Chuyên đề tốt nghiệp NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÂN HƯỚNG DẪN Đặng Thị Oanh LT10B Chuyên đề tốt nghiệp MỤC LỤC Đặng Thị Oanh LT10B Chuyên đề tốt nghiệp DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ Đặng Thị Oanh LT10B Chuyên đề tốt nghiệp NHỮNG TỪ NGỮ VIẾT TẮT TRONG CHUYÊN ĐỀ NHNN…………………………………………………Ngân hàng nhà nước NHCSXH…… …………………………….…Ngân hàng chính sách xã hội ĐTCS……….………………………………………….Đối tượng chính sách XKLĐ………………… …………………………… Xuất khẩu lao động TK &VV…………………… …… …………………Tiết kiệm và vay vốn PGD…………………………………………………………Phòng giao dịch HĐQT…… …………………………………………… Hội đồng quản trị UBND…… ……………………………………………….Ủy ban nhân dân XĐGN……… …………………………………………Xóa đói giảm nghèo VKK………………………… …………………………… Vùng khó khăn HSSV……………………………… …………………….Học sinh sinh viên NS&VSMT…………………………… …Nước sạch và vệ sinh môi trường Đặng Thị Oanh LT10B Chuyên đề tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Tín dụng cho người nghèo là một trong những chính sách quan trọng đối với người nghèo trong chương trình mục tiêu xóa đói giảm nghèo giai đoạn 2001- 2010. Viêt Nam là một nước đi lên từ sản xuất nông nghiệp, nền kinh tế đang trong giai đoạn phát triển nên mục tiêu xóa đói giảm nghèo được Đảng và Nhà nước ta coi là mục tiêu hàng đầu cần đạt được. Đời sống bộ phận người dân ở nông thôn những năm gần đây đã có nhiều cải thiện, sinh hoạt của người lao động đã bớt nhiều khó khăn do mỗi hộ nông dân đã được tham gia làm kinh tế từ nhiều nguồn vốn tài trợ khác nhau, trong đó có nguồn vốn của Ngân hàng chính sách xã hội việt nam(NHCSXHVN). Tìên thân của NHCSXHVN là Ngân hàng phục vụ người nghèo, là ngân hàng của người nghèo nên nó ra đời xuất phát từ nhu cầu bức thiết của người lao động. Việc giải quyết vấn đề xóa đói giảm nghèo trong nông nghiệp và nông thôn là một chủ trương lớn của Đảng và Nhà nước và là một yêu cầu bức thiết không chỉ mang tính xã hội, tính chất nhân đạo giữa con người với con người mà nó còn mang tính chất kinh tế. Bởi lẽ nền kinh tế khi vẫn còn tồn tại một tỷ lệ không nhỏ nông dân nghèo sẽ kéo theo rất nhiều vấn đề kinh tế xã hội khác, nền kinh tế khó có thể phát triển với tốc độ cao và ổn định. Việc tiếp nhận được nguồn vốn hỗ trợ từ hệ thống ngân hàng chính sách là có ý nghĩa to lớn đối với những hộ nghèo đang cần vốn để sản xuất kinh doanh, tìm kiếm việc làm… thay vì phải chấp nhận những nguồn vốn vay đắt đỏ từ những ngân hàng thương mại trong cả nước, khó khăn trong những đIều kiện về tín dụng. Từ khi ngân hàng chính sách xã hội ra đời, họ đã có thể được tiếp cận với một nguồn vốn rẻ hơn, những điều kiện cho vay dễ dàng hơn, góp phần giải quyết nhu cầu về vốn cho người nghèo. Đặng Thị Oanh LT10B 1 Chuyên đề tốt nghiệp Với những lý do đó em đã chọn đề tài: “Mở Rộng Cho Vay Các Đối Tượng Chính Sách Vay Vốn Đi Lao Động Nước Ngoài Tại Ngân Hàng Chính Sách Xã Hội Chi Nhánh Can Lộc- Hà Tĩnh ” để làm chuyên đề tốt nghiệp của mình. Đề tài được hoàn thành có thể có nhều thiếu sót, Em mong nhận được sự đóng góp ý kiến của thầy cô để hoàn thiện thêm cho nội dung của để tài.Em xin chân thành cảm ơn cô giáo- Tiến sĩ Trần Thanh Tú- khoa Ngân hàng tài chính đã nhiệt tình giúp đỡ em xây dựng đề cương và hoàn thành đề tài này. Bản chuyên đề thực tập của em gồm 3 phần chính: Chương 1: Những vấn đề liên quan đến cho vay đối tượng chính sách xuất khẩu lao động Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay đối tượng chính sách đi xuất khẩu lao động có thời hạn tại NHCSXH huyệ Can Lộc tĩnh Hà Tĩnh Chương 3: Giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay đối với đối tượng chính sách đi xuất khẩu lao động tại NHCSXH Can Lộc Do giới hạn về kinh nghiệm, trình độ và thời gian tìm hiểu thực tế, vì vậy bài viết của em không tránh khỏi những hạn chế, thiếu sót. Em cám ơn sự giúp đỡ chỉ bảo tận tình của TS. Trần Thanh Tú cùng với các cơ, chú cán bộ công nhân viên ngân hàng chính sách xã hội chi nhánh Can Lộc đã giúp em hoàn thiện báo cáo này. Em xin chân thành cảm ơn cơ và ngân hàng! Đặng Thị Oanh LT10B 2 Chuyên đề tốt nghiệp CHƯƠNG 1 NHỮNG VẤN ĐỀ LIÊN QUAN CHO VAY ĐỐI TƯỢNG CHÍNH SÁCH XUẤT KHẨU LAO ĐỘNG 1.1 Khái niệm và hoạt động cơ bản của ngân hàng chính sách xã hội(NHCSXH) 1.1.1 Khái niệm NHCSXH là một tổ chức tín dụng của Nhà nước, hoạt động không vì mục tiêu lợi nhuận; được Nhà nước cấp, giao vốn và đảm bảo khả năng thanh toán; huy động vốn có trả lãi hoặc tự nguyện không lấy lãi, vốn đóng góp tự nguyện không hoàn trả, vốn nhận ủy thác của các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước để uỷ thác hoặc trực tiếp cho vay ưu đãi đối với hộ nghèo, học sinh, sinh viên có hoàn cảnh khó khăn đang học đại học, cao đẳng trung học chuyên nghiệp dạy nghề; các đối tượng cần vay vốn để giải quyết việc làm; các đối tượng chính sách đi lao động có thời hạn ở nước ngoài và các đối tượng chính sách khác. 1.1.2 Đặc điểm Ngân hàng chính sách xã hội có những đặc điểm cơ bản sau: (NHCSXH khác với các Ngân hàng thương mại khác) - Ngân hàng chính sách xã hội chủ yếu phục vụ cho vay ưu đãi đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác. - NHCSXH đặt mục tiêu cao nhất là góp phần giảm nghèo đói bằng con đường hỗ trợ vốn trực tiếp cho hộ nghèo và thông qua các tổ chức chính trị xã hội, tạo điều kiện cho hộ nghèo vươn lên thoát khỏi đói nghèo, vì thế cho vay đối với hộ nghèo của NHCS không mang tính cạnh tranh. Cho vay đối với hộ nghèo là một chương trình tổng hợp, đòi hỏi phải có sự kết hợp đồng bộ với các chương trình chuyển giao kỹ thuật phát triển ngành nghề, nhằm nâng cao thu nhập cho hộ nghèo. Cho vay hỗ trợ người nghèo là Đặng Thị Oanh LT10B 3 Chuyên đề tốt nghiệp bằng nguồn vốn chính sách thể hiện ở sự ưu đãi về điều kiện cho vay. Cho vay hộ nghèo là hình thức cho vay chính sách biểu hiện sự ưu đãi về điều kiện cho vay đối với hộ nghèo và có những điều kiện quy định riêng. 1.1.3 Các đối tượng được vay vốn tại ngân hàng chính sách xã hội • Hộ nghèo. • Học sinh, sinh viên có hoàn cảnh khó khăn đang học đại học, cao đẳng, trung học chuyên nghiệp và học nghề. • Các đối tượng cần vay vốn để giải quyết việc làm theo Nghị quyết số 120/HĐBT ngày 11 tháng 4 năm 1992 của Hội đồng Bộ trưởng (nay là Chính phủ). • Các đối tượng chính sách đi lao động có thời hạn ở nước ngoài. • Các tổ chức kinh tế và hộ sản xuất, kinh doanh thuộc hải đảo; thuộc khu vực II, III miền núi và thuộc Chương trình phát triển kinh tế - xã hội các xã đặc biệt khó khăn miền núi, vùng sâu, vùng xa (sau đây gọi là Chương trình 135). • Các đối tượng khác khi cú quyết định của Thủ tướng Chính phủ. 1.1.4 Mục đích sử dụng của vốn cho vay - Đối với hộ nghèo; hộ sản xuất kinh doanh thuộc hải đảo, thuộc khu vực II, III miền núi và các xã thuộc Chương trình 135, sử dụng vốn vay để: + Mua sắm vật tư, thiết bị, giống cây trồng, vật nuôi, thanh toán các dịch vụ phục vụ sản xuất, kinh doanh; + Góp vốn thực hiện các dự án hợp tác sản xuất, kinh doanh được cấp có thẩm quyền phê duyệt; + Giải quyết một phần nhu cầu thiết yếu về: nhà ở, điện thắp sáng, nước sạch, học tập. - Đối với các tổ chức kinh tế thuộc hải đảo, thuộc khu vực II, III miền núi và các xã thuộc Chương trình 135, sử dụng vốn vay để chi phí cho sản xuất, kinh doanh theo chương trình, dự án được cấp có thẩm quyền phê duyệt. - Đối với học sinh, sinh viên có hoàn cảnh khó khăn, sử dụng vốn vay để mua sắm phương tiện học tập và các chi phí khác phục vụ cho việc học tập tại trường. Đặng Thị Oanh LT10B 4 Chuyên đề tốt nghiệp - Người vay là đối tượng chính sách đi lao động có thời hạn ở nước ngoài, sử dụng vốn vay để trả phí đào tạo, phí dịch vụ, tiền đặt cọc, vé máy bay. - Người vay là các đối tượng khác thực hiện theo quyết định của Thủ tướng Chính phủ. - Vốn nhận ủy thác cho vay ưu đãi được sử dụng theo hợp đồng ủy thác. 1.1.5 Các loại cho vay - Cho vay ngắn hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng. - Cho vay trung hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay từ trên 12 tháng đến 60 tháng. - Cho vay dài hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay từ trên 60 tháng. 1.1.6 Điều kiện vay vốn - Người vay là hộ nghèo phải có địa chỉ cư trú hợp pháp và phải có trong danh sách hộ nghèo được Uỷ ban nhân dân cấp xã quyết định theo chuẩn nghèo do Bộ Lao động - Thương binh và Xã hội công bố, được Tổ tiết kiệm và vay vốn bình xét, lập thành danh sách có xác nhận của ủy ban nhân dân cấp xã. - Người vay là các đối tượng chính sách khác thực hiện theo các quy định hiện hành của Nhà nước và các quy định trong Nghị định của Chính phủ về tín dụng đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác. 1.1.7 Nguyên tắc tín dụng - Người vay phải sử dụng vốn vay đúng mục đích xin vay. - Người vay phải trả nợ đúng hạn cả gốc và lãi 1.1.8 Hình thức cho vay - Ngân hàng Chính sách xã hội thực hiện cho vay đến Người vay thông qua các tổ chức nhận ủy thác. Bên nhận ủy thác là người giải ngân và thu nợ trực tiếp đến Người vay và được hưởng phí ủy thác; - Bên nhận ủy thác là tổ chức tín dụng thực hiện theo quy định hiện hành Đặng Thị Oanh LT10B 5 Chuyên đề tốt nghiệp về ủy thác và nhận ủy thác cho vay vốn của tổ chức tín dụng; - Bên nhận ủy thác là tổ chức chính trị - xã hội cần có các điều kiện sau: + Có đội ngũ cán bộ am hiểu nghiệp vụ cho vay; + Có mạng lưới hoạt động đến vùng nghèo, hộ nghèo; + Có uy tín trong nhân dân, có tín nhiệm với Ngân hàng Chính sách xã hội; + Có điều kiện tổ chức kế toán, thống kê, báo cáo theo các quy định cụ thể của Ngân hàng Chính sách xã hội; - Nội dung, phạm vi, mức độ, phí ủy thác, quyền và nghĩa vụ của bên ủy thác, bên nhận ủy thác được thể hiện trong hợp đồng ủy thác do hai bên thoả thuận; - Tổng Giám đốc Ngân hàng Chính sách xã hội và Thủ trưởng đơn vị bên nhận ủy thác là đại diện pháp nhân trong việc ký hợp đồng ủy thác. Nếu bên nhận ủy thác là pháp nhân ở cấp tỉnh, huyện, xã thì Giám đốc Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội cấp tỉnh, cấp huyện, Phòng giao dịch được Tổng Giám đốc ủy quyền ký hợp đồng ủy thác. 1.1.9 Lãi suất cho vay - Lãi suất cho vay ưu đãi do Thủ tướng Chính phủ quyết định cho từng thời kỳ theo đề nghị của Hội đồng quản trị Ngân hàng Chính sách xã hội, thống nhất một mức trong phạm vi cả nước, trừ các tổ chức kinh tế thuộc đối tượng được quy định tại khoản 3, khoản 5 Điều 2 Nghị định về tín dụng đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác do Hội đồng quản trị quyết định có phân biệt lãi suất giữa khu vực II và khu vực III. - Lãi suất nợ quá hạn được tính bằng 130% lãi suất khi cho vay. 1.1.10 Rủi ro tín dụng và xử lý rủi ro - Ngân hàng Chính sách xã hội được trích lập quỹ dự phòng rủi ro tín dụng vào chi phí nghiệp vụ để bù đắp những khoản rủi ro do nguyên nhân khách quan thuộc diện đơn lẻ, cục bộ. Mức trích được tính bằng 0,02% trên số dư nợ bình quân năm. Trường hợp quỹ dự phòng rủi ro tín dụng không sử Đặng Thị Oanh LT10B 6 [...]... niên Do đó để tạo đi u kiện cho người dân góp phần xoá đói giảm nghèo, tạo công bằng trong xã hội thì nguồn vốn NHCSXH cho vay các đối tượng đi lao động có thời hạn ở nước ngoài hết sức có ý nghĩa 1.3 Các đi u kiện và quy trình cho vay đối tượng chính sách đi xuất khẩu lao động 1.3.1 Đối tượng khách hàng được vay vốn: Các đối tượng chính sách được vay vốn đi lao động có thời hạn ở nước ngoài, gồm: - Vợ... huyện Can Lộc đó và đang cố gắng hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ được giao, xứng đáng với tên gọi Ngân hàng chính sách xã hội Việt Nam 2.2 Thực trạng hiệu quả hoạt động cho vay đối tượng chính sách đi XKLĐ có thời hạn tại NHCSXH Can Lộc 2.2.1 Thực trạng hoạt động cho vay đối với đối tượng chính sách đi XKLĐ tại NHCSXH Can Lộc Ngân hàng chính sách xã hội huyện Can Lộc - tỉnh Hà Tĩnh đi vào hoạt động được... phê duyệt của ngân hàng, thời gian, địa đi m giải ngân cho các hộ vay vốn (7) Ngân hàng cùng tổ trưởng tổ TK &VV giải ngân cho từng hộ gia đình vay vốn tại UBND xã *Cho vay uỷ thác: Là phương thức cho vay hộ nghèo thông qua các tổ chức chính trị xã hội Với phương thức cho vay này nguồn vốn vay của NHCSXH được quản lý chặt chẽ hơn thông qua các tổ chức Chính trị - Xã hội làm dịch vụ uỷ thác cho NHCSXH... nợ quá hạn Tổ chức cho vay kết hợp với chính quyền sở tại, các tổ chức chính trị xã hội có biện pháp thu hồi nợ - Thời hạn cho vay, gia hạn nợ, chuyển cho vay lưu vụ, chuyển sang nợ chờ xử lý, chuyển nợ quá hạn thực hiện theo quy định của Hội đồng quản trị Ngân hàng Chính sách xã hội 1.2 Sự cần thiết mở rộng cho vay các đối tượng chính sách đi xuất khẩu lao động tại NHCSXH Can Lộc Can Lộc là một huyện... ro của Ngân hàng Chính sách xã hội do Hội đồng quản trị quyết định - Những thiệt hại do nguyên nhân chủ quan của Người vay, của tổ chức nhận ủy thác, của cán bộ, viên chức Ngân hàng Chính sách xã hội gây ra thì các đối tượng này phải bồi hoàn và bị xử lý theo quy định của pháp luật 1.1.11 Mức cho vay Mức cho vay đối với một lần vay phù hợp với từng loại đối tượng được vay vốn tín dụng ưu đãi do Hội đồng... kiện vay vốn sau đó lập danh sách gửi lên ban xóa đói giảm nghèo và UBND xã (3) Ban xóa đói giảm nghèo và UBND xã xét duyệt và chuyển danh sách cho ngân hàng (4) Ngân hàng xét duyệt và công bố danh sách các hộ được vay, lịch giải ngân, địa đi m giải ngân tại UBND xã (5) UBND xã công bố kết quả phê duyệt của ngân hàng tới các tổ trưởng tổ tiết kiệm và vay vốn (6) Tổ trưởng tổ TK &VV thông báo cho hộ vay. .. vay vốn NHCSXH gửi UBND cấp xã xác nhận - Việc cho vay của NHCSXH được thực hiện uỷ thác từng phần qua các tổ chức chính trị - xã hội theo cơ chế ủy thác cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách hiện hành của NHCSXH 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay đối tượng chính sách đi XKLĐ 1.4.1 Nhân tố chủ quan - Mô hình tổ chức của Ngân hàng: Đối tượng người nghèo tập trung chủ Đặng Thị Oanh... dụng vốn vay sai mục đích, vốn vay không phát huy hiệu quả, ảnh hưởng tới hiệu quả đầu tư vốn - Chủ trương chính sách của Đảng và Nhà nước: Do tín dụng ưu đãi với hộ nghèo và các đối tượng chính sách là hình thức tín dụng chính sách xã hội, chính vì vậy những chủ chương chính sách của Đảng, Nhà nước là nhân tố quan trọng tác động mạnh tới hoạt động cho vay ưu đãi với hộ nghèo Khi Đảng và Nhà nước có... vào: Thời hạn đi lao động ở nước ngoài theo Hợp đồng tuyển dụng và khả năng trả nợ của người vay nhưng tối đa không qúa thời hạn đi lao động ở nước ngoài theo Hợp đồng lao động l Vốn vay được sử dụng vào việc: Vốn vay được sử dụng vào việc: chi trả các chi phí, lệ phí hợp pháp cần thiết để đi lao động có thời hạn ở nước ngoài theo Hợp đồng lao động đã ký giữa Bên tuyển dụng và người lao động, gồm: Đặng... được với nguồn vốn ưu đói, chính sách tín dụng ưu đói không phát huy tác dụng Mặt khác, nếu Ngân hàng không giám sát được việc sử dụng vốn, vốn có thể bị sử dụng sai mục đích, thậm chí gây mất vốn và thất thoát ngân sách Nhà nước - Chi n lược hoạt động của Ngân hàng: Đây là một trong những nhân tố quan trọng ảnh hưởng đến cho vay ưu đói đối với hộ nghèo của Ngân hàng Nếu Ngân hàng hoạt động không định . những lý do đó em đã chọn đề tài: Mở Rộng Cho Vay Các Đối Tượng Chính Sách Vay Vốn Đi Lao Động Nước Ngoài Tại Ngân Hàng Chính Sách Xã Hội Chi Nhánh Can Lộc- Hà Tĩnh ” để làm chuyên đề tốt nghiệp. Các đi u kiện và quy trình cho vay đối tượng chính sách đi xuất khẩu lao động. 1.3.1 Đối tượng khách hàng được vay vốn: Các đối tượng chính sách được vay vốn đi lao động có thời hạn ở nước ngoài, . cần vay vốn để giải quyết việc làm; các đối tượng chính sách đi lao động có thời hạn ở nước ngoài và các đối tượng chính sách khác. 1.1.2 Đặc đi m Ngân hàng chính sách xã hội có những đặc đi m