BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỞ TP. HỒ CHÍ MINH KHOA KẾ TOÁN – TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG ***** NGUYỄN HUYỀN TRÂN MSSV : 40663582 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯNG TÍN DỤNG HỘ NÔNG DÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG - CHI NHÁNH TỈNH TÂY NINH KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP NGÀNH : TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC Ths. PHAN NGỌC THUỲ NHƯ TPHCM – 2010 MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1 : CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG HỘ NÔNG DÂN 1.1 h 1 . K ệm về tín dụng và tín dụng ngân hàng 1 1.1.2 Bản chất của tín dụng ngân hàng 1 1.1.3 Các hình thức tín dụng 2 1.1.3.1 Dựa vào mục đích tín dụng 2 1.1.3.2 Dựa vào thời hạn tín dụng 2 1.1.3.3 Dựa vào mức độ tín nhiệm của khách hàng 2 1.1.3.4 Dựa vào phương thức cho vay 3 1.1.4 Các nguyên tắc của tín dụng ngân hàng 4 1.1.5 Rủi ro tín dụng 4 1.1.5.1 Khái niệm 4 1.1.5.2 Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng 5 1.1.5.3 Những thiệt hại do rủi ro tín dụng gây ra 7 1.2 h tế hộ nông dân và tín dụng ngân hàng đối với kinh tế hộ nông dân 8 1.2.1 Khái niệm kinh tế hộ nông dân 8 1.2.2 Đặc điểm cơ bản trong cho vay hộ nông dân 9 1.3 Một số chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng hộ nông dân 10 1.3.1 Chất lượngt ín dụng hộ nông dân 10 1.3.2 Ý nghóa của việc nâng cao chất lượng tín dụng hộ nông dân 11 1.3.2.1 Chất lượng tín dụng hộ nông dân với sự phát triển của nền kinh tế 11 1.3.2.2 Chất lượng tín dụng hộ nông dân đối với sự tồn tại và phát triển của Ngân Hàng TMCP Công Thương Chi nhánh Tỉnh Tây Ninh 12 1.3.3 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng hộ nông dân 13 1.3.3.1 Các chỉ tiêu đònh tính 13 1.3.3.2 Các chỉ tiêu đònh lượng 15 1.4 Vai trò của tín dụng đối với sự phát triển của kinh tế của hộ nông dân 17 Chương 2: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG - CHI NHÁNH TỈNH TÂY NINH 2.1 Khái quát về Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam 19 2.1.1 Quá trình hình thành và cơ cấu tổ chức 19 2.1.2 Kết quả hoạt động của ngân hàng trong những năm vừa qua 22 2.1.3 Những cơ hội, lợi thế và thách thức 24 2.2 Giới thiệu về Ngân Hàng TMCP Công Thương– Chi nhánh Tỉnh Tây Ninh 27 2.2.1 Quá trình hình thành và cơ cấu tổ chức 27 2.2.2 Tình hình hoạt động của chi nhánh những năm gần đây 31 2.2.2.1 Tình hình huy động vốn 32 2.2.2.2 Tình hình sử dụng vốn 36 2.2.2.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh 40 2.2.2.4 Thuận lợi, khó khăn trong công công tác tín dụng tại chi nhánh 41 Chương 3: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG CHO VAY HỘ NÔNG DÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG – CHI NHÁNH TÂY NINH 3.1 Quy trình nghiệp vụ cho vay hộ nông dân 43 3.2 Sản phẩm cho vay hộ nông dân 51 3.2.1 Một số đặc trưng cơ bản của sản phẩm 51 3.2.2 Đối tượng vay vốn phục vụ sản xuất nông nghiệp 51 3.2.3 Điều kiện vay vốn 52 3.2.4 Bộ hồ sơ vay vốn 52 3.3 Phân tích tình hình cho vay hộ nông dân trong những năm qua 53 3.3.1 Phân tích doanh số cho vay hộ nông dân 53 3.3.2 Phân tích doanh số thu nợ hộ nông dân 57 3.3.3 Phân tích dư nợ cho vay hộ nông dân 60 3.3.4 Phân tích tình hình nợ quá hạn hộ nông dân 66 3.4 Đánh giá chất lượng tín dụng hộ nông dân 68 3.4.1 Các chỉ tiêu đònh tính 68 3.4.2 Các chỉ tiêu đònh lượng 69 3.5 Đánh giá hoạt động tín dụng hộ nông dân tại chi nhánh bằng mô hình Swot 73 3.5.1 Điểm mạnh 74 3.5.2 Điểm yếu 75 3.5.3 Cơ hội 77 3.5.4 Thách thức 77 Chương 4 : GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯNG T ÍN DỤNG HỘ NÔNG DÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG TÂY NINH 4.1 Đònh hướng phát triển của chi nhánh 79 4.2 Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay hộ nông dân tại Ngân Hàng TMCP Công Thương Tây Ninh 79 4.2.1 Tăng cường công tác huy động vốn cho vay 80 4.2.2 Cơ cấu lại tổ chức 81 4.2.3 Đào tạo và đầu tư nhân lực thoả đáng 83 4.2.4 Đơn giản hoá thủ tục 85 4.1.5 Vận dụng linh hoạt các phương thức cấp tín dụng đối với hộ nông dân 85 4.2 Một số kiến nghò 88 4.2.1 Đối với Chính Phủ 88 4.2.2 Đối với Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam 90 4.2.3 Đối với cơ quan chức năng Tỉnh Tây Ninh 91 KẾT LUẬN CÁC PHỤ LỤC DANH MỤC CÁC CHƯ VIẾT TA NH TMCP CT Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Tây Ninh NH TMCP Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần NHNN Ngân Hàng Nhà Nước NHCT VN Ngân Hàng Công Thương Việt Nam CBTD Cán bộ tín dụng P SXKD : Phương án sản xuất kinh doanh TSĐB : Tài sản đảm bảo TTTĐ : Tờ trình thẩm đònh HND : Hộ nông dân DANH MỤC CÁC ẢNG IỂU Biểu đồ 2.1 Thò phần cho vay và đầu tư của NHCTtại Việt Nam hiện nay Hình 2.1 ệ thống tổ chức của NH TMCP Công Thương Việt Nam Hình 2.2 Cơ cấu tổ chức bộ máy điều hành của Trụ sở Hình 2.3 Cơ cấu tổ chức bộ máy điều hành của ở ao Dòch Hình 2.4 Cớ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Công Thương Chi nhánh Tây Ninh Hình 3.1 Quy trình cho vay HND tại Ngân Hàng TMCP CT Chi nhánh TN Bảng 2.1 Tình hình hoạt động ở NH TMCP Công Thương VN Bảng 2.2 o sánh tình hình huy động vốn của NH TMCP CT VN Bảng 2.3 Tình hình huy động vốn tại NH TMCP CT TN qua các năm Bảng 2.4 o sánh tình hình huy động vốn tại NH TMCP CT TN qua các năm Bảng 2.5 Tình hình sử dụng vốn tại NH TMCP CT TN qua các năm Bảng 2.6 o sánh tình hình sử dụng vốn tại NH TMCP CT TN Bảng 2.7 Kết quả hoạt động kinh doanh của NH TMCP CT TN Bảng 3.1 Danh mục hồ sơ cần lưu trữ Bảng 3.2 Doanh số cho vay HND theo thời hạn tại NH TMCP CT TN Bảng 3.3 o sánh doanh số cho vay HND theo thời hạn tại NH TMCP CT TN Bảng 3.4 Doanh số cho vay HND theo ngành nghề Tại NH TMCP CT TN Bảng 3.5 o sánh Doanh số cho vay HND theo ngành nghề Tại NH CT TN Bảng 3.6 Doanh số thu nợ cho vay HND theo thời hạn tại NH TMCP CT TN Bảng 3.7 o sánh doanh số thu nợ cho vay HND theo thời hạn tại NH CT TN Bảng 3.8 oanh số thu nợ HND theo ngành ngề tại NH TMCP CT TN Bảng 3.9 o sánh doanh số thu nợ HND theo ngành nghề tại NH CT TN Bảng 3.10 Dư nợ HND tại NH TMCP CT TN Bảng 3.11 Dư nợ HND theo thời hạn tại NH TMCP CT TN Bảng 3.12 o sánh dư nợ HND theo thời hạn tại NH TMCP CT TN Bảng 3.13 Dư nợ HND theo ngành nghề tại NH TMCP CT TN Bảng 3.14 o sánh dư nợ HND theo ngành nghề tại NH TMCP CT TN Bảng 3. Nợ quá hạn HND theo thời hạn tại NH TMCP CT TN Bảng 3.16 Nợ quá hạn HND theo ngành nghề tại NH TMCP CT TN Bảng 3.17 o sánh nợ quá hạn HND theo ngành nghề tại NH TMCP CT TN DANH MỤC CÁC ĐỒ TH Đồ thò 2.1 Tình hình huy động vốn theo thời hạn tại NH TMCP CT TN Đồ thò 2.2 Tình hình huy động vốn theo ngành nghề tại NH TMCP CT TN Đồ thò 2.3 Tình hình dư nợ theo thời hạn tại NH TMCP CT TN Đồ thò 2.4 Tình hình dư nợ theo ngành nghề tại NH TMCP CT TN Đồ thò 2. Tình hình dư nợ theo đối tượng tại NH TMCP CT TN Đồ thò 2.6 Tình hình lợi nhuận tại NH TMCP CT TN Đồ thò 3. Doanh số cho vay HND theo thời hạn tại NH TMCP CT TN Đồ thò 3. Doanh số cho vay HND theo ngành nghề tại NH TMCP CT TN Đồ thò 3. Doanh số thu nợ HND theo ngành ngề tại NH TMCP CT TN Đồ thò 3.4 Doanh số thu nợ HND theo thời hạn tại NH TMCP CT TN Đồ thị 3.5 : Dư nợ HND tại NH TMCP CT TN Đồ thò 3.6 Dư nợ HND theo thời hạn tại NH TMCP CT TN Đồ thò 3.7 Dư nợ HND theo ngành nghề tại NH TMCP CT TN Đồ thò 3.8 Nợ quá hạn HND theo thời hạn tại NH TMCP CT TN Đồ thò 3.9 Nợ quá hạn HND theo ngành nghề tại NH TMCP CT TN KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: ThS. PHAN NGỌC THUỲ NHƯ SVTH: NGUYỄN HUYỀN TRÂN Ờ MỞ ĐẦ  o  1. Lý do chọn đề tài Việt Nam từ ngàn xưa vốn là cái nôi của nền văn minh lúa nước một nét đặc thù của nền kinh tế nông nghiệp nước nhà. Đi qua những biến đổi thăng trầm của đất nước, hiện nay sản xuất nông nghiệp vẫn là lónh vực sản xuất quan trọng nhất đối với sự phát triển của Việt Nam. Không những chiếm giữ vai trò quan trọng, việc phát triển sản xuất nông nghiệp còn là cơ sở để phát triển kinh tế xã hội, tạo tiền đề cho quá trình đi lên và hội nhập quốc tế. Muốn đạt được mục đích này, trước hết và quan trọng nhất là phải công nghiệp hoá và hiện đại hoá nông nghiệp và nông thôn Trong khi mọi hoạt động vừa cơ bản vừa lâu dài của quá trình này đều cần đến vốn đầu tư thì tổng nguồn vốn Nhà nước đầu tư cho lónh vực này rất thấp, chỉ chiếm 8,7 tổng vốn đầu tư và chỉ đáp ứng 17 nhu cầu. Hơn nữa, nguồn vốn D đang ồ ạt đổ vào nền kinh tế nước ta cũng lãng quên khu vực này. Vì vậy phải phát huy tối đa vai trò của ngân hàng thương mại trong hoạt động cấp vốn tín dụng cho sản xuất nông nghiệp và phát triển nông thôn, thông qua thành phần kinh tế cơ bản trong sản xuất nông nghiệp ở Việt Nam đó là hộ nông dân. Hai mươi năm hoạt động, gắn bó và đồng hành cùng sự phát triển của một đòa phương lấy nông nghiệp làm ngành chủ đạo, Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Công thương Việt Nam chi nhánh Tỉnh Tây Ninh đã làm tốt vai trò của một ngân hàng thương mại, có nhiều đóng góp cho sự nghiệp phát triển nông nghiệp và nông thôn ở Tây Ninh. Trong giai đoạn hiện nay, khi Tây Ninh đang cùng cả nước phát triển nền kinh tế theo cơ chế thò trường đònh hướng xã hội chủ nghóa, [...]... của đề tài được chia ra làm 4 chương  Chương 1 Cơ sở lý luận về tín dụng hộ nông dân  Chương 2 Tổng quan về Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi  Nhánh tỉnh Tây Ninh Chương 3 Tình hình cho vay hộ nông dân phục vụ sản xuất nông nghiệp  tại Ngân Hàng iải pháp nham nâng cao chất lượng hoạt động cho vay hộ " !  Chương 4 nông dân tại Ngân Hàng TMCP Công Thương Chi nhánh tỉnh Tây Ninh # SVTH: NGUY... xã hội 1.3.2.2 Chất lượng tín dụng của hộ nông dân đối với tồn tại và phát triển của ngân hàng TMCP Công Thương- Chi nhánh tỉnh Tây Ninh NH TMCP CT TN được thành lập và phát triển ở Tây Ninh hơn 20 năm, gắn bó và song hành cùng quá trình phát triển nông nghiệp và nông thôn ở một đòa phương thuần nông, nên việc nâng cao chất lượng tín dụng hộ nông dân là ” hết sức quan trọng vì • Nâng cao chất lượng tín. .. lớn Từ những vấn đề trên, trong thời gian thực tập tại Ngân Hàng TMCP Công Thương Tây Ninh, với kiến thức đã học và tình hình thực tế tại đơn vò, em chọn đề tài Các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng hộ nông dân tại 2 Ngân Hàng TMCP Công Thương Chi Nhánh Tỉnh Tây Ninh  2 Mục tiêu đề tài Đề tài đi sâu tìm hiểu về tình hình cho vay hộ nông dân tại đơn vò trong những năm vừa qua Qua đó có thể... sự tồn tại, phát triển của ngân hàng Chất lượng tín dụng được hình thành và bảo đảm từ hai phía là ngân hàng và hộ nông dân Bởi vậy, chất lượng hoạt động của ngân hàng không những phụ thuộc vào bản thân của ngân hàng mà cón phụ thuộc vào chất lượng hoạt động của phương án sản xuất mà hộ nông dân thực hiện Để có thể hiểu rõ hơn về chất lượng tín dụng, ta xem xét sự thể hiện chất w lượng tín dụng trên... : CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG HỘ NÔNG DÂN 1.1 T ng quan v tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm về tín dụng và tín dụng ngân hàng Tín dụng credit xuất phát từ chữ a tinh là credo tin tưởng, tín nhiệm A @ % A @ $ Trên cơ sở tiếp cận theo chức năng hoạt động của ngân hàng thì tín dụng được & hiểu như sau - Tín dụng là một giao dòch về tài sản (tiền hoặc hàng hóa) giữa bêân cho vay (ngân hàng và các đònh chế... sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp ‚ € chấp quyền sử dụng đất là chủ yếu nông thôn Theo đó, hộ nông dân có thể được xem xét cho vay không có tài sản đảm bảo tối đa đến 50triệu đồng 1.3 Một số chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng hộ ND 1.3.1 Chất lượng tín dụng hộ ND Chất lượng tín dụng được thể hiện ở sự thỏa mãn nhu cầu vay vốn của hộ nông dân, phù hợp với sự phát tiển kinh tế xã hội và... ngân hàng Với những ưu thế trên, việc củng cố và nâng cao chất lượng tín dụng của NH TMCP Công Thương Chi nhánh tỉnh Tây Ninh là sự cần thiết khách quan vì • sự tồn tại và phát tiển lâu dài của ngân hàng Cũng chính vì vậy, chất lượng tín dụng luôn luôn phải được cải tiến 1.3.3 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng hộ ND Chất lượng tín dụng là một chỉ tiêu tổng hợp, nó phản ánh độ thích nghi của NHTM... cho ngân hàng, cải thiển tình hình tài chính, tạo thế mạnh cho ngân hàng trong quá trình cạnh tranh • Nâng cao chất lượng tín dụng tạo thuận lợi cho việc tồn tại lâu dài và phát triển bền vững của ngân hàng • Chất lượng tín dụng củng cố mối quan hệ xã hội của ngân hàng, điều đó có ý nghóa là tạo được môi trường thuận lợi nhất cho hoạt động ngân hàng Với những ưu thế trên, việc củng cố và nâng cao chất. .. dụng thì hoạt động tín dụng phải có hiệu quả và quan hệ tín dụng phải được thiết lập dựa trên cơ sở tin cậy và uy tín trong hoạt động Nói cách khác, chất lượng tín dụng tỷ lệ thuận với hiệu quả và độ tin cậy trong hoạt động tín dụng 1.3.2 Ý ngh a của việc nâng cao chất lượng tín dụng hộ nông dân ó 1.3.2.1 Chất lượng tín dụng của HND đối với sự phát triển của nền kinh tế Tín dụng có vai trò quan trọng... đổi để giúp cho công tác tín dụng tại đơn vò được thực hiện tốt hơn 3 Phương pháp nghiên cứu Khoá luận sử dụng các phương pháp phân tích kinh tế, phương pháp thống … kê, phân tích tổng hợp 4 Phạm vi nghiên cứu ấy đối tượng cho vay là hộ nông dân làm đối tượng nghiên cứu v Khoá luận nghiên cứu xoay quanh tình hình cho vay hộ nông dân tại Ngân Hàng TMCP Công Thương Chi nhánh tỉnh Tây Ninh từ năm 2007 . vay hộ nông dân 9 1.3 Một số chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng hộ nông dân 10 1.3.1 Chất lượngt ín dụng hộ nông dân 10 1.3.2 Ý nghóa của việc nâng cao chất lượng tín dụng hộ nông dân 11. hộ nông dân phục vụ sản xuất nông nghiệp tại Ngân Hàng. Chương 4 iải pháp nham nâng cao chất lượng hoạt động cho vay hộ nông dân tại Ngân Hàng TMCP Công Thương Chi nhánh tỉnh Tây Ninh . 1.3.2.1 Chất lượng tín dụng hộ nông dân với sự phát triển của nền kinh tế 11 1.3.2.2 Chất lượng tín dụng hộ nông dân đối với sự tồn tại và phát triển của Ngân Hàng TMCP Công Thương Chi nhánh Tỉnh