịn có hạn chế kiến thức nguồn tài liệu liên quan, nhóm khơng tránh khỏi cịn nhiều sai sót q trình thực đề tài Mong nhận đóng góp ý kiến thầy để viết hồn thiện Phịng chống trục lợi bảo hiểm phi nhân thọ I KHÁI QUÁT CHUNG VỀ BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ Định nghĩa: Bảo hiểm thỏa thuận hợp pháp thông qua cá nhân hay tổ chức (Người tham gia bảo hiểm) chấp nhận đóng góp khoản tiền định (Phí bảo hiểm) cho tổ chức khác (Người bảo hiểm) để đổi lấy cam kết khoản bồi thường chi trả có kiện quy định hợp đồng xảy Theo Luật kinh doanh Bảo hiểm số 24/2000/QH10: − Kinh doanh bảo hiểm hoạt động DNBH nhằm mục đích sinh lợi, theo DNBH chấp nhận rủi ro người bảo hiểm, sở bên mua bảo hiểm đóng phí bảo hiểm để DNBH trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng bồi thường cho người bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm − Bảo hiểm nhân thọ loại nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người bảo hiểm sống chết − Bảo hiểm phi nhân thọ loại nghiệp vụ bảo hiểm tài sản, trách nhiệm dân nghiệp vụ bảo hiểm khác không thuộc bảo hiểm nhân thọ Phân loại nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ 2.1 Theo đối tượng bảo hiểm: − Bảo hiểm tài sản:là loại hình bảo hiểm, theo đó, DNBH tiến hành thu phí bảo hiểm bên mua bảo hiểm cam kết bồi thường cho bên bảo hiểm tài sản mua bảo hiểm gặp rủi ro phạm vi bảo hiểm dẫn đến tổn thất Ví dụ: Bảo hiểm tiền gửi, tiền cất trữ kho trình vận chuyển,… − Bảo hiểm trách nhiệm dân sự: Là loại hình bảo hiểm mà đối tượng bảo hiểm trách nhiệm dân người bảo hiểm người thứ ba theo luật định Ví dụ: Bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới, bảo hiểm trách nhiệm dân người vận chuyển hàng không hành khách,… − Bảo hiểm người phi nhân thọ: Là loại hình bảo hiểm có đối tượng bảo hiểm sinh mạng, sức khoẻ, khả lao động người Ví dụ:Bảo hiểm tai nạn người, bảo hiểm trợ cấp nằm viện phẫu thuật,… 2.2 Theo phương thức quản lý: − Bảo hiểm phi nhân thọ bắt buộc:là loại bảo hiểm pháp luật quy định tổ chức, cá nhân phải tham gia bảo hiểm, điều kiện, mức phí bảo hiểm, số tiền bảo hiểm tối thiểu mà bên mua bảo hiểm DNBH có nghĩa vụ thực Ví dụ:Bảo hiểm cháy, nổ; bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới,… − Bảo hiểm phi nhân thọ tự nguyện: loại bảo hiểm mà hợp đồng giao kết dựa hoàn toàn cân nhắc nhận thức bên mua bảo hiểm Phòng chống trục lợi bảo hiểm phi nhân thọ Ví dụ:Bảo hiểm thiệt hại kinh doanh, bảo hiểm tín dụng rủi ro tài chính,… Tính đặc trưng riêng bảo hiểm phi nhân thọ 3.1 Đặc điểm chung: Bảo hiểm phi nhân thọ nói riêng bảo hiểm nói chung có đặc trưng ngành dịch vụ đặc biệt, bởi: − Sản phẩm bảo hiểm sản phẩm vơ hình Sản phẩm bảo hiểm, chất dịch vụ, lời hứa, lời cam kết mà công ty bảo hiểm đưa với khách hàng.Khách hàng đóng phí để đổi lấy cam kết bồi thường chi trả tương lai Khác với sản phẩm vật chất mà người mua cảm nhận qua giác quan, người mua sản phẩm bảo hiểm màu sắc, hình dáng, kích thước hay mùi vị sản phẩm Họ cảm nhận giác quan cầm nắm, sờ mó, ngủi nếm thử… − Bảo hiểm có chu trình kinh doanh ngược Khác với chu trình sản xuất hàng hóa thơng thường, giá định sau biết chi phí sản xuất hàng hóa Như vậy, doanh nghiệp sản xuất hàng hóa hữu hình phải bỏ vốn trước, mua máy móc, nguyên vật liêu, th nhân cơng sản xuất sản phẩm thực quy trình đưa sản phẩm đến người tiêu dùng, sản phẩm bán doanh nghiệp thu tiền về, khoản tiền bao gồm vốn doanh nghiệp bỏ lãi doanh nghiệp nhận Cịn DNBH khơng phải bỏ vốn trước, họ nhận phí bảohiểm trước người tham gia bảo hiểm đóng góp thực nghĩa vụ sau với bên bảo hiểm xảy cố bảo hiểm Do vậy, khơng thể tính xác hiệu sản phẩm bảohiểm vào thời điểm bán sản phẩm − Tâm lý người mua hàng không muốn tiêu dùng dịch vụ Người mua bảo hiểm không mong muốn có kiện rủi ro xảy để nhận quyền lợi bảo hiểm quyền lợi nhiều gấp bội lần so với số phí phải đóng Q trình mua sản phẩm bảo hiểm chịu chi phối yếu tố tâm lý Do chi phối tập tục, quan niệm mang nặng yếu tố tâm linh, nên nói chung người mua khơng muốn nói đến rủi ro, khơng muốn thấy cụ thể hậu rủi ro bảo hiểm, điểm hình bảo hiểm tử vong hay thương tật Nhưng ngược lại, người mua coi việc mua sản phẩm bảo hiểm bùa hộ mệnh, giúp họ yên tâm mặt tinh thần đồng thời có đảm bảo mặt vật chất điều không may xảy Người bán dễ bị ý nghĩ chiều lòng, thỏa mãn nhu cầu Phòng chống trục lợi bảo hiểm phi nhân thọ khách hàng mà thiếu cân nhắc cần thiết cho việc lực chọn đánh giá rủi ro đảm nhận 3.2 Đặc điểm riêng: Ngoài đặc điểm chung bảo hiểm, bảo hiểm phi nhân thọ cịn có đặc điểm riêng sau: − Hợp đồng bảo hiểm phi nhân thọ hợp đồng có thời hạn bảohiểm thường năm ngắn − Hợp đồng bảo hiểm phi nhân thọ bồi thường chi trả tiền bảo hiểm có rủi ro bảo hiểm xảy thời gian hợp đồng hiệu lực − Phí bảo hiểm phi nhân thọ tính cho thời hạn bảo hiểm, thơng thường phí tính cho năm bảo hiểm chuyến Phí bảo hiểm cho năm có thay đổi Phí bảo hiểm phi nhân thọ phụ thuộc mức độ rủi ro − Trừ nghiệp vụ bảo hiểm người PNT, nghiệp vụ khác tài sản, trách nhiệm dân người bảo hiểm, người bảo hiểm người thứ ba có liên quan tới rủi ro bảo hiểm có mối quan hệ quyền lợi trách nhiệm bồi thường thiệt hại II TỔNG QUAN THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ VIỆT NAM TỪ NĂM 2006 ĐẾN NAY Việt Nam thực trình hội nhập mở cửa thị trường bảo hiểm bước thời gian qua để DNBH Việt Nam thích ứng, tiêu biểu bảo hiểm phi nhân thọ (PNT) Từ năm 1994 đến 1998, Bảo Việt, nhà nước cấp phép hoạt động cho DNBH PNT Bảo Minh, VINARE, Bảo Long, PJICO, PVI, PTI tiến hành thí điểm Bảo hiểm Nhân thọ Giai đoạn 1998 – 2004, lần cấp phép cho công ty PNT 100% vốn nước (Alianz, Group Pama) Giai đoạn 2005 – 2006 đánh giá có lộ trình mở cửa nhanh với cấp phép hoạt động cho công ty PNT nước: BIC, AAA, Tồn Cầu, Bảo Nơng, Bảo Tín cơng ty bảo hiểm PNT nước ngồi AIG, QBE, ACE, Liberty Với 16/30 doanh nghiệp có vốn nước ngồi 9/22 DNBH PNT.Đảm bảo tỉ lệ hài hồ DNBH nước với DNBH có vốn nước ngồi DNBH có vốn nước ngồi Việt Nam góp phần gián tiếp phát triển FDI, cung cấp thêm nhiều sản phẩm bảo hiểm tăng lựa chọn cho khách hàng tăng doanh thu bảo hiểm toàn thị trường DNBH nước học tập kinh nghiệm phát triển sản phẩm, phát triển kênh phân phối (qua môi giới đại lý bảo hiểm), kinh nghiệm quản lý rủi ro, sử dụng công nghệ thông tin thái độ phục vụ chăm sóc khách hàng Chúng ta trì rào cản với doanh nghiệp có vốn nước để bảo vệ doanh nghiệp nước (đã trình bày lộ trình BTA).Như thị trường bảo hiểm mở cửa nhanh hợp lý để DNBH làm quen Phòng chống trục lợi bảo hiểm phi nhân thọ với hội nhập hợp tác quốc tế tạo cạnh tranh để doanh nghiệp tự nâng cao lực cạnh tranh nhằm đem lại lợi ích tốt cho người tham gia bảo hiểm Sự chuẩn bị thị trường bảo hiểm Việt Nam trước thời điểm gia nhập WTO.Thị trường bảo hiểm Việt Nam lúc có 30 DNBH doanh nghiệp môi giới bảo hiểm hoạt động tạo phân đoạn thị trường: Bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm phi nhân thọ môi giới bảo hiểm, vừa hợp tác vừa cạnh tranh gay gắt với để phát triển Số lượng sản phẩm bảo hiểm ngày tăng, có 700 sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ để khách hàng lựa chọn, phát triển nhanh kênh phân phối sản phẩm (50000 đại lý bảo hiểm phi nhân thọ) tuyên truyền giới thiệu DNBH sản phẩm bảo hiểm, đưa sản phẩm bảo hiểm đến tận tay người tiêu dùng Chế độ quản lý nhà nước hợp đồng kinh doanh bảo hiểm ngày hoàn thiện với đời Luật kinh doanh bảo hiểm (2000), NĐ 42, NĐ 43 (2001), thông tư 98, 99 (2004) hướng dẫn thi hành Luật kinh doanh bảo hiểm, NĐ 118 xử phạt vi phạm kinh doanh bảo hiểm, QĐ 53 tiêu giám sát DNBH, QĐ 175 Thủ tướng phê duyệt chiến lược phát triển thị trường bảo hiểm 2003-2010 Năm 2006 năm thực kế hoạch năm 2006-2010, diễn kiện lớn: Việt Nam tổ chức thành công hội nghị APEC, Việt Nam trở thành thành viên thứ 150 WTO mở thời kỳ với nhiều thời hội thách thức cho nghiệp phát triển đất nước nói chung phát triển ngành bảo hiểm nói riêng Tuy nhiên, năm xảy bão gây thiệt hại nặng nề cho khu vực miền Trung bão bất thường gây thiệt hại cho khu vực Nam Trung Bộ miền Tây Nam Bộ, ảnh hưởng nhiều tới bảo hiểm PNT Với cố gắng DNBH, thị trường bảo hiểm PNT Việt Nam tiếp tục tăng trưởng với doanh thu đạt 6.360 tỉ đồng tăng 16% so với năm 2005 chưa tính đến doanh thu bảo hiểm Toàn cầu 46 tỉ đồng AIG Năm 2007 năm Việt thực cam kết trở thành thành viên thứ 150 tổ chức Thương mại quốc tế WTO Bộ Tài cấp phép hoạt động cho Bảo hiểm Quân Đội, Cathay Life Great Eastern đưa tổng số DNBH PNT có mặt thị trường Việt Nam 23 Bảo hiểm PNT năm 2007 có bước tăng trưởng đột phá cao năm qua Đạt doanh thu 8.360 tỉ đồng tăng 31% so với 2006 Năm 2008, thị trường tiếp tục mở rộng phát triển với đời nhiều DNBH PNT nước ngoài.Tổng số doanh nghiệp cấp phép họat động thị trường lên tới 27 DNBH PNT Doanh thu đạt mức 10.855 tỷ đồng, tăng 32% so với 2007 Đặc biệt, bảo hiểm PNT hoàn thành tiêu phát triển thị trường bảo hiểm Việt Nam giai đoạn 2003 - 2010 9.000 tỷ đồng từ 2008 Đầu năm 2009 kinh tế xã hội Việt Nam chịu ảnh hưởng nặng nề khủng hoảng suy thối kinh tế tồn cầu nhiều sở sản xuất kinh doanh hoạt động giảm sút Phòng chống trục lợi bảo hiểm phi nhân thọ cầm chừng, công nhân thiếu việc làm giảm sút thu nhập dẫn đến khơng có đủ khả tài tham gia bảo hiểm Trong năm, nhiều thiên tai giông tố lũ lụt xảy ra, bão số & 11 liên tiếp gây thiệt hại nặng nề cho tỉnh miền Trung Thị trường chứng khoán có thời điểm xuống cịn 235 điểm (ngày 24/2), thị trường bất động sản, ngoại tệ ổn định ảnh hưởng lớn tới hiệu đầu tư DNBH.Trước tình hình trên, DNBH nội lực vượt qua khó khăn thách thức khủng hoảng kinh tế toàn cầu, nắm nhanh hội kinh tế phát triển để đẩy mạnh khai thác phát triển thị trường bảo hiểm Doanh thu phí bảo hiểm PNT đạt 13.616 tỉ đồng tăng 2.738 tỉ đồng so với năm 2008 tương đương 25,16% Năm 2010 kết thúc kế hoạch phát triển kinh tế xã hội năm 2006 -2010, Việt Nam giữ vai trò chủ tịch ASEAN, nước thi đua chào mừng ngày lễ lớn 80 năm thành lập Đảng, 35 năm giải phóng miền Nam thống đất nước, 65 năm ngày Quốc khánh, 1.000 năm Thăng Long – Hà Nội, tiến hành Đại hội Đảng cấp Đại hội Đảng toàn quốc Ngành bảo hiểm hoàn thành tiêu Chiến lược phát triển thị trường bảo hiểm Việt Nam giai đoạn 2003 – 2010 Thủ tướng phủ phê duyệt kế hoạch năm phát triển thị trường bảo hiểm 2006 – 2010 Bộ Tài Tổng doanh thu phí bảo hiểm PNT đạt 17.052 tỉ đồng tăng 24,9% so với 2009 Năm 2011 kinh tế xã hội Việt Nam gặp nhiều khó khăn lạm phát cao ảnh hưởng suy thối kinh tế tồn cầu đảm bảo tăng trưởng doanh thu phí PNT 20.497 tỉ đồng DNBH Việt Nam đạt doanh thu 18.484 tỉ đồng tăng trưởng 17,56%, DNBH có vốn nước ngồi đạt doanh thu 2.013 tỉ đồng tăng trưởng 55,23% Năm 2012, tình hình đầu tư hoạt động kinh tế cịn trì trệ nhận định ảnh hưởng tiêu cực tới lĩnh vực bảo hiểm tài sản cho cơng trình lớn, bảo hiểm xuất nhập khẩu, bảo hiểm hàng hải.Các sản phẩm bảo hiểm thực theo chủ trương sách nhà nước thí điểm bảo hiểm nơng nghiệp, thí điểm bảo hiểm tín dụng xuất khẩu, bảo hiểm trách nhiệm sở khám chữa bệnh khởi động triển khai cách tích cực Các DNBH ý phát triển sản phẩm bảo hiểm đáp ứng nhu cầu bảo hiểm tài sản cá nhân sản phẩm bảo hiểm trách nhiệm – thị trường lớn bỏ ngỏ Thị trường bảo hiểm PNT tháng đầu năm 2012 đạt doanh thu 11.513 tỉ đồng tăng trưởng 12,68%, nhận tái bảo hiểm từ nước 281 tỉ đồng, tái bảo hiểm nước 3.235 tỉ đồng Dự kiến năm 2012, thị trường bảo hiểm tiếp tục trì đà tăng trưởng năm 2011 với tốc độ 28%, doanh thu ước đạt 27,5 tỉ đồng Nhìn chung, thị trường bảo hiểm PNT tiếp tục cạnh tranh gay gắt Bằng cách hạ phí, mở rộng điều khoản điều kiện bảo hiểm để giành giật khách không tương xứng với rủi ro chấp nhận bảo hiểm làm cho nhiều DNBH liên tục thua lỗ kinh doanh nghiệp vụ bảo Phòng chống trục lợi bảo hiểm phi nhân thọ hiểm Có thể thấy, hoạt động khối bảo hiểm PNT chịu ảnh hưởng theo cam kết WTO, chi nhánh DNBH PNT nước thành lập hoạt động Việt Nam từ 2012 Theo ông Phùng Đắc Lộc, Tổng thư ký AVI, không chuẩn bị kỹ càng, DNBH PNT nước gặp khó khăn thị trường mở cửa, chí khơng loại trừ khả phá sản yếu lực tài chính, kinh nghiệm, cơng nghệ nhân chịu cạnh tranh không cân sức với chi nhánh Qua biểu đồ Tổng doanh thu phí bảo hiểm Việt Nam năm, ta nhận thấy doanh thu phí BH phi nhân thọ bắt đầu vượt qua BH nhân thọ từ năm 2008 tăng trưởng mạnh III KHÁI QUÁT VỀ VẤN ĐỀ TRỤC LỢI BẢO HIỂM Khái niệm trục lợi bảo hiểm Theo quy định thông tư 31/2004/TT – BTC Bộ Tài hường dẫn thực Nghị định 118 xử phạt vi phạm hành lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm thì: ”Hành vi trục lợi việc tham gia bảo hiểm, bồi thường bảo hiểm, trả tiền bảo hiểm giải khiếu nại bảo hiểm theo quy định Điều 15 Nghị định số 118/2003/NĐ-CP hành vi cố ý lừa dối tổ chức, cá nhân nhằm thu lợi bất tham gia bảo hiểm, yêu cầu, giải bồi thường bảo hiểm, trả tiền bảo hiểm, giải khiếu nại bảo hiểm” Trục lợi bảo hiểm tài sản việc bên tham gia vào quan hệ bảo hiểm tài sản nhằm thực hành vi lừa dối để hưởng quyền lợi tài mà lẽ khơng hưởng hưởng lợi lớn quyền lợi tài mà hưởng Tóm lại, trục lợi bảo hiểm hiểu ngắn gọn hành vi kiếm lời bất hợp pháp chủ thể tham gia vào quan hệ kinh doanh bảo hiểm Nguyên nhân hậu trục lợi bảo hiểm 2.1 Nguyên nhân 2.1.1 Về hệ thống Do có kẽ hở pháp luật, thiếu rà sốt, kiểm tra tính răn đe chưa cao Trong trường hợp gian lận chưa có biện pháp xử lí thích đáng, hình phạt dừng lại mức từ chối bồi thường, tạo tâm lí an tâm cho đối tượng có âm mưu trục lợi − Do tượng cạnh tranh không lành mạnh cơng ty bảo hiểm, hạ mức phí bảo hiểm tăng hoa hồng cao mức quy định Bộ tài − Do quản lí, điều hành doanh nghiệp chưa thật tốt Để nâng cao doanh thu phí BH, DN đơn giản hóa thủ tục, tạo điều kiện cho người mua bảo hiểm lợi dụng 2.1.2 Về chủ thể tham gia − Phòng chống trục lợi bảo hiểm phi nhân thọ − Do thiếu đạo đức yếu lực chuyên môn nhân viên bảo hiểm Thị trường Bảo hiểm non trẻ cơng tác đào tạo tuyển dụng nhân viên có đạo đức lực làm việc tốt chưa coi trọng − Do nhận thức số người pháp luật yếu kém, văn pháp quy vấn đề trục lợi bảo hiểm − Do nhà cung cấp dịch vụ, số tổ chức cá nhân cung cấp dịch vụ cho bên mua bảo hiểm hay người bảo hiểm vơ tình cố ý tiếp tay cho hành vi trục lợi cấp giấy chứng nhận không với tình trạng thương tật, cấp giấy chứng tử nguyên nhân tử vong không phù hợp với thực tế 2.1.3 Về yếu tố bên − Do hạn chế cơng tác trao đổi thơng tin tình hình cạnh tranh ngày khốc liệt nên DNBH ln giữ bí mật thơng tin cần thiết khách hàng Điều vơ tình làm cho bên mua bảo hiểm sinh hành bi trục lợi cách mua bảo hiểm trùng hưởng tiền bồi thường từ tất DNBH 2.2 Hậu 2.2.1 Doanh nghiệp bảo hiểm Hành vi trục lợi làm tăng chi phí bồi thường doanh nghiệp, kéo theo doanh thu, lợi nhuận doanh nghiệp giảm sút − Bên cạnh doanh nghiệp phải tốn khoản chi phí cơng tác giám định, điều tra từ tăng thời gian giải bồi thường, ảnh hưởng đến trình phục hồi tài khách hang, đồng thời làm ảnh hưởng đến chất lượng sản phẩm doanh nghiệp, từ tính cạnh tranh thị trường giảm 2.2.2 Người tham gia bảo hiểm − Những người khách hàng trung thực bị thiệt thòi quyền lợi khoản phí bảo hiểm họ đóng vào lại khơng sử dụng mục đích, thay vào phải cho trả cho hành vi trục lợi chưa phát 2.2.3 Xã hội − Các hành vi trục lợi bảo hiểm làm gia tăng thiệt hại mặt vật chất nguy đạo đức, làm tha hóa, biến chất hệ thống cán nhà nước, từ cho xã hội từ làm cho trật tự kỷ cương xã hội bị phá vỡ, ảnh hưởng đến phát triển lành mạnh thị trường bảo hiểm − Các hình thức trục lợi bảo hiểm 3.1 Khai tăng giá trị tổn thất Phòng chống trục lợi bảo hiểm phi nhân thọ 10 Theo nguyên tắc bồi thường(indemnity): có tổn thất xảy ra, người bảo hiểm phải bồi thường để đảm bảo cho người bảo hiểm có vị trí tài trước có tổn thất xảy ra, không không Tuy nhiên cách lợi dụng tổn thất xảy làm hư hỏng thêm tài sản bảo hiểm nhằm trả tiền bồi thường cao hơn, làm hư hỏng toàn tài sản, bên mua bảo hiểm yêu cầu bảo hiểm để bồi thường tài sản có trị giá lớn hình thức khai tăng giá trị tổn thất Một cách khác tổn thất ít, lẽ không bồi thường, làm cho tổn thất vượt mức miễn thường để bồi thường Trong trường hợp làm ảnh hưởng đến quyền lợi DNBH, nên hành vi mang tính trục lợi bất hợp pháp cần phải xử lí nghiêm pháp luật 3.2 Đã xảy tổn thất mua bảo hiểm Để xác định DNBH có chịu trách nhiệm phát sinh kiện bảo hiểm hay vào yếu tố: Thứ nhất, thời điểm giao kết hợp đồng bảo hiểm, rủi ro bảo hiểm phải chưa phát sinh.Trong trường hợp phát sinh bên mua bảo hiểm phải khơng biết điều Thứ hai, tài sản mua bảo hiểm tồn tại thời điểm giao kết hợp đồng Lí doanh nghiệp phải lưu ý đến yếu tố theo Nguyên tắc bảo hiểm rủi ro, không bảo hiểm chắn (Fortuity not certainty) doanh nghiệp bảo hiểm rủi ro xảy khách quan, bất ngờ, mang tính chất ngẫu nhiên, ngồi ý muốn người khơng bảo hiểm chắn xảy Trên thật tế, có nhiều trường hợp, đối tượng bảo hiểm (máy móc, phương tiện vận chuyển…) bị tổn thất tức kiện bảo hiểm xảy ra, bên mua bảo hiểm giao kết hợp đồng bảo hiểm để bồi thường trả tiền bảo hiểm Đó hành vi gian lận, trục lợi bất hợp pháp phố biến Tuy nhiên, hầu hết vụ trục lợi bảo hiểm loại thành cơng có tiếp tay cán bộ, nhân viên làm việc công ty bảo hiểm 3.3 Bảo hiểm trùng Theo điều 44 Hợp đồng bảo hiểm có đề cập: “1 Hợp đồng bảo hiểm trùng trường hợp bên mua bảo hiểm giao kết hợp đồng bảo hiểm với hai DNBH trở lên để bảo hiểm cho đối tượng với điều kiện kiện bảo hiểm Trong trường hợp bên giao kết hợp đồng bảo hiểm trùng, xảy kiện bảo hiểm, DNBH chịu trách nhiệm bồi thường theo tỉ lệ số tiền bảo hiểm thỏa thuận Phòng chống trục lợi bảo hiểm phi nhân thọ 11 tổng số bảo hiểm tất hợp đồng mà bên mua bảo hiểm giao kết Tổng số tiền bảo hiểm không vượt giá trị thiệt hại thực tế tài sản.” Theo cho thấy, pháp luật khơng có quy định cấm mua bảo hiểm trùng theo Bộ luật dân chủ sở hữu toàn quyền định đoạt tài sản Đó xuất phát từ nhu cầu bảo vệ tài sản chủ sở hữu Do phí bảo hiểm chiếm tỉ lệ nhỏ tổng giá trị tài sản, nên bên mua bảo hiểm chấp nhận đóng nhiều lần phí bảo hiểm cho tài sản nhằm dàn trải rủi ro Trong trường hợp xấu, DNBH bị phá sản người bảo hiểm đảm bảo quyền lợi tài thơng qua việc địi bồi thường DNBH cịn lại Bên cạnh đó, cần lưu ý trường hợp mua nhiều lần BH cho hàng chưa chắn bảo hiểm trùng lần bảo hiểm mua cho quyền lợi khác Tuy nhiên, bên mua tài sản phải có nghĩa vụ thông báo cho DNBH việc bảo hiểm trùng Nếu bên mua bảo hiểm không thông báo cho doanh nghiệp lập hồ sơ đòi tiền bồi thường doanh nghiệp để nhận số tiền lớn giá trị tài sản hành vi gọi trục lợi bị xử lí theo luật Hình 3.4 Cố ý gây tổn thất cho đối tượng bảo hiểm Đây hình thức người sau mua bảo hiểm cho tài sản cố tình hủy hoại tài sản chắn nhằm mục đích hưởng số tiền lớn giá trị tài sản từ DNBH Hình thức trục lợi thường thực việc người chủ tài sản sau mua bảo hiểm cho tài sản tháo rời phận tài sản (như máy móc, thiết bị có giá trị) để thay vào phận tài sản giá trị hơn, sau cố ý phá hủy tài sản Sau tài sản phá hũy, bên mua bảo hiểm hoàn tất thủ tục để bồi thường bảo hiểm nhận tiền bồi thường tương ứng với phận, máy móc, thiết bị có giá trị Đây hình thức trục lợi bảo hiểm tinh vi, có kiến thức nghiệp vụ cao bảo hiểm, chuẩn bị kỹ lưỡng, số tiền trục lợi thường lớn, khó điều tra tìm thật tốn nhiều cơng sức, tiền 3.5 Khai ngày xảy kiện bảo hiểm trước thời hạn chấm dứt hợp đồng Sau ngày hợp đồng hết hạn xảy kiện bảo hiểm, nhằm trục lợi bảo hiểm, người mua bảo hiểm khai kiện bảo hiểm diễn trước ngày kết thúc hợp đồng 3.6 Lập hồ sơ giả Trong bảo hiểm tài sản, để có sở xác định trách nhiệm bồi thường DNBH phải dựa chứng pháp lý định hồ sơ, chứng từ có xác nhận quan Nhà nước có thẩm quyền.Việc xác nhận quan Nhà nước có thẩm quyền Phịng chống trục lợi bảo hiểm phi nhân thọ 12 nhằm mục đích chứng minh kiện bảo hiểm xảy có thực.Tuy nhiên, thực tế, bên mua bảo hiểm lợi dụng quy định quan hệ bảo hiểm tài sản để hợp thực hóa tổn thất tự đưa nhằm chi trả bảo hiểm Để hợp thức trách nhiệm bồi thường DNBH, người bảo hiểm làm thủ tục gian dối nhằm mục đích tạo chứng để DNBH tin rằng, tổn thất xảy có thực rủi ro dẫn đến tổn thất phạm vi bảo hiểm Tuy khơng có tổn thất thực tế đối tượng bảo hiểm có đầy đủ chứng từ hợp lệ (hóa đơn sửa chữa, mua vật tư, phụ tùng…) với đầy đủ chữ ký thật, dấu thật, chứng từ thật Các hành vi nêu coi trục lợi bảo hiểm vì, mục đích bên bảo hiểm thực hành vi nhằm để hưởng lợi khoản tài theo cam kết DNBH thực tế không đủ điều kiện để DNBH thực cam kết Thông thường, để thực mục đích trục lợi thơng qua cách thức này, bên bảo hiểm phải có hợp tác quan Nhà nước có thẩm quyền, hợp tác cố ý vơ ý 3.7 Tạo trường giả Trục lợi bảo hiểm theo cách thường biểu việc tạo trường thật nhằm chứng minh xảy cố Bên mua bảo hiểm sử dụng thủ đoạn đưa tài sản loại bị hư hõng từ nơi khác đến nơi xảy tai nạn để chụp ảnh, lập biên bản, khám nghiệm trường nhằm chứng minh tài sản bảo hiểm bị tổn thất, thật khơng có tổn thất xảy ra, có tổn thất so với tài sản hư hõng bị thay Hoặc tạo trường giả giống dấu hiệu việc cắp tài sản kho hàng bị phá khóa, bị cắt niêm phong thay đổi biển số xe mua bảo hiểm vào xe bị tai nạn chưa mua bảo hiểm nhằm nhận tiền bồi thường từ DNBH Hành vi trục lợi thường gặp từ phía doanh nghiệp bảo hiểm DNBH thực hoạt động kinh doanh bảo hiểm tài sản với mục đích cung cấp dịch vụ tài cho người bảo hiểm tài sản họ mua bảo hiểm gặp rủi ro dẫn đến tổn thất.nhưng thực tế nhiều DNBH lợi ích thiển cận mà thực hành vi mang lại quyền lợi tài cho cách bất hợp pháp làm ảnh hưởng đến lợi ích người bảo hiểm cộng đồng người tham gia bảo hiểm Dưới số hành vi trục lợi thường gặp từ phía DNBH: − Lợi dụng thiếu hiểu biết bên mua bảo hiểm để đưa vào hợp đồng điều khoản bất lợi cho bên mua bảo hiểm (người bảo hiểm) Phòng chống trục lợi bảo hiểm phi nhân thọ 13 − Không trung thực việc giải thích điều kiện, điều khoản bảo hiểm, quyền nghĩa vụ bên mua bảo hiểm Giới thiệu biện pháp phòng chống trục lợi bảo hiểm y tế Bảo hiểm y tế nghiệp vụ bảo hiểm phổ biến giới Tuy nhiên, Việt Nam, thiếu chế tài xử phạt đủ sức răn đe nên hành vi trục lợi bảo hiểm y tế diễn tràn lan mức độ ngày trầm trọng Nhóm xin đề xuất số biện pháp nhằm chống trục lợi bảo hiển y tế số DNBH 4.1 Có nhiều trường hợp khơng có bệnh người có BHYT thường xuyên khám để lấy thuốc (cho người nhà sử dụng, dự trữ bán lại hiệu thuốc) Các sở y tế cần phải kiểm tra sức khỏe người mang thẻ BHYT đến xin cấp thuốc, thực họ bị bệnh cần thuốc để điều trị cấp thuốc, đồng thời lập sổ theo dõi cấp phát thuốc 4.2 Lợi dụng sơ hở quản lý sở y tế, người có thẻ bảo hiểm y tế cho người khác mượn thẻ để khám chữa bệnh cách tự làm thủ tục khám nằm viện lại người khác Trên thể BHYT cần phải có ảnh người mua bảo hiểm, có người mua BHYT thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm Cơ quan y tế cần phải kiểm tra kĩ người khám chữa bệnh, nằm viện có người mua bảo hiểm hay không 4.3 Gian lận, giả mạo hồ sơ, làm giả thẻ bảo hiểm y tế: việc làm giả thẻ BHYT phổ biến, sở y tế kiểm tra điều dẫn đến khoản thiệt hại lớn Thay đổi hình thức thẻ BHYT để kiểm tra thẻ thật hay giả (có thể thêm mã vạch thẻ để kiểm tra thơng qua máy quẹt thẻ) Có hệ thống liệu chunglưu thông tin cá nhân số thẻ BHYT người tham gia bảo hiểm Khi người có bảo hiểm khám chữa bệnh, sở y tế dựa vào hệ thống để xác nhận thẻ BHYT người có hay khơng 4.4 Người tham gia bảo hiểm lợi dụng sơ hở sở khám chữa bệnh để đến khám tuyến chuyên môn kỹ thuật cao hơn, khám chữa bệnh trái tuyến hay việc xin làm thủ tục điều trị nội trú nhiều bệnh viện khác nhau, thực điều trị bệnh viện Hiện mua BHYT, người tham gia bảo hiểm đăng ký sở khám chữa bệnh.Vì họ toán bảo hiểm khám bệnh tuyến.Khi khám chữa bệnh trái tuyến bảo hiểm chi trả phần chi phí, cịn lại người tham gia bảo hiểm Phòng chống trục lợi bảo hiểm phi nhân thọ 14 phải tự trả Tổ chức BHYT từ chối tốnnhững phí khám chữa bệnh BHYT khơng quy định pháp luật không nội dung hợp đồng bảo hiểm 4.5 Nhân viên y tế cố ý kê khống toa thuốc để trục lợi Cơ sở y tế phải giám sát chặt chẽ việc kê toa thuốc cho bệnh nhân, mở sổ khám bệnh, sổ theo dõi cấp thuốc BHYT, lập phiếu toán viện để làm chứng từ tốn chi phí khám chữa bệnh BHYT theo quy định Người khám chữa bệnh cần phải xem kĩ toa thuốc kê có thuốc mà dùng hay không 4.6 Để nộp BHXH, BHYT thấp mức quy định, nhiều DN ký hợp đồng cho nhân viên với mức lương thấp nhiều so với thực lĩnh Việc khiến người lao động bị thiệt thòi mức hưởng thấp nghỉ việc hưởng chế độ ốm đau, thai sản, hưu trí… Người lao động cần phải lên tiếng quyền lợi mình, chấp nhận kí hợp đồng với mức lương với thực lĩnh 4.7 Các sở y tế thống kê thêm vật tư y tế, thống kê khống dịch vụ kỹ thuật khơng có định bệnh án; lạm dụng trang thiết bị đắt tiền, tăng cường khám xét cách không cần thiết DNBH cần phải siết chặt khâu thẩm tra, xác minh đánh giá hồ sơ có yêu cầu giải quyền lợi BHYT Có đợt kiểm tra đột xuất việc khám chữa bệnh sở y tế có với quy định pháp luật BHYT hay không Hiện nước ta, nhằm hạn chế tối đa hành vi trục lợi BHYT, Chính phủ ban hành NĐ số 92/2011/NĐ-CP ngày 17/10/2011 quy định xử phạt vi phạm hành lĩnh vực BHYT Theo đó, hành vi lập hồ sơ bệnh án, kê đơn thuốc mà thực tế khơng có người bệnh chưa đến mức truy cứu trách nhiệm hình sự, bị xử phạt từ 500.000 đồng đến 24 triệu đồng; kê tăng số lượng thêm loại thuốc, vật tư y tế, dịch vụ kỹ thuật, chi phí giường bệnh chi phí khác mà thực tế người bệnh không sử dụng, phạt từ 300.000 đồng đến 40 triệu đồng; cung ứng thuốc, hoá chất, vật tư y tế, dịch vụ kỹ thuật không đầy đủ khám, chữa bệnh BHYT, phạt từ 500.000 đồng đến 40 triệu đồng; lạm dụng dịch vụ y tế khám, chữa bệnh BHYT, phạt từ 500.000 đồng đến 40 triệu đồng; áp sai giá, ghi sai chủng loại, đơn vị, tên dịch vụ kỹ thuật toán chi phí khám, chữa bệnh BHYT, phạt từ 500.000 đồng đến 40 triệu đồng; gây khó khăn, cản trở đến việc khám, chữa bệnh BHYT, phạt từ 500.000 đồng đến triệu đồng Mức chế tài coi chưa đủ mức răn đe giúp phần việc giảm hành vi trục lợi BHYT Phòng chống trục lợi bảo hiểm phi nhân thọ 15 IV CÁC BIỆN PHÁP PHÒNG CHỐNG TRỤC LỢI BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ Về mặt pháp lí Trong năm qua quan chức không ngừng hồn thiện khn khổ pháp lý kinh doanh bảo hiểm, song nhìn định phịng chống trục lợi bảo hiểm bất cập chưa theo kịp với thực tế, đặc biệt chế tài chưa đủ sức răn đe kẻ giáp ranh phạm tội Mặt khác DNBH chịu hạn chế mặt pháp luật giải yêu cầu bồi thường tiền bảo hiểm.Trong nhiều trường hợp DN khơng có đủ quỹ thời gian cần thiết để điều tra đầy đủ vụ có dấu hiệu trục lợi có sở để nghi ngờ trước định việc trả tiền bảo hiểm Có thực tế đáng lo ngại nay, có khơng vụ trục lợi bảo hiểm phát hiện, song chưa có tổ chức cá nhân thực hành vi trục lợi phải chịu chế tài hành hay hình Điều khuyến khích kẻ làm ăn bất tìm cách thử vận may cách gian dối, lừa đảo DNBH để nhận tiền bảo hiểm mà không sợ bị trừng phạt Nếu bị phát hiện, điều mà họ không trả tiền bảo hiểm, họ thu khoản tiền lớn Giải pháp đưa cần có chế tài nghiêm khắc, đủ mạnh có giá trị răn đe, ngăn chặn, chí xử lý hình hành vi trục lợi bảo hiểm gây hậu lớn tài sản, đạo đức, nhân cách, làm giảm sút lịng tin cán bộ, cơng chức, tổ chức, quan nhà nước Đồng thời cần có chế bảo vệ, động viên nhân chứng hợp tác, giúp đỡ công việc điều tra, xác minh liên quan đến bảo hiểm, bồi thường quy định rõ áp dụng khung hình phạt trường hợp trục lợi bảo hiểm Về phía cơng ty bảo hiểm Bộ quy tắc bảo hiểm Bộ Tài ban hành mà quan đứng chuẩn y sau DNBH trình lên Do cạnh tranh khốc liệt để giành thị phần nên ban hành quy tắc này, nhiều DN không thu hẹp phạm vi bảo hiểm điều kiện cho trục lợi bảo hiểm phát tác Do đó, để hạn chế trục lợi bảo hiểm DN phải tự rà sốt lại quy trình, quy tắc bồi thường DNBH phải nghiên cứu, sửa đổi, bổ sung, xây dựng mới, ban hành quy trình làm việc chặt chẽ, thiết lập hệ thống kiểm tra, giám sát nhanh nhạy, hiệu quả, bảo đảm tình huống, điều kiện, thực nghiêm túc quy trình Phịng chống trục lợi bảo hiểm phi nhân thọ 16 Công tác phòng chống trục lợi bảo hiểm nhiều bất cập, thiếu phận phịng ban chun mơn hóa việc đảm nhiệm điều tra, xử lý vự việc có dấu hiệu hay nghi vấn trục lợi bảo hiểm Lập Ban bồi thường trực thuộc lãnh đạo tổng công ty chuyên trách xác minh trường hợp có biểu rõ giả mạo, sai lệch nhằm trục lợi, kiên ngăn chặn hành vi gian lận, chấn chỉnh công tác bồi thường, xây dựng, thực giải pháp, quy trình phịng ngừa Sự thiếu trách nhiệm phận quan chức tiếp tay cho tình trạng trục lợi gia tăng (ví dụ giấy chứng từ giả mạo, giấy chứng nhận thương tật khơng với tình trạng thương tật, xử lý khơng nghiêm trường hợp có dấu hiệu trục lợi, lừa đảo ) Do đó, nhiều trường hợp, DNBH cảm thấy đơn độc chiến chống trục lợi bảo hiểm Cần thống nhận thức trục lợi bảo hiểm coi hành vi vi phạm pháp luật cần bị lên án đạo đức xử lý nghiêm minh pháp luật Đấu tranh chống trục lợi bảo hiểm không trách nhiệm nói riêng ngành bảo hiểm mà phải trách nhiệm chung toàn xã hội, cộng đồng địi hỏi phải có tham gia, ủng hộ tích cực quan công quyền, quan bảo vệ pháp luật người dân Cập nhật, thông tin kịp thời, rộng rãi vụ việc trục lợi phát để trao đổi, rút kinh nghiệm, đưa vào chương trình đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ nội bộ, nâng cao lực phòng ngừa Quan tâm giáo dục đạo đức, lịng u nghề, tính tự trọng, tinh thần trách nhiệm công việc, doanh nghiệp cho đội ngũ cán bộ, nhân viên, đặc biệt yêu cầu tính gương mẫu cấp lãnh đạo Nâng cao chất lượng tuyển dụng, đào tạo, quản lý sử dụng đại lý, nhân viên, gắn trách nhiệm hiệu công việc với chế độ đãi ngộ Không chạy đua theo doanh số mà tập trung vào hiệu kinh doanh, thận trọng việc nhận bảo hiểm đánh giá rủi ro chặt chẽ hơn, đặc biệt doanh nghiệp lớn Duy trì mối quan hệ chặt chẽ với khách hàng để phục vụ khách hàng tốt hơn, đồng thời, kịp thời phát trường hợp có nghi vấn; xây dựng mối quan hệ hợp tác, tin cậy với nhà cung cấp dịch vụ Phòng chống trục lợi bảo hiểm phi nhân thọ 17 TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Tiến Hùng, Nguyên lý thực hành bảo hiểm, Nhà xuất tài chính, 2007 http://luattaichinh.wordpress.com http://webbaohiem.net http://avi.org.vn/ http://baohiemxahoi.gov.vn http://tinbaohiem.com http://www.baohiem.pro.vn http://www.libertyinsurance.com.vn Một số báo từ trang báo điện tử khác Phòng chống trục lợi bảo hiểm phi nhân thọ 18 ... trường bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam từ 2006 đến trang III Khái quát trục lợi bảo hiểm phi nhân thọ trang 10 Khái niệm trục lợi bảo hiểm .trang 10 Nguyên nhân hậu trục lợi bảo hiểm. .. trục lợi bảo hiểm phi nhân thọ Ví dụ :Bảo hiểm thiệt hại kinh doanh, bảo hiểm tín dụng rủi ro tài chính,… Tính đặc trưng riêng bảo hiểm phi nhân thọ 3.1 Đặc điểm chung: Bảo hiểm phi nhân thọ nói... mức răn đe giúp phần việc giảm hành vi trục lợi BHYT Phòng chống trục lợi bảo hiểm phi nhân thọ 15 IV CÁC BIỆN PHÁP PHÒNG CHỐNG TRỤC LỢI BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ Về mặt pháp lí Trong năm qua quan