1 MỞ ĐẦU TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI Sau hai mươi năm thực công đổi với việc chuyển kinh tế từ bao cấp sang kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa thực sách kinh tế nhiều thành phần doanh nghiệp Việt Nam khơng ngừng phát triển loại hình doanh nghiệp doanh nghiệp vừa nhỏ phát triển nhanh số lượng chất lượng Các doanh nghiệp ngày có nhiều đóng góp quan trọng vào việc thúc đẩy kinh tế tăng trưởng, giải việc làm cho người lao động, cải thiện cán cân toán quốc tế, làm cho kinh tế sơi động đồng thời góp phần nâng cao thu nhập mức sống người dân Cùng với việc đổi mơ hình kinh tế, Việt Nam tích cực chủ động hội nhập kinh tế quốc tế trở thành thành viên thức tổ chức thương mại quốc tế (WTO) Trong trình hội nhập, Việt Nam có nhiều điều chỉnh mạnh sách theo hướng tự hóa mở cửa, đổi cải cách kinh tế - xã hội, điều tác động mạnh đến kinh tế nói chung doanh nghiệp vừa nhỏ nói riêng Nó vừa tạo lập môi trường kinh doanh thuận lợi cho doanh nghiệp vừa nhỏ có nhiều hội để phát triển, mở rộng nâng cao hiệu kinh doanh đồng thời tạo nhiều khó khăn, thách thức hạn chế xuất phát từ quy mô vốn nhỏ, yếu công nghệ kỹ thuật, lực quản lý cạnh tranh… Trong công đổi kinh tế đất nước, hệ thống ngân hàng Việt Nam có thay đổi theo mơ hình hai cấp Sựa thay đổi giúp cho hệ thống ngân hàng không ngừng trưởng thành vững mạnh quy mô, mạng lưới, lực quản trị điều hành, số lượng chất lượng sản phẩm dịch vụ, góp phần tích cực việc huy động vốn vay đáp ứng nhu cầu cho phát triển sản xuất kinh doanh đời sống xã hội ngày tăng Và xu hội nhập kinh tế quốc tế hệ thống ngành ngân hàng Việt Nam nói chung Ngân hàng thương mại cổ phần Cơng thương Việt Nam nói riêng phải đối mặt với cạnh tranh khốc liệt, vừa với ngân hàng nước mà với ngân hàng nước ngồi, điều đe dọa đến tồn phát triển hệ thống Ngân hàng Cơng Thương Việt Nam Vì mà ngân hàng cần phải quan tâm đến việc nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ phát triển sản phẩm dịch vụ nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu khách hàng, thu hút đối tượng khách hàng đặc biệt khách hàng Doanh nghiệp vừa nhỏ, từ góp phần nâng cao lợi nhuận kinh doanh ngân hàng góp phần thúc đẩy phát triển Doanh nghiệp vừa nhỏ Từ thực trạng phát triển kinh tế cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng địa bàn cơng tác nên tơi lựa chọn đề tài “ Phát triển sản phẩm dịch vụ doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Ninh” MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU Mục tiêu nghiên cứu luận văn : - Tập trung làm sáng tỏ luận khoa học cần thiết phải phát triển dịch vụ sản phẩm ngân hàng với Doanh nghiệp vừa nhỏ giai đoạn - Đánh giá viềc cung cấp triển khai sản phẩm mà Ngân hàng Công Thương Việt Nam- Chi Nhánh Bắc Ninh cung cấp Luận văn nêu lên kết đạt được, tồn tại, hạn chế nguyên nhân tồn - Đề giải pháp pháp phát triển sản phẩm dịch vụ Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Ninh ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU Là sản phẩm dịch vụ mà Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – chi nhánh Bắc Ninh cung cấp cho khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa địa bàn Hoạt động dịch vụ ngân hàng bao gồm nhiều lĩnh vực phong phú đa dạng, nhiên đề tài tập trung nghiên cứu số sản phẩm mà Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - chi nhánh Bắc Ninh cung cấp cho doanh nghiệp vừa nhỏ đại bàn giai đoạn từ 2007 đến hết năm 2011 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Đề tài dựa phương pháp luận chủ nghĩa vật biện chứng chủ nghĩa vật lịch sử Ngồi ra, luận văn cịn sử dụng số phương pháp như: Tổng hợp, thống kê, phân tích Ý NGHĨA KHOA HỌC VÀ THỰC TIỄN CỦA ĐỀ TÀI Phản ánh mối liên hệ tất yếu ngân hàng với thành phần kinh tế đặc biệt với doanh nghiệp vừa nhỏ việc cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng để phục vụ cho nhu cầu phát triển doanh nghiệp tăng doanh thu lợi nhuận ngân hàng, từ đưa đề xuất tăng thêm chất lượng dịch vụ mà Ngân hàng công Thương Việt Nam chi nhánh Bắc Ninh cung cấp cho doanh nghiệp vừa nhỏ để phục vụ nhu cầu phát triển KẾT CẤU CỦA ĐỀ TÀI Ngoài phần mở đầu phần kết luận, luận văn trình bày theo kết cấu sau Chương 1: Một số vấn đề phát triển sản phẩm dịch vụ Ngân hàng Chương 2: Thực trạng việc cung cấp phát triển sản phẩm dịch vụ với doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Ninh Chương 3: Giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ với doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Ninh CHƯƠNG MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM DỊCH VỤ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 CÁC SẢN PHẨM DỊCH VỤ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm Có hai quan điểm khác sản phẩm dịch vụ ngân hàng Theo nghĩa rộng: sản phẩm dịch vụ ngân hàng bao gồm toàn hoạt động tiền tệ, tín dụng, tốn, ngoại hối ngân hàng Quan điểm phù hợp với cách phân ngành dịch vụ ngân hàng dịch vụ tài WTO Hiệp định thương mại tự Việt Nam - Hoa kì cách phân loại nhiều nước phát triển giới Theo nghĩa hẹp: sản phẩm dịch vụ ngân hàng bao gồm hoạt động không thuộc phạm vi kinh doanh tiền tệ nghiệp vụ ngân hàng theo chức trung gian tài (huy động tiền gửi, cho vay) Như vậy, dịch vụ ngân hàng bao gồm hoạt động ngoại bảng, dịch vụ thu phí chuyển tiền, bảo lãnh, toán quốctế 1.1.2 Các sản phẩm dịch vụ chủ yếu ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Nhóm sản phẩm dịch vụ huy động vốn Huy động vốn hoạt động chủ yếu thường xuyên ngân hàng thương mại, tạo điều kiện định đến tồn phát triển ngân hàng thương mại Nhận tiền gửi tảng, sở cho hoạt động tín dụng ngân hàng, nguồn gốc tạo lợi nhuận cho ngân hàng Đây dịch vụ truyền thống, chiếm tỷ trọng chủ yếu tổng nguồn vốn, NHTM nhận tiền tổ chức, cá nhân tổ chức tín dụng khác hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn loại tiền gửi khác với cam kết trả hạn có lãi Chính nghiệp vụ huy động vốn tạo nguồn vốn quan trọng cho ngân hàng, chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn NHTM 1.1.2.2 Nhóm sản phẩm dịch vụ tín dụng Đây dịch vụ liền với dịch vụ huy động vốn, NHTM cấp tín dụng cho tổ chức cá nhân hình thức như: cho vay, chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá khác, bảo lãnh, cho th tài hính thức khác theo quy định NHNN Tùy theo tiêu thức phân loại dịch vụ cho vay ngân hàng đa dạng phong phú, xét theo nhu cầu thời gian vay vốn khách hàng, ngân hàng thường áp dụng hình thức cho vay ngắn hạn, trung hạn dài hạn; theo lãi suất lãi suất áp dụng theo cung cầu thị trường theo quan hệ tín nhiệm mà áp mức lãi suất cho vay phù hợp theo loại hình đối tượng vay… Tuy nhiên xét góc độ cấp tín dụng dịch vụ tín dụng bao gồm loại sau: a Dịch vụ cho vay tài trợ sản xuất kinh doanh Ngân hàng cung cấp dịch vụ nhằm đáp ứng vốn cho nhu cầu sản xuất kinh doanh , dịch vụ đời sống thông qua phương thức cho vay lần cho vay theo hạn mức tín dụng b Dịch vụ cho vay đầu tư phát triển Thực chất cho vay trụng, dài hạn ngân hàng để tài trợ cho doanh nghiệp dự án đầu tư cơng trình xây dựng mới, cải tạo mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh, khôi phục thay tài sản cố định, cải tiến hợp lý hóa sản xuất kinh doanh Đây hình thức tài trợ phổ biến nước phát triển c Tín dụng đồng tài trợ Đây phương thức cho vay mà theo nhóm Ngân hàng thương mại cung cấp tín dụng với dự án vay phương án vay vốn khách hàng kèm theo điều kiện, điều khoản định d Chiết khấu Ngân hàng mua thương phiếu giấy tờ có giá khác cịn thời hạn hiệu lực tốn Người sở hữu thương phiếu giấy tờ có giá bán cho ngân hàng nhận số tiền định mệnh giá trừ tiền chiết khấu, tính theo giá trị chứng từ, thời hạn chiết khấu, lãi suất tỷ lệ chiết khấu khác Người thụ hưởng muốn nhận số tiền phải làm thủ tục chuyển nhượng quyền lợi cho ngân hàng chiết khấu chứng từ xin chiết khấu Đây nghiệp vụ tín dụng ngắn hạn, đời từ sớm đến ngày ngân hàng áp dụng cách phổ biến e Thấu chi Thấu chi sản phẩm tín dụng cho khách hàng mà ngân hàng cho phép khách hàng vượt số dư có tài khoản tiền gửi tốn khơng vượt q hạn mức tín dụng để thực giao dịch toán kịp thời cho nhu cầu sản xuất kinh doanh Phương thức cho vay gần giống cho vay luân chuyển khác chỗ , thấu chi sử dụng tài khoản ghép- tài khoản vẵng lai- tài khoản cho vay tài khoản tiền gửi Tài khoản vãng lai vừa thể tiền gửi khách hàng vừa thể khoản ngân hàng cho vay, tài khoản vãng lai vừa có số dư, vừa có dư nợ, bên nợ tài khoản phản ánh khoản chi khách hàng; bên có tài khoản phản ánh khoản thu vào khách hàng f Bảo lãnh Bảo lãnh cam kết văn ngân hàng với bên có quyền việc thực nghĩa vụ tài thay cho khách hàng khách hàng thực nghĩa vụ cam kết; khách hàng phải nhận nợ hoàn trả cho ngân hàng số tiền trả thay Bảo lãnh thực văn để cam kết với bên có quyền ( bên thụ hưởng bảo lãnh) Nếu đến hạn, bên có nghĩa vụ ( bên bảo lãnh ) không thực thực không cam kết nêu hợp đồng dân sự, ngân hàng với tư cách ngân hàng đứng bảo lãnh đứng thực nghĩa vụ thay cho bên bảo lãnh Và theo luật tổ chức tín dụng “ tổ chức tín dụng bảo lãnh uy tín khả tài người bảo lãnh” Như bảo lãnh ngân hàng bảo lãnh lực chi trả g Bao toán Để tài trợ cho nhà xuất khẩu, người bán nói chung người giao hàng phải chờ thời gian sau toán, thời gian chờ đợi khách hàng có nhu cầu ngân hàng sẵn sang trả tiền trước cho khách hàng ngược lại khách hàng phải chuyển chứng từ cho ngân hàng h Cho thuê tài Thuê tài hoạt động tín dụng trung dài hạn sở hợp đồng cho thuê tài sản bên tổ chức tín dụng ( bên cho thuê tài ) với bên khách hàng thuê Khi kết thúc thời hạn thuê, khách hàng mua lại tiếp tục thuê tài sản theo điều kiện thỏa thuận hợp đồng thuê Trong thời hạn thuê bên không phép tự ý phá bỏ hợp đồng Đây phương thức tài trợ cho doanh nghiệp mua sắm máy móc thiết bị, nhà xưởng, phương tiện vận chuyển…mà không cần phải đầu tư vốn Khi doanh nghiệp thiếu vốn cần mua sắm tài sản phục vụ cho trình sản xuất kinh doanh, họ đến cơng ty th mua để thuê tài sản trả khoản phí theo thương lượng hai bên, tài sản thuộc quyền sở hữu công ty thuê mua, doanh nghiệp quyền sử dụng thời hạn thuê 1.1.2.3 Dịch vụ toán a Thanh toán nước Dịch vụ tốn qua ngân hàng, khơng sử dụng tiền mặt thực tiến hành cách trích chuyển từ tài khoản đơn vị sang tài khoản đơn vị khác bù trừ lẫn đơn vị, thông qua ngân hàng Dịch vụ toán qua ngân hàng bao gồm loại chủ yếu sau: a1 Dịch vụ chuyển khoản Đây dịch vụ phổ biến thường xuyên NHTM, phát sinh tài khoản tiền gửi toán khách hàng, ngân hàng thực dịch vụ cách ghi nợ tài khoản người lệnh ghi có tài khoản người thụ hưởng ( người mở tài khoản ngân hàng ) Thực dịch vụ này, khách hàng ( người lệnh chuyển tiền) sử dụng công cụ toán ngân hàng cung cấp như: Séc Séc lệnh trả tiền chủ tài khoản, lập mẫu Ngân hàng Nhà nước quy định, yêu cầu đơn vị tốn trích số tiền từ tài khoản tiền gửi trả cho người thụ hưởng có tên ghi séc trả cho người cầm séc Có nhiều tiêu thức để phân loại séc, vào tính chất sử dụng séc chia thành loại sau: - Séc tiền mặt ( Cash check) : loại séc mà người thụ hưởng quyền rút tiền mặt ngân hàng - Séc chuyển khoản ( Tranfer check ) : Là loại séc mà ngân hàng thực toán cách trích chuyển từ tài khoản người phát hành séc chuyển vào tài khoản người thụ hưởng, séc chuyển khoản không dùng để rút tiền mặt - Séc xác nhận : gọi séc bảo chi, loại séc ngân hàng xác nhận toán đảm bảo toán số tiền ghi séc Việc xác nhận nhằm đảm bảo khả chi trả tờ séc góp phần ngăn chặn việc phát hành séc khống - Séc du lịch : loại séc ngân hàng phát hành trả tiền chi nhánh hay đại lý ngân hàng nước, thời hạn hiệu lực séc du lịch vô hạn nên thuận tiện du lịch Ủy nhiệm chi Ủy nhiệm chi lệnh chi chủ tài khoản lập mẫu in sẵn để yêu cầu ngân hàng nơi đơn vị mở tài khoản, trích số tiền định từ tài khoản để trả cho người thụ hưởng tiền hàng hóa dịch vụ chuyển vào tài khoản khác Ủy nhiệm thu Ủy nhiệm thu thể thức toán tiến hành sở giấy ủy nhiệm thu chứng từ hóa đơn người bán lập chuyển đến ngân hàng để yêu cầu thu hộ tiền từ người mua hàng hóa giao, dịch vụ cung ứng phù hợp với điều kiện toán ghi hợp đồng kinh tế Thư tín dụng Thư tín dụng văn ngân hàng phục vụ bên mua ( theo đề nghị người mua) ngân hàng phục vụ bên bán để tiến hành trả tiền cho người bán theo chứng từ người bán xuất trình hàng hóa giao, dịch vụ cung ứng cho bên mua, phù hợp với điều khoản ghi thư tín dụng Thẻ ngân hàng Thẻ ngân hàng loại công cụ toán đại ngân hàng phát hành bán cho đơn vị cá nhân, để họ sử dụng tốn tiền mua hàng hóa, dịch vụ… rút tiền mặt ngân hàng đại lý hay máy trả tiền tự động ( ATM) Về hình thức, thẻ ngân hàng có nhiều loại khác nhau, Việt Nam thường phát hành sử dụng loại thẻ chủ yếu sau: - Thẻ toán: Là loại thẻ sử dụng để tốn tiền hàng hóa, dịch vụ, rút tiền mặt phạm vi số dư tài khoản tiền gửi ngân hàng phát hành thẻ - Thẻ ghi nợ: Là loại thẻ cho phép chủ thẻ tốn tiền hàng hóa, dịch vụ, rút tiền mặt hạn mức tín dụng ngân hàng phát hành thẻ chấp thuận theo hợp đồng a2 Dịch vụ trả lương cho doanh ngiệp qua tài khoản cá nhân Thực dịch vụ ngân hàng thay mặt doanh nghiệp chi lương hàng tháng cho công nhân viên Định kỳ hàng tháng doanh nghiệp gửi bảng lương cho ngân hàng, ngân hàng ghi nợ tài khoản doanh nghiệp ghi có vào tài khoản công nhân viên, họ sử dụng phương tiện toán để thực việc chi tiêu rút tiền mặt a3 Dịch vụ khấu trừ tự động Dịch vụ khấu trừ tự động áp dụng khách hàng có nhu cầu chi trả cho dịch vụ có tính chất phát sinh đặn hàng tháng tiền điện, nước, bảo hiểm, chi phí điện thoại, thuê nhà, thuế…Thực dịch vụ này, hàng tháng ngân hàng tự động trích tiền tài khoản khách hàng có u cầu để tốn hóa đơn dịch vụ công ty cung ứng, dịch vụ gửi đến, ngân hàng ghi nợ tài khoản khách hàng chuyển đến cơng ty cung ứng ghi có vào tài khoản công ty cung ứng dịch vụ ( công ty cung ứng dịch vụ khách hàng mở tài khoản ngân hàng ) b Thanh toán quốc tế Ngân hàng thương mại thực phương thức chủ yếu sau: b1 Phương thức nhờ thu ( Collection of payment ) Là phương thức toán mà nhà xuất sau giao hàng hay cung cấp dịch vụ, ủy thác cho ngân hàng phục vụ nhờ ngân hàng thu hộ tiền nhà nhập sở hối phiếu chứng từ hàng hóa liên quan (nếu có ) Phương thức nhờ thu thực hình thức: - Nhờ thu trơn ( Clean collection ) Là thỏa thuận mà theo bên bán giao hàng gửi chứng từ giao hàng trực tiếp cho bên mua để nhận hàng Sau bên bán lập hối phiếu ( trả hay trả chậm ) gửi ngân hàng phục vụ nhờ thu hộ tiền bên mua dựa hối phiếu - Nhờ thu kèm chứng từ ( Documentary collection ) Là thỏa thuận mà theo ben bàn giao hàng cho bên mua Sau bên bán lập hối phiếu ( trả – D/P; hay trả chậm – D/A ) chứng từ giao hàng gửi ngân hàng phục vụ nhờ thu hộ tiền hàng từ bên mua Với điều kiện ngân hang thay mặ bên bán khống chế chứng từ bên mua đồng ý toán chấp nhận toán hối phiếu ngân hàng giao chứng từ để làm sở nhận hàng b2 Phương thức tín dụng chứng từ ( Documentary credit ) Tín dụng chứng từ thỏa thuận , ngân hàng ( ngân hàng mở thư tín dụng ) theo yêu cầu người mua ( người mở thư tín dụng ) việc trả số tiền định cho người thứ ba ( người hưởng lợi ) trả theo lệnh người này, chấp nhận hối phiếu người ký phát phạm vi số tiền với điều kiện người xuất trình cho ngân hàng chứng từ toán phù hợp với điều khoản ghi thư tín dụng 10 Các dịch vụ tốn liên quan đến thư tín dụng mở thư, thông báo thư, tu chỉnh thư, chuyển chứng từ, làm đại lý toán, thương lượng chứng từ b3 Phương thức chuyển tiền ( Remittance ) Phương thức chuyển tiền phương thức theo ủy nhiệm khách hàng yêu cầu ngân hàng phục vụ trích chuyển số tiền định từ địa phương sang địa phương khác cho người thụ hưởng thời gian định Chuyển tiền thực hình thức : - Chuyển tiền thư ( Mail tranfer – M/T ): ngân hàng thực nghiệp vụ chuyển tiền cách gửi thư cho ngân hàng đai lý nước trả tiền cho người thụ hưởng - Chuyển tiền điện ( Telegraphic tranfer – T/T ): ngân hàng thực nghiệp vụ chuyển tiền cách lệnh điện cho ngân hàng đại lý nước ngồi trả tiền cho người thụ hưởng 1.1.2.4 Dịch vụ kinh doanh ngoại tệ a Nghiệp vụ mua bán ngoại tệ giao ( Spot ) Nghiệp vụ giao hoạt động mua bán ngoại tệ mà theo việc chuyển giao ngoại tệ thực ngay, thông thường từ ngày giao dịch đến ngày toán ngày làm việc b Nghiệp vụ mua bán ngoại tệ kỳ hạn ( Forward ) Nghiệp vụ mua bán ngoại tệ kỳ hạn nghiệp vụ mà việc mua bán ngoại tệ thời điểm theo tỷ giá xác định hai bên thỏa thuận việc giao nhận ngoại tệ thực tương lai Tỷ giá kỳ hạn xác định sở tỷ giá giao ngay, thời hạn giao dịch lãi suất hai đồng tiền c Nghiệp vụ quyền chọn ngoại tệ ( Option ) Quyền chọn ngoại tệ ( bao gồm quyền chọn mua hay bán ngoại tệ ) thỏa thuận hai đối tượng mà người mua toán cho người bán số tiền ( Premium ) để quyền chọn mua chọn bán ngoại tệ theo tỷ giá thỏa thuận ( Strike price ), khơng mang tính chất bắt buộc để mua bán số lượng ngoại tệ vào ngày thỏa thuận tương lai d Hợp đồng tương lai Hợp đồng tương lai ( hay gọi giao dịch giao sau ) giao dịch mua bán số lượng ngoại tệ theo tỷ giá xác định hai bên thỏa thuận, việc 81 Trong bối cảnh nay, cần phải thực triệt để sách ưu đãi cần thiết DNVVN sách hỗ trợ lãi suất vay vốn, ưu đãi phí dịch vụ, quyền mua ngoại tệ, điều kiện vay vốn chấp, khoanh nợ, giãn nợ… theo hướng DNVVN địa bàn có quan hệ vay vốn thường xuyên, trả nợ tốt áp dụng lãi vay ưu đãi, doanh nghiệp kinh doanh xuất nhập ưu tiên vay ngoại tê, doanh nghiệp quan hệ miễn giảm phí dịch vụ… 3.2.3.3 Nhóm sản phẩm dịch vụ tốn sản phẩm khác - Kết hợp chặt chẽ với quan, doanh nghiệp, tổ chức cung ứng dịch vụ hàng hóa tiêu dùng cơng cộng siêu thị, nhà hàng, khách sạn, điện lực , bưu chính… để NHCT Bắc Ninh phát triển sản phẩm thẻ nhanh chóng - Đẩy mạnh dịch vụ tài khoản trước hết tài khoản cá nhân doanh nghiệp để thu hút nguồn vốn rẻ tốn từ nâng cao chất lượng dịch vụ tốn thẻ, séc phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt - NHCT Bắc Ninh cần trọng thêm vào việc nâng cao thị phần toán quốc tế tài trợ xuất nhập cho doanh nghiệp thông qua cải thiện chất lượng dịch vụ cung cấp chi nhánh - Tiếp tục mở rộng chương trình tài trợ ưu đãi cho nhóm khách hàng mục tiêu đặc biệt khách hàng hoạt động lĩnh vực nông nghiệp nông thôn lĩnh vực xuất theo đạo chung từ Chính phủ NHNN - Đẩy mạnh dịch vụ ngân hàng triển khai kinh doanh ngoại tệ, tăng cường đưa sản phẩm loại đến với khách hàng, mở rộng khách hàng ứng dụng cơng nghệ đại vào giao dịch tốn : Home banking, Internet banking, Phone banking tất khu công nghiệp, khu chế xuất, làng nghề, khu đông dân cư - Đẩy mạnh phát triển dịch vụ tài phi ngân hàng kinh doanh bảo hiểm, tư vấn tài chính, chứng khốn số phận phòng ban NHCT Bắc 82 Ninh nhằm khai thác tối đa sở vật chất kỹ thuật lực cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng chi nhánh - Phát triển hệ thống quản lý xử lý giao dịch tập trung; hệ thống giao dịch trực tuyến đồng thời mở rộng hệ thống giao dịch tự động, sở chấp nhận tốn thẻ - Tăng cường tính bảo mật, an tồn toán: gắn liền với phát triển ứng dụng công nghệ thông tin, quan tâm đến vấn đề an tồn bảo mật tốn, thực quy trình quản lý khoa học, tăng khả kiểm tra kiểm soát nội đặc biệt quan tâm đến hoạt động toán thẻ, hoạt động chuyển tiền nước quốc tế 3.2.4 Giải pháp lãi suất phí dịch vụ - lãi suất cần phải điều chỉnh linh hoạt phù hợp với cung cầu vốn phù hợp với phát triển kinh tế địa phương thời kỳ Trong bối cảnh nay, lãi suất suất cho vay theo mặt chung ngân hàng cao NHCT Băc Ninh cần có sách hỗ trợ lãi suất thiết thực cho vay DNVVN sử dụng nguồn vốn ưu đãi cho vay lãi suất thấp để từ đáp ứng vốn cho doanh nghiêp đảm bảo an toàn hoạt động ngân hàng - Phí dịch vụ NHCT Bắc Ninh cần điều chỉnh theo hướng hợp lý để khuyến khích khách hàng ( chủ yếu cá nhân DNVVN) sử dụng dịch vụ ngân hàng thường xuyên hơn, cần đưa sách ưu đãi, miễn giảm phí nhóm khách hàng sản phẩm Hồn thiện biểu phí loại dịch vụ nên gắn với rủi ro loại dịch vụ Lãi suất phí dịch vụ hợp lý tạo điều kiện cho việc phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng tăng nguồn thu từ phí dịch vụ ngân hàng góp phần làm chuyển dịch cấu thu nhập NHCT Bắc Ninh 83 3.2.5 Đẩy mạnh hoạt động marketing Với môi trường cạnh tranh gay gắt việc đẩy mạnh hoạt động marketing quan trọng Hoạt động marketing nhằm thu hút khách hàng tiềm trì khách hàng truyền thống Trong thời gian qua NHCT Bắc Ninh bắt đầu trọng sử dụng marketing nhằm giới thiệu sản phẩm, dịch vụ thị trường, khơng ngừng nâng cao trình độ cán bộ, nâng cao chất lượng phục vụ, đẩy mạnh hoạt động liên quan đến thị trường sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại Tuy nhiên việc ứng dụng marketing NHCT Bắc Ninh chưa thực quan tâm, đầu tư mức chưa coi trọng nghiệp vụ ngân hàng Hoạt động marketing phân công nhiệm vụ kiêm nhiệm cho số phòng thường xuyên tiếp xúc với khách hàng phòng giao dịch, phòng kinh doanh, phòng TTQT đảm trách Các biện pháp marketing cịn phân tán, khơng tập trung đồng bộ, chưa có phận chịu trách nhiêm chuyên trách, phông phân rõ quyền hạn trách nhiệm phận Việc ứng dụng marketing vào hoạt động kinh doanh cịn mang tính bị động, chủ yếu triển khai nhiệm vụ kinh doanh, chưa sâu vào nghiên cứu phân tích thị trường, chưa thực hướng vào phục vụ khách hàng, không phát huy hết hiệu nguồn lực việc thực mục tiêu marketing, hiệu marketing thấp Thực tế đòi hỏi ngân hàng phải lựa chọn lại cấu trúc điều chỉnh cách thức hoạt động phù hợp với môi trường, nâng cao khả khám phá hội kinh doanh vị cạnh tranh Điều thực tốt ngân hàng thừa nhận marketing công cụ kinh doanh đại, khơng thể thiếu Để làm điều đó, ngân hàng cần có sách marketing hỗn hợp đồng bộ, trọng đến giải pháp nhằm quảng bá hình ảnh, tên tuổi ngân hàng như: - Phát tài liệu in ấn nhằm giới thiệu với khách hàng tất dịch vụ ngân hàng cung cấp, thủ tục giao dịch, thời gian giao dịch, địa điểm giao dịch… 84 - Xây dựng Website Ngân hàng để qua ngân hàng quảng bá tiếp thị thương hiệu Ngày website kênh thông tin quan trọng phương tiện marketing hiệu cho việc quảng bá thương hiệu sản phẩm ngân hàng Website cần phải thiết kế cho dễ sử dụng, thông tin phải chặt chẽ, phong phú, đầy đủ cập nhật thường xuyên để khách hàng dễ dàng nắm bắt NHCT Bắc Ninh thiết lập trang web riêng link từ trang chủ NHCT Việt Nam - Ngân hàng thành lập riêng phận nghiên cứu phát triển sản phẩm dịch vụ Chức phận thường xuyên theo dõi , đánh giá phân tích tính thích ứng dịch vụ cung cấp với thị trường đặc biệt quan tâm đến nhóm khách hàng DNVVN, đồng thời đề xuất giải pháp hoàn thiện nhằm đảm bảo thoả mãn tối đa nhu cầu khách hàng - NHCT Bắc Ninh cần quan tâm đến việc khuyến khích, động viên tồn thể cán bộ, nhân viên ngân hàng tích cực tham gia thực công tác marketing để thu hút ngày nhiều khách hàng tiềm cho Thái độ phong cách giao tiếp nhân viên phương thức để quảng bá hình ảnh ngân hàng - Tăng cường quan hệ với thành phần kinh tế xã hội, trọng đến DNVVN thông qua việc thông tin phương tiện thông tin đại chúng sản phẩm dịch vụ ngân hàng cung cấp, sách ưu đãi, gặp mặt nói chuyện… - Cải thiện mơi trường, sở vật chất: Do đặc tính dịch vụ ngân hàng vơ hình, khách hàng tưởng tượng vật định mua thơng qua việc đánh giá kiến trúc, ánh sáng, đồ đạc, cách trí… ngân hàng Mọi dịch vụ ngân hàng liên quan đến tiền dấu hiệu vật chất nơi giao dịch cần khẳng định với khách hàng độ tin cậy, thoải mái, an toàn tiện lợi Tăng cường sở vật chất, công nghệ đại phục vụ cho khách hàng khiến chất lượng sản phẩm dịch vụ nâng cao, thực việc phục vụ khách hàng 85 kịp thời, nhanh chóng, xác Điều làm cho uy tín, hình ảnh, biểu tượng ngân hàng tăng lên 3.2.6 Xây dựng văn hóa kinh doanh Văn hóa kinh doanh điều vơ cần thiết bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế Trong chế thị trương, yếu tố cạnh tranh lãi suất, phí dịch vụ, tiện ích sản phẩm… văn hóa kinh doanh yếu tố quan trọng góp phần nâng cao chất lượng dịch vụ, định đên tồn phát triển ngân hàng Đối với hoạt động ngân hàng, việc xây dựng văn hố kinh doanh có vai trị quan trọng, định tồn phát triển lâu dài ngân hàng, bởi: - Văn hoá kinh doanh làm nên khác biệt ngân hàng với ngân hàng khác, yếu tố để xây dựng nên thương hiệu cho ngân hàng Bản sắc văn hố ngân hàng góp phần tạo nên sắc thương hiệu ngân hàng Đây điều quan trọng tạo nên sức mạnh cạnh tranh ngân hàng thời kỳ hội nhập sâu rộng vào kinh tế giới - Văn hoá kinh doanh tạo điều kiện củng cố vị uy tín sản phẩm thương trường, động lực thúc đẩy trình đổi phát triển , nhờ tạo sức hấp dẫn sản phẩm dịch vụ ngân hàng khách hàng - Văn hoá kinh doanh đem lại lợi nhuận to lớn cho ngân hàng, lợi nhuận tạo từ mức sinh lợi thực tế sở khai thác nguồn tài nguyên tri thức, tri lực người lao động để sử dụng có hiệu nguồn lực có ngân hàng NHCT Việt Nam nói chung NHCT Bắc Ninh quan tâm đến xây dựng văn hoá kinh doanh với phương châm “Nâng giá trị sống” Trong thời gian tới NHCT Bắc Ninh cần tiếp tục quan tâm đến việc xây dựng văn hố kinh doanh Trong cần tập trung vào nội dụng sau: 86 Thứ nhất, Sắp xếp bố trí địa điểm giao dịch thuận tiện, đẹp, khóa học, văn minh, lịch tạo ấn tượng đặc trưng NHCT qua tạo an tâm, tin tưởng khách hàng đến với giao dịch Ngoài cần phải tạo hình ảnh người NHCT có văn hố kinh doanh, hình thành tác phong làm việc khoa học, văn minh, lịch cho cán nhân viên Thực tốt phương châm “ Vui lòng khách hàng đến, vừa lòng khách hàng đi” Thứ hai, Coi khách hàng “Thượng đế”, lấy khách hàng trumg tâm Phải vào yêu cầu ý kiến khách hàng để khai thác sản phẩm, dịch vụ cung cấp dịch vụ chất lượng cao; Xây dựng hệ thống tư vấn cho khách hàng; Xây dựng hình ảnh ngân hàng tốt đẹp mắt khách hàng Thứ ba, Tăng cường ý thức đạo đức chung, quan tâm đến an sinh xã hội Thứ tư, Xây dựng tinh thần trách nhiệm xã hội 3.3 CÁC KIẾN NGHỊ VÀ ĐIỀU KIỆN THỰC HIỆN GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM DỊCH VỤ VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI VIETINBANK CHI NHÁNH BẮC NINH 3.3.1 Các kiến nghị việc phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng dành cho doanh nghiệp vừa nhỏ Trên sở giải pháp hỗ trợ việc phát triển sản phẩm dịch vụ dành cho doanh nghiệp vừa nhỏ NHCT chi nhánh Bắc Ninh luận văn xin đề nghị số kiến nghị việc hỗ trợ việc phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho loại hình doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh NHCT Bắc Ninh nói riêng hệ thống ngân hàng nói chung sau: 3.3.1.1 Đối với Nhà Nước - Vai trò nhà nước thể qua việc tiếp tục hồn thiện khn khổ pháp luật,, cần ý tới đồng hóa văn hướng dẫn luật, văn liên quan đến hoạt động ngân hàng Mặt khác cần ý tới việc thực 87 quan thực thi pháp luật cấp nhằm xây dựng môi trường kinh doanh thơng thống, lành mạnh qua tạo điều kiện cho ngân hàng hoạt động ngày hiệu quả, an tồn bền vững - Có chế sách hỗ trợ nâng cao lực tài nâng lực quản lý DNVVN để đủ điều kiện tiếp cận sách vay ngân hàng như: hỗ trợ công nghệ, hỗ trợ mặt xây dựng, tào tạo nguồn nhân lực chất lượng, đào tạo kỹ quản lý doanh nghiệp - Nhà nước cần quy định tập trung đầu mối cấp giấy phép kinh doanh theo dõi hoạt động kinh doanh DNVVN vào quan quản lý - Hồn thiện quy định quỹ bảo lãnh tín dụng DNVVN, đồng thời cần nới rộng cụ thể hóa quy định hình thức tín chấp bảo lãnh cho DNVVN vay vốn, khuyến khích địa phương, hiệp hội thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng để bảo lãnh DNVVN - Cần ý tới việc nâng cao lực ngân hàng việc xử lý nợ tồn đọng để lành mạnh hóa tài ngân hàng, tiếp tục tra việc đảm bảo an toàn hoạt động ngân hàng, xếp loại ngân hàng tái cấu ngân hàng 3.3.1.2 Ngân hàng Nhà nước Thứ nhất, xây dựng NHNN đủ mạnh, thực tốt vai trò điều hành q trình hoạch định thực sách tiền tệ quốc gia, cụ thể: - Tiếp tục đổi cấu tổ chức, nhiệm vụ, chức hệ thống NHNN nhằm nâng cao vai trò hiệu điều hành NHNN trình hoạch định thực thi sách tiền tệ Tổ chức lại hệ thống NHNN theo mơ hình phù hợp với chức NHTW với chức như: xây dựng thực thi sách tiền tệ, tra giám sát hoạt động ngân hàng, quản lý hệ thống toán nghiệp vụ phát hành kho quỹ, sở tổ chức lại NHNN từ trung ương đến chi nhánh theo hướng NHNN khu vực tập trung gọn nhẹ, hiệu quả, tránh phân tán theo địa giới hành 88 - NHNH làm đầu mối cho việc phát triển công nghệ ngân hàng: với vai trò quan quản lý hoạt động ngân hàng, NHNN cần tiên phong việc tìm kiếm, phát triển công nghệ ngân hàng phù hợp với định hướng phát triển kinh tế trình hội nhập kinh tế quốc tế, sở định hướng NHTM phát triển công nghệ ngân hàng phù hợp Bên cạnh đó, NHNN cần xây dựng sở hạ tầng chung công nghệ để liên kết sử dụng dịch vụ chung ngân hàng, tránh tình trạng NHTM sở hữu cơng nghệ riêng, không đồng dẫn đến không hiệu tốn giao dịch từ ngân hàng chuyển sang ngân hàng khác gây thời gian tốn chi phí cho khách hàng - Xây dựng hệ thống tốn đảm bảo an tồn, nhanh chóng xác tiện lợi cho hoạt động toán cho ngân hàng hoạt động lãnh thổ Việt Nam Mở rộng hình thức tốn không dùng tiền mặt, phát triển công cụ giao dịch thị trường mở nhằm phát triển thị trường tiền tệ đại, tính khoản cao Xây dựng hệ thống thơng tin ngân hàng tài đại, đảm bảo NHTM hoạt động an toàn, hiệu quả, dễ tra giám sát Thứ hai, hồn thiện mơi trường pháp lý cho hoạt động ngân hàng - NHN tiếp tục rà soát sửa đổi, bổ sung, ban hành quy định kiểm toán nội NHTM, tiêp tục đổi sách tín dụng theo hướng phù hợp với thông lệ quốc tế, tạo hành lanh pháp lý đảm bảo cho hoạt động tín dụng minh bạch, lành mạnh an toàn - Rà sốt quy định an tồn hệ thống NHTM : quy định vốn điều lệ, trình độ quản lý, chế độ báo cáo tài chính, quy chế tra, giám sát đảm bảo tiền vay, xử lý nợ xấu, nợ tồn đọng…Trên sở thực đổi tra kiểm soát cho phù hợp với chuẩn mực quốc tế Thứ ba, xây dựng chiến lược phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng đến năm 2020, phải đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế hội nhập quốc tế - Trên sở chiến lược tổng thể phát triển dịch vụ ngân hàng phải cụ thể hóa kế hoạch phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng nhằm nâng cao sức 89 cạnh tranh thị trường quốc tế cạnh tranh với ngân hàng nước khác thị trường nội địa Để nâng cao khả cạnh tranh, đảm bảo tận dụng lợi ích hội nhập NHTM, NHNN phải đề phổ biến chiến lược tổng thể theo giai đoạn cạnh tranh, hội nhập, lộ trình hội nhập, mức cam kết tổ chức kinh tế theo nghị định song phương, đa phương mà Việt Nam ký kết , phổ biến kiến thức kinh doanh pháp luật quốc tế để ngân hàng chủ động đánh giá trình hội nhập - Thúc đẩy nhanh tiến độ tái cấu tổ chức hoạt động ngân hàng theo đề án phủ phê duyệt, đặc biệt hoạt động tín dụng chế tái cấp vốn, phân biệt chức NHNN NHTM, tăng cường quyền tự chủ tự chịu trách nhiệm NHTM kinh doanh, áp dụng đầy đủ chuẩn mực quốc tế an tồn hoạt động tài chính, ngân hàng Thứ tư, đẩy mạnh việc phát triển thị trường vốn để mở rộng kênh cung ứng vốn trung dài hạn, phục vụ cho nhu cầu đầu tư phát triển doanh nghiệp DNVVN, nhằm hạn chế cung ứng vốn dài hạn qua kênh tín dụng ngân hàng, tránh rủi ro việc huy động vốn ngắn hạn cho vay trung dài hạn - Đề giải pháp để phát triển thị trường tiền tệ liên ngân hàng, trọng vai trị chức NHTM cơng cụ phịng ngừa rủi ro như: Lãi suất, tỷ giá, dự trữ bắt buộc, công cụ phái sinh ( option, futures, forward) thị trường tiền tệ hoạt động sôi động hơn, làm sở áp dụng công cụ gián tiếp sách tiền tệ Thứ năm, xây dựng sách tiền tệ điều hành tỷ giá linh hoạt - Tùy theo thực trạng kinh tế mà NHNN cần đưa lộ trình giảm lãi suất hợp lý để giảm chi phí vốn cho doanh nghiệp, đảm bảo người gửi tiền có lãi suất thực dương lạm phát tầm kiểm soát - Xây dựng chế điều hành tỷ giá linh hoạt góp phần khuyến khích xuất khẩu.Tiếp tục chế cho vay ngoại tệ doanh nghiệp xuất để hạ thấp chi phí vốn cho doanh nghiệp trì sản xuất kinh doanh giữ vững thị trường xuất 90 3.3.1.3 Về phía DNVVN Để cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng, đặc biệt việc tiếp cận nguồn vốn tín dung, DNVVN nói chung địa bàn Bắc Ninh nói riêng cần phải khắc phục tồn thâm mình, tạo tin cậy uy tín ngân hàng cần phải: - Tăng tính xác, báo cáo trung thực tài doanh nghiệp, đổi công nghệ thiết bị sản xuất kinh doanh, tăng cường tích lũy, tăng cường đầu tư để tăng lực tài chính, để đáp ứng điều kiện tiếp cận tín dụng ngân hàng - Đào tạo nâng cao trình độ chun mơn nhân viên, trình độ quản trị lãnh đạo doanh nghiệp để vận hành doanh nghiệp cách tốt - Làm quen mở rộng tiếp cận dịch vụ đại ngân hàng cung cấp chẳng hạn loại hình “cho th tài chính” Đây loại hình tín dụng phù hợp với đặc điểm DNVVN - Xây dựng dự án phát triển kinh doanh có tính khả thi cao - Thực tốt quy định thủ tục vay vốn cam kết sử dụng vốn mục đích, hoàn trả nợ gốc lãi hạn để tạo uy tín tín nhiệm doanh nghiệp ngân hàng dể doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn thuận lợi 3.3.2 Điều kiện thực giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ dành cho DNVVN Vietinbank Bắc Ninh Về phía Nhà Nước: - Thơng qua việc ban hành Nghị định số 56/2009/NĐ-CP quy định sách trợ giúp quản lý Nhà nước trợ giúp phát triển DNVVN sách bao gồm giải pháp kinh phí thực hiện, đưa vào kế hoạch hàng năm năm Bộ ngành địa phương kinh tế quốc dân - Nghị số 22/NQ-CP năm 2010 Chính phủ biện phát lớn hỗ trợ DNVVN đáng ý tăng cường khả tiếp cận nguồn vốn tín 91 dụng huy động nguồn lực hỗ trợ tài cho DNVVN với việc tháo gỡ khó khăn mặt sản xuất cho đối tượng doanh nghiệp Bằng việc đạo thực tất ngành liên quan, nghị định nghị phủ đề triển khai sâu rộng, bước tháo gỡ khó khăn cho DNVVN nói chung địa bàn Bắc Ninh nói riêng việc tiếp cận vốn vay ngân hàng, dịch vụ ngân hàng mặt sản xuất Giúp cho DNVVN tiếp tục sản xuất kinh doanh, góp phần phát triển kinh tế địa phương Về phía NHNN Bằng sách tiền tệ linh hoạt năm 2010 năm 2011 biện pháp liệt tra giám sát sử lý ngân hàng việc đảm bảo an tồn vốn hoạt đơng, xử lý nợ xấu áp lực giảm lãi suất huy động cho vay hệ thống NHTM phát huy tác dụng tích cực, mặt lãi suất ổn định, NHTM thơng thống việc cung cấp sản phẩm dịch vụ, cung cấp tín dụng cho DNVVN hỗ trợ với khu vực nông nghiệp nơng thơn xuất Về phía NHCT Bắc Ninh Được đạo chung từ NHNN từ Vietinbank NHCT Bắc Ninh thực chương trình tín dụng ưu đãi dành riêng cho DNNVV sở nguồn vốn nguồn vốn rẻ tổ chức quốc tế như: Chương trình tín dụng tiết kiệm hiệu lượng; Chương trình JBIC I, II; Chương trình tín dụng Việt Đức (DEG); Chương trình tín dụng Việt Đức (KFW); Chương trình SMEDEF - EU II, Chương trình cho vay hộ sản xuất kinh doanh sở hợp tác với Save Children USA Để giúp DN đứng vững suy thối khơi phục lại sản xuất kinh doanh đón đầu hội mới, song song với việc trì chương trình tín dụng ưu đãi, NHCT Bắc Ninh tiếp tục tích cực triển khai sản phẩm dịch vụ dành cho DNNVV Cụ thể, NHCT Bắc Ninh thời triển khai sản phẩm cho vay DN làng nghề, cho vay DN vệ tinh, sản phẩm cho vay khách hàng định lãi 92 suất…; dịch vụ hỗ trợ phi tài miễn phí cho DNNVV : mở khoá đào tạo lập phương án, dự án kinh doanh, nâng cao lực quản lý tài cho doanh nghiệp; cung cấp tư vấn cho khách hàng vấn đề liên quan đến hoạt động sản xuất toán Đặc biệt, DN mở L/C, để tránh rủi ro cho việc toán khách hàng giai đoạn khủng hoảng tài giới này, NHCT Bắc Ninh cập nhật danh sách ngân hàng hoạt động tốt không hoạt động tốt để tư vấn cho DN lựa chọn ngân hàng tốn an tồn nhất… Trên sở việc làm việc phát triển sản phẩm dịch vụ cung cấp cho DNVVN đạt kết tích cực KẾT LUẬN CHƯƠNG Từ việc phân tích thực trạng cung cấp sản phẩm dịch vụ DNVVN NHCT Bắc Ninh, với nguyên nhân hạn chế việc phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng DNVVN thời gian quan Chương luận văn xác định mục tiêu phát triển sản phẩm dịch vụ Vietinbank, định hướng phát triển số sản phẩm dịch vụ thời gian tới, sở mạnh dạn đề xuất số giải pháp số kiến nghị để phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng DNVVN chi nhánh Bắc Ninh nhằm mục đích đáp ứng tốt nhu cầu ngày đa dạng sản phẩm dịch vụ khách hàng DNVVN số sở để thực giải pháp Mặt khác việc phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng làm tăng nguồn thu dịch vụ ngồi tín dụng, góp phần chuyển dịch cấu thu nhập chi nhánh NHCT Bắc Ninh KẾT LUẬN 93 Trong xu quốc tế hóa, tồn cầu hóa nay, với điều kiện chế sách chưa đồng bộ, trình độ cơng nghệ, hạ tầng kỹ thuật phát triển chưa đồng đều, kết nối gặp nhiều hạn chế; dịch vụ đa dạng tiện ích chưa nhiều, chưa tạo cạnh tranh khác biệt; nguồn nhân lực cịn thiếu …thì NHCT Bắc Ninh cịn gặp nhiều khó khăn việc phát triển dịch vụ ngân hàng Trong năm qua, NHCT Bắc Ninh có nỗ lực việc cấu lại tổ chức hoạt động đơi với đại hóa cơng nghệ ngân hàng, góp phần trở thành ngân hàng thương mại hàng đầu địa bàn tỉnh Bắc Ninh việc cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho thành phần kinh tế đánh giá có hiệu quả, chất lượng Trên sở nghiên cứu giải pháp phát triển dịch vụ DNVVN, luận văn hoàn thành số nhiệm vụ sau: Hệ thống vấn đề lý luận dịch vụ, dịch vụ tài chính, dịch vụ ngân hàng, ý nghĩa việc phát triển sản phẩm dịch vụ NHTM vai trò DNVVN bối cảnh kinh tế Phân tích đánh giá thực trạng phát triển sản phẩm dịch vụ DNVVN NHCT Bắc Ninh thời gian từ 2007-2011 Qua nêu bật thành tựu đạt được, hạn chế tồn việc phát triển dịch vụ doanh nghiệp vừa nhỏ Đề xuất phương hướng đưa giải phát hỗ trợ phát triển sản phẩm dịch vụ cho DNVVN NHCT Bắc Ninh Những giải pháp đề xuất luận văn dựa sở lý luận chung tính thực tiễn giải pháp thơng qua việc tham khảo tạp chí, tài liệu hội thảo, hội nghị tổng kết báo cáo chi nhánh Bắc Ninh nội dung liên quan đến hoạt động ngân hàng phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng DNVN 94 Hoạt động dịch vụ ngân hàng bao gồm nhiều lĩnh vực phong phú, đa dạng nên rộng vời thời gian nghiên cứu kiến thức có hạn Do luận văn chắn khơng tránh khỏi thiếu sót, mong nhận ý kiến đóng góp, bổ sung quý báu quý thầy cô để luận văn hồn chỉnh Cuối cùng, tơi xin trân trọng cảm ơn cô giáo - TS Nguyễn Thị Lan người hướng dẫn viết Luận văn này! DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 95 I Tài liệu tiếng việt Báo cáo hoạt động toán xuất nhập số ngân hàng thương mại địa bàn tỉnh Bắc Ninh Báo cáo kết kinh doanh hàng năm NHTMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Bắc Ninh từ năm 2007 đến năm 2011 Báo cáo thường niên hàng năm Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Diễn đàn doanh nghiệp – tổng hợp viết tài tiền tệ năm 2010 -2011 Frederic S.Mishkin (1999) – Tiền tệ ngân hàng thị trường tài – Nhà xuất khoa học kỹ thuật Hà Nội GS.TS Lê Văn Tư (2005) – Quản trị Ngân hàng thương mại – Nhà xuất tài Hiệp Hội Doanh nghiệp Nhỏ vừa ( SME) – Cẩm nang kiến thức cho doanh nghiệp Vừa nhỏ - Dịch vụ tư vấn IFC/ tiếp cận tài Hiệp hội ngân hàng Việt Nam – Tạp chí tài tiền tệ năm 2008-2011 Học viện Ngân hàng – Tạp chí Khoa học đào tạo ngân hàng số chuyên đề năm 2008 -2011 10 Học viện Ngân hàng (2005) - Giáo trình Marketing ngân hàng – Nhà xuất Thống kê 11 Ngân hàng nhà nước Việt Nam – Chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng đến năm 2010 tầm nhìn 2020 – Nhà xuất Phương Đông 12 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam – Kỷ yếu cơng trình nghiên cứu khoa học ngành ngân hàng – Nhà xuất văn hố thơng tin, Hà Nội 13 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam – Tạp chí Ngân hàng số năm 2008 -2012 14.Peter Rose (2005) – Quản trị Ngân hàng thương mại – Nhà xuất tài ... cấp phát triển sản phẩm dịch vụ với doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Ninh Chương 3: Giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ với doanh nghiệp vừa. .. cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Ninh Ngân hàng Công thương Bắc Ninh chi nhánh cấp trực thuộc Ngân hàng Công Thương Việt Nam nên các dịch vụ mà Ngân hàng Công thương Việt Nam cung... vừa nhỏ Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Ninh 4 CHƯƠNG MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM DỊCH VỤ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 CÁC SẢN PHẨM DỊCH VỤ CỦA