BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG -o0o - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH LÁNG HẠ SINH VIÊN THỰC HIỆN : TRẦN MỸ MAI MÃ SINH VIÊN : A16408 CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG HÀ NỘI - 2014 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG -o0o - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH LÁNG HẠ Giáo viên hướng dẫn : Ths Phạm Thị Bảo Oanh Sinh viên thực : Trần Mỹ Mai Mã sinh viên : A16408 Chuyên ngành : Tài – Ngân hàng HÀ NỘI - 2014 LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan đề tài nghiên cứu kết trình học tập, nghiên cứu thực tế, nội dung tự làm, không chép Các số liệu báo cáo trung thực trích dẫn từ nguồn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Láng Hạ Sinh viên Trần Mỹ Mai LỜI CẢM ƠN Lời em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến thầy cô Trường Đại học Thăng Long, đặc biệt thầy cô Khoa Kinh tế Quản lý dìu dắt truyền đạt kiến thức bổ ích cho em suốt năm học vừa qua Với kiến thức mà thầy cô truyền đạt với bảo tận tình giúp em nhiều trình học tập công việc sau Em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến cô Ths.Phạm Thị Bảo Oanh Với lời khuyên, bảo, hướng dẫn tận tình giúp em nhiều q trình thực hồn thành khóa luận tốt nghiệp Em xin gửi lời cảm ơn đến Ban lãnh đạo tập thể anh chị cán Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Láng Hạ giúp đỡ tận tình cho em suốt trình thực tập, tạo điều kiện cho em tiếp cận cơng việc thực tế hồn thành tốt khóa luận Do cịn nhiều hạn chế kiến thức kinh nghiệm thực tiễn nên khóa luận cịn nhiều thiếu sót Vì vậy, em mong nhận đóng góp, bảo Quý Thầy Cơ để khóa luận em hồn thiện Sau em xin kính chúc Q Thầy Cơ trường Đại học Thăng Long anh chị, cán Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Láng Hạ dồi sức khỏe công tác tốt Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên Trần Mỹ Mai LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Khi kinh tế phát triển, đặc biệt Việt Nam gia nhập WTO gây áp lực không nhỏ ngân hàng nước khả tồn cạnh tranh Để đứng vững, ngân hàng thương mại (NHTM) nước không ngừng cải tiến, nâng cao chất lượng dịch vụ Bên cạnh việc huy động vốn, cho vay hoạt động thiếu NHTM Tuy vậy, từ xưa tới ngân hàng hầu hết quan tâm đến cho vay doanh nghiệp lớn nhằm phục vụ sản xuất kinh doanh hàng hóa mà chưa thực ý nhu cầu vay tiêu dùng người dân ngày tăng cao Cùng với phát triển kinh tế, hộ dân có mức sống trung bình khá, nhu cầu họ nhà khang trang, phương tiện lại hay đồ dùng phục vụ cho nhu cầu thiết yếu sống như: Tivi, tủ lạnh, điều hịa, máy giặt… Hay hộ dân có mức sống cao hơn, họ lại mong muốn có hộ đẹp, đầy đủ tiện nghi, nội thất sang trọng, trang thiết bị đại, bắt mắt… Tuy nhiên, kinh tế thời gian khủng hoảng với mức thu nhập nay, phần lớn người tiêu dùng chi trả cho tất nhu cầu mua sắm lúc Nắm bắt thực tế, ngân hàng thực cung cấp dịch vụ cho vay tiêu dùng (CVTD) nhiều hình thức khác nhằm tạo điều kiện cho khách hàng thỏa mãn nhu cầu trước có khả toán Và thời gian ngắn sản phẩm đời, số lượng khách hàng tìm tới ngân hàng khơng ngừng tăng lên, tạo nguồn thu nhập không nhỏ cho hệ thống ngân hàng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Láng Hạ (NNVPTNTVN - CNLH) nói riêng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam nói chung đơn vị tiên phong CVTD Việt Nam qua đạt thành cơng định Tuy vậy, với số lượng dày đặc ngân hàng cạnh tranh khiến CVTD gặp nhiều khó khăn Vì vậy, ngân hàng cần phải có giải pháp đẩy mạnh hiệu CVTD, nỗ lực để trở thành kênh kết nối hiệu nguồn vốn huy động với nhu cầu bị giới hạn khả tốn, từ tạo lợi nhuận cho ngân hàng, đồng thời giúp cho phát triển chung toàn xã hội Sau thời gian thực tập NNVPTNTVN - CNLH, tìm hiểu thực trạng hoạt động CVTD chi nhánh, em chọn: “Giải pháp nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Láng Hạ” làm đề tài cho khóa luận tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu đề tài Khóa luận tập trung nghiên cứu làm rõ ba mục tiêu sau:  Hệ thống hóa lại sở lý luận CVTD hiệu CVTD NHTM  Phân tích đánh giá thực trạng CVTD hiệu CVTD Ngân hàng NNVPTNTVN – CNLH Từ đó, tìm hạn chế tồn nguyên nhân hạn chế  Từ sở đề tài tìm số giải pháp nhằm nâng cao hiệu CVTD Ngân hàng NNVPTNTVN – CNLH Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: CVTD khách hàng cá nhân hộ gia đình ngân hàng thương mại Phạm vi nghiên cứu: CVTD Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn – Chi nhánh Láng Hạ giai đoạn năm 2011- 2013 Phương pháp nghiên cứu Để thực mục tiêu nghiên cứu đề tài, khóa luận sử dụng kết hợp nhiều phương pháp nghiên cứu, tập trung vào phương pháp nghiên cứu sau: so sánh, phân tích, tổng hợp, kết hợp lý luận tư logic để phân tích chứng minh đề giải pháp Kết cấu khóa luận Ngoài lời mở đầu, kết luận, danh mục từ viết tắt, danh mục bảng biểu, đồ thị kết cấu khóa luận gồm có ba phần với nội dung sau: Chương 1: Cơ sở lý luận cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Láng Hạ Chương 3: Một số giải pháp nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Láng Hạ MỤC LỤC CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 1.1.2 Đặc điểm vai trò cho vay tiêu dùng 1.1.3 Đối tượng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.1.4 Nguyên tắc điều kiện cho vay tiêu dùng 1.1.5 Phương thức cho vay tiêu dùng 10 1.1.6 Các biện pháp đảm bảo tiền vay cho vay tiêu dùng 12 1.1.7 Qui trình cho vay tiêu dùng 12 1.1.8 Phân loại cho vay tiêu dùng 16 1.2 Hiệu cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 19 1.2.1 Khái niệm hiệu cho vay tiêu dùng 19 1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng 20 1.2.3 Các tiêu đánh giá hiệu cho vay tiêu dùng 22 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới hiệu cho vay tiêu dùng 28 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH LÁNG HẠ 36 2.1 Tổng quan Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Láng Hạ 36 2.2 Thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Láng Hạ giai đoạn 2011 - 2013 37 2.2.1 Cơ sở pháp lý điều kiện cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Láng Hạ 37 2.2.2 Quy trình cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Láng Hạ 39 2.2.3 Sản phẩm cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Láng Hạ 41 2.2.3 Tình hình cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Láng Hạ giai đoạn 2011 – 2013 46 2.3 Thực trạng hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Láng Hạ giai đoạn 2011 – 2013 55 2.3.1 Các tiêu đánh giá hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Láng Hạ 55 2.3.2 Đánh giá thực trạng hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Láng Hạ 63 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂNG HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH LÁNG HẠ 72 3.1 Định hướng phát triển hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Láng Hạ 72 3.2 Một số giải pháp đẩy mạnh hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Láng Hạ 73 3.2.1 Xây dựng chiến lược cho vay tiêu dùng đắn hấp dẫn khách hàng 73 3.2.2 Phát triển mạng lưới khách hàng 74 3.2.3 Phòng ngừa, hạn chế rủi ro cho vay tiêu dùng 75 3.2.4 Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát sau cho vay tiêu dùng 77 3.2.5 Tăng cường chiến lược marketing 78 3.2.6 Nâng cao số lượng chất lượng đội ngũ cán tín dụng 78 3.2.7 Nâng cao chất lượng sản phẩm cho vay tiêu dùng 79 3.2.8 Hồn thiện cơng tác thẩm định trước cho vay 80 3.2.9 Nâng cao quản lý chi phí hoạt động cho vay tiêu dùng 82 3.2.10 Hiện đại hóa trang thiết bị, cơng nghệ ngân hàng 83 3.3 Một số kiến nghị 83 3.3.1 Kiến nghị với quan quản lý nhà nước 83 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 85 DANH MỤC VIẾT TẮT Ký hiệu viết tắt Tên đầy đủ CBTD Cán tín dụng CP Cổ phần CVTD Cho vay tiêu dùng DSCV Doanh số cho vay DSTN Doanh số thu nợ GTCG Giấy tờ có giá KH Khác hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHNN&PTNT VN – Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông CNLH thôn Việt Nam – Chi nhánh Láng Hạ NHNN&PTNT VN Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam NHTM Ngân hàng thương mại PGD Phịng giao dịch TCTD Tổ chức tín dụng TSĐB Tài sản đảm bảo Techcombank Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ Thương Việt Nam Vietcombank Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam VNĐ Việt Nam Đồng DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng 2.1 Tình hình doanh số cho vay tiêu dùng NHNN&PTNT VN – CNLH qua năm 2011 – 2013 47 Bảng 2.2 Tình hình doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng NHNN&PTNT VN – CNLH qua năm 2011 – 2013 48 Bảng 2.3 Dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời hạn năm 2011 – 2013 50 Bảng 2.4 Dư nợ CVTD theo sản phẩm CVTD qua năm 2011 – 2013 52 Bảng 2.5 Số lượng khách hàng vay tiêu dùng NHNN&PTNT VN - CNLH năm 2011 – 2013 56 Bảng 2.6 Tình hình nợ hạn nợ xấu tổng dư nợ CVTD năm 2011 – 2013 60 Bảng 2.7 Vòng quay vốn tín dụng CVTD năm 2011 – 2013 61 Sơ đồ 1.1 Quy trình cho vay tiêu dùng gián tiếp 18 Sơ đồ 1.2 Quy trình cho vay tiêu dùng trực tiếp 19 Sơ đồ 2.1 Quy trình cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Láng Hạ 40 Biểu đồ 2.1 Dư nợ cho vay tiêu dùng NHNN&PTNT VN – CNLH qua năm 2011 – 2013 49 Biểu đồ 2.2 Dư nợ CVTD theo mức độ tín nhiệm qua năm 2011 - 2013 54 Biểu đồ 2.3 Hệ số thu nợ cho vay tiêu dùng NHNN&PTNT VN – CNLH qua năm 2011 – 2013 58 Biểu đồ 2.4 Thu nhập từ hoạt động CVTD qua năm 2011 - 2013 63 CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng Trong kinh tế hội nhập nay, với phát triển kinh tế thị trường ngân hàng coi trung gian tài quan trọng bậc kinh tế Sự hoạt động hiệu tiền đề cho việc luân chuyển, phân bổ sử dụng hiệu nguồn lực tài kích thích tăng trưởng kinh tế cách bền vững Nhắc đến hoạt động chủ yếu ngân hàng khơng thể khơng nói đến hoạt động cho vay Đặc biệt ngân hàng Việt Nam lợi nhuận từ hoạt động cho vay đem lại chiếm phần lớn tổng lợi nhuận Do vậy, nói cho vay hoạt động chủ chốt ngân hàng thương mại Cho vay coi nghiệp vụ truyền thống NHTM, hình thành từ buổi sơ khai ngân hàng Nghiệp vụ cho vay đước đánh giá hoạt động phức tạp lại hoạt động chủ yếu, tạo khả sinh lời cao cho NHTM Theo Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại Trường Đại học Thăng Long xuất năm 2009 : “Cho vay NHTM việc chuyền nhượng tạm thời lượng giá trị từ NHTM (người sở hữu) sang khách hàng vay (người sử dụng) sau thời gian định quay trở lại NHTM với giá trị lớn lượng giá trị ban đầu” Theo điều Luật Tổ chức tín dụng năm 2010: “Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo bên cho vay giao cam kết cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hồn trả gốc lãi” Trên sở hoạt động cho vay NHTM hiểu sau: “Cho vay giao dịch tài sản (tiền hàng hoá) bên cho vay (ngân hàng định chế tài khác) bên vay (cá nhân, doanh nghiệp, chủ thể khác), bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời hạn định theo thoả thuận, bên vay có trách nhiệm hồn trả vơ điều kiện vốn gốc lãi cho bên cho vay đến hạn tốn” Trong thời buổi hội nhập tồn cầu, người có điều kiện tiếp xúc với nhiều công nghệ đại, văn minh tiên tiến giới Mọi người hướng tới sống có chất lượng cao với nhu cầu mua nhà, tiện nghi sinh hoạt, phương tiện vận chuyển, y tế, du học,… Nắm bắt xu hướng thị trường, NHTM đưa dịch vụ CVTD CVTD sản phẩm cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng cá nhân hộ gia đình Chủ yếu, CVTD coi khoản tiền vay cấp cho hộ gia đình dùng cho mục đích khơng kinh doanh CVTD có đối tượng khách hàng vay vốn mục đích sử dụng vốn đa dạng Vì vậy, hình thức cho vay với sản phẩm dịch vụ phong phú từ quy mơ đến thời hạn cho vay Từ đó, CVTD hoạt động cho vay Trong đó, ngân hàng tài trợ cho nhu cầu vay vốn tiêu dùng cá nhân hộ gia đình Vậy, cho vay tiêu dùng việc ngân hàng giao cam kết giao cho khách hàng khoản tiền theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi khoảng thời gian định để sử dụng cho mục đích tiêu dùng, sinh hoạt nhu cầu phục vụ đời sống khách hàng Những khoản chi giá trị lớn, cần tích góp lâu dài vượt điều kiện tài khách hàng CVTD cho phép khách hàng sử dụng trước khả mua hàng hóa tương lai, tức tạo điều kiện thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng trước họ có khả chi trả Do đó, ngồi việc nâng cao mức sống mặt vật chất, CVTD gián tiếp kích thích sản xuất phát triển kinh tế 1.1.2 Đặc điểm vai trò cho vay tiêu dùng 1.1.2.1 Đặc điểm cho vay tiêu dùng Quy mô khoản vay nhỏ số lượng khoản vay lớn Đặc điểm xuất phát từ đối tượng CVTD cá nhân hộ gia đình Họ tìm đến ngân hàng với mục đích vay tiêu dùng có nhu cầu vốn khơng lớn, thường vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng, mua sắm có khoản tích lũy từ trước (ngân hàng khơng cho vay 100% nhu cầu vốn) Vì vậy, khoản CVTD thường có quy mơ nhỏ so với tài sản ngân hàng, số lượng khoản vay lớn nhu cầu chi tiêu cá nhân hộ gia đình khơng giới hạn Lãi suất thường cao “cứng nhắc” Lãi suất khoản CVTD hầu hết cao so với khoản vay khác ngân hàng Nguyên nhân quy mô khoản vay thường nhỏ dẫn đến chi phí cho vay cao (tốn nhiều thời gian, nhân lực thẩm định, chi phí quản lý khoản vay theo dõi tình hình sử dụng vốn vay khách hàng) Đồng thời, CVTD tiềm ẩn nhiều rủi ro khó kiểm sốt khách hàng muốn vay theo hình thức CVTD phải chịu mức lãi suất cao Mức lãi suất cao giúp cho ngân hàng hạn chế rủi ro ổn định thu nhập trường hợp xảy cố ý muốn Bên cạnh mức lãi suất cao, CVTD cịn có lãi suất cố định, đặc biệt khoản vay tiêu dùng trả góp, khơng giống khoản vay kinh doanh có lãi suất thay đổi theo điều kiện thị trường Độ rủi ro cao Vì đối tượng hoạt động CVTD cá nhân, hộ gia đình nên bên cạnh yếu tố khách quan từ bên ngồi như: thiên tai, mùa, thất nghiệp, tình trạng sức khỏe, chu kì kinh tế…, cịn có yếu tố chủ quan từ người tiêu dùng như: tâm lý tiêu dùng (người tiêu dùng muốn vay tiêu dùng không muốn trả) Trong trường hợp vậy, dù có nắm giữ tài sản đảm bảo ngân hàng phải đối mặt với rủi ro giảm thu nhập Mặt khác khoản vay tiêu dùng thường có lãi suất cứng nhắc nên lãi suất huy động tăng lên, ngân hàng đối mặt với rủi ro lãi suất Có tính nhạy cảm theo chu kỳ kinh tế CVTD lấy thu nhập khách hàng làm sở để định mức tín dụng, thời hạn cho vay, phương thức trả gốc lãi… Trong đó, thu nhập khách hàng lại phụ thuộc vào nhiều yếu tố như: nghề nghiệp, công việc, thâm niên làm việc khách hàng,… đặc biệt chu kì kinh tế Khi kinh tế phát triển, người kì vọng tương lại, thu nhập tăng cao họ có xu hướng chi tiêu nhiều Đồng thời, nhà sản xuất khuyến khích sản xuất nhiều mặt hàng đa dạng mẫu mã, chủng loại nâng cao chất lượng sản phẩm, từ khuyến khích nhu cầu tiêu dùng dân cư Nếu thu nhập người dân không đáp ứng nhu cầu tiêu dùng, họ phát sinh nhu cầu xin vay ngân hàng tin tưởng vào dấu hiệu lạc quan kinh tế, chắn hoàn trả khoản vay tương lai Các ngân hàng mở rộng quy mô cho vay nên CVTD phát triển kinh tế tăng trưởng Nhu cầu khoản vay tiêu dùng khách hàng co giãn với lãi suất Khách hàng vay tiêu dùng thường quan tâm đến tiện ích giá trị mà vay tiêu dùng đem lại nhằm thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng chi phí phải trả để có khoản vay Mặc khác, số lượng khoản vay nhỏ, số tiền gốc lãi khách hàng tốn theo định kỳ, số tiền trả định kì khơng q lớn, khơng gây ảnh hưởng nghiêm trọng đến thu nhập khách hàng Nguồn trả nợ từ thu nhập người vay Nguồn trả nợ khách hàng thường trích từ thu nhập Vì vậy, việc kiểm soát nguồn trả nợ gặp nhiều khó khăn Hơn nữa, nguồn trả nợ người vay biến động, phụ thuộc vào q trình làm việc, tài năng, sức khỏe người Nếu người vay bị chết, ốm, việc,… ngân hàng khó thu lại nợ Để hạn chế rủi ro, hầu hết khoản cho vay tiêu dùng phải có tài sản đảm bảo Thường phải có tài sản đảm bảo Nghiệp vụ tín dụng nói chung CVTD nói riêng hoạt động chủ yếu đem lại nguồn lợi nhuận cho NHTM Việc CVTD dựa sở lịng tin, uy tín khách hàng Thế chất lượng thông tin tài khách hàng thường khơng cao gây khơng trở ngại cho ngân hàng thực quy trình CVTD Hiện tượng thơng tin bất cân xứng tất yếu, khó tránh khỏi giao dịch kinh tế hiển nhiên có ảnh hưởng lớn hoạt động cho vay NHTM Do đó, để hạn chế phần ảnh hưởng tượng thông tin bất cân xứng, phương pháp cổ điển áp dụng là: Tài sản đảm bảo 1.1.2.2 Vai trò cho vay tiêu dùng Hiện nay, CVTD khơng hình thức cho vay phổ biến NHTM mà thể rõ vai trị to lớn khơng ngân hàng mà đối vời người tiêu dùng, doanh nghiệp kinh tế (1) Đối với NHTM Đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ NHTM Xu hướng hoạt động NHTM ngày đa dạng hóa hoạt động nghiệp vụ, đưa thị trường sản phẩm tín dụng để đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng CVTD đáp ứng đủ yêu cầu phát triển ngân hàng làm tăng sức cạnh tranh với đối thủ tiềm khác Giúp ngân hàng phân tán rủi ro CVTD vừa giúp chia sẻ rủi ro, đa dạng hóa hoạt động ngân hàng, vừa thiết lập mối quan hệ mật thiết ngân hàng với khách hàng, làm cho khả thích VIỆT NAM – CHI NHÁNH LÁNG HẠ 3.1 Định hướng phát triển hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Láng Hạ Với định hướng trở thành “ngân hàng bán lẻ” hàng đầu Việt Nam thời gian tới, hoạt động CVTD NHNN&PTNT VN – CNLH mở rộng quy mô, số lượng chất lượng tất chi nhánh PGD ngân hàng, nhằm mục đích thu hút lượng lớn khách hàng chất lượng như: cán bộ, công nhân, viên chức,… đến với ngân hàng Từ vừa giúp giảm thiểu rủi ro, vừa tăng lợi nhuận cho ngân hàng Để triển khai thực tốt việc mở rộng hoạt động CVTD có hiệu quả, năm tới, NHNN&PTNT VN – CNLH đưa định hướng, phương hướng hoàn thiện sau: Trong năm 2012 năm 2013, chi nhánh nỗ lực thực công tác cho vay theo hình thức tổ nhóm, đến quan, đơn vị kinh tế địa bàn thành phố Hà Nội, đồng thời tăng cường công tác marketing, gửi tờ rơi, thông báo tới phường, quận người dân có nhu cầu vay tiêu dùng hiểu rõ sách khuyến khích, hình thức vay tiêu dùng ưu đãi,… từ tìm đến với ngân hàng Ngân hàng tiếp tục đa dạng hóa hình thức CVTD để đáp ứng nhu cầu phong phú người dân địa bàn thành phố, đồng thời hoàn thiện nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ cung cấp, mở rộng đối tượng khách hàng có chọn lọc Ngân hàng phấn đấu thực tốt sách khách hàng, đặc biệt khách hàng có thu nhập ổn định cao, có tình hình tài lành mạnh, tiếp tục thực sách ưu đãi lãi suất cho khách hàng có lịch sử quan hệ tín dụng thường xuyên tốt với ngân hàng Tăng cường đầu tư, phát triển công nghệ ngân hàng, đào tạo cán nghiệp vụ CVTD, tạo nguồn nhân lực triển khai tiếp cận nhanh chóng cơng nghệ ngân hàng đại, chấm điểm cán bộ, nhân viên theo tiêu chí: lực, trình độ, nhận thức phẩm chất đạo đức, từ định hướng đầu từ bồi dưỡng đào tạo đáp ứng đòi hỏi q trình cải cách đại hóa cơng nghệ ngân hàng 72 3.2 Một số giải pháp đẩy mạnh hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Láng Hạ 3.2.1 Xây dựng chiến lược cho vay tiêu dùng đắn hấp dẫn khách hàng Trong thời gian vừa qua ngân hàng cố gắng nhiều để thúc đẩy, nâng cao hiệu hoạt động CVTD, tạo điều kiện cho khách hàng hoạt động tín dụng Tuy nhiên khơng tránh khỏi hạn chế, thiếu sót riêng thân ngân hàng chưa có sách cho vay hướng đến đối tượng Chính thế, để khách hàng tiếp cận nguồn vốn ngân hàng cách dễ dàng, thuận lợi đồng thời đảm bảo lợi ích, hiệu kinh doanh mình, ngân hàng cần có chiến lược cho vay đắn, hấp dẫn khách hàng như: Thực sách giá linh hoạt Muốn phát triển hoạt động cho vay, ngân hàng phải huy động số vốn tương ứng với nhu cầu nằm phạm vi cho phép NHNN Do đó, lãi suất cho vay cao hay thấp phụ thuộc nhiều vào lãi suất huy động ngân hàng Từ thực tế trên, Agribank cần xây dựng sách giá hợp lý hai hoạt động huy động cho vay nhằm đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng quyền lợi cho khách hàng Đối với lãi suất huy động: trước mắt trì lãi suất huy động mức tương đối cao lẽ NHTM tình trạng thiếu vốn nên lãi suất huy động họ cao để nhằm thu hút khách hàng Nhiều NHTM không thiếu vốn nên trì lãi suất huy động mức tương đối cao để giữ khách, đề phòng trường hợp khách hàng đến rút tiền để gửi sang ngân hàng khác có lãi suất cao Đồng thời nghiên cứu biện pháp tăng lãi suất huy động tiền gửi có hình thức khuyến khích khác để tăng lượng tiền gửi từ tổ chức kinh tế.Nhưng lâu dài không cạnh tranh lãi suất NHTM khác có lực cạnh tranh mạnh lĩnh vực nên Agribank chủ yếu cạnh tranh chất lượng dịch vụ uy tín ngân hàng Đối với lãi suất cho vay: ứng dụng lãi suất linh hoạt tương ứng với chất lượng dịch vụ (vì đối tượng cho vay Agribank cá nhân hộ gia đình có thu nhập vừa cao) Điều có nghĩa tùy đối tượng đến vay tùy thời kỳ mà Agribank điều chỉnh lãi suất cho vay dao động phạm vi biên độ cho phép để vừa bù đắp chi phí, vừa mang lại lợi nhuận cho ngân hàng phải mang tính hấp dẫn khách hàng 73 Hồn thiện sản phẩm CVTD ngân hàng Danh sách sản phẩm ngân hàng giống sản phẩm ngân hàng sản phẩm dễ đồng hố nên tìm hướng cách cung cấp sản phẩm vượt trội lợi cho ngân hàng Hầu hết ngân hàng quan tâm đến hoạt động CVTD trực tiếp CVTD gián tiếp cho phương thức cho vay an toàn chiếm tỷ trọng lớn Đây điều khơng hồn tồn xác thu nhập từ hoạt động CVTD bao gồm thu nhập từ CVTD trực tiếp CVTD gián tiếp Thực tế Agribank thiết lập mối quan hệ đối tác với hãng bán xe Toyota, Howo, Huyndai…để tài trợ cho khách hàng có nhu cầu mua xe Phương thức tài trợ gián tiếp thực trường hợp sau: ngân hàng tài trợ cho đại lý để đại lý bán trả góp xe cho khách hàng sở hợp đồng thoả thuận đại lý với ngân hàng Tuy nhiên, phạm vi tài trợ Agribank hẹp bị lãng quên, chủ yếu hãng bán xe ô tô làm Một lĩnh vực khác nhu cầu du lịch, y tế ngày lớn, Agribank thực nghiệp vụ cho vay du lịch cá nhân có quan hệ với Hay thực CVTD khơng có tài sản bảo đảm cán cơng nhân viên gặp phải số khó khăn thời gian, chi phí việc thẩm định, xét duyệt cho vay, kiểm tra sử dụng vốn, thu hồi nợ hay tình trạng lợi dụng quản lý lỏng lẻo đơn vị mà xin xác nhận nhiều lần để vay nhiều ngân hàng hay sử dụng vốn khơng mục đích…thì hồn tồn xem xét giải pháp CVTD thông qua người đại diện sở xác định rõ ràng trách nhiệm quyền lợi bên (ngân hàng - đại diện bên vay - người trực tiếp vay) việc phối hợp chặt chẽ bên trình thẩm định, cho vay, giải ngân thu nợ Các loại sản phẩm cho vay như: mua nhà khu chung cư, đất đai, mua ô tô, mua sắm đồ dùng gia đình…thì ngân hàng cần phải hồn thiện sản phẩm cách hợp lý cụ thể Đa dạng hố sản phẩm hình thức cho vay hình thức có ưu, nhược điểm riêng Sản phẩm dễ cho vay, dễ thu hồi vốn cần phát huy; sản phẩm khó khăn việc thẩm định thu nợ cần phải khắc phục tìm cách giải 3.2.2 Phát triển mạng lưới khách hàng Khách hàng cá nhân, hộ gia đình phát triển ngày nhanh chóng số lượng lẫn quy mô hoạt động nhóm khách hàng Các khách hàng cá nhân, hộ gia đình có vốn nhỏ lại chiếm ưu số lượng, ngân hàng tích cực khai thác CVTD nhóm khách hàng đạt thành cơng đem lại nguồn lợi lớn cho ngân hàng Một biện pháp để ngân hàng phục vụ tốt cho đối tượng khách hàng mở rộng mạng lưới hoạt động Hoạt động 74 giúp ngân hàng “bao phủ” thị trường mục tiêu mình, đáp ứng nhanh chóng hiệu nhu cầu khách hàng Nhiều khách hàng có nhu cầu vay vốn tiêu dùng khoảng cách không gian xa, phương tiện lại khơng thuận tiện, gây khó khăn cho hoạt động giao dịch làm tăng chi phí Thay lựa chọn chi nhánh họ tìm đến ngân hàng khác có địa điểm giao dịch phù hợp Điều làm nhiều khách hàng tiềm chi nhánh Việc mở thêm phòng giao dịch chi nhánh địa điểm phù hợp cần thiết Chi nhánh cần tổ chức thu thập thơng tin, phân tích tình hình kinh tế địa bàn, lập đề án báo cáo NHNN&PTNT VN thành lập thêm số phòng giao dịch địa điểm giao dịch phù hợp để cung cấp sản phẩm huy động vốn dịch vụ đa dạng phục vụ nhu cầu khách hàng Việc mở thêm phịng giao dịch làm giảm khối lượng cơng việc chi nhánh đồng thời tạo điều kiện cho nhiều cho khách hàng cá nhân, hộ gia đình giao dịch với ngân hàng thuận tiện hơn, tiết kiệm thời gian chi phí Bên cạnh việc mở rộng mạng lưới hoạt động, chi nhánh cần xây dựng chiến lược khách hàng phù hợp, hiệu quả, tránh tượng muốn lơi kéo khách hàng mà nới lỏng, hạ thấp điều kiện CVTD Vấn đề chi nhánh cần phải giữ chân khách hàng cá nhân, hộ gia đình có quan hệ tín dụng với chi nhánh, khơng để họ bỏ chi nhánh mà tìm đến ngân hàng khác Các giải pháp thực là:  Đẩy mạnh trình tiếp cận khách hàng, tìm hiểu nhu cầu đặc điểm khách hàng thật rõ ràng dựa tiêu chí khác để có sách tín dụng cụ thể, phù hợp với đối tượng khách hàng  Chi nhánh nên trọng khai thác khách hàng từ khách hàng cũ Một khách hàng thường có quan hệ đa dạng phức tạp với nhiều khách hàng khác, khách hàng lớn có nhiều quan hệ 3.2.3 Phịng ngừa, hạn chế rủi ro cho vay tiêu dùng Để giảm thiểu rủi ro tài chính, phải phải tn thủ chặt chẽ quy trình cấp tín dụng tiêu dùng dành cho khách hàng cá nhân hộ gia đình, việc định cho vay, giải ngân phải đảm bảo thẩm quyền phê duyệt, phù hợp với quy định CVTD, giải ngân phải đảm bảo thẩm quyền phê duyệt, phù hợp với quy định NHNN&PTNT VN pháp luật, cụ thể: Bộ phận quản lý rủi ro: Cần phân tích chuyên sâu vấn đề rủi ro ngành nghề khách hàng vay vốn tiêu dùng, so sánh với trường hợp vay vốn tương tự để nhận định rủi ro khả vay trả nợ khách hàng Để nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định tín dụng, cán quản lý rủi ro cần thiết phải tăng cường tiếp 75 cận thực tế, nắm bắt thông tin chung kinh tế, thông tin ngành nghề hoạt động khách hàng, thông tin trường hợp gian lận, lừa đảo, lỗ hổng sách hoạt động tín dụng CVTD để tăng chất lượng công tác tham mưu cho lãnh đạo Đối với phận quản trị tín dụng: Bộ phận chịu trách nhiệm tiếp nhận, kiểm soát lưu trữ hồ sơ tín dụng, bao gồm việc giải ngân cho khoản vay thu nợ theo đề xuất phận quan hệ khách hàng Để góp phần vào quy trình kiểm sốt rủi ro tín dụng, phận cần thiết phải đảm bảo tính nguyên tắc hoạt động tín dụng Đối với trường hợp xử lý linh hoạt, cần kiểm soát chặt chẽ việc bổ sung hồ sơ CVTD; áp dụng biện pháp trường hợp thật cần thiết cấp bách phải phê duyệt Ban lãnh đạo Bên cạnh đó, thơng qua việc đơn đốc, nhắc nhở phận quan hệ khách hàng bổ sung chứng từ kiểm tra việc sử dụng vốn vay, hồ sơ định giá lại tài sản đảm bảo, phận giúp ích nhiều việc đảm bảo an toàn vốn vay cho chi nhánh Thực tốt việc phân tán rủi ro cho vay tiêu dùng, việc phân tán rủi ro CVTD cần thực theo hướng Mở rộng danh mục sản phẩm CVTD để phân tán rủi ro, ngân hàng mở rộng danh mục sản phẩm hạn chế rủi ro thị trường biến động Thực nghiêm túc quy định tài sản đảm bảo, nguồn thu nợ thứ cho ngân hàng Tuy nhiên, việc quy định hình thức đảm bảo tiền vay cần đa dạng phù hợp với tính chất khoản vay Bên cạnh việc phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro với định 493 Thông tư 18 NHNN chi nhánh cần có số biện pháp kỹ thuật, là: Việc trích lập dự phòng rủi ro vấn phải thực quy định NHNN cần phải có phương án cách trích lập dự phịng theo cách điều chỉnh cho phù hợp với hoạt động kinh doanh thực tế ngân hàng Việc trích lập dự phịng tín dụng không theo kế hoạch quý nộp NHNN mà thực trích lập dự phịng theo kỳ hạn ngắn dài tùy thuộc vào hoạt động CVTD ngân hàng miễn đảm bảo kế hoạch nộp NHNN trích lập dự phịng Tuy nhiên việc trích lập dự phịng khơng nên lớn, tránh làm ảnh hưởng tới nguồn vốn kinh doanh chi nhánh Thực nghiệp vụ phái sinh để phịng ngừa rủi ro tín dụng, với cơng cụ tài như: sử dụng hốn đổi tín dụng, hợp đồng quyền chọn tín dụng, hợp đồng tương lai… Hiện nay, nước ta thị trường hoạt động nghiệp vụ chưa sôi động chủ yếu giao dịch quyền chọn ngoại tệ với loại giao dịch ngân hàng phịng ngừa rủi ro tỷ giá với khoản cho vay ngoại tệ 76 Nhưng thiết nghĩ để phịng ngừa rủi ro chi nhánh cần tham gia để bảo vệ Ngồi ra, ngân hàng cần phải tiến hành rà soát, bổ sung chỉnh sửa qui chế, qui trình nghiệp vụ tín dụng đảm bảo tuân thủ quy định pháp luật, phù hợp điều kiện hoạt động kinh doanh, ngăn ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Giám sát quy trình sử dụng vốn khách hàng, tránh việc khách hàng sử dụng vốn sai mục đích; yêu cầu khách hàng hoàn trả vốn vay thời hạn Đối với trường hợp cố tình chậm trả nợ vay, ngân hàng áp dụng biện pháp kiên quyết, pháp luật để thu hồi nợ vay, kể việc xử lý tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh, khởi kiện lên quan tòa án Ngân hàng tăng cường kiểm tra, kiểm soát nội bộ, giám sát việc chấp hành nguyên tắc, thủ tục cho vay CVTD hoạt động mang tính rủi ro cao nên Ngân hàng thường định kì kiểm tra khoản CVTD Ngân hàng để hạn chế rủi ro, tránh tình trạng cán cho vay mà khơng xem xét kĩ khả trả nợ khách hàng 3.2.4 Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát sau cho vay tiêu dùng Để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng tiêu dùng chi nhánh thường xuyên tổ chức kiểm tra hội sở chi nhánh, phòng giao dịch trực thuộc chi nhánh để kịp thời khắc phục ngăn ngừa sai sót phát sinh, tránh sai sót lặp lặp lại nhiều lần Trong công tác kiểm tra, lĩnh vực CVTD đặc biệt quan tâm đặc thù lĩnh vực có nhiều biến động, chưa đựng nhiều rủi ro, địi hỏi ngân hàng sau cho vay phải theo sát, nắm vững tình hình sở đưa biện pháp quản lý phù hợp Đối tượng thường quan tâm kiểm trả không dừng lại mặt hồ sơ mà kiểm tra thực tế khả tạo thu nhập khách hàng, thực trạng TSĐB,… Việc làm có ý nghĩa quan trọng cơng tác quản lý CVTD Trong q trình giám sát phát khách hàng không trả nợ hạn, cán giám sát kiểm tra nguyên nhân, mức độ nghiêm trọng kiến nghị thu hồi nợ trước hạn chuyển nhượng nợ hạn Như vậy, kiếm tra giám sát sau CVTD để xác định xem khách hàng có khả trả nợ hay khơng, có thực theo hợp đồng CVTD hay không, sở để đánh giá chất lượng khoản vay, trích lập dự phịng xử lý rủi ro tín dụng Sau kiểm tra (bao gồm kiểm tra chi nhánh, NHNN&PTNT VN, NHNN kiểm tra, tra khác) chi nhanh phải tổ chức kiểm điểm lại việc chưa làm được, việc cịn sai sót từ có biện pháp khắc phục kịp thời 77 3.2.5 Tăng cường chiến lược marketing Đối mặt cạnh tranh gay gắt ngân hàng khác địa bàn thành phố Hà Nội, hoạt động marketing cần phải trọng hết Việc quảng bá, tiếp thị tạo điều kiện cho khách hàng nắm bắt thông tin hoạt động CVTD ngân hàng, giúp cho ngân hàng mở rộng thị phần tạo lợi cạnh tranh với ngân hàng khác Ngân hàng dựa vào khách hàng truyền thống, thân thiết để tiếp thị sản phẩm, dịch vụ hình ảnh cho ngân hàng Đây cách quảng bá hiệu tiết kiệm chi phí Một kênh khác ngân hàng sử dụng truyền thơng Ngân hàng đăng thơng báo loa đài phường, quận địa bàn thành phố đài phát truyền hình Hà Nội Đây hình thức tốn chi phí lớn nên ngân hàng cần cân nhắc kĩ trước lựa chọn, nên sử dụng thực cần thiết ngân hàng cung ứng hình thức CVTD mẻ, áp dụng sách CVTD ưu đãi,… Ngồi ra, ngân hàng phát tờ rơi, treo áp phích quan, đơn vị, ngã ba, ngã tư, tuyến phố, tuyến đường đông người qua lại để quảng cáo hình thức CVTD sách CVTD ưu đãi để đơng đảo người dân biết tìm đến ngân hàng vay vốn tiêu dùng có nhu cầu 3.2.6 Nâng cao số lượng chất lượng đội ngũ cán tín dụng Con người chủ thể sáng tạo, nhân tố định nguồn cải vật chất xã hội, nhân tố định phát triển nhân loại Cũng thế, cán bộ, nhân viên ngân hàng tài sản vô giá ngân hàng, người trực tiếp tạo lợi nhuận cho ngân hàng, hình ảnh đại diện cho ngân hàng Nghiệp vụ tín dụng nghiệp vụ mang lại thu nhập lớn cho ngân hàng Để giữ vững hoạt động ngân hàng thời buổi cạnh tranh gay gắt, việc nâng cao mở rộng nghiệp vụ tín dụng điều cốt yếu Vì vậy, người cán tín dụng cần phải có trình độ, lực cao, am hiểu nghiệp vụ, phẩm chất đạo đức tốt, khách quan, trung thực,… Từ góp phần định đến phát triển nhanh chóng bền vững cho ngân hàng Để có đội ngũ cán tín dụng đáp ứng yêu cầu đặt ra, chi nhánh cần tiến hành công việc như:  Hàng năm, chi nhánh cần tổ chức thi công khai tuyển nhân viên với nhiều vịng thi kiến thức chun mơn, trình độ ngoại ngữ, khả giao tiếp,… Tuyển chọn cán có lực thực sự, có trách nhiệm nhiệt tình với cơng việc 78  Lựa chọn cán tín dụng có đủ kiến thức đạo đức nghề nghiệp làm cơng tác tín dụng Thường xuyên tổ chức lớp tập huấn phổ biến kiến thức kinh nghiệm cho vay đến cán tín dụng, trọng kỹ đánh giá phân loại khách hàng kỹ thẩm định khách hàng vay vốn tiêu dùng Hiện chi nhánh Hoàng Mai, số lượng cán làm việc lĩnh vực CVTD cịn thiếu Một cán tín dụng phải giải khối lượng công việc lớn ngày làm việc, thường xuyên phải làm thêm giờ, làm thêm vào ngày nghỉ, gây nên căng thẳng, áp lực Vì vậy, để mở rộng hoạt động CVTD, việc tăng cường thêm cán cho lĩnh vực cần thiết Để thu hút cán giỏi, nâng cao hiệu công tác họ, ngân hàng cần có chế độ đãi ngộ định như: sách tiền lương, chế độ khen thưởng, chế độ đào tạo,… Điều tạo nên động lực làm việc mạnh mẽ, từ tạo hình ảnh đẹp ngân hàng lòng khách hàng 3.2.7 Nâng cao chất lượng sản phẩm cho vay tiêu dùng Uy tín ngân hàng khơng đánh giá an toàn đảm bảo nguồn vốn mà thể chất lượng sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung ứng Chính thế, để hoàn thiện hoạt động CVTD, ngân hàng cần nâng cao chất lượng hoạt động Tiện ích chất lượng cao tạo niềm tin với khách hàng, từ tạo dựng mối quan hệ lâu dài ngân hàng khách hàng Một cách thức hoàn thiện sản phẩm dịch vụ ngân hàng sử dụng phổ biến ngày bổ sung tính cho sản phẩm để làm tăng giá trị sử dụng sản phẩm dịch vụ Áp dụng vào hoạt động CVTD, ngân hàng nên đa dạng hóa sản phẩm CVTD Hiện nay, ngân hàng đặc biệt trọng tới sản phẩm CVTD phục vụ mục đích mua sắm sửa chữa nhà cửa, ô tô, vật dụng, trang thiết bị gia đình, mục đích giáo dục y tế khách hàng Tuy nhiên, nhu cầu vay tiêu dùng người dân phong phú như: vay để toán tốn hàng hóa dịch vụ, du lịch,… Phần bỏ sót khiến cho ngân hàng chưa khai thác triệt để tiềm thị trường nên hiệu CVTD chưa đạt mong muốn Chính thế, thời gian tới, ngân hàng cần trọng mở rộng cho vay theo mục đích để mở rộng thị phần hoạt động CVTD, đáp ứng nhu cầu khách hàng tăng tính cạnh tranh, tăng vị thế, uy tín hình ảnh ngân hàng địa bàn thành phố Hà Nội Ngoài ra, ngân hàng cần cải tiến quy trình nghiệp vụ CVTD đảm bảo tính chặt chẽ nhanh chóng, nhằm giảm bớt thời gian chi phí cho ngân hàng khách hàng việc làm thủ tục CVTD như: 79 Đơn giản hóa thủ tục cho vay: Hiện thủ tục cho vay ngân hàng gây phức tạp, gây thời gian cho ngân hàng khách hàng, chí làm đánh hội tiêu dùng khách hàng Vì vậy, ngân hàng cần có quy trình cho vay linh hoạt, nhanh gọn thuận tiện đảm bảo an toàn cho ngân hàng Linh hoạt mức cho vay đối tượng khách hàng: Nếu khách hàng có thu nhập cao họ chứng minh thu nhập họ dài hạn thông qua hợp đồng lao động ngân hàng xem xét cho vay với mức cao với thời hạn dài mà không sợ rủi ro Nhưng khách hàng có lịch sử quan hệ tín dụng khơng tốt với ngân hàng trước đây, ngân hàng cần dè chừng thẩm định vay chặt chẽ trước giải ngân Chính sách lãi suất phù hợp: Đối với khách hàng thân thiết ngân hàng, ngân hàng cần có sách lãi suất ưu đãi để trì quan hệ tốt với khách hàng Ngồi ra, ngân hàng cần có sách lãi suất phù hợp với giai đoạn năm, ví dụ: Vào dịp cuối năm, người dân có xu hướng mua sắm, sửa chữa nhà cửa, phương tiện lại, trang thiết bị gia đình,… hay vào dịp đầu năm học, người dân cần tiền để chi trả cho mục đích giáo dục em họ, ngân hàng cần đưa gói cho vay cụ thể, hấp dẫn để thu hút khách hàng vay tiêu dùng 3.2.8 Hồn thiện cơng tác thẩm định trước cho vay Hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động cho vay nói riêng tiềm ẩn nhiều rủi ro lại hoạt động NHTM Bài tốn khó đặt cho ngân hàng làm vừa có lợi nhuận cao, vừa hạn chế thấp rủi ro, đặc biệt rủi ro hoạt động tín dụng Vì thế, cơng tác thẩm định trước cho vay có ảnh hưởng lớn đến chất lượng cho vay, đảm bảo cho NHTM lựa chọn khoản cho vay vừa đảm bảo an tồn vừa có khả sinh lời cao Thẩm định trước cho vay bao gồm: thẩm định tài thẩm định phi tài Trong đó, thẩm định tài đóng vai trị quan trọng Để hồn thiện cơng tác thẩm định, NHNN&PTNT VN – CNLH cần thực biện pháp cụ thể: Nâng cao khả thu thập thơng tin: Nguồn thơng tin mà cán tín dụng nhận từ hồ sơ vay vốn mà khách hàng vay tiêu dùng cung cấp Điều khơng đảm bảo tính khách quan trung thực thơng tin Do đó, cán tín dụng cần phải thu thập thêm thông tin thông qua việc tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, với lãnh đạo quan nơi khách hàng vay tiêu dùng làm việc quyền địa phương nơi khách hàng sinh sống, xem xét kĩ lưỡng giấy tờ chứng minh thu nhập giấy tờ chứng minh tài sản chấp khách hàng Ngồi ra, cán tín dụng cịn thu thập thông tin từ ngân hàng khác có quan hệ với khách hàng 80 đối tác có quan hệ tín dụng với khách hàng Qua đó, cán tín dụng có nhìn rõ lực tài chính, khả trả nợ khách hàng để từ đưa định cấp tín dụng cách đắn Nâng cao khả đánh giá phân tích khách hàng: Từ thông tin thu thập được, cán tín dụng phải tiến hành đánh giá, phân tích thơng tin khách hàng Đây công việc cần nghiêm túc trung thực, vừa phải làm thật kĩ lưỡng, cẩn thận, vừa phải đảm bảo nhanh gọn, tiết kiệm chi phí đến mức thấp Những tiêu chí để đánh giá phân tích khách hàng bao gồm: Uy tín khách hàng: Đối với khách hàng cũ, giao dịch trước họ với Ngân hàng đem lại lượng lớn thông tin nguồn tài lực khách hàng, thơng tin ý thức nghĩa vụ trả nợ gốc lãi khách hàng,… Đối với khách hàng mới, thông tin khách hàng phần lớn dựa cung cấp khách hàng, để đánh giá uy tín khách hàng, cán tín dụng cần tham khảo thơng tin cá nhân ngân hàng khác có quan hệ tín dụng với khách hàng trước Năng lực pháp lý khách hàng: Cần kiểm tra tính đầy đủ hồ sơ pháp lý bao gồm: giấy chứng minh nhân dân, hộ khẩu,… Năng lực tài khách hàng: Đây vơ quan trọng q trình phân tích khách hàng Phân tích tài giúp cho ngân hàng biết khả trả nợ khách hàng, đồng thời xác định kì hạn nợ hợp lý, phù hợp với cầu khách hàng Để phân tích xác tình hình tài khách hàng thông tin thu thập thu nhập ổn định hàng tháng, nguồn thu nhập khác khách hàng thông tin tài sản chấp cần phải đầy đủ, xác thực cần có cam kết, bảo lãnh ngân hàng với quan, đơn vị khách hàng làm việc quyền địa phương nơi khách hàng sinh sống Thẩm định nhu cầu sử dụng vốn khách hàng: Khi tiếp nhận yêu cầu vay vốn khách hàng, Ngân hàng biết khách hàng sử dụng vốn giải ngân vào mục đích Trong CVTD, mục đích sử dụng vốn vay tiêu dùng giới hạn việc đáp ứng nhu cầu tiêu dùng khách hàng như: mua sắm, sửa chữa nhà cửa, mua phương tiện lại, trang bị thêm đồ dụng, vật dụng gia đình hay để hỗ trợ nhu cầu du học, y tế,, Chính thế, cán tín dụng cần thẩm định chặt chẽ, đối chiếu danh mục hồ sơ theo quy định xem mục đích sử dụng vốn khách hàng có hợp lý hợp pháp hay khơng, từ định cấp tín dụng mức cho vay phù hợp Không vậy, sau giải ngân, cán tiếp tục thường xuyên kiểm tra mục đích sử dụng vốn khách hàng, thấy sai phạm cần nghiêm túc báo lại cho cấp để có biện pháp xử lý kịp thời 81 Thẩm định tài sản đảm bảo: TSĐB hay gọi tài sản chấp cần xem xét cẩn thận xem tài sản có thuộc quyền sở hữu hợp pháp khách hàng không, tài sản có bị cấm lưu thơng thị trường khơng, tài sản khách hàng đem đảm bảo vay ngân hàng khác hay chưa,… 3.2.9 Nâng cao quản lý chi phí hoạt động cho vay tiêu dùng Trong bối cảnh kinh tế nước giới giai đoạn khó khăn, bên cạnh sách điều tiết Chính phủ, tự thân ngân hàng cần phải chủ động linh hoạt để ứng phó với khó khăn, đặc biệt tăng cường tiết kiệm chi phí quản lý để nâng cao hiệu CVTD Phát triển nguồn nhân lực – giảm chi phí nhân cơng Phát triển nguồn nhân lực coi chiến lược dài hạn tất ngân hàng Trong tình hình chung thiếu đội ngũ có cán tín dụng có trình độ cao, cán quản lý có chun mơn cao việc tổ chức đào tạo thường xun, liên tục việc làm vơ quan trọng Ví dụ mở lớp bồi dưỡng để nâng cao trình độ sử dụng máy vi tính CBTD nghiệp vụ nói chung CVTD nói riêng, nâng cao khả thẩm định, bồi dưỡng nghiệp vụ CVTD CBTD…và trang bị lại máy móc cũ máy photocopy, máy vi tính,… để phục vụ cho cơng việc văn phịng chi nhánh Kiểm sốt chặt chẽ chi phí quản lý hoạt động cho vay tiêu dùng Chi phí quản lý CVTD chiếm tỷ trọng lớn hoạt đông có ảnh hưởng trực tiếp tới lợi nhuận ngân hàng Trong đó, chi phí tiền chiếm tỷ trọng lớn gồm khoản chi trả lãi vay, chất ngân hàng vay vay Ngồi việc tính tốn dự trù khoản vay vốn tiêu dùng cho phù hợp lãi suất khả toán khách hàng, ngân hàng cần kiểm sốt chi phí hoạt động tín dụng tiêu dùng cách khốn chi theo cơng việc cần thiết cho phận vào nhu cầu chi tiêu cần thiết lập kế hoạch, vào mức thực chi kỳ trước để điều chỉnh cho phù hợp, đảm bảo máy hoạt động tích cực tiết kiệm chi phí cho ngân hàng nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng chi nhánh Quản lý chi phí trả lương cho cán tín dụng Lương trả cho CBTD nhiều hay tháng phụ thuộc vào kết sản xuất kinh doanh chi nhánh tháng Vì vậy, cần phải có giải pháp giúp cho chi nhánh nâng cao kết sản xuất kinh doanh Từ thu nhập CBTD tăng thêm, kích thích khả làm việc họ, hiệu CVTD cải thiện, nâng cao giúp ngân hàng tránh chi phí phát sinh khơng đáng có 82 Hồn thiện chế khoán phân phối tiền lương để tạo động lực kinh doanh, có thưởng cho CBTD làm tốt chức trách có phạt tùy theo mức độ lỗi nặng hay nhẹ Trả lương qua thẻ ATM ngân hàng, vừa cắt giảm chi phí nhân cơng việc tính tốn trả lương, vừa khuyến khích nhân viên sử dụng dịch vụ thẻ ATM ngân hàng Chính sách tiền lương cao, phụ cấp hợp lý, có khoản trích bảo hiểm xã hội, bảo hiểm y tế,… thu hút CBTD có trinh độ chun mơn giỏi, góp phần nâng cao hiệu CVTD chi nhánh thu nhiều lợi nhuận 3.2.10 Hiện đại hóa trang thiết bị, công nghệ ngân hàng Trong xã hội nay, cơng nghệ thơng tin đóng vai trị chủ chốt Vì vậy, việc nâng cao cơng nghệ ngân hàng việc làm tất ngân hàng đặc biệt trọng Có thể nói, ngân hàng đại hóa hoạt động dựa tảng công nghệ thông tin Hội đồng quản trị NHNN&PTNT Việt Nam xác định rõ công cụ để cạnh tranh thắng lợi hội nhập cơng nghệ Chỉ có cơng nghệ tiên tiến ngân hàng thiết kế sản phẩm có chất lượng cao, đa tiện ích, ưu việt tiết kiệm chi phí Ngồi ra, cơng nghệ đại cịn nhân tố quan trọng việc ứng dụng mơ hình quản lý đại Đây xu hướng phát triển hầu hết quốc gia tiên tiến giới Đối với lĩnh vực CVTD, NHNN&PTNT VN – CNLH việc quản lý khoản vay, tính lãi, thu nợ,… thực máy tính, nâng cao suất lao động cán tín dụng, giảm thời gian giao dịch với khách hàng Nhưng q trình quản lý sau cho vay, thủ tục cho vay chi nhánh tiến hành hồn tồn thủ cơng Ngân hàng nên sử dụng hệ thống tính điểm tự động để định cho vay khách hàng Cài đặt phần mềm tính điểm tín dụng khách hàng, có đơn xin vay cán tín dụng việc nhập liệu, sau máy cho số điểm đạt khách hàng cán tín dụng lúc cần định có cho vay hay khơng Áp dụng phương pháp này, thời gian để định ngắn, xác, đơn giản khơng có nhầm lẫn cán tín dụng Nếu làm điều trình cho vay thu nợ thực máy tính, tiết kiệm thời gian chi phí 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với quan quản lý nhà nước Để đẩy mạnh phát triển hoạt động ngân hàng, gắng nỗ lực riêng phía Ngân hàng mà cịn cần có hỗ trợ tích cực Nhà nước, đặc biệt hoạt động CVTD Bởi, hoạt động CVTD phát triển Nhà nước nhận 83 nhiều lợi ích từ phát triển Vì vậy, Nhà nước nên tạo điều kiện thuận lợi để hoạt động ngày mang lợi nhiều lợi ích cho xã hội Kiến nghị 1: Nhà nước cần thực biện pháp nhằm ổn định môi trường vĩ mơ (kinh tế - trị - xã hội) thông qua việc thực biện pháp nhằm ổn định trị, xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế, hướng đầu tư, tăng cường đầu tư, chuyển đổi cấu kinh tế cách hợp lý, nhằm mục tiêu ổn định thị trường, ổn định giá cả, trì tỷ lệ lạm phát mức có lợi cho kinh tế Việc Nhà nước tạo mơi trường kinh tế - trị - xã hội ổn định tạo điều kiện cho trình phát triển kinh tế, nâng cao thu nhập mức sống người dân, từ khiến cho khả tích lũy tiêu dùng dân cư ngày tăng lên, thúc đẩy mạnh mẽ tăng cầu tiêu dùng Bên cạnh đó, ổn định giúp cho thành phần kinh tế yên tâm sản xuất kinh doanh, tạo nhiều hàng hóa, dịch vụ, phục vụ cho nhu cầu xã hội Kiến nghị 2: Nhà nước cần phối hợp với ngân hàng việc đào tạo nguồn nhân lực ngành ngân hàng địi hỏi cán bộ, cơng nhân viên có trình độ cao, ln ln cập nhật, bổ sung kiến thức cho mình, theo kịp với thay đổi nhanh chóng cơng nghệ Bên cạnh đó, Nhà nước cần trọng tới việc đầu tư công nghệ cho ngân hàng thông qua việc cấp Ngân sách Nhà nước cử cán Ngân hàng học tập nước Đồng thời, đầu tư cho giáo dục nước thông qua việc đầu tư cho trường có đào tạo chuyên ngành ngân hàng, tạo điều kiện nâng cao trình độ cán ngân hàng nói chung Kiến nghị 3: Nhà nước cần phát triển, nâng cao chất lượng hoạt động hệ thống thông tin liên ngân hàng cụ thể Trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước (CIC) mạng toán toàn cầu SWIFT Để làm điều này, NHNN nên khuyến khích NHTM tham gia hệ thống nối mạng thông tin liên ngân hàng yêu cầu NHTM thường xuyên báo cáo, giải trình khách hàng có quan hệ tín dụng khơng tốt với để Trung tâm CIC kịp thời cập nhật thông tin, tránh tình trạng rủi ro cho ngân hàng khác Kiến nghị 4: NHNN cần linh hoạt việc sử dụng cơng cụ sách tiền tệ như: lãi suất, tỷ giá, tỷ lệ dự trữ bắt buộc để hoạt động ngân hàng thay đổi phù hợp với tình hình kinh tế thị trường Một mặt tạo nguồn kích thích tăng trưởng tín dụng tiêu dùng, vốn khó đẩy mạnh Linh hoạt lãi suất qua tín dụng tiêu dùng khuyến khích thúc đẩy sản xuất, lao động để tăng thu nhập khách hàng, kích thích tiêu dùng đảm bảo cho ngân hàng huy động Điều này, góp phần không nhỏ vào việc nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng ngân hàng Kiến nghị 5: NHNN cần sớm hoàn chỉnh văn hướng dẫn quy định lĩnh vực CVTD, cụ thể loại hình sản phẩm, dịch vụ CVTD, đồng thời ban hành 84 văn hỗ trợ, khuyến khích CVTD, tạo hành lang pháp lý thơng thống đầy đủ để tạo sở để NHTM triển khai mạnh hoạt động CVTD 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Kiến nghị 1: NHNN&PTNT VN cần kịp thời đưa chủ trương nhằm đẩy mạnh CVTD đối tượng vay vốn hình thức cho vay Với mục đích đa dạng hóa sản phẩm CVTD, năm tới đây, việc củng cố sản phẩm có, Ngân hàng cần chủ động, sáng tạo đưa số loại hình CVTD để thu hút khách hàng, tăng khả cạnh tranh với ngân hàng khác Kiến nghị 2: Nâng cao cơng tác thơng tin phịng ngừa rủi ro NHNN&PTNT VN thành viên hệ thống thông tin liên ngân hàng Để khai thác triệt để hiệu Trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước (CIC), ngân hàng cần có đội ngũ cán riêng biệt, tập trung cập nhật thông tin từ ngân hàng lên CIC từ CIC ngân hàng, kịp thời công bố mạng nội tình trạng khách hàng có lịch sử quan hệ tín dụng khơng tốt với NHTM khác nói chung ngân hàng chi nhánh trực thuộc hệ thống nói riêng để cán tín dụng có thêm thơng tin thẩm định khách hàng trước đề lên cấp định cấp tín dụng Kiến nghị 3: NHNN&PTNT VN cần tăng cường kiểm tra, kiểm soát nội với chi nhánh hệ thống để tránh rủi ro đáng tiếc xảy khắc phục được, gây thiệt hại cho toàn hệ thống Đồng thời, ngân hàng cần phải hoàn thiện, đổi máy kiểm tra, kiểm toán thành hệ thống, thống từ trụ sở đến đơn vị sở 85 KẾT LUẬN CHƯƠNG Sau tìm hiểu phân tích thực trạng hoạt động CVTD chương 2, chương 3, khóa luận đưa số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động CVTD NHNN&PTNT VN – CNLH như: xây dựng chiến lược CVTD, nâng cao chất lượng đội ngũ cán ngân hàng, nâng cao chất lượng CVTD, mở rộng mạng lưới ngân hàng, nâng cao số lượng chất lượng đội ngũ cán tín dụng, nâng cao chất lượng sản phẩm vay tiêu dùng, Ngồi ra, chương cịn gợi ý vài kiến nghị ngân hàng gửi tới quan quản lý nhà nước, tới Ngân hàng Nhà nước tới ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam để sớm có sách nâng cao hiệu hoạt động CVTD với tiềm 86 KẾT LUẬN Mặc dù chi nhánh thành lập vào hoạt động từ năm 1997, song từ thành lập đến nay, đạo đắn, kịp thời Ban lãnh đạo Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Chi nhánh Láng Hạ đạt kết kinh doanh ổn định hoàn thành tốt tiêu đề Mức sống thu nhập người dân tăng mạnh, song phần lớn chưa đáp ứng tất nhu cầu phong phú, đa dạng hàng hóa, dịch vụ thị trường Nhận thức vấn đề đó, Chi nhánh Láng Hạ thực số giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động nâng cao hiệu CVTD, bước tháo gỡ khó khăn, vươn lên khẳng định thực ngân hàng động nhạy bén Kết doanh số CVTD không ngừng tăng qua năm phần cho thấy uy tín chỗ đứng vững ngân hàng lòng người dân Tuy nhiên, bên cạnh thành công gặt hái được, chi nhánh phải đối mặt với khó khăn, thách thức do: tình hình bất ổn kinh tế khu vực giới hay cạnh tranh ngân hàng diễn ngày mạnh mẽ, gay gắt Những khó khăn ảnh hưởng khơng nhỏ tới hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động CVTD nói riêng Nhận thấy mặt tồn chi nhánh, em lựa chọn hoàn thành đề tài: “Giải pháp nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Láng Hạ” Nếu khắc phục vướng mắc trên, chắn chi nhánh Láng Hạ tiến xa đường phát triển Do hiểu biết khả tiếp thu nhiều hạn chế nên khóa luận khơng tránh khỏi thiếu sót Vì vậy, em mong nhận bảo, đóng góp ý kiến q thầy, giáo để khóa luận em hồn thiện đến em xin kết thúc viết Một lần nữa, em xin bày tỏ cảm ơn chân thành tới cô giáo Thạc sĩ Phạm Thị Bảo Oanh cô chú, anh chị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Láng Hạ nhiệt tình hướng dẫn, giúp đỡ em trình thực tập thực đề tài khóa luận DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Mai Văn Bạn (năm 2009), Giáo trình “Nghiệp vụ ngân hàng thương mại”, NXB Tài chính, Hà Nội TS Nguyễn Minh Kiều (năm 2007), “Nghiệp vụ ngân hàng đại”, NXB Thống Kê, Hà Nội PGS.TS Trần Huy Hoàng (năm 2007), “Quản trị Ngân hàng thương mại”, NXB Lao Động Xã Hội, Hà Nội TS Hồ Diệu (năm 2003), “Tín dụng ngân hàng”, NXB Thống Kê, Hà Nội PGS.TS Ngô Hướng, TS Đỗ Linh Hiệp, TS Hồ Diệu (năm 2007), “Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại”, NXB Thống Kê, Hà Nội Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Luật tổ chức tín dụng, Hướng dẫn quản lý sách tiền tệ đảm bảo hoạt động ngân hàng an toàn, hiệu , NXB Tài Luật Dân năm 2005, NXB Thống kê Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, (2001), Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN việc ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng Quốc hội nước Cộng hòa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam, (2010), Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 10 Các văn pháp quy nhà nước quy chế Agribank 11 Thông tin từ website: http://www.agribank.com.vn http://www.gso.gov.vn http://www.customs.gov.vn http://vneconomy.com.vn http://vanban.chinhphu.vn/ http://www.moj.gov.vn ... phát triển hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Láng Hạ 72 3.2 Một số giải pháp đẩy mạnh hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển. .. tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Láng Hạ 55 2.3.2 Đánh giá thực trạng hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi. .. Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Láng Hạ 41 2.2.3 Tình hình cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Láng Hạ giai