LỜI CẢM ƠN Với tình cảm chân thành em xin bày tỏ lòng biết ơn tới các thầy giáo, cô giáo trường Đại Học Thăng Long, đặc biệt là cô giáo TS. Nguyễn Thị Hiên đã tận tình giúp đỡ em hoàn thành khó luận nghiên cứu này. Em cũng xin cảm ơn sự giúp đỡ nhiệt tình của các anh, chị công tác ở phòng giao dịch Techcombank Đống Đa - Hà Nội đã nhiệt tình giúp đỡ em trong việc cung cấp các số liệu thực tế để chứng minh cho các kết luận trong khóa luận tốt nghiệp của em. Do thời gian nghiên cứu lý luận và thực tập còn ngắn với trình độ hiểu biết còn hạn chế, chuyên đề này chắc chắn còn có nhiều thiếu sót, kính mong sự chỉ dẫn, đóng góp của các thầy, cơ, bạn bè và các anh chị đang công tác tại Techcombank để khó luận tốt nghiệp của em được hoàn thiện hơn. Hà nội, tháng 1 năm 2011 Sinh viên: Phạm Thị Hồi Thu MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN 1 MỤC LỤC 2 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT 9 Ký hiệu viết tắt Tên đầy đủ 9 NHTW Ngân hàng trung ương 9 NHNN Ngân hàng Nhà nước 9 NHTM Ngân hàng thương mại 9 NHTM CP Ngân hàng thương mại cổ phần 9 NH Ngân hàng 9 PGD Phòng giao dịch 9 Techcombank NHTM CP Kỹ Thương Việt Nam 9 VNĐ Việt Nam Đồng 9 USD Đô la Mỹ 9 VHĐ Vốn huy động 9 TCTD Tổ chức tín dụng 9 TCTC Tổ chức tài chính 9 TCKT Tổ chức kinh tế 9 CNH- HĐH Công nghiệp hóa- Hiện đại hóa 9 DANH MỤC BẢNG 10 DANH MỤC BIỂU 22 LỜI MỞ ĐẦU 1 1. TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI 1 CHƯƠNG 1 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NGUỒN VỐN KINH DOANH 1 CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1 1.1. KHÁI QUÁT CHUNG VỀ NHTM 1 Ngân hàng thương mại (NHTM) ra đời và phát triển gắn liền với các hoạt động sản xuất kinh doanh của nhân dân và nền kinh tế. Trong các nước phát triển hầu như không có một công dân nào là không có quan hệ giao dịch với một Ngân hàng thương mại nhất định nào đó. NHTM được coi như là một định chế tài chính quen thuộc trong đời sống kinh tế. Mọi công dân đều chịu tác động từ các hoạt động của Ngân hàng, dự họ chỉ là khách hàng gửi tiền, một người vay hay đơn giản là người đang làm việc cho một doanh nghiệp có vay vốn và sử dụng các dịnh vụ Ngân hàng 1 1.1.1. Khái niệm 1 1.1.2. Vai trò của NHTM đối với sự phát triển của nền kinh tế 2 1.1.3. Các nghiệp vụ cơ bản của ngân hàng thương mại 4 1.1.3.1. Nghiệp vụ huy động vốn. 4 1.1.3.2. Nghiệp vụ sử dụng vốn 5 1.1.3.3. Nghiệp vụ trung gian khác 6 Ngoài hai nghiệp vụ cơ bản trên ngân hàng còn thực hiện một số nghiệp vụ khác như: 6 - Kinh doanh ngoại hối: Hoạt động kinh doanh của NHTM trên thị trường ngoại tệ thông qua các giao dịch mua bán giao ngay, giao dịch có kỳ hạn, giao dịch hoán đổi nhằm đáp ứng các nhu cầu có liên quan đến ngoại tệ của khách hàng, ngân hàng 6 1.2. NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 7 1.2.1. Khái niệm về vốn của ngân hàng thương mại 7 1.2.2. Cơ cấu vốn của Ngân hàng thương mại 7 1.2.2.1. Vốn chủ sở hữu 7 1.2.2.2. Vốn huy động 9 1.2.2.3. Vốn đi vay 10 1.2.2.4. Vốn khác 11 1.2.3. Vai trò của hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại 12 1.2.3.1. Đối với toàn bộ nền kinh tế 12 1.2.3.2. Đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại 12 1.2.4. Các hình thức huy động vốn của ngân hàng thương mại 13 1.2.4.1. Phân loại theo thời gian huy động 14 1.2.4.2. Phân loại căn cứ theo đối tượng huy động 14 1.2.4.3. Phân loại theo bản chất các nghiệp vụ huy động vốn 15 1.2.4.4. Phân loại căn cứ theo loại tiền tệ 18 1.2.5. Mối quan hệ giữa vốn và sử dụng vốn 20 1.3. CÁC TIÊU CHÍ ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG VÀ CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI CHẤT LƯỢNG NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG 20 1.3.1. Các tiêu chí đánh giá chất lượng hoạt động huy động vốn 20 1.3.1.1. Sự đa dạng của hình thức huy động vốn 20 1.3.1.2. Quy mô của nguồn vốn 21 1.3.1.3. Cơ cấu huy động vốn 22 Để đánh giá cơ cấu vốn huy động, cần đánh giá tỷ lệ vốn huy động trong tổng vốn: 22 - Vốn huy động / Tổng nguồn vốn: Chỉ tiêu này cho biết tỷ trọng vốn huy động có trong tổng nguồn vốn của Ngân hàng, đồng thời chỉ ra một đồng vốn chủ sở hữu huy động được bao nhiều đồng vốn huy động. Chỉ tiêu này phản ánh khả năng thu hút vốn từ nền kinh tế của NHTM. 22 - Cơ cấu vốn theo kỳ hạn 22 Tỷ lệ vốn huy động ngắn hạn = Vốn huy động ngắn hạn / Tổng nguồn vốn huy động 22 Tỷ lệ vốn huy động trung hạn = Vốn huy động trung hạn / Tổng nguồn vốn huy động 22 Tỷ lệ vốn huy động dài hạn = Vốn huy động dài hạn / Tổng nguồn vốn huy động 22 Ba tỷ lệ này cho ta biết tỷ trọng nguồn vốn ngắn hạn, trung hạn, dài hạn chiếm tỷ trọng bao nhiêu trong tổng nguồn vốn huy động. Mỗi loại vốn có những yêu cầu khác nhau về thời hạn, chi phí hoạt động. Sự biến đổi cơ cấu nguồn vốn sẽ gây ảnh hưởng trực tiếp đến cơ cấu cho vay, đầu tư của ngân hàng…từ đó dẫn đến việc thay đổi lợi nhuận, doanh thu của ngân hàng. Dựa vào tiêu chí này, ta có thể điều chỉnh cơ cấu vốn cho phù hợp nhằm đảm bảo ngân hàng có thể thu được lợi nhuận mà không gặp vấn đề gì về tính thanh khoản. 22 1.3.1.4. Cơ cấu sử dụng vốn 22 Huy động và sử dụng vốn là hai vấn đề không thể tách rời, nó có quan hệ mật thiết với nhau. 22 Hệ số này phản ánh khả năng sử dụng vốn huy động của Ngân hàng, cho biết với một đồng huy động được ngân hàng cho vay bao nhiêu đồng. Tỷ lệ này thấp chứng tỏ ngân hàng đang gặp vấn đề trong việc cho vay vốn. Giải pháp trong trường hợp này là các ngân hàng mua trái phiếu chính phủ hoặc tín phiếu kho bạc. Thông thường các Ngân hàng cố gắng cho vay tối đa nguồn vốn huy động được và cố gắng duy trì tỷ lệ này tiến gần đến 1. 23 Hệ số sử dụng vốn ngắn hạn = Dư nợ cho vay ngắn / Nguồn vốn huy động ngắn hạn 23 Hệ số sử dụng vốn trung hạn = Dư nợ cho vay trung hạn / Nguồn vốn huy động trung hạn 23 Hệ số sử dụng vốn dài hạn = Dư nợ cho vay dài hạn / Nguồn vốn huy động dài hạn 23 Ba chỉ tiêu này phản ánh trong tổng nguồn vốn huy động được thì tỷ trọng vốn huy động được để dùng cho vay ngắn hạn và cho vay trung, dài hạn là bao nhiêu. Theo nguyên tắc thì các ngân hàng sẽ lấy vốn huy động ngắn hạn để tiến hành cho vay ngắn hạn, còn vốn huy động trung dài hạn để tiến hành cho vay trung dài hạn. Tuy nhiên, trong thực tế nhu cầu vay trung, dài hạn thường lớn trong khi nguồn vốn trung và dài hạn huy động được không đủ đáp ứng. Do đó, NHTM có thể linh hoạt chuyển đổi kỳ hạn tức là dựng nguồn vốn huy động ngắn hạn để tiến hành cho vay trung và dài hạn. Điều này sẽ đem lại lợi nhuận cao cho doanh nghiệp, tuy vậy nếu không tính toán một tỷ lệ chuyển đổi hợp lý ngân hàng sẽ phải đối mặt với những vấn đề về tính thanh khoản. 23 1.3.1.5. Chi phí huy động vốn : 23 1.3.1.6. Một số chỉ tiêu khác 25 1.3.2. Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn 25 1.3.2.1. Yếu tố khách quan 25 - Pháp luật, chính sách của Nhà nước 25 - Tình hình chính trị – kinh tế – xã hội trong và ngoài nước 26 - Tâm lý, thói quen tiêu dùng của người gửi tiền 26 1.3.2.2. Yếu tố chủ quan 27 1.4. KINH NGHIỆM VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA MỘT SỐ NƯỚC TRÊN THẾ GIỚI VÀ BÀI HỌC RÚT RA CHO VIỆT NAM 29 1.4.1. Kinh nghiệm của một số nước 29 1.4.1.1. Kinh nghiệm huy động vốn của Singapore 29 1.4.1.2. Huy động vốn của Nhật Bản 30 Bên cạnh đó, Nhật Bản là nước có nền kinh tế phục hồi sau chiến tranh với tốc độ đáng ngạc nhiên mà trên phương diện bài luận văn này em xin tìm hiểu về công tác huy động vốn 30 1.4.1.3. Huy động vốn tại Mỹ 31 Ở Mỹ tiền lương được thanh toán hầu hết qua tài khoản ngân hàng, qua đó ngân hàng đã thu hút được một lượng vốn khá lớn từ hình thức này. Các ngân hàng đều liên kết với nhau trong phát hành, thanh toán thẻ. NHTW Mỹ (FED) đã nhất thể hóa và độc quyền phát hành thẻ quốc gia. Nghiệp vụ thẻ phát triển rất đa dạng với nhiều tính năng vượt trội như thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ, thanh toán học phí…các loại hình thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ,…đó đáp ứng được nhu cầu thanh toán của người dân. 31 Ngoài ra, các doanh nghiệp tại Mỹ thường sử dụng thanh toán không dùng tiền mặt, hầu hết các khoản thu trong ngày đều nộp vào ngân hàng nên tập trung được nguồn vốn tạm thời lớn để kinh doanh. 31 Bên cạnh các dịch vụ ngân hàng truyền thống, các ngân hàng tại Mỹ rất quan tâm đến việc đa dạng hóa dịch vụ. Từ việc bán bảo hiểm hay thu cước điện thoại cũng như thanh toán tiền điện, nước, mua vé máy bay, bạn cũng có thể giao dịch tại ngân hàng. Qua đó, ngân hàng đã huy động được một lượng vốn lớn để hoạt động kinh doanh có hiệu quả mà không tốn kém nhiều chi phí 31 1.4.2. Bài học kinh nghiệm đối với Việt Nam 31 KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 34 Từ lý luận đến thực tiễn là cả một quá trình, nhất là đối với công tác huy động vốn luôn được coi là mặt trận hàng đầu, một nghiệp vụ có thể coi là quan trọng nhất của các NHTM. Trong chương 1 luận văn đã chỉ ra một cái nhìn tổng quát về NHTM, đưa người đọc đến với những lý luận chung về vốn và các hình thức huy động vốn của NHTM. Với mục tiêu và ý tưởng nghiên cứu của mình, luận văn đã đưa ra các tiêu chí để đánh giá chất lượng công tác huy động vốn đồng thời chỉ ra các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của NHTM trong nền kinh tế thị trường. Trên cơ sở lí luận này, luận văn cũng đưa ra kinh nghiệm về công tác huy động vốn của một số nước trên thế giới, rút ra bài học kinh nghiệm cho Việt Nam để làm nền tảng cho việc nghiên cứu, phân tích về thực trạng huy động vốn tại chi nhánh PGD Techcombank Đống Đa ở chương 2. 34 CHƯƠNG II 35 THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI 35 PHÒNG GIAO DỊCH ĐỐNG ĐA - NGÂN HÀNG TECHCOMBANK 35 2.1. KHÁI QUÁT SỰ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA PHÒNG GIAO DỊCH TECHCOMBANK ĐỐNG ĐA 35 2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển của Phòng giao dịch Techcombank Đống Đa 35 2.1.2. Cơ cấu tổ chức của Phòng giao dịch Techcombank Đống Đa 36 2.1.2.1. Cơ cấu tổ chức 36 2.1.2.2. Nhiệm vụ chức năng của các thành viên 37 2.1.3. Khái quát kết quả hoạt động kinh doanh của PGD Techcombank Đống Đa 40 2.2. THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI PHÒNG GIAO DỊCH TECHCOMBANK ĐỐNG ĐA 45 2.2.1. Tình hình kinh tế xã hội tại địa phương 45 2.2.1.1. Thuận lợi 45 2.2.1.2. Khó khăn 46 2.2.2. Các cơ chế chính sách về hoạt động huy động vốn 46 2.2.2.1. Các văn bản chế độ về hoạt động huy động vốn đang lưu hành 46 Ngày 1/3/2011, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đã ban hành Chỉ thị số 01/CT-NHNN về việc thực hiện giải pháp tiền tệ và hoạt động ngân hàng nhằm kiểm soát lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, bảo đảm an sinh xã hội. Theo đó, Thống đốc yêu cầu các đơn vị thuộc NHNN Việt Nam và tổ chức tín dụng thực hiện tốt nhiệm vụ và giải pháp tiền tệ và hoạt động ngân hàng, cụ thể: 46 - Thực hiện huy động và cho vay bằng vàng theo quy định tại Thông tư số 22/2010/TT-NHNN ngày 29/10/2010, giảm mạnh huy động và cho vay bằng vàng, phù hợp với chủ trương của NHNN tiếp tục hạn chế việc huy động và cho vay bằng vàng của tổ chức tín dụng trong thời gian tới 46 - Tổ chức tín dụng niêm yết công khai lãi suất huy động vốn bằng đồng Việt Nam tại các địa điểm huy động vốn (Hội sở chính, sở giao dịch, chi nhánh, phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm) theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam. Nghiêm cấm tổ chức tín dụng thực hiện khuyến mại huy động vốn bằng tiền, lãi suất và các hình thức khác không đúng với quy định của pháp luật và Thông tư này 47 - Ấn định tỷ giá mua, bán của đồng Việt Nam đối với đô la Mỹ theo đúng quy định tại Quyết định số 230/QĐ- NHNN ngày 11/02/2011 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước trong hệ thống của tổ chức tín dụng; chủ động hoàn thiện quy định nội bộ và áp dụng các biện pháp phòng ngừa rủi ro cần thiết trong kinh doanh ngoại tệ.47 2.2.2.2. Các sản phẩm huy động vốn của Techcombank 47 Trên cơ sở các cơ chế chính sách và các văn bản luật mà NHNN và Chính phủ ban hành, Techcombank đã triển khai rất nhiều các gói tiết kiệm, các hình thức huy động vốn phong phú nhằm đáp ứng mọi nhu cầu, điều kiện và khả năng kinh tế của từng đối tượng khách hàng. Ngân hàng luôn có những gói sản phẩm riêng biệt dành cho khách hàng doanh nghiệp và khách hàng cá nhân 47 Đối với khách hàng doanh nghiệp, tổ chức kinh tế 47 Đối với khách hàng là cá nhân 48 Phát hành giấy tờ có giá 52 Ngày 14/6/2010, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước đã ban hành quyết định cho phép Techcombank được phát hành giấy tờ có giá dài hạn năm 2010 với tổng mệnh giá 9.000 tỷ đồng quy đổi (trong đó bằng VND là 5.500 tỷ đồng và bằng USD là 3.500 tỷ đồng quy đổi) 52 Mỗi loại sản phẩm đều có những ưu và nhược điểm phụ hợp với từng đối tượng khách hàng chuyên biệt. Với mức lãi suất cạnh tranh và tương đối cao so với các NHTMCP khác, Techcombank luôn là một trong các ngân hàng có tỷ trọng huy động vốn cao trong cả nước. Tính đến hết tháng 12/2009, tổng nguồn vốn huy động của Techcombank đạt 65.000 tỷ đồng, tăng 57.83% so với cùng kỳ năm 2008. Trong đó, huy động từ dân cư tăng gần 50%, huy động từ các tổ chức kinh tế tăng gần 87% so với cuối năm 2008. 52 Trong thời kỳ lạm phát, những sản phẩm huy động bằng vàng hay ngoại tệ, các loại tiền gửi có lãi suất linh hoạt là những sản phẩm thu hút được nhiều khách hàng nhất. Các loại hình huy động đó đã mang lại cho Techcombank những thành công trong công tác huy động vốn năm 2009. 52 Techcombank luôn theo sát diễn biến của thị trường tài chính, các chính sách của ngân hàng Nhà nước để kịp thời có chính sách, biện pháp điều chỉnh lãi suất huy động nhằm kinh doanh hiệu quả. Không ngừng nỗ lực để hoàn thiện là một trong những phương châm hoạt động của NHTMCP Techcombank Việt Nam. Với phương châm đó, ngân hàng đã liên tiếp cho ra đời nhiều sản phẩm, dịch vụ đem lại sự tiện ích tối ưu và đảm bảo sinh lời 52 2.2.2.3. Các sản phẩm huy động vốn của Phòng giao dịch Techcombank Đống Đa đang áp dụng 53 Với các loại hình huy động vốn phong phú và đa dạng của Techcombank Việt Nam, các chi nhánh nói chung và Techcombank Đống Đa nói riêng luôn cố gắng thu hút khách hàng mang lại lợi nhuận cho tất cả các loại hình tiết kiệm. 53 Hiện nay, Techcombank Đống Đa đang áp dụng các gói tiết kiệm: 53 - Tiết kiệm phát lộc 53 - Tiết kiệm bội thu 53 - Tiết kiệm thường 53 - Tiết kiệm online 53 - Tiết kiệm đa năng 53 - Tiết kiệm thực gửi 53 - Tiết kiệm linh hoạt 53 - Tiết kiệm giáo dục 53 - Tiết kiệm siêu may mắn 53 - Tiết kiệm Fast- saving 53 - Tiết kiệm siêu phát lộc 53 - Tiết kiệm vàng 53 Ba gói tiết kiệm “TK an tâm công tác”, “TK tích lũy tài tâm” và “TK tích lũy tài hiền” chưa được triển khai trong 3 năm gần đây bởi lẽ đây là loại hình bảo hiểm còn mới ở Việt Nam, bên cạnh đó đây được coi là các sản phẩm nhằm đa dạng hóa các loại hình huy động vốn của Techcombank Việt Nam. Song các sản phẩm trên vẫn chưa đủ sức cạnh tranh mạnh mẽ với các công ty bảo hiểm có uy tín hiện nay, đặc biệt trong một thị trường nhỏ như Techcombank Đống Đa lại càng khó thu hút được sự quan tâm của khách hàng vào loại hình tiết kiệm này 53 2.2.3. Phân tích chất lượng nguồn vốn huy động của Phòng giao dịch Techcombank Đống Đa 54 2.2.3.1. Phân tích nguồn vốn huy động theo phương thức huy động 54 55 Nhìn bảng tình hình nguồn vốn huy động theo phương thức huy động cho thấy nguồn vốn huy động của Techcombank Đống Đa chủ yếu từ tiền gửi, phát hành giấy tờ có giá và vốn tài trợ, ủy thác đầu tư 55 - Tiền gửi thanh toán: năm 2009 mặc dù tỷ lệ tăng trưởng âm, giảm 12,411 triệu đồng tương ứng với 32.08% so với năm 2008, tuy nhiên đã có chiều hướng tích cực khi tăng trưởng dương trở lại vào năm 2010, tăng 9,505 triệu đồng tương ứng với 36.17% so với năm 2009. Mặc dù vậy tiền gửi không kỳ hạn vẫn chiếm tỷ trọng rất nhỏ trong tổng vốn huy động được của ngân hàng. Đây là nguồn vốn huy động được chủ yếu từ các doanh nghiệp, tổ chức nhằm phục vụ nhu cầu thanh toán, chi trả các chi phí phát sinh 55 - Tiền gửi tiết kiệm: đây vẫn luôn là nguồn vốn chiếm tỷ trọng rất lớn trong tổng vốn huy động chứng tỏ mức độ tín nhiệm của ngân hàng đối với bộ phận khách hàng dân cư. Tốc độ tăng trưởng của năm 2009 là 271.710 triệu đồng, tăng 56.47% so với năm 2008. Tuy nhiên đến năm 2010 tỷ lệ tăng trưởng có sụt giảm chỉ còn 19.82% so với năm 2009, đó có thể do yếu tố khách quan khi thị trường kinh tế đầy biến động trong năm qua, người dân đổ xô đầu tư vàng, doanh nghiệp dự trữ ngoại tệ phục vụ nhu cầu thanh toán tiền hàng dẫn đến không còn “mặn mà” với hình thức tiết kiệm đơn thuần nữa. 55 - Vốn tài trợ, ủy thác đầu tư: đây là nguồn huy động vốn có tỷ lệ tăng trưởng cao nhất hiện nay, thu về 55,600 triệu đồng năm 2010, tương ứng với 191.1%. Điều đó thể hiện mức độ tin tưởng, sự tín nhiệm của khách hàng đối với ngân hàng. Tuy nhiên, tỷ trọng trên tổng nguồn vốn huy động lại không cao, đây cũng là một thách thức đối với ngân hàng nhằm phát huy được tối đa hiệu quả của thị trường tiềm năng này. 55 - Phát hành giấy tờ có giá: mặc dù tăng trưởng âm vào năm 2009, giảm 1,166 triệu đồng tương ứng với 32.52% so với năm 2008, song đến năm 2010, ngân hàng đã phát triển về loại hình phát hành giấy tờ có giá mà cụ thể là hình thức tiết kiệm vàng với tục độ đáng kinh ngạc, tăng 13,497 triệu đồng, tương ứng 558% so với năm 2009. Đây là hệ quả tất yếu khi thị trường vàng và ngoại tệ đang nóng như hiện nay, đầu tư vàng đang là kênh đầu tư hấp dẫn nhưng cũng ẩn chứa nhiều rủi ro của các NHTM 56 2.2.3.2. Phân tích nguồn vốn huy động theo thời gian 56 Việc phân loại nguốn vốn huy động theo thời gian sẽ giúp ngân hàng không chỉ xác định được hiệu quả sử dụng vốn hợp lý mà còn đánh giá được mức thanh khoản cần thiết. Nguồn vốn huy động ngắn hạn tuy với chi phí thấp song tính ổn định không cao, trong khi đó nguồn vốn huy động trung và dài hạn tính ổn định cao hơn và luôn được các ngân hàng hướng đến 56 2.2.3.3. Phân tích nguồn vốn huy động theo thành phần kinh tế 58 2.2.3.4. Phân tích nguồn vốn huy động theo loại tiền tệ 59 Tỷ trọng nguồn vốn phân theo loại tiền tệ là thước đo phản ánh những biến động về tỷ giá, lãi suất trên thị trường. Dưới đây là bảng số liệu tình hình huy động vốn theo loại tiền tệ trong 3 năm 2008- 2010 của Techcombank Đống Đa: 59 2.2.3.5. Phân tích nguồn vốn huy động theo loại sản phẩm huy động 62 Đa dạng hình thức huy động vốn là một thế mạnh của Techcombank nói chung và phòng giao dịch Đống Đa nói riêng. Tuy nhiên để phát triển và thu hút khách hàng không phải là bài toán đơn giản. Doanh thu của các loại hình huy động vốn được Techcombank Đống Đa triển khai trong 3 năm 2008- 2010 được thể hiện qua bảng số liệu sau: 62 2.2.4. Đánh giá chất lượng nguồn vốn huy động vốn 63 2.2.4.1. Đánh giá theo chỉ tiêu về quy mô và tốc độ phát triển của nguồn vốn huy động 63 Trải qua 10 năm hoạt động với số vốn ban đầu ít ỏi, Techcombank Đống Đa đã mở rộng công tác huy động tiền gửi từ các đối tượng khác nhau để đảm bảo cho nhu cầu kinh doanh của chi nhánh. Với lãi suất linh hoạt, đa dạng hóa các hình thức huy động vốn năm 2010 Techcombank Đống Đa đã đạt được tốc độ tăng trưởng nguồn vốn khá cao. Kết quả này được thể hiện ở bảng số liệu sau: 63 2.2.4.2. Đánh giá theo chỉ tiêu về tình hình sử dụng vốn 64 Đây là một chỉ tiêu rất quan trọng để quản lý nguồn vốn ngân hàng. Qua đó ngân hàng có thể đánh giá được hoạt động có hiệu quả hay không, để từ đó đưa ra các chính sách phù hợp hơn nhằm tạo sự ổn định cho nguồn 64 2.2.4.3. Đánh giá theo chỉ tiêu phản ánh chi phí huy động vốn 66 Trong quá trình hoạt động sản xuất kinh doanh, doanh nghiệp nào cũng cần phải đầu tư một khoản chi phí nhất định, và ngân hàng không phải là một ngoại lệ. Để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ khối dân cư, các tổ chức kinh tế, các NHTM nói chung và Techcombank Đống Đa nói riêng đều phải trả một khoản chi phí huy động vốn, bao gồm lãi phải trả, chi phí tiếp thị, quảng cáo Tình hình chi phí huy động vốn của Phòng giao dịch Đống Đa được thể hiện qua bảng số liệu sau: 66 2.2.4.4. Đánh giá theo chỉ tiêu phản ánh khả năng sinh lời của vốn huy động 67 Khả năng sinh lời của vốn huy động thể hiện 1 đồng vốn huy động được sẽ thu được bao nhiều đồng lợi nhuận sau thuế. Chỉ tiêu này càng cao càng thể hiện sự phát triển tích cực của ngân hàng. 67 2.3. ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI PHÒNG GIAO DỊCH TECHCOMBANK ĐỐNG ĐA 68 2.3.1. Những thành quả đạt được 68 2.3.2. Những hạn chế và nguyên nhân 70 2.3.2.1. Hạn chế 70 2.3.2.2. Nguyên nhân 71 Nguyên nhân khách quan 71 Nguyên nhân chủ quan của ngân hàng 71 Nguyên nhân từ khách hàng 72 KẾT LUẬN CHƯƠNG 2 73 CHƯƠNG III 74 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG 74 TẠI PHÒNG GIAO DỊCH TECHCOMBANK ĐỐNG ĐA 74 3.1. ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN KINH DOANH CỦA PHÒNG GIAO DỊCH TECHCOMBANK ĐỐNG ĐA 74 3.1.1. Định hướng của Chính phủ và NHNN 74 3.1.2. Định hướng phát triển kinh doanh của Ngân hàng Techcombank 75 3.1.3. Định hướng Phòng giao dịch Techcombank Đống Đa 76 3.1.3.1. Định hướng năm 2011 76 Theo chủ trương đường lối chính sách của Đảng và Nhà nước đề ra vào năm 2011, Techcombank nói chung và Techcombank Đống Đa nói riêng luôn cố gắng chấp hành nghiêm chỉnh các quy định về khung lãi suất, tỷ giá… đồng thời hoàn thành tốt các chỉ tiêu đề ra. Qua đó, Phòng giao dịch đã xây dựng chỉ tiêu phấn đấu cho năm 2011 như sau:. 76 - Nguồn vốn tăng trưởng: 30%-35% 76 - Dư nợ tăng trưởng: 50%-55%, đảm bảo tỷ trọng dư nợ đạt từ 30%-35%/ Tổng nguồn vốn huy động 76 - Nợ quá hạn: Không 76 - Thu dịch vụ: Bằng mức bình quân chung của các Phòng giao dịch trên địa bàn 76 - Triển khai thêm một số các hình thức huy động vốn: Tích lũy tài tâm, Tích lũy tài hiền 76 - Quan hệ với khách hàng: số lượng khách hàng mở tài khoản tăng lên 15%. 76 - Đẩy mạnh Vốn tài trợ uỷ thác đầu tư, Kinh doanh ngoại tệ, Bảo lãnh bình quân tăng 20% 76 - Tài chính: Lợi nhuận (Quỹ thu nhập) tăng 20%, đảm bảo đủ chi lương cho người lao động và có một phần tiền thưởng trong lương 76 - Tổ chức nhân sự: 100% nhân viên Phòng giao dịch đã có chứng chỉ tiếng anh TOIEC song điểm chưa cao, mục tiêu là tỷ lệ nhân viên có chứng chỉ TOIEC trên 500 điểm là 60% 76 3.1.3.2. Định hướng chung cho những năm tiếp theo 76 3.1.3.3. Định hướng huy động vốn 77 3.1.3.4. Những thuận lợi và khó khăn trong hoạt động huy động vốn 79 Thuận lợi 79 Khó khăn 79 3.2.1. Cơ sở để đưa ra giải pháp 80 3.2.2. Nội dung các giải pháp 81 3.2.2.1. Nâng cao chất lượng sử dụng vốn huy động 81 3.2.2.2. Mở rộng mạng lưới huy động 82 Với hạn chế và nguyên nhân đã đề xuất ở chương 2, luận văn đã chỉ rõ chỉ dừng lại ở quy mô phòng giao dịch sẽ là một hạn chế lớn của Techcombank Đống Đa. Số lượng khách hàng quá đông dẫn đến phòng luôn trong tình trạng quá tải. Chính vì vậy, để khuyến khích người dân gửi tiền, ngân hàng cần tiết kiệm thời gian cho khách hàng thông qua việc bố trí mạng lưới một cách thích hợp, giải pháp đề ra là ngân hàng cần mở rộng thêm phòng thu, quỹ tiết kiệm trực thuộc, hoặc mở rộng phòng giao dịch có diện tích rộng hơn, với nhiều nhân viên hơn. Với quy mô lớn hơn, trang thiết bị hiện đại hơn sẽ tạo tâm lý thoải mái cho khách hàng 82 3.2.2.3. Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn 82 3.2.2.4. Đơn giản hoá các thủ tục trong hoạt động nghiệp vụ của ngân hàng 85 3.2.2.5. Phải có chính sách lãi suất linh hoạt phù hợp với từng thời kỳ: 85 3.2.2.6. Tăng cường marketing ngân hàng phù hợp với chiến lược kinh doanh từng thời kỳ của Ngân hàng Techcombank Đống Đa. 86 Mỗi giai đoạn cần có một kế hoạch marketing phù hợp với chiến lược của Ngân hàng. Vì vậy đầu mỗi thời Techcombank Đống Đa phải lập ra một kế hoạch rõ ràng cho việc huy động vốn trong khoảng thời gian trước mắt và cả trong tương lai dựa trên những nghiên cứu về tiềm năng vốn trong dân cư, nhu cầu vốn của khách hàng. Kế hoạch này sẽ là định hướng cho một loạt những bước tiếp theo mà ngân hàng phải thực hiện như: đề ra mức lãi suất huy động thích hợp, xác định hình thức huy động vốn Cụ thể, trước mỗi đợt tăng lãi suất, ngân hàng cần phát các tờ rời rải khắp khu vực dân cư cũng như các doanh nghiệp quanh khu vực địa bàn hoạt động, băng rĩn áp phích thật bắt mắt 86 Bên cạnh đó, khuyến mãi vẫn là một công cụ hỗ trợ đắc lực để các hoạt động quảng cáo, tuyên truyền. Để thu hút ngày càng nhiều vốn, Ngân hàng nên áp dụng các hình thức khuyến mãi đa dạng, tạo sự thích thú cho khách hàng như: triển khai các chương trình khuyến mại làm thẻ ATM miễn phí, áp dụng lãi suất ưu đãi hoặc khuyến khích vật chất bằng các quà tặng, phiếu mua hàng…Đối với những khách hàng có giao dịch thường xuyên, ngân hàng nên tặng quà vào những dịp đặc biệt như lễ, Tết, ngày sinh nhật… 87 Như vậy, Techcombank Đống Đa cần vận dụng một cách linh hoạt, có sáng tạo các giải pháp quảng cáo, khuyến mãi nhằm nâng cao uy tín, thương hiệu của ngân hàng và từ đó tạo ra ưu thế, tăng khả năng cạnh tranh của ngân hàng trên mọi hoạt động, trong đó có hoạt động huy động vốn 87 3.2.2.7. Chú trọng việc phát động các phong trào thi đua khen thưởng: 87 Một trong các hình thức huy động vốn hiệu quả nhưng chưa được các ngân hàng quan tâm, đó là việc áp dụng các chiến dịch thi đua khen thưởng. Tức là gắn công tác thi đua khen thưởng với công tác huy động vốn. Việc phát động các phong trào thi đua trong nghiệp vụ huy động vốn được thực hiện giữa các nhân viên trong toàn đơn vị, không phân biêt nhân viên tín dụng, kế toán hay thủ quỹ 87 Căn cứ vào mục tiêu và chiến lược kinh doanh từng thời kỳ, ngân hàng có thể phát động các phong trào thi đua dài ngày hay ngắn ngày tùy thuộc vào yêu cầu, mục đích và nội dung cụ thể của mỗi đợt phát động. Việc khen thưởng có thể được áp dụng cho cả tập thể và cá nhân với mức khen thưởng hợp lý đủ để hấp dẫn các tập thể cà cá nhân tham gia đăng ký thi đua. Chẳng hạn như: Đối với cá nhân cứ huy động vốn được 1 tỷ với kỳ hạn 1 tháng trở lên sẽ được thưởng một số tiền nhất định nào đó (ví dụ là 100.000 đồng, 2 tỷ thưởng 200.000 đ…), và nếu huy động được 10 tỷ thì ngoài việc nhận được tiền thưởng theo bội số của 100.000 đ sẽ được tuyên dương, trình cấp trên khen thưởng đột xuất vì thành tích huy động vốn… 87 Đối với các phong trào thi đua huy động vốn có quy mô lớn trên toàn hệ thống, sẽ phát động thi đua giữa các chi nhánh và các PGD và giữa các phòng, ban với nhau. Làm như vậy, mỗi cá nhân trong một tập thể sẽ tập trung vào hiệu quả công việc hơn nữa để đảm bảo hoàn thành chỉ tiêu đề ra. Với động lực đó, nhân viên sẽ luôn cố gắng nỗ lực làm việc, từ đó năng suất lao động sẽ rất cao, đẩy mạnh chất lượng công tác huy động vốn tại PGD nói riêng cũng như toàn hệ thống Techcombank nói chung 87 Chế độ thi đua khen thưởng phải được thực hiện một cách công bằng đối với toàn bộ nhân viên, không thiên vị, định kiến. Thực hiện tốt sẽ tạo động lực làm việc cho cán bộ nhân viên ngân hàng Techcombank Đống Đa hoàn thành vượt mức chỉ tiêu kinh doanh năm 2011 và các năm tiếp theo 87 3.2.2.8. Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng và nõng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng 88 3.2.2.9. Tiếp tục bồi dưỡng nâng cao trình độ nghiệp vụ cho nhân viên, đổi mới phong cách giao dịch 89 3.3. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 90 3.3.1. Kiến nghị đối với Chính phủ và NHNN Việt Nam 90 3.3.2. Kiến nghị đối với Ngân hàng Techcombank Việt Nam 91 3.3.3. Kiến nghị đối với Ngân hàng Techcombank Việt Nam chi nhánh Thăng Long 92 KẾT LUẬN CHƯƠNG 3 93 93 KẾT LUẬN 94 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 96 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Ký hiệu viết tắt Tên đầy đủ NHTW Ngân hàng trung ương NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTM CP Ngân hàng thương mại cổ phần NH Ngân hàng PGD Phòng giao dịch Techcombank NHTM CP Kỹ Thương Việt Nam VNĐ Việt Nam Đồng USD Đô la Mỹ VHĐ Vốn huy động TCTD Tổ chức tín dụng TCTC Tổ chức tài chính TCKT Tổ chức kinh tế CNH- HĐH Công nghiệp hóa- Hiện đại hóa DANH MỤC BẢNG LỜI CẢM ƠN 1 LỜI CẢM ƠN 1 MỤC LỤC 2 MỤC LỤC 2 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT 9 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT 9 Ký hiệu viết tắt Tên đầy đủ 9 Ký hiệu viết tắt Tên đầy đủ 9 NHTW Ngân hàng trung ương 9 NHTW Ngân hàng trung ương 9 NHNN Ngân hàng Nhà nước 9 NHNN Ngân hàng Nhà nước 9 NHTM Ngân hàng thương mại 9 NHTM Ngân hàng thương mại 9 NHTM CP Ngân hàng thương mại cổ phần 9 NHTM CP Ngân hàng thương mại cổ phần 9 NH Ngân hàng 9 NH Ngân hàng 9 PGD Phòng giao dịch 9 PGD Phòng giao dịch 9 Techcombank NHTM CP Kỹ Thương Việt Nam 9 Techcombank NHTM CP Kỹ Thương Việt Nam 9 VNĐ Việt Nam Đồng 9 VNĐ Việt Nam Đồng 9 USD Đô la Mỹ 9 USD Đô la Mỹ 9 VHĐ Vốn huy động 9 VHĐ Vốn huy động 9 TCTD Tổ chức tín dụng 9 TCTD Tổ chức tín dụng 9 TCTC Tổ chức tài chính 9 TCTC Tổ chức tài chính 9 TCKT Tổ chức kinh tế 9 TCKT Tổ chức kinh tế 9 CNH- HĐH Công nghiệp hóa- Hiện đại hóa 9 CNH- HĐH Công nghiệp hóa- Hiện đại hóa 9 DANH MỤC BẢNG 10 DANH MỤC BẢNG 10 DANH MỤC BIỂU 23 [...]... Giải pháp nâng cao chất lượng nguồn vốn huy động tại phòng giao dịch Techcombank Đống đa – Hà Nội làm đề tài nghiên cứu cho khó luận tốt nghiệp của mình 2 MỤC ĐÍCH NGHIÊN CỨU - Nghiên cứu cơ sở lý luận về huy động vốn và hiệu quả huy động vốn của NHTM trong nền kinh tế thị trường - Phân tích, đánh giá thực trạng huy động vốn tại PGD Techcombank Đống Đa - Đề xuất giải pháp nâng cao hiệu quả huy động. .. THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI 35 THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI 35 PHÒNG GIAO DỊCH ĐỐNG ĐA - NGÂN HÀNG TECHCOMBANK 35 PHÒNG GIAO DỊCH ĐỐNG ĐA - NGÂN HÀNG TECHCOMBANK 35 2.1 KHÁI QUÁT SỰ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA PHÒNG GIAO DỊCH TECHCOMBANK ĐỐNG ĐA .35 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Phòng giao dịch Techcombank Đống Đa 35 2.1.1 Quá trình hình thành và phát... Tỷ lệ vốn huy động trung hạn = Vốn huy động trung hạn / Tổng nguồn vốn huy động 22 Tỷ lệ vốn huy động dài hạn = Vốn huy động dài hạn / Tổng nguồn vốn huy động 22 Tỷ lệ vốn huy động dài hạn = Vốn huy động dài hạn / Tổng nguồn vốn huy động 22 Ba tỷ lệ này cho ta biết tỷ trọng nguồn vốn ngắn hạn, trung hạn, dài hạn chiếm tỷ trọng bao nhiêu trong tổng nguồn vốn huy động Mỗi loại vốn có... THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI 35 THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI 35 PHÒNG GIAO DỊCH ĐỐNG ĐA - NGÂN HÀNG TECHCOMBANK 35 PHÒNG GIAO DỊCH ĐỐNG ĐA - NGÂN HÀNG TECHCOMBANK 35 2.1 KHÁI QUÁT SỰ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA PHÒNG GIAO DỊCH TECHCOMBANK ĐỐNG ĐA .35 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Phòng giao dịch Techcombank Đống Đa 35 2.1.1 Quá trình hình thành và phát... Tỷ lệ vốn huy động trung hạn = Vốn huy động trung hạn / Tổng nguồn vốn huy động 22 Tỷ lệ vốn huy động dài hạn = Vốn huy động dài hạn / Tổng nguồn vốn huy động 22 Tỷ lệ vốn huy động dài hạn = Vốn huy động dài hạn / Tổng nguồn vốn huy động 22 Ba tỷ lệ này cho ta biết tỷ trọng nguồn vốn ngắn hạn, trung hạn, dài hạn chiếm tỷ trọng bao nhiêu trong tổng nguồn vốn huy động Mỗi loại vốn có... thu hút vốn từ nền kinh tế của NHTM .22 - Cơ cấu vốn theo kỳ hạn .22 - Cơ cấu vốn theo kỳ hạn .22 Tỷ lệ vốn huy động ngắn hạn = Vốn huy động ngắn hạn / Tổng nguồn vốn huy động 22 Tỷ lệ vốn huy động ngắn hạn = Vốn huy động ngắn hạn / Tổng nguồn vốn huy động 22 Tỷ lệ vốn huy động trung hạn = Vốn huy động trung hạn / Tổng nguồn vốn huy động ... thu hút vốn từ nền kinh tế của NHTM .22 - Cơ cấu vốn theo kỳ hạn .22 - Cơ cấu vốn theo kỳ hạn .22 Tỷ lệ vốn huy động ngắn hạn = Vốn huy động ngắn hạn / Tổng nguồn vốn huy động 22 Tỷ lệ vốn huy động ngắn hạn = Vốn huy động ngắn hạn / Tổng nguồn vốn huy động 22 Tỷ lệ vốn huy động trung hạn = Vốn huy động trung hạn / Tổng nguồn vốn huy động ... của nguồn vốn 21 1.3.1.3 Cơ cấu huy động vốn 22 1.3.1.3 Cơ cấu huy động vốn 22 Để đánh giá cơ cấu vốn huy động, cần đánh giá tỷ lệ vốn huy động trong tổng vốn: 22 Để đánh giá cơ cấu vốn huy động, cần đánh giá tỷ lệ vốn huy động trong tổng vốn: 22 - Vốn huy động / Tổng nguồn vốn: Chỉ tiêu này cho biết tỷ trọng vốn huy động có trong tổng nguồn. .. của nguồn vốn 21 1.3.1.3 Cơ cấu huy động vốn 22 1.3.1.3 Cơ cấu huy động vốn 22 Để đánh giá cơ cấu vốn huy động, cần đánh giá tỷ lệ vốn huy động trong tổng vốn: 22 Để đánh giá cơ cấu vốn huy động, cần đánh giá tỷ lệ vốn huy động trong tổng vốn: 22 - Vốn huy động / Tổng nguồn vốn: Chỉ tiêu này cho biết tỷ trọng vốn huy động có trong tổng nguồn. .. LƯỢNG NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG VÀ CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI CHẤT LƯỢNG NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG 20 1.3.1 Các tiêu chí đánh giá chất lượng hoạt động huy động vốn .20 1.3.1 Các tiêu chí đánh giá chất lượng hoạt động huy động vốn .20 1.3.1.1 Sự đa dạng của hình thức huy động vốn 20 1.3.1.1 Sự đa dạng của hình thức huy động vốn 20 1.3.1.2 Quy mô của nguồn vốn . PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG 74 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG 74 TẠI PHÒNG GIAO DỊCH TECHCOMBANK ĐỐNG ĐA 74 TẠI PHÒNG GIAO DỊCH TECHCOMBANK ĐỐNG ĐA 74 3.1. ĐỊNH. hạn / Tổng nguồn vốn huy động 22 Tỷ lệ vốn huy động dài hạn = Vốn huy động dài hạn / Tổng nguồn vốn huy động 22 Tỷ lệ vốn huy động dài hạn = Vốn huy động dài hạn / Tổng nguồn vốn huy động 22 Ba. ngắn hạn = Vốn huy động ngắn hạn / Tổng nguồn vốn huy động 22 Tỷ lệ vốn huy động trung hạn = Vốn huy động trung hạn / Tổng nguồn vốn huy động 22 Tỷ lệ vốn huy động trung hạn = Vốn huy động trung