Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài LỜI MỞ ĐẦU Ngân hàng thương mại cổ phần doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, nhiệm vụ thường xuyên chủ yếu huy động vốn, cho vay cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng Đối với hoạt động ngân hàng vốn chủ yếu định hoạt động kinh doanh Thực tế ngân hàng thương mại cổ phần vốn tự có chiếm tỷ lệ nhỏ lại vốn huy động, vốn vay vốn khác Trong vốn huy động ln chiếm tỷ trọng lớn ổn định Do khẳng định vốn huy động hay công tác huy động vốn có vai trị to lớn định đến khả hoạt động phát triển ngân hàng Tại Việt Nam huy động vốn việc khai thác lượng tiền nhàn rỗi công chúng hộ gia đình, tổ chức kinh tế xã hội hay tổ chức tín dụng khác ngân hàng thương mại nhiều vấn đề cần giải Làm để giảm chi phí, có quy mơ ổn định, phù hợp việc tài trợ cho danh mục tài sản, tăng khả sinh lời cho ngân hàng, giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro Do việc tăng cường huy động vốn với chi phí hợp lý ổn định cao yêu cầu ngày trở nên cấp thiết quan trọng ngân hàng Quá trình đổi kinh tế Việt Nam khẳng định vị trí vai trị ngân hàng thương mại,với nghiệp vụ không ngừng cải thiện mở rộng cho phù hợp nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cung cấp dịch vụ ngân hàng cho kinh tế dân cư Việc làm ngân hàng thương mại tạo điều kiện cho thành phần kinh tế đẩy mạnh xuất khẩu, đầu tư sản xuất, đổi thiết bị, đại hóa cơng nghệ, mở rộng quy mơ sản xuất, góp phần thực cơng nghiệp hóa đại hóa Để thực tất nghiệp vụ ngân hàng phải có nguồn vốn Vốn huy động trở thành nguồn vốn chủ yếu hoạt động ngân hàng Với xuất tổ chưc tài nước ngồi, tổ chức tài nước SV: Nguyễn Thị Thanh Hạnh Lớp: CQ 46/15.01 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài bảo hiểm hay chứng khoán làm cho nguồn vốn chảy ngân hàng ngày giảm dần Chính muốn tồn tài đứng vững môi trường mới, ngân hàng ln ln cần có nguồn vốn dồi Khi huy động vốn trở thành biện pháp hữu hiệu cho ngân hàng thương mại thực chiến lược Ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á qua 18 năm hoạt động đạt thành tựu đáng kể công tác huy động vốn, cơng tác tín dụng Ngân hàng không ngừng nâng cao chất lượng vốn huy động để nâng cao lực cạnh tranh điều kiện hội nhập Quốc Tế Chính Em định chọn đề tài “ Công tác huy động vốn ngân hàng TMCP Bắc Á – chi nhánh Thăng Long, thực trạng giải pháp” để làm luận văn tốt nghiệp Kết cấu luận văn Em chia làm ba chương sau: Chương 1: Tổng quan NHTM hoạt động huy động vốn NHTM Chương 2: Thực trạng công tác huy động vốn NHTMCP Bắc Á - chi nhánh Thăng Long Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn NHTMCP Bắc Á chi nhánh Thăng Long Để hoàn thành luận văn này, cố gắng thân, Em nhận hướng dẫn, bảo tận tình giáo Thạc Sĩ Đặng Thị Ái, đồng thời giúp đỡ anh chị nhân viên ngân hàng TMCP Bắc Á – chi nhánh Thăng Long Em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến cô giáo anh chị nhân viên giúp đỡ Em thời gian qua Em xin chân thành cảm ơn! SV: Nguyễn Thị Thanh Hạnh Lớp: CQ 46/15.01 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài Chương 1: Tổng quan NHTM hoạt động huy động vốn NHTM 1.1 Tổng quan NHTM 1.1.1.Khái niệm NHTM Ngân hàng thương mại doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, tín dụng – Một tổ chức cung ứng vốn chủ yếu hữu hiệu kinh tế Việc tạo lập, tổ chức quản lý vốn NHTM vấn đề quan tâm hàng đầu khơng lợi ích riêng thân NHTM mà cịn phát triển chung kinh tế Có nhiều khái niệm khác Ngân Hàng Thương Mại: Theo Pháp lệnh Ngân hàng năm 1990 Việt Nam: Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà nghiệp vụ thường xuyên chủ yếu nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hồn trả sử dụng số tiền vay, chiết khấu làm phương tiện toán Theo luật Các tổ chức tín dụng Việt Nam có hiệu lực vào tháng l0/1998: “Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực tồn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan” Nghị định Chính phủ số 49/20001NĐ-CP ngày 12/9/2000 định nghĩa: “Ngân hàng thương mại ngân hàng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan mục tiêu lợi nhuận, góp phần thực mục tiêu kinh tế nhà nước " Theo luật Tổ Chức Tín Dụng năm 2010: Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận 1.1.2.Các hoạt động kinh doanh NHTM 1.1.2.1 Hoạt động tạo lập vốn SV: Nguyễn Thị Thanh Hạnh Lớp: CQ 46/15.01 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài Cũng doanh nghiệp khác hoạt động kinh doanh phải có vốn Tạo lập vốn nhiệm vụ quan NHTM Ngồi số vốn tự có hình thành từ vốn điều lệ, quỹ dự trữ lợi nhuận giữ lại ngân hàng thương mại cịn tạo lập vốn thơn qua việc huy động nguồn tiền tạm thời nhàn rỗi xã hội Nghiệp vụ tạo lập vốn nghiệp vụ NHTM NHTM “góp nhặt” nguồn vốn nhàn rỗi xã hội hình thức tiền vàng huy động thơng qua hình thức: tiền gửi, phát hành giấy tờ có giá, vốn vay NHNN TCTD khác Ngân hàng mở dịch vụ nhận tiền gửi để đảm bảo hộ người gửi tiền với cam kết hoàn trả hạn Để tìm thu hút khoản tiền gửi ngân hàng thương mại thường đưa mức lãi suất huy động hấp dẫn, kèm theo chương trình khuyến khích gửi tiền phần thưởng cho khách hàng gửi tiền Sau thu hút vốn ngân hàng “ gián tiếp” thu “phí” thơng qua thu nhập việc sử dụng khoản tiền Hoạt động vốn hoạt động sở tiền đề cho hoạt động cho vay Bất kỳ ngân hàng muốn cho vay phải huy động vốn Huy động vốn vừa sinh lời cho cá nhân, tổ chức gửi tiền vừa tạo nguồn vốn cho ngân hàng thực hoạt động kinh doanh tiền tệ 1.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn Cùng với huy động vốn, cho vay hoạt động quan trọng mang tính truyền thống NHTM Theo định số 1627/2001/QĐ- NHNN ngày 31/12/2001 Thống Đốc NHNN: “ Cho vay hình thức cấp tín dụng theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả gốc lãi” Cho vay mặt hoạt động tín dụng ngân hàng, thơng qua hoạt động cho vay, ngân hàng thực điều hòa vốn kinh tế hình thức SV: Nguyễn Thị Thanh Hạnh Lớp: CQ 46/15.01 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài phân phối nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi huy động từ xã hội để đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ sản xuất kinh doanh đời sống Hoạt động cho vay mặt mang lại thu nhập cho ngân hàng, mặt khác chứa đựng rủi ro cho ngân hàng Nếu cho vay cách có hiệu bù đắp chi phí huy động vốn thu lợi nhuận Ngược lại cho vay không hiệu làm ảnh hưởng đến khả khoản tính chất an tồn hệ thống ngân hàng Do vậy, yêu cầu ngân hàng thương mại phải xây dựng thực sách tín dụng đắn khơng ngừng đa dạng hóa loại hình cho vay 1.1.3.3 Các dịch vụ ngân hàng Bên cạnh hoạt động tạo lập vốn, sử dụng vốn ngân hàng cung cấp nhiều dịch vụ khác như: dịch vụ mua bán ngoại tệ, dịch vụ bảo lãnh, dịch vụ quản lý ngân qũy, bảo quản vật có giá, cho thuê tài sản … - Dịch vụ mua bán ngoại tệ: Dịch vụ mua bán ngoại tệ ngân hàng thực hiện, ngân hàng đứng mua bán loại tiền chẳng hạn VNĐ, USD để lấy loại tiền khác EURO, JYP … hưởng phí dịch vụ Có phương thức mua bán ngoại tệ như: hợp đồng mua bán trao ngay, hợp đồng mua bán có kỳ hạn, hợp đồng mua bán tương lai, hợp đồng mua bán quyền chọn, - Dịch vụ bảo lãnh: Bảo lãnh ngân hàng cam kết văn TCTD ( bên bảo lãnh) với bên có quyền ( bên nhận bảo lãnh) việc thực nghĩa vụ tài thay cho khách hàng ( bên bảo lãnh) khách hàng không thực hay thực không nghĩa vụ cam kết với bên nhận bảo lãnh Khách hàng phải nhận nợ trả nợ cho TCTD số tiền trả thay SV: Nguyễn Thị Thanh Hạnh Lớp: CQ 46/15.01 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài Trong thương mại quốc tế, Bảo lãnh ngân hàng xem loại hình tài trợ ngoại thương nhằm chống đỡ tổn thất người thụ hưởng bảo lãnh vi phạm nghĩa vụ bên đối tác có liên quan Có nhiều loại bảo lãnh phân loại theo nhiều tiêu thức khác nhau: + Căn vào phương thức phát hành bảo lãnh, bảo lãnh chia làm hai loại bảo lãnh trực tiếp bảo lãnh gián tiếp + Căn vào mục đích bảo lãnh có bảo lãnh vay vốn, bảo lãnh toán, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh bảo đảm chất lượng sản phẩm, bảo lãnh hồn tốn loại bảo lãnh khác - Dịch vụ kinh doanh vàng, bạc, đá quý: Các ngân hàng thương mại thực nghiệp vụ kinh doanh vàng bạc, đá quý theo quy định ngân hàng trung ương Do đặc thù riêng nghiệp vụ này, NHTM phải tổ chức phận kinh doanh riêng Các nghiệp vụ kinh doanh như: + Gia công chế tác vàng, bạc, đá quý + Mua bán vàng, bạc, đá quý + Cho vay kim loại quý - Dịch vụ kinh doanh chứng khoán Thực nghiệp vụ này, ngân hàng phải tổ chức phận kinh doanh riêng thành lập cơng ty chứng khốn phụ thuộc Các cơng ty chứng khốn thực nhiều hoạt động khác chứng khốn như: Mơi giới, tự doanh, bảo lãnh phát hành, quản lý danh mục vốn đầu tư, tư vấn đầu tư chứng khoán Khi thực hoạt động kinh doanh chứng khoán, ngân hàng phải tuân theo quy định ngân hàng nhà nước Ngoài ngân hàng thương mại cịn có dịch vụ khác như: dịch vụ ngân quỹ, dịch vụ quản lý tài sản có giá, dịch vụ thông tin tư vấn… SV: Nguyễn Thị Thanh Hạnh Lớp: CQ 46/15.01 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài 1.2 Hoạt động huy động vốn NHTM 1.2.1 Các hình thức huy động vốn NHTM Vốn huy động NHTM hình thức tiền ( nội tệ ngoại tệ) vàng hình thành từ hai phận: Vốn huy động từ tiền gửi vốn huy động thông qua phát hành giấy tờ có giá 1.2.1.1 Vốn huy động từ tiền gửi Để huy động vốn, ngân hàng cung cấp nhiều loại tiền gửi khác cho khách hàng lựa chọn Mỗi công cụ huy động tiền gửi mà ngân hàng đưa có đặc điểm riêng làm cho chúng phù hợp với nhu cầu khách hàng việc tiết kiệm thực tốn Căn vào nguồn hình thành, vốn tiền gửi NHTM bao gồm tiền gửi tổ chức kinh tế, tiền gửi dân cư tiền gửi khác - Tiền gửi tổ chức kinh tế: Trong trình sản xuất kinh doanh, tổ chức kinh tế thường có phận vốn nhàn rỗi tạm thời như: Khấu hao trích chưa đến lúc sử dụng; Tiền thu bán hàng chưa phải mua nguyên liệu, trả lương; Các quỹ đầu tư phát triển, phúc lợi, khen thưởng trích chưa sử dụng đến … Để đảm bảo an toàn tài sản đồng vốn sinh lời, tổ chức kinh tế gửi số vốn vào ngân hàng Hoặc để thuận tiện cho trình sử dụng vốn đơn vị tốn qua ngân hàng sử dụng dịch vụ khác ngân hàng Khi đó, họ cần phải gửi vốn vào ngân hàng Tổ chức kinh tế gửi vốn vào ngân hàng hình thức: Tiền gửi khơng kỳ hạn tiền gửi có kỳ hạn với kỳ hạn khác Đồng thời ngân hàng mở cho đơn vị tài khoản tương ứng để thuận tiện việc sử dụng + Tiền gửi không kỳ hạn: Tiền gửi không kỳ hạn tiền gửi mà người gửi rút lúc ngân hàng có nghĩa vụ phải thỏa mãn nhu cầu Loại tiền gửi có mục đích để tốn SV: Nguyễn Thị Thanh Hạnh Lớp: CQ 46/15.01 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài Đối với tiền gửi không kỳ hạn, việc gửi rút tiền thực lúc nào, ngân hàng khó xác định trước, thực tế ln có chênh lệch thời gian số lượng việc gửi tiền rút tiền, ngân hàng tồn số dư tiền gửi khơng kỳ hạn ngân hàng sử dụng vay Lãi suất loại tiền gửi thường thấp, chí có khoản tiền ngân hàng khơng phải trả lãi Cho nên nguồn vốn giúp cho ngân hàng hạ thấp giá mua vốn, nâng cao khả cạnh tranh cho vay đầu tư + Tiền gửi có kỳ hạn: Tiền gửi có kỳ hạn tiền gửi có thỏa thuận thời gian rút tiền Về nguyên tắc, người gửi tiền rút theo thời hạn thỏa thuận, song thực tế để thu hút khoản tiền gửi với kỳ hạn dài ngân hàng thường cho phép rút tiền trước thời hạn khách hàng hưởng lãi suất theo lãi suất không kỳ hạn hưởng mức lãi suất tương ứng theo kỳ hạn định ngân hàng quy định Nguồn vốn có độ ổn định cao, ngân hàng chủ động trình sử dụng Vì vậy, để thu hút nhiều loại tiền gửi này, ngân hàng thường đưa nhiều loại kỳ hạn khác phù hợp với thời gian nhàn rỗi vốn đơn vị, kỳ hạn có mức lãi suất tương ứng theo nguyên tắc kỳ hạn dài lãi suất cao - Tiền gửi dân cư: Tiền gửi dân cư phận thu nhập tiền tầng lớp dân cư xã hội gửi vào ngân hàng nhằm mục đích tiết kiệm, kiếm lời để tốn Tiền gửi dân cư bao gồm hai loại: Tiền gửi tiết kiệm tiền gửi toán + Tiền gửi tiết kiệm: Đây hình thức huy động vốn truyền thống ngân hàng Với loại tiền này, người gửi ngân hàng giao cho sổ tiết kiệm, thời gian gửi tiền, sổ tiết kiệm dùng làm vật cầm cố chiết khấu để vay vốn ngân hàng SV: Nguyễn Thị Thanh Hạnh Lớp: CQ 46/15.01 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài Tiền gửi tiết kiệm bao gồm: Tiền gửi tiết kiệm khơng kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn với kỳ hạn khác + Tiền gửi toán: Các cá nhân xã hội có nhu cầu pháp luật cho phép thực tốn qua ngân hàng Khi họ mở tài khoản tiền gửi toán ngân hàng gửi tiền vào để đáp ứng nhu cầu toán để sử dụng tiện ích khách có liên quan ngân hàng Giống tiền gửi tổ chức kinh tế, tiền gửi tiết kiệm tiền gửi toán dân cư tạo nên nguồn vốn hoạt động ngân hàng thương mại Trên thực tế tiền gửi dân cư chiếm tỷ trọng cao tổng vốn huy động ngân hàng Để khai thác nguồn vốn này, ngân hàng ln trọng việc đa dạng hóa hình thức huy động vốn như: Huy động vàng, tiết kiệm xât dựng nhà ở, tiết kiệm nơi lĩnh nhiều nơi với lãi suất hợp lý … - Tiền gửi khác: Ngoài hai loại tiền gửi ngân hàng thương mại cịn có thêm loại tiền gửi khác như: + Tiền gửi TCTD khác + Tiền gửi kho bạc nhà nước +Tiền gửi tổ chức đoàn thể xã hội 1.2.1.2 Vốn huy động từ phát hành giấy tờ có giá Đây nguồn vốn mà NHTM có thơng qua phát hành giấy tờ có kỳ phiếu ngân hàng, trái phiếu ngân hàng, chứng tiền gửi … Đối tượng mua kỳ phiếu, trái phiếu ngân hàng chứng tiền gửi tổ chức, cá nhân Ngoài việc dùng số vốn nhàn rỗi hay phần thu nhập tạm thời chưa sử dụng đến để mua, thực tế kênh đầu tư người có vốn xã hội họ khơng có khả hay hội đầu tư trực tiếp Các giấy tờ có khả chuyển đổi dễ đàng sang tiền cần SV: Nguyễn Thị Thanh Hạnh Lớp: CQ 46/15.01 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài thiết cách bán, chuyển nhượng thị trường vốn chiết khấu ngân hàng Với việc phát hành giấy tờ có giá để huy động vốn, ngân hàng có khả tập trung khối lượng vốn lớn thời gian ngắn hoàn toàn chủ động sử dụng vốn Hình thức thường thực ngân hàng tiếp nhận dự án vay vốn lớn với thời hạn giải ngân nhanh khách hàng, hay sau cân đối nguồn vốn sử dụng vốn toàn hệ thống mà thiếu đồng ý Thống Đốc ngân hàng trung ương 1.2.1.3 Vốn vay Trong q trình kinh doanh NHTM ln có tình trạng thừa thiếu vốn, huy động chưa cho vay hết, hay khách hàng có nhu cầu vay lớn nguồn vốn lại không đủ, người gửi tiền rút tiền trước thời hạn vốn cho vay chưa đến lúc thu hồi Khi NHTM gửi TCTD để hưởng lãi, hya vay để tận dụng hội kinh doanh hoắc đảm bảo khả tốn NHTM vay vốn TCTD khác vay vốn NHTW - Vốn vay TCTD khác Hầu hết NHTM tổ chức thành hệ thống gồm nhiều chi nhánh hạch tốn tồn ngành, thực điều chuyển chi nhánh qua hội sở chính, thừa vốn chi nhánh hội sở chính, thiếu vốn chi nhánh nhậ vốn điều chuyển từ hội sở Vì việc vay vốn TCTD khác nước thường thực ngân hàng trung ương hệ thống - Vốn vay NHTW Ngân hàng trung ương ngân hàng ngân hàng, ngân hàng cho vay cuối cung ngân hàng kinh tế Vì vậy, SV: Nguyễn Thị Thanh Hạnh Lớp: CQ 46/15.01 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài Một ngân hàng đưa hình thức khuyến đa dạng, hay vào thời điểm thích hợp tạo thích thú nới khách hàng, khách hàng khơng hưởng lãi suất cao mà hưởng dịch vụ khuyến đem lại Ví dụ ngân hàng tặng quà trả lãi suất ưu đãi cho khách hàng giao dịch với khối lượng vốn lớn thương xun từ hình thành nên mối quan hệ vững gắn bó mật thiết ngân hàng khách hàng Ngoài ngân hàng Bắc Á chi nhánh Thăng Long cần dành quan tâm tới mạng lưới thông tin quảng cáo, phải tích cực tuyên truyền sâ rộng phạm vi địa bàn xa nhằm đưa thông tin kịp thời xác hoạt động ngân hàng tới người dân, đáp ứng nhu cầu giải thắc mắc người dân 3.2.3 Đổi đại hóa cơng nghệ ngân hàng: Cơng nghệ ngân hàng khơng máy móc chun dụng, trang thiết bị, nhà cửa đơn mà bao gồm chế toán, hệ thống thông tin tư liệu, thủ tục giấy tờ áp dụng trực tiếp phục vụ cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Việc lựa chọn công nghệ phù hợp với điều kiện, khả ngân hàng Bắc Á Thăng Long quan trọng Trước hết ngân hàng cần ưu tiên tập trung vốn đầu tư vào đại hóa cơng nghệ tốn khơng dùng tiền mặt qua ngân hàng để làm tăng lượng vốn tiền gửi khách hàng ngân hàng Hiện đại hóa cơng nghệ khơng dùng tiền mặt qua ngân hàng có nghĩa ngân hàng Bắc Á Thăng Long phải bước đưa dịch vụ toán qua thẻ vào áp dụng rộng rãi phổ biến Mỗi thẻ tiết kiệm tài khoản cá nhân khách hàng sử dụng tài khoản tiền gửi tốn, theo người gửi phát hành séc, sư dụng thẻ điện tử hay áp dụng hình thức tốn khơng dùng tiền mặt khác để toán cho người thụ hưởng mà khơng thiết phải có mặt ngân hàng quỹ huy động vốn sở SV: Nguyễn Thị Thanh Hạnh Lớp: CQ 46/15.01 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài Bên cạnh việc đại hóa cơng nghệ tốn khơng dùng tiền mặt qua ngân hàng, ngân hàng Bắc Á Thăng Long cần phải xây dựng cho hệ thống thơng tin tư liệu hồn chỉnh , chưa đầy đủ thơng tin khách hàng ngân hàng nắm bắt nhu cầu khách hàng cách kịp thời từ đo đề biện pháp phù hợp hoạt động huy động vốn sử dụng vốn Mặt khác cịn giúp ngân hàng giảm chi phí huydoongj vốn khơng để lỡ hội kinh doanh 3.2.4 Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng Các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng tác động đến quy mô, cấu ổn định tài sản nguồn vốn ngân hàng Trong đó, quy mơ, tính ổn định số dư tài khoản tiền gửi giao dịch chịu ảnh hưởng trực tiếp đối tượng khách hàng có nhu cầu chủ yếu gửi tiền nhận dịch vụ Vì nhằm đáp ứng nhu cầu ngày cao chất lượng, đa dạng hóa loại hình dịch vụ khách hàng, ngân hàng cần có số sản phẩm phù hợp với yếu cầu quản lý tài sản * Cho khách hàng thuê két sắt để khách hàng bảo quản tài sản ngân hàng Thực dịch vụ mặt ngân hàng thu phí dịch vu, mặt khác khai thác thông tin khách hàng, đặt khách hàng trước lựa chọn gửi tài sản vàng, bạc đá quý hay gửi tiền vào ngân hàng lấy lãi * Đối với tiền gửi có kỳ hạn trường hợp khách hàng rút trước hạn áp dụng mức lãi suất kỳ hạn mà thời hạn gửi ngân hàng vượt * Hiện ngân hàng thực hiên chi trả lương cho hộ gia đình cơng nhân viên số công ty thời gian tới mở rộng dịch vụ sang với doanh nghiệp lớn khác Từ tăng lượng tài khoản số tiền gửi lớn từ doanh nghiệp người có thu nhập * Làm dịch vụ thu tiền bảo hiểm tốn bảo hiểm cho mơt số đối tượng bảo hiểm tài sản Bảo hiểm nhân thọ SV: Nguyễn Thị Thanh Hạnh Lớp: CQ 46/15.01 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài * Dịch vụ tốn tiền điện nước cho doanh nghiệp 3.2.5 Chú trọng công tác phân tích nguồn vốn Phân tích nguồn vốn việc làm quan trọng cần thiết nhằm giúp cho ngân hàng tiếp cận nguồn vốn có quy mô cấu truc đảm bảo cho mục tiêu huy động vốn Phân tích quy mơ cấu trúc huy động vốn: Quy mô cấu trúc huy động vốn tối ưu sở quan trọng đảm bảo cho mục tiêu an toàn sinh lời ngân hàng Bắc Á Thăng Long Nó khơng phải yêu tố bất biến mà thay đổi với thay đổi ngân hàng thời kỳ định Hơn nữa, nguồn vốn trung dài hạn có yêu cầu chi phí, khoản, thời hạn hồn tra Do ngân hàng phải quan sát, đánh giá xác loại nguồn vốn để kịp thời có chiến lược huy động vốn tốt thời kỳ cụ thể Muồn vậy, ngân hàng Bắc Á Thăng Long cần ý tới số yếu tố sau - Việc phân tích, đánh giá dựa vào số tiêu: Khả cho vay ( hiệu sử dụng vốn), mức độ tăng trưởng nguồn vốn số tiêu khác - Cần gắn chặt công ty huy động vốn sử dụng vốn Điều khơng có nghĩa có phù hợp kỳ hạn huy động vốn sử dụng vốn mà đòi hỏi ngân hàng phải linh hoạt việc sử dụng vốn cho phù hợp với thời kỳ cụ thể - Chú phân tích khách hàng tiềm năng: Điều có nghĩa ngân hàng Bắc Á Thăng Long cần có quan tâm trịn việc nghiên cứu đặc điểm, tính chất chủ thể hay nhóm người liên quan đến việc tạo định giao dịch với khách hàng Ngân hàng phân tích khách hàng tiềm kỹ, có nhiều giải pháp, chiến lược phù hợp Từ thu hút khách hàng, mở rộng quy mô vốn nâng cao chất lượng công tác huy động vốn SV: Nguyễn Thị Thanh Hạnh Lớp: CQ 46/15.01 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài Như vậy, phân tích quy mơ cấu trúc nguồn vốn giải pháp hữu hiệu giúp ngân hàng Bắc Á Thăng Long tiếp cận cách khoa học hệ thống với nguồn vốn, sở để ngân hàng đưa sách huy động vốn phù hợp với đặc điểm, tính chất nguồn vốn + Thực sách lãi suất linh hoạt hợp lý: Lãi suất công cụ quan trọng công tác huy động vố, đặc biệt huy động từ tầng lớp dân cư Do đó, sách lãi suất vừa có sức cạnh tranh, vừa đảm bảo hiệu kinh doanh cần thiết ngân hàng Việc thực hiên sách lãi suất linh hoạt hợp lý để kích thích dân chúng gửi tiền Bởi lẽ, mục đích chủ yếu khách hàng gửi tiền vào ngân hàng để sinh lời Do đó, với mức lãi suất thấp không bù đắp giá khoản tiền gửi không đảm bảo kinh doanh ngân hàng Do lãi suất huy động phải lớn tỷ lệ lạm phát Tuy nhiên, điều khơng có nghĩa lãi suất huy động cao tốt Điều xuất phát từ lý đơn giản huy động lãi suất cao, dân chúng tập trung vào việc gửi tiền ngân hàng để hưởng lãi không quan tâm đến đầu tư sản xuất Khi cầu vốn giảm cung vốn lại tăng ngân hàng gặp khó khăn việc giải đầu Song muốn công cụ lãi suất phát huy vai trị mình, ngân hàng cần xây dựng sách lãi suất theo hai nguyên tắc: + Thứ nhất, lãi suất theo nguyên tắc kinh tế thị trường mối quan hệ cung cầu ( lãi suất đầu định lãi suất đầu vào, lãi suất cho vay để định lãi suất huy động vốn, đảm bảo kinh doanh có lãi) + Thứ hai, áp dụng lãi suất phân biệt loại kỳ hạn, lãi suất trả trước, lãi suất trả sau) 3.2.6 Củng cố, nâng cao uy tín, tạo niềm tin với khách hàng, trì mối quan hệ với khách hàng lớn, tìm kiếm thêm khách hàng dự án SV: Nguyễn Thị Thanh Hạnh Lớp: CQ 46/15.01 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài Cần ổn định, giữ vững khách hàng truyền thống như: Kho Bạc Nhà nước, doanh nghiệp địa bàn có tiềm lực vốn, khách hàng thân thiết lâu năm ngân hàng Đối với khách hàng doanh nghiệp nghiệp vụ huy động vốn ngân hàng quan trọng, lẽ chi phí huy động vốn tương đối thấp, chí khơng Do dùng nguồn vốn cho vay có lợi nên chiến lược phát triển trước mắt lâu dài, ngân hàng cần khai thác triệt để nhóm khách hàng này, biến họ thành khách hàng thường xuyên ổn định Bên cạnh đó, ngân hàng cần mở rộng thêm khách hàng nhu tổ chức đoàn thể xã hội, họ sản xuất kinh doanh Ngân hàng cần đồng thời nâng cao tỷ lệ vốn đầu tư vào tài sản sinh lời tiếp tục quản lý khả toán, nâng cao chất lượng dịch vụ Dành phần chi phí thích đáng cho hoạt động quảng cáo phương tiện thông tin báo chí, đặt lịch Hàng năm, ngân hàng nên thường xuyên tổ chức hội nghị khách hàng để khách hàng có dịp tìm hiểu ngân hàng, đồng thời ngân hàng nhận phản ánh trung thực thắc mắc, điều ngân hàng cán phục vụ chưa thỏa mãn nhu cầu khách hàng từ kịp thời giải điều chỉnh hoạt động mình, tổ chức điều hành hoạt động ngân hàng phục vụ tốt nhu cầu khách hàng 3.2.7 Xây dựng chiến lược phát triển nguồn nhân lực Hoạt động kinh doanh chiến lược khách hàng thành công ngân hàng không thường xuyên đào tạo chất lượng đội ngũ cán cơng nhân viên Cơng tác đạo tạo phải nhiều cấp độ khác tùy thuộc chức quy hoạch tương lai Nhưng dù lĩnh vực nghiệp vụ cần quán triệt sâu sắc tinh thần tận tụy, chu đáo với nghiệp vụ đơn vị Mọi thành viên cần hiểu rõ khách hàng người bạn đồng hành ngân hàng, cần hiểu nhu cầu mong muốn họ từ thực SV: Nguyễn Thị Thanh Hạnh Lớp: CQ 46/15.01 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài thành cơng chiến lược khách hàng chiến lược phải trì thường xuyên lâu dài Để nâng cao trình độ cán công nhân viên, ngân hàng Bắc Á Thăng Long nên tổ chức đào tạo theo nội dung sau: • Đào tạo nâng cao: Nhằm bổ túc kiến thức thị trường, lĩnh vực khoa học kinh tế - xã hội, phương pháp nghiên cứu, phân tích tài dự án, hoạt động kinh doanh ngành kinh tế liên quan từ nhằm nâng cao tầm nhận thức để hoạch định chiến lược kinh doanh thời kỳ Trình độ cán cần phải tồn diện, bao gồm trình độ nghiệp vụ ngân hàng, trình độ ngoại ngữ, vi tính • Đào tạo chuyên sâu công nghệ, nghiệp vụ ngân hàng để cán theo nghiệp vụ khác giỏi chuyên môn, kỹ tác nghiệp • Trang bị thêm kiến thức, lý luận marketing cho thành viên tạo điều kiện cho họ trở thành mắt xích thu thập thơng tin, xurwlys thơng tin kịp thời góp phần đáp ứng nhu cầu khách hàng nâng cao kỹ giao tiếp, tuyên truyền sản phẩm ngân hàng Ứng dụng kiến thức vào hoạt động kinh doanh việc quan trọng đặc biệt thị trường cá nhân riêng lẻ, tiểu chủ động khách hàng đa dạng Vì cần phải phân tích yếu tố ảnh hưởng đến khách hàng, đặc điểm định khách hàng khách hàng mua sản phẩm, dịch vụ ngân hàng từ có phương pháp tiếp cận, thuyết phục hiệu Cụ thể, buổi tập huấn đột xuất ngân hàng nên tổ chức nhiều buổi tập huấn chi nhánh Thăng Long tổ chức, tham gia liên kết đào tạo với đơn vị sở đào tạo khu vực tổ chức Bên cạnh ngân hàng cần trọng việc chăm lo đời sống vật chất tinh thần cho cán nhân viên, tổ chức nhiêu giao SV: Nguyễn Thị Thanh Hạnh Lớp: CQ 46/15.01 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài lưu thể thao tham quan, gắn cơng tác đồn thể với cơng tác chun mơn Con người yếu tố trung tâm, định thành bại tổ chức, doanh nghiệp Vì cơng tác đào tạo, đào tạo lại có hiệu cung cấp cho ngân hàng đội ngũ cán quản lý tác nghiệp, có chất lượng cao để thực thành công chiến lược kinh doanh ngân hàng 3.3 Một số kiến nghị Để thành công việc mở rộng nâng cao công tác huy động vốn, bên cạnh nỗ lực từ phía ngân hàng Bắc Á chi nhánh Thăng Long, cần phải có môi trường thuận lợi cho việc huy động vốn, môi trường có từ hỗ trợ, tạo điều kiện từ phía Chính Phủ, Ngân hàng Nhà Nước, Ngân hàng TMCP Bắc Á Vì để cơng tác huy động vốn ngân hàng TMCP Bắc Á Thăng Long đạt hiệu cao hơn, Em xin đưa đề xuất kiến nghị sau: 3.3.1 Kiến nghị với ngân hàng Nhà Nước a, Mở rộng toán khơng dùng tiền mặt Mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt, mặt giảm lượng tiền cung ứng lưu thơng, thực thi sách tiền tệ quốc gia mặt khác làm tăng khả tạo tiền toàn hệ thống NHTM, tăng tốc độ tăng trưởng vốn Đồng thời khách hàng họ nhận nhiều tiện lợi thông qua hoạt động so với toán tiền mặt: nhanh chonsh, an tồn, tiết kiệm chi phí bảo quản, kiểm đếm vận chuyển b, Hoàn thiện phát triển thị trường vốn nhằm hướng tới mở rộng huy động vốn trung dài hạn kinh tế Nền kinh tế nước ta có chuyển biến tích cực: Tăng trưởng ngày cao, đòi hỏi nhu cầu vốn nhiều Thị trường vốn hình SV: Nguyễn Thị Thanh Hạnh Lớp: CQ 46/15.01 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài thành phát triển tạo điều kiện thuận lợi cho việc huy động vốn NHTM thông qua phát hánh chứng khoán Việc phát triển thị trường vốn thực thơng qua sơ giải pháp bản: + Cải cách thị trường tín dụng theo hướng đa dạng hóa hình thức gửi tiền hình thức cho vay + Nâng cấp thị trường nội tệ liên ngân hàng nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng tận dụng đến mức tối đa khả điều hòa vốn + Phát triển thị trường ngoại tệ liên ngân hàng theo hướng tạo thêm tiềm lực vốnVNĐ cho NHTM thông qua hoạt động mua bán ngoại tệ c, Khởi tạo thực thi sách tiền tệ quốc gia cách linh hoạt Trong cần khuyến khích tiết kiệm, tập trung vốn nhàn rỗi cho đầu tư sản xuất kinh doanh, thúc đẩy NHTM TCTD cạnh tranh lành mạnh, tự chủ kinh doanh Ngân hàng Nhà Nước cần dùng lãi suất làm “ đòn bẩy” thúc đẩy NHTM trọng huy động vốn 3.3.2 Kiến nghị Chính Phủ Phát triển thị trường chứng khốn: Trong thị trường chứng khốn cịn non trẻ biến động bất thường, Chính Phủ cho phép NHTM phát hành cơng cụ nợ chuyển nhượng để tăng cường khả huy động vốn cho đầu tư phát triển NHTM Hiện nay, ngân hàng thương mại củ yếu phép phát hành giấy tờ có kỳ phiếu, trái phiếu, chứng tiền gửi Điều làm hạn chế nhiều đến hấp dẫn dịch vụ khách hàng Việc cho phát hành kỳ phiếu, trái phiếu vô danh chuyển nhượng mặt cho phép NHTM động công tác huy động vốn đáp ứng nhu cầu tăng tài sản, mặt khác việc làm thúc đẩy q trình hồn thiện phát triển thị trường chứng khoán Việt Nam 3.3.1 Kiến nghị NHTMCP Bắc Á SV: Nguyễn Thị Thanh Hạnh Lớp: CQ 46/15.01 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài - Ngân hàng TMCP Bắc Á cần ban hành quy chế huy động vốn toàn hệ thống NHTMCP Bắc Á Việt Nam để phù hợp với trình đại hóa ngân hàng, tạo thêm nhiều sản phẩm tiện ích cho người gửi tiền sử dụng dịch vụ ngân hàng - Cần ban hành lãi suất huy động vốn bám sát thị trường để thu hút khách hàng, nâng cao tính cạnh tranh so với ngân hàng thương mại khác - NHTMCP Bắc Á cần thống quản lý lãi suất huy động chi nhánh hệ thống - NHTMCP Bắc Á cần xem xét lại tỷ lệ dự trữ toán lãi suất điều chuyển vốn dự trữ toán nhằm giảm giá đầu vòa vốn khả dụng - NHTMCP Bắc Á nên giao quyền chủ động cho đơn vị việc đào tạo, huấn luyện nghiệp vụ, cử cán đào tạo ngắn ngày nước để đáp ứng yêu cầu hội nhập - NHTMCP Bắc Á cần cải tiến hệ thống công nghệ thông tin đáp ứng yêu cầu kinh doanh đối ngoại, kết nối toán giao dịch, vấn tin với khách hàng lớn KẾT LUẬN Việc đánh giá hiệu huy động vốn phải xem xét nhiều góc độ gắn liền với hiệu kinh doanh ngân hàng Theo tăng cường cơng tác huy động vốn lúc huy động nhiều tốt mà phải hoạch định chiến lược phù hợp với quy mô, cấu, chất lượng tài sản, mục tiêu an toàn sinh lời thân ngân hàng Do đó, giai đoạn định tăng cường huy động SV: Nguyễn Thị Thanh Hạnh Lớp: CQ 46/15.01 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài nguồn vốn lại hạn chế nguồn vốn khác điều đòi hỏi ngân hàng phải chủ động sử dụng có hiệu chiến lược, sách áp dụng cho huy động vốn Tuy nhiên, ảnh hưởng nhiều nguyên nhân khác mà NHTMCP Bắc Á chi nhánh Thăng Long đạt thành tựu tồn số hạn chế công tác huy động vốn mở rộng tín dụng Qua thời gian nghiên cứu lý luận, tìm hiểu thực tiễn tình hình huy động vốn NHTMCP Bắc Á chi nhánh Thăng Long, em thấy đơn vị ngân hàng có hoạt động lĩnh vực huy động vốn cao, tuan thủ nguyên tắc, quy chế theo qui định ngành Đồng thời nghiên cứu thực trạng hoạt động huy động vốn ngân hàng nhận thấy có dấu hiệu ẩn phát sinh tương lai làm giảm sút chất lượng huy động vốn so với năm này, em xin mạng dạn đưa số giải pháp tầm vĩ mô vi mô nhằm tăng cường huy động vốn góp phần nâng cao hiệu kinh doanh ngân hàng Bắc Á chi nhánh Thăng Long Nhận thấy vấn đề quan trọng liên quan đến mặt hoạt động ngân hàng thương mại gắn với mơi trường kinh doanh Với tầm nhìn, hiểu biết khả cịn có hạn nên viết Em tránh khỏi thiếu sót Song Em hy vọng giải pháp, ý kiến đề xuất đề tài đóng góp nhỏ tổng thể giải pháp hoạt động huy động vốn Bắc Á Thăng Long Vì Em rât mong có góp ý chân thành cảm thơng thầy, giáo cung tồn thể bạn quan tâm đề tài Một lần Em xin chân thành cảm ơn hướng dẫn tận tình, tạo điều kiện thầy cô giáo học viện tài chính, đặc biệt Thạc sĩ Đặng Thị Ái anh chị cán nhân viên ngân hàng TMCP Bắc Á chi nhánh Thăng Long giúp đỡ Em hoàn thành luận văn SV: Nguyễn Thị Thanh Hạnh Lớp: CQ 46/15.01 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài Sinh Viên: Nguyễn Thị Thanh Hạnh SV: Nguyễn Thị Thanh Hạnh Lớp: CQ 46/15.01 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài TÀI LIỆU THAM KHẢO Luật TCTD 2010, Luật Ngân hàng nhà nước Một số báo cáo tổng kết hoạt động tín dụng ngân hàng giai đoạn 2009 – 2011: báo cáo hoạt động kinh doanh, báo cáo cơng tác tín dụng, Bảng cân đối tài khoản chi tiết Giáo trình : nghiệp vụ ngân hàng Thương mại – NXB Học Viện Tài Chính 2008 Quản trị ngân hàng Thương mại SV: Nguyễn Thị Thanh Hạnh Lớp: CQ 46/15.01 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài MỤC LỤC SV: Nguyễn Thị Thanh Hạnh Lớp: CQ 46/15.01 ... Thực trạng công tác huy động vốn chi nhánh 2.2.2.1 Quy mô nguồn vốn huy động Trong hoạt động ngân hàng vốn huy động đóng vai trò quan trọng, hoạt động huy động vốn tạo nguồn vốn cho ngân hàng Nó... hay giúp cho ngân hàng giảm thiểu rủi ro, gia tăng lợi nhuận Vốn kinh doanh ngân hàng chủ yếu vốn huy động Vốn huy động có vai trị to lớn đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Vốn huy động quy định... động vốn lớn, lãi suất huy động vốn định lớn đến quy mô nguồn vốn huy động Việc đưa lãi suất phù hợp tạo điều kiện cho việc huy động thu hút khách hàng ngân hàng Lãi suất huy động vốn ngân hàng