BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KỸ THUẬT CÔNG NGHỆ TP. HCM KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI NHNG GII PHP NHM GP PHN HẠN CH RI RO TN DNG TẠI NHNo&PTNT HUYỆN PH CT TNH BNH ĐNH Ngành: K TON – TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Giảng viên hướng dẫn : TS. PHAN MỸ HẠNH Sinh viên thực hiện : TRN TH BCH TUYỀN MSSV: 107403254 Lớp: 07DQK3 TP. Hồ Chí Minh, 2011 Khóa luận tt nghip GVHD: TS. PHAN MỸ HẠNH SVTH: TRN TH BCH TUYN LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan đây là đề tài nghiên cứu của tôi. Những kết quả và các số liệu trong luận văn tốt nghiệp được thực hiện tại NHNo&PTNT chi nhánh huyện Phù Cát, không sao chép dưới bất kỳ hình thức nào khác. Tôi hoàn toàn chịu trách nhiệm trước nhà trường về sự cam đoan này. TP.Hồ Chí Minh, ngày… tháng……năm 2011 Tác giả (ký tên) Khóa luận tt nghip GVHD: TS. PHAN MỸ HẠNH SVTH: TRN TH BCH TUYN LỜI CM ƠN Là mt sinh viên chuyên khoa kế toán - tài chính – ngân hàng, sau mt thời gian nghiên cứu và hc tập tại trường ĐH Kỹ Thuật Công Nghệ TP.Hồ Chí Minh. Với những kiến thức đ được tiếp thu t sự hướng dẫn và ch dạy của các thy (cô) giáo tại ngôi trường ĐH Kỹ Thuật Công Nghệ TP.Hồ Chí Minh với mong muốn đem kiến thức đ được hc áp dng vào thực tin công việc với mc đích cống hiến mt phn nh b cho đất nước, cho gia đnh và cho bản thân. Tuy nhiên, trước lc tốt nghiệp tại trường ĐH Kỹ Thuật Công Nghệ TP.Hồ Chí Minh sinh viên phải trải qua mt thời gian thực tập tại mt doanh nghiệp thực tế đ nghiên cứu và áp dng các kiến thức đ hc vào mô i trường thực hành . Đây cng là bước kh khăn đu tiên của sinh viên khi hoà nhập vào môi trường công việc thực tế. Sau khi được sự quan tâm cấp lnh đạo và đồng  tiếp nhận sinh viên thực tập của Ngân hàng Nông nghiệp và Ph át trin Nông thôn chi nhánh huyện Phù Cát . Được bố trí vào phng Kế hoạch kinh doanh với tinh thn phấn khi và mong muốn áp dng các kiến thức l thuyết vào thực hành , tuy nhiên với kiến thức c hạn nên bước đu thực tập cng cn b ng và thiếu tự tin . Nhưng qua quá trnh thực tập được sự quan tâm và gip đ của toàn b các cán b phng Kế hoạch kinh doanh đ phn nào hoà nhập vào môi trường làm việc chung. Qua khoá luận tốt nghiệp em xin chân thành cảm ơn tập th các cán b tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát trin Nông thôn chi nhánh huyện Phù Cát lời cảm ơn chân thành nhất . Đt biệt xin giành lời cảm ơn đối với bác Phạm Hồng Sơn giám đốc NHNo&PTNT chi nhánh huyện Phù Cát, bác Nguyn Văn Bảo trưng phng Kế hoạch kinh doanh , các chú, cô phòng kế hoạch kinh doanh đ t ận tnh gip đ và hướng dẫn trong thời gian thực tập tại đơn vị. Chân thành cảm ơn cô Phan Mỹ Hạnh đ tận tnh ch bảo , góp ý hướng dẫn em hoàn thành tốt khoá luận tốt nghiệp. Cảm ơn các thy (cô) giáo đ truyền đạt nền tảng tri thức cho em , với kiến thức được truyền đạt em đ áp dng vào khoá luận tốt nghiệp và hoàn tốt khoá luận với kiến thức đ hc hi mc d kiến thức cn hạn chế. Cảm ơn gia đnh , bạn b, người thân đ luôn bên cạnh , đng viên và tạo mi điều kiện đ em c kiến thức và hoàn thành khoá luận tốt nghiệp tốt nhất c th. Đạt được th ành quả hôm nay , mt ln nữa em xin chân thành cảm ơn đến tất cả mi người đ gp , gip đ em hoàn thành khoá luận tốt nghiệp. Chân thnh cm ơn Khóa luận tt nghip GVHD: TS. PHAN MỸ HẠNH SVTH: TRN TH BCH TUYN i MC LC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CM ƠN iii MỤC LỤC i DANH MC CC KÝ HIỆU, CH VIT TẮT iv DANH MC SƠ ĐỒ VÀ BNG SỐ LIỆU v LỜI NI ĐU 1 CHƯƠNG I 3 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DNG VÀ RI RO TÍN DNG CA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 3 1.1. Những vấn đề cơ bn về tín dụng 3 1.1.1. Sự ra đời và phát triển tín dụng 3 1.1.1.1. Cơ sở ra đời của tín dụng 3 1.1.1.2. Nguyên nhân thúc đẩy sự phát triển của tín dụng 4 1.1.2. Bản chất của tín dụng 5 1.1.3. Chức năng của tín dụng 7 1.1.3.1. Tập trung và phân phối lại vốn cho nền kinh tế 7 1.1.3.2. Tiết kiệm tiền mặt trong nền kinh tế và chi phí lưu thông tiền tệ 8 1.1.3.3. Phản ánh và kiểm soát các hoạt động của nền kinh tế 9 1.1.4. Sơ đồ quy trình tín dụng căn bản : sơ đồ 1.1 11 1.2. Những vấn đề cơ bn về rủi ro tín dụng và qun trị rủi ro tín dụng 12 1.2.1. Rủi ro tín dụng là gì? 12 1.2.2. Nguyên nhân phát sinh rủi ro tín dụng 12 1.2.2.1. Rủi ro tín dụng do khách quan 13 1.2.2.2. Rủi ro do nguyên nhân chủ quan 17 1.2.2.3. Rủi ro phát sinh từ tài sản đảm bảo. 20 1.2.3. Các loại rủi ro tín dụng và ảnh hưởng của rủi ro tín dụng đối với hoạt động của ngân hàng và nền kinh tế 23 1.2.3.1. Rủi ro đọng vốn và ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng 23 1.2.3.2. Rủi ro mất vốn và ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng 24 1.2.3.3. Rủi ro tín dụng ảnh hưởng đến nền kinh tế xã hội 25 1.2.4. Nhận biết rủi ro tín dụng 27 1.2.5. Sự cần thiết trong việc phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng 28 1.2.6. Quản trị rủi ro tín dụng 28 1.2.6.1. Mô hình chất lượng 6 C 28 1.2.6.2. Đánh giá rủi ro tín dụng. 29 1.2.6.3. Phương pháp quản lý rủi ro tín dụng. 33 1.2.6.4. Các biện pháp quản trị nhằm hạn chế rủi ro tín dụng của các NHTM 34 1.2.6.4.1. Xây dựng chiến lược quản trị rủi ro 34 1.2.6.4.2. Xây dựng chính sách tín dng 35 1.2.6.4.3. Thực hiện tốt công tác phân tích tín dng và xác định mức đ rủi ro tín dng. 35 1.2.6.4.4. Thực hiện đy đủ khâu đảm bảo tín dng 36 1.2.6.4.5. Thực hiện tốt quy trình giám sát tín dng 37 1.2.6.4.6. Xử lý hiệu quả nợ quá hạn. 37 1.2.6.4.7. Phân tán rủi ro tín dng. 38 Khóa luận tt nghip GVHD: TS. PHAN MỸ HẠNH SVTH: TRN TH BCH TUYN ii 1.2.6.4.8. Sử dng các công c ngoại bảng 39 CHƯƠNG II 40 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CA NHNo&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN PHÙ CÁT TNH BÌNH ĐNH 40 2.1. Giới thiu chung về NHNo&PTNT chi nhánh huyn Phù Cát 40 2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển 40 2.1.2. Chức năng và nhiệm vụ 42 2.1.3. Cơ cấu tổ chức bộ máy 44 2.1.3.1. Số cấp quản lý 44 2.1.3.2. Chức năng, nhiệm vụ của các bộ phận 46 2.1.4. Chính sách tín dụng chung của NHNo & PTNT chi nhánh huyện Phù Cát 48 2.1.4.1. Hướng dẫn thủ tục vay vốn và tiếp nhận hồ sơ 48 2.1.4.2. Quy trình xét duyệt cho vay 49 2.1.4.3. Kiểm tra, giám sát và xử lý vốn vay 50 2.1.4.3.1. Ni dung kim tra, giám sát vốn vay 50 2.1.4.3.2. Xử lý vốn vay 51 2.1.4.4. Điều chỉnh kỳ hạn trả nợ - gia hạn nợ - chuyển nợ quá hạn 52 2.1.4.4.1. Điều chnh kỳ hạn trả nợ gốc, gia hạn trả nợ gốc 52 2.1.4.4.2.Điều chnh kỳ hạn trả nợ lãi, gia hạn trả nợ lãi 53 2.1.4.5. Giới hạn cho vay 54 2.1.4.6. Lưu giữ hồ sơ cho vay 55 2.1.4.7. Thực hiện các hợp đồng đảm bảo tiền vay 55 2.2. Kết qu hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT huyn Phù Cát trong 3 năm 2008 – 2009 -2010 56 2.2.1. Công tác huy động vốn 56 2.2.2. Tình hình sử dụng vốn 63 2.2.3. Kết quả tài chính của NHNo&PTNT chi nhánh huyện Phù Cát từ năm 2008 đến 2010. 68 CHƯƠNG III 71 THỰC TRẠNG VỀ RI RO TN DNG VÀ NHNG NGUYÊN NHÂN DẪN TỚI RI RO TN DNG TẠI NHNo&PTNT CHI NHNH HUYỆN PH CT TNH BÌNH ĐNH 71 3.1. Tình hình Rủi ro trong hoạt động tín dụng tại NHNo & PTNT Chi nhánh huyn Phù Cát 71 3.2. Phân tích nguyên nhân có thể dẫn đến rủi ro tín dụng tại NHNo & PTNT chi nhánh huyn Phù Cát 73 3.2.1. Nguyên nhân từ phía ngân hàng. 73 3.2.2. Nguyên nhân từ phía khách hàng 80 3.2.3. Nguyên nhân khác 83 CHƯƠNG IV 89 GII PHÁP HẠN CH RI RO TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DNG TẠI NHNo&PTNT HUYỆN PHÙ CÁT TNH BÌNH ĐNH 89 4.1 Phương hướng hoạt động kinh doanh đi với Ngân hng nông nghip v phát triển nông thôn chi nhánh huyn Phù Cát trong những năm tới 89 4.1.1 Mục tiêu kinh doanh năm 2011 89 4.1.2 Những nhiệm vụ kinh doanh năm 2011 90 4.2. Một s gii pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng tại NHNo & PTNT chi nhánh huyn Phù Cát 91 Khóa luận tt nghip GVHD: TS. PHAN MỸ HẠNH SVTH: TRN TH BCH TUYN iii 4.3. Một s kiến nghị v đề xuất 106 4.3.1. Kiến nghị đối với NHNo & PTNT Việt Nam 106 4.3.2. Đối với NHNo&PTNT chi nhánh huyện Phù Cát 107 KT LUẬN 109 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 110 Khóa luận tt nghip GVHD: TS. PHAN MỸ HẠNH SVTH: TRN TH BCH TUYN iv DANH MC CÁC KÝ HIỆU, CH VIT TẮT Từ viết tt Chi tiết NHNN NGÂN HÀNG NHÀ NƯC NHTM NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI NHNo & PTNN NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHT TRIN NÔNG THÔN CIC TRUNG TÂM THÔNG TIN TN DỤNG AGRIBANK NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHT TRIN NÔNG THÔN VIỆT NAM ATM AUTOMATIC TELLER MACHINE IPCAS INTERBANK PAYMENT AND CUSTOMER ACCOUNTING SYSTEM (HỆ THNG THANH TON VÀ K TON KHCH HÀNG) UBND U BAN NHÂN DÂN NN NHÀ NƯC CSXL CHÍNH SÁCH XỬ LÝ BPPL BIỆN PHÁP PHÁP LÝ TD TÍN DỤNG TCTD TỔ CHỨC TÍN DỤNG TG TIN GỬI HMTD HẠN MỨC TÍN DỤNG TSĐB TÀI SẢN ĐẢM BẢO TS TÀI SẢN BĐ BẢO ĐẢM BĐTV BẢO ĐẢM TIN VAY NV NGUỒN VN VTC VN TỰ CÓ HĐKD HOẠT ĐỘNG KINH DOANH SX SẢN XUẤT KH KHÁCH HÀNG DNNN DOANH NGHIỆP NHÀ NƯC DNTN DOANH NGHIỆP TƯ NHÂN TNHH TRÁCH NHIỆM HỮU HẠN HTX HỢP TÁC XÃ CNVC CÔNG NHÂN VIÊN CHỨC CNV CÔNG NHÂN VIÊN BQ BÌNH QUÂN Khóa luận tt nghip GVHD: TS. PHAN MỸ HẠNH SVTH: TRN TH BCH TUYN v DANH MC SƠ ĐỒ VÀ BNG SỐ LIỆU Sơ đồ 2.1.3: Cơ cấu tổ chức của NHNo&PTNT huyện Phù Cát 45 Bảng 2.2.1: Tình hình huy đng vốn của chi nhánh qua 3 năm 2008-2009-2010 57 Biu đồ 2.2.1: so sánh kết quả huy đng ni tệ, ngoại tệ với tổng NV huy đng trong 3 năm 2008-2009-2010 58 Biu đồ 2.2.2: so sánh TG không kỳ hạn, TG có kỳ hạn với tổng TG bằng ni tệ trong 3 năm: 2008-2009-2010 62 Bảng 2.2.2: Dư nợ cho vay của NHNo&PTNT chi nhánh Ph Cát năm 2008-2009-2010 63 Biu đồ 2.2.3: so sánh dư nợ ngắn hạn, trung, dài hạn với tổng dư nợ của chi nhánh trong 3 năm 2008-2009-2010 65 Biu đồ 2.2.4: So sánh dư nợ phân theo thành phn kinh tế qua 3 năm 2008-2009-2010 66 Bảng 2.2.3: Kết quả hoạt đng kinh doanh của NHNo&PTNT chi nhánh Ph Cát năm 2008-2009-2010 68 Biu đồ 2.2.5: Kết quả tài chính của NHNo&PTNT huyện Phù Cát 69 Bảng 3.1: Tình hình nợ xấu của NHNo&PTNT huyện Phù Cát 72 Khóa luận tt nghip GVHD: TS. PHAN MỸ HẠNH SVTH: TRN TH BCH TUYN 1 LỜI NI ĐU Bước sang thế kỷ 21, nền kinh tế nước ta ni chung và ngành ngân hàng ni riêng đang đứng trước những vận hi và thách thức lớn. Sau hơn 10 năm đổi mới hoạt đng theo cơ chế thị trường, hệ thống ngân hàng đ không ngng được củng cố và phát trin, gp phn tích cực vào thành tựu chung của công cuc đổi mới, nổi bật là đẩy li lạm phát phi m, ổn định giá trị đồng tiền, ổn định kinh tế vĩ mô, làm nòng cốt trong huy đng vốn, phc v c hiệu quả cho nhu cu phát trin kinh tế x hi, xoá đi giảm nghèo, cải thiện đời sống nhân dân Tuy nhiên, do mới chuyn đổi mô hnh và cơ chế hoạt đng, cn nhiều hạn chế về cơ chế thị trường nên các ngân hàng thương mại Việt nam đã không tránh khi những thiếu st và bất cập cả về xây dựng khuôn khổ pháp lý, kiện toàn tổ chức, đào tạo cán b, chất lượng hiệu quả trong quản lý cng như trong kinh doanh chưa đáp ứng kịp yêu cu đổi mới ph hợp với nền kinh tế thị trường c sự điều tiết của nhà nước. Vì vậy, đ hệ thống ngân hàng Việt Nam phát trin ổn định, vững chắc, an toàn và hiệu quả th mt trong những mối quan tâm hàng đu là ngăn nga, hạn chế rủi ro trong hoạt đng của các ngân hàng thương mạ i. Thực tế cho thấy các biện pháp ngăn nga, hạn chế rủi ro đang áp dng trong các ngân hàng thương mại hiện nay tuy đ được nhà nước, ngành ngân hàng, tng ngân hàng thương mại và nhiều tập th, cá nhân quan tâm, dày công nghiên cứu, áp dng nhưng vẫn chư a thực sự hữu hiệu, cn được nghiên cứu bổ sung thêm. Nghiên cứu về các giải pháp đ hạn chế rủi ro của các ngân hàng thương mại là nhằm bảo vệ nền tảng của hoạt đng ngân hàng, bảo vệ những thành tựu của ngân hàng Việt Nam trong gn 50 năm qua, bảo vệ niềm tin với khách hàng, nhằm gp phn thc đẩy nền kinh tế Khóa luận tt nghip GVHD: TS. PHAN MỸ HẠNH SVTH: TRN TH BCH TUYN 2 xã hi phát trin ổn định, vững chắc, nâng cao vị thế của hệ thống ngân hàng Việt Nam trên trường quốc tế. Chính vì vậy , đề tài về các giải pháp đ hạn chế rủi ro trong hoạt đng tín dng của các ngân hàng thương mại đã và đang rất được nhiều người quan tâm. Với các kiến thức tiếp thu được trong quá trnh hc tập  trường , đc biệt là trong thời gian thực tập thực tế tại Chi nhánh Ngân hàng NHNo&PTNT huyện Ph Cát tnh Bnh Định , em nhận thấy r ằng việc nghiên cứu đề ra các giải pháp đ hạn chế rủi ro trong hoạt đng của các ngân hàng thương mại là hết sức cn thiết. Vì vậy, em đ chn đề tài nghiên cứu là: “Những gii pháp nhằm góp phần hạn chế rủi ro tín dụng tại NHNo&PTNT huyn Phù Cát tnh Bnh Định”. Đề tài ngoài phn m đu và kết luận, được chia làm bốn chương: Chương I: Cơ s l luận về hoạt đng tín dng và rủi ro tín dng của Ngân hàng thương mại. Chương II: Tổng quan về hoạt đng của NHNo & PTNT chi nhánh huyện Ph Cát tnh Bnh Định. Chương III: Thực trạng về rủi ro tín dng và những nguyên nhân dẫn tới rủi ro tín dng tại NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Ph Cát tnh Bnh Định. Chương IV: Giải pháp hạn chế rủi ro trong hoạt đng tín dng tại NHNo & PTNT chi nhánh huyện Ph Cát tnh Bnh Định . Em xin chân thành cảm ơ n sự gip đ nhiệt tnh của giảng viên hướng dẫn, và các cô, ch, anh, chị công tác tại Chi nhánh Ngân hàng NHNo&PTNT chi nhánh huyện Ph Cát đc biệt là các cán b, nhân viên phòng kế hoạch kinh doanh đ tạo điều kiện và gip đ em hoàn thành khóa luận tốt nghiệp này. [...]... ngày 22 tháng 4 năm 2005 thì rủi ro tín dụng được hiểu là: "Rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng" (sau đây gọi tắt là "rủi ro" ) là khả năng xảy ra tổn thất trong hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng do khách hàng không thực hiện hoặc không có khả năng thực hiện nghĩa v ụ của mình theo cam kết 1.2.2 Nguyên nhân phát sinh rủi ro tín dụng Trong quan hệ tín dụng có hai đối... và có những biện pháp thích hợp nhằm giảm thiểu rủi ro trong cho vay SVTH: TRẦN THỊ BÍCH TUYỀN 26 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS PHAN MỸ HẠNH 1.2.4 Nhận biết rủi ro tín dụng Trong hoạt động ngân hàng hoạt động tín dụng chứa đựng rất nhiều rủi ro nhưng c ũng có nh ững dấu hiệu cho thấy nguy cơ phát sinh rủi ro và từ đó có thể phòng ngừa nhằm hạn chế tối đa tổn thất cho ngân hàng Thứ nhất là dấu... tín dụng là không thể tránh khỏi, các ngân hàng cần phải hợp tác chặt chẽ với nhau nhằm hạn chế rủi ro Sự hợp tác nảy sinh do nhu cầu quản lý rủi ro đối với cùng một khách hàng khi khách hàng này vay tiền tại nhiều ngân hàng Trong quản trị tài chính, khả năng trả nợ của một khách hàng là một con số cụ thể, có giới hạn tối đa của nó Nếu do sự thiếu trao đổi thông tin, dẫn đến việc nhiều ngân hàng cùng... vì vậy rủi ro tín dụng có thể phát sinh do rất nhiều nguyên nhân chủ quan hoặc khách quan Các biện pháp phòng chống rủi ro có thể nằm trong tầm tay của các NHTM nhưng ũng có những biện pháp vượt c ngoài khả năng của riêng từng ngân hàng, liên quan đến vấn đề nội tại của bản thân nền kinh tế đang chuyển đổi, đang định hướng mô hình phát triển ở VN Trong phạm vi tầm tay của các ngân hàng, rủi ro tín dụng... thích tại sao các tổ chức tín dụng coi tài sản đảm bảo là yếu tố quan trọng rất quan trọng trong quyết định cấp tín dụng của mình Trong khi về mặt nguyên lý, tài sản đảm bảo chỉ là một yếu có giá trị tham chiếu trong các quyết định cấp tín dụng Tài sản đảm bảo có vai trò rất lớn trong quyết định cấp tín dụng của các tổ chức tín dụng Việt Nam hiện nay không đơn giản vì nó là chỗ dựa tin cậy trong việc... thực tế của nền kinh tế Đặc biệt trong xu hướng hội nhập kinh tế quốc tế và toàn cầu hoá như hiện nay, ngày càng làm gia tăng các nguy cơ rủi ro cho hoạt động ngân hàng thương mại và khi rủi ro xảy ra thì hậu quả của nó sẽ rất nặng nề Tuy nhiên hoạt động tín dụng mang lại cho ngân hàng thương mại khá nhiều rủi ro Rủi ro tín dụng được phân loại như sau và những rủi ro này có những ảnh hưởng nhất định... sau và những rủi ro này có những ảnh hưởng nhất định đối với hoạt động của ngân hàng 1.2.3.1 Rủi ro đọng vốn và ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng Rủi ro đọng vốn đó là rủi ro khi khách hàng sai hẹn trong ngh v ụ ĩa trả nợ theo hợp đồng bao gồm vốn gốc và/hoặc lãi vay Sự sai hẹn này là do trễ hạn Đây là rủi ro mà không một ngân hàng nào mong muốn NHTM hoạt động cho vay dựa trên nguồn vốn huy động từ nhiều... người đi vay sử dụng tiền vay trong một thời gian, không gian cụ thể, tuân theo sự chi phối của những điều kiện cụ thể nhất định mà ta gọi là môi trường kinh doanh, và đây là đối tượng thứ ba có mặt trong quan hệ tín dụng Rủi ro tín dụng xuất phát từ môi trường kinh doanh gọi là rủi ro do nguyên nhân khách quan Rủi ro xuất phát từ người vay và ngân hàng cho vay gọi là rủi ro do nguyên nhân chủ quan SVTH:... tích, mở rộng tín dụng trong điều kiện môi trường thông tin không cân xứng thì sẽ gia tăng nguy cơ nợ xấu cho hệ thống ngân hàng SVTH: TRẦN THỊ BÍCH TUYỀN 16 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS PHAN MỸ HẠNH 1.2.2.2 Rủi ro do nguyên nhân chủ quan Thứ nhất rủi ro do các nguyên nhân từ phía khách hàng Trong đó quan trọng là việc sử dụng vốn sai mục đích, không có thiện chí trong việc trả nợ vay Đa số... tín dụng phụ thuộc vào năng lực của bộ phận tín dụng trong việc phát hiện và hạn chế rủi ro từ lúc xem xét quyết định cho vay cũng như trong suốt thời gian vay Năng lực cấp tín dụng phụ thuộc vào chuyên môn của cán bộ tín dụng và nhân viên của họ và các nguồn lực của ngân hàng về nhân sự cũng như về cơ sở vật chất Do vậy biện pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng sâu sắc nhất vẫn là các biện pháp liên quan . kỳ hạn trả nợ - gia hạn nợ - chuyển nợ quá hạn 52 2.1.4.4.1. Điều chnh kỳ hạn trả nợ gốc, gia hạn trả nợ gốc 52 2.1.4.4.2.Điều chnh kỳ hạn trả nợ lãi, gia hạn trả nợ lãi 53 2.1.4.5. Giới hạn. nhân dẫn tới rủi ro tín dng tại NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Ph Cát tnh Bnh Định. Chương IV: Giải pháp hạn chế rủi ro trong hoạt đng tín dng tại NHNo & PTNT chi nhánh huyện Ph Cát. mt trong những mối quan tâm hàng đu là ngăn nga, hạn chế rủi ro trong hoạt đng của các ngân hàng thương mạ i. Thực tế cho thấy các biện pháp ngăn nga, hạn chế rủi ro đang áp dng trong