Đang tải... (xem toàn văn)
447 Một số giải pháp nâng cao hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Bình Thuận
1 LỜI MỞ ĐẦU NHTM - một sản phẩm được hình thành và phát triển cùng với quá trình phát triển xã hội loài người - một tổ chức trung gian tài chính quan trọng bậc nhất phục vụ công chúng. Nhưng không giống với nhiều sản phẩm khác, xét về mặt bản chất và các hành vi mà nó ứng xử, có thể xem NHTM là một sản phẩm xã hội, một ngành công nghiệp dòch vụ với tính cộng đồng và nhân văn rất cao, chằng chòt vô số các mối liên hệ với đông đảo công chúng, không chỉ trải rộng trong phạm vi một quốc gia mà còn lan tỏa ở phạm vi quốc tế. Không giống như các tổ chức tài chính khác, NHTM luôn phải kinh doanh chủ yếu bằng tiền của người khác. Vì vậy, sự an toàn và phát triển của bất kỳ một NHTM nào đều có liên quan mật thiết đến hàng loạt NHTM khác. Mặt khác, hiệu quả hoạt động của NHTM phản ánh thực trạng phát triển kinh tế-xã hội của quốc gia. Lòch sử phát triển NHTM ( 1401 ) – NH Valencia ( Tây Ban Nha) đến nay, nhân loại đã nhiều lần chứng kiến những cảnh sụp đổ đến mức hoang tàn và thế giới cũng xem đó, ít nhất là dấu hiệu đầu tiên của khủng hoảng kinh tế. Ở nước ta, gói gọn trong thập niên mà chúng ta đang sống, sự sụp đổ và ra đi của hàng loạt HTX tín dụng, của một số NHTM cổ phần và ngay cả một số NHTM nhà nước, nếu không có “ rào chắn” từ nhà nước thì có thể cũng rơi vào cảnh đổ vỡ. Tuy nhiên, dù áp dụng bất cứ “ rào chắn” kiên cố như thế nào thì nó chỉ có thể hạn chế đến mức thấp nhất các thiệt hại chứ không phải là không có thiệt hại. Vì vậy, sự ổn đònh, an toàn và có hiệu quả đối với NHTM là vấn đề phải luôn được coi trọng. Edward W.Reed và Edward R. Goll người mỹ trong tác phẩm nghiệp vụ NHTM của mình đã cho rằng : “ NHTM là một tổ chức kinh doanh được điều 2 hành một cách chặt chẽ nhất, ít có lónh vực kinh doanh nào bò kiểm tra thường xuyên và quản trò chặt chẽ bởi các nhà chức trách và các nhà quản trò để xem chúng có hoạt động phù hợp với những nguyên tắc của luật pháp và những qui đònh hay không – sở dó có điều đó là do bản chất cộng đồng của nó”. Xuất phát từ yêu cầu trên, công việc quản trò NHTM mà mục tiêu tối thượng là hiệu quả kinh doanh không chỉ mang ý nghóa cấp bách mà còn cơ bản và lâu dài, quyết đònh sự thành bại của một đònh chế tài chính trung gian quan trọng vào loại bậc nhất này. [3] Trở về với đối tượng nghiên cứu – NHNo & PTNT Tỉnh Bình Thuận, quá trình hoạt động những năm qua, tuy có chiều hướng phát triển, nhưng vẫn còn không ít khó khăn do tác động từ những nguyên nhân khách quan lẫn chủ quan, dẫn đến hiệu quả kinh doanh chưa cao, chưa đáp ứng đầy đủ yêu cầu của tiến trình cơ cấu lại NHNo VN để bước vào hội nhập. Vì vậy, vấn đề trước tiên đặt ra cho NHNo Bình Thuận là nâng cao hiệu quả kinh doanh, đáp ứng yêu cầu hội nhập quốc tế của NHNo VN, phấn đấu trở thành một NHTM mạnh trên đòa bàn và khu vực, đủ sức cạnh tranh, tạo thế ổn đònh, an toàn, hiệu quả và không ngừng phát triển. Từ những suy nghó trên, tôi đã chọn đề tài “ Một số giải pháp nâng cao hiệu quả kinh doanh của NHNo Bình Thuận ” để xây dựng bản luận văn Cao học. Với tinh thần đó, mục tiêu đề tài nhằm vào: Phân tích môi trường và hiệu quả kinh doanh của NHNo Bình Thuận giai đoạn 2001-2004, từ đó đề xuất các giải pháp nhằm tăng cường hiệu quả kinh doanh của đơn vò. Qua đó kiến nghò các 3 cấp hữu quan về một số biện pháp quản lý hoạt động kinh doanh của ngành NHNo VN. Nội dung đề tài sẽ tái hiện bức tranh hoạt động của NHNo Bình Thuận trên đòa bàn, nhìn nhận một cách khái quát môi trường kinh doanh, những kết quả đạt được, hạn chế và nguyên nhân, đồng thời đề ra các giải pháp khắc phục, giúp NHNo Bình Thuận đủ sức cạnh tranh mở rộng thò phần, nâng cao hiệu quả kinh doanh, từng bước tiến lên hiện đại hóa NHTM; đồng thời kiến nghò NHNo VN thực hiện một số giải pháp nhằm tháo gở những vướng mắc trong hoạt động của hệ thống chi nhánh trực thuộc, bảo đảm sự không ngừng lớn mạnh trong hoạt động kinh doanh của NHNo VN. Với mục tiêu tổng quát nêu trên, phạm vi nghiên cứu của đề tài bao gồm: - Nghiên cứu hoạt động kinh doanh của NHNo Bình Thuận giai đoạn 2001- 2004. - Nghiên cứu một số chủ trương, chính sách, qui đònh của nhà nước liên quan đến hoạt động NHTM nói chung, NHNo VN, trong đó NHNo Bình Thuận nói riêng. - Một số chủ trương của đòa phương về phát triển kinh tế - xã hội thời gian qua. Với phạm vi nghiên cứu như trên, nội dung nghiên cứu được triển khai theo phương pháp tổng thể- dựa trên cơ sở nghiên cứu khía cạnh chung, thống nhất ở các đơn vò trực thuộc NHNo Bình Thuận, qua đó phát biểu thành vấn đề chung của NHNo Bình Thuận. 4 CHƯƠNG I PHẦN LÍ LUẬN - TỔNG QUAN VỀ NHTM I. Những vấn đề cơ bản về NHTM. Theo pháp luật Việt Nam, NHTM là loại hình TCTD, hoạt động kinh doanh tiền tệ và dòch vụ NH với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi, sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dòch vụ thanh toán. [16] NHTM – một tổ chức trung gian tài chính, có hoạt động gần gũi với công chúng và nền kinh tế – NHTM xuất hiện theo yêu cầu của nền kinh tế. Trong quá trình hình thành và phát triển NHTM đã đi từ bước cực kỳ thô sơ và chính nhu cầu phát triển của nền kinh tế - xã hội đã là tác nhân thúc đẩy hoạt động NH để có được mức độ hiện đại ngày hôm nay. Lòch sử đã chứng minh rằng NHTM là sản phẩm và được tách ra từ NHTW ( NH phát hành). Vào thời sơ khai, hoạt động NH chỉ bao gồm một số nghiệp vụ đơn giản như: bảo quản , giữ hộ tiền và đổi tiền hưởng hoa hồng. Trong vòng 5 thế kỉ ( từ thế kỷ V – thế kỉ X) hoạt động NH có những bước tiến dài so với NH sơ khai ( đây là giai đoạn 2 của lòch sử NH) nhờ có những tiến bộ về mặt nghiệp vụ như sau: (i) Bắt đầu ghi chép và theo dõi hoạt động của thân chủ qua số liệu tài khoản, sổ sách kế toán cũng được thông tri cho tòa án để làm bằng chứng trong các cuộc tranh tụng. (ii) p dụng phương pháp bù trừ ( Comperosation). (iii) Nghiệp vụ chuyển tiền. (iiii) Bảo lãnh bằng các thương phiếu. (iiiii) Chiết khấu thương phiếu. Từ thế kỹ XI, hoạt động NH đã bước vào giai đoạn 3 với việc mạnh dạn cho vay, tạo các khoản tiền mới trong lưu thông, nghóa là NH đã tham gia vào hoạt động cung ứng tiền. Hoạt động NH ở giai đoạn 3 gắn chặt với việc tạo ra “tiền NH”. Các chứng thư do NH phát ra (như séc ngày nay) từ xa xưa đã được chấp nhận như phương tiện thanh toán trong giao dòch và trao đổi. Đến cuối thế kỷ XVII, ở NH bắt đầu xuất hiện nghiệp vụ cho vay. Do tiền NH từ đầu thế kỉ XVII đã được chấp nhận trong thanh toán như là tiền mặt, quá trình tạo ra tiền NH làm ảnh hưởng sâu sắc tổng cung tiền tệ trong nền kinh tế. Từ năm 1609-1694 các NH đều có quyền tạo ra những tờ giấy bạc có hiệu lực pháp lý như nhau trong lưu thông, dẫn đến tình trạng phát hành tiền NH bò lạm dụng, làm cho trong nước có nhiều giấy bạc khác nhau gây cản trở việc giao lưu và phát triển kinh tế. Để hạn chế việc phát hành, chính phủ các nước lần lượt giới hạn “quyền phát hành tiền” về cho một số NH và cuối cùng là một NH duy nhất vào cuối thế kỉ XVII. Những NH còn lại chỉ còn một quyền đó là cho vay và 5 đi vay tiền tệø, từ đây họ mới bắt đầu tạo ra những chứng thư cho vay và thanh toán. Tuy nhiên phải sau 1945, khi các nhà nước thực sự quốc hữu hoá NHTW và độc quyền phát hành giấy bạc pháp đònh ( tiền NHTW), các loại chứng thư của NH trung gian mới được chấp nhận rộng rãi như tiền. Như vậy, tuy NH ra đời từ rất lâu ( Thế kỉ XV) nhưng tiền của nó chỉ được lưu hành rộng rải từ đầu thế kỷ XX. Sau khi Chính phủ các nước qui đònh việc phát hành tiền là độc quyền của NHTW thì các NH còn lại chỉ làm nhiệm vụ những trung gian tài chính giữa người cho vay và người đi vay tiền trong nền kinh tế, các NHTW hoàn toàn biệt lập với công chúng, mọi hoạt động của nó đều thông qua những đònh chế trung gian và chính phủ để tiếp cận với công chúng. Từ nguyên nhân này, những NH còn lại trong nền kinh tế được gọi là “ NH trung gian”. Trong loại hình NH trung gian, hệ thống các NHTM chiếm vò trí quan trọng nhất về qui mô tài sản và về thành phần các nghiệp vụ – hoạt động của NHTM bao gồm 3 lónh vực: nghiệp vụ nợ (huy động vốn), nghiệp vụ có (cho vay kinh doanh) và nghiệp vụ môi giới trung gian (dòch vụ thanh toán, đại lý, tư vấn, thông tin, giữ hộ chứng từ, vật có giá….). Ba loại nghiệp vụ đó có quan hệ mật thiết, tác động hỗ trợ, thúc đẩy nhau phát triển, tạo nên uy tín cho NH, chính sự kết hợp đồng đồng bộ đó đã trở thành qui luật hoạt động cho NH và tạo thành xu hướng kinh doanh tổng hợp đa năng của các NHTM. [3] Vai trò & nhiệm vụ của NHTM thể hiện qua sơ đồ sau: Cá nhân Cá Cá nhân Tổ chức Tổ chức Cho vay NH: -Thu thập tiền gửi - Cho vay - Cung ứng dòch vụ Tiền gửi Nghiệp vụ kết hợp Nghiệp vụ chính - Dòch vụ ngoại hối - Dòch vụ tư vấn - KD chứng khoán - .v.v…… 6 Ở nước ta, sau khi cả nước thống nhất, hệ thống NHTM thực thụ được hình thành năm 1988 sau khi tách ra từ NHNN ( thành lập hệ thống NH 2 cấp). Theo luật các tổ chức Tín dụng Việt Nam thì NH là loại hình tổ chức Tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động NH và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan. [16] Theo tính chất và mục tiêu hoạt động, các loại hình NH gồm: NHTM, NH phát triển, NH đầu tư, NH chính sách, NH hợp tác và các loại hình NH khác. NHNo VN là NHTM nhà nước, hoạt động theo luật các TCTD & luật pháp liên quan. II. Đặc trưng hoạt động kinh doanh của NHTM. 1- Quan hệ tín dụng NHTM dựa trên nguyên tắc có hoàn trả. NHTM với tư cách là doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ, hoạt động trên cơ sở đi vay để cho vay thông qua nghiệp vụ tín dụng. Hành vi kinh doanh tiền tệ của NHTM thực chất là mua quyền sử dụng vốn ( thuê ) và bán ( cho thuê ) lại quyền sử dụng vốn đó, nó hoàn toàn khác với các loại hình kinh doanh khác của các tổ chức kinh tế, thể hiện như sau: - Quan hệ tín dụng (đi vay và cho vay) chủ yếu dựa vào lòng tin lẫn nhau. Khác với quan hệ mua bán thông thường khác, quan hệ tín dụng NH chỉ trao đổi quyền sử dụng giá trò khoản vay, chứ không trao đổi quyền sở hữu khoản vay. Người cho vay giao giá trò khoản vay dưới dạng tiền tệ và hàng hoá cho đối tác sử dụng khoản vay trong thời hạn cam kết, người vay phải hoàn trả toàn bộ giá trò khoản vay cộng thêm khoản lợi tức trả cho người cho vay. Do vậy, thực thể khoản vay vẫn còn tồn tại và có thể luân chuyển từ người này sang người khác do hoạt động cho vay của chủ thể cho vay. Trong quan hệ tín dụng, giá trò hàng hoá “khoản vay” không thay đổi hình thái, mà nó chỉ được chuyển từ người cho vay sang người đi vay và chỉ có một bên nhận được giá trò, bởi vì chỉ có một bên nhượng đi giá trò mà thôi. Điều này có nghóa là hàng hoá “ khoản vay ” có đặc điểm sẽ quay trở về điểm xuất phát của nó, mà vẫn giữ nguyên vẹn giá trò vốn có, đồng thời lại lớn lên thêm trong quá trình vận động. 2- Lãi suất – đặc trưng về giá cả trong hoạt động kinh doanh của NHTM. Lãi suất là giá cả của tín dụng. Lãi suất biểu hiện giá cả khoản tiền mà 7 người cho vay đòi hỏi khi tạm thời trao quyền sử dụng khoản tiền của mình cho người khác. Người đi vay coi lãi suất là khoản chi phí phải trả cho nhu cầu sử dụng tạm thời tiền của ngưòi khác. Khi sử dụng khoản tiền vay vào quá trình SXKD, ngưòi đi vay sẽ thu được lợi nhuận, một phần lợi nhuận này trả cho người cho vay. Như giá cả của mọi hàng hoá khác, lãi suất cũng phụ thuộc quan hệ cung cầu. Cung, cầu vốn được hình thành trên cơ sở nguồn ký thác và yêu cầu của nền kinh tế. Tuy nhiên lượng vốn được cung ứng lại phụ thuộc lãi suất. Trong thực tiễn, lãi suất chòu ảnh hưởng của nhiều nhân tố như: kỳ hạn thanh toán, mức độ rủi ro, khả năng thanh khoản, lạm phát, tỷ giá hối đoái, chi phí hành chính…… Tuy nhiên, để đơn giản hoá một vấn đề phức tạp, lý thuyết vốn có thể cho vay chỉ qui về một nhân tố cung cầu vốn để nghiên cứu. Lý thuyết này trong thực tế có thể thấy ở bất cứ nơi đâu có sự biến động về lãi suất cho vay của NH. Cho dù dich vụ kinh doanh của NH không kém phần quan trọng, nhưng rõ ràng công việc kinh doanh của NH vẫn là hoạt động như một trung gian tài chính đó là: chi trả tiền lãi cho phần tiền gửi của khách hàng và thu lãi đối với khoản tiền cho khách hàng vay. Ở đây ta lưu ý đến hai nhân tố cơ bản cấu thành trong bất kỳ một lãi suất nào, đó là: (i) phần tiền trả cho người cho vay khi quyền sử dụng vốn được hoàn trả cho người sở hữu và (ii) phần tiền trang trải chủ yếu rủi ro trong trường hợp quyền sử dụng vốn không được hoàn trả. Do đó hình thành nhiều loại lãi suất khác nhau của NHTM. 3- Yếu tố niềm tin trong hoạt động tín dụng NH. Trong lónh vực hoạt động tài chính, một chủ thể được xem là uy tín khi chủ thể khác tin tưởng và sẵn sàng ký thác tài sản hoặc tiền bạc cho họ. Tín nhiệm là yếu tố bao trùm trong hoạt động tín dụng, là điều kiện cần cho quan hệ tín dụng phát sinh. Từ đó có thể thấy rằng quan hệ tín dụng phải song hành với lòng tin. Khi thiếu lòng tin, người ta buộc phải gia cố lòng tin bằng các “quyền truy đòi”, áp dụng các biện pháp bảo đảm tiền vay… Lòng tin trong quan hệ tín dụng được biểu hiện cả hai phía: người cho vay và người đi vay. Riêng về phía người đi vay, nếu họ cảm nhận người cho vay không đủ điều kiện đáp ứng cho họ về lượng tín dụng, thời hạn cho vay, năng lực 8 đàm phán, các điều kiện phục vụ… thì quan hệ tín dụng vẫn có thể không phát sinh. Lòng tin trong quan hệ tín dụng có những nét đặc biệt hơn so với yếu tố lòng tin trong các quan hệ phi NH bởi NH đóng vai trò là người cho vay vừa là người đi vay. Do vậy, NH một mặt phải thể hiện lòng tin , mặc khác phải kiểm tra lòng tin với khách hàng. Điều này trực tiếp quyết đònh sự an toàn, hiệu qủa, đồng nghóa với sự sinh tồn của NHTM. Một đặc thù của hoạt động NH là tình trạng tài chính của một NH phụ thuộc vào niềm tin của khách hàng gửi tiền đối với giá trò tài sản của NH đó. Nếu họ tin rằng nhiều tài sản của NH đã giảm giá trò thì có thể làn sóng rút tiền ký thác sẽ diễn ra mạnh mẽ, dẫn đến phá sản không chỉ riêng NH quản lý kém về tài sản mà còn kéo theo cả hệ thống. 4- Tín dụng NH tạo tiền ký thác, tạo tài nguyên cho hoạt động NH. Tạo và hủy tiền là chức năng riêng của tín dụng NH và làm cho hoạt động tín dụng của NH khác hẳn với hoạt động kinh doanh thông thường khác. Thû sơ khai, các NH có thể tạo tiền bằng việc phát hành các ngân phiếu thanh toán ( tiền thân của giấy bạc NH ) thay cho vàng trong lưu thông. Ngày nay, NHTM tạo tiền bằng cách tạo ra bút tệ ( tiền ghi sổ) theo phương pháp cho vay chuyển khoản. Khi NHTM cho vay bằng tiền mặt, việc cho vay thực chất là chuyển số tiền từ tay người này sang tay người khác sử dụng, người cho vay mất đi cái mà người đi vay nhận được. Nhưng khi NH cho vay chuyển khoản thì NH không mất đi cái gì mà khách hàng còn có phương tiện tạo ra sức mua. Tóm lại, trong các loại tín dụng khác, cho vay hoặc thu nợ đều là quá trình chuyển một lượng tiền từ tay người này sang tay người khác. Trong khi NHTM cho vay chuyển khoản sẽ tăng lượng tiền (bút tệ), ngược lại khi thu nợ bằng chuyển khoản sẽ làm giảm một lượng tiền. Có thể nói rằng NHTM thông qua công cụ tín dụng đã tạo và hủy tiền, cung cấp phương tiện thanh toán cho nền kinh tế. Như vậy, NHTM đã tạo tài nguyên quan trọng nhất phục vụ cho hoạt động kinh doanh của mình. 5- Sử dụng công nghệ đặc biệt: công nghệ biến đổi cơ cấu thời hạn của các đồng tiền. 9 Hoạt động kinh tế trong xã hội luôn phát sinh tình trạng lưỡng lập, đó là luôn có những người thừa tiền muốn cho vay và những người thiếu tiền muốn đi vay. Thò trường tài chính trực tiếp sẽ bò bế tắc trong trường hợp này, nhưng thò trường tài chính gián tiếp có đủ điều kiện để giải quyết bế tắc trên. Thông qua họat động tín dụng, NHTM tuy nắm giữ các tích sản kém tính lưu hoạt so với tiêu sản mà họ phát hành, nhưng vẫn duy trì được năng lực chi trả, đó là đặc trưng mà tài chính trực tiếp không có được. Các biện pháp nhằm thay đổi cơ cấu thời hạn ngân quỹ luôn đáp ứng được yêu cầu về khả năng thanh toán cho khách hàng và khả năng thanh khoản của NH, đã hình thành một công nghệ đặc biệt của NH - công nghệ thay đổi thời hạn sử dụng của các đồng tiền. Thước đo hiệu quả kinh doanh của NHTM là lợi nhuận. Tính khả dụng và khả năng sinh lời của một tài sản NHTM luôn đối nghòch nhau. Do đó, NH phải chọn một mức cân bằng giữa các tài sản có tính khả dụng cao nhưng khả năng sinh lời kém và tài sản có tính khả dụng kém nhưng khả năng sinh lời cao, đồng thời xem xét vấn đề đối nghòch giữa tính khả dụng và khả năng sinh lời trong khả năng có thể chấp nhận được. Công nghệ đặc biệt của NH – công nghệ biến đổi cơ cấu thời hạn của các đồng tiền, là cách làm cho hai yêu cầu có tính tương phản là “ an toàn và hiệu quả” trở thành tương hợp. Trong nền kinh tế phát triển, công nghệ NH hiện đại, việc gửi và rút tiền được nhanh chóng, thuận lợi, đã kích thích công chúng gửi tiền vào NH, vì đó là việc làm nhiều lợi ích so với để tiền trong túi. Đến lúc ấy, công nghệ biến đổi thời hạn sử dụng của các đồng tiền của NHTM mới thật sự đầy đủ ý nghóa. Để tương hợp hai yếu tố: an toàn và hiệu quả, NH đã phải luôn tìm biện pháp đầu tư tài chính có hiệu quả cao nhất, đồng thời phải bảo đảm khả năng thanh khoản bằng cách sắp xếp hài hòa các yếu tố tài sản “nợ” và tài sản ‘có”, đồng thời cũng phải khéo léo áp dụng các kỹ thuật tạo nguồn ký thác mà NH được quyền sử dụng. 6- Trung tâm biến đổi và tiếp nhận rủi ro trong nền kinh tế. Quan niệm về NHTM và hoạt động của nó chỉ thực sự đúng đắn và đầy đủ ý nghóa thực tiễn khi được xem xét gắn với hoạt động của nền kinh tế. Đặc biệt khi được xem xét dưới góc độ rủi ro của nền kinh tế. Ở những nội dung trên, khi bàn về tính chất trung gian tài chính của NHTM, chúng ta chỉ xem xét NHTM 10 theo các chức năng tương đối độc lập trong quan hệ với nền kinh tế. Trong thực tiễn, hệ thống NH và nền kinh tế luôn có mối quan hệ tác động qua lại lẫn nhau một cách chặt chẽ và nhạy bén. Khi NHTM làm nhiệm vụ trung gian tín dụng, hoạt động NHTM đã ngầm chứa đựng rủi ro. Hơn nữa khách hàng của NHTM là các chủ thể chứa đựng rủi ro, họ đến NH là muốn san sẽ rủi ro đó cho NH. Đối với khách hàng, rủi ro gây ra cho họ hết sức đa dạng và phong phú và xuất phát từ nhiều nguồn khác nhau ở môi trường nội tại lẫn ngoại vi; từ những yếu tố kinh tế vi mô đến những tác động từ kinh tế vó mô. Qua con đường tín dụng họ có thể chuyển các rủi ro đó cho NH. Đến lượt mình, với chức năng trung gian tài chính, NH trở thành một trung gian chuyển rủi ro trong nền kinh tế. Thông qua các kênh ký thác, NHTM nhận các luồng tài chính từ những người cho vay đầu tiên, còn thông qua kênh tín dụng, NHTM chuyển các luồng tài chính đến người vay sau cùng. Tương tự, NHTM cũng chuyển đi hoặc nhận về các luồng tài chính từ các đònh chế tài chính khác. Khi làm việc này, NHTM cũng đồng thời tạo lập các kênh dẫn rủi ro giữa các chủ thể kinh tế, các đònh chế tài chính với nhau. Rủi ro này có tính chất lây lan. Vì vậy, tác hại lây lan rủi ro của NHTM là đặc điểm cần lưu ý. NHTM là chủ thể kết nối ý nguyện về thời hạn đồng tiền giữa 2 chủ thể nêu trên . Làm việc này, NHTM đã biến đổi rủi ro – giảm rủi ro tái đầu tư cho người điù vay cuối cùng, đồng thời giảm rủi ro thanh khoản cho người cho vay đầu tiên. Trường hợp này, NHTM tất nhiên đã nhận về mình các rủi ro khách hàng chuyển đến . Sử dụng tiền gửi ngắn hạn để cho vay dài hạn là một trong những biện pháp tối đa hoá lợi nhuận của NHTM, nhưng rủi ro thanh khoản kèm theo cũng không nhỏ. Tuy nhiên, vì mục tiêu tối thượng là tối đa hoá lợi nhuận, các NHTM đều cố gắng hiệu quả hoá tài sản nợ theo phương pháp trên, vì họ tin rằng việc gửi tiền của khách hàng là một chuỗi tương đối liên tục khi NH còn duy trì được sự tín nhiệm với các đối tác. Từ những phân tích trên, có thể thấy rằng hoạt động kinh doanh của NHTM mở rộng lợi nhuận nhưng cũng đồng thời mở rộng rủi ro cho các chủ thể kinh tế và cho cả nền kinh tế. Các trung gian tài chính là đầu mối nhạy cảm nhất trong việc chuyển tải các tác động vi mô lên nền kinh tế vó mô và ngược lại . Vì thế, ổn [...]... động kinh doanh của NHTM, từ đó đề cập đến nội dung về hiệu quả kinh doanh của NHTM nói chung, cũng như những qui đònh về quản lý hiệu quả kinh doanh trong hệ thống NHNo VN Qua nghiên cứu lý luận tổng quan về NHTM có thể rút ra một số bài học chủ yếu để vận dụng vào quản trò NHTM như sau: - Sự hình thành và phát triển của NHTM xuất phát từ yêu cầu của nền sản xuất hàng hóa và gắn bó chặt chẽ với sự phát. .. biệt là nông thôn, vùng sâu, vùng xa… Kinh tế nông nghiệp chòu ảnh hưởng lớn bởi thiên tai, nắng hạn Đời sống nhân dân, đặc biệt nông dân còn nhiều khó khăn Tốc độ chuyển dòch cơ cấu kinh tế chậm Điều này đã và sẽ còn ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả kinh doanh của NHNo Bình Thuận [12], [13] II Tình hình hoạt động kinh doanh của NHNo Bình Thuận 1- Khái quát hoạt động kinh doanh của NHNo Bình Thuận giai... Ngược lại, có lúc doanh nghiệp cần vốn nhưng do thiếu vốn hoặc NHNo VN khống chế hạn mức tín dụng, nên một số doanh nghiệp đã chuyển sang quan hệ với một số NHTM khác - Vốn tự có và hiệu quả kinh doanh của các doanh nghiệp còn thấp Trong số các doanh nghiệp nhà nước đã và đang quan hệ tín dụng với NHNo Bình Thuận đa phần rơi vào tình trạng nêu trên Đơn cử một vài trường hợp như: Xí nghiệp Thủy Sản Phan... Tổng số (%) - Dòch vụ nông nghiệp (%) 4,59 4,65 Nguồn: Niên giám Thống kê tỉnh Bình Thuận 30 Bình Thuận là tỉnh có nhiều rừng và đồng cỏ, thích hợp với phát triển chăn nuôi Tuy nhiên, qua bảng số liệu sau đây thấy rằng quá trình phát triển ngành chăn nuôi trong cơ cấu kinh tế nông nghiệp chưa thật hợp lý so với điều kiện về tài nguyên và lợi thế kinh tế vốn có của nó Bên cạnh phát triển dòch vụ nông nghiệp. .. vùng cao, 27 xã thuộc diện khó khăn Bình Thuận có vò trí khá thuận lợi, có nhiều tiềm năng về đất đai, lao động và tài nguyên thiên nhiên để phát triển nông nghiệp, công nghiệp, dòch vụ du lòch biển Về công nghiệp, Bình Thuận với nền công nghiệp tuy còn non trẻ, nhưng có nhiều triển vọng phát triển Với chính sách khuyến khích đầu tư thông thoáng và tạo nhiều thuận lợi, đã làm cho Bình Thuận trở thành một. .. tư trong và ngoài nước Bình Thuận có dân số 1,220 triệu ngøi với 27 dân tộc chung sống, trong đó gần 70% sống ở nông thôn; mặt bằng dân trí còn thấp, nhiều hủ tục chi phối đời sống kinh tế văn hóa Đây là một trong những khó khăn làm hạn chế khả năng phát triển kinh tế – xã hội trên đòa bàn Cơ cấu kinh tế Tỉnh Bình Thuận hiện đang chuyển dòch từ: Nông nghiệp – Dòch vụ – Công nghiệp sang Công nghiệp –... doanh nghiệp trong nền kinh tế thò trường chỉ có thể tồn tại và phát triển bằng cách tạo ra lợi nhuận trong kinh doanh Lợi nhuận là một chỉ tiêu tổng hợp đánh giá hiệu quả kinh doanh của các NHTM [2], [3], [4], [5] Để lượng hóa những vấn đề nêu trên, người ta thường sử dụng một số chỉ tiêu quan trọng sau đây để đánh giá hiệu quả kinh doanh của NHTM: 1 Chỉ tiêu về nguồn vốn: Số dư của từng loại nguồn vốn... thành phố Phan Thiết 18 Trong 4 năm qua, kinh tế Bình Thuận có sự phát triển tương đối toàn diện; tốc độ tăng trưởng GDP bình quân hàng năm là 12,04% Các ngành kinh tế đều có sự phát triển, đặc biệt là ngành công nghiệp và dòch vụ Cơ cấu kinh tế trong nông nghiệp đã có sự chuyển dòch đáng kể theo hướng mở rộng ngành chăn nuôi với một số lượng lớn kinh tế trang trại và chăn nuôi qui mô gia đình, giảm diện... hoạt động của trung gian tài chính là một trong những tiền đề cơ bản để ổn đònh kinh tế vó mô [2], [3], [4] III Hiệu quả kinh doanh của NHTM Cũng như bao doanh nghiệp khác, mục tiêu tối thượng trong hoạt động của NHTM là lợi nhuận, trong đó lành mạnh và ổn đònh luôn là nền tảng của hoạt động NHTM Lợi nhuận là thước đo hiệu quả kinh doanh của NHTM Tuy nhiên, lợi nhuận NHTM chòu sự tác động của rất nhiều... độ tăng GDP bình quân hàng năm là 12,04% GDP bình quân đầu người 4,5 triệu đồng/năm Ở Bình Thuận, hộ trung bình và dưới trung bình chiếm 67,30% Đến năm 2004, tỷ trọng loại này có giảm, nhưng vẫn ở mức cao là 60,80%, bình quân trong thời gian qua là 63,75% Nông nghiệp hiện tại vẫn là thế mạnh của Bình Thuận, nhưng lónh vực này chòu ảnh hưởng nặng nề và liên tục xảy ra của thiên tai Công nghiệp, dòch . toàn, hiệu quả và không ngừng phát triển. Từ những suy nghó trên, tôi đã chọn đề tài “ Một số giải pháp nâng cao hiệu quả kinh doanh của NHNo Bình Thuận. các giải pháp nhằm tăng cường hiệu quả kinh doanh của đơn vò. Qua đó kiến nghò các 3 cấp hữu quan về một số biện pháp quản lý hoạt động kinh doanh