ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH ––––––––––––––––––––––––––– BÙI TRUNG DŨNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN VÕ NHAI, TỈNH THÁI NGUYÊN Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60.34.04.10 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS. TRẦN ĐÌNH TUẤN Thái Nguyên - 2012 Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn i LỜI CAM ĐOAN Luận văn thạc sỹ kinh tế “Giải php n âng cao chất lƣợng hoạt động tín dụng tại Chi nh nh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện V Nhai , tỉnh Thi Nguyên ” đƣợc nghiên cứu thông qua việc đnh giá hoạt động của ngân hàng giai đoạn 2008-2011 là công trình nghiên cứu của tôi. Số liệu đƣợc đƣa vào luận văn đƣợc chỉ rõ nguồn gốc và trích dẫn rõ ràng. Kết quả nghiên cứu chƣa đƣợc công bố bất cứ một công trình nào từ trƣớc đến nay. Tôi xin khẳng định sự trung thực về cam kết trên./. TÁC GIẢ Bùi Trung Dũng Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn ii LỜI CÁM ƠN Để hoàn thành luận văn này, em xin tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến Thầy TS. Trần Đình Tuấn, đã tận tình hƣớng dẫn trong suốt quá trình viết luận văn. Em chân thành cảm ơn quý thầy, cô trong khoa Sau đại học Trƣờng Đại học Kinh tế và QTKD Thi Nguyên, cc cơ quan đơn vị trên địa bàn huyện Võ Nhai… tạo điều kiện thuận lợi cho tôi đƣợc nghiên cứu và hoàn thành luận văn. Trân trọng cảm ơn! TÁC GIẢ Bùi Trung Dũng Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CÁM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT vii DANH MỤC CÁC BẢNG viii DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ ix MỞ ĐẦ U 1 Chƣơng 1: CƠ SỞ KHOA HỌ C VỀ HOẠT ĐỘNG TN DỤNG CỦA NGÂN HNG THƢƠNG MẠI 5 1.1. CƠ SỞ LÝ LUẬ N VỀ HOẠ T ĐỘ NG TÍN D ỤNG CỦ A NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 5 1.1.1. Một số vấ n đề về tín dụng Ngân hàng thƣơng mại 5 1.1.1.1. Một số khái niệm 5 1.1.1.2. Phân loại tín dụng 8 1.1.1.3. Đặc trƣng của tín dụng Ngân hàng Thƣơng mại 10 1.1.1.4. Vai trò của tín dụng ngân hàng và vai trò đối với phát triển kinh tế nông nghiệp và nông thôn 11 1.1.1.5. Các nguyên tắc, điều kiện cấp tín dụng củ a Ngân hàng thƣơng mạ i 16 1.1.1.6 Quy trình cấp tín dụng, cc phƣơng thức cho vay của Ngân hàng Thƣơng mại 18 1.1.2. Mộ t số vấ n đề về chất lƣợng tín dụng củ a Ngân hà ng Thƣơng mạ i 21 1.1.2.1. Khái niệm và vai trò của việc nâng cao chất lƣợng tín dụng 21 1.1.2.2. Các nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng 23 1.1.2.4. Chỉ tiêu đnh gi chất lƣợng tín dụng 31 Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn iv 1.2. KINH NGHIỆ M NÂNG CAO CHẤ T LƢỢ NG HOẠ T ĐỘ NG TÍ N DỤNG TRÊN THẾ GIỚI VÀ Ở VIT NAM 36 1.2.1. Kinh nghiệ m củ a mộ t số quố c gia trên thế giớ i 36 1.2.2. Kinh nghiệ m củ a Việ t Nam 37 1.3. MỘ T SỐ BÀ I HỌ C KINH NGHIỆ M RÚ T RA TƢ̀ NGHIÊN CƢ́ U LÝ LUẬ N VÀ THƢ̣ C TIỄ N ĐỐ I VỚ I NHNo&PTNT HUYỆ N VÕ NHAI 41 Chƣơng 2: PHƢƠNG PHÁ P NGHIÊN CƢ́ U ĐỀ TÀ I 43 2.1. PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 43 2.1.1. Câu hỏ i nghiên cƣ́ u 43 2.1.2. Phƣơng php luận 43 2.1.3. Phƣơng php thu thập thông tin 43 2.1.3.1. Thu thập thông tin thứ cấp 43 2.1.3.2. Thu thập thông tin sơ cấp 44 2.1.4. Phƣơng php xử lý thông tin 44 2.1.5. Phƣơng php phân tích thông tin 44 2.1.5.1. Phƣơng php phân tổ thố ng kê 44 2.1.5.2. Phƣơng php so snh 44 2.1.5.3. Phƣơng php mô tả thố ng kê 45 2.1.6. Phƣơng php chuyên gia 45 2.2. H THỐNG CHỈ TIÊU NGHIÊN CỨU 45 Chƣơng 3: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN VÕ NHAI 48 3.1. ĐC ĐIỂM ĐỊA BÀN NGHIÊN CỨU 48 3.1.1. Đặc điểm tự nhiên, kinh tế - xã hội huyện V Nhai 48 3.1.1.1. Đặc điểm tự nhiên 48 3.1.1.2 Điều kiện kinh tế - xã hội huyện Võ Nhai 53 3.1.2. Mộ t số nét cơ bả n về Chi nhá nh NHNo&PTNT Võ Nhai 56 Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn v 3.1.2.1. Qu trình hì nh thà nh và phá t triể n củ a Chi nhá nh 56 3.1.2.2. Bộ má y tổ chƣ́ c và hoạ t độ ng củ a Chi nhá nh 57 3.1.3. Mộ t số nhậ n xé t về đặ c điể m địa bà n nghiên cƣ́ u có ả nh hƣở ng đến hoạt động tín dụng của Chi nhnh NHNo&PTNT Võ Nhai 58 3.1.3.1 Thuận lợi 58 3.1.3.2. Khó khăn 59 3.1.3.3. Cơ hội 59 3.1.3.4. Nguy cơ 60 3.2. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍ N DỤ NG C ỦA CHI NHÁ NH NHNo&PTNT HUYN VÕ NHAI 60 3.2.1. Tình hình hoạt động kinh doanh củ a Chi nhá nh 60 3.2.2. Tình hình cạnh tranh của Chi nhnh với cc Ngân hàng và tổ chƣ́ c tà i chí nh khá c trên địa bàn 62 3.2.3 Tình hình hoạt động huy động vốn củ a Chi nhá nh 64 3.2.4. Tình hình hoạt động tín dụng củ a Chi nhá nh 65 3.2.4.1. Tình hình cho vay - thu nợ - dƣ nợ 65 3.2.4.2. Cơ cấu nhóm nợ và nguyên nhân nợ xấu 68 3.2.5. Doanh thu, chi phí và lợ i nhuậ n củ a Chi nhá nh 69 3.2.6. Phân tích các chỉ tiêu và nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng 70 3.2.7. Những ƣu điểm và hạn chế trong việc nâng cao chất lƣợng tín dụng của Chi nhá nh NHNo&PTNT Võ Nhai 74 3.2.7.1. Những ƣu điểm 74 3.2.7.2. Những hạn chế 75 3.2.7.3. Nguyên nhân của những hạn chế 77 Chƣơng 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUYỆN VÕ NHAI 80 Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn vi 4.1. PHƢƠNG HƢỚNG, MỤC TIÊU NÂNG CAO CHẤ T LƢỢ NG TÍ N DỤNG CỦA CHI NHÁNH NHNo&PTNT VÕ NHAI 80 4.1.1. Mục tiêu pht triển kinh tế - xã hội huyện V Nhai 80 4.1.2. Phƣơng hƣớng nâng cao chất lƣợng tín dụng của Chi nhánh NHNo&PTNT Huyện V Nhai trong giai đoạn tới 80 4.1.3. Mục tiêu hoạt động tín dụng của Chi nhnh NHNo&PTNT Võ Nhai giai đoạ n 2013-2015 82 4.2. MỘ T SỐ GIẢ I PHÁ P CHỦ YẾ U NHẰ M NÂNG CAO CHẤ T LƢỢ NG TÍ N DỤ NG CỦ A CHI NHÁ NH NHNo&PTNT VÕ NHAI 82 4.2.1. Tăng cƣờng công tác Marketing 82 4.2.2. Đào tạo, nâng cao cải tiến trình độ nguồn nhân lực 83 4.2.3. Tăng cƣờng công tác kiểm tra, kiểm soát, xử lý nợ thu hồi nợ 85 4.2.4. Đầu tƣ đổi mới công nghệ ngân hàng 87 4.2.5. Nâng cao, cải tiến chất lƣợng thẩm định, quy trình nghiệp vụ 88 4.2.6. Đẩy mạnh công tc huy động vốn 88 4.3. MỘ T SỐ KIẾ N NGHỊ 89 4.3.1. Kiến nghị với Nhà nƣớc 89 4.3.2. Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam 91 4.3.3. Kiến nghị với chính quyền địa phƣơng cc cấp 92 KẾ T LUẬ N 94 TÀI LIỆU THAM KHẢO 96 Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn vii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT - CBTD : Cán bộ tín dụng - Chi nhánh : Chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Võ Nhai - CIC : Hệ thống thông tin phòng ngừa rủi ro - NHNN : Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam - NHTM : Ngân hàng thƣơng mại - NHNo&PTNT : Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn - NHCSXH : Ngân hàng Chính sách Xã hội - TCTD : Tổ chức tín dụng Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn viii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 3.1: Tình hình sử dụng quỹ đất của huyện Võ Nhai 2005-2011 51 Bảng 3.2: Một số chỉ tiêu KT-XH huyện Võ Nhai giai đoạn 2005-2011 54 Bảng 3.3: Nhân khẩu và lao động của huyện V Nhai năm 2010 55 Bảng 3.4: Tình hình thực hiện kế hoạch kinh doanh giai đoạn 2008-2011 61 Bảng 3.5: Cơ cấu nguồn vốn giai đoạn 2008-2011 64 Bảng 3.6: Tỷ trọng nguồn vốn giai đoạn 2008-2011 65 Bảng 3.7: Tình hình cho vay - thu nợ - dƣ nợ giai đoạn 2008-2011 66 Bảng 3.8: Cơ cấu dƣ nợ theo thời gian, theo ngành kinh tế, theo thành phần kinh tế 67 Bảng 3.9: Cơ cấu theo nhóm nợ giai đoạn 2008-2011 68 Bảng 3.10: Phân tích nợ xấu theo nguyên nhân giai đoạn 2008-2011 68 Bảng 3.11: Tình hình doanh thu - chi phí - lợi nhuận của Chi nhánh giai đoạn 2008-2011 69 Bảng 3.12: Các chỉ tiêu ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng 70 Bảng 3.13: Bảng khảo sát mức độ hài lòng của khách hàng khi giao dịch, sử dụng sản phẩm cấp tín dụng 73 Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn ix DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 3.1: Bản đồ địa giới hành chính huyện Võ Nhai 49 Biểu đồ 3.2: Thị phần sử dụng vốn trên địa bàn huyện Võ Nhai 62 Biểu đồ 3.3: Thị phần huy động vốn trên địa bàn huyện Võ Nhai 63 Biểu đồ 3.4: Nguồn vốn giai đoạn 2008-2011 64 Biểu đồ 3.5: Biểu đồ cho vay - thu nợ - dƣ nợ 66 DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1: Quy trình cấp tín dụng 19 Sơ đồ 3.1: Bộ má y tổ chƣ́ c củ a NHNo&PTNT huyện Võ Nhai 57 Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn [...]... các hoạt động ngân hàng theo quy định của Luật các tổ chức tín dụng Theo tính chất và mục tiêu hoạt động, các loại hình ngân hàng bao gồm ngân hàng thƣơng mại, ngân hàng chính sách, ngân hàng hợp tác xã - Ngân hàng thƣơng mại là loại hình ngân hàng đƣợc thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật các tổ chức tín dụng nhằm mục tiêu lợi nhuận Tín dụng. .. đông tín dụng của Chi nhanh NHNo&PTNT Võ Nhai nhƣ : hoạt đông huy ̣ ́ ̣ đông vôn, hoạt động cho vay, hoạt động thu nợ, các hoạt động liên quan đến ̣ ́ chất lƣợng tín dụng xử lý nợ, kiểm tra giám sát và lợi nhuận từ hoạt động tín dụng của Chi nhanh ́ 4 Những đóng góp khoa học của luận văn - Góp phần hệ thống hóa đƣợc các vấn đề lý luận và thực tiễn cơ bản về hoạt động tín dụng và chất lƣợng tín dụng. .. tín dụng của ngân hàng thƣơng mại, - Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt đông tín dụng và chất lƣợng tín ̣ dụng của Chi nhanh NHNo&PTNT Võ Nhai , chỉ ra những thuận lợi , khó ́ khăn, nhƣng măt manh, hạn chế và nguyên nhân trong hoạt động tín dụng của ̃ ̣ ̣ chi nhánh - Trên cơ sơ đo đ ề xuất các giải pháp mang tí nh kha thi nhăm nâng cao ̉ ́ ̉ ̀ chất lƣợng hoạt đông tín dụng, nâng cao hiệu quả... vòng quay vốn tín dụng - Nâng cao chất lƣợng tín dụng sẽ giúp cho ngân hàng thu hút đƣợc nhiều khách hàng hơn bằng các hình thức và chất lƣợng của sản phẩm, dịch vụ, qua đó tạo ra một hình ảnh tốt về biểu tƣợng và uy tín của ngân hàng, nâng cao khả năng cạnh tranh của ngân hàng trên thị trƣờng - Nâng cao chất lƣợng tín dụng cũng sẽ làm tăng khả năng sinh lợi của các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng do giảm... của cán bộ tín dụng, giúp cho hoạt động tín dụng kịp thời sửa chữa, tạo điều kiện thuận lợi nâng cao chất lƣợng tín dụng + Tổ chức nhân sự: con ngƣời luôn là yếu tố quyết định đến sự thành bại trong mọi hoạt động kinh doanh nói chung và tất nhiên nó cũng không loại trừ khỏi hoạt động của một ngân hàng Muốn nâng cao đƣợc hiệu quả trong kinh doanh, chất lƣợng trong hoạt động tín dụng, ngân hàng cần phải... chế rủi ro tín dụng Một trong những biện pháp hữu hiệu là việc đảm bảo và không ngừng nâng cao chất lƣợng của các khoản tín dụng Đảm bảo chất lƣợng tín dụng đem đến lợi ích cho cả các NHTM, các doanh nghiệp nói riêng và tổng thể nền kinh tế nói chung Xét riêng về phía ngân hàng, nâng cao chất lƣợng tín dụng có vai trò tích cực sau: - Việc nâng cao chất lƣợng tín dụng sẽ góp phần đảm bảo và làm gia... khách hàng xin vay Trong thời hạn cấp tín dụng, khách hàng có quyền sử dụng tài sản bằng tiền, tài sản của ngân hàng - Tính hoàn trả: xuất phát từ yêu cầu duy trì hoạt động của ngân hàng, cho vay để tồn tại, ngân hàng cấp tiền vay cho khách hàng và sau một thời gian nhất định nhƣ đã thoả thuận thì ngƣời đi vay phải có trách nhiệm thanh toán cả gốc và lãi cho ngân hàng - Sự tín nhiệm: tín dụng ngân hàng. .. [5]: - Các yếu tố từ phía ngân hàng: + Chính sách tín dụng: chính sách tín dụng phản ánh định hƣớng cơ bản cho hoạt động tín dụng, nó có ý nghĩa quyết định đến sự thành công hay thất bại của ngân hàng Để đảm bảo và nâng cao chất lƣợng tín dụng, ngân hàng cần phải có chính sách tín dụng phù hợp với đƣờng lối phát triển kinh tế, Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn... về kinh tế * Vai trò của việc nâng cao chất lƣợng tín dụng: Trong tổng thể các hoạt động kinh doanh của ngân hàng, hoạt động tín dụng luôn giữ vai trò quan trọng, thƣờng chi m khoảng 2/3 tổng số các tài sản có và tạo ra phần lớn lợi nhuận cho ngân hàng Tuy nhiên, trong hoạt động tín dụng yếu tố rủi ro luôn thƣờng trực và ở mức tỷ lệ khá cao, do đó mà tại các ngân hàng ngƣời ta luôn dành sự chú... nông thôn thƣờng cao hơn các thành phố và đô thị lớn 1.1.1.4 Vai trò của tín dụng ngân hàng và vai trò đối với phát triển kinh tế nông nghiệp và nông thôn - Vai trò của tín dụng Ngân hàng: Trong xã hội luôn có một số ngƣời thừa vốn và một số ngƣời thiếu vốn muốn đi vay Song những ngƣời này khó có thể gặp trực tiếp nhau để cho nhau vay hoặc gặp nhau thì phí rất cao và không kịp thời Vì vậy tín dụng ngân . hoạt động tín dụng tại Chi nh nh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện V Nhai , tỉnh Thi Nguyên ” đƣợc nghiên cứu thông qua việc đnh giá hoạt động của ngân hàng giai đoạn 2008-2011. tín dụng 8 1.1.1.3. Đặc trƣng của tín dụng Ngân hàng Thƣơng mại 10 1.1.1.4. Vai trò của tín dụng ngân hàng và vai trò đối với phát triển kinh tế nông nghiệp và nông thôn 11 1.1.1.5. Các nguyên. THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH ––––––––––––––––––––––––––– BÙI TRUNG DŨNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG