Đại Học kinh tế Quốc dân Báo cáo chuyên đề tốt nghiệp lời mở đầu 1. Tính cấp thiết của đề tài: Sau hơn 20 năm đổi mới, nền kinh tế Việt nam đã có nhiều dấu hiệu khởi sắc với tốc độ phát triển kinh tế cao, thu nhập bình quân đầu ngời tăng. Để tiếp tục đa Việt Nam đi lên, trở thành một nớc công nghiệp trong tơng lai, đòi hỏi cần có một khối lợng vốn rất lớn để xây dựng cơ sở vật chất kỹ thuật, phát triển các ngành công nghiệp, dịch vụ, nông nghiệp. Quỹ tín dụng là ngành then chốt trong lĩnh vực huy động vốn đóng vai trò chủ đạo trong việc dẫn vốn cho nền kinh tế. Nếu nh Quỹ tín dụng hoạt động tốt, vốn đợc lu chuyển hợp lý, liên tục sẽ tạo đà cho nền kinh tế phát triển. Trong giai đoạn sắp tới, khi các ngân hàng nớc ngoài đợc phép vào hoạt động trên thị trờng nớc ta, cạnh tranh giữa các ngân hàng sẽ diễn ra vô cùng gay gắt. Muốn tồn tại và đứng vững trên thị trờng, Quỹ tín dụng cần phải có một nguồn vốn đủ mạnh bởi vì vốn là tiền đề quan trọng nhất trong mọi hoạt động của Quỹ tín dụng. Để có nguồn vốn đủ mạnh, các Quỹ tín dụng nhân dân phải thực hiện nhiều hoạt động nhằm huy động đợc nguồn vốn đủ lớn đáp ứng nhu cầu kinh doanh của mình. Quỹ tín dụng nhân dân có "thâm niên" hoạt động cha dài, các hình thức huy động vốn còn đơn điệu, cha phù hợp và cha đáp ứng đợc đòi hỏi của nền kinh tế. Đặc trng nguồn vốn và sử dụng vốn của các Quỹ tín dụng nhân dân có sự chênh lệch đặc biệt là sự chênh lệch về kỳ hạn. Vốn huy động của các Quỹ tín dụng nhân dân chủ yếu là vốn ngắn hạn nhng nhu cầu sử dụng vốn dài hạn để đầu t mở rộng hoạt động kinh doanh của các chủ thể trong nền kinh tế lớn đã ảnh hởng đến hiệu quả và an toàn hoạt động của Quỹ tín dụng nhân dân . Quỹ tín dụng nhân dân cơ sở Khánh Hoà cũng không nằm ngoài xu hớng đó. Nhận thức đợc vai trò của hoạt động huy động vốn đối với hoạt động kinh doanh ngân hàng và thực tiến hoạt động huy động vốn tại Quỹ tín dụng nhân dân cơ sở Khánh Hoà, tôi đã lựa chọn đề tài " Tăng cờng huy động vốn tại Quỹ tín dụng nhân dân cơ sở Khánh hoà". Hy vọng những vấn đề nghiên cứu sẽ giải quyết đợc các vấn đề còn tồn tại trong hoạt động huy động vốn của Quỹ tín dụng nhân dân cơ sở Khánh Hoà. 2. Mục đích nghiên cứu của đề tài Sinh viên: Phạm Thị Thanh Thuỷ Lớp Tài chính K39 Ninh Bình 1 Đại Học kinh tế Quốc dân Báo cáo chuyên đề tốt nghiệp Đề tài nghiên cứu những lý luận chung nhất về hoạt động huy động vốn của Quỹ tín dụng nhân dân, đặc điểm và vai trò của các hình thức huy động vốn, phân tích đánh giá, tìm hiểu các tồn tại và nguyên nhân ảnh hởng đến hoạt động huy động vốn tại Quỹ tín dụng nhân dân cơ sở Khánh Hoà. Từ đó đa ra những giải pháp và kiến nghị nhằm tăng cờng hoạt động huy động vốn tại Quỹ tín dụng nhân dân cơ sở Khánh Hoà. 3. Đối tợng và phạm vi nghiên cứu đề tài. Đối tợng nghiên cứu của đề tài: Hoạt động huy động vốn của Quỹ tín dụng nhân dân. Phạm vi nghiên cứu của đề tài: Đề tài tập trung nghiên cứu hoạt động huy động vốn tại Quỹ tín dụng nhân dân cơ sở Khánh Hoà trong những năm gần đây và chiến lợc đến năm 2010. 4. ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài. Đề tài đã hệ thống hoá những vấn đề lý luận cơ bản về hoạt động huy động vốn của các Quỹ tín dụng nhân dân. Đánh giá u, nhợc điểm trong hoạt động huy động vốn tại Quỹ tín dụng nhân dân cơ sở Khánh Hoà và đề xuất các giải pháp, kiến nghị nhằm tăng cờng hoạt động huy động vốn tại Quỹ tín dụng nhân dân cơ sở Khánh Hoà. 5. Kết cấu của báo cáo Ngoài phần lời nói đầu và kết luận, báo cáo gồm 3 phần: Phần 1: Cơ sở lý luận về huy động vốn Quỹ tín dụng nhân dân. Phần 2: Thực trạng huy động vốn tại Quỹ tín dụng nhân dân cơ sở Khánh Hoà. Phần 3: Giải pháp tăng cờng huy động vốn tại Quỹ tín dụng nhân dân cơ sở Khánh Hoà. Sinh viên: Phạm Thị Thanh Thuỷ Lớp Tài chính K39 Ninh Bình 2 Đại Học kinh tế Quốc dân Báo cáo chuyên đề tốt nghiệp phần 1 cơ sở lý luận về huy động vốn của Quỹ Tín dụng nhân dân 1.1 Tổng quan về Quỹ Tín dụng nhân dân. 1.1.1 Khái niệm Quỹ Tín dụng nhân dân. Quỹ tín dụng nhân dân là một trong các tổ chức tài chính quan trọng nhất của nền kinh tế, hình thành và phát triển gắn liền với sự phát triển của nền sản xuất xã hội. Sự ra đời của hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân có tác động rất lớn đến quá trình phát triển kinh tế hàng hoá và ngợc lại, kinh tế hàng hoá phát triển thì hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân cũng ngày càng đợc hoàn thiện và Quỹ tín dụng nhân dân trở thành tổ chức không thể thiếu trong nền kinh tế. Nh vậy, có thể hiểu: Quỹ tín dụng nhân dân là một Tổ chức kinh tế kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thờng xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả, sử dụng số tiền đó để cho vay, làm phơng tiện thanh toán và thực hiện các dịch vụ theo uỷ thác của khách hàng. 1.1.2 Hoạt động chủ yếu của Quỹ Tín dụng nhân dân. 1.12.1 Hoạt động huy động vốn. Huy động vốn là hoạt động tạo nguồn vốn cho Quỹ tín dụng nhân dân đóng vai trò quan trọng, ảnh hởng tới chất lợng hoạt động của Quỹ tín dụng nhân dân. Quỹ tín dụng nhân dân có thể huy động vốn trong nền kinh tế từ nhiều kênh khác nhau. Vốn chủ sở hữu : Đây là nguồn vốn Quỹ tín dụng nhân dân có thể sử dụng lâu dài, hình thành nên trang thiết bị, nhà cửa Quỹ tín dụng nhân dân. Vốn chủ sở hữu đợc hình thành từ vốn góp ban đầu của các chủ sở hữu và không ngừng tăng lên trong quá trình hoạt động của Quỹ tín dụng nhân dân. Quỹ tín dụng nhân dân có Sinh viên: Phạm Thị Thanh Thuỷ Lớp Tài chính K39 Ninh Bình 3 Đại Học kinh tế Quốc dân Báo cáo chuyên đề tốt nghiệp thể tăng vốn chủ sở hữu trong quá trình hoạt động thông qua việc chuyển một phần thu nhập ròng thành vốn đầu t và thông qua việc phát hành thêm cổ phần. Hoạt động huy động tiền gửi: Tiền gửi là nguồn tài nguyên quan trọng nhất của Quỹ tín dụng nhân dân , chiếm tỷ trọng lớn trong tổng số nguồn tiền của Quỹ tín dụng nhân dân. Để có đợc nguồn tiền có chất lợng ngày càng cao, các Quỹ tín dụng nhân dân đã đa ra và thực hiện nhiều hình thức huy động khác nhau. Hoạt động đi vay. Phản ánh quá trình tạo ra nguồn vốn bằng cách vay các tổ chức tín dụng, vay trên thị trờng vốn, ngân hàng cũng có thể vay vốn trên thị trờng vốn nh các doanh nghiệp thông qua việc phát hành các giấy nợ (kỳ phiếu, tín phiếu và trái phiếu) để bù đáp phần thiếu hụt nguồn tiền trung, dài hạn. Các tổ chức tín dụng trên thị trờng có thể vay mợn lẫn nhau thông qua thị trờng liên ngân hàng , các khoản vay đợc bảo đảm bằng các chứng khoán của kho bạc hoặc không cần tài sản đảm bảo. Hoạt động huy động vốn khác Thông qua nghiệp vụ Quỹ tín dụng nhân dân có thể tạo vốn cho mình thông qua việc nhận làm đại lý hay uỷ thác vốn cho các tổ chức cá nhân trong và ngoài nớc. 1.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn: Quỹ tín dụng nhân dân là nơi cung cấp vốn, đáp ứng nhu cầu vốn kịp thời cho hoạt động sản xuất kinh doanh của các chủ thể trong nền kinh tế. Quỹ tín dụng nhân dân thực hiện huy động các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi cha sử dụng trong xã hội để các doanh nghiệp và cá nhân vay vốn góp phần mở rộng sản xuất kinh doanh và nâng cao hiệu quả sử dụng vốn. Hoạt động sử dụng vốn chủ yếu của Quỹ tín dụng nhân dân là hoạt động cho vay và hoạt động đầu t. Hoạt động cho vay. Sinh viên: Phạm Thị Thanh Thuỷ Lớp Tài chính K39 Ninh Bình 4 Đại Học kinh tế Quốc dân Báo cáo chuyên đề tốt nghiệp Cho vay là một hoạt động tạo ra nguồn thu nhập chủ yếu của Quỹ tín dụng nhân dân. Hiện nay cho vay đối với cá nhân và hộ gia đình có tốc độ tăng trởng cao ở các nớc có nền kinh tế phát triển. Bên cạnh cho vay truyền thống là cho vay ngắn hạn, các Quỹ tín dụng nhân dân còn thực hiện tài trợ cho các dự án xây dựng nhà xởng, đầu t máy móc thiết bị. Hoạt động đầu t dự án có rủi ro cao song lợi nhuận thu đợc của các Quỹ tín dụng nhân dân lớn. Hoạt động cho vay đợc phân bằng nhiều cách, bao gồm: mục đích, hình thức bảo đảm, kỳ nhạn, nguồn gốc và phơng pháp hoàn trả 1.1.2.3Hoạt động dịch vụ trung gian. Là trung gian tài chính Quỹ tín dụng nhân dân có rất nhiều lợi thế. Một trong những lợi thế đó là Quỹ tín dụng nhân dân đóng vai trò trung gian thanh toán cho khách hàng thông qua các hình thức nh séc, thẻ thanh toán uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi, thẻ tín dụng hoặc dựa trên việc hạch toán vào các tài khoản có liên quan đến đối tợng đó. Cung cấp các tài khoản giao dịch và thực hiện thanh toán Các Quỹ tín dụng nhân dân nhận tiền gửi từ các chủ thể của nền kinh tế không chỉ bảo quản mà còn thực hiện các lệnh chi trả cho khách hàng của họ. Thanh toán qua Quỹ tín dụng nhân dân đã mở đầu cho thanh toán không dùng tiền mặt, tức là ngời gửi tiền không cần phải đến ngân hàng để lấy tiền mà chỉ cần việt giấy chi trả cho khách hàng (còn đợc gọi là séc), khách hàng mang giấy đến Quỹ tín dụng nhân dân sẽ nhận đợc tiền. Thanh toán không dùng tiền mặt tạo nhiều tiện ích cho khách hàng (an toàn, thuận tiện, nhanh chóng) đã khuyến khích các cá nhân, doanh nghiệp gửi tiền vào ngân hàng để nhờ ngân hàng thanh toán hộ. Nh vậy, một dịch vụ mới, quan trọng nhất đợc phát triển đó là tài khoản tiền gửi giao dịch, cho phép ngời gửi tiền viết séc thanh toán cho việc mua hàng hoá dịch vụ. Việc đa ra loại tiền gửi mới này đợc xem là một trong những bớc đi quan trọng nhất trong ngành công nghiệp ngân hàng. Cùng với sự phát triển của Sinh viên: Phạm Thị Thanh Thuỷ Lớp Tài chính K39 Ninh Bình 5 Đại Học kinh tế Quốc dân Báo cáo chuyên đề tốt nghiệp công nghệ thông tin, nhiều phơng thức thanh toán đợc phát triển nh uỷ nhiệm chi, nhờ thu, L/C, thanh toán bằng điện, thẻ Tóm lại các hoạt động của Quỹ tín dụng nhân dân có mối liên hệ chặt chẽ thờng xuyên tác động qua lại với nhau. Nguồn vốn huy động ảnh hởng tới quyết định sử dụng vốn, ngợc lại nhu cầu sử dụng vốn ảnh hởng tới quy mô, cơ cấu của nguồn vốn huy động. Các nghiệp vụ trung gian tạo thêm thu nhập cho Quỹ tín dụng nhân dân nhng mục đích chính là thu hút khách hàng qua đó tạo điều kiện cho việc huy động và sử dụng vốn có hiệu quả. 1.2. hoạt động huy động vốn của Quỹ Tín Dụng Nhân dân. 1.2.1 Nguồn vốn của Quỹ tín dụng nhân dân. Vốn đóng vai trò rất quan trọng trong hoạt động của các Quỹ tín dụng nhân dân. Đó là khoản hình thành nên tài sản của Quỹ tín dụng nhân dân, giúp cho Quỹ hoạt động một cách có hiệu quả. Vốn của Quỹ tín dụng nhân dân là những giá trị tiền tệ do Quỹ tín dụng nhân dân tạo lập hoặc huy động đợc dùng để cho vay đầu t hoặc thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác. Có thể phân chia vốn của Quỹ tín dụng nhân dân thành nhiều loại khác nhau dựa trên những tiêu thức nhất định: theo thời gian (vốn ngắn hạn, vốn trung hạn và vốn dài hạn), theo nguyên tệ (vốn nội tệ và vốn ngoại tệ), theo đặc điểm của vốn bao gồm nợ và tiền vay nếu theo bảng tổng kết tài sản nguồn vốn của Quỹ tín dụng nhân dân đợc chia thành: vốn chủ sở hữu, vốn huy động, vốn vay và các nguồn vốn khác. 1.2.2 Các phơng thức huy động vốn của Quỹ tín dụng nhân dân. 1.2.2.1 Vốn chủ sở hữu: Vốn chủ sở hữu là vốn do các chủ sở hữu đóng góp và các quỹ của Quỹ tín dụng nhân dân đợc hình thành trong quá trình kinh doanh dới dạng lợi nhuận để lại. Vốn chủ sở hữu chiếm một tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn của Quỹ tín dụng nhân dân nhng nó thực hiện chức năng thành lập, chức năng bảo vệ và điều chỉnh đối với hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân. Trong tổng nguồn vốn chủ sở hữu thờng chiếm dới 10% tổng nguồn vốn của Quỹ tín dụng nhân dân. Để bảo đảm hoạt động an toàn hiệu quả, mức vốn tự có của Quỹ tín dụng nhân dân lớn Sinh viên: Phạm Thị Thanh Thuỷ Lớp Tài chính K39 Ninh Bình 6 Đại Học kinh tế Quốc dân Báo cáo chuyên đề tốt nghiệp hơn hoặc bằng 8% trên tổng tài sản có rủi ro quy đổi, điều này muốn nói lên rằng chức năng chủ yếu của khối lợng giới hạn vốn chủ sở hữu đã đợc xem nh là tài sản bảo vệ cho những ngời gửi tiền. Chức năng bảo vệ không chỉ đợc xem nh sự bảo đảm thanh toán cho ngời gửi tiền khi Quỹ tín dụng nhân dân vỡ nợ, mà còn góp phần duy trì khả năng trả nợ, bằng cách cung cấp một khoản tài sản có dự trữ để Quỹ tín dụng nhân dân khỏi bị đe doạ bởi sự thua lỗ, để có thể tiếp tục hoạt động. Ngoài việc cung cấp nền tảng cho các hoạt động và để bảo vệ ngời gửi tiền. Chức năng điều chỉnh cũng đã đợc xác định cho vốn chủ sở hữu của Quỹ tín dụng nhân dân. Dựa trên mức vốn tự có của Quỹ tín dụng nhân dân, các cơ quan quản lý xác định điều chỉnh hoạt động cho Quỹ tín dụng nhân dân ví dụ nh hiện nay các Quỹ tín dụng nhân dân chỉ có thể cho một khách hàng lớn nhất vay không quá 15% vốn tự có của Quỹ tín dụng nhân dân. Quỹ tín dụng nhân dân cũng nh bất kỳ loại hình doanh nghiệp khác vốn chủ sở hữu bao gồm ba bộ phận chủ yếu: Vốn góp ban đầu Khi Quỹ tín dụng nhân dân thành lập bao giờ cũng có số vốn ban đầu nhất định do các cổ đông - chủ sở hữu đóng góp. Tuỳ tính chất sở hữu của Quỹ tín dụng nhân dân mà tính chất và hình thức tạo vốn của Quỹ tín dụng nhân dân cũng khác nhau. Tỷ lệ và quy mô vốn góp của các bên phụ thuộc các quy định của pháp luật trong từng thời kỳ, cơ cấu vốn góp. Nguồn vốn từ lợi nhuận không chia Quy mô vốn ban đầu của Quỹ tín dụng nhân dân rất quan trọng nhng số vốn này cần đợc tăng theo quy mô phát triển. Vốn có đợc từ lợi nhuận không chia là nguồn tài chính quan trọng, giảm bớt sự phụ thuộc vào bên ngoài, hạn chế đợc những rủi ro xảy ra trong quá trình hoạt động. Lợi nhuận không chia của Quỹ tín dụng nhân dân ngoài việc sử dụng để tái đầu t còn đợc sử dụng để trích lập các quỹ, chẳng hạn: Quỹ dự phòng rủi ro ,quỹ khen thởng, phúc lợi, Tuy nhiên khả năng sử dụng các quỹ này vào hoạt động kinh doanh tuỳ thuộc vào mục đích sử dụng của các quỹ. Sinh viên: Phạm Thị Thanh Thuỷ Lớp Tài chính K39 Ninh Bình 7 Đại Học kinh tế Quốc dân Báo cáo chuyên đề tốt nghiệp Nguồn vốn bổ sung trong quá trình hoạt động: Trong quá trình hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân có thể gia tăng vốn của chủ sở hữu theo nhiều phơng thức khác nhau tuỳ thuộc từng điều kiện cụ thể. Trong điều kiện thu nhập ròng của Quỹ tín dụng nhân dân lớn các Quỹ tín dụng nhân dân có xu hớng chuyển một phần thu nhập ròng thành vốn chủ sở hữu. Đây không phải là nguồn thờng xuyên song nó giúp ngân hàng có đợc l- ợng vốn chủ sở hữu khi cần thiết. 1.2.2.2 Vốn huy động từ nền kinh tế. Vốn huy động là những giá trị tiền tệ mà Quỹ tín dụng nhân dân huy động đợc qua quá trình thực hiện các nghiệp vụ tín dụng, thanh toán, các nghiệp vụ kinh doanh khác và đợc dùng làm vốn để kinh doanh. Tiền gửi thanh toán Tiền gửi thanh toán còn gọi là tiền gửi có thể phát hành séc (tiền gửi giao dịch, tiền gửi theo yêu cầu). Mục đích gửi khoản tiền vào Quỹ tín dụng nhân dân không phải để hởng lãi mà là nhằm sử dụng các tiện ích do Quỹ tín dụng nhân dân cung cấp nh thanh toán hộ, chi trả hộ, thu hộ. Nguồn vốn này có đặc điểm là tính ổn định thấp, thời gian sử dụng ngắn phụ thuộc vào chu kỳ sản xuất kinh doanh, thời vụ và Quỹ tín dụng nhân dân phải chủ động trả cho khách hàng bất cứ lúc nào nhng ngợc lại chi phí huy dộng của nguồn vốn này rất thấp. Để huy động đợc nguồn tiền gửi thanh toán Quỹ tín dụng nhân dân cần phải khuyến khích các cá nhân và tổ chức kinh tế mở tài khoản thanh toán đồng thời cũng cần phải nâng cấp các tiện ích và dịch vụ do Quỹ tín dụng nhân dân cung cấp kèm theo nh: dịch vụ thẻ, dịch vụ thanh toán Tiền gửi có kỳ hạn Tiền gửi có kỳ hạn là loại tiền gửi có sự thoả thuận giữa Quỹ tín dụng nhân dân và khách hàng về thời hạn gửi tiền trong khoảng thời gian đó Quỹ tín dụng nhân dân có quyền chủ động sử dụng số tiền đó khi khách hàng muốn rút tiền trớc thời hạn cần phải báo trớc và phải đợc sự chấp thuận của Quỹ tín dụng nhân dân. Sinh viên: Phạm Thị Thanh Thuỷ Lớp Tài chính K39 Ninh Bình 8 Đại Học kinh tế Quốc dân Báo cáo chuyên đề tốt nghiệp Quỹ tín dụng nhân dân thờng phải trả lãi cao cho số d tài khoản tiền gửi có kỳ hạn nên chi phí huy động thờng cao nhng bù lại tính ổn định của nguồn vốn này lại cao Quỹ tín dụng nhân dân có thể yên tâm sử dụng mà không sợ bị rủi ro về khả năng chi trả. Chính vì vậy, Quỹ tín dụng nhân dân thờng tìm cách đa dạng hoá loại tiền gửi này bằng cách áp dụng nhiều kỳ hạn khác nhau với mức lãi suất khác nhau nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Tiền gửi tiết kiệm Tiền gửi tiết kiệm là khoản tiền do dân c gửi vào Quỹ tín dụng nhân dân với mục dích an toàn và sinh lợi đây thờng là khoản tiền gửi có tỷ trọng cao nhất trong tổng số tiền gửi của Quỹ tín dụng nhân dân và có tính ổn định cao nhất. Đây là nguồn tiền tạm thời nhàn rỗi cha sử dụng của dân c, mục đích của ngời gửi tiền là nhằm hởng lãi suất do đó yếu tố đợc ngời gửi quan tâm nhất là lãi suất.Lãi suất chi trả cho ngời gửi tiết kiệm bao giờ cũng là cao nhất chính vì vậy huy động nguồn vốn này sẽ có chi phí huy động lớn nhất. Đặc diểm chung của tiền gửi là chúng phải đợc thanh toán khi khách hàng yêu cầu ngay cả khi đó tiền gửi có kỳ hạn cha đến hạn, sự thay đổi đặc biệt là tiền gửi ngắn hạn làm thay đổi cầu thanh khoản của Quỹ tín dụng nhân dân. Quy mô của tiền gửi rất lớn so với các nguồn khác, thông thờng chiếm trên 50% tổng số nguồn vốn và là mục tiêu tăng trởng hàng năm của các Quỹ tín dụng nhân dân. Nh vậy, để huy động đợc nguồn tiền gửi có kỳ hạn, Quỹ tín dụng nhân dân cần phải nghiên cứu đặc điểm thị trờng nguồn tiền để có biện pháp quản lý và sử dụng thích ứng. 1.2.2.3 Vốn vay. Tiền gửi là nguồn vốn chủ yếu để Quỹ tín dụng nhân dân thực hiện hoạt động kinh doanh của mình tuy nhiên Quỹ không thể chủ động trong việc huy động tiền gửi, một số thời điểm nhu cầu sử dụng vốn của Quỹ tín dụng nhân dân vợt quá khả năng hiện có của Quỹ. Để đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn của Quỹ tín dụng nhân dân trong những trờng hợp cần thiết, Quỹ có thể vay các tổ chức tín dụng khác hoặc ngân hàng trung ơng. Sinh viên: Phạm Thị Thanh Thuỷ Lớp Tài chính K39 Ninh Bình 9 Đại Học kinh tế Quốc dân Báo cáo chuyên đề tốt nghiệp Tỷ trọng của nguồn tiền vay trong tổng nguồn thờng thấp hơn nguồn tiền gửi, các khoản đi vay thờng là có thời hạn và quy mô xác định trớc nên tạo thành nguồn ổn định cho Quỹ tín dụng nhân dân. Quỹ tín dụng nhân dân chỉ thực hiện đi vay lúc cần thiết và hoàn toàn chủ động quyết định khối lợng vay phù hợp với nhu cầu sử dụng, nguồn vay có thể không phải chịu dự trữ bắt buộc và bảo hiểm tiền gửi. Tuy nhiên do rủi ro lớn hơn nên lãi suất trả cho tiền vay thờng lớn hơn lãi suất trả cho tiền gửi với cùng kỳ hạn. Vay từ ngân hàng trung ơng. Quỹ tín dụng nhân dân có thể vay từ ngân hàng trung ơng qua các hình thức nh triết khấu, tái triết khấu, hình thức vay này thông qua thị trờng mở. ngân hàng thơng mại thờng nắm giữ một ợng giấy tờ có giá, khi cần tiền mặt, Quỹ tín dụng nhân dân thực hiện cầm cố tại ngân hàng trung ơng. Quỹ tín dụng nhân dân còn có thể vay từ các nguồn ngắn hạn nh vay để bù đắp dự trữ thiết hụt, nâng cao khả năng thanh toán, nâng cao khả năng thanh khoản. Các khoản vay này thờng là trong thời gian rất ngắn. Trong những trờng hợp đặc biệt các Quỹ tín dụng nhân dân vẫn có thể vay ngân hàng trung ơng để cho vay lại nền kinh tế theo chỉ định của Nhà nớc với một mức lãi suất u đãi nh- ng khoản vay này thờng bị hạn chế về số lợng đặc biệt là khi chíng sách tiền tệ quốc gia đang thắt chặt. Lãi suất vay từ ngân hàng trung ơng thờng là u đãi nhng để vay đợc nguồn vốn này lại phụ vào chính sách tài chính tiền tệ của chính phủ. Thông qua lãi suất triết khấu mà ngân hàng trung ơng có thể điều chỉnh đợc cung tiền tệ cũng nh cơ cấu nguồn vốn của Quỹ tín dụng nhân dân. 1.2.2.4 Các nguồn khác. Các nguồn vốn này thờng không lớn, việc gia tăng các nguồn này nằm trong chính sách tăng nguồn thu cho Quỹ tín dụng nhân dân và bị ảnh hởng rất lớn bởi khả năng thực hiện và mở rộng các loại hình dịch vụ khác. 1.2.3 Vai trò hoạt động huy động đối với Quỹ tín dụng nhân dân. 1.2.3.1 Vốn là điều kiện để thành lập , tổ chức hoạt động kinh doanh. Sinh viên: Phạm Thị Thanh Thuỷ Lớp Tài chính K39 Ninh Bình 10 [...]... dụng nhân dân càng lớn Hay nói cách khác, khả năng thanh toán của Quỹ tín dụng nhân dân tỷ lệ thuận với lợng vốn của Quỹ tín dụng nhân dân nói chung và vốn khả dụng của Quỹ tín dụng nhân dân nói riêng 1.2.3.3 Đảm bảo khả năng cạnh tranh Vốn đầu t của Quỹ tín dụng nhân dân sẽ quy định quy mô hoạt động tín dụng trung và dài hạn và các hoạt động khác của Quỹ tín dụng nhân dân Vốn của Quỹ tín dụng nhân dân. .. hoạt động kinh doanh của Quỹ tín dụng nhân dân Nh vậy những Quỹ tín dụng nhân dân có vốn lớn sẽ có nhiều thế mạnh trong kinh doanh, ngợc lại những Quỹ tín dụng nhân dân có ít vốn cũng đồng nghĩa với việc gặp nhiều khó khăn khi tiến hành kinh doanh Muốn mở rộng hoạt động kinh doanh, Quỹ tín dụng nhân dân cần liên tục bổ sung tăng trởng vốn Quỹ tín dụng nhân dân hoạt động kinh doanh chủ yếu dựa vào vốn huy. .. tế Quốc dân Báo cáo chuyên đề tốt nghiệp Tóm lại, vốn đóng vai trò quan trọng đối với Quỹ tín dụng nhân dân chính vì vậy huy động vốn luôn là hoạt động u tiên hàng dầu Nguồn vốn không chỉ giúp Quỹ tín dụng nhân dân tồn tại, hoạt động đợc mà nó còn cho phép Quỹ tín dụng nhân dân mở rộng quy mô hoạt động, vơn tới nhiều lĩnh vực mới giúp Quỹ tín dụng nhân dân có đầy đủ uy tín và sức mạnh để tồn tại và... huy động và vốn huy động cũng chiếm khoảng hơn 90% tổng nguồn vốn của Quỹ tín dụng nhân dân Do đó để đảm bảo hoạt đông kinh doanh thông suốt, Quỹ tín dụng nhân dân tăng cờng hoạt động huy động vốn để thu hút các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi của các chủ thể kinh tế phục vụ hoạt động kinh doanh của Quỹ tín dụng nhân dân và các nhân doanh nghiệp 1.2.3.2 Đảm bảo khả năng thanh toán và uy tín của Quỹ tín dụng. .. tín dụng nhân dân Hoạt động kinh doanh của Quỹ tín dụng nhân dân có liên quan đến toàn bộ nền kinh tế Khả năng thanh toán là một chỉ số quyết định sự tồn tại của Quỹ tín dụng nhân dân Khả năng thanh toán của Quỹ tín dụng nhân dân càng cao thi uy tín của Quỹ càng lớn Vốn tạo niền tin cho công chúng và sự bảo đảm với các chủ nợ về sức mạnh tài chính của Quỹ tín dụng nhân dân Quỹ tín dụng nhân dân cần... nhiều khó khăn sự cạnh tranh gay gắt trên thị trờng, Quỹ tín dụng nhân dân cơ sở Khánh hoà vẫn hoàn thành xuất sắc mục tiêu đặt ra, nguồn vốn huy động của Quỹ tín dụng nhân dân cơ sở Khánh hoà có sự tăng trởng khá, tăng so với cùng kỳ năm 2008 là 21,70% Có đợc điều đó là do Quỹ tín dụng nhân dân cơ sở Khánh hoà đã đa dạng hoá rất nhiều hình thức huy động nh: tiết kiệm không kỳ hạn, có kỳ hạn (1,2,3,5,6,12,24,36... việc mở rộng hay thu hẹp khối lợng tín dụng, thông thờng so với những Quỹ tín dụng nhân dân lớn thì các Quỹ tín dụng nhân dân cơ sở có các khoản mục đầu t kém đa dạng, khối lợng và phạm vi tín dụng nhỏ hơn Trong khi các Quỹ tín dụng nhân dân lớn có nhiều vốn đầu t trung và dài hạn cho vay đợc cả thị trờng trong nớc và Quốc tế, thì Quỹ tín dụng nhân dân cơ sở thiếu vốn sẽ bị giới hạn cho vay trong phạm... nhng Quỹ TDND cơ sở Khánh Hoà vẫn hoàn thành xuất sắc mục tiêu đặt ra Với phơng châm bảo toàn và phát triển vốn của Quỹ TDND cơ sở Khánh Hoà, đảm bảo quyền lợi của thành viên trong những năm vừa qua, Quỹ TDND cơ sở Khánh Hoà luôn đảm bảo một chính sách cổ tức ổn định, duy trì ở mức trên 12%/năm 2.2 Thực trạng huy động vốn tại Quỹ TDND cơ sở Khánh Hoà 2.2.1 Vốn tại Quỹ TDND cơ sở Khánh Hoà Quỹ TDND cơ sở. .. hạn hẹp Thêm vào đó khả năng vốn hạn hẹp nên Quỹ tín dụng nhân dân cơ sở không thể phản ứng nhạy bén với những biến động về lãi suất, gây ảnh hởng đến khả năng thu hút vốn từ các khả năng thành phần kinh tế và dân c Quỹ tín dụng nhân dân cơ sở có vốn ít sẽ hiếm khi có điều kiện mở rộng đầu t vào cơ sở hạn tầng, công nghệ Mặt khác Quỹ tín dụng nhân dân cơ sở cũng sẽ bỏ lỡ cơ hội tham gia vào các danh... Quốc dân Báo cáo chuyên đề tốt nghiệp Phòng Kế toán Phòng tín dụng Mô hình: Bộ máy quản lý và tổ chức của Quỹ TDND cơ sở Khánh Hoà 2.1.3 Khái quát hoạt động kinh doanh của Quỹ TDND Cơ sở Khánh Hoà Là một doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ nên hoạt động của Quỹ TDND Khánh Hoà là: 2.1.3.1 Hoạt động tạo lập vốn Trong những năm qua, Quỹ tín dụng nhân dân cơ sở Khánh hoà rất quan tâm đến công tác huy động vốn . động vốn Quỹ tín dụng nhân dân. Phần 2: Thực trạng huy động vốn tại Quỹ tín dụng nhân dân cơ sở Khánh Hoà. Phần 3: Giải pháp tăng cờng huy động vốn tại Quỹ tín dụng nhân dân cơ sở Khánh Hoà. Sinh. Quốc dân Báo cáo chuyên đề tốt nghiệp phần 1 cơ sở lý luận về huy động vốn của Quỹ Tín dụng nhân dân 1.1 Tổng quan về Quỹ Tín dụng nhân dân. 1.1.1 Khái niệm Quỹ Tín dụng nhân dân. Quỹ tín dụng nhân. tồn tại và nguyên nhân ảnh hởng đến hoạt động huy động vốn tại Quỹ tín dụng nhân dân cơ sở Khánh Hoà. Từ đó đa ra những giải pháp và kiến nghị nhằm tăng cờng hoạt động huy động vốn tại Quỹ tín