BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG o0o KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG VIETCOMBANK CHI NHÁNH THÀNH CÔNG SV THỰC HIỆN : PHẠM NGỌC HUÂN MÃ SV : A16521 CHUYÊN NGÀNH : NGÂN HÀNG HÀ NỘI – 2014 BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG o0o KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG VIETCOMBANK CHI NHÁNH THÀNH CÔNG GV hƣớng dẫn : ThS. Ngô Khánh Huyền SV thực hiện : Phạm Ngọc Huân Mã SV : A16521 Chuyên ngành : Ngân Hàng HÀ NỘI – 2014 LỜI CÁM ƠN Sau gần 4 tháng nghiên cứu và thực tập tại ngân hàng Vietcombank chi nhánh Thành Công, em đã hoàn thành bài khóa luận tốt nghiệp với đề tài: “Nâng cao chất lượng cho vay trung và dài hạn đối với doanh nghiệp tại ngân hàng Vietcombank chi nhánh Thành Công”. Để hoàn thành được bài khóa luận này ngoài sự cố gắng của bản thân, em còn được sự hướng dẫn của cô Ngô Khánh Huyền, giảng viên trường Đại học Thăng Long. Trong quá trình làm bài khóa luận, cô đã luôn giúp đỡ, tận tình chỉ bảo, trau dồi thêm kiến thức về chuyên ngành, cũng như chỉ ra những thiếu sót và định hướng tốt hơn cho bài khóa luận của em. Qua đây em cũng xin cảm các anh chị ở Vietcombank chi nhánh Thành Công. Đặc biệt là anh Nguyễn Ngọc Thắng- Trưởng phòng kinh doanh tại ngân hàng Vietcombank chi nhánh Thành công, là người đã cung cấp thông tin, tài liệu hữu ích về chi nhánh, tạo điều kiện cho em thực tập và hoàn thành bài khóa luận này. Nhưng vì thời gian nghiên cứu có hạn, kiến thức chuyên ngành vẫn còn hạn chế, thiếu các kinh nghiệm thực tế nên bài viết không tránh khỏi được những sai sót. Em hi vọng sẽ nhận được những lời góp ý, bổ sung thêm từ các thầy cô để bài viết này được hoàn thiện, cũng như hiểu sâu hơn về chuyên ngành ngân hàng. Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày 30 tháng 6 năm 2014 Sinh viên thực hiện Phạm Ngọc Huân LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Khóa luận tốt nghiệp này là do tự bản thân thực hiện có sự hỗ trợ từ giáo viên hướng dẫn và không sao chép các công trình nghiên cứu của người khác. Các dữ liệu thông tin thứ cấp sử dụng trong Khóa luận là có nguồn gốc và được trích dẫn rõ ràng. Tôi xin chịu hoàn toàn trách nhiệm về lời cam đoan này! Sinh viên MỤC LỤC CHƢƠNG 1. CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƢỢNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NHTM 1 1.1. Tổng quan về hoạt động cho vay trung và dài hạn đối với doanh nghiệp của NHTM 1 1.1.1. Khái niệm và đặc điểm cho vay 1 1.1.2. Khái niệm và đặc điểm về doanh nghiệp Việt Nam 1 1.1.2.1. Khái niệm về doanh nghiệp 1 1.1.2.2. Đặc điểm về doanh nghiệp Việt Nam hiện nay 1 1.1.3. Khái niệm và đặc điểm cho vay trung và dài hạn đối với doanh nghiệp 2 1.1.3.1. Khái niệm về cho vay trung-dài hạn đối với doanh nghiệp 2 1.1.3.2. Đặc điểm cho vay trung và dài hạn đối với doanh nghiệp 3 1.1.4. Các loại hình cho vay trung và dài hạn đối với doanh nghiệp 3 1.1.4.1. Cho vay theo DAĐT 3 1.1.4.2. Cho vay luân chuyển 4 1.1.4.3. Cho vay hợp vốn 5 1.1.4.4. Cho vay theo kế hoạch tài chính 6 1.1.5. Nội dung hoạt động cho vay trung-dài hạn của NHTM đối với doanh nghiệp 6 1.1.5.1. Mục đích cho vay trung và dài hạn đối với doanh nghiệp 6 1.1.5.2. Nguyên tắc cho vay trung và dài hạn đối với doanh nghiệp 6 1.1.5.3. Điều kiện cho vay trung và dài hạn đối với doanh nghiệp 6 1.1.5.4. Nguồn tài trợ cho vay trung và dài hạn 7 1.1.5.5. Hạn mức cho vay trung và dài hạn đối với doanh nghiệp 8 1.1.5.6. Thời hạn cho vay trung và dài hạn 8 1.1.6. Vai trò của hoạt động cho vay trung và dài hạn trong nền kinh tế 8 1.1.6.1. Đối với khách hàng doanh nghiệp 8 1.1.6.2. Đối với ngân hàng 9 1.1.6.3. Đối với nền kinh tế 10 1.2. Nâng cao chất lƣợng hoạt đông cho vay trung- dài hạn đối với doanh nghiệp 11 1.2.1. Khái niệm chất lượng cho vay trung và dài hạn 11 1.2.2. Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay trung- dài hạn đối với doanh nghiệp . 12 1.2.2.1. Các chỉ tiêu định tính 12 1.2.2.2. Các chỉ tiêu định lượng 14 1.3. Các nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng cho vay trung và dài hạn 19 1.3.1. Các nhân tố chủ quan 19 1.3.1.1. Các nhân tố từ phía ngân hàng 19 1.3.1.2. Các nhân tố từ phía doanh nghiệp 21 1.3.2. Các nhân tố khách quan 22 1.3.2.1. Môi trường kinh tế 22 1.3.2.2. Môi trường chính trị xã hội 22 1.3.2.3. Môi trường pháp lý 22 1.3.2.4. Môi trường tự nhiên 23 CHƢƠNG 2. THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI VIETCOMBANK CHI NHÁNH THÀNH CÔNG 24 2.1. Giới thiệu sơ lƣợc về ngân hàng Vietcombank Việt Nam và chi nhánh ngân hàng Vietcombank Thành Công 24 2.1.1. Giới thiệu về ngân hàng Vietcombank Việt Nam 24 2.1.2. Giới thiệu về ngân hàng Vietcombank chi nhánh Thành Công 24 2.1.2.1. Quá trình hình thành và phát triển của Vietcombank chi nhánh Thành Công 24 2.1.2.2. Cơ cấu tổ chức và chức năng các phòng ban của Vietcombank Thành Công 27 2.2. Tình hình hoạt động kinh doanh tại ngân hàng Vietcombank Thành Công 29 2.2.1. Hoạt động huy động vốn 29 2.2.2. Hoạt động cho vay 33 2.2.2.1. Cơ cấu cho vay 33 2.2.2.2. Công tác phát triển sản phẩm dịch vụ và khách hàng 35 2.3. Thực trạng hoạt động cho vay trung -dài hạn đối với doanh nghiệp tại Vietcombank Thành Công 36 2.3.1. Quy trình cho vay trung và dài hạn đối với doanh nghiệp 37 2.3.2. Cơ cấu cho vay trung và dài hạn đối với doanh nghiệp 40 2.3.2.1. Cơ cấu cho vay trung và dài hạn theo đối tượng doanh nghiệp 41 2.3.2.2. Cơ cấu các loại hình cho vay trong cho vay trung- dài hạn đối với doanh nghiệp 42 2.3.2.3. Cơ cấu cho vay trung và dài hạn đối với doanh nghiệp theo loại tiền 43 2.4. Đánh giá chất lƣợng hoạt động cho vay trung -dài hạn đối với doanh nghiệp . 44 2.4.1. Đánh giá chất lượng theo chỉ tiêu định lượng 44 2.4.2. Đánh giá theo chỉ tiêu định tính 52 2.5. Đánh giá hoạt động cho vay trung -dài hạn đối với doanh nghiệp của chi nhánh Vietcombank Thành công 54 2.5.1. Những kết quả đã đạt được trong hoạt động cho vay trung –dài hạn đối với doanh nghiệp 54 2.5.2. Những mặt còn hạn chế trong hoạt động cho vay trung- dài hạn đối với doanh nghiệp 56 2.5.3. Các nguyên nhân dẫn đến những mặt hạn chế trong hoạt động cho vay trung –dài hạn 57 CHƢƠNG 3. GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG VIETCOMBANK CHI NHÁNH THÀNH CÔNG 60 3.1. Phƣơng hƣớng hoạt động của Vietcombank Thành Công những năm tiếp theo . 60 3.1.1. Định hướng chung 60 3.1.2. Định hướng cụ thể 61 3.2. Giải pháp nâng cao chất lƣợng cho vay trung –dài hạn đối với doanh nghiệp tại Vietcombank chi nhánh Thành Công 62 3.2.1. Về công tác huy động vốn. 62 3.2.2. Về công tác cho vay. 63 3.2.3. Xử lý nợ quá hạn 65 3.2.4. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực. 67 3.2.5. Các giải pháp khác. 68 3.3. Một số kiến nghị 69 3.3.1.1. Kiến nghị với ngân hàng Viecombank Việt Nam 69 3.3.1.2. Kiến nghị với các khách hàng doanh nghiệp của Vietcombank Thành Công 70 3.3.1.3. Kiến nghị với NHNN 71 3.3.1.4. Kiến nghị với cơ quan quản lý nhà nước. 72 DANH MỤC VIẾT TẮT CBTD CIC CSH DAĐT DPRR NHNN NHNT NHTM SXKD TCTD TMCP TSĐB VLĐ Cán bộ tín dụng Trung tâm tín dụng Chủ sở hữu Dự án đầu tư Dự phòng rủi ro Ngân hàng nhà nước Ngân hàng ngoại thương Ngân hàng thương mại Sản xuất kinh doanh Tổ chức tín dụng Thương mại cổ phần Tài sản đảm bảo Vốn lưu động DANH MỤC CÁC BẢNG, SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ, HÌNH VẼ Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức Vietcombank chi nhánh Thành Công 27 Biểu đồ 2.1 Tình hình tăng trưởng nguồn vốn Vietcombank Thành Công giai đoạn 2011-2013 30 Biểu đồ 2.2 Cơ cấu cho vay trung-dài hạn theo đối tượng doanh nghiệp tại Vietcombank Thành Công năm 2013 41 Biểu đồ 2.3 Cơ cấu các loại hình cho vay trung-dài hạn của Vietcombank Thành Công năm 2013 42 Biểu đồ 2.4 Cơ cấu cho vay trung- dài hạn theo loại tiền 43 Bảng 2.1 Cơ cấu nguồn vốn huy động của Vietcombank chi nhánh Thành Công 29 Bảng 2.2 Cơ cấu cho vay của Vietcombank Thành Công 33 Bảng 2.3 Cơ cấu cho vay trung-dài hạn đối với doanh nghiệp tại Vietcombank chi nhánh Thành Công 40 Bảng 2.4 Tỷ trọng dư nợ cho vay trung và dài hạn đối với doanh nghiệp tại Vietcombank Thành Công 44 Bảng 2.5 Tỷ lệ sử dụng vốn trung-dài hạn đối với doanh nghiệp tại chi nhánh Vietcombank Thành Công giai đoạn 2011-2013 45 Bảng 2.6 Tỷ lệ lợi nhuận và tỷ trọng lợi nhuận trong cho vay trung-dài hạn đối với doanh nghiệp của chi nhánh Vietcombank Thành Công 46 Bảng 2.7 Tỷ lệ cho vay trung-dài hạn có TSĐB đối với doanh nghiệp của Vietcombank Thành Công giai đoạn 2011-2013 47 Bảng 2.8 Hệ số vòng quay vốn trung-dài hạn đối với doanh nghiệp của Vietcombank Thành Công giai đoạn 2011-2013 48 Bảng 2.9 Tình hình nợ xấu trung- dài hạn đối với doanh nghiệp tại Vietcombank Thành Công giai đoạn 2011-2013 48 Bảng 2.10 Tỷ lệ nợ quá hạn trong cho vay trung-dài hạn đối với doanh nghiệp tại Vietcombank Thành Công giai đoạn 2011-2013 50 Bảng 2.11 Tỷ lệ trích lập DPRR cho vay trung- dài hạn đối với doanh nghiệp 51 LỜI MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của việc nghiên cứu đề tài Mục tiêu của sự nghiệp công nghiệp hóa, hiện đại hóa của nước ta được Đảng Cộng sản Việt Nam xác định tại Đại hội Đại biểu toàn quốc lần thứ VI và tiếp tục khẳng định tại các kỳ Đại hội IX, X và XI là “Đẩy mạnh công nghiệp hóa, hiện đại hóa và phát triển kinh tế tri thức, tạo nền tảng để đưa nước ta cơ bản trở thành một nước công nghiệp theo hướng hiện đại vào năm 2020”[1]. Trong giai đoạn kể từ năm 2011 đến nay, nền kinh tế Việt Nam phải đứng trước rất nhiều những khó khăn. Các tác động từ nền kinh tế thế giới, khủng hoảng nợ công châu Âu đã làm nền kinh tế nước ta xuất hiện những bất ổn, đó là vấn đề về lạm phát, suy giảm thị trường chứng khoán, thị trường bất động sản đóng băng. Các doanh nghiệp Việt Nam hiện nay cũng vì thế mà bị ảnh hưởng nghiêm trọng tới hoạt động mở rộng sản xuất, các dự án đầu tư và sản xuất kinh doanh. Một phần bởi các tác động kinh tế, một phần là bởi năng lực, trình độ chuyên môn của các doanh nghiệp yếu kém, quy mô vốn nhỏ, công nghệ và cơ sở hạ tầng còn lạc hậu. Từ những bất cập trên khiến cho nhiều doanh nghiệp phải giải thể, ngừng hoạt động dẫn đến hệ lụy tới những ngân hàng cung cấp vốn như: Chất lượng cho vay trung-dài hạn sụt giảm, tỷ lệ nợ xấu ngày càng gia tăng, Chính vì vậy, việc nâng cao chất lượng cho vay trung-dài hạn đối với các doanh nghiệp tại NHTM luôn được chú trọng, thúc đẩy tăng trưởng quy mô và chất lượng cho vay. Điều này giúp cho các doanh nghiệp thoát khỏi những khó khăn, ổn định hoạt động sản xuất, các ngân hàng gia tăng được lợi nhuận góp phần vực dậy nền kinh tế, đổi mới và phát triển đất nước hướng tới công nghiệp hóa- hiện đại hóa. Tuy nhiên, hoạt động cho vay trung- dài hạn cũng đòi hỏi các NHTM phải có nguồn vốn dồi dào, nhân lực có trình độ cũng như bộ máy quản trị rủi ro tốt. Tại ngân hàng Vietcombank chi nhánh Thành Công, hoạt động nâng cao chất lượng cho vay trung- dài hạn đối với doanh nghiệp đã đạt được nhiều nhân tố tích cực, khá hiệu quả. Nhờ có nguồn vốn trung-dài hạn của chi nhánh mà nhiều dự án đã đem lại hiệu quả kinh tế cao cho chủ đầu tư, doanh nghiệp và cho nền kinh tế xã hội. Nhưng bên cạnh đó vẫn còn một số tồn tại vướng mắc cần tháo gỡ như: Quy trình cho vay còn quá chặt chẽ, thời gian thẩm định dài, chất lượng thẩm định cho vay trung và dài hạn còn chưa cao Do đó, việc thường xuyên nghiên cứu, tìm ra các giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay trung- dài hạn đối với doanh nghiệp tại ngân hàng Vietcombank chi nhánh Thành Công là hết sức cần thiết. Từ những vai trò và yêu cầu cấp thiết nói trên, em đã chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lƣợng cho vay trung và dài hạn đối với doanh nghiệp tại ngân hàng Vietcombank chi nhánh Thành Công” để làm đề tài cho khóa luận tốt nghiệp. [...]... những giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng và giảm thiểu rủi ro khi cho vay trung- dài hạn đối với doanh nghiệp tại chi nhánh ngân hàng 3 Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu đề tài  Đối tượng nghiên cứu: Chất lượng cho vay trung- dài hạn đối với doanh nghiệp của ngân hàng Vietcombank chi nhánh Thành Công  Phạm vi nghiên cứu: Hoạt động cho vay trung – dài hạn đối với doanh nghiệp của ngân hàng. .. nợ cho vay trung và dài hạn đối với doanh nghiệp Dư nợ cho vay trung và dài hạn đối với doanh nghiệp = Tổng dư nợ cho vay Tỷ trọng này cho thấy biến động tỷ trọng dư nợ cho vay trung và dài hạn đối với doanh nghiệp so với tổng dư nợ cho vay của ngân hàng trong từng thời kỳ Thông qua 14 tỷ trọng này ta có thể đánh giá được chất lượng cho và dài hạn đối với doanh nghiệp của ngân hàng Tỷ trọng này cao. .. Ngoài phần mở đầu và kết luận, bài khóa luận gồm có 03 chương: Chƣơng 1: Cơ sở lý luận về chất lƣợng cho vay trung và dài hạn của NHTM Chƣơng 2: Thực trạng chất lƣợng cho vay trung và dài hạn đối với doanh nghiệp tại ngân hàng Vietcombank chi nhánh Thành Công Chƣơng 3: Giải pháp nâng cao chất lƣợng cho vay trung và dài hạn đối với doanh nghiệp tại ngân hàng Vietcombank chi nhánh Thành Công CHƢƠNG 1 CƠ... đầu tư vào dự án mới Doanh số thu nợ quá hạn trung- dài hạn đối với doanh nghiệp + Vòng quay vốn = Dư nợ cho vay trung- dài hạn bình quân đối với doanh nghiệp Chỉ tiêu này phản ánh tỷ lệ giữa doanh số cho vay trung và dài hạn đối với doanh nghiệp và dư nợ cho vay trung- dài hạn bình quân đối với doanh nghiệp, qua đó có thể thấy được khả năng mở rộng cho vay trung và dài hạn cũng như hiệu quả công tác... định tính, chất lượng cho vay trung và dài hạn còn được đánh giá một cách cụ thể thông qua các chỉ tiêu định lượng  Đối với ngân hàng  Chỉ tiêu dư nợ cho vay trung và dài hạn đối với doanh nghiệp: Phản ánh lượng vốn trung và dài hạn của ngân hàng đã được giải ngân tại một thời điểm cụ thể Dư nợ cho vay trung và dài lớn cho thấy ngân hàng có quy mô cho vay lớn, có uy tín lớn với doanh nghiệp + Tỷ... Tổng dư nợ trung và dài hạn Nợ quá hạn trung và dài hạn đối với doanh nghiệp là các khoản nợ mà doanh nghiệp không trả được cho ngân hàng khi đến hạn Tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ phản ánh khái quát về tình hình nợ quá hạn của ngân hàng trong cho vay trung và dài hạn Tỷ lệ này tỷ lệ nghịch với chất lượng cho vay của ngân hàng Tỷ lệ này cao cho thấy chất lượng cho vay của ngân hàng càng thấp và mức độ... dư nợ cho vay trung và dài hạn đối với doanh nghiệp Chỉ tiêu này cho thấy khả năng sinh lời của các khoản cho vay trung và dài hạn đối với doanh nghiệp Cho biết một đồng dư nợ cho vay trung và dài hạn đối với doanh nghiệp đem lại cho ngân hàng bao nhiêu đồng lợi nhuận Tất cả các khoản cho vay dù ngắn hay dài hạn đều không thể nói là có chất lượng cao nếu như không đem lại lợi nhuận cho ngân hàng Tỷ... vốn trung- dài hạn: Phản ánh khả năng sử dụng nguồn vốn trung- dài hạn huy động được dùng để cho vay trung dài hạn là cao hay thấp + Hệ số sử dụng vốn trung và dài hạn đối với doanh nghiệp Tổng dư nợ quá hạn trung- dài hạn đối với doanh nghiệp = Tổng nguồn vốn huy động trung và dài hạn 16  Chỉ tiêu vòng quay vốn cho vay trung- dài hạn: Phản ánh vòng quay của khoản cho vay là nhanh hay chậm, ngân hàng. .. lệ này càng cao chứng tỏ lợi nhuận mà ngân hàng thu được từ khoản cho vay trung- dài hạn đối với doanh nghiệp là lớn, chất lượng cho vay trung và dài hạn của ngân hàng tốt Đặc biệt với những ngân hàng chưa phát triển các dịch vụ thì hoạt động cho vay là nguồn thu chủ yếu của ngân hàng 17 + Tỷ trọng lợi nhuận Lợi nhuận cho vay trung và dài hạn đối với doanh nghiệp = Tổng lợi nhuận của ngân hàng Tỷ trọng... động cho vay trung và dài hạn đối với doanh nghiệp và tổng lợi nhuận của ngân hàng cho phép đánh giá được tầm quan trọng của hoạt động cho vay trung và dài hạn trong mối quan hệ với toàn bộ hoạt động của ngân hàng Tỷ lệ này càng cao chứng tỏ lợi nhuận của ngân hàng phần lớn đạt được là từ hoạt động cho vay trung và dài hạn đối với doanh nghiệp của ngân hàng Điều này cũng đồng nghĩa với việc ngân hàng . trạng chất lƣợng cho vay trung và dài hạn đối với doanh nghiệp tại ngân hàng Vietcombank chi nhánh Thành Công. Chƣơng 3: Giải pháp nâng cao chất lƣợng cho vay trung và dài hạn đối với doanh nghiệp. kiện cho vay trung và dài hạn đối với doanh nghiệp 6 1.1.5.4. Nguồn tài trợ cho vay trung và dài hạn 7 1.1.5.5. Hạn mức cho vay trung và dài hạn đối với doanh nghiệp 8 1.1.5.6. Thời hạn cho vay. động cho vay trung- dài hạn của NHTM đối với doanh nghiệp 6 1.1.5.1. Mục đích cho vay trung và dài hạn đối với doanh nghiệp 6 1.1.5.2. Nguyên tắc cho vay trung và dài hạn đối với doanh nghiệp