LỜI MỞ ĐẦU 1- Tính cấp thiết đề tài Trước tình hình kinh tế xã hội có nhiều diễn biến phức tạp, đan xen khó khăn thuận lợi, nguy thời Để tiến hành CNH, HĐH đất nước cần phải đẩy mạnh cách mạng công nghệ, phát huy tối đa nguồn lực mà quan trọng vốn Nằm vòng cung kinh tế phát triển động giới, Châu Á Thái Bình Dương, cơng đổi mới, Việt Nam cịn vấp phải nhiều khó khăn trở ngại Cơ sở vật chất kỹ thuật thiếu thốn, lạc hậu, trình độ đội ngũ cán lao động cịn nhiều hạn chế, tảng cho hoạt động kinh doanh thiếu nhiều Đứng trước xu mở cửa hợp tác, để vững bước đường phát triển CNXH theo định hướng Đảng, phải biết nắm bắt thời cơ, tắt đón đầu tận dụng khai thác nguồn lực nước Là mét NHTM CP đầu lĩnh vực huy động vốn, vừa thực chức kinh doanh, vừa thực vai trị thành viên đóng góp phần vốn điều hoà cho hệ thống NHTM CP XNK Việt Nam Tuy nhiên cơng tác cịn số hạn chế cần tiếp tục hoàn thiện Để thực tốt vai trị chức việc tìm kiếm giải pháp hữu hiệu để làm tốt công tác huy động vốn ngân hàng thời gian tới cần thiết Qua trình học tập trường thực tập Ngân hàng xuất nhập Việt Nam CN Hà Nội (Eximbank Hà Nội) chọn đề tài: “Giải pháp nhằm nâng cao hiệu công tác huy động vốn NHTM CP XNK chi nhánh Hà Nội” làm đề tài nghiên cứu tìm hiểu hoạt động huy động vốn Eximbank Hà Nội tư đưa kiến nghị đề xuất để phát triển hoạt động 2- Mục đích nghiên cứu Trên sở xác định nội dung, vai trị NHTM thơng qua hoạt động huy động vốn để đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế, dịch vụ,đề tài nghiên cứu thực trạng hoạt động NHTM CP XNK chi nhánh Hà Nội nói chung lĩnh vực huy động vốn nói riêng Từ đó, đưa số giải pháp, kiến nghị nhằm mở rộng huy động vốn Eximbank Hà Nội, đáp ứng vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh có hiệu địa bàn 3- Đối tượng phạm vị nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu đề tài lý luận vốn sử dụng vốn cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Trong trọng tâm nâng cao hiệu công tác huy động vốn Phạm vị nghiên cứu khảo sát hoạt động NHTM CP XNK Hà Nội năm từ 2009 đến 2011 Các giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Eximbank Hà Nội 4- Phương pháp nghiên cứu Sử dụng phương pháp vật biện chứng, phương pháp vật lịch sử Chủ nghĩa Mác – Lênin tư tưởng Hồ Chí Minh kết hợp với học thuyết kinh tế, phương pháp thống kê, phương pháp phân tích tổng hợp… 5- Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu kết luận,đề tài chia thành chương Chương 1: Lý luận chung công tác huy động vốn hoạt động kinh doanh NHTM Chương 2: Thực trạng công tác huy động vốn NHTM CP XNK chi nhánh Hà Nội Chương 3: Giải pháp nhằm nâng cao hiệu công tác huy động vốn NHTM CP XNK chi nhánh Hà Nội CHƯƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Các công cô huy động vốn NHTM Vốn huy động giá trị tiền tệ ngân hàng huy động thông qua nghiệp vụ chủ yếu như: nghiệp vụ tiền gửi, nghiệp vụ phát hành giấy tờ có giá nghiệp vụ trung gian khác.Vốn huy động nguồn vốn mà ngân hàng chủ động tìm kiếm bị động việc tạo nguồn Vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn kinh doanh ngân hàng thường mức 70 – 80%, nguồn chủ yếu đáp ứng nhu cầu tín dụng khách hàng nguồn mang lại thu nhập chủ yếu cho ngân hàng Vì vậy, ngân hàng thơng qua cơng cụ tài với mức lãi suất khác nhau, thời hạn hồn trả khác để huy động tới mức tối đa nguồn tiền tạm thời nhàn rỗi khách hàng Các NHTM phải thu hút nhiều tiền người tiêu dùng doanh nghiệp dù ngân hàng phải trả lãi cho loại tiền gửi song việc thu hót nhanh biết sử dụng mang lại nguồn lợi lớn cho ngân hàng Bản chất vốn huy động tài sản thuộc sở hữu khác nhau, ngân hàng có quyền sử dụng mà khơng có quyền sở hữu phải có trách nhiệm hoàn trả gốc lẫn lãi đến hạn khách hàng có nhu cầu rút vốn để chi trả trước hạn Vì ngân hàng khơng phép sử dụng hết số vốn vào hoạt động kinh doanh mà phải dự trữ với tỷ lệ hợp lý để đảm bảo khả toán cho ngân hàng * Sự cần thiết vốn huy động hoạt động kinh doanh ngân hàng: Như đề cập tổng nguồn vốn ngân hàng, vốn chủ sở hữu chiếm phần nhỏ, đại phận nguồn vốn huy động từ đối tượng khác Phải có vốn huy động ngân hàng hoạt động bình thường phát triển chức chủ yếu nguồn vốn chủ sở hữu bảo vệ an toàn điều chỉnh hoạt động ngân hàng Như trình hoạt động kinh doanh ngân hàng dựa vào nguồn vốn chủ sở hữu để đưa định kinh tế cho phù hợp với qui định luật pháp Còn nguồn vốn sử dụng vào hoạt động kinh doanh sinh lời ngân hàng từ vốn huy động Nguồn vốn huy động nhiều ngân hàng có khả cung ứng vốn kịp thời cho kinh tế từ thúc đẩy tăng trưởng nh làm giàu cho ngân hàng Nh với vốn huy động ngân hàng làm tốt chức trung gian tín dụng- chức định trì phát triển ngân hàng, đồng thời sở để thực chức lại * ý nghĩa vốn huy động hoạt động ngân hàng: Trước hết cần khẳng địng vốn huy động định tới khả mở rộng qui mô phạm vi kinh doanh, kết kinh doanh NHTM Một ngân hàng thành công công tác huy động vốn có tiềm lực tài để nâng cao khả cạnh tranh: mở thêm nhiều điểm giao dịch với khách hàng, nghiên cứu đưa thị trường sản phẩm bên cạnh sản phẩm truyền thống…Nhờ ngân hàng thu hút thêm nhiều khách hàng Điều có tác động tích cực đến kết kinh doanh cuối kỳ ngân hàng Bên cạnh đó, vốn huy động đẩm bảo khả toán ngân hàng Nguồn vốn dồi giúp ngân hàng lúc phục vụ nhu cầu toán chi trả khách hàng, khiến khách hàng yên tâm giao dịch, tin tưởng vào ngân hàng Từ đó, uy tín ngân hàng thị trường nâng cao, có điều kiện để mở rộng hoạt động nâng cao vị Do nguồn vốn huy động nguồn vốn quan trọng để ngân hàng dùng vào hoạt động kinh doanh tiền tệ nên để đảm bảo đủ vốn cho hoạt động kinh doanh có hiệu đem lại nhiều lợi nhuận NHTM không ngừng mở rộng hình thức huy động vốn ngân hàng thường sử dụng huy động vốn qua tài khoản tiền gửi, huy động vốn phát hành giấy tờ có giá huy động thơng qua khoản vay 1.1.1 Huy động từ tài khoản tiền gửi Tiền gửi ngân hàng nguồn tài nguyên quan trọng NHTM Khi ngân hàng bắt đầu hoạt động nghiệp vụ mở tài khoản tiền gửi để giữ hộ tốn hộ cho khách hàng, cách ngân hàng huy động tiền doanh nghiệp, tổ chức dân cư Để gia tăng tiền gửi môi trường cạnh tranh để có nguồn tiền có chất lượng ngày cao ngân hàng đưa thực nhiều hình thức huy động khác có nhiều loại tiền gửi khác * Tài khoản tiền gửi không kỳ hạn : Tiền gửi không kỳ hạn giá trị tiền tệ mà khách hàng gửi vào ngân hàng rót lúc ngân hàng phải đáp ứng đầy đủ yêu cầu người gửi tiền Đây tiền cá nhân, doanh nghiệp gửi vào ngân hàng với mục đích để hưởng dịch vụ toán ngân hàng Trong phạm vi số dư cho phép nhu cầu chi trả doanh nghiệp , cá nhân ngân hàng thực khoản thu tiền doanh nghiệp cá nhân ngân hàng thực nhập vào tài khoản toán theo yêu cầu Tiền gửi không kỳ hạn loại tiền gửi khách hàng rót lúc Do nguồn vốn biến động nhiều mà ngân hàng khó dự đốn quy mơ tiền gửi khơng kỳ hạn ngân hàng huy động được, đồng thời kỳ hạn tiềm loại loại tiền ngắn * Tài khoản tiền gửi có kỳ hạn: Tiền gửi có kỳ hạn giá trị tiền tệ mà khách hàng gửi vào ngân hàng có thoả thuận thời gian rút tiền khách hàng không phép rút tiền trước thời hạn Mục đích người gửi tiền sinh lời ngân hàng chủ động việc sử dụng nguồn vốn tính thời hạn nguồn vốn Mức lãi suất cụ thể phụ thuộc vào thời hạn gửi tiền thoả thuận ngân hàng khách hàng sở xem xét mức độ an toàn ngân hàng quan hệ cung cầu vốn thời điểm Tuy nhiên, để tạo tính lỏng cho loại tiền gửi có kỳ hạn mà từ mà hấp dẫn khách hàng, ngân hàng cho phép khách hàng rút tiền trước kỳ hạn, tuỳ theo sách ngân hàng mà có hình thức trả lãi phù hợp * Tiền gửi tiết kiệm: Tiền gửi tiết kiệm loại tiền gửi tầng lớp dân cư xã hội với mục đích tích luỹ hưởng lãi Tiền gửi tiết kiệm chia thành hai loại tiết kiệm có kỳ hạn tiết kiệm khơng kỳ hạn - Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn : Đây khoản tiền nhàn rỗi mà người dân tạm thời gửi vào ngân hàng khơng có kế hoạch chi tiêu cụ thể nên họ rút tiền vào thời điểm Tuy tiền gửi khơng kỳ hạn khơng phải tiền gửi tốn nên người gửi tiền khơng hưởng tiện Ých toán Nguồn vốn thường xuyên biến động nên ngân hàng phải chủ động việc chi trả cho khách hàng Do lãi suất loại tiền gửi thường thấp - Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: Khác với tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, người gửi tiết kiệm có kỳ hạn rút tiền đáo hạn Mục đích gửi tiền họ an tồn hưởng lãi khách hàng xác định trước có kế hoạch chi tiêu cụ thể khoản tiền Khoản tiền gửi có kỳ hạn dài lãi suất cao ngân hàng chủ động sử dụng cho hoạt động kinh doanh đặc biệt vay trung dài hạn Là sản phẩm huy động truyền thống với hình thức phong phú kỳ hạn đa dạng nên tiền gửi tiết kiệm phù hợp với dân cư, đáp ứng nhu cầu người gửi, khả huy động ngân hàng từ nguồn vốn tiềm Tuy nhiên ngân hàng cần ý đến sách lãi suất huy động, nghiên cứu để đưa hình thức huy động hấp dẫn, phù hợp với tính đa dạng phong phú phức tạp đối tượng dân cư Đặc biệt cần có chế trả lãi hợp lý loại tiết kiệm không kỳ hạn, chế đảm bảo giá trị vàng, hay ngoại tệ mạnh cho loại tiết kiệm nội tệ, nhằm đảm bảo quyền lợi cho người gửi, tạo niềm tin để khuyến khích dân cư gửi vào ngân hàng ngày lớn 1.1.2 Huy động vốn thông qua phát hành giấy tờ có giá Các giấy tờ có giá cơng cụ nợ ngân hàng phát hành để huy động vốn thị trường Nguồn vốn tương đối ổn định để sử dụng cho mục đích Lãi suất loại phụ thuộc vào cấp thiết việc huy động vốn nên thường cao lãi suất tiền gửi có kỳ hạn thông thường - Chứng tiền gửi (CDs): CDs công cụ vay nợ NHTM bán cho người gửi tiền với lãi suất định lưu thơng chưa đến hạn tốn Người sở hữu CDs hồn trả hết tồn số tiền gửi cộng với lãi bán CDs thị trường thứ cấp CDs công cụ mang lãi suất, lãi suất tính toán sở 360 ngày trả theo mệnh giá thời hạn Lãi suất CDs tính dựa lãi suất thị trường tiền tệ, tình trạng tài ngân hàng phát hành thời hạn tốn CDs Mức lãi suất CDs ngân hàng có chất lượng cao phát hành thường cao lãi suất tín phiếu kho bạc, chênh lệch phản ánh mức độ chênh lệch rủi ro ngân hàng Sự phát triển CDs với nhạy cảm lãi suất giúp NHTM chủ động việc huy động vốn thích ứng với mơi trường cạnh tranh - Trái phiếu : Trái phiếu chứng thư xác nhận khoản nợ tổ chức phát hành người hữu, cam kết hồn trả nợ kèm lãi thời hạn định Thơng qua phát hành trái phiếu, ngân hàng thu hút nguồn vốn trung dài hạn vay mở rộng sản xuất kinh doanh đầu tư Việc phát hành trái phiếu thu hút lượng tiền ổn định dài hạn phát hành trái phiếu thực ngân hàng thực cần lượng vốn lớn ngân hàng có kế hoạch sử dụng vốn vay trung dài hạn - Kỳ phiếu: Kỳ phiếu chứng huy động vốn có mục đích, có thời hạn, có lãi suất tương ứng với loại kỳ hạn phương thức trả lãi trước sau Đây giấy tờ có giá ngắn hạn nghĩa ngân hàng có nguồn vốn chủ động với tính chất ổn định cao chi phí mà ngân hàng bỏ lớn Do ngân hàng phải có sách huy động vốn linh hoạt để đảm bảo nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh ngắn hạn nh dài hạn 1.1.3 Huy động vốn qua khoản vay Vốn vay quan hệ vay mượn NHTM với NHTW, giũa NHTM với thị trường liên ngân hàng, hay với tổ chức tài khác * Vay NHTW: Đây khoản vay nhằm giải nhu cầu cấp bách chi trả NHTM Trong trường hợp thiếu hụt dự trữ ( thiếu hụt dự trữ bắt buộc, dự trữ toán ) NHTM thường vay NHNN Hình thức cho vay NHNN chủ yếu tái chiết khấu thương phiếu tái cấp vốn Trong điều kiện Việt Nam chưa có thương phiếu NHNN cho NHTM vay hình thức tái cấp vốn theo hạn mức tín dụng định * Vay TCTD khác: Đây nguồn NHTM vay mượn lẫn vay TCTD khác thị trường liên ngân hàng Các ngân hàng có dự trữ vượt yêu cầu có kết dư gia tăng bất ngờ khoản huy động giảm cho vay sẵn lịng cho ngân hàng khác vay để tìm lãi suất cao Ngược lại ngân hàng thiếu hụt dự trữ có nhu cầu vay mượn tức thời để đảm bảo khoản Như nguồn vốn vay mượn từ ngân hàng khác để đáp ứng nhu cầu dự trữ chi trả cấp bách nhiều trường hợp bổ sung thay cho nguồn vay mượn từ NHNN Khoản vay khơng cần đảm bảo đảm bảo chứng khoán kho bạc nhà nước 1.2 Chính sách huy động vốn ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm sách huy động vốn Ngân hàng thương mại hoạt động phát triển chủ yếu nhờ vào lượng tiền mà huy động từ kinh tế Trong bối cảnh cạnh tranh liệt lĩnh vực tài tiền tệ nay, để có nguồn vốn lớn địi hỏi ngân hàng thương mại phải có sách huy động hợp lý, nhằm từ thu hút lượng vốn cần thiết kinh tế để phục vụ cho hoạt động ngân hàng thương mại Chính sách huy động vốn ngân hàng hiểu cơng cụ, cách thức phương pháp, chương trình cụ thể nhằm thu hút ý cá nhân, tổ chức từ gửi tiền vào ngân hàng Trên sở hai bên có lợi Như dễ dàng nhận thấy sách huy động vốn ngân hàng thương mại phần sách Marketing mà ngân hàng sử dụng, nhiên thỡ nú luụn quan tâm chịu giám sát đạo sát từ phía lãnh đạo ngân hàng 1.2.2 Nội dung sách huy động vốn Chính sách huy động vốn ngân hàng thương mại yếu tố định tới thành công công tác huy động vốn Bởi thời kỳ, chí thời điểm khác nhu cầu vốn ngân hàng có thay đổi khác Do mà sách huy động vốn thường xuyên có điều chỉnh cho phù hợp với tình hình ngân hàng thương mại Có nhiều nhân tố cấu thành sách huy động vốn, nhiên ta xem xét số nội dung sách huy động vốn: - Chính sách thu hút khách hàng : Bất kỳ ngân hàng quan tâm tới sách này, bao gồm tồn nội dung liên quan tới hoạt động, kinh doanh ngân hàng Sự thành công hay thất bại ngân hàng định khả thu hút khách hàng Tuy nhiên, nghiên cứu phạm vi 10 thể tư vấn cho khách hàng với số lượng vốn định thời gian cần thiét để tham gia thị trường tiền tệ ngắn ngày hưởng lãi suất cao Trong kinh doanh ngân hàng thông tin coi tiền Vì thơng tin có giá trị đem bán Trong mơ hình ngân hàng đại nghiệp vụ tư vấn thông tin trở nên quan trọng Các ngân hàng có phận tư vấn có mối quan hệ chặt chẽ với quan thông tin chuyên môn để cung cấp dịch vụ thơng tin cho khách hàng - Dịch vụ tư vấn tài chính: Nhiều ngân hàng phải giúp cho doanh nghiệp việc lập kế hoạch tài chính, phân tích tài lập hẳn kế hoạch thuế( với thuế lập nh để có chi phí thấp nhất) - Tư vấn pháp luật: Ngân hàng giúp nhiều cá nhân doanh nghiệp nắm rõ để thực luật pháp hiẹn hành như: Luật doanh nghiệp, Luật kinh tế… Các loại hình dịch vụ phát triển nước ta có nhiều người lãnh đạo cơng ty, xí nghiệp thiếu hiểu biết luật pháp, thơng tin cơng nghệ…Đặc biệt có cơng ty tư nhân khơng có ban tài 3.2.4 Gắn liền việc huy động vốn với sử dụng vốn Việc huy động vốn có hiệu sở để ngân hàng thực việc huy động vốn sau Về mặt kinh tế, sử dụng vốn có hiệu đảm bảo cho ngân hàng có khả trang trải cho nguồn vốn huy động, tạo uy tín ngân hàng đồng thời tạo sở để ngân hàng áp dụng biện pháp kinh tế công tác huy động vốn sau Hơn việc sử dụng vốn có hiệu thúc đẩy phát triển quan hệ ngân hàng với khách hàng mình, tạo cho ngân hàng ngày có nhiều khách hàng đến giao dịch, gửi tiền vào ngân hàng Huy động vốn sử dụng vốn nên gắn bó với theo nguyên tắc có tương ứng thời hạn, nghĩa nguồn vốn cho vay loại hình Êy Tuy nhiên điều kiện ngân hàng nến có nguồn vốn trung dài hạn dư thừa có 50 thể cân đối cho vay ngắn hạn có nguồn vốn ngắn hạn có tính ổn định cao nguồn vốn ngắn hạn thường xuyên luân chuyển ngân hàng lợi dụng điều vay trung hạn phải xem xét để phịng rủi ro xảy 3.2.5 Ngân hàng cần sử dụng lãi suất linh hoạt đáp ứng với biến động thị trường Lãi suất công cụ quan trọng để ngân hàng thu hút nguồn tiền gửi có tầng lớp dân cư, doanh nghiệp, tổ chức tín dụng khác Sử dụng sách lãi suất hợp lý vừa đẩy mạnh thu hút ngày nhiều nguồn vốn xã hội, vừa kích thích đơn vị, tổ chức kinh tế sử dụng vốn có hiệu sản xuất kinh doanh Chính sách lãi suất phải xây dựng sở khoa học thực tiễn, phù hợp với điều kiện phát triển kinh tế-xã hội thời kỳ 3.2.6 Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng Công tác huy động vốn công tác tốn có tác động hỗ trợ lẫn Giải cơng tác tốn tốt động lực thu hút nguồn tiền gửi tổ chức kinh tế – xã hội dân cư Công tác tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng làm tốt thu hút thành phần kinh tế vầ tầng lớp dân cư mở tài khoản tiền gửi tốn qua ngân hàng, khối lượng tiền mặt lưu thông giảm xuống Ngân hàng có nguồn vốn to lớn Như ngân hàng làm tốt cơng tác tốn có ảnh hưởng tốt đến hoạt động tín dụng, mặt thu hút nguồn vốn ngày nhiều để tiến hành cho vay phục vụ phát triển kinh tế, mặt khác tăng vịng quay sử dụng tín dụng có hiệu Muốn , Eximbank-HN cần phải đẩy mạnh cơng tác đại hố cơng nghệ ngân hàng, nhanh chóng khai thác mạng vi tính để chuyển tiền nhanh, rút ngắn thời gian toán mở rộng đẩy mạnh tốn bù trừ, áp dụng hình thức tốn địa thẻ tín dụng, thr toán, toán quốc tế qua mạng SWIFT, sử dụng máy rút tiền tự động Cần quan tâm công tác đào tạo cán kinh doanh chế mới, nâng cao chất lượng dịch vụ 51 ngân hàng, đáp ứng nhu cầu phục vụ với số lượng ngày lớn đòi hỏi ngày cao khách hàng Một hệ thống ngân hàng mạnh, bước hội nhập cộng đồng tài quốc tế, trước tiên phải dựa vào công nghệ đại thiết lập hệ thống tra kiểm sốt, phịng ngừa hữu hiệu rủi ro, có nâng cao sức mạnh cạnh tranh, thu hút nhiều nguồn vốn cho đầu tư phát triển Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng giúp cho NHTMCP XNK Việt Nam chi nhánh Hà Nội vừa nâng cao chất lượng dịch vụ, vừa tránh tụt hậu cạnh tranh với ngân hàng nước nước 3.2.7 Đưa chương trình quảng cáo hấp dẫn Để thu hút khách hàng ngân hàng cần đẩy mạnh phát triển công tác thông tin tuyên truyền, quảng cáo để công chúng hiểu biết lợi Ých việc gửi tiền vào ngân hàng so với việc cất giữ đầu tư vào lĩnh vực khác hình thức: quảng cáo truyền hình, đài phát thanh, tạp chí ngân hàng, tờ rơi…Kèm theo loạt hình thức khuyến mại khác, tác động trực tiếp vào tâm lý người gửi tiền 3.2.8 Phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Việc phát triển tốn khơng dùng tiền mặt vấn đề cấp thiết không NHTM Việt Nam mà Eximbank Hà Nội Bởi việc mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt qua hệ thống ngân hàng Eximbank Hà Nội sở để ngân hàng mở rộng tín dụng, giảm lãi suất cho vay, áp dụng cơng nghệ thơng tin đại hoạt động tốn Phát triển toán qua ngân hàng giúp ngân hàng có nguồn vốn tốn lớn mà chi phí lại thấp Tuy nhiên, tâm lý thói quan sử dụng tiền mặt người dân Việt Nam nên việc phát triển tốn khơng dùng tiền mặt NHTM Việt Nam gặp nhiều khó khăn Trong 52 thời gian tới, Eximbank-HN cần đưa biện pháp để đẩy mạnh việc phát triển dịch vụ toán qua ngân hàng như: * Khuyến khích khách hàng mở tài khoản cá nhân * Phát hành séc cá nhân * Phát triển thẻ tốn Có thể nói, mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt kênh huy đơng vốn có hiệu quả, có nguồn vốn tương đối rẻ giúp ngân hàng giảm lãi suất cho vay phí dịch vụ khác để thu hút khách hàng 3.2.9 Ứng dụng hoạt động Marketing vào cơng tác huy động vốn Marketing ngân hàng có ý nghĩa quan trọng NHTM Đây xem công cụ hữu hiệu thiếu nhằm giúp ngân hàng cung cấp thơng tin thân ngân hàng, loại hình sản phẩm dịch vụ mới… nhằm giúp phục vụ tốt nhu cầu khách hàng Mọi NHTM hiểu kinh doanh kinh tế thị trường khách hàng lực lượng ni sống mình, định hướng trung tâm cho hoạt động ngân hàng marketing tìm đến công cụ để thu hút khách hàng Trong thời gian tới, Eximbank-HN cần đẩy mạnh hoạt động marketing nhằm thu hút khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với NHTMCP XNK Việt Nam Là chi nhánh NHTMCP XNK Việt Nam, NHTMCP XNK Hà Nội đề nghị NHTMCP XNK Việt Nam đạo giúp đỡ tạo điều kiện đặc biệt sở vật chất để nâng cao khối lượng chất lượng giao dịch góp phần tích cực vào hiệu kinh doanh chung Là chi nhánh ngân hàng nằm địa bàn thành phố Hà Nội- địa bàn có tham gia “sơi động’’ tổ chức tín dụng ngồi nước, Eximbank-HN phải chịu cạnh tranh gay gắt 53 trình hoạt động kinh doanh Vì NHTMCP XNK Việt Nam nên nghiên cứu, soạn thảo đưa qui định cho việc triển khai ứng dụng sản phẩm toán, sản phẩm tiền gửi hàng loạt sản phẩm dịch vụ đại khác để đáp ứng sụ địi hỏi ngày cao từ phía khách hàng từ nâng cao khả cạnh tranh thị trường NHTMCP XNK Việt Nam cụ thể phận tin học nên nghiên cứu triển khai phần mềm kế toán mới, phù hợp với hoạt động tác nghiệp hàng ngày 3.3.2 Kiến nghị với NHNN 3.3.2.1 Chính sách lãi suất Lãi suất cơng cụ quan trọng để ngân hàng thu hút nguồn vốn nhàn rỗi tầng lớp dân cư, tổ chức kinh tế doanh nghiệp Chính sách lãi suất hợp lý phát huy hiệu công tác huy động vốn Sử dụng lãi suất hợp lý thu hút nguồn vốn ngày nhiều xã hội, kích thích dơn vị tổ chức kinh tế sử dụng vốn có hiêu sản xuất kinh doanh Chính sách lãi suất hợp lý phải xây dựng sở đảm bảo quyền lợi ngân hàng khách hàng, đồng thời phải phù hợp với điều kiện phát triển kinh tế xã hội thời kỳ theo nguyên tắc thị trường Vấn đề lãi suất đầu vào đầu vấn đề phức tạp, song để giúp cho ngân hàng có lãi suất hợp lý để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân cư đồng thời đẩy mạnh sách cho vay mang lại nguồn lợi nhuận cho ngân hàng, làm giảm khối lượng tiền tệ lưu thơng…Muốn vậy, NHNN phải xây dựng sách lãi suất linh hoạt quản lý hoạt động kinh doanh NHTM Xây dựng sách lãi suất chiết khấu, tái chiết khấu hợp lý thời kỳ điều kiện chủ yếu tác động vào việc thực sách lãi suất NHTM Xây dựng lãi suất giao dịch bình quân thị trường tiền tệ liên ngân hàng khoa học có ý nghĩa quan trọng hoạt động ngân hàng sở để TCTD tham khảo xác định lãi suất kinh doanh Lãi suất giao dịch bình quân 54 phản ánh chất giá quan hệ tín dụng khách hàng ngân hàng 3.3.2.2 Chính sách tỷ giá Chính sách tỷ giá ảnh hưởng lớn tới hoạt động kinh doanh NHTM có cơng tác huy động vốn Khi tỷ giá không ổn định tăng giảm cách nhanh chóng mà khơng thể lường trước gây tác động xấu tới công tác huy động vốn ngân hàng Chẳng hạn tỷ giá tăng nhanh đồng nội tệ giá cho dù lãi suất đồng ngoại tệ giảm xuống lãi suất đồng nội tệ đẩy lên chưa nguồn vốn huy động VND NHTM tăng lên tâm lý người dân e ngại đồng VN tiếp tục bị giá Nh thời gian tới NHNN cần tiếp tục xây dựng sách tỷ giá ổn định hợp lý tạo thuận lợi cho hoạt động kinh doanh NHTM 3.3.2.3 Phát triển thị trường vốn Trong điều kiện chuyển từ kinh tế tập trung sang kinh tế thị trường có điều tiết vĩ mơ, việc phát triển thị trường vốn có ý nghĩa với Việt Nam Thị trường vốn phát triển tạo điều kiện thuận lợi cho việc huy động vốn thơng qua phát hành chứng khốn Mặt khác nơi tạo điều kiện cho nhà đầu tư chuyển chứng khốn tiền mặt cách dễ dàng nhanh chóng Thị trường vốn nơi gặp gỡ người có khả cung ứng vốn người có nhu cầu vốn Qua tập trung nguồn vốn phân tán với khối lượng nhỏ thành nguồn vốn lớn nhằm đầu tư có hiệu mang lại lợi Ých nhiều Hiện nay, NHTM huy động vốn trung dài hạn qua phát hành trái phiếu nói chung khó khăn khả chuyển đổi từ trái phiếu thành tiền ngược lại không đơn giản Nếu có thị trường vốn tập trung việc phát hành trái phiếu ngân hàng thuận lợi Thị trường vốn giải mâu thuẫn khả cung cấp nguồn vốn ngắn hạn nhu cầu sử dụng vốn dài hạn, người phát hành chứng khoán để huy động vốn dài hạn người mua chứng khốn 55 bán chứng khốn lấy tiền mặt vào lúc nào.Thị trường vốn giúp cho người đầu tư tuỳ ý lựa chọn nơi đầu tư hình thức đầu tư 3.3.3 Kiến nghị với Nhà nước 3.3.3.1 Sự ổn định môi trường kinh tế vĩ mô Môi trường kinh tế vĩ mô có ảnh hưởng lớn đến cơng tác huy động vốn ngân hàng Nó tạo thuận lợi đồng thời cản trở, hạn chế cơng tác huy động vốn Đối với Việt Nam nay, mét nội dung việc tạo lập ổn định kinh tế vĩ mơ việc chống lạm phát, ổn định tiền tệ Nó điều kiện cần thiết cho việc thực giải pháp huy động tiền gửi có hiệu Thực tế chứng tỏ thời gian qua, Nhà nước ngành, cấp, trước hết NHNN thành cơng việc tạo lập trì ổn dịnh tiền tệ NHNN bước đầu sử dụng công cụ sách tiền tệ nhằm ổn định kinh tế vĩ mơ có hiệu quả, tốc độ lạm phát giảm xuống Tuy nhiên, vấn đề ổn định không đặt thời kỳ mà quan trọng lực điều chỉnh sách cơng cụ cho thích nghi với biến động nhanh chóng tình hình Thực tốt điều điều kiện để thực tốt mục tiêu sách tiền tệ, đồng thời tác động mạnh mẽ tới việc tăng nguồn vốn huy động qua ngân hàng Tuy nhiên cần phải xác định tăng cường thu hút nguồn vốn phục vụ phát triển đất nước hiểm họa lạm phát xảy phải nhiều biện pháp để kiềm chế kiểm sốt Do giai đoạn tới giải pháp ổn định chủ yếu phải kiểm soát điều chỉnh cấu đầu tư cho nến kinh tế tăng trưởng cao ổn định bền vững Để góp phần ổn định tiền tệ, giảm lạm phát sách tài đóng vai trị quan trọng Do giai đoạn tới tiếp tục trì sách tài chặt chẽ cần thiết cho việc chống lạm phát ổn định tiền tệ Đồng thời điều kiện phát huy tác dụng sách tiền tệ việc điều tiết khối lượng tiền 56 lưu thông, mở rộng hay thu hẹp mức cung tiền tệ cho phù hợp với mục tiêu biến động kinh tế 3.3.3.2 Tạo lập môi trường pháp lý đồng ổn định Hiện nay, hệ thống luật kinh tế Việt Nam chưa hoàn chỉnh đặc biệt luật cần thiết quan hệ kinh tế luật thương mại, luật kinh tế…Do để đảm bảo quyền lợi đáng cho người đầu tư ( trực tiếp gián tiếp qua ngân hàng) người sử dụng vốn đầu tư cần phải có hệ thống pháp luật đồng như: Luật bảo vệ quyền tài sản tư nhân, luật chứng khoán thị trường chứng khoán, luật hối phiếu, thương phiếu… Việc ban hành hệ thống pháp luật đồng bộ, rõ ràng tạo niềm tin dân chúng, đồng thời với quy định khuyến khích nhà nước tác động trực tiếp tới việc điều chỉnh quan hệ tiêu dùng tiết kiệm, chuyển phần tiêu dùng sang đầu tư, chuyển dần tài sản cất giữ dạng vàng, ngoại tệ bất động sản sang đầu tư vào sản xuất kinh doanh gửi vốn vào ngân hàng 3.3.3.3 Tạo lập môi trường tâm lý Yếu tố tâm lý xã hội, trình độ văn hố dân tộc, đất nước có ảnh hưởng đến cách thức tập quán huy động tiền gửi Hoạt động ngân hàng trước hết thu hút nguồn vốn tiết kiệm để dành dân cư, TCKT nhằm phục vụ cho việc phát triển kinh tế xã hội Yếu tố tâm lý đòi hỏi ngân hàng phải có tính động viên khả thu hút nguồn vốn nhàn rỗi xã hội Ln tìm hiểu tâm lý nhu cầu khách hàng đáp ứng theo nhu cầu khách hàng nhiệm vụ quan trọng thường xuyên hoạt động NHTM Đó điều kiện thiếu để thực có hiệu giải pháp huy động tiền gửi từ ngân hàng Đặc biệt giai đoạn nay, cạnh tranh diễn ngày gay gắt TCTD nhằm thu hút khách hàng nhiều Để đứng vững cạnh tranh, ngân hàng phải có sách khách hàng thích hợp để đưa biện pháp kích thích, gây ảnh hưởng 57 thoả mãn nhu cầu tâm lý khách hàng nhằm không ngừng thu hút vốn nhàn rỗi vào ngân hàng Kết luận chương 3: Trong chương này, khố luận nêu nhóm giải pháp chủ yếu mang tính đồng để mở rộng công tác huy động vốn với qui mô chất lượng ngày cao Đồng thời khoá luận nêu số kiến nghị với Nhà nước, với NHNN NHTMCP XNK Việt Nam nhằm tạo hành lang pháp lý đồng bộ, chế khuyến khích phù hợp sở Eximbank Hà Nội có điều kiện nâng cao hoạt động kinh doanh nói chung cơng tác huy động vốn nói riêng 58 KẾT LUẬN Đất nước ta trình thực CNH, HĐH xây dựng kinh tế hoạt động theo chế thị trường có quản lý nhà nước, để bước hội nhập với kinh tế giới Trong q trình đó, điều kiện tiên phải có vốn Mọi quốc gia giới có huy động tiền nhàn rỗi dân cư để đầu tư sản xuất kinh doanh đầu tư đổi công nghệ, chức hệ thống NHTM thực hình thức huy động vốn Cơng tác huy động vốn NHTM có vai trị to lớn việc định qui mô hoạt động NHTM cung ứng vốn cho kinh tế Việc nâng cao hiệu công tác huy động vốn mang tính cấp thiết cho ngân hàng cho kinh tế, yếu tố “đầu vào” tác động trực tiếp đến qui mô “đầu ra” sinh lời cho ngân hàng, đồng thời phục vụ trực tiếp cho kinh tế tăng trưởng phát triển NHTM CP XNK Hà Nội đơn vị hạch toán độc lập doanh nghiệp khác phải khơng ngừng nâng cao khả tài kinh doanh có lãi Muốn vậy, ngồi việc đưa biện pháp khơi tăng nguồn thu ổn định ngân hàng cịn phải tìm giải pháp khả thi để nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Eximbank Hà Nội Với hiểu biết với kiến thức thực tế có thời gian thực tập tốt nghiệp NHTM CP XNK Hà Nội Đề tài tập trung hoàn thành nội dung quan trọng sau đây: Phân tích làm rõ nội dung cơng tác huy động vốn NHTM kinh tế thị trường Phân tích thực trạng cơng tác huy động vốn năm từ 2009 đến 2011, tìm ưu điểm, tồn nguyên nhân tồn cơng tác huy động vốn Eximbank Hà Nội 59 Đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu công tác huy động vốn Exibank Hà Nội thời gian tới Đề xuất số kiến nghị với NHTM CP XNK Việt Nam, với NHNN, với Nhà nước để tạo điều kiện cho giải pháp phát huy tác dụng thực tiễn Do thời gian nghiên cứu kiến thức hạn chế định nên chuyên đề không tránh khỏi khiếm khuyết Với tinh thần cầu thị, học hỏi, em mong muốn nhận tham qia đóng góp ý kiến thầy giáo để chuyên đề hoàn thiện 60 DANH MỤC CÁC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng – Đại học Kinh tế quốc dân Giáo trình Marketing ngân hàng – Đại học Kinh tế quốc dân Ngân Hàng Thương Mại- Quản trị nghiệp vụ- Đại học Kinh tế quốc dân- NXB Thống Kê- năm 2008 Tiền tệ, Ngân hàng thị trường tài chính- Prederic S.Mishkin- NXB Khoa học kỹ thuật Hà Nội Quản trị Ngân Hàng Thương Mại- Peter S.Rose- NXB Tài Hà Nộinăm 2008 Những giải pháp chủ yếu nhằm huy động vốn nước phục vụ phát triển kinh tế Việt Nam- Nguyễn Văn Lai Chiến lược huy động vốn nguồn lực cho nghiệp CNH, HĐH đất nước- Trần Kiên Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh eximbank năm 2009, 2010, 2011 Cỏc báo tạp chí khác Thời báo Kinh tế, Tạp chí thị trường tài tiền tệ, Thời báo Ngân hàng, 61 MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Các công cô huy động vốn NHTM………………………………… …4 1.1.1 Huy động từ tài khoản tiền gửi……………………………………… 1.1.2 Huy động vốn thông qua phát hành giấy tờ có giá…………………… 1.1.3 Huy động vốn qua khoản vay………………………………… .… 1.2 Chính sách huy động vốn ngân hàng thương mại ………………… .…9 1.2.1 Khái niệm sách huy động vốn…………………………………… 1.2.2 Nội dung sách huy động vốn…………………………………… ….10 1.3 Các biện pháp mở rộng huy rộng vốn NHTM…………………… … 14 1.3.1 Biện pháp kinh tế………………………………………………………….14 1.3.2 Biện pháp kỹ thuật…………………………………………………… … 15 1.3.3 Biện pháp tâm lý……………………………………………………… … 15 Chương 2:thực trạng công tác huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần xuất nhập chi nhánh hà nội…………………………………………………………… … 16 2.1 Đặc điểm hoạt động kinh doanh Eximbank Hà Nội………………….16 2.1.1 Tình hình hoạt động kinh doanh chủ yếu Eximbank Hà Nội năm qua………………………………………………………… … … 17 2.2 Thực trạng công tác huy động vốn Eximbank Hà Nội………… ….23 62 2.2.1 Tình hình chung huy động vốn Eximbank Hà Nội năm 2010-2011……………………………………………………………… …23 2.2.2 Thực trạng huy động vốn Eximbank Hà Nội………………… … 25 2.2.2.1 Về qui mô nguồn vốn huy động………………………………… ….25 2.2.2.2 Về cấu huy động vốn………………………………………… .……29 2.2.2.3 Thực trạng gửi tiền khách hàng……………………………… …33 2.3 Đánh giá kết công tác huy động vốn Eximbank Hà Nội…… .….35 2.3.1 Những kết đạt được………………………………………… ……35 2.3.2 Những tồn cần khắc phục……………………………………… ……36 2.3.3 Những nguyên nhân chủ yếu……………………………………… …….38 CHƯƠNG 3:GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XUẤT NHẬP KHẨU CHI NHÁNH HÀ NỘI…………………………………………………… .……40 3.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh Eximbank Hà Nội thời gian tới……………………………………………………………… 40 3.2 Giải pháp nhằm nâng cao hiệu công tác huy động vốn Eximbank Hà Nội…………………………………………………………… ….41 3.2.1 Đẩy mạnh sách khách hàng………………………………….…….41 3.2.2 Mở rộng, đa dạng nâng cao chất lượng hình thức huy động vốn………………………………………………………………………… …… 43 3.2.2.1 Các giải pháp huy động vốn từ dân cư………………………… …… 43 3.2.2.2 Đối với tổ chức tài chính, tổ chức kinh tế, doanh nghiệp … 44 3.2.3 Tăng cường hoạt động kinh doanh theo hướng đa dạng hoá nâng cao loại hình dịch vụ……………………………………………………… ….…45 3.2.4 Gắn liền việc huy động vốn với sử dụng vốn…………………………….47 63 3.2.5 Ngân hàng cần sử dụng lãi suất linh hoạt đáp ứng với biến động thị trường…………………………………………………………………… .…………47 3.2.6 Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng……………………………… ….…….48 3.2.7 Đưa chương trình quảng cáo hấp dẫn 49 3.2.8 Phát triển tốn khơng dùng tiền mặt………………………………49 3.2.9 Ứng dụng hoạt động Marketing vào công tác huy động vốn…………….49 3.3 Một số kiến nghị………………………………………………………………50 3.3.1 Kiến nghị với NHTMCP XNK Việt Nam…………………………………50 3.3.2 Kiến nghị với NHNN……………………………………………………….50 3.3.2.1 Chính sách lãi suất…………………………………………………….50 3.3.2.2 Chính sách tỷ giá………………………………………………….………51 3.3.2.3 Phát triển thị trường vốn……………………………………… …….….51 3.3.3 Kiến nghị với Nhà nước……………………………………………………52 3.3.3.1 Sự ổn định môi trường kinh tế vĩ mô……………………………… 52 3.3.3.2 Tạo lập môi trường pháp lý đồng ổn định……………………… 53 3.3.3.3 Tạo lập môi trường tâm lý……………………………………………… 53 KẾT LUẬN……………………………………………………………………… 54 64 ... trạng công tác huy động vốn NHTM CP XNK chi nhánh Hà Nội Chương 3: Giải pháp nhằm nâng cao hiệu công tác huy động vốn NHTM CP XNK chi nhánh Hà Nội CHƯƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN... pháp nâng cao hiệu công tác huy động vốn Eximbank Hà Nội chương 42 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XUẤT NHẬP KHẨU CHI NHÁNH HÀ NỘI 3.1... vốn sử dụng vốn cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Trong trọng tâm nâng cao hiệu công tác huy động vốn Phạm vị nghiên cứu khảo sát hoạt động NHTM CP XNK Hà Nội năm từ 2009 đến 2011 Các giải pháp