Báo cáo thực tập MỤC LỤC SV: Nguyễn Thị Hạnh Lớp: TCNH Báo cáo thực tập DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Sơ đồ 1: Mạng lưới hoạt động của chi nhánh TMCP SHB Hà Nội 39 SV: Nguyễn Thị Hạnh Lớp: TCNH Báo cáo thực tập LỜI MỞ ĐẦU Vốn là yếu tố quan trọng bậc nhất để các doanh nghiệp có thể hình thành, hoạt động và phát triển. Ngân hàng- một loại hình doanh nghiệp đặc biệt hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ, tiền vừa là sản phẩm đầu ra vừa là hàng hoá đầu vào của ngân hàng. Ngân hàng là tổ chức trung gian tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất - đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ thanh toán và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế. Với đặc thù như vậy vốn đối với ngân hàng lại càng quan trọng, vốn quyết định tới rất nhiều yếu tố hoạt động của ngân hàng. Nguồn vốn của ngân hàng được hình thành chủ yếu từ ba bộ phận : Vốn chủ sở hữu; Vốn huy động; và vốn vay, trong đó nguồn vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn của ngân hàng. Trong quá trình hoạt động của mình ngân hàng luôn cần một lượng vốn rất lớn, do vậy ngân hàng luôn tìm mọi cách để có thể huy động được một lượng vốn lớn nhất đáp ứng nhu cầu phát triển hoạt động kinh doanh và mang lại thu nhập lớn cho ngân hàng. Để tăng vốn hoạt động ngân hàng không thể tăng liên tục nguồn vốn chủ sở hữu và nguồn vay vì: Nguồn vốn chủ sở hữu của ngân hàng chịu sự ràng buộc và kiểm soát chặt chẽ của ngân hàng Nhà nước. Nếu sử dụng nguồn vốn đi vay ngân hàng phải chịu chi phí rất lớn do vậy nguồn vốn này chỉ thực sự được huy động trong ngắn hạn và trong trường hợp cần thiết. Như vây nguồn huy động của ngân hàng là rất quan trọng và ngân hàng luôn tìm cách phát triển nó. Vậy nguồn vốn huy động bao gồm những nguồn vốn nào, đặc trưng tính chất của nguồn vốn này ra sao? Trong khuôn khổ phạm vi thực tập của mình em xin đề cập tới vấn đề : “ Giải pháp nhằm tăng cường khai thác vốn tại ngân hàng TMCP SHB Sài gòn SV: Nguyễn Thị Hạnh Lớp: TCNH 1 Báo cáo thực tập Hà Nội” Bài trình bày gồm ba chương: Chương 1: Vốn và hoạt động huy động vốn tại các ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động huy động vốn tại chi nhánh ngân hàng TMCP SHB Chương 3: Một sĩ giải pháp và kiến nghị tăng cường huy động vốn tại chi nhỏnh ngân hàng TMCP SHB Em xin chân thành cảm ơn sự giúp đỡ của cô giáo Th.s Nguyễn Bích Phượng và các anh chị Phòng giao dịch chi nhánh Mờ Linh của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội đã giúp em hoàn thành chuyên đề báo cáo này! SV: Nguyễn Thị Hạnh Lớp: TCNH 2 Báo cáo thực tập SV: Nguyễn Thị Hạnh Lớp: TCNH 3 Báo cáo thực tập CHƯƠNG 1 VỐN VÀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1. Ngân hàng thương mại 1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền kí gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán 1.1.1 Các chức năng - Chức năng tạo tiền - Chức năng tạo cơ chế thanh toán - Chức năng tạo cơ chế thanh toán - Chức năng huy động tiết kiệm - Chức năng mở rộng tín dụng - Chức năng tài trợ ngoại thương - Chức năng ủy thác - Chức năng bảo quản an toàn vật có giá - Chức năng môi giới 1.1.2 Các hoạt động cơ bản - Vốn huy động - Tín dụng - Đầu tư và kinh doanh chứng khoán - Kinh doanh ngoại tệ và vàng - Quản lý rủi ro - Thanh toán và chuyển tiền SV: Nguyễn Thị Hạnh Lớp: TCNH 4 Báo cáo thực tập - Thanh toán quốc tế 2. Vốn của ngân hàng thương mại Đối với bất kỳ một ngân hàng nào điều kiện đầu tiên trước khi thành lập là phải có vốn. Vốn là điều kiện tiên quyết để giúp các doanh nghiệp có thể hoạt động. Với mỗi loại hình doanh nghiệp hoạt động sẽ cần những mức vốn tối thiểu nhất định để có thể hoạt động kinh doanh. Với ngân hàng cũng không loại trừ khỏi điều kiện đó, đặc biệt ngân hàng là doanh nghiệp đặc biệt hoạt động trong lĩnh vực tài chính mà hoạt động chính là huy động tiền của các tổ chức dân cư để thực hiện hoạt động kinh doanh. Vì vậy có thể nói vốn đối với ngân hàng không những chỉ cần mà còn cần nguồn vốn rất lớn. Đây là nguồn vốn doanh nghiệp nói chung và ngân hàng nói riêng có thể sử dụng lâu dài, hình thành nên trang thiết bị, nhà cửa cho ngân hàng. Nguồn hình thành và năng lực hình thành của nguồn vốn này rất đa dạng tùy theo tính chất sở hữu, năng lực tài chính của chủ ngân hàng, nhu cầu và sự phát triển của thị trường, của nền kinh tế. Nguồn vốn của ngân hàng bao gồm: 2.1 Khái niệm Các nhà kinh tế đã đưa ra khái niệm về vốn của ngân hàng thương mại như sau: Vốn của ngân hàng thương mại là những giá trị tiền tệ do bản thân ngân hàng thương mại tạo lập hoặc hoạt động được dựng để cho vay, đầu tư hoặc thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác. Khái niệm trên đã nói đầy đủ những thành phần tạo nên 2.2 Cơ cấu - Vốn chủ sở hữu - Vốn điều lệ - Vốn huy động SV: Nguyễn Thị Hạnh Lớp: TCNH 5 Báo cáo thực tập - Vốn vay - Vốn khác 2.2.1 Vốn chủ sở hữu Vốn chủ sở hữu của ngân hàng thương mại đóng vai trị sống còn trong việc duy trì các hoạt động thường nhật và đảm bảo cho ngân hàng có khả năng phát triển lâu dài. Vốn chủ sở hữu đóng vai trị là một tấm đệm giúp chống lại rủi ro phá sản vì vốn chủ sở hữu giúp trang trải những thua lỗ về tài chính và nghiệp vụ cho tới khi ban quản lý có thể tập trung giải quyết các vấn đề và đưa ngân hàng trở lại trạng thái hoạt động sinh lời. Vốn là điều kiện bắt buộc để ngân hàng có được giấy phép tổ chức và hoạt động trước khi nó có thể huy động được những khoản tiền gửi đầu tiên. Một ngân hàng mới luôn cần vốn ban đầu để xây dựng mua sắm các tài sản, trang thiêt bị nhằm đưa ngân hàng vào hoạt động. Vốn chủ sở hữu tạo niềm tin cho công chúng và là sự đảm bảo đối với chủ nợ về sức mạnh tài chính của ngân hàng. Ngân hàng cần phải đủ sức mạnh để có thể đảm bảo với những người đi vay rằng ngân hàng có thể đáp ứng nhu cầu tín dụng của họ ngay cả khi nền kinh tế đang gặp khó khăn. Vốn cung cấp năng lực tài chính cho sự tăng trưởng và phát triển của các hình thức dịch vụ mới, cho những chương trình và trang thiết bị mới. Khi một ngân hàng phát triển nó cần vốn bổ sung để thúc đẩy tăng trưởng và chấp nhận rủi ro gắn với sự ra đời của những lĩnh vực dịch vụ mới và nững trang thiết bị dịch vụ mới. Vốn được xem như một phương tiện điều tiết sự tăng trưởng, giúp đảm bảo rằng sự tăng trưởng của ngân hàng có thể được duy trì, ổn định lâu dài. Một ngân hàng mở rộng nhanh quá trình hoạt động huy động vốn và cho vay SV: Nguyễn Thị Hạnh Lớp: TCNH 6 Báo cáo thực tập sẽ nhận được những dấu hiệu của thị trường. Vốn chủ sở hữu đóng vai trị then chốt trong sự gia tăng mạnh mẽ của xu hướng mua bán và sáp nhập ngân hàng. Vốn chủ sở hữu chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng vốn của ngân hàng, song lại là điều kiện pháp lý bắt buộc để thành lập ngân hàng. Mặt khác, với chức năng bảo vệ, vốn chủ sở hữu được coi là tài sản bảo đảm, tạo niềm tin đối với khách hàng, duy trì khả năng thanh toán trong điều kiện ngân hàng gặp rủi ro thua lỗ. Vốn chủ sở hữu cũng là căn cứ để tính toán các tỷ lệ đảm bảo trong hoạt động ngân hàng. Theo quy định của ngân hàng nhà nước vốn chủ sở hữu của ngân hàng thương mại bao gồm: vốn điều lệ, vốn bổ sung trong quá trình hoạt động kinh doanh và các quỹ. 2.2.1.1 Vốn điều lệ Vốn điều lệ là nguồn vốn mà các chủ sở hữu đóng góp vào để thành lập doanh nghiệp. Nguồn vốn điều lệ này tuỳ thuộc vào các cổ đông đóng góp, tuy nhiên do ngân hàng là loại hình doanh nghiệp kinh doanh đặc biệt vì vậy mà nguốn vốn điều lệ này tối thiểu phải bằng nguồn vốn pháp định do nhà nước quy định đối với loại hình doanh nghiệp là các ngân hàng. Khi nói đến vốn góp ban đầu của các doanh nghiệp trong đó có ngân hàng bao giờ cũng phải xem xét hình thức sở hữu của các doanh nghiệp nói chung và ngân hàng nói riêng.Tuỳ theo tính chất lọai hình hoạt động của mỗi ngân hàng mà nguồn gốc hình thành vốn điều lệ là khác nhau. Nếu ngân hàng thuộc sở hữu nhà nước thì vốn điều lệ do nhà nước cấp vvbà mức cấp bao nhiêu tuỳ thuộc vào kế hoạch thành lập ngân hàng của nhà nước với quy mô lớn, nhỏ khác nhau. Nếu là ngân hàng cổ phần, vốn điều lệ do các cổ đông đóng góp. Nếu là ngân hàng liên doanh, liên kết thì vốn điều lệ do các bên liên doanh liên kết góp vốn thành lập; ngân hàng tư nhân vốn thuộc sở hữu tư SV: Nguyễn Thị Hạnh Lớp: TCNH 7 Báo cáo thực tập nhân. Nguồn vốn này cho ta biết quy mô, năng lực tài chính của ngân hàng ban đầu thành lập. Đặc biệt trong thời kỳ nền kinh tế hội nhập như hiện nay, việc một ngân hàng mới được thành lập với mức vốn điều lệ ra sao ảnh hưởng trực tiếp tới các giao dịch hoạt động của chính ngân hàng. Những ngân hàng mới được thành lập này mà mức vốn điều lệ không lớn tương đối so với các ngân hàng đã và đang hoạt động lâu dài thì rất khó có thể huy động vốn do chưa chiếm được lòng tin của khách hàng và chưa tạo dựng được một thương hiêu được mọi người biết đến trên thị trường. 2.2.1.2 Vốn bổ sung trong quá trình hoạt động Quy mô số vốn góp ban đầu của các chủ sở hữu ngân hàng là một yếu tố quan trọng trong tổng vốn chủ sở hữu. Tuy nhiên, thông thường không chỉ có ngân hàng mà các doanh nghiệp nói chung cũng vậy, số vốn này cần được tăng theo quy mô phát triển của ngân hàng. Trong quá trình hoạt động của mình các ngân hàng có thể bổ sung nguồn vốn chủ sở hữu thông qua các phương thức khác nhau tùy thuộc vào điều kiện cụ thể. Các phương thức bổ sung vốn chủ sở hữu ngân hàng áp dụng như: Thứ nhất, Nguồn vốn từ lợi nhuận không chia: nguồn vốn tích lũy từ lợi nhuận không chia là bộ phận lợi nhuận được sử dụng tái đầu tư phát triển hoạt động kinh doanh Tự tài trợ bằng lợi nhuận không chia- nguồn vốn nội bộ là một phương thức tao nguồn tài chính quan trọng của ngân hàng. Trong điều kiện ngân hàng hoạt động có lợi nhuận, các ngân hàng sẽ có 2 xu hướng sử dụng lợi nhuận là phân chia lợi nhuận cho các chủ sở hữu hoặc giữ lại lợi nhuận để tái đầu tư. Nguồn vốn tái đầu tư từ lợi nhuận để lại chỉ có thể thực hiện được khi ngân hàng đã và đang hoạt động có lợi nhuận và được phép tiếp tục đầu tư.Tỷ lệ tích lũy tùy thuộc vào cân nhắc của chủ ngân hàng về tích lũy và tiêu dùng. Những ngân hàng lâu năm, thu nhập ròng lớn, nguồn vốn tích SV: Nguyễn Thị Hạnh Lớp: TCNH 8 [...]... và vốn Vốn với ngân hàng có một vai trò quan trọng hơn trong việc tạo lợi thế cạnh tranh vì ngân hàng là một doanh nghiệp đặc biệt, liên quan mật thiết hơn với tiền Khi ngân hàng có lượng vốn lớn sẽ có nhiều lợi thế hơn hẳn một ngân hàng khác ít vốn Vốn tạo ra uy tín cho ngân hàng, tạo ra cơ hội đầu tư cho ngân hàng , khả năng cạnh tranh với các ngân hàng và tổ chức tài chính khác Khi nói đến ngân hàng, ... lớn hơn ngân hàng vì: các ngân hàng quốc doanh không chỉ có vốn lớn hơn nhiều so với các ngân hàng thương mại cổ phần mà các ngân hàng này có bề dày lịch sử hơn, đằng sau các ngân hàng này là nhà nước Do vậy khả năng vỡ nợ ngân hàng là không thể xảy ra Điều này lý giải vì sao mà nhiều khách hàng chấp nhận gửi tiền ở các ngân hàng thương mại quốc doanh dự lãi suất thấp hơn lãi suất của các ngân hàng thương... Khi cần tiền, ngân hàng mang những thương phiếu này lên tái chiết khấu tại ngõn hàng Nhà nước Nghiệp vụ này làm thương phiếu của ngân hàng thương mại giảm đi và dự trữ (tiền mặt hoặc tiền gửi tại ngân hàng Nhà nước) tăng lên Ngân hàng nhà nước điều hành vay vượn một cách chặt chẽ; ngân hàng thương mại phải thực hiện các điều kiện đảm bảo và kiểm soát nhất định Thông thường Ngân hàng nhà nước chỉ tái... Nguồn vốn khác 2.2.4.1 Nguồn vốn uỷ thác Ngân hàng thương mại thực hiện các dịch vụ uỷ thác như uỷ thác cho vay, uỷ thác đầu tư, các uỷ thác cấp phát, uỷ thác giải ngân và uỷ thác thu hộ các hoạt động này tạo nên nguồn uỷ thác cho ngân hàng Uỷ thác đầu tư: Đây là vốn mà ngân hàng có được do làm đại lý uỷ thác của các tổ chức trong và ngoài nước để thực hiện đầu tư cho những công trình dự án Khi ngân hàng. .. ngân hàng không thể tăng lãi suất tuỳ ý, vì lãi suất của ngân hàng chịu sự quản lý của ngân hàng nhà nước Ngân hàng chỉ có thể tăng lãi suất tới lãi suất kịch trần mà ngân hàng nhà nước công bố Mặt khác, cùng một mặt bằng lãi suất bình quân giữa các ngân hàng nhưng chỉ cần sự điều chỉnh các lãi suất cụ thể trong đó phù hợp với các kỳ hạn huy động vốn và kỳ hạn cho vay cũng là yếu tố thu hút khách hàng. .. mà ngân hàng rất khó lập kế hoạch để sử dụng nó Nhưng tại ngân hàng SV: Nguyễn Thị Hạnh Lớp: 23 TCNH Báo cáo thực tập có rất nhiều tài khoản loại này mà các tài khoản này gần như không bao giờ sử dụng hết số dư cùng một lúc lên nó tạo nguồn vốn cho ngân hàng Khi sử dụng nguồn vốn này ngân hàng sẽ tiết kiệm chi phí làm tăng thu nhập cho ngân hàng, hơn nữa ngân hàng còn có thêm thu nhập khi khách hàng. .. thì khi đến hạn thanh toán khách hàng mới được rút tiền ra khỏi ngân hàng Nhưng trên thực tế do sự cạnh tranh giữa các ngân hàng với nhau mà ngân hàng sẽ cho khách hàng rút tiền trước hạn nhưng với lãi suất thấp hơn Khi nắm giữ tài khoản này khách hàng sẽ được ngân hàng phát hành một sổ chứng nhận tiết kiệm, khi cần có thể mang sổ đi cầm cố để vay vốn ngân hàng 2.2.2.2 Vốn huy động từ tiền gửi thanh... mà một ngân hàng có vốn chủ sở hữu càng lớn thì càng tạo được niềm tin nơi khách hàng của mình Hơn nữa, theo quy định của ngân hàng nhà nước, các ngân hàng thương mại chỉ được phép huy động vốn tối đa bằng một tỷ lệ nhất định vốn chủ sở hữu Điều này cho ta thấy rằng ngân hàng có qui mô vốn chủ sở hữu càng nhỏ thì khả năng huy động vốn chủ sở hữu càng nhỏ và ngược lại Với các ngân hàng lượng vốn huy... cầu vốn của khách hàng sẽ tạo thêm cho ngân hàng uy tín trên thị trường Cứ như vậy chúng tác động tới nhau, thúc đẩy nhau và uy tín của ngân hàng được gây dựng dần qua năm tháng hoạt động của ngân hàng Mặt khác, khi ngân hàng đã có uy tín trên thị trường sẽ giúp ngân hàng tiết kiệm các khoản chi phí về quảng cáo, marketing tăng thu nhập cho ngân hàng Ở Việt Nam hiện nay, các ngân hàng thương mại quốc... hợp với mục tiêu của ngân hàng Nhà nước trong từng thời kỳ Trong điều kiện chưa có thương phiếu, ngân hàng Nhà nước cho ngân hàng thương mại vay dưới hình thức tái cấp vốn theo hạn mức tín dụng nhất định Các ngân hàng thường rất hạn chế vay ngõn hàng Trung ương vì đây là khoản vay mà chi phí của nó lớn hơn rất nhiều so với nguồn vốn huy động Do khi vay ngân hàng Trung Ương các ngân hàng vừa phải chịu . vấn đề : “ Giải pháp nhằm tăng cường khai thác vốn tại ngân hàng TMCP SHB Sài gòn SV: Nguyễn Thị Hạnh Lớp: TCNH 1 Báo cáo thực tập Hà Nội Bài trình bày gồm ba chương: Chương 1: Vốn và hoạt. vốn tại các ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động huy động vốn tại chi nhánh ngân hàng TMCP SHB Chương 3: Một sĩ giải pháp và kiến nghị tăng cường huy động vốn tại chi nhỏnh ngân. của ngân hàng. 2.2.4 Nguồn vốn khác 2.2.4.1 Nguồn vốn uỷ thác Ngân hàng thương mại thực hiện các dịch vụ uỷ thác như uỷ thác cho vay, uỷ thác đầu tư, các uỷ thác cấp phát, uỷ thác giải ngân