BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỞ TP HỒ CHÍ MINH KHOA KẾ TOÁN – TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG DƯƠNG KIM NGÂN MSSV: 40603126 ĐỀ TÀI: KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC TS LÊ ĐÌNH HẠC TP HỒ CHÍ MINH – 2010 MỤC LỤC { z -Trang DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH SÁCH CÁC BẢNG BIỂU DANH SÁCH CÁC HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN TỔNG QUÁT VỀ NGUỒN VỐN VÀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 NGUỒN VỐN CỦA NHTM 1.1.1 Khái niệm nguồn vốn NHTM 1.1.2 Các loại nguồn vốn NHTM 1.1.2.1 Vốn chủ sở hữu 1.1.2.2 Voán huy động từ kinh tế 1.1.2.3 Vốn vay 1.2 HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM 1.2.1 Các sản phẩm huy động vốn 1.2.1.1 Tieàn gửi giao dịch 1.2.1.2 Tiền gửi phi giao dịch (tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm) 1.2.1.3 Phát hành công cụ nợ 1.2.2 Vai trò huy động vốn NHTM kinh tế thị trường 1.2.2.1 Đối với hoạt động kinh doanh NHTM 1.2.2.2 Đối với kinh tế 1.2.2.3 Đối với khách hàng gửi tiền 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc huy động vốn NHTM 10 1.2.3.1 Các yếu tố vó mô 10 1.2.3.2 Caùc yếu tố vi mô 11 1.2.3.3 Các yếu tố thuộc môi trường nội NH 16 KẾT LUẬN CHƯƠNG 21 CHƯƠNG 2: GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT Á - CHI NHÁNH TÂN BÌNH 22 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP VIỆT Á 22 2.2 GIỚI THIỆU VỀ NHTMCP VIỆT Á - CHI NHÁNH TÂN BÌNH 24 2.2.1 Lịch sử hình thành 24 2.2.2 Quá trình phát triển 25 2.2.3 Tổ chức máy quản lý 25 2.2.3.1 Cơ cấu tổ chức máy quản lý 25 2.2.3.2 Chức năng, nhiệm vụ phận 26 2.2.4 Các hoạt động 28 2.2.5 Những thành tựu đạt thời gian qua 29 2.2.6 Tình hình hoạt động kinh doanh VAB – Chi nhánh Tân Bình 30 2.2.6.1 Nguồn vốn 30 2.2.6.2 Tình hình sử dụng vốn 31 2.2.6.3 Kết kinh doanh VAB – Chi nhánh Tân Bình 32 KẾT LUẬN CHƯƠNG 34 CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT Á - CHI NHÁNH TÂN BÌNH 35 3.1 THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI VAB – CHI NHÁNH TÂN BÌNH 35 3.1.1 Giới thiệu loại hình huy động vốn VAB – Chi nhánh Tân Bình 35 3.1.1.1 Tiền gửi giao dòch 35 3.1.1.2 Tiền gửi phi giao dịch 36 3.1.2 Kết huy động vốn VAB – Chi nhánh Tân Bình 39 3.1.2.1 Quy mô nguồn vốn huy động 39 3.1.2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy ñoäng 42 3.1.3 Phân tích chi phí bình quân 49 3.2 NHỮNG HẠN CHẾ VÀ NGUYÊN NHÂN HẠN CHẾ TRONG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI VAB – CHI NHÁNH TÂN BÌNH 51 3.2.1 Những hạn chế 51 3.2.1.1 Quy mô, cấu chi phí nguồn vốn huy động 51 3.2.1.2 Rủi ro lãi suất, kỳ hạn huy động vốn 52 3.2.1.3 Ruûi ro khoản huy động vốn 55 3.2.1.4 Chất lượng phục vụ khách hàng nhân viên ngân hàng 57 3.2.2 Nguyên nhân hạn chế 58 3.2.2.1 Nguyên nhân khách quan 58 3.2.2.2 Nguyên nhân chủ quan 60 KẾT LUẬN CHƯƠNG 63 CHƯƠNG 4: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NÂNG CAO KHẢ NĂNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT Á - CHI NHÁNH TÂN BÌNH64 4.1 MỤC TIÊU PHÁT TRIỂN CỦA VAB – CHI NHÁNH TÂN BÌNH ĐẾN NĂM 2012 64 4.2 GIAÛI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO KHẢ NĂNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA VAB - CHI NHÁNH TÂN BÌNH 66 4.2.1 Giải pháp VAB – Chi nhánh Tân Bình 66 4.2.1.1 Giải pháp cải thiện quy mô, cấu chi phí nguồn vốn huy động nhằm góp phần xây dựng, lựa chọn khả huy động vốn hiệu bền vững cho VAB - CN Tân Bình giai đoạn cạnh tranh 66 4.2.1.2 Giải pháp tối thiểu hóa rủi ro lãi suất, kỳ hạn huy động vốn 70 4.2.1.3 Giải pháp giảm thiểu rủi ro khoản huy động vốn vào thời kỳ ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế 71 4.2.1.4 Giải pháp nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng chăm sóc khách hàng nhân viên ngân hàng 72 4.2.1.5 Giaûi pháp mở rộng mạng lưới hoạt động, phát triển thương hiệu NH 77 4.2.1.6 Giải pháp tăng tính đa dạng tiện ích hình thức huy động vốn 79 4.2.1.7 Giải pháp nguồn nhân lực 79 4.2.1.8 Giải pháp công nghệ đại hóa NH 80 4.2.2 Kiến nghị Chính phủ NHNN Việt Nam 82 4.2.2.1 Hoàn thiện cải cách quy định bảo hiểm tiền gửi 82 4.2.2.2 Ổn định kinh tế 83 4.2.2.3 Quản lý chặt chẽ yếu tố kỳ hạn tài sản, công nợ 84 4.2.2.4 Đẩy mạnh hoạt động toán không dùng tiền mặt 86 4.2.2.5 Thực sách tiền tệ linh hoạt, hiệu 87 4.2.2.6 Hoàn thiện phát triển thị trường voán 87 4.2.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Việt Á 88 4.2.3.1 Trang bị sở vật chất 88 4.2.3.2 Sự đạo kịp thời cấp 88 KẾT LUẬN CHƯƠNG 89 KEÁT LUẬN CHUNG PHỤ LỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT - {*z NH Ngân hàng NHTM Ngân Hàng Thương Mại CN Chi Nhánh NHNN Ngân Hàng Nhà Nước VIETABANK, VAB Ngân Hàng TMCP Việt Á TMCP Th GTCG Giấy tờ có giá TCKT Tổ chức kinh tế TCTD T Ch c Tín D ng HSBC Ngân hàng Hồng Kông – Thượng Hải LS Lãi suất CCTG Chứng tiền gửi ng M i C Ph n DANH SÁCH CÁC BẢNG BIỂU - {*z STT Nội dung Trang Bảng 2.1 NGUỒN VỐN CỦA VAB – CHI NHÁNH TÂN BÌNH 2007 – 2009 30 Bảng 2.2 DƯ N TÍN DỤNG VAB – CHI NHÁNH TÂN BÌNH 2007 - 2009 31 Bảng 2.3 KẾT QUẢ KINH DOANH CỦA VAB – CHI NHÁNH TÂN BÌNH 32 Bảng 3.1 Bảng 3.2 Bảng 3.3 CƠ CẤU TỔNG NGUỒN VỐN CỦA VAB – CHI NHÁNH TÂN BÌNH TỪ NĂM 2007 ĐẾN NĂM 2009 CƠ CẤU HUY ĐỘNG VỐN THEO HÌNH THÁI TIỀN TỆ CỦA VAB – CHI NHÁNH TÂN BÌNH TỪ NĂM 2007 ĐẾN NĂM 2009 CƠ CẤU HUY ĐỘNG VỐN THEO LOẠI TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CỦA VAB – CHI NHÁNH TÂN BÌNH TỪ NĂM 2007 ĐẾN NĂM 2009 41 42 43 CƠ CẤU NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG THEO ĐỐI TƯNG KHÁCH Bảng 3.4 HÀNG CỦA VAB – CHI NHÁNH TÂN BÌNH TỪ NĂM 2007 ĐẾN 45 NĂM 2009 Bảng 3.5 Bảng 3.6 Bảng 3.7 TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN BẰNG TIỀN GỬI THEO KỲ HẠN CỦA VAB – CHI NHÁNH TÂN BÌNH TỪ NĂM 2007 ĐẾN NĂM 2009 CHI PHÍ HUY ĐỘNG VỐN CỦA VAB – CHI NHÁNH TÂN BÌNH TỪ NĂM 2007 ĐẾN NĂM 2009 BẢNG SO SÁNH LÃI SUẤT HUY ĐỘNG TIỀN GỬI CỦA VAB – CHI NHÁNH TÂN BÌNH VÀ CÁC NGÂN HÀNG KHÁC 47 49 53 DANH SÁCH CÁC HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ - {*z STT Nội dung Trang Hình 2.1 SƠ ĐỒ TỔ CHỨC BỘ MÁY QUẢN LÝ VAB - CN TÂN BÌNH 25 Hình 3.1 QUY MÔ NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG 39 TỐC ĐỘ TĂNG TRƯỞNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ TIỀN GỬI Hình 3.2 THANH TOÁN CỦA VAB – CHI NHÁNH TÂN BÌNH TỪ NĂM 2007 ĐẾN NĂM 2009 46 Khóa luận tốt nghiệp NHDKH: TS.Lê Đình Hạc LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Nhu cầu vốn vấn đề quan tâm nhiều doanh nghiệp vừa nhỏ, tiềm lực tài yếu mà với doanh nghiệp lớn trước áp lực cạnh tranh tiến trình hội nhập kinh tế toàn cầu hóa giới Mặc dù, kênh huy động vốn đa dạng hơn, trình nhận chuyển vốn chủ yếu thực thông qua ngân hàng thương mại Vì vậy, vai trò ngân hàng hoạt động huy động vốn cho kinh tế trở nên quan trọng Đối với NH, vốn huy động sở khoản vay đầu tư, nguồn gốc mang lại lợi nhuận phát triển NH Tuy nhiên, tình hình kinh tế nay, việc thu hút nguồn vốn huy động NH trở thành vấn đề khó khăn, khốc liệt chứa đựng không rủi ro Chính vậy, để tồn phát triển, NH phải quan tâm đến việc huy động nguồn vốn mức để đáp ứng nhu cầu cho vay đầu tư ngày cấp thiết Đồng thời, việc huy động vốn góp phần trì gia tăng tốc độ tăng trưởng NH Với mong muốn hiểu biết sâu hơn, toàn diện điều đạt chưa đạt hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Á – Chi nhánh Tân Bình, từ đưa giải pháp nhằm nâng cao khả huy động vốn tảng kiến thức, cách nhìn sinh viên trường Và động lực để em chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao khả huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Á – Chi nhánh Tân Bình” Mục tiêu nghiên cứu đề tài Thông qua việc nghiên cứu số quan điểm, lý luận nguồn vốn huy SVTH: Dương Kim Ngân Khóa luận tốt nghiệp NHDKH: TS.Lê Đình Hạc động vốn NHTM làm tảng để phân tích, đánh giá thực trạng huy động vốn NHTMCP Việt Á - Chi nhánh Tân Bình Mục đích khóa luận nhằm tìm giải pháp nâng cao khả huy động vốn thích hợp nhất, kịp thời nhất, cần thiết ngân hàng điều kiện kinh tế có biến động bất thường, đặc biệt ảnh hưởng khủng hoảng tài toàn cầu Phương pháp nghiên cứu đề tài Phương pháp thống kê, kế toán, phân tích, tổng hợp Sử dụng nguồn tài liệu từ báo cáo thường niên NHTMCP Việt Á – Chi nhánh Tân Bình từ năm 2007 đến năm 2009, số nguồn khác kết tính toán tác giả Đối tượng phạm vi nghiên cứu đề tài Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động huy động vốn NHTMCP Việt Á Chi nhánh Tân Bình Phạm vi nghiên cứu: NHTMCP Việt Á - Chi nhánh Tân Bình Ý nghóa khoa học ý nghóa thực tiễn đề tài Khóa luận góp phần hoàn thiện sở lý luận thực tiễn nguồn vốn huy động hoạt động huy động vốn, từ đề giải pháp kiến nghị để áp dụng vào thực tế nhằm nâng cao khả huy động vốn NHTMCP Việt Á Chi nhánh Tân Bình Kết cấu khóa luận Khóa luận gồm có phần sau: Chương 1: Lý luận tổng quát nguồn vốn hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại Chương 2: Giới thiệu khái quát Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Á – Chi nhánh Tân Bình Chương 3: Thực trạng huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Việt SVTH: Dương Kim Ngân Khóa luận tốt nghiệp NHDKH: TS Lê Đình Hạc khách hàng Ngoài ra, VAB – Chi nhánh Tân Bình nên đưa phần thưởng khích lệ cho nhân viên giữ chân nhiều khách hàng bất mãn 4.2.1.5 Giải pháp mở rộng mạng lưới hoạt động, phát triển thương hiệu NH Mở rộng mạng lưới hoạt động Một mạng lưới với mật độ hợp lý, đặt địa điểm thuận tiện không đem đến dễ dàng cho khách hàng đến giao dịch mà góp phần tạo dựng hình ảnh NH công chúng Hơn nữa, kênh phân phối đóng vai trò quan trọng việc nắm bắt nhu cầu khách hàng để giúp NH có thông tin cần thiết phục vụ cho việc hoàn thành sản phẩm, dịch vụ NH Vì vậy, bên cạnh việc tiếp tục củng cố hoạt động phòng giao dịch, NH nên tiếp tục trọng khảo sát để phát triển thêm điểm giao dịch điểm khu vực tập trung dân cư nhiều nhất, gần trung tâm kinh tế như: Tân Định, Bàn Cờ, Quận 4, Sư Vạn Hạnh, Tuy nhiên, VAB – Chi nhánh Tân Bình không nên trọng vào việc chạy đua mở thật nhiều phòng giao dịch (kênh phân phối truyền thống) mà phải trọng đầu tư xây dựng kênh phân phối đại (Website, máy ATM, máy POS, hệ thống NH tiện lợi minibank, ) kinh tế Việt Nam phát triển tác động đến đời sống người dân có xu hướng tiêu dùng nhu cầu sử dụng Internet ngày cao với hệ thống đường truyền Internet tốc độ cao Việc giao dịch với NH ngoại lệ Khách hàng ngày bận rộn, họ nhiều thời gian đến đợi chờ giao dịch với NH nhu cầu tiện lợi, lúc nơi khách hàng ngày tăng cao Ngoài ra, việc phát triển kênh phân phối đại giảm việc mở rộng phòng giao dịch gây tốn việc xây dựng trụ sở lãng phí sử dụng lao động Khuếch trương phát triển thương hiệu VAB – Chi nhánh Tân Bình nhằm SVTH: Dương Kim Ngân Trang 77 Khóa luận tốt nghiệp NHDKH: TS Lê Đình Hạc phát huy tối đa uy tín NHTM lớn Ü Đối với NH, thương hiệu tài sản có vai trò ngày quan trọng đặc tính hoạt động NH hoạt động huy động vốn dựa tin tưởng khách hàng NH Trong đó, vấn đề thương hiệu lên vũ khí cạnh tranh đắc lực nhằm phát huy tối đa uy tín NHTM lớn, điều kiện kinh tế có nhiều biến động, cạnh tranh gay gắt TCTD huy động vốn Vì vậy, VAB – Chi nhánh Tân Bình nên có biện pháp xúc tiến nhằm xây dựng củng cố thương hiệu mình: Ü Nâng cao lực tiếp thị nhằm đẩy mạnh công tác tuyên truyền quảng bá thương hiệu cách đồng hiệu Ü Phát triển thương hiệu thông qua hình thức quảng cáo, tài trợ: Đối với NH thương hiệu tương đối chưa lớn nên tài trợ kiện có sức hút đông đảo dân chúng, mang tầm tương đương, thực quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng Ü Sử dụng phương thức tuyên truyền hoạt động xã hội như: tài trợ chương trình từ thiện, hội thảo, có dịp phương thức có nhiều ưu điểm so với cách khác tạo niềm tin cho khách hàng, vượt qua cảnh giác cảm nhận công chúng, có tác dụng mạnh, đạt hiệu cao mà chi phí Ü Hiện nay, thương hiệu VAB – Chi nhánh Tân Bình củng cố qua liên kết với Ernst & Young – Một công ty kiểm toán hàng đầu giới Bên cạnh đó, thương hiệu NH cần củng cố qua liên kết với HSBC – Một NH tiếng giới Vì vậy, VAB – Chi nhánh Tân Bình nên tiếp tục liên kết với thương hiệu tiếng nước để tạo cộng hưởng phát triển thương hiệu SVTH: Dương Kim Ngân Trang 78 Khóa luận tốt nghiệp NHDKH: TS Lê Đình Hạc 4.2.1.6 Giải pháp tăng tính đa dạng tiện ích hình thức huy động vốn Ü NH nên đầu tư không ngừng vào nghiên cứu phát triển sản phẩm nâng cao chất lượng sản phẩm có cách thêm vào tiện ích cho sản phẩm, ưu đãi cho khách hàng tham gia Ü Thường xuyên kiểm tra, đánh giá sản phẩm dịch vụ cung cấp vào nhu cầu khách hàng, lực NH môi trường kinh doanh để có điều chỉnh hoàn thiện sản phẩm, dịch vụ cách tốt Ü Áp dụng yếu tố công nghệ để tạo phiên sản phẩm với tính ưu việt, phải dễ sử dụng tạo nhiều tiện ích thực cho khách hàng Ü Tiến hành nghiên cứu, phát triển thêm sản phẩm mang đặc trưng riêng phù hợp với đối tượng khách hàng riêng biệt Ü Hiện nay, NH có sản phẩm tiền gửi liên kết với bảo hiểm Bảo Việt góp phần đáp ứng trọn gói nhu cầu đa dạng khách hàng, chăm sóc khách hàng tốt hơn, hiệu gia tăng tính trung thành sử dụng dịch vụ khách hàng Vì thế, cần đẩy mạnh hợp tác triển khai sản phẩm liên kết VAB – Chi nhánh Tân Bình với tổ chức khác thời gian tới 4.2.1.7 Giải pháp nguồn nhân lực Mặc dù, VAB – Chi nhánh Tân Bình áp dụng công nghệ mạnh người khác làm theo Hoặc ta cố gắng làm người chuyên việc đưa sản phẩm liên tục khó trì điều lâu dài Có điều không thay đổi ấn tượng khách hàng phong cách phục vụ NH Chỉ có đội ngũ chuyên nghiệp, có tâm với công việc, với khách hàng tạo chỗ đứng lòng khách hàng Do đó, NH nên đầu tư xứng đáng vào việc đào tạo nhân viên, phục vụ cho chiến lược trì thu hút khách hàng gửi tiền Như vậy, việc tuyển dụng, đào tạo SVTH: Dương Kim Ngân Trang 79 Khóa luận tốt nghiệp NHDKH: TS Lê Đình Hạc giữ chân nhân tài cần quan tâm mức Bao gồm: Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực VAB – Chi nhánh Tân Bình Nguồn nhân lực VAB – Chi nhánh Tân Bình bao gồm đội ngũ nhân viên đội ngũ nhân viên tiềm NH cần thực công việc sau để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực: Ü Xác định tiêu chí rõ ràng tuyển dụng nhân Ü Tăng cường phối hợp chặt chẽ với trường đại học để tìm nguồn nhân lực chất lượng cao Ü Chính sách đãi ngộ nhân viên hấp dẫn, xây dựng tiến trình nghề nghiệp rõ ràng để nhân viên phấn đấu Ü Xây dựng trung tâm đào tạo NH thành trung tâm đào tạo chuyên nghiệp, chất lượng cao, phù hợp với mục tiêu tăng trưởng nhanh NH Ü Khuyến khích động viên nhân viên tự nâng cao trình độ mình, qua có hội cống hiến cho phát triển NH Giữ chân nhân tài Các NH chờ hội để thu hút nhân viên cá tài từ NH khác Đây cách nhanh nhất, rẻ nhất, khả thi mà NH nhận Vì vậy, VAB – Chi nhánh Tân Bình nên quan tâm mức đến việc giữ chân nhân viên có tài số cách như: Xây dựng môi trường làm việc tốt từ không gian làm việc, áp lực công việc, đồng nghiệp, cấp trên, tạo cho nhân viên cảm giác nơi làm việc thoải mái nhà mình, sách lương thưởng mang tính cạnh tranh, thông tin liên quan đến nhân viên phải minh bạch, công khai, rõ ràng, không gây tâm lý hoang mang, nghi ngờ cho nhân viên 4.2.1.8 Giải pháp công nghệ đại hóa NH Trong giai đoạn hội nhập kinh tế quốc tế, hành lang pháp lý thông SVTH: Dương Kim Ngân Trang 80 Khóa luận tốt nghiệp NHDKH: TS Lê Đình Hạc thoáng, rào cản việc phân biệt đối xử NH với không nữa, mà dịch vụ NH gần tương đương NH có công nghệ tiên tiến hơn, NH có ưu chạy đua giành lấy niềm tin khách hàng Vì thế, VAB – Chi nhánh Tân Bình nên tiếp tục phát huy mạnh đầu tư thêm công nghệ Cụ thể: Tiếp tục hoàn thiện triển khai dự án đại hóa NH, chương trình hợp tác với đối tác phát triển kinh doanh Triển khai hệ thống T-risk, nhằm hỗ trợ tốt cho công việc kiểm soát rủi ro NH, dần tiến đến việc quản lý rủi ro theo tiêu chuẩn quốc tế Triển khai thêm hệ thống quản trị nội dung doanh nghiệp ECM (Enterprise Content Management) theo chiều sâu (Tăng số lượng quy trình nghiệp vụ ứng dụng ECM) chiều rộng (áp dụng ECM toàn điểm giao dịch) Cập nhật khai thác hiệu hệ thống ARC-CRM hỗ trợ tích cực việc thu hút khách hàng mới, trì, củng cố sở khách hàng có nâng cao chất lượng dịch vụ thông qua chăm sóc khách hàng bán chéo sản phẩm Triển khai thêm tính hệ thống Contact Center (hệ thống trợ giúp việc chăm sóc khách hàng), tích hợp hệ thống vào hệ thống tương tác khách hàng khác CRM, Collection Hợp tác đầu tư với HSBC để nâng cấp hệ thống hỗ trợ quản trị an ninh bảo mật theo ISO 27001, kiểm toán IT HSBC quản trị chất lượng dịch vụ hệ thống công nghệ Tại Việt Nam nhiều hạn chế mạng Internet công nghệ bảo mật nên NH dừng lại giới thiệu thông tin NH, tra cứu số dư, dịch vụ toán, điều phù hợp với mức độ phổ biến hiểu biết người dân công nghệ thông tin chưa cao Mà VAB – Chi nhánh Tân Bình NH đầu lónh vực công nghệ đại hóa NH Như đề cập chương SVTH: Dương Kim Ngân Trang 81 Khóa luận tốt nghiệp NHDKH: TS Lê Đình Hạc chiến lược tạo khác biệt M.Porter, việc tạo nên khác biệt có ý nghóa khách hàng đánh giá cao khác biệt Do đó, VAB – Chi nhánh Tân Bình nên lưu ý việc đầu tư vào hệ thống công nghệ thông tin phải dựa nhu cầu khách hàng, cải tiến công nghệ phải phù hợp với nhu cầu khách hàng đảm bảo khách hàng sử dụng Mặt khác, việc phát triển công nghệ phải đôi với việc nâng cao trình độ nhân lực vận hành công nghệ, việc phải thực sở hoàn thiện chế độ đãi ngộ hợp lý 4.2.2 Kiến nghị Chính phủ NHNN Việt Nam 4.2.2.1 Hoàn thiện cải cách quy định bảo hiểm tiền gửi Bảo hiểm tiền gửi xuất có ý nghóa quan trọng việc tạo niềm tin cho người gửi tiền việc bảo vệ quyền lợi lợi ích hợp pháp họ Tuy nhiên, quy định theo quy chế chưa mở rộng đến tất đối tượng gửi tiền cụ thể: Bảo hiểm tiền gửi phục vụ cho loại hình tiền gửi đồng Việt Nam (VN), loại hình tiền gửi vàng ngoại tệ chưa tham gia vào bảo hiểm tiền gửi Vậy phận người tiêu dùng gửi tiền vàng ngoại tệ lại không bảo hiểm, điều không công phận người gửi tiền này, không phù hợp với pháp lệnh nhà nước bảo vệ người tiêu dùng Trong đó, theo thống kê cho thấy, nay, lượng tiền gửi ngoại tệ tổ chức, cá nhân vào NH lớn Đó chưa kể tới việc năm lượng kiều hối từ nước gửi VN hàng tỷ USD Ngoài ra, VN gia nhập WTO, có nhiều doanh nghiệp (DN) cá nhân người nước đến hoạt động VN Vì vậy, vấn đề bảo hiểm cho tiền gửi ngoại tệ cần đặt nghiên cứu cách nghiêm túc để thực thi vào thời điểm thích hợp SVTH: Dương Kim Ngân Trang 82 Khóa luận tốt nghiệp NHDKH: TS Lê Đình Hạc Bảo hiểm tiền gửi bảo hiểm cho đối tượng cá nhân, hộ gia đình, tổ hợp tác, doanh nghiệp tư nhân, công ty hợp danh mà chưa có bảo hiểm tiền gửi cho đối tượng TCKT khác, TCTD Mặc dù, theo quy chế mức bảo hiểm tiền gửi tăng từ 30 triệu đồng lên 50 triệu đồng, mức bảo hiểm tối đa Do đó, có rủi ro xảy dù người gửi tiền có gửi nhiều 50 triệu đồng nhận 50 triệu đồng Đây bất hợp lý khách hàng có khoản tiền gửi lớn NH Như vậy, để khuyến khích khách hàng gửi tiền vào NH, NHNN cần cải tiến quy chế bảo hiểm tiền gửi: mở rộng loại hình tiền gửi, đối tượng bảo hiểm gia tăng số tiền tối đa bảo hiểm cho khách hàng rủi ro xảy 4.2.2.2 Ổn định kinh tế Nền kinh tế nước ta năm 2008 chịu ảnh hưởng diễn biến khó lường kinh giới, mà đối mặt với nhiều khó khăn nội như: Lạm phát tăng mạnh, thâm hụt cán cân thương mại đạt mức kỷ lục (hơn 14% GDP), thị trường chứng khoán liên tục sụt giảm, Tiếp đó, tháng cuối năm, kinh tế lâm vào tình trạng suy giảm tác động khủng hoảng suy giảm kinh tế toàn cầu Sang năm 2009, tình hình kinh tế Việt Nam khó khăn Theo số liệu thống kê hiệp hội NH Việt Nam, tình hình kinh tế quý I/2009 có dấu hiệu suy giảm tăng trưởng rõ rệt: GDP tăng 3.1%, xuất tăng 2.4% chủ yếu xuất gạo vàng, trừ xuất vàng kim ngạch xuất giảm khoảng 15%, khách quốc tế đến giảm, việc làm giảm, thất nghiệp giảm mạnh, khoảng triệu lao động doanh nghiệp làng nghề việc Cuối năm 2009, khoảng 400 – 500 nghìn lao động khu vực doanh nghiệp việc làm; thị SVTH: Dương Kim Ngân Trang 83 Khóa luận tốt nghiệp NHDKH: TS Lê Đình Hạc trường ngoại hối, tình trạng căng thẳng xuất từ quý II/2009 kéo dài đến cuối năm, cân đối cung cầu ngoại tệ dẫn đến chênh lệch giá thị trường thức thị trường tự ngày lớn, gây khó khăn cho sản xuất kinh doanh, cụ thể tình trạng doanh nghiệp khoảng 20% đình hoãn sản xuất kinh doanh, 60% gặp khó khăn 20% làm ăn tốt; khoản hệ thống ngân hàng gặp khó khăn; nguồn tiền huy động, nguồn thu ngân sách nguồn thu tài từ nước giảm sút, với khó khăn thách thức hậu từ khủng hoảng kinh tế – tài toàn cầu gây Đến năm 2010, tháng đầu năm 2010 tình hình kinh tế Việt Nam phải đối mặt với nhiều khó khăn như: GDP đạt kế hoạch đề tăng 6.7% (năm 2009, GDP 5.32%) lạm phát tăng cao 20%, Dự kiến năm 2010, kinh tế nước tiếp tục phát triển cao có thách thức lạm phát cân đối cán cân toán quốc tế Với vai trò “mạch máu kinh tế” hệ thống NH Việt Nam nói chung VAB – Chi nhánh Tân Bình nói riêng gặp không khó khăn hoạt động kinh doanh thay đổi liên tục diễn biến phức tạp môi trường sách kinh tế vó mô điển hình mức độ tăng trưởng nguồn vốn huy động năm 2009 không năm trước Vì vậy, ổn định kinh tế tảng đảm bảo cho hoạt động kinh doanh có hoạt động tài NH Do đó, nhà nước cần tạo lập môi trường kinh tế vó mô ổn định, có tốc độ tăng trưởng cao, kiểm soát lạm phát, hạn chế tình trạng thất nghiệp, ổn định giá trị đồng tiền Có tạo lòng tin công chúng vào Chính phủ nói chung hệ thống NH nói riêng, từ giúp NH thu hút nguồn vốn 4.2.2.3 Quản lý chặt chẽ yếu tố kỳ hạn tài sản, công nợ Đo lường xác chủ động hạn chế mức độ rủi ro khoản SVTH: Dương Kim Ngân Trang 84 Khóa luận tốt nghiệp NHDKH: TS Lê Đình Hạc mức độ rủi ro thị trường rủi ro lãi suất rủi ro tỷ giá, vấn đề quan trọng quản lý Nhà nước hoạt động NH quản trị kinh doanh NH Nhưng vấn đề liên quan trực tiếp đến đo lường mức độ rủi ro khoản mức độ rủi ro giá thị trường mà NH phải chịu, xác định ngày đáo hạn toán hay phải toán tài sản nợ yếu tố kỳ hạn tài sản nợ cần quy định rõ ràng tuân thủ nghiêm túc Nếu yếu tố “ngày đến hạn” “ngày phải toán” đa số tài sản nợ không xác định rõ ràng, không tuân thủ nghiêm xác định xác mức độ rủi ro khoản, rủi ro giá thị trường, Nguyên nhân xuất phát từ việc cạnh tranh NH việc huy động vốn, NH thiết kế ngày nhiều sản phẩm huy động vốn cho phép khách hàng rút trước hạn Vì thế, nhiều nguồn huy động rút trước hạn bảng thuyết minh báo cáo tài trình bày kỳ hạn danh nghóa Nếu quy mô nguồn vốn huy động sản phẩm tiền gửi tiết kiệm nói chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn huy động việc tính toán mức độ rủi ro sở Như vậy, để hạn chế rủi ro khoản loại rủi ro giá thị trường NHTM cho hệ thống tài NH, sách quản lý nhà nước sách chiến lược kinh doanh ngân hàng, không nên tạo thói quen, tạo động lực kinh tế cho khách hàng gửi tiền việc phá bỏ kỳ hạn hợp đồng tiền gửi thói quen rút tiền gửi trước hạn Đối với quy định lập, trình bày báo cáo tài NH tổ chức tài tương tự, cần quy định bổ sung chi tiết hơn, theo sản phẩm tiền gửi tiết kiệm “được rút gốc trước hạn” phải phân loại, trình bày riêng biệt Theo đó, việc quản lý hoạt động ngân hàng cần ứng xử “các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, rút vốn gốc trước hạn”, “được rút vốn gốc linh hoạt” tương SVTH: Dương Kim Ngân Trang 85 Khóa luận tốt nghiệp NHDKH: TS Lê Đình Hạc tự loại tiền gửi không kỳ hạn việc tính toán tiêu tỷ lệ đảm bảo khả chi trả, tỷ lệ chuyển hoán vốn vay trung dài hạn, Ngoài ra, cần giới hạn quy mô, tỷ trọng nguồn vốn huy động sản phẩm tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, rút vốn gốc trước hạn 4.2.2.4 Đẩy mạnh hoạt động toán không dùng tiền mặt Hoàn thiện hành lang pháp lý cho hoạt động toán không dùng tiền mặt như: Nghiên cứu xây dựng ban hành Quyết định lộ trình chuyển đổi công nghệ thẻ theo chuẩn EMV (Europay, MasterCard, Visa) tổ chức phát hành thẻ Việt Nam, hoàn thiện ban hành Quyết định mở sử dụng tài khoản tiền gửi NHNN TCTD thay Quyết định số 1284/2002/QĐ – NHNN Nâng cao hiệu công tác đầu tư sở vật chất kỹ thuật công nghệ cho hoạt động toán, đảm bảo đường truyền trì hoạt động máy ATM, khắc phục tình trạng tải máy ATM, tranh chấp trình sử dụng thẻ, sai sót kỹ thuật thực lệnh khách hàng tình trạng nghẽn mạch máy ATM, tăng cường an ninh, bảo mật, an toàn tài sản khách hàng sử dụng dịch vụ trả lương qua tài khoản, tăng cường tham gia đối tượng cung ứng dịch vụ toán, dịch vụ toán điện tử; ổn định nguồn điện cung cấp cho hệ thống toán Tiếp tục triển khai Đề án thành phần thuộc Đề án toán không dùng tiền mặt đẩy mạnh tiến độ triển khai dự án đại hóa hệ thống toán giai đoạn II Ngân hàng Thế giới tài trợ nhằm sớm hoàn chỉnh hệ thống toán điện tử liên ngân hàng; phối hợp với Ủy ban Chứng khoán Nhà nước xây dựng triển khai Đề án chi tiết toán tiền giao dịch chứng khoán NHNN để kết nối hệ thống toán điện tử liên ngân hàng với hệ thống toán chứng khoán SVTH: Dương Kim Ngân Trang 86 Khóa luận tốt nghiệp NHDKH: TS Lê Đình Hạc Tiếp tục triển khai Chỉ thị 20/2007/CT – TTg trả lương qua tài khoản đối tượng hưởng lương từ ngân sách nhà nước, cần phối hợp có hiệu với đơn vị chức để làm tốt công tác tuyên truyền tiện ích việc trả lương qua tài khoản cho đối tượng hưởng lương từ ngân sách nhà nước, tiện ích sử dụng thẻ mở tài khoản qua ngân hàng phương tiện khác toán không dùng tiền mặt 4.2.2.5 Thực sách tiền tệ linh hoạt, hiệu Tính chung năm 2008, NHNN lần tăng lần giảm LS LS tái cấp vốn, LS tái chiết khấu có tần suất điều chỉnh tương ứng Cơ chế điều hành tỷ giá ghi nhận điều chỉnh chưa có lịch sử Biên độ có lần nới lỏng, từ /-0.75% lên /-3%; tỷ giá bình quân liên NH có lần điều chỉnh mạnh, vào tháng cuối tháng 12 Đến năm 2009, NHNN lại điều chỉnh sách tiền tệ chuyển hướng từ thắt chặt sang nới lỏng gây nhiều khó khăn cho thị trường Như đề cập trên, việc điều hành sách tiền tệ nhà nước gây khó khăn định cho hoạt động tổ chức tài doanh nghiệp làm cho chất lượng dịch vụ NH có bất cập, chưa đáp ứng nhu cầu xã hội Vì vậy, NHNN cần điều hành linh hoạt, đồng công cụ sách tiền tệ, bảo đảm tính khoản TCTD, cần phải tính toán lãi suất cho phù hợp để doanh nghiệp phát triển ngành NH huy động vốn 4.2.2.6 Hoàn thiện phát triển thị trường vốn Trong điều kiện kinh tế nước ta phát triển sang chế thị trường có điều tiết vó mô, việc hình thành phát triển thị trường vốn có ý nghóa lớn NHTM yếu tố thúc đẩy phát triển thị trường hàng hóa Nền kinh tế nước ta có chuyển biến tích cực, tăng trưởng ngày SVTH: Dương Kim Ngân Trang 87 Khóa luận tốt nghiệp NHDKH: TS Lê Đình Hạc cao đòi hỏi nhu cầu vốn ngày tăng nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển tạo điều kiện thuận lợi cho việc huy động vốn Thị trường vốn tập trung nguồn vốn phân tán với khối lượng nhỏ thành nguồn vốn nhằm đầu tư có hiệu mang lại lợi ích to lớn góp phần không nhỏ vào công đưa đất nước ngày tiến lên Vì vậy, NHNN cần xúc tiến tác động để thị trường vốn ngày phát triển mở rộng 4.2.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Việt Á 4.2.3.1 Trang bị sở vật chất Hỗ trợ Ngân hàng TMCP Việt Á – Chi nhánh Tân Bình nâng cao sở vật chất kỹ thuật như: xây dựng, sửa sang nâng cao sở vật chất cho phòng giao dịch, trang bị đầy đủ công cụ cần thiết trình kinh doanh, đảm bảo khách hàng đến giao dịch cảm thấy thoải mái, yên tâm tin tưởng vào NH 4.2.3.2 Sự đạo kịp thời cấp Khi Chính phủ NHNN có sách thay đổi có liên quan đến hoạt động ngân hàng, đề nghị Ngân hàng TMCP Việt Á sớm ban hành hướng dẫn kịp thời, đồng ta điều kiện cho Chi nhánh Tân Bình hoạt động nhịp nhàng, quy định, tránh tâm lý không ổn định dân chúng từ ảnh hưởng đến uy tín ngân hàng SVTH: Dương Kim Ngân Trang 88 Khóa luận tốt nghiệp NHDKH: TS Lê Đình Hạc KẾT LUẬN CHƯƠNG Trong chương đưa giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao khả huy động vốn Ngân hàng TMCP Việt Á – Chi nhánh Tân Bình sở nắm tình hình tổng quát hoạt động huy động vốn VAB - Chi nhánh Tân Bình chương tảng lý luận chương Thông qua phân tích biến động thị trường, mục tiêu tiềm VAB - Chi nhánh Tân Bình cho thấy khả huy động vốn việc dẫn đầu lãi suất mà áp dụng, NH cần có chiến lược phát triển riêng mang tính chất dài hạn, tập trung vào việc tạo khác biệt NH khác khác biệt phải khách hàng đánh giá cao Một khác biệt việc nâng cao chất lượng việc chăm sóc để giữ chân khách hàng trung thành thông qua chiến lược mối quan hệ với khách hàng Đó biện pháp giúp nguồn vốn huy động VAB - Chi nhánh Tân Bình tăng trưởng cách ổn định bền vững, hạn chế nhiều rủi ro huy động vốn tình hình kinh tế Ngoài ra, chương đưa kiến nghị với Chính phủ NHNN, với Ngân hàng TMCP Việt Á nhằm giải vấn đề tồn chế quản lý, góp phần tạo điều kiện cho VAB - Chi nhánh Tân Bình chi nhánh khác VIETABANK nói riêng NHTM khác nói chung phát huy mạnh hoàn thiện lực huy động vốn, tạo tảng cho việc tăng trưởng chung VAB - Chi nhánh Tân Bình SVTH: Dương Kim Ngân Trang 89 Khóa luận tốt nghiệp NHDKH: TS.Lê Đình Hạc KẾT LUẬN CHUNG Từ nội dung khái quát nguồn vốn huy động NHTM cho phép khẳng định vai trò quan trọng nguồn vốn huy động đến tồn phát triển NH Nguồn vốn huy động ổ định tạo điều kiện cho NH đạt lợi nhuận cao Tuy nhiên, hoạt động kinh doanh NH chứa đựng nhiều rủi ro thách thức cho NHTM đánh đổi lợi nhuận rủi ro Do vậy, nâng cao khả huy động vốn yêu cầu xúc NH Quá trình nghiên cứu phân tích hoạt động huy động vốn VAB – Chi nhánh Tân Bình cho thấy huy động vốn hoạt động khó khăn phức tạp Mặc dù, VAB – Chi nhánh Tân Bình đạt nhiều thành công việc huy động vốn, bên cạnh nhiều vấn đề tồn tại, thách thức nhà quản trị VAB – Chi nhánh Tân Bình Đồng thời, phải có hỗ trợ NHNN việc xây dựng hệ thống sở hạ tầng thuận lợi Nâng cao khả huy động vốn đòi hỏi trình lâu dài, sớm chiều làm được, định phải thực sớm tốt để NH tiếp tục phát triển kinh tế hội nhập, nhiều hội nhiều thách thức Các giải pháp kiến nghị trình bày khóa luận xuất phát từ việc nghiên cứu chủ quan em Do chưa tiếp cận nhiều với thực tế nên khả áp dụng giải pháp kiến nghị thực tiễn hay không điều khó nói Hy vọng tương lai thực tiếp xúc làm việc môi trường thực tế em có hội để kiểm chứng lại mà viết hôm Trân trọng SVTH: Dương Kim Ngân Khóa luận tốt nghiệp NHDKH: TS.Lê Đình Hạc TÀI LIỆU THAM KHẢO Sách tham khảo TS Lê Thẩm Dương, Giáo trình giảng dạy quản trị kinh doanh ngân hàng, Đại học Ngân hàng TP.HCM TS Lê Thị Mận, (2008), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tổng Hợp, Trang 20 – 43 Peter Rose, (2004), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài PGS.TS Trần Huy Hoàng, (2007), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Lao Động Xã Hội, Trang 66 – 69 TS Trịnh Quốc Trung, (2008), Marketing Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê TS Trương Thị Hồng, (2008), Kế toán Ngân hàng, Nhà xuất Lao Động, Trang 34 – 36 Tài liệu từ VAB – Chi nhánh Tân Bình Ấn phẩm năm thành lập Ngân hàng TMCP Việt Á 2003 – 2008 Bản cáo bạch năm 2007 đến năm 2009 Báo cáo thường niên năm 2007 đến năm 2009 Báo cáo tổng kết năm 2007 đến năm 2009 Biểu lãi suất tiền gửi tháng 04/2010 WEBSITE Web Viện nghiên cứu phát triển thành phố Hồ Chí Minh www.hids.hochiminhcity.gov.vn Web Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam www.vnba.org.vn Web Vietnamnet www.vietnamnet.vn Web Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Á www.vietabank.com.vn w­v SVTH: Dương Kim Ngân ... GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NÂNG CAO KHẢ NĂNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT Á - CHI NHÁNH TÂN BÌNH64 4.1 MỤC TIÊU PHÁT TRIỂN CỦA VAB – CHI NHÁNH TÂN BÌNH ĐẾN NĂM 2012 64 4.2 GIẢI... HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT Á - CHI NHÁNH TÂN BÌNH 35 3.1 THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI VAB – CHI NHÁNH TÂN BÌNH 35 3.1.1 Giới thiệu loại hình huy động vốn VAB – Chi nhánh. .. phần Việt SVTH: Dương Kim Ngân Khóa luận tốt nghiệp NHDKH: TS.Lê Đình Hạc Á – Chi nhánh Tân Bình Chương 4: Giải pháp kiến nghị nâng cao khả huy động vốn Ngân hàng TMCP Việt Á – Chi nhánh Tân Bình