giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam - chi nhánh láng hạ

97 504 0
giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam - chi nhánh láng hạ

Đang tải... (xem toàn văn)

Tài liệu hạn chế xem trước, để xem đầy đủ mời bạn chọn Tải xuống

Thông tin tài liệu

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG o0o KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH LÁNG HẠ SINH VIÊN THỰC HIỆN : TRẦN MỸ MAI MÃ SINH VIÊN : A16408 CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG HÀ NỘI - 2014 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG o0o KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH LÁNG HẠ Giáo viên hướng dẫn : Ths. Phạm Thị Bảo Oanh Sinh viên thực hiện : Trần Mỹ Mai Mã sinh viên : A16408 Chuyên ngành : Tài chính – Ngân hàng HÀ NỘI - 2014 LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan đề tài nghiên cứu là kết quả của quá trình học tập, nghiên cứu thực tế, nội dung tự làm, không sao chép. Các số liệu trong báo cáo là trung thực và được trích dẫn từ nguồn Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Láng Hạ. Sinh viên Trần Mỹ Mai LỜI CẢM ƠN Lời đầu tiên em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến các thầy cô Trường Đại học Thăng Long, đặc biệt là các thầy cô Khoa Kinh tế Quản lý đã dìu dắt và truyền đạt những kiến thức bổ ích cho em trong suốt những năm học vừa qua. Với những kiến thức mà thầy cô đã truyền đạt cùng với sự chỉ bảo tận tình đã giúp em rất nhiều trong quá trình học tập cũng như trong công việc sau này. Em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến cô Ths.Phạm Thị Bảo Oanh. Với những lời khuyên, sự chỉ bảo, hướng dẫn tận tình của cô đã giúp em rất nhiều trong quá trình thực hiện và hoàn thành khóa luận tốt nghiệp của mình. Em cũng xin gửi lời cảm ơn đến Ban lãnh đạo cùng tập thể các anh chị cán bộ Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Láng Hạ đã giúp đỡ tận tình cho em trong suốt quá trình thực tập, tạo điều kiện cho em tiếp cận được những công việc thực tế và hoàn thành tốt bài khóa luận. Do còn nhiều hạn chế về kiến thức cũng như kinh nghiệm thực tiễn nên bài khóa luận còn nhiều thiếu sót. Vì vậy, em rất mong nhận được sự đóng góp, chỉ bảo của các Quý Thầy Cô để bài khóa luận của em được hoàn thiện hơn. Sau cùng em xin kính chúc Quý Thầy Cô trường Đại học Thăng Long và các anh chị, cán bộ Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Láng Hạ luôn dồi dào sức khỏe và công tác tốt. Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên Trần Mỹ Mai LỜI MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài Khi nền kinh tế phát triển, đặc biệt là khi Việt Nam gia nhập WTO đã gây áp lực không hề nhỏ đối với các ngân hàng trong nước về khả năng tồn tại và cạnh tranh. Để có thể đứng vững, các ngân hàng thương mại (NHTM) trong nước đã không ngừng cải tiến, nâng cao chất lượng dịch vụ. Bên cạnh việc huy động vốn, cho vay là hoạt động cơ bản không thể thiếu của các NHTM. Tuy vậy, từ xưa tới nay các ngân hàng hầu hết chỉ quan tâm đến cho vay các doanh nghiệp lớn nhằm phục vụ sản xuất kinh doanh hàng hóa mà chưa thực sự chú ý rằng nhu cầu vay tiêu dùng của người dân đang ngày một tăng cao. Cùng với sự phát triển của nền kinh tế, đối với những hộ dân có mức sống trung bình khá, nhu cầu của họ là một căn nhà khang trang, phương tiện đi lại hay những đồ dùng phục vụ cho nhu cầu thiết yếu trong cuộc sống như: Tivi, tủ lạnh, điều hòa, máy giặt… Hay đối với những hộ dân có mức sống cao hơn, họ lại mong muốn có một căn hộ đẹp, đầy đủ tiện nghi, nội thất sang trọng, trang thiết bị hiện đại, bắt mắt… Tuy nhiên, khi nền kinh tế đang trong thời gian khủng hoảng cùng với mức thu nhập hiện nay, phần lớn người tiêu dùng không thể chi trả cho tất cả các nhu cầu mua sắm cùng lúc. Nắm bắt thực tế, các ngân hàng đã thực hiện cung cấp các dịch vụ cho vay tiêu dùng (CVTD) dưới nhiều hình thức khác nhau nhằm tạo điều kiện cho khách hàng có thể thỏa mãn nhu cầu của mình trước khi có khả năng thanh toán. Và chỉ trong một thời gian ngắn khi các sản phẩm này ra đời, số lượng khách hàng tìm tới ngân hàng đã không ngừng tăng lên, tạo ra nguồn thu nhập không nhỏ cho hệ thống ngân hàng. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Láng Hạ (NNVPTNTVN - CNLH) nói riêng và Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam nói chung là những đơn vị tiên phong trong CVTD tại Việt Nam và qua đó đã đạt được những thành công nhất định. Tuy vậy, với số lượng dày đặc các ngân hàng cạnh tranh như hiện nay đã khiến CVTD gặp nhiều khó khăn. Vì vậy, ngân hàng cần phải có những giải pháp đẩy mạnh hơn nữa hiệu quả CVTD, nỗ lực hơn để trở thành kênh kết nối hiệu quả giữa nguồn vốn huy động được với nhu cầu bị giới hạn bởi khả năng thanh toán, từ đó tạo ra lợi nhuận cho chính ngân hàng, đồng thời cũng giúp cho sự phát triển chung của toàn xã hội. Sau một thời gian thực tập tại NNVPTNTVN - CNLH, tìm hiểu về thực trạng hoạt động CVTD của chi nhánh, em đã chọn: “Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Láng Hạ” làm đề tài cho khóa luận tốt nghiệp của mình. 2. Mục đích nghiên cứu đề tài Khóa luận tập trung nghiên cứu làm rõ ba mục tiêu sau:  Hệ thống hóa lại cơ sở lý luận về CVTD và hiệu quả CVTD của NHTM.  Phân tích đánh giá thực trạng CVTD và hiệu quả CVTD của Ngân hàng NNVPTNTVN – CNLH. Từ đó, tìm ra được những hạn chế còn tồn tại và nguyên nhân của hạn chế.  Từ cơ sở trên đề tài tìm ra một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả CVTD tại Ngân hàng NNVPTNTVN – CNLH. 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: CVTD đối với khách hàng cá nhân và hộ gia đình của ngân hàng thương mại. Phạm vi nghiên cứu: CVTD tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn – Chi nhánh Láng Hạ giai đoạn năm 2011- 2013. 4. Phương pháp nghiên cứu Để thực hiện mục tiêu nghiên cứu của đề tài, khóa luận sử dụng kết hợp nhiều phương pháp nghiên cứu, trong đó tập trung vào các phương pháp nghiên cứu như sau: so sánh, phân tích, tổng hợp, kết hợp giữa lý luận và tư duy logic để phân tích chứng minh và đề ra các giải pháp. 5. Kết cấu của khóa luận Ngoài lời mở đầu, kết luận, danh mục các từ viết tắt, danh mục bảng biểu, đồ thị kết cấu của khóa luận gồm có ba phần chính với nội dung như sau: Chương 1: Cơ sở lý luận về cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Láng Hạ Chương 3: Một số giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Láng Hạ MỤC LỤC CHƯƠNG 1. CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 2 1.1. Khái quát về hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại 2 1.1.1. Khái niệm cho vay tiêu dùng 2 1.1.2. Đặc điểm và vai trò cho vay tiêu dùng 3 1.1.3. Đối tượng cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại 7 1.1.4. Nguyên tắc và điều kiện cho vay tiêu dùng 8 1.1.5. Phương thức cho vay tiêu dùng 10 1.1.6. Các biện pháp đảm bảo tiền vay trong cho vay tiêu dùng 12 1.1.7. Qui trình cho vay tiêu dùng 12 1.1.8. Phân loại cho vay tiêu dùng 16 1.2. Hiệu quả cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại 19 1.2.1. Khái niệm hiệu quả cho vay tiêu dùng 19 1.2.2. Sự cần thiết phải nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng 20 1.2.3. Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả cho vay tiêu dùng 22 1.2.4. Các nhân tố ảnh hưởng tới hiệu quả cho vay tiêu dùng 28 CHƯƠNG 2. THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH LÁNG HẠ 36 2.1. Tổng quan về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Láng Hạ 36 2.2. Thực trạng cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Láng Hạ giai đoạn 2011 - 2013 37 2.2.1. Cơ sở pháp lý và điều kiện cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Láng Hạ 37 2.2.2. Quy trình cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Láng Hạ 39 2.2.3. Sản phẩm cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Láng Hạ 41 2.2.3. Tình hình cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Láng Hạ giai đoạn 2011 – 2013 46 2.3. Thực trạng hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Láng Hạ giai đoạn 2011 – 2013 55 2.3.1. Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Láng Hạ 55 2.3.2. Đánh giá thực trạng hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Láng Hạ 63 CHƯƠNG 3. MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂNG HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH LÁNG HẠ 72 3.1. Định hướng phát triển hiệu quả cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Láng Hạ 72 3.2. Một số giải pháp đẩy mạnh hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Láng Hạ 73 3.2.1. Xây dựng chiến lược cho vay tiêu dùng đúng đắn và hấp dẫn đối với khách hàng 73 3.2.2. Phát triển mạng lưới khách hàng 74 3.2.3. Phòng ngừa, hạn chế rủi ro trong cho vay tiêu dùng 75 3.2.4. Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát sau cho vay tiêu dùng 77 3.2.5. Tăng cường chiến lược marketing 78 3.2.6. Nâng cao số lượng cũng như chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng 78 3.2.7. Nâng cao chất lượng sản phẩm cho vay tiêu dùng 79 3.2.8. Hoàn thiện công tác thẩm định trước khi cho vay 80 3.2.9. Nâng cao quản lý chi phí trong hoạt động cho vay tiêu dùng 82 3.2.10. Hiện đại hóa các trang thiết bị, công nghệ trong ngân hàng 83 3.3. Một số kiến nghị 83 3.3.1. Kiến nghị với cơ quan quản lý nhà nước 83 3.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam 85 DANH MỤC VIẾT TẮT Ký hiệu viết tắt Tên đầy đủ CBTD Cán bộ tín dụng CP Cổ phần CVTD Cho vay tiêu dùng DSCV Doanh số cho vay DSTN Doanh số thu nợ GTCG Giấy tờ có giá KH Khác hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHNN&PTNT VN – CNLH Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Láng Hạ NHNN&PTNT VN Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam NHTM Ngân hàng thương mại PGD Phòng giao dịch TCTD Tổ chức tín dụng TSĐB Tài sản đảm bảo Techcombank Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ Thương Việt Nam Vietcombank Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam Agribank Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam VNĐ Việt Nam Đồng DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng 2.1. Tình hình doanh số cho vay tiêu dùng của NHNN&PTNT VN – CNLH qua các năm 2011 – 2013 47 Bảng 2.2. Tình hình doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng của NHNN&PTNT VN – CNLH qua các năm 2011 – 2013 48 Bảng 2.3. Dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời hạn các năm 2011 – 2013 50 Bảng 2.4. Dư nợ CVTD theo sản phẩm CVTD qua các năm 2011 – 2013 52 Bảng 2.5. Số lượng khách hàng vay tiêu dùng tại NHNN&PTNT VN - CNLH trong các năm 2011 – 2013 56 Bảng 2.6. Tình hình nợ quá hạn và nợ xấu trong tổng dư nợ CVTD trong các năm 2011 – 2013 60 Bảng 2.7. Vòng quay vốn tín dụng CVTD trong các năm 2011 – 2013 61 Sơ đồ 1.1. Quy trình cho vay tiêu dùng gián tiếp 18 Sơ đồ 1.2. Quy trình cho vay tiêu dùng trực tiếp 19 Sơ đồ 2.1. Quy trình cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Láng Hạ 40 Biểu đồ 2.1. Dư nợ cho vay tiêu dùng của NHNN&PTNT VN – CNLH qua các năm 2011 – 2013 49 Biểu đồ 2.2. Dư nợ CVTD theo mức độ tín nhiệm qua các năm 2011 - 2013 54 Biểu đồ 2.3. Hệ số thu nợ cho vay tiêu dùng của NHNN&PTNT VN – CNLH qua các năm 2011 – 2013 58 Biểu đồ 2.4. Thu nhập từ hoạt động CVTD qua các năm 2011 - 2013 63 [...]... đồ 1.2 Quy trình cho vay tiêu dùng trực tiếp (3) NGÂN CÔNG TY HÀNG BÁN LẺ (5) (2) (1) (4) NGƯỜI TIÊU DÙNG (Nguồn: http://www.doko.vn/luan-van/co-so-ly-luan-ve -cho- vay- tieu-dung-vamo-rong -cho- vay- tieu-dung-75313) Quy trình cho vay tiêu dùng trực tiếp (1) Ngân hàng và người tiêu dùng kí kết hợp đồng (2) Người tiêu dùng trả trước một phần số tiền mua tài sản cho công ty bán lẻ (3) Ngân hàng thanh toán... động cho vay gắn liền với mục tiêu phát triển kinh tế xã hội, đảm bảo kinh tế phát triển bền vững, đồng thời giúp nâng cao chất lượng cuộc sống cho người dân 1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng 1.2.2.1 Đối với ngân hàng thương mại Giúp phân tán rủi ro cho ngân hàng Nâng cao hiệu quả CVTD giúp ngân hàng khảo sát được rủi ro từ việc phân tích các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả cho vay. .. tiền mua tài sản còn thiếu cho công ty bán lẻ (4) Công ty bán lẻ giao tài sản cho người tiêu dùng (5) Người tiêu dùng thanh toán tiền vay cho ngân hàng 1.1.8.4 Dựa vào thời hạn cho vay Cho vay tiêu dùng ngắn hạn: là những khoản vay tiêu dùng có thời hạn không quá 12 tháng, phục vụ cho nhu cầu sinh hoạt cá nhân Cho vay tiêu dùng trung hạn: là những khoản vay tiêu dùng có thời hạn trên 12 tháng đến 60... http://www.doko.vn/luan-van/co-so-ly-luan-ve -cho- vay- tieu-dung-vamo-rong -cho- vay- tieu-dung-75313) (1) Ngân hàng và các công ty bán lẻ ký hợp đồng mua bán nợ Trong hợp đồng, ngân hàng thường đưa ra các điều kiện về đối tượng khách hàng được bán chịu, số tiền bán chịu tối đa và loại tài sản bán chịu,… (2) Công ty bán lẻ và người tiêu dùng ký kết hợp đồng bán chịu hàng hóa Thông thường, người tiêu dùng phải trả trước... Chỉ tiêu 1: Tốc độ tăng trưởng số lượng khách hàng vay tiêu dùng Số lượng khách hàng vay tiêu dùng phản ánh mức độ mở rộng và phát triển CVTD của ngân hàng Số lượng khách hàng càng tăng, ngân hàng càng mở rộng được thị phần và hoạt động cho vay tiêu dùng ngày càng phát triển, công thức tính tốc độ tăng trưởng số lượng khách hàng vay vốn tiêu dùng: Chỉ tiêu này phản ánh số lượng khách hàng của ngân hàng. .. năm), phục vụ cho nhu cầu mua sắm vật dụng gia đình, sửa chữa nhà, y tế,… Cho vay tiêu dùng dài hạn: là những khoản vay tiêu dùng có thời hạn trên 60 tháng (trên 5 năm), phục vụ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng nhà, chi tiêu giáo dục,… 1.2 Hiệu quả cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm hiệu quả cho vay tiêu dùng Hiệu quả CVTD là sự đáp ứng tốt nhất nhu cầu về vốn của khách hàng để thực... xây dựng sao cho phù hợp với các quy định pháp luật, với từng nhóm khách hàng, và với từng loại cho vay của ngân hàng Quy trình cho vay phải đảm bảo để ngân hàng có đủ thông tin cần thiết nhưng không gây phiền hà cho khách hàng Một quy trình cho vay được xây dựng hợp lý sẽ làm tăng hiệu quả hoạt động, giảm thiểu rủi ro và nâng cao thu nhập của ngân hàng 1.1.8 Phân loại cho vay tiêu dùng Thông qua cách... thời kỳ, cho thấy khả năng thu hút khách hàng của ngân hàng trong thời gian qua Nếu chỉ số này càng cao chứng tỏ hiệu quả CVTD của ngân hàng là tốt và ngược lại Chỉ tiêu 2: Doanh số cho vay tiêu dùng Doanh số cho vay là chỉ tiêu phản ánh tất cả các khoản cho vay mà ngân hàng đã giải ngân trong một khoảng thời gian nhất định, không kể món vay đó đã thu hồi hay 23 chưa thu hồi Doanh số cho vay thường... ngày càng cao của khách hàng CVTD đáp ứng đủ các yêu cầu phát triển đó của ngân hàng và cũng làm tăng sức cạnh tranh với các đối thủ tiềm năng khác Từ đó, thông qua việc nâng cao hiệu quả CVTD ngân hàng có thể gia tăng sức cạnh tranh trên thị trường và không ngừng mở rộng thị phần kinh doanh của mình Gia tăng thu nhập cho ngân hàng Nâng cao hiệu quả CVTD làm tăng doanh thu và lợi nhuận cho ngân hàng đồng... năng thích ứng của ngân hàng với thị trường ngày càng cao Điều này được thể hiện rõ trong nền kinh tế phát triển hiện nay với vô vàn đối thủ cạnh tranh, các NHTM luôn phát triển và ngày càng phát triển Thu hút thêm khách hàng Các ngân hàng hiện nay còn tăng lượng khách hàng vay tiêu dùng của mình thông quá các cửa hàng bán lẻ Khách hàng có thể nhận được sự hỗ trợ tiêu dùng của ngân hàng thông qua một số . NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂNG HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH LÁNG HẠ 72 3.1. Định hướng phát triển hiệu quả cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Nông. nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Láng Hạ 72 3.2. Một số giải pháp đẩy mạnh hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh. sở pháp lý và điều kiện cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Láng Hạ 37 2.2.2. Quy trình cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát

Ngày đăng: 18/12/2014, 13:00

Từ khóa liên quan

Tài liệu cùng người dùng

  • Đang cập nhật ...

Tài liệu liên quan