LỜI MỞ ĐẦU Đất nước ta từ khi thực hiện chính sách đổi mới và mở cửa nền kinh tế, chuyển nền kinh tế hoạt động theo cơ chế kế hoạch hoá tập trung bao cấp sang nền kinh tế hoạt động theo cơ chế thị trường có sự quản lý của nhà nước theo định hướng XHCN đã đạt được những thành tựu hết sức quan trọng và có ý nghĩa, được dư luận trong và ngoài nước đánh giá hết sức đúng đắn. Để thực hiện được công nghiệp hoá, hiện đại hoá, “vốn” là một nhân tố được đặt lên hàng đầu. Tiềm năng kinh tế nước ta có, nguồn lao động trong nước lại dồi dào, câu hỏi cấp thiết đặt ra hiện nay là làm sao để có vốn đầu tư khai thác? Tập trung lại có 2 loại nguồn vốn có thể thu hút : vốn trong nước và vốn nước ngoài. Trong đó vốn trong nước giữ vai trò chủ yếu. Vốn trong nước rất nhiều nhưng lại có một vấn đê đặt ra: bằng cách nào để thu hút được? Thực tế, trong nền kinh tế cạnh tranh hiện nay,có rất nhiều chủ thể, thông qua các con đường khác nhau có khả năng cung cất vốn đáp ứng nhu cầu về vốn.Tuy nhiên mọi điều không thể phủ nhận được là huy động vốn qua các trung gian tài chính – Ngân hàng thương mại (NHTM) – là kênh quan trọng nhất, có hiệu quả nhất vì trong nền kinh tế, NHTM được coi là trung gian tài chính lớn nhất, quan trọng nhất. Nền kinh tế của một nước chỉ phát triển với tốc độ cao và ổn định khi có chính sách tài chính, tiền tệ đúng đắn và hệ thống ngân hàng hoạt động đue mạnh, có hiệu quả cao, có khả năng thu hút, tập trung các nguồn vốn và phân bổ có hiệu quả các nguồn vốn vào các ngành sản xuất Nhận thức được tầm quan trọng và tính cấp thiết của vấn đề này, sau một thời gian thực tập, nghiên cứu tại Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Sông Lô - tỉnh Vĩnh Phúc, mong muốn được tìm hiểu sâu hơn về công tác huy động vốn của chi nhánh, em đã mạnh dạn chọn đề tài “Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân Hàng Nông Nghiệp & Phát Triển Nông Thôn huyện Sông Lô - tỉnh Vĩnh Phúc” là chuyên đề tốt nghiệp. Đề tài thực hiện ngoài lời mở đầu và kết luận gồm 3 chương: Chương 1: Khái quát những vấn đề cơ bản và nghiệp vụ huy động vốn trong NHTM. Chương 2: Thực trạng công tác huy động vốn tại NHNo & PTNT huyện Sông Lô - tỉnh Vĩnh phúc. 1 Chương 3: Một số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn tại NHNo & PTNT huyện Sông Lô - tỉnh Vĩnh Phúc. Do thời gian nghiên cứu cũng như kiến thức thực tế không nhiều, chuyên đề của em còn nhiều điểm chưa đề cập đến và còn có những thiếu sót nhất định. Rất mong nhận được sự góp ý của các thầy, cô giáo cùng các bạn để chuyên đề được hoàn thiện hơn. Em xin trân thành cảm ơn các thầy giáo, cô giáo, cán bộ hướng dẫn chuyên đề cùng toàn thể các cô chú và anh chị NHNo&PTNT huyện Sông Lô - tỉnh Vĩnh Phúc đã tạo điều kiện giúp đỡ em trong thời gian thực tập và nghiên cứu viết chuyên đề. Đặc biệt, em xin trân thành cám ơn GVHD: CN Trần Thị Lan Phương đã hướng dẫn và giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề này. 2 CHƯƠNG 1 KHÁI QUÁT NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VÀ NGHIỆP VỤ HUY ĐỘNG VỐN TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1. Giới thiệu chung về NHTM 1.1.1. Khái niệm về NHTM Ngân hàng thương mại là một tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất – đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ thanh toán và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kì một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế. Ngân hàng là tổ chức thu hút tiết kiệm lớn nhất trong hầu hết mọi nền kinh tế. Hàng triệu cá nhân, hộ gia đình và các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế xã hội đều gửi tiền tại ngân hàng. Ngân hàng đóng vai trò là thủ quỹ cho toàn xã hội. thu nhập từ ngân hàng đóng vai trò quan trọng với nhiều hộ gia đình. Ngân hàng là tổ cho vay chủ yếu đối với các doanh nghiệp, các nhân, hộ gia đình và một phần đối với nhà nước. Đối vứi các doanh nghiệp, ngân hàng thường là tổ chức cung cấp tín dụng để phục cho việc mua hàng hóa dự trữ hoặc xây dựng nhà máy, mua sắm trang thiết bị,… Khi doanh nghiệp và người tiêu dùng phải thanh toán cho các khoản mục mua hàng hóa và dịch vụ, họ thường sử dụng séc, ủy nhiệm chi, thẻ tín dụng hay tài khoản điện tử,….Và khi họ cần thông tin tài chính hay lập kế hoạch tài chính, họ thường đến ngân hàng để nhận được lời tư vấn. các khoản tín dụng của ngân hàng cho chính phủ là nguồn tài chính quan trọng để đầu tư phát triển. Ngân hàng là một trong những tổ chức trung gian tài chính quan trọng nhất. Ngân hàng thực hiện các chính sách kinh tế, đặc biệt là chính sách tiền tệ, vì vậy là một kênh quan trọng trong chính sách kinh tế của chính phủ nhằm ổn định kinh tế vĩ mô. 1.1.2.Chức năng của NHTM 1.1.2.1. Chức năng trung gian tín dụng. Chức năng trung gian tín dụng được coi là chức năng quan trọng nhất của NHTM. Khi thực hiện chức năng trung gian tín dụng, NHTM đóng vai trò là cầu nối giữa người thừa vốn và người có nhu cầu về vốn. Với chức năng này, NHTM vừa đóng vai trò là người đi vay, vừa đóng vai trò là người cho vay và hưởng lợi nhuận là 3 khoản chênh lệch giữa lãi suất nhận gửi và lãi suất cho vay và góp phần tạo lợi ích cho tất cả các bên tham gia: người gửi tiền và người cho vay,…. 1.1.2.2. Trung gian thanh toán. Ở đây NHTM đóng vai trò là thủ quỹ cho các doanh nghiệp và các nhân, thực hiện thanh toán theo yêu cầu của khách hàng như trích tiền từ tài khoản tiền gửi của họ để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ hoặc nhập vào tài khoản tiền gửi của khách hàng tiền thu bán hàng và các khoản thu khác theo lệnh của họ. Các NHTM cung cấp cho khách hàng nhiều phương tiện thanh toán tiện lợi như séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ rút tiền, thẻ thanh toán, thẻ tín dụng,…Tùy theo yêu cầu, khách hàng có thể chọn cho mình phương thức thanh toán phù hợp. Nhờ đó mà các chủ thể kinh tế không phải giữu tiền trong túi, mang theo tiền để gặp chủ nợ, gặp người phải thanh toán dù ở xa hay gần mà họ có thể sử dụng một phương thức nào đó để thự hiện các khoản thanh toán. Vì vậy, các chủ thể kinh tế sẽ tiết kiệm được nhiều chi phí, thời gian, lại đảm bảo thanh toán an toàn. Chức năng này vô hình chung đã thúc đẩy lưu thông hàng hóa, đẩy nhanh tốc độ thanh toán, tốc độ lưu chuyển vốn, từ đó góp phần phát triển kinh tế. 1.1.2.3. Chức năng tạo tiền. Tạo tiền là một chức năng quan trọng, phản ánh rõ bản chất của NHTM. Với mục tiêu là tìm kiếm lợi nhuận như là một yêu cầu chính cho sự tồn tại và phát triển của mình, NHTM với nghiệp vụ kinh doanh mang tính đặc thù của mình đã vô hình chung thực hiện chức năng tạo tiền cho nền kinh tế. Chức năng tạo tiền được thực thi dựa trên cơ sở hai chức năng khác của NHTM là chức năng tín dụng và chức năng thanh toán. Thông qua chức năng trung gian tín dụng, ngân hàng sử dụng số vốn huy động được để cho vay, số tiền cho vay ra lại được khách hàng sử dụng để mua hàng hóa, thanh toán dịch vụ trong khi số dư trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng vẫn được coi là bộ phận của tiền giao dịch, được họ sử dụng để mua hàng hóa, thanh toán dịch vụ,….Với chức năng này, hệ thống NHTM đã làm tăng tổng phương tiện thanh toán trong nền kinh tế, đáp ứng nhu cầu thanh toán, chi trả của xã hội. NHTM tạo tiền phụ thuộc vào tỷ lệ dự trữ bắt buộc của NHTW đã áp dụng đối với NHTM. Do vậy NHTW có thể tăng tỷ lệ nay khi lượng cung tiền vào nề kinh tế lớn. 4 1.2. Nguồn vốn và hoạt động huy động vốn của NHTM 1.2.1. Khái quát và phân loại vốn 1.2.1.1. Khái niệm Nguồn vốn ngân hàng là những giá trị tiền tệ mà ngân hàng có thể tạo lập được dùng để cho vay, đầu tư và thực hiện các nghiệp vụ trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Thực chất vốn của ngân hàng là một bộ phân thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trong quá trình sản xuất, phân phối và tiêu dùng mà người sở hữu chúng gửi vào ngân hàng để thực hiện các mục đích khác nhau hay nói cách khác phải hoàn trả lại cho họ một khoản thu nhập. Như vậy, ngân hàng đã thực hiện vai trò tập trung và phân phối lại vón dưới hình thức tiền tệ, làm tăng nhanh quá trình luôn chuyển vốn, phục vụ và kích thích mọi hoạt động của nền kinh tế phát triển. Đồng thời, chính các hoạt động đó lại quyết định đến sự tồn tại và phát triển hoạy động kinh doanh của NHTM. Nhìn chung vốn chi phối toàn bộ các hoạt động cà quyết định đối với việc thực hiện các chức năng của NHTM. Nguồn vốn của NHTM đa dạng và phong phú, xuất phát từ nhiều nguồn và tồn tại dưới những hình thức khác nhau. Mỗi nguồn có những đặc trưng, ưu nhược điểm riêng. Chính vì thế, việc phân tích cơ cấu nguồn vốn của NHTM rất quan trọng đối với nhà quản trị ngân hàng nhằm đánh giá chi phí, tính ổn định và khả năng huy động vốn của ngân hàng. 1.2.1.2. Vai trò của vốn trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng •Vốn là cơ sở để ngân hàng tổ chức mọi hoạt động kinh doanh Đối với ngân hàng, vốn là cơ sở để NHTM tổ chức mọi hoạt động kinh doanh,bởi vì đặc trưng của hoạt động ngân hàng,vốn không chỉ là phương tiện kinh doanh mà còn là đối tượng kinh doanh hàng hoá đặc biệt trên thị trường tiền tệ. Ngân hàng có nguồn vốn càng lớn càng có nhiều thế mạnh trong kinh doanh. Chính vì thế có thể nói: Vốn là điểm đầu tiên trong chu kỳ kinh doanh của ngân hàng. Do đó ngoài vốn ban đầu cần thiết tức là đủ vốn điều lệ theo quy định thì NH phải thường xuyên chăm lo việc tăng trưởng nguồn vốn trong suốt quá trình hoạt động của mình •Vốn quyết định quy mô tín dụng và các hoạt động khác 5 Tuỳ theo quy mô và cơ cấu nguồn vốn huy động được mà các ngân hàng sẽ quyết định quy mô và cơ cấu đầu tư. Với nguồn vốn huy động lớn,ngân hàng có đủ khả năng mở rộng phạm vi và khối lượng cho vay không chỉ giới hạn trên thị trường trong nước mà còn cho vay vượt ra khỏi lãnh thổ một quốc gia. Ngược lại do khả năng vốn hạn hẹp nên các ngân hàng nhỏ không có những phản ứng nhanh nhạy trước sự biến động của lãi suất, ảnh hưởng đến khả năng thu hút vốn đầu tư. Nói chung,một ngân hàng có nguòn vốn dồi dào sẽ đáp ứng được nhu cầu xin cho, dễ dàng mở rộng thị trường tín dụng, tăng khả năng thanh toán và các dịch vụ khác của ngân hàng. •Vốn quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng Nguồn vốn lớn là điều kiện thuận lợi cho ngân hàng mở rộng quan hệ tín dụng với các thành phần kinh tế cả về quy mô, khối lượng, thời gian và thời hạn cho vay. Đặc biêt ngày nay sự xuất hiện hàng loạt các tổ chức tín dụng đã làm cho tình hình cạnh tranh giữa các ngân hàng trở nên gay gắt. Với một nguồn vốn dồi dào,ngân hàng sẽ chủ động đưa ra các lãi suất cho vay một cách hợp lý nhằm thu hút được khách hàng. Với năng lực tài chính vững mạnh, ngân hàng sẽ chủ động huy động với lãi suất thấp nhất nhưng cho vay với lãi suất cao nhất có thể nhằm tối đa háo lợi nhuận nhưng vẫn đảm bảo thu hút khách hàng về ngân hàng mình. •Vốn quyết định năng lực thanh toán và đảm bảo uy tín của ngân hàng trên thị trường tài chính Ngân hàng hoạt động dựa trên sự tin tưởng lẫn nhau, nếu không có uy tín thì ngân hàng không thể tồn tại và ngày càng mở rộng hoạt động của mình. Uy tín được thể hiện khả năng sẵn sàng chi trả cho khách hàng của ngân hàng. Khả năng thanh toán của ngân hàng càng cao thì vốn khả dụng của ngân hàng càng lớn. Vì vậy có thể nói, khả năng thanh toán của ngân hàng tỷ lệ thuận với vốn của ngân hàng, với khả năng huy động vốn cao, ngân hàng có thể hoạt động với quy mô ngày cành mở rộng, tiến hành các hoat động cạnh tranh có hiệu quả, góp phần vừa giữ được uy tín vừa nâng cao thanh thế của ngân hàng trên thương trường. 1.2.2.Các nghiệp vụ kinh tế cơ bản của NHTM Ngân hàng là một doanh nghiệp cung cấp dịch vụ cho công chúng và doanh nghiệp. Thành công của ngân hàng phụ thuộc vào năng lực xác định các dịch vụ tài chính mà xã hội có nhu cầu thực hiện các dịch vụ đó một cách có hiệu quả. Các công ty và các tổ chức tài chính cũng đều cung cấp dịch vụ của ngân hàng. Các ngân hàng 6 cũng đối phó với các đối thủ cạnh tranh bằng việc mở rộng phạm vi cung cấp dịch vụ, hướng cả về lĩnh vực bất động sản, chứng khoán, tham gia hoạt động bảo hiểm, đầu tư vào các quỹ và dịch vụ khác. Thứ nhất, huy động vốn: Ngân hàng là một tổ chức kinh doanh tiền tệ, vốn là nguyên liệu đầu vào cho hoạt động của ngân hàng, trong khi vốn chủ sở hữu của ngân hàng chiếm tỷ trọng nhỏ. Vì vậy ngân hàng phải huy động vốn từ nền kinh tế. Một trong những nguồn quan trọng đó là khoản tiền gửi, nó luôn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng vốn huy động của ngân hàng. Các ngân hàng phải trả lãi cho tiền gửi như phần thưởng cho khách hàng về việc khách hàng đã hi sinh nhu cầu chi tiêu trước mắt để ngân hàng tạm thời sử dụng vốn trong một thời gian nhất định trong hoạt động kinh doanh. Ngoài ra để thu hút nguồn vốn cho kinh doanh , ngân hàng cạnh tranh lãi suất, đồng thời có các hình thức khuyến mại vật chất khác như quà tặng, phiếu bốc thăm trúng thưởng,…. Thứ hai, hoạt động sử dụng vốn: Hoạt động ngân quỹ: Ngân quỹ là nghiệp vụ tạo lập quản lý và sử dụng các quỹ dự trữ để đáp ứng nhu cầu quản lý kinh doanh của NHTM. Dự trữ bằng tiền mặt là tiền dự trữ tại quỹ bao gồm tiền giấy, tiền kim loại, mục đích là đáp ứng nhu cầu rút bằng tiền mặt của người gửi tiền, đáp ứng nhu cầu bằng tiền của khách hàng vay để thanh toán cho người không có tài khoản tại ngân hàng và đáp ứng nhu cầu thường xuyên của ngân hàng. Dự trữ bằng tài khoản thanh toán tại NHNN: đảm bảo khả năng thanh toán, chi trả giữa các ngân hàng. Dự trữ bắt buộc là mức dự trữ do NHNN ấn định bắt buộc các MHTM phải thực hiện. Các ngân hàng mở tài khoản và giữ tiền của pần lớn các doanh nghiệp và nhiều cá nhân. Nhờ đó mà ngân hàng có mối liên hệ chặt chẽ với nhiều khách hàng. Từ kinh nghiêm trong quản lý ngân quỹ và khả năng trong việc thu ngân, nhiều ngân hàng cung cấp cho khách hàng dịch vụ ngân quỹ ,trong đó ngân hàng đồng ý quản lý việc thu chi cho một số công ty kinh doanh và tiến hành đầu tư phần thặng dư tiền mặt tạm thời vào các chứng khoán sinh lời và tín dụng ngắn hạn cho đến khi khách hàng cần tiền mặt để thanh toán. 7 Tín dụng. Tín dụng chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng số tài sản có của ngân hàng, là cơ sở để tạo thu nhập, quyết định sự phát triển của ngân hàng và cũng là hoạt đọng chứa nhiều rủi ro. Tín dụng là quan hệ vay mượn, gồm cả cho vay và đi vay. Tín dụng là sự chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị từ người sở hữu sang người sử dụng và sau một thời gian nhất định được quay trở lại với người sở hữu một lượng giá trị lớn hơn ban đầu. tín dụng ngân hàng thì chỉ bao hàm nghĩa là ngân hàng cho vay. Ngân hàng cho vay để tài trợ dự án, cho vay thương mại, cho vay tiêu dùng. Đầu tư. Ngân hàng trực tiếp mang vốn tham ra kinh doanh vào một lĩnh vực nào đó. Các hình thức đầu tư của ngân hàng như kinh doanh chứng khoán, góp vốn liên doanh,…. Nhưng chủ yếu là kinh doanh chứng khoán vì có khả năng quay vòng vốn nhanh hơn so với các hình thức đầu tư khác. Ưu điểm của dịch vụ này là ngân hàng trực tiếp tham gia kinh doanh, nắm bắt nhanh chóng, chính xác thông tin để kịp thời xử lý khi có dấu hiệu không tốt để giảm rủi ro. Để thực hiện dịch vụ này, ngân hàng cần phải có vốn lớn, đầu tư lâu dài. Hoạt động thanh toán. Ngân hàng cung cấp các tài khoản giao dịch và thực hiện thanh toán cho khách hàng trên số dư tài khoản. tài khoản tiền gửi giao dịch cho phép ngân hàng gửi tiền viết séc thanh toán cho việc mua hàng hóa và dịch vụ. việc đưa ra loại tài khoản này được xem như một bước đi quan trọng trong công nghệ ngân hàng vì nó cải thiện đáng kể hiệu quả của quá trình thanh toán, mở đầu cho thanh toán không dùng tiền mặt, tạo sự nhanh chóng, chính xác, tiết kiệm chi phí, rút ngắn thời gian kinh doanh, nâng cao thu nập cho khách hàng. Khi ngân hàng mở rộng phạm vi thanh toán, tiện ích tạo ra ngày càng nhiều khuyến khích khách hàng gửi tiền ngày càng nhiều nhờ thanh toán hộ. có nhiều hình thức thanh toán như: séc, nhờ thu, nhờ chi,… Thứ ba, các hoạt động khác: Là trung gian tài chính, ngân hàng có nhiều lợi thế. Một trong những lợi thế đó là ngân hàng thay mặt khách hàng thực hiện thanh toán giá trị hàng hoá và dịch vụ thẻ. Để thanh toán nhanh chóng,thuận tiện và tiết kiệm chi phí, ngân hàng đưa ra cho khách hàng nhiều hình thức thanh toán như : thanh toán bằng séc, uỷ nhiệm chi, nhờ thu, các loại thẻ….Cung cấp mạng lưới thanh toán điện tử, kết nối các quỹ và cung cấp 8 tiền giấy khi khách hàng cần. Mặt khác các NHTM còn môi giới mua bán chứng khoán cho khách hàng và làm đại lý phát hành chứng khoán cho các công ty. Ngoài ra ngân hàng còn thực hiện các dịch vụ uỷ thác như uỷ thác cho vay, uỷ thác đầu tư, uỷ thác cấp phát, uỷ thác giải ngân và thu hộ…. 1.2.3. Các nguồn vốn của NHTM Thứ nhất, vốn chủ sở hữu: Ngân hàng hay bất kì một tổ chức kinh doanh nào muốn hoạt động và thành lạp được phải có một lượng vốn nhất định. Vốn này có vai trò quyết định trong quá trình tiến hành đăng kí kinh doanh, quá trình thành lập hay quá trình hình thành nên tài sản trang thiết bị, nhà xưởng, hay máy móc thiết bị,…cho mỗi tổ chức. Ngân hàng thương mại cũng vậy, nguồn vốn chủ sở hữu là điều kiện quyết định cho mọi vấn đề. Nguồn vốn chủ sở hữu của ngân hàng được cụ thể thành các loại như sau: * Nguồn vốn hình thành ban đầu. Nguồn vốn ban đầu hay vốn pháp định của mỗi ngân hàng được hình thành do tính chất sở hữu của các ngân hàng quyết định . Đối với các NHTM quốc doanh thì 100% vốn pháp định ban đầu là vốn do nhà nước Đối với các NHTM cổ phần thì vốn pháp định ( vốn điều lệ) hình thành do sự đóng góp của các cổ đông dưới hình thức phát hành cổ phiếu. Đối với các NHTM liên doanh thì vốn pháp định là vốn đóng góp của các bên liên doanh. Còn vốn của ngân hàng tư nhân lại chính là vốn thuộc sở hữu của chủ ngân hàng. * Nguồn vốn bổ sung trong quá trình hoạt động. Gia tăng vốn chủ sở hữu là một hoạt động có ý nghĩa quan trọng đối với mỗi ngân hàng. Vốn chủ sở hữu càng lớn thì uy tín cũng như sức mạnh của ngân hàng trên thị trường càng lớn. Để tăng vốn chủ sở hữu, các ngân hàng thường lấy từ các nguồn sau: - Nguồn từ lợi nhuận: khi ngân hàng hoạt động có lợi nhuận thì lãnh đạo ngân hàng thường có xu hướng gia tăng vốn chủ sở hữu bằng cách chuyển một phần thu nhập ròng thành vốn đầu tư. Việc này có ý nghĩa tích cực với mọi ngân hàng vì nó góp phần tạo thêm sự an tâm với khách hàng, đồng thời giúp ngân hàng tích lũy tiền đề đầu tư cơ sở vật chất, trang thiết bị của ngân hàng nhằm tạo ra một hình ảnh ngân hàng đẹp hơn. - Nguồn vốn bổ sung từ phát hành thêm cổ phần, góp thêm, cấp thêm,….để mở rộng quy mô hoạt động của ngân hàng hoặc đáp ứng yêu cầu gia tăng vốn chủ do NHNN quy định. Tuy nhiên các nguồn vốn này không phải lúc nào cũng có được. Đối 9 với các NHNN, việc được cấp thêm vốn tùy thuộc vào chính sách của nhà nước mỗi năm. Còn đối với các ngân hàng cổ phần, việc tăng thêm vốn điều lệ bằng cách phát hành thêm cổ phiếu mới đòi hỏi sự cân nhắc của hội đồng quản trị ngân hàng. Không phải lúc nào một nhân hàng cũng có thể phát hành thêm cổ phiếu mới vì việc này có thể gây ra nhiều tác động không tốt như: giá cổ phiếu của ngân hàng trên thị trường giảm, cổ tức của cổ đông ít đi,…. * Các quỹ. Các quỹ của ngân hàng được lập ra với nhiều mục đích, nhằm hỗ trợ cho các hoạt động khác nhau của ngân hàng. Những quỹ này đều được hình thành từ thu nhập của ngân hàng. - Quỹ dự phòng tổn thất: được trích lập hàng năm, được tích lũy lại nhằm bù đắp những tổn thất đã và sẽ xảy ra - Quỹ bảo toàn vốn: nhằm bù đắp hao mòn của vốn dưới tác động của lạm phát. - Quỹ thặng dư: là phần đánh giá lại tài sản của ngân hàng và chênh lệch giữa thị giá và mệnh giá cổ phiếu khi phát hành cổ phiếu mới. Ngoài ra, các ngân hàng còn có thể có quỹ phúc lợi, quỹ khen thưởng, quỹ giám đốc,… * Nguồn vốn nợ có thể chuyển đổi thành cổ phần. Đây là thành phần khá đặc biệt trong nguồn vốn chủ sở hữu bởi nó được hình thành từ các khoản vay trung và dài hạn của ngân hàng. Một số ngân hàng phát hành các trái phiếu có thời hạn lâu năm nhằm huy động vốn, người nắm giữ những trái phiếu này đến một thời hạn nào đó sẽ chuyển thành cổ đông của ngân hàng và được hưởng lợi tức thay vì tiền lãi. Nguồn vốn này xuất hiện ở các sắp cổ phần hóa có tác dụng làm tăng vốn lượng vốn dài hạn trong thời điểm hiện tại và tăng vốn chủ sở hữu trong tương lai. Thứ hai, Tiền gửi và các nghiệp vụ huy động tiền gửi: Tiền gửi là nguồn vốn huy động từ bên ngoài đầu tiên và quan trọng nhất đối với mỗi ngân hàng thương mại. Trong cơ cấu vốn của các ngân hàng, tiền gửi luôn chiếm tỷ trọng lớn, có nhiều ảnh hưởng nhất tới hoạt động của ngân hàng. Vì thế để gia tăng tiền gửi trong môi trường cạnh tranh và để có được nguồn tiền gửi chất lượng ngày càng cao thì các ngân hàng đã đưa ra nhiều hình thức huy động khác nhau. 10 [...]... Sông Lô - tỉnh Vĩnh Phúc 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của NHNo&PTNT huy n Sông lô - tỉnh Vĩnh Phúc NHNo&PTNT huy n Sông Lô là chi nhánh trực thuộc NHNo&PTNT tỉnh Vĩnh Phúc, nằm trong hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam NHNo&PTNT huy n Sông Lô họat động trên địa bàn huy n Sông Lô - Tỉnh Vĩnh Phúc Đây là huy n miền núi phía Tây Bắc của tỉnh Vĩnh Phúc, địa bàn rộng với diện tích 32,302 ha, có dân số... dụng vốn huy động = * 100 Tổng số vốn huy động Chỉ tiêu này phản ánh tỷ lệ vốn huy động được sử dụng để cho vay so với vốn huy động Chỉ số này càng cao càng tốt - Giá thành huy động vốn: Tổng chi phí huy động vốn Giá thành huy động vốn = Tổng số vốn huy động Trong đó chi phí huy động vốn bao gồm : lãi suất huy động vốn, chi phí quản lý, chi phí marketting, chi phí khác liên quan đến huy động vốn, trọng... vốn 1.4.1 Khái niệm hiệu quả huy động vốn Hình thức huy động vốn của ngân hàng đưa ra càng phong phú, đa dạng, linh hoạt và thuận lợi thì khả năng thu hút vốn đầu tư của ngân hàng ngày càng lớn Vậy huy động vốn như thế nào để đạt hiệu quả cao nhất? 18 Hoạt động tín dụng của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc huy động vốn và hệ thống ngân hàng Huy đông vốn một cách hiệu quả tức là phải làm... vay” ngân hàng muốn hoạt động kinh doanh có hiệu quả thì ngân hàng phải tạo được uy tín đối với khách hàng Uy tín của ngân hàng có sự tác động tới công tác huy động vốn và sử dụng vốn của ngân hàng Khi ngân hàng có uy tín, khách hàng sẽ tìm đến với khách hàng đó để giao dịch, ngân hàng thu hút được nguồn vốn nhàn rỗi từ khách hàng Ngược lại, khi ngân hàng mất uy tín khách hàng sẽ không đến với ngân hàng. .. công tác huy động vốn của ngân hàng đó là rất tốt Hơn nữa, nếu ngân hàng rút ngắn được quy trình huy động vốn, hạ được chi phí huy động vốn đảm bảo thuận lợi cho người gửi tiền về thời hạn, loại tiền, lãi suất huy động, tại điểm giao dịch thì khách hàng sẽ đem vốn nhàn rỗi gửi tại ngân hàng đó và ngân hàng cùng hoạt động kinh doanh có hiệu quả Một số ngân hàng khi cần thiết một khối lượng vốn lớn đã... sẽ không có tác dụng thu hút vốn mà còn làm tăng chi phí hoạt động cho ngân hàng * Nâng cao trình độ, nghiệp vụ cho cán bộ huy động vốn Cán bộ huy động vốn là những người trực tiếp xây dựng và triển khai các chương trình huy động vốn của ngân hàng Trình độ và nghiệp vụ của những người này sẽ ảnh hưởng trực tiếp tới hiệu quả huy động vốn của các ngân hàng Hiện nay các ngân hàng đều cố gắng lựa chọn cũng... lệ thu lãi của ngân hàng - Tỷ lệ dư nợ/ vốn huy động (%): Chỉ tiêu này phản ánh ngân hàng cho vay được bao nhiêu so với nguồn vốn huy động, nó còn nói lên hiệu quả sử dụng vốn huy động của ngân hàng thể hiện ngân hàng đã chủ động trong việc tích cực tạo lợi nhuận từ nguồn vốn huy động hay chưa Chỉ tiêu này lớn thể hiện khả năng tranh thủ vốn huy động, nếu chỉ tiêu này lớn hơn 1 thì ngân hàng chưa thực... công tác huy động vốn của một ngân hàng người ta còn so sánh tỷ lệ rút vốn trước hạn của một ngân hàng với các ngân hàng khác Nếu tỷ lệ này cao thì chứng tỏ uy tín của ngân hàng không cao, công tác huy động vốn chưa được phát huy tốt Thứ ba, mức độ đa dạng hóa các hình thức huy động vốn: Phần lớn các ngân hàng hiện nay đều huy động vốn theo các hình thức truyền thống: tiền gửi tiết kiệm, phát hành... khơi tăng nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế với chi phí bỏ ra để huy động vốn là thấp nhất, và sử dụng số vốn huy động đó vào các hoạt động sản xuất kinh doanh, dịch vụ…để đem lại khả năng sinh lời, thu lợi nhuận về cho ngân hàng Do vậy hoạt động vốn không hiệu quả tất yếu dẫn đến huy động vốn bị thu hẹp lại 1.4.2 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn của NHTM Ngân hàng huy động vốn, dù là với... NH - Trình độ nghiệp vụ của cán bộ công nhân viên trong NH : Khách hàng luôn mong muốn tiến hành giao dịch nhanh chóng, chính xác, tiện lợi và đội ngũ cán bộ nhân viêm dễ mến, lịch thiệp Như vậy sẽ giúp khách hàng thấy thoải mái hơn và yên tâm hơn 26 CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHNo&PTNT HUY N SÔNG LÔ - TỈNH VĨNH PHÚC 2.1 Khái quát chung về NHNo&PTNT huy n Sông Lô - tỉnh Vĩnh Phúc . đề tài Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân Hàng Nông Nghiệp & Phát Triển Nông Thôn huy n Sông Lô - tỉnh Vĩnh Phúc là chuyên đề tốt nghiệp. Đề tài thực hiện ngoài lời mở đầu. và nghiệp vụ huy động vốn trong NHTM. Chương 2: Thực trạng công tác huy động vốn tại NHNo & PTNT huy n Sông Lô - tỉnh Vĩnh phúc. 1 Chương 3: Một số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu. tại Chi nhánh NHNo&PTNT huy n Sông Lô - tỉnh Vĩnh Phúc, mong muốn được tìm hiểu sâu hơn về công tác huy động vốn của chi nhánh, em đã mạnh dạn chọn đề tài Giải pháp nâng cao hiệu quả huy