TRƯỜNG ĐẠI HỌC CƠNG NGHIỆP TP HỒ CHÍ MINH CƠ SỞ THANH HOÁ - KHOA KINH TẾ  CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP PHOTO QUANG TUẤN ĐT: ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN THỊ TRẤN NƠNG CỐNG GVHD : TH.S TRẦN THỊ HƯỜNG SVTH : TRỊNH VĂN ĐỊNH MSSV : 10003843 LỚP : DHTN6TH THANH HÓA, THÁNG 06 - 2014 Chuyên đề tốt nghiệp Giảng viên HD: Th.S Trần Thị Hường NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN ……………………Ngày … tháng … năm 2014 Giáo viên hướng dẫn Sinh viên TH: Trịnh Văn Định MSSV: 10003843 Chuyên đề tốt nghiệp Giảng viên HD: Th.S Trần Thị Hường LỜI CẢM ƠN Trước bắt đầu viết chuyên đề tốt nghiệp em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới trường “Đại Học Công Nghiệp TP.Hồ Chí Minh” Nơi mà suốt thời gian qua tạo điều kiện thuận lợi cho em học tập, rèn luyện tìm hiểu thêm kiến thức trí thức Và em xin gửi lời cám ơn chân thành lời tri ân sâu sắc đến thầy cô giáo trường Đại Học Công Nghiệp TP.Hồ Chí Minh chi nhánh Thanh Hóa, truyền đạt kiến thức chuyên môn kinh nghiệm bổ ích suốt q trình học tập, đặc biệt giáo Trần Thị Hường người trực tiếp tham gia giảng dạy, tận tình quan tâm hướng dẫn giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp Sinh viên thực TRỊNH VĂN ĐỊNH Sinh viên TH: Trịnh Văn Định MSSV: 10003843 Chuyên đề tốt nghiệp Giảng viên HD: Th.S Trần Thị Hường DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt QTD QTDNN NHTM TTCN, TM-DV QTDTW NHNN Sinh viên TH: Trịnh Văn Định Diễn giải Quỹ tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân Ngân hàng thương mại Tiểu thủ công nghiệp, thương mại dịch vụ Quỹ tín dụng Trung Ương Ngân Hàng Nhà Nước MSSV: 10003843 Chuyên đề tốt nghiệp Giảng viên HD: Th.S Trần Thị Hường DANH MỤC HÌNH, BẢNG, BIỂU ĐỒ Sinh viên TH: Trịnh Văn Định MSSV: 10003843 Chuyên đề tốt nghiệp Giảng viên HD: Th.S Trần Thị Hường MỤC LỤC Sinh viên TH: Trịnh Văn Định MSSV: 10003843 Chuyên đề tốt nghiệp Giảng viên HD: Th.S Trần Thị Hường PHẦN 1: GIỚI THIỆU LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI Những năm gần kinh tế Việt Nam không ngừng phát triển ngày khẳng định vị trường quốc tế, nước ta thành viên tổ chức thương mại giới WTO Con thuyền Việt Nam vươn biển lớn với nhiều hội khơng thách thức phía trước Do u cầu đặt phải làm để kinh tế nước nhà đủ sức trụ vững ngày tiến xa Trong lĩnh vực nơng nghiệp kinh tế nông thôn mối quan tâm hàng đầu Đảng Nhà nước, nơi tập trung phần lớn dân cư tồn nhiều bất cập: Sản xuất rời rạc thiếu kỹ thuật phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên, thị trường đầu cho sản phẩm không ổn định, chi phí đầu vào ngày tăng… nên nhiều hộ nơng dân khơng có đủ vốn để đầu tư sản xuất Vì xuất hệ thống NHTM QTD giải vấn đề vốn có Quỹ Tín Dụng nhân dân thị trấn Nơng Cống áp dụng sách nhà nước nhằm thực thi sách tiền tệ, tín dụng đẩy mạnh việc sử dụng vốn cách hiệu Từ lâu, QTD xem trung gian tài chính, góp phần phát triển kinh tế - xã hội thơng qua việc cung cấp tín dụng cho kinh tế Trong thời gian qua tổ chức tín dụng hoạt động lĩnh vực nơng nghiệp nơng thơn có nhiều đóng góp cho phát triển khu vực Hồ vào thành tích chung có đóng góp Quỹ tín Dụng nhân dân thị trấn Nơng Cống Nước ta có truyền thống nơng nghiệp, ngày nơng nghiệp đóng vai trị quan trọng kinh tế Huyện Nơng Cống Huyện có tiềm sản xuất nơng nghiệp, người nơng dân cịn gặp nhiều khó khăn, thiếu vốn phần lớn họ khơng có đủ vốn để đưa máy móc, kỹ thuật đại vào sản xuất nên lao động vất vả Đây vấn đề cần quan tâm, nhu cầu xúc mang tính thời Phần lớn bà nông dân thiếu vốn để sản xuất, chi phí sản xuất cao mà chu kỳ thu hoạch lại chậm nên phải vay vốn để bù đắp nhu cầu vốn thiếu hụt phục vụ cho sản xuất kinh doanh, thông thường lãi suất cho vay bên cao người dân vay vốn từ Sinh viên TH: Trịnh Văn Định MSSV: 10003843 Trang:7 Chuyên đề tốt nghiệp Giảng viên HD: Th.S Trần Thị Hường Quỹ tín dụng có lợi nhiều, giảm chi phí cho q trình sản xuất kinh doanh Mặt khác trình độ dân trí người dân chưa cao ngân hàng thương mại lớn không mặn mà với vay nhỏ nên việc giao dịch với ngân hàng lớn gặp nhiều khó khăn.Vì tổ chức tín dụng đặc biệt Quỹ tín dụng nhân dân lựa chọn họ thủ tục đơn giản sẵn sàng đáp ứng vay nhỏ Bên cạnh cơng tác tín dụng ngắn hạn, để có nguồn vốn đáp ứng nhu cầu người dân đầu tư cho sản xuất kinh doanh, Quỹ tín dụng cần phải đẩy mạnh cơng tác huy động vốn nhằm tạo lập nguồn vốn cho hoạt động tín dụng Điều địi hỏi Quỹ tín dụng cần phải có sách huy động vốn phù hợp với khả phát triển kinh tế, tập quán tiêu dùng tiết kiệm người dân Do huy động vốn sử dụng vốn cho có hiệu phải đôi với nhau, bổ sung cho Nhận thức tầm quan trọng tín dụng ngắn hạn huy động vốn nên chọn đề tài “Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn Quỹ Tín Dụng nhân dân thị trấn Nông Cống” PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 Phương pháp thu thập số liệu - Thu nhập số liệu thứ cấp Quỹ tín dụng nhân dân thị trấn Nơng Cống, báo cáo tài thơng tin liên quan đến hoạt động Quỹ tín dụng - Tìm hiểu thêm thơng tin qua sách báo, tạp chí, internet, văn bản, quichế, chế độ tín dụng 2.2 Phương pháp phân tích số liệu Phân tích số liệu dựa phương pháp chủ yếu sau: - Phương pháp phân tích tổng hợp - Phương pháp phân tích so sánh số tương đối - Phương pháp phân tích so sánh số tuyệt đối PHẠM VI NGHIÊN CỨU Hoạt động tín dụng đa dạng, việc phân tích tín dụng đề tài lớn phức tạp, đề tài tập trung nghiên cứu tình hình hoạt động tín dụng Sinh viên TH: Trịnh Văn Định MSSV: 10003843 Trang:8 Chuyên đề tốt nghiệp Giảng viên HD: Th.S Trần Thị Hường ngắn hạn - Không gian: Đề tài thực Quỹ Tín Dụng Nhân dân thị trấn Nơng Cống -Thời gian: Số liệu đề tài từ năm 2011-2013 -Đối tượng nghiên cứu: Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn Quỹ Tín Dụng nhân dân thị trấn Nông Cống Sinh viên TH: Trịnh Văn Định MSSV: 10003843 Trang:9 Chuyên đề tốt nghiệp Giảng viên HD: Th.S Trần Thị Hường PHẦN 2: NỘI DUNG CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI QUỸ TÍN DỤNG 1.1 Tổng quan tín dụng 1.1.1 Khái niệm tín dụng Tín dụng quan hệ kinh tế biểu hình thái tiền tệ hay vật, người vay phải trả cho người cho vay giá trị lớn giá trị người nhận vay theo thời hạn thỏa thuận Phần giá trị lớn gọi lãi suất tín dụng Quan hệ tín dụng nơi thể ba mặt sau: - Có chuyển giao quyền sở hữu từ người sang người khác - Sự chuyển giao có tính chất tạm thời -Thời hạn cho vay hai bên thỏa thận (người cho vay người vay), 1.1.2 Sự đời tín dụng Sự đời tín dụng, phân công lao động xã hội xuất sở hữu tư nhân tư liệu sản xuất sở đời hoạt động tín dụng Xét mặt xã hội, xuất chế độ sở hữu tư liệu sản xuất sở hình thành phân hóa xã hội, cải, tiền tệ có xu hướng tập trung vào nhóm người, lại có nhóm người khác khơng có có thu nhập q thấp khơng đáp ứng đủ nhu cầu tối thiểu để sinh hoạt cho sống hàng ngày, đặc biệt gặp biến cố rủi ro bất thường xảy Trong điều kiện địi hỏi đời tín dụng để giải mâu thuẫn nội xã hội, thực việc điều hòa nhu cầu tạm thời sống Tín dụng hình thành sở 1.1.3 Bản chất tín dụng - Có chuyển giao quyền sở hữu từ người sang người khác - Sự chuyển giao có tính chất tạm thời - Đến thời hạn hai bên thỏa thận (người cho vay người vay), người sử dụng hoàn trả lại cho người sở hữu giá trị lớn hơn, phần tăng thêm gọi phần lời hay lãi suất Sinh viên TH: Trịnh Văn Định MSSV: 10003843 Trang:10 Chuyên đề tốt nghiệp Giảng viên HD: Th.S Trần Thị Hường - Về vốn khác năm 2014 1.554 (triệu đồng) tăng 330 (triệu đồng) hay tăng 26,96% so với năm 2013 1.224 (triệu đồng) Tóm lại, nguồn vốn hoạt động theo mục tiêu năm 2014 lớn năm 2013, điều cho thấy Quỹ Tín Dụng Nhân Dân Thị Trấn Nơng Cống ln hướng mục tiêu ngày phát triển hơn, vốn hoạt động nâng cao giúp Quỹ Tín Dụng Nhân Dân Thị Trấn Nông Cống nâng cao trang thiết bị luôn đáp ứng nhu cầu vốn khách hàng cần thiết Mục đích sử dụng vốn Việc sử sụng vốn bao gồm dư nợ cho vay việc sử dụng vốn khác Việc sử dụng nguồn vốn năm 2014 tăng so với năm 2013 Cụ thể là: - Về dư nợ cho vay năm 2014 24.800 (triệu đồng) tăng 2.238 (triệu đồng) hay tăng 9,92% so với năm 2013 22.562 (triệu đồng) - Về sử dụng vốn khác năm 2014 1.200 (triệu đồng) tăng 130 (triệu đồng) hay tăng 12,15% so với năm 2013 1.070 (triệu đồng) Thu chi tài Thu chi tài theo phương hướng đề năm 2014 so với năm 2013 thể rõ qua biểu đồ sau: Biểu đồ 3.1: Kế hoạch thu chi tài năm 2013 năm 2014 QTDND Thị Trấn Nông Cống - Về tổng thu nhập năm 2014 5.000 (triệu đồng) tăng 88 (triệu đồng) hay tăng 1,79% so với năm 2013 4.912 (triệu đồng) - Về tổng chi phí năm 2014 4.620 (triệu đồng) tăng 48 (triệu đồng) hay tăng 1,05% so với năm 2013 4.572 (triệu đồng) - Về kết kinh doanh năm 2014 380 (triệu đồng) tăng 40 (triệu đồng) hay tăng 11,76% so với năm 2013 340 ( triệu đồng) Tóm lại, kết kinh doanh năm 2014 đưa tiêu cao kết kinh doanh năm 2013 Tuy nhiên, mức tăng cịn mức khiêm tốn chi phí dự tính tăng cao 3.1.1.2 Mục tiêu nhân Sinh viên TH: Trịnh Văn Định MSSV: 10003843 Trang:56 Chuyên đề tốt nghiệp Giảng viên HD: Th.S Trần Thị Hường Tiếp tục đào tạo cán nghiệp vụ chuyên môn Cụ thể: đào tạo thêm người Đại Học kinh tế, người Cao Đẳng, người cử học bồi dưỡng nghiệp vụ QTDND - Tuyển dụng đào tạo đội ngũ kế thừa để thay số cán chủ chốt lớn tuổi, hạn chế trình độ chun mơn - Tóm lại, Quỹ Tín Dụng Nhân Dân Thị Trấn Nơng Cống ln đặt trình độ chun mơn chất lượng nhân viên lên hàng đầu Đội ngũ nhân viên có trình độ chun mơn, chất lượng cao điền kiện cần thúc đẩy phát triển Quỹ Tín Dụng Nhân Dân Thị Trấn Nông Cống 3.1.2 Chiến lược kinh doanh Quỹ tín dụng nhân dân thị trấn Nông Cốnggiai đoạn (2013 – 2014) Để thực mục tiêu chung Quỹ tín dụng địi hỏi cải thiện sau: - Tăng cường công tác huy động vốn cụ thể lãi suất, đa dạng loại hình huy động, quà tặng khuyến mãi, chương trình rút thăm trúng thưởng Lơi kéo khách hàng quỹ tín dụng - Lơi kéo hộchăn ni, trồng trọt, sản xuất kinh doanh quy mô lớn đến để vay vốn - Phân tích kỹ khách hàng dự án trước cho vay, hạn chế mức cao rủi ro khoản vay 3.1.3 Kế hoạch kinh doanh Mục tiêu: An toàn – Chất lượng – Hiệu – Tăng trưởng – Bền vững - Nâng cao lực tài chính, phấn đấu đạt số an tồn hoạt động theo quy định hướng theo thông lệ Thực phân loại nợ, phấn đấu trích đủ dự phịng rủi ro - Nâng cao chất lượng hiệu hoạt động kinh doanh, thông qua việc cấu lại khoản mục tài sản Nợ, tài sản Có, tăng tỷ trọng thu dịch vụ tổng thu - Cơ cấu lại khách hàng, Tăng dư nợ có tài sản đảm bảo, tăng tỷ trọng tiền gửi - Tăng lực cạnh tranh, tăng thị phần hoạt động loạt hoạt động Sinh viên TH: Trịnh Văn Định MSSV: 10003843 Trang:57 Chuyên đề tốt nghiệp Giảng viên HD: Th.S Trần Thị Hường dịch vụ huy động vốn, Tăng trưởng quy mô phù hợp với khả năng, lực tài chính, vốn tự có - Gắn tăng trưởng dịch vụ với ứng dụng công nghệ đại -Đổi cách thức quản lý Kiểm soát rủi ro giới hạn thông lệ chung, quản lý tài sản Nợ, tài sản Có hữu hiệu để đạt hiệu kinh doanh cao - Tập trung cho công tác đào tạo kỹ năng, nghiệp vụ, vân hành, đào tạo tác nghiệp, đào tạo chuyên sâu, chuyên ngành chuyên gia cho lĩnh vực 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng ngắn hạn quỹ tín dụng nhân dân thị trấn Nông Cống 3.2.1 Về huy động vốn Đa dạng hóa hình thức huy động vốn địa phương huy động tiền gửi tiết kiệm hưởng lãi suất bậc thang, tiết kiệm gửi góp Tăng thêm nhiệm vụ huy động vốn tổ tín dụng lưu động, góp phần tạo điều kiện cho kháchhàng tiếp cận với hoạt động QTD Tăng cường thêm việc quảng bá hìnhảnh, chương trình khuyến nhằm thu hút khách hàng Tổ chức họp đại hội đại biểu thường xuyên, minh bạch tình hình hoạt động QTD nhằm tạo tin tưởng nơi khách hàng 3.2.2 Về cấp tín dụng Cần nâng cao chất lượng tín dụng, chất lượng thẩm định cấp tín dụng, rà sốt kỹ lưỡng mục đích vay nguồn vốn có sẳn khách hàng trước, trong, sau cấp tín dụng 3.2.3 Về cơng tác thu nợ Đảm bảo tiến độ thu nợ thời hạn, thường xuyên gửi thơng báo cửcán tín dụng đến trực tiếp nhắc nhở, đơn đốc khách hàng nợ đến hạntrả 3.2.4 Các biện pháp khác - Tăng cường công tác thu thập thông tin, linh hoạt điều hành, lãi suấtđảm bảo cho vay quy định chế lãi suất NHNN, để vừa huy độngđược vốn, vừa kinh doanh có lãi Sinh viên TH: Trịnh Văn Định MSSV: 10003843 Trang:58 Chuyên đề tốt nghiệp Giảng viên HD: Th.S Trần Thị Hường - Cần có liên kết chặt chẽ với quyền địa phương nơi hoạt động,liên kết với tổ chức Tín Dụng khác để hỗ trợ, học hỏi kinh nghiệmlẫn - Thường xuyên tham gia lớp tập huấn, bồi dưỡng, nâng cao trình độ chun mơn nhân viên Nhân viên phải có thái độ phục vụ tốt, hướng dẫnđầy đủ thông tin khách hàng cần - Nâng cấp trang thiết bị, sở hạ tầng Hạn chế khoảnchi không thật cần thiết - Đối với khoản nợ hạn tùy theo mức độ xử lý, cần thiết cóthể liên kết với quyền địa phương để thu hồi khoản nợ 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Đối với Quỹ tín dụng nhân dân thị trấn Nơng Cống Cần có giải pháp cụ thể để tăng nguồn vốn huy động Quỹ tín dụng, cho vốn hoạt động đáp ứng đầy đủ nhu cầu vay vốn ngày tăng khách hàng Duy trì mối quan hệ với khách hàng cũ, đồng thời tiếp tục mở rộng cho vay khách hàng Tư vấn cho họ mặt mà họ chưa biết để công tác tín dụng đạt hiệu cao Khốn tín dụng cán tín dụng, nhằm làm cho cán có trách nhiệm khoản cho vay mà phụ trách Tăng cường thêm cán tín dụng để giảm áp lực cơng việc đồng thời nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Nên mở thêm điểm giao dịch xuống tận xã nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng doanh số cho vay đồng thời giám sát chặt chẽ trình sử dụng vốn khách hàng Quỹ tín dụng nên có sách lãi suất linh hoạt hấp dẫn để thu hút khách hàng gửi tiền cạnh tranh với Quỹ tín dụng khác địa bàn Quỹ tín dụng nên mở rộng đa dạng hố hình thức cho vay để phân tán rủi ro không nên tập trung chủ yếu vào cho vay nơng nghiệp sản xuất nơng nghiệp gặp rủi ro ảnh hưởng lớn đến hoạt động Quỹ tín dụng Sinh viên TH: Trịnh Văn Định MSSV: 10003843 Trang:59 Chuyên đề tốt nghiệp Giảng viên HD: Th.S Trần Thị Hường 3.3.2 Đối với quyền địa phương Chính quyền địa phương cần phát huy tốt vai trị hỗ trợ cho Quỹ tín dụng việc cung cấp thông tin khách hàng hồ sơ vay vốn khách hàng, công tác thu hồi xử lý nợ giúp hoạt động Quỹ tín dụng thuận lợi Uỷ Ban Nhân Dân xã, thị trấn cần xem xét quản lý chặt chẽ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất để chấp vay vốn Quỹ tín dụng 3.3.3 Đối với Chính phủ Nhà nước cần có sách bình ổn giá để đảm bảo sản xuất có lãi cho hộ nơng dân Có người dân an tâm sản xuất trả nợ cho ngân hàng Nhà nước tăng cường sách bảo hộ sản xuất nông nghiệp Thực hợp đồng bao tiêu sản phẩm, tiêu thụ hàng hoá để người dân an tâm sản xuất, đảm bảo việc sử dụng vốn vay có hiệu Sinh viên TH: Trịnh Văn Định MSSV: 10003843 Trang:60 Chuyên đề tốt nghiệp Giảng viên HD: Th.S Trần Thị Hường PHẦN 3: KẾT LUẬN Trước biến động kinh tế không nước mà cịn tồn Thế Giới, đặt cho toàn ban lãnh đạo nhân viên Quỹ Tín Dụng Nhân Dân Thị Trấn Nơng Cống nhiều khó khăn, thách thức Tuy nhiên, với lãnh đạo đắn sáng suốt cộng với đoàn kết, nổ lực cơng táccủa thành viên QTD, khơng giúp cho Quỹ Tín Dụng Nhân Dân Thị Trấn Nông Cống vượt qua thử thách khó khăn, mà cịn tạo động lực để QTD thêm hoạt động thành cơng Đóng góp vào thành cơng khơng thể khơng kể đến hoạt động tín dụng ngắn hạn Điển hình, doanh số cho vay ngắn hạn nguồn vốn huy động ngắn hạn chủ yếu tập trung vào lĩnh vực nông nghiệp,TTCN-TMDV liên tục tăng lên giai đoạn (2011-2013) Điều cho thấy uy tín Quỹ Tín Dụng Nhân Dân Thị Trấn Nơng Cốngvà niềm tin khách hàng vào Quỹ Tín Dụng Nhân Dân Thị Trấn Nông Cống ngày nâng cao Bên cạnh cơng tác thu nợ ngắn hạn tăng theo, cho thấy chất lượng làm việc công tác thu nợ tốt Các khoản nợ q hạn giảm mạnh, đơi có tăng lên khó khăn thời tiết dịch bệnh…nhưng tăng không nhiều Đây xem thành cơng lớn Quỹ Tín Dụng Nhân Dân Thị Trấn Nông Cốngtrong viêc hạn chế khoản nợ hạn thời điểm khó khăn Tóm lại, qua việc “Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn Quỹ Tín Dụng Nhân Dân Thị Trấn Nông Cống” cho ta thấy bước đắn dẫn đến thành công hoạt động tín dụng ngắn hạn, thử thách khó khăn mà Quỹ Tín Dụng Nhân Dân Thị Trấn Nơng Cống phải đối mặt Bên cạnh đó, qua việc phân tích này, em muốn góp phần nhỏ bé qua việc giúp Quỹ Tín Dụng Nhân Dân Thị Trấn Nông Cống nhận ưu điểm nhược điểm để ngày thành cơng Sinh viên TH: Trịnh Văn Định MSSV: 10003843 Trang:61 Chuyên đề tốt nghiệp Giảng viên HD: Th.S Trần Thị Hường TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình Tài tiền tệ - PGS.TS Phan Thị Cúc Bảng báo cáo kết hoạt động kinh doanh bảng thống kê hoạt động Quỹ tíndụng nhân dân thị trấn Nơng Cống qua năm 2011,2012,2013 Bảng tài liệu họp Đại Hội Đại Biểu Quỹ tín dụng nhân dân thị trấn Nông Cống năm 2013 Trang web: vneconomy.vn vietnamnet.vn Sinh viên TH: Trịnh Văn Định MSSV: 10003843 Trang:62 ... HD: Th.S Trần Thị Hường CHƯƠNG II: HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN THỊ TRẤN NƠNG CỐNG 2.1 Giới thiệu chung Quỹ tín dụng nhân dân thị trấn Nông Cống Huyện Nông Cống huyện có... quan trọng tín dụng ngắn hạn huy động vốn nên chọn đề tài ? ?Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn Quỹ Tín Dụng nhân dân thị trấn Nơng Cống? ?? PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 Phương pháp thu... viên HD: Th.S Trần Thị Hường nhanh năm sau, dấu hiệu cho ta thấy Quỹ tín dụng hoạt động có hiệu 2.3 Đánh giá chung hoạt động tín dụng Ngắn hạn Quỹ tín dụng nhân dân thị trấn Nơng Cống giai đoạn (2011