LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan đây là đề tài do tôi thực hiện, những số liệu trong bài là do tôi thu thập từ phòng Kế toán của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Nông Cống, Tôi không có thay đổi số liệu trong bài và không sao chép lại bất kỳ nguồn nào khác. Tôi xin chịu hoàn toàn trách nhiệm trước nhà trường lời cam đoan này. DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT NHNN&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn NHTM Ngân hàng thương mại NHTW Ngân hàng trung ương NHNN Ngân hàng nhà nước NHPHT Ngân hàng phát hành thẻ NHTTT Ngân hàng thanh toán thẻ ĐVCNT Đơn vị chấp nhận thẻ TCTD Tổ chức tín dụng TCKT Tổ chức kinh tế TCTTT Tổ chức thanh toán thẻ TCPHT Tổ chức phát hành thẻ HDKD Hoạt động kinh doanh DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ, HÌNH DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1. Các loại thẻ thanh toán 10 Sơ đồ 1.2. Sơ đồ quy trình nghiệp vụ thanh toán thẻ 15 Sơ đồ 2.1. Mô hình tổ chức của chi nhánh NHNN&PTNT Huyện Nông Cống 27 Bảng 2.1. Kết quả huy động vốn tại chi nhánh Nông Cống 29 Biểu đồ 2.1. Tăng trưởng nguồn vốn theo kì hạn 30 Biểu đồ 2.2. Tăng trưởng nguồn vốn theo loại tiền 30 Biểu đồ 2.3. Tăng trưởng nguồn vốn theo thành phần kinh tế: 30 Bảng 2.2. Tình hình sử dụng vốn tại chi nhánh Nông Cống 31 Biểu 2.4 Thị phần các loại thẻ trên thị trường (31/12/2012) 35 Biểu 2.5 Thị phần thẻ theo tính chất thanh toán(31/3/2010) 35 Bảng 2.3 Hạn mức tin dụng thẻ success 37 Bảng 2.4 Hạn mức giao dịch thẻ ghi nợ quốc tế 38 Bảng 2.5 Hạn mức tín dụng tối đa của các hạng thẻ tín dụng nội địa 39 Bảng 2.6 Hạn mức tín dụng của thẻ tín dụng quốc tế 40 Bảng 2.7 Tình hình phát hành thẻ ghi nợ nội địa success của chi nhánh Nông Cống năm 2010 – 2012. 40 Biểu 2.6 Thị phần thẻ của chi nhánh so với toàn hệ thống 43 (Nguồn: Báo cáo tổng kết HĐKD thẻ của Agribank Nông Cống ) 43 Bảng 2.8 Số máy ATM của Agribank Nông Cống 44 MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN 1 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT 2 DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ, HÌNH 3 DANH MỤC SƠ ĐỒ 3 MỤC LỤC 4 LỜI MỞ ĐẦU 7 1. Tính cấp thiết của đề tài 7 2. Mục đích nghiên cứu 8 3. Kết cấu của đề tài 8 4. Phương pháp nghiên cứu 8 CHƯƠNG 1. CƠ SỞ LÝ LUẬN NGHIỆP VỤ PHÁT HÀNH VÀ NGHIỆP VỤ THANH TOÁN THẺ CỦA NGÂN HÀNG 9 1.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN về thẻ ngân hàng 9 1.1.1 Sự hình thành và phát triển của thẻ thanh toán 9 1.1.2. Khái niệm và hình thức thẻ thanh toán 9 1.1.2.1 Khái niệm thẻ 9 1.1.2.2 Hình thức của thẻ 10 1.1.2.3 Phân loại thẻ thanh toán 10 1.1.2.4 Vai trò của thẻ 11 1.2. Tổng quan về nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ 11 1.2.1 Khung pháp lý cho hoạt động kinh doanh thẻ 11 1.2.2 Các chủ thể tham gia vào quá trình phát hành và thanh toán thẻ 12 1.2.3 Quy trình nghiệp vụ thanh toán thẻ 14 * Quy trình nghiệp vụ phát hành 15 1.2.4 Lợi ích khi sử dụng thẻ thanh toán 17 1.2.4.1 Với chủ thẻ 17 1.2.4.2 Với đơn vị chấp nhận thẻ 17 1.2.4.3 Đối với ngân hàng phát hành thẻ 18 1.2.4.4 Đối với ngân hàng thanh toán thẻ 18 1.2.4.5 Đối với việc phát triển kinh tế xã hội 19 1.2.5. Rủi ro và phòng ngừa rủi ro trong nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ 19 1.2.5.1. Rủi ro và các loại rủi ro trong nghiệp vụ phát hành va thanh toán thẻ 19 1.2.5.2 Phòng ngừa rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ 21 1.3. Các nhân tố ảnh hưởng tới nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ ngân hàng 22 1.3.1 Các nhân tố thuộc về ngân hàng 22 1.3.1.1 Chiến lược phát triển sản phẩm 22 1.3.1.2 Chất lượng thẻ 22 1.3.1.3 Trang thiết bị máy móc 23 1.3.1.4 Nguồn nhân lực 23 1.3.2 Các nhân tố bên ngoài ngân hàng 23 1.3.2.1 Sự ổn định của môi trường kinh tế 23 1.3.2.2 Chính sâch quản lý nhà nước 23 1.3.2.3 Trình độ dân trí 23 1.3.2.4 Thói quen giao dịch qua ngân hàng của người dân 24 Kêt luận chương 1 24 CHƯƠNG 2. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ CỦA NHNN & PTNT - CHI NHÁNH NÔNG CỐNG 25 2.1. Giới thiệu chung về NHNN & PTNT Nông Cống 25 2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển của Agribank Nông Cống 25 2.1.1.1. Giới thiệu chung về NHNN & PTNT Việt Nam 25 2.1.1.2. Giới thiệu chung về NHNN & PTNT chi nhánh Nông Cống 25 2.1.2 Kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh Nông Cống 28 2.1.2.1 Công tác nguồn vốn 29 2.1.2.2 Công tác sử dụng vốn 31 2.2. Thực trạng dịch vụ phát hành và thanh toán thẻ tại chi nhánh ngân hàng NN& PTNT Nông Cống 34 2.2.1. Khái quát thị trường thẻ Việt Nam 34 2.2.2 Thực trạng dịch vụ phát hành và thanh toán thẻ tại chi nhánh NHNN& PTNT Nông Cống 36 2.2.2.1 Sản phẩm thẻ của NHNN& PTNT Nông Cống 36 2.2.2.2 Thực trạng nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ tại chi nhánh NHNN& PTNT Nông Cống 40 2.3 Đánh giá thực trạng nghiệp vụ phát hành, thanh toán thẻ tại chi nhánh NHNN& PTNT Nông Cống 44 2.3.1 Những kết quả đạt được 44 2.3.2 Hạn chế 45 2.3.3 Nguyên nhân 46 Kết luận chương 2 48 CHƯƠNG 3. ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP NHẰM THÚC ĐẨY NGHIỆP VỤ PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ TẠI NHNN & PTNT NÔNG CỐNG 49 3.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại NHNN & PTNT NÔNG CỐNG trong thời gian tới 49 3.1.1 Cơ hội phát triển hoạt động kinh doanh thẻ 49 3.1.2 Thách thức phát triển hoạt động kinh doanh thẻ 49 3.1.3 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ của NHNN& PTNT Nông Cống50 3.2 Giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại NHNN & PTNT Nông Cống 50 3.2.1 Xây dựng chiến lược kinh doanh hợp lý 50 3.2.2 Đẩy mạnh hoạt động Marketing 50 3.2.3 Tăng cường đầu tư cho công nghệ thông tin 51 3.2.4 Liên kết với các ngân hàng khác và các đơn vị tham gia thanh toán thẻ 52 3.2.5 Đa dạng hóa sản phẩm và dịch vụ thẻ 52 3.2.6 Nâng cao trình độ của cán bộ nghiệp vụ 53 3.3. Một số kiến nghị nhằm phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại NHNN& PTNT Nông Cống 53 3.3.1 Kiến nghị với NHNN & PTNT Việt Nam 53 3.3.2 Kiến nghị với hiệp hội thẻ Việt Nam 54 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước : 55 KẾT LUẬN 56 TÀI LIỆU THAM KHẢO 57 LỜI MỞ ĐẦU 1. TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI Ngay từ khi ra đời và phát triển đến nay, tầm quan trọng của ngân hàng ngày càng được khẳng định; nhất là hiện nay, khi mà toàn cầu hóa trở thành một xu thế tất yếu trong tiến trình phát triển của kinh tế thế giới. Để tiếp thu những thành tựu về khoa học kĩ thuật.Các nước đang phát triển trong đó có Việt Nam đều phải nỗ lực hội nhập vào xu thế chung đó. Sự phát triển của đất nước trong thời kì mở cửa, đòi hỏi ngành ngân hàng cũng phải đổi mới hoạt động, mở rộng phạm vi, đối tượng phục vụ cũng như đẩy mạnh ứng dụng khoa học công nghệ hiện đại để đáp ứng được nhu cầu của nền kinh tế. Thẻ ngân hàng là sản phẩm công nghệ hiện đại, nó đã và đang trở nên phổ biến ở rất nhiều nước trên thế giới,thẻ với tính chất an toàn, nhanh chóng, tiện lợi, gọn nhẹ mà không phải cần dùng tiền mặt đã ra đời và từng bước thay thế các phương thức thanh toán cổ điển không còn phù hợp với sự phát triển của kinh tế thế giới. Trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam hiện nay, thẻ đang đóng một vai trò hết sức quan trọng đối với mục tiêu phát triển kinh tế xã hội, có ảnh hưởng đến chính sách tiền tệ cũng như hiệu quả kinh doanh của mỗi ngân hàng. Đối với các ngân hàng thương mại thì dịch vụ thẻ đang là định hướng mới cho hoạt động kinh doanh ngân hàng với mục đích tăng thu nhập và mở rộng quy mô, giảm bớt rủi ro tín dụng từ hoạt động tín dụng truyền thống của mình. Sớm nhận thức được điều đó, trong 10 năm trở lại đây, các ngân hàng thương mại như: ngân hàng Nông Nghiệp, Vietcombank, DongABank,…đang ngày càng chú trọng hơn vào hoạt động kinh doanh thẻ để đạt được hiệu quả cao nhất. Không nằm ngoài hệ thống các ngân hàng này, NHNN & PTNT Việt Nam cũng đang thực hiện các kế hoạch đầu tư vào nhân lực và công nghệ nhằm phát triển dịch vụ thẻ. Là thành viên tham gia sau nhưng hoạt động kinh doanh thẻ của NHNN & PTNT Việt Nam cũng đã có những thành tựu nhất định, tuy nhiên so sánh với các ngân hàng khác thì số lượng thẻ phát hành còn ít, doanh thu từ dịch vụ thẻ chưa cao, các tiện ích cung cấp hạn chế, chưa khai thác được tiềm năng của dịch vụ thẻ trên thị trường.từ thực tiễn đó đề tài “Phân tích tình hình quản lý và cung cấp thẻ tại chi nhánh Ngân Hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Huyện Nông Cống”. 2. MỤC ĐÍCH NGHIÊN CỨU Nghiên cứu những vấn đề lý thuyết về nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ. Đánh giá tình hình phát hành và thanh toán thẻ trong thời gian 3 năm 2010-2012 .Đề xuất giải pháp nhằm thúc đẩy nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ tại chi nhánh NHNN&PTNT Huyện Nông Cống 3. KẾT CẤU CỦA ĐỀ TÀI Ngoài phần Mở đầu và phần Kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, đề tài gồm 3 phần chính: Chương 1. Cơ sở lý luận về thẻ Ngân hàng Chương 2. Thực trạng phát hành và thanh toán thẻ tại NHNN & PTNT Huyện Nông Cống Chương 3. Định hướng và giải pháp nhằm nâng cao hoạt động phát hành và thanh toán thẻ tại NHNN & PTNT Huyện Nông Cống 4. PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Sử dụng các phương pháp: Phương pháp phân tích – tổng hợp. Phương pháp thống kê. Phương pháp duy vật biện chứng, đặt các vấn đề trong mối liên hệ với nhau. Kết hợp nghiên cứu lý luận và thực tiễn hoạt động của NHNH&PTNT Huyện Nông Cống CHƯƠNG 1. CƠ SỞ LÝ LUẬN NGHIỆP VỤ PHÁT HÀNH VÀ NGHIỆP VỤ THANH TOÁN THẺ CỦA NGÂN HÀNG 1.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ THẺ NGÂN HÀNG 1.1.1 Sự hình thành và phát triển của thẻ thanh toán Thẻ xuất hiện lần đầu tiên trên thế giới ở Mỹ vào năm 1914, khi đó tổng công ty xăng dầu California (nay là công ty Mobile) cấp thẻ cho nhân viên & một số khách hàng của mình vì họ thấy cách sử dụng này rất tiện dụng trong việc thanh toán. Năm 1950, Frank Mc Namara cùng một doanh nhân người Mỹ khác, Palph Scheneider đã cùng sản xuất ra thẻ tín dụng đầu tiên với tên gọi Diners Club. Với lệ phí hàng năm là 5USD những người mang thẻ “Diners Club” có thể ghi nợ khi đi ăn ở 27 nhà hàng nằm trong hoặc ven thành phố New York. Theo chân Diners Club, năm 1955 hàng loạt thẻ mới ra đời: Trip Charge, Golden Key, Gourment Club, Esquire Club, đến năm 1958 Carte Blanche & American Express ra đời và thống lĩnh thị trường. Trong thời gian này, phần lớn các thẻ chỉ dành cho giới doanh nhân. Ngân hàng Mỹ là nơi đầu tiên phát triển với loại thẻ Bank Americard và nó đã dấy lên làn sóng học hỏi sự thành công này của các ngân hàng khác. Đến năm 1966, Bank Americard mà ngày nay là thẻ Visa bắt đầu liên kết với các ngân hàng ở các tiểu ban khác. Mạng lưới của Bank Americard chẳng mấy chốc gặp sự cạnh tranh khốc liệt của đối thủ Well Fargo liên kết với 77 ngân hàng, chủ nhân của Master Charge mà ngày nay là Master Card. Ngày nay, có thể nói 4 loại thẻ nhựa: Diners Club, American Express, Visa, Master Card được khách hàng ưa chuộng và sử dụng rộng rãi trên thế giới. Các loại thẻ này cũng du nhập vào Việt Nam vào đầu những năm 90. Với sự phát triển mạnh mẽ của khoa học - công nghệ, thẻ thanh toán đã trở thành công cụ thanh toán phổ biến và chiếm vị trí độc tôn trong các công cụ thanh toán tại hầu hết các nước phát triển và đang phát triển. 1.1.2. Khái niệm và hình thức thẻ thanh toán 1.1.2.1 Khái niệm thẻ Theo quyết định số 20/2010/QĐ- NHNN ban hành ngày 15/5/2010 thì thẻ ngân hàng( gọi chung là “thẻ”) là: “ Phương tiện do tổ chức phát hành thẻ phát hành để thực hiện giao dịch thẻ theo các điều kiện và điều khoản được các bên thỏa thuận” 1.1.2.2 Hình thức của thẻ Thẻ được làm từ nhựa cứng, hình chữ nhật với kích thước chuẩn hoá quốc tế là 54mm*84mm, dày 1mm, có 4 góc tròn. Thẻ có 3 lớp, lõi thẻ là nhựa cứng màu trắng, ở giữa có 2 lớp nhựa cán mỏng. Màu sắc của thẻ có thể khác nhau tuỳ theo từng quy định của từng ngân hàng phát hành. Hai mặt của thẻ chứa đựng những thông tin & kí hiệu khác nhau, cụ thể: + Mặt trước thẻ: Nếu là thẻ quốc tế thì có thương hiệu của tổ chức thẻ quốc tế, đồng thời thể hiện loại thẻ: Visa, Master Card, American Express, JCB, Diners Club… tên của tổ chức phát hành thẻ, biểu tượng thẻ, số thẻ, họ tên, ảnh của chủ thẻ ( với thẻ tín dụng). + Mặt sau thẻ: Bao gồm những dải từ tính màu đen chạy dọc theo thẻ, vạch từ tính này chứa đựng những thông tin về thẻ: ngày hiệu lực, số Pin…chữ kí của chủ thẻ và lời ghi chú bằng tiếng việt và tiếng anh. 1.1.2.3 Phân loại thẻ thanh toán Sơ đồ 1.1. Các loại thẻ thanh toán Mặc dù được phân thành nhiều loại khác nhau nhưng các loại thẻ trên đều có đặc điểm chung là dùng để thanh toán, chi trả tiền hàng hóa dịch vụ. Vì vậy chúng được gọi là thẻ thanh toán. Thẻ ngân hàng T/C T.T thẻ Mục đích sử dụng Chủ thể phát hành Đặc tính kỹ thuật Hạn mức sử dụng Phạm vi sử dụng Thẻ TD Thẻ ghi nợ Thẻ KD Thẻ du lịch giải trí Thẻ NH phát hành Thẻ do t/c phi NH phát hành Thẻ khắc chữ nổi Thẻ khắc bằng từ Thẻ chíp Thẻ vàng Thẻ chuẩn Thẻ nội địa Thẻ quốc tế [...]... thẻ được coi như yếu tố để chứng minh khả năng tài chính của chủ thẻ Tổ chức thẻ quốc tế: là hiệp hội các tổ chức tài chính, tín dụng lớn tham gia phát hành và thanh toán thẻ quốc tế, đóng vai trò trung gian giữa các tổ chức và công ty thành viên trong việc điều chỉnh và cân đối các lượng tiền thanh toán giữa các công ty thành viên Khác vơi ngân hàng thành viên, tổ chức thẻ quốc tế không có quan hệ trực... tương đương 30 triệu USD, tự chủ tài chính, tự chịu trách nhiệm về kết quả kinh doanh và những cam kết của mình, có bản tổng kết tài sản và con dấu riêng, hoạt động trong khuôn khổ hợp tac xã tín dụng và công ty tài chính Sau 21 năm xây dựng và trưởng thành, NHNN & PTNT Việt Nam đã đi vào ổn định và ngày càng phát triển với mạng lưới rộng khắp cả nước Ban đầu chỉ là một ngân hàng chuyên doanh nhỏ bé... triển của các ngân hàng Bên cạnh đó, sự quan tâm của nhà nước thông qua các chính sách đối với ngân hàng sẽ tạo điều kiện cho hoạt động thanh toán thẻ diễn ra hiệu quả hơn mà còn giúp các ngân hàng yên tâm hơn đầu tư vào thị trường này 1.3.2.3 Trình độ dân trí Một hình thức thanh toán hiện đại áp dụng vào một môi trường với trình độ dân trí chưa cao sẽ giảm hiệu quả, ngược lại, khi dân trí có trình. .. mật mã cho các loại thẻ của mình và chịu trách nhiệm sản xuất để phân phối chúng Tổ chức phát hành chịu trách nhiệm: thẩm định khả năng tài chính, tính pháp lý của khách hàng; khi kết quả thẩm định đạt yêu cầu thì phát hành thẻ cho khách hàng, sao kê cho chủ thẻ và yêu cầu thanh toán với chủ thẻ tín dụng hoặc khấu trừ trực tiếp vào tài khoản của chủ thẻ đối với thẻ ghi nợ Tổ chức thanh toán thẻ (viết... thẻ mà chỉ cung cấp một mạng lưới viễn thông toàn cầu, phục vụ cho quy trình thanh toán và cấp phép cho các ngân hàng thành viên một cách nhanh chóng Một số tổ chức thẻ quốc tế như tổ chức thẻ Visa, tổ chức thẻ Master Card, công thẻ JBC… 1.2.3 Quy trình nghiệp vụ thanh toán thẻ Quy trình nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ ở mỗi quốc gia và mỗi ngân hàng khác nhau về thủ tục và các điều kiện, đó... vực nào đều phải đề ra cho mình mục đích tham gia thị trường, kế hoạch phát triển và các chiến lược để phát triển thị trường đó Với hoạch định rõ ràng sẽ đem lại hiệu quả cao trong hoạt động đầu tư Đặc biệt với thị trường thẻ – thị trường còn tương đối mới, việc đặt ra cho mình kế hoạch ngắn và dài hạn sẽ giúp ngân hàng thành công hơn trong khai thác thị trường này Các chiến lược cụ thể được biểu hiện... Nông Cống được thành nhằm thực hiện mục tiêu chiến lược lâu dài, củng cố giữ vững thị trường nông thôn, bên cạnh đó cũng mở rộng khai thác và từng bước chiếm lĩnh thị trường thành thị Sự ra đời của NHNN & PTNT Nông Cống đánh dấu một bước phát triển mới của NHNN & PTNT Việt Nam trên địa bàn Thanh Hóa Qua nhiều năm xây dựng và trưởng thành, chi nhánh Nông Cống đã tự tin vững bước trong công cuộc đổi mới,... thanh toán (8) Trong quá trình sử dụng, phát hành và thanh toán thẻ, ngân hàng phát hành, ngân hàng thanh toán và tổ chức thẻ quốc tế có trách nhiệm giải quyết tất cả các khiếu nại, tra soát, đòi bồi hoàn và sử lý các tranh chấp khác Đó là quá trình thanh toán thẻ cơ bản có sự tham gia của tổ chức thẻ quốc tế,với thẻ nội địa quy trình thanh toán tương tự chỉ bỏ đi sự tham gia của tổ chức thẻ quốc tế... trong đó yếu tố khoa học và công nghệ có ảnh hưởng rất lớn tới việc mở rộng thẻ thanh toán Đối với nước ta, trong giai đoạn hiện nay, cần tận dụng lợi thế của một nước đi sau, tiếp thu có chọn lọc những kinh nghiệm hay của các nước đã thực hiện thành công việc tổ chức thẻ thanh toán trong nền kinh tế, triệt để ứng dụng CNTT vào hoạt động thanh toán, góp phần vào công cuộc công nghiệp hóa, hiện đại... địa và quốc tế, Chi trả lương cho cán bộ công nhân viên chức của các doanh nghiệp và tổ chức Mô hình cơ cấu tổ chức của NHNN & PTNT Nông Cống Mô hình tổ chức của NHNN&PTNT Huyện Nông Cống là mô hình lãnh đạo theo kiểu trực tuyến từ trưởng phòng, phó phòng đến nhân viên, đều chịu sự lãnh đạo trực tiếp của phó giám đốc phụ trách khối và chịu sự lãnh đạo chung của Giám đốc Năm 2011, có sự biến động cán . PHÁT HÀNH VÀ NGHIỆP VỤ THANH TOÁN THẺ CỦA NGÂN HÀNG 9 1.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN về thẻ ngân hàng 9 1.1.1 Sự hình thành và phát triển của thẻ thanh toán 9 1.1.2. Khái niệm và hình thức thẻ thanh toán. cung cấp hạn chế, chưa khai thác được tiềm năng của dịch vụ thẻ trên thị trường. từ thực tiễn đó đề tài Phân tích tình hình quản lý và cung cấp thẻ tại chi nhánh Ngân Hàng Nông Nghiệp và Phát. chức tài chính, tín dụng lớn tham gia phát hành và thanh toán thẻ quốc tế, đóng vai trò trung gian giữa các tổ chức và công ty thành viên trong việc điều chỉnh và cân đối các lượng tiền thanh